Формирование кредитной политики банка с учетом региональных особенностей

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита [Ворошилова].

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует. Банк имеет право ориентироваться на международный или отечественный опыт, либо разработать собственный подход.

В последнее время российские банки проявляют интерес к опыту банков США.

В практике американских банков для анализа кредитоспособности применяется правило «5С», т.к. все критерии отбора клиентов начинаются на букву «си».

1. Характер, репутация заемщика (character).

Под характером клиента понимается его ответственность, готовность и желание погасить долг, что предполагает выяснение психологического портрета клиента. При оценке репутации большое значение имеет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире (кредитная история). Работа с новым для банка заемщиком предполагает выяснение его юридического статуса, а для физических лиц правомочности получения кредита.

2. Финансовые возможности (capacity).

Анализ финансовых возможностей предполагает оценку платежеспособности заемщика по документам финансовой отчетности. Основное внимание уделяется анализу денежного потока клиента. Кредитор обязан выяснить, из каких источников и какими суммами заемщик сможет погашать ссудную задолженность. Кредиты могут погашаться за счет четырех источников: доходы, продажа активов, продажа акций и получение ссуды у другого кредитора. Банки предпочитают, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода, т.к. все другие методы могут быть дорогостоящими и вредить репутации банка.

3. Капитал (capital).

Размер и структура капитала - важнейший источник информации о деятельности заемщика. При анализе структуры капитала особое внимание следует обратить на показатель финансового рычага (leverage). Это показатель финансовой устойчивости, отражающий соотношение собственного и заемного капитала фирмы.

4. Обеспечение (collateral).

Предприятию не будет предоставлен кредит, если оно не располагает имуществом для обеспечения ссуды. Некоторые активы могут служить в качестве обеспечения, поэтому очень важно оценить их размеры и качество. При потребительском кредите обеспечением могут служить автомобили, дома, мебель и т.д. В соответствии с положением Банка России №254-П обеспечение по ссудам делится на две категории. При наличии первой категории качества ссуда считается стандартной и резерв под нее не создается.

5. Общие экономические условия (conditions) включают макроэкономическая и рыночная конъюнктура, перспективы работы клиента.

В последнее время добавили шестое «С» - control (контроль).

При анализе кредитоспособности заемщика многое зависит от наличия информации о его прошлом и настоящем. Если банк уже предоставлял ему кредит, то у него имеется кредитная история заемщика, если он обращается за ссудой впервые, зарубежные банки могут обратиться в специализированные информационные агентства типа американской фирмы «Дан энд Брэдстрит» и получить необходимую информацию даже по зарубежным клиентам.

Для отечественных банков получение такой информации затруднено, поэтому они рассчитывают, как правило, на личное знакомство с клиентом или на информацию, полученную службой безопасности банка. В связи с принятием Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" банки получили возможность получать информацию о заемщиках - физических лицах при наличии их согласия [Костерина, С.182-183].

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 21.10.1994 г.: ввод. Федер. законом Рос. Федерации от 30.11.1994 №52-ФЗ (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22.12.1995 г.: ввод. Федер. законом Рос. Федерации от 26.01.1996 №15-ФЗ (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

3. О банках и банковской деятельности: федер. закон Рос. Федерации от 02.12.1990 №395-1 (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

4. О кредитных историях: федер. закон Рос. Федерации от 30.12. 2004 № 218-ФЗ (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

5. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон Рос. Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 27.06.2002 (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

6. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

7. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 16 июля 2012 г. №385-П (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

8. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ №139-И от 03.12.2012 (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

9. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России №70-Т от 23.06.2004 г. (с учетом изменений и дополнений) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

10. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2012. - 239 с.

11. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов / Е. П. Жарковская. - 8-е изд., стер. - М.: Омега-Л, 2011. - 478 с.

12. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник для студентов / Г.Г. Коробова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2012. - 762 с.

13. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2013. - 360 с.

14. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КноРус, 2009. -277 с.

15. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов / О.И. Лаврушин. - 11-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013. - 448 с.

16. Лаврушин, О. И. Банковские риски: учебник для студентов / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013. - 229 с

17. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Панова Г.С. - М.: НФПК: ИКЦ "ДИС", 2006. - 462 с.

18. Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна. - 7-е изд., доп. - М.: Институт новой экономики, 2011. - 1472 с.

19. Большой толковый словарь русского языка / под ред. Д.Н. Ушакова. - М.: АСТ, 2004. - 1268 c.

20. Гетман, Т.А. Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка: дис. на соиск. уч. степ. канд.экон. наук: 08.00.10 / Гетман Т.А. - Волгоград, 2011. - 181 с.

21. Зайцева, М.В. Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка: дис. на соиск. уч. степ. канд.экон. наук: 08.00.10 / М.В. Зайцева; Рос. гос. соц. университет. - М., 2014. - 161 с.

22. Сабиров, М.З. Кредитный портфель коммерческого банка: дис. на соиск. уч. степ. канд.экон. наук: 08.00.10 / М.З. Сабиров. - М., 2012. - 163 с.

23. Ворошилова, И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков [Электронный ресурс] / И.В. Ворошилова, И.В. Сурина. - 2014. - Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/pdf/03.pdf.

24. Косой, М.А. К вопросу о методологии формирования кредитной политики банка. [Электронный ресурс] / М.А. Косой. - 2013. - Режим доступа: www.987.su/ns447.html.

25. Кошкарев, А. Коллекторы предсказали рост просроченной задолженности на 60% в 2015 [Электронный ресурс] / А. Кошкарев, Н. Старостина. - 2014. - Режим доступа: http://top.rbc.ru/finances/25/12/2014/549ad9959a79471bc09e39c8.

26. Абалакина, Т.В. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческих банков в современных условиях / Т.В. Абалакина, А.А. Абалакин // Науковедение. - 2013. - №5. - С.1-7.

27. Алиев, Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова // Финансы и кредит. - 2013. - №25. - С.2-8.

28. Долгова, С.А. Кредитная политика банка, как инструмент достижения его стратегических целей / С.А. Долгова // Управление общественными и экономическими системами. - 2014. - № 1. - С. 1-9.

29. Ковалев, В.А. О кредитоспособности заемщика / В.А. Ковалев // Деньги и кредит. - 2013. - №1. - С. 56-59.

30. Сорокина, И.О. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля внешними пользователями/ И.О. Сорокина // Финансы и кредит. - 2013. - №42 (330). - С. 15-25.

31. Турухиин, С.С. Методические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц / С.С. Турухин // Финансы и кредит. - 2014. - №4. - С.89-93.

Размещено на Allbest.ru