Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Самарский государственный экономический университет

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему:

Потребительский кредит и перспективы его развития в Российской Федерации

Самара 2012 год

Содержание

1. Понятие потребительского кредита, его классификация

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

1.2 Виды потребительского кредитования

1.3 Состояние потребительского кредитования в России

2. Развитие потребительского кредита в зарубежных странах

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

Заключение

Библиографический список

Введение

В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население - копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Целью данной курсовой работы является исследование потребительского кредитования в России и формирование адекватных условий развития рынка потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- изучить сущность потребительского кредита и его виды;

- исследовать особенности развития потребительского кредита в зарубежных странах;

- выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

- разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования;

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования в зарубежных странах и России.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

Информационно-методологической базой работы являются нормативные и законодательные акты Сбербанка России, научные труды отечественных и зарубежных ученых в сфере банковского дела, кредита и финансов. Также при написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, материалы периодической печати.

1. Понятие потребительского кредита и его классификация

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

Кредит или кредитные отношения -- общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т.д.

Другие определения кредита:

· взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;

· возвратное движение стоимости;

· движение платежных средств на началах возвратности;

· движение ссуженной стоимости;

· движение ссудного капитала;

· размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

· предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В России потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

1.2 Виды потребительского кредитования

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1).

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

1. По направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство и приобретение жилья; - кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку товаров.
2. По субъектам кредитной сделки	- банковские потребительские кредиты; - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; - потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов); - потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
3. По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
4. По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
5. В зависимости от порядка предоставления	- выданные наличными деньгами, - выданные безналичным путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)
8. По методу взимания процентов	- с удержанием процентов в момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов в момент погашения кредита; - с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Виды потребительских кредитов

Целевые и нецелевые -- кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

С обеспечением или без -- кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

По сроку погашения долга -- выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

По кредитору -- банковские и небанковские займы.

Виды потребительских кредитов по их целевому назначению

Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т.п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

1.3 Состояние потребительского кредитования в России

Объемы кредитов, выданных населению в 2010 г., снизился почти на 50% по сравнению с 2009 г. Причины данной тенденции, по мнению аналитиков, в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Как видно из таблицы 2, у значительного количества участников данного рэнкинга произошло снижение объемов беззалоговых кредитов в 2010 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд. руб. На второй строчке находится «ХКФ-Банк» с показателем 53.5 млрд. руб., тогда как в 2009 данным банком было выдано беззалоговых кредитов на сумму 79.5 млрд. руб. - снижение на 33%. Меньшие потери, всего 14% от объема 2009 года, понес «Альфа-Банк», занимающий третье место (44.6 млрд. руб.). Объемы беззалоговых кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих четвертое, пятое и шестое места, соответственно, упали менее чем на 10%.

Таблица 2

Самые потребительские банки в 2010 году (РБК. Рейтинг)

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2010 году (тыс. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Изменение (%)
1	ВТБ 24	74 666 135.06	103 453 970.03	-27.83
2	ХКФ-Банк	53 497 019.85	79 512 597.97	-32.72
3	Альфа-Банк	44 584 436.45	51 908 479.65	-14.11
4	ОТП Банк	31 245 945.79	33 220 288.06	-5.94
5	Россельхозбанк	27 249 928.82	28 474 731.95	-4.30
6	Русфинанс Банк	25 318 418.41	28 090 017.45	-9.87
7	Восточный Экспресс	24 745 397.00	14 959 629.00	65.41
8	Росбанк	12 914 192.40	34 602 106.06	-62.68
9	Совкомбанк	11 529 639.00	12 163 197.00	-5.21
10	Уралсиб	7 456 778.24	13 687 823.46	-45.52

Впрочем, среди участников есть и исключение. Например, объем кредитов банка «Восточный Экспресс» вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 млрд. руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению.

На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд. руб., против 34.6 млрд. руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд. руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд. руб., -45.52%).

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту в 1 полугодии 2011г. объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению. По данным РБК. Рейтинг, суммарный объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии более чем на 80% превысил аналогичный показатель первого полугодия 2010 года. Рост объемов наблюдается у подавляющего большинства участников рэнкинга, причем у отдельных данное изменение составляет сотни процентов (см. табл. 3).

Таблица 3

Самые потребительские банки в 1 полугодии 2011г. (РБК. Рейтинг)

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	ВТБ24	51 933.65	33 029.19	57.24
2	Хоум Кредит	29 537.36	27 061.06	9,15
3	ОТП Банк	23 893.30	11 873.21	101.24
4	Восточный экспресс банк	19 538.25	8 648.70	125.91
5	Росбанк	16 397.91	4 510.51	263.55
6	Траст	12 760.92	1 475.63	764.78
7	Русфинанс Банк	10 717.41	10 988.11	-2.46
8	Кредит Европа Банк	8 072.43	2 085.51	287.07
9	Ренессанс Капитал	7 309.79	1 347.31	442.55
10	Совкомбанк	7 048.44	3 390.38	107.90

Стоит отметить, что рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Положительная динамика наблюдается и в сфере беззалоговых кредитов. Суммарный объем по всем участникам рэнкинга выданных в I полугодии 2011 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд. руб., тогда как за аналогичный период прошлого года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд. руб. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт, что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам.

По мнению аналитиков, ужесточение условий по кредитам происходит уже с начала кризиса. Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы.

По объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года лидирует банк «ВТБ24». В минувшем полугодии банк выдал кредитов на сумму 51.9 млрд. руб., что на 57% больше, чем в I полугодии 2010 года. Аналогичный показатель банка «Хоум Кредит» составил 29.5 млрд. руб., что соответствует второму месту и что также больше, чем в 2010 году, но всего на 9%. Более существенно (+101%) вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банк» - до 23.9 млрд. руб.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов по состоянию на 1 июля 2011 года первое и второе места также занимают банк «ВТБ24» (175 млрд. руб.) и «Хоум Кредит» (61 млрд. руб.), а вот на третьем месте расположился «Росбанк» с объемом портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 года, равным 54.6 млрд. руб., при этом объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии у данного участника составил 16.4 млрд. руб., что соответствует пятому месту.

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня, рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

рынок потребительский кредит россия



2. Развитие потребительского кредита в зарубежных странах

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

Каждый день в США совершаются десятки миллионов покупок в кредит. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек. Для этого надо всего лишь представить в банк документы, подтверждающие легальность нахождения в стране, подтвердить проживание по определенному адресу и подробно рассказать о своей работе.

В отличие от России, в Америке нет общегражданских паспортов и самым распространенным удостоверением личности являются водительские удостоверения. С ними и с карточкой социального страхования человек может смело идти в банк и открыть для начала обычный дебетовый и сберегательный счета. Немного позже можно подать заявление в банк для открытия кредитной карточки. В 95% случаев банк одобряет обращение и предоставляет определенную кредитную линию. Главное в этом процессе то, что банк поверяет благонадежность клиента и затем предоставляет кредит.

Чем быстрее клиент воспользуется предоставленными денежными средствами банка и вернет текущую задолженность, тем лучше будет выглядеть кредитная история.

Все кредитные организации - банки, магазины розничной торговли, которые могут предоставить потребительский кредит, раз в месяц посылают обновленную информацию в кредитные бюро. В этих обновлениях указывается, как их клиенты используют кредиты и как они платят по счетам. Информация хранится в системе кредитных бюро отдельными файлами, до тех пор, пока не поступит запрос на кредитную историю конкретного человека. Именно в этот момент собирается воедино информация о совершенных платежах, формируется кредитный отчет и человеку присваивается кредитный балл. Для новичков автоматически присваивается высокий балл.

По мере увеличения размера кредита можно планировать приобретение дорогостоящих покупок. Если, например, американец захотел приобрести современный автомобиль, то в автосалоне его попросят внести определенную сумму в качестве первого платежа, а в дальнейшем вовремя погашать кредит ежемесячными платежами. Таким образом, в США за два дня можно стать владельцем шикарного авто стоимостью более 100 тысяч долларов. Внеся единовременно около 35 тысяч и выплачивая в месяц по 300-400 долларов, через пару-тройку лет машина перейдет к вам в собственность. За банковский кредит по стране в среднем надо заплатить 6-12 процентов годовых. В Америке насчитывается около 500 различных кредитных программ.

Для жителей Великобритании, с хорошей кредитной историей, получить потребительский кредит достаточно просто, необходимо по средствам интернета только заполнить анкету, ответив всего на несколько вопросов, касающихся места службы, адреса работодателя, среднегодового дохода и места жительства. При этом условием банка является, чтобы заемщик проживал на территории Британии, имел счет в банке и возраст не моложе 18 лет. Через два-три дня, после проверки кредитной истории клиента, денежные средства зачисляют на его банковский счет.

Сумма займа зависит от финансовой стабильности заемщика. Так, например, домовладельцу могут выдать ссуду на 100 тысяч фунтов стерлингов со сроком выплаты до 25 лет. Процент зависит от конкретного финансового учреждения. Большинство ведущих банков Британии кредитуют своих клиентов примерно под 7,4% годовых. Если заемщик не обладает недвижимостью, то получить кредит в более крупном размере на выгодных условиях будет немного сложнее.

Помимо банков, кредиты предлагаются множеством различных компаний, начиная от сетевых супермаркетов и заканчивая автомобильными страховщиками. К примеру, гигантская сеть супермаркетов "Теско" предлагает сегодня в Британии одни из самых выгодных займов под годовой процент в 6,8%. Это означает, что, взяв на пять лет сумму в 7,5 тысячи фунтов стерлингов, необходимо будет выплачивать по 147 фунтов ежемесячно, сумма возврата составит 8,820 тысячи фунтов. При этом целенаправленность заемщиком не оговаривается, а срок, на который предоставляется кредит, составляет от шести месяцев до 30 лет.

Если британский заемщик не способен выплатить долг, после ряда предупреждений, его имущество, как движимое, так и недвижимое, будет описано за долги и продано с аукционов. Кредитная история заемщика получит черную метку, и все двери финансовых учреждений окажутся, закрыты перед ним.

В Израиле десять лет назад, взять потребительски кредит было не просто. Банки требовали на все обеспечение. На сегодняшний день банки сами предлагают своим клиентам ссуды и зачастую вовсе без обеспечения.

Так как, в Израиле свободных денег стало больше, жители готовы влезать в самые разнообразные долги (например, обновить мебель в доме или побаловать себя заграничным путешествием). На сегодняшний день, заемщик, зарабатывающий шесть тысяч шекелей, может получить кредит в 100 тысяч. Взяв такой кредит на три года, заемщик должен выплачивать банку около 10 тысяч шекелей только процентов, а ежемесячный возврат составит почти две тысячи.

Система потребительского кредитования в Южной Корее развита достаточно хорошо, и пользуются ею местные граждане очень часто. К концу 2009 г. общая сумма частных заимствований составляла более 80% от валового внутреннего продукта Республики Корея.

В Корее можно получить кредиты, как под залог, так и без него. Если заемщик предлагает залог в качестве недвижимости (дом, квартира, земельный участок), то для банка он более надежный клиент и тогда есть гарантия получить размер потребительского кредита в размере 100 и более тысяч долларов под 5,5-7,5%. Если у заемщика нет залога, то требования к клиенту выдвигаются более строгие.

В Испании ситуация такова, что даже если у покупателя нет с собой денег, но при себе имеется удостоверение личности и справка с места работы, то почти в любом магазине Испании клиенту не только откроют кредит, но и могут предоставить различные скидки, а также беспроцентную форму его погашения. В испанском обществе очень широко принято расплачиваться не наличными, а кредитными картами. Поэтому подсчитать обороты такого рода кредитов крайне сложно и статистика оперирует в основном данными об официально оформленных отдельными договорами кредитах.

Потребительский кредит в Испании могут открыть всем лицам, достигшим совершеннолетнего возраста, как студентам, рабочим так и пенсионерам. Встречаются случаи, когда выдают кредит 80-летнему пенсионеру со сроком выплаты до 20 лет. Процентные ставки по потребительскому кредиту в Испании устанавливаются в размере 2-4% годовых.

В Украине на сегодняшний день ситуация такова, что процентные ставки по потребительским кредитам немногим отличаются от процентных ставок в России. В большинстве банков кредитование происходит в национальной валюте, долларах США, евро и швейцарских франках. Украина приближается к пику потребительского бума и поэтому среди банков все больше развивается конкурентная борьба в привлечении клиентов.

Процентная ставка по потребительским кредитам, выдаваемым исключительно в гривнах, гораздо выше жилищных и автомобильных. Пять тысяч гривен на два года банк выдаст минимум под 33,6%, а в некоторых банках эффективная ставка может достигать 88%.

Украинские банки требуют следующий пакет документов для получения кредита: паспорт, индивидуальный идентификационный номер, справка о доходах (в отдельных случаях - декларация). Никакой дискриминации по возрасту, социальному положению не существует. Даже судимый пенсионер, имеющий достаточный уровень подтвержденного дохода может взять кредит. Однако банки оставляют за собой право отказать в кредите любому без объяснения причин.



3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании -- коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по аппликату. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли

2. Стимулирует эффективность труда

3. Расширяет рынок сбыта товаров

4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли

5. Является мощным орудием централизации капитала

6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала

7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) Связанных с обращением денег

б) Связанных с обращением товаров

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1. Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.

2. Увеличением скорости обращения денег

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».



Заключение

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 №14-ФЗ Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009 г.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010 г.]

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007 г.

4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2009.

5. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009

6. Боннер, Е.А. Банковское кредитование - М.: Городец, 2009. - 160 с.

7. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.

8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. - 2010, №2.

9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2010, №4

10. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, №21.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.

12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит - М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.

14. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит. - 2007, №10.

15. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. - 6-е изд. - М.: КНОРУС, 2009.

16. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. - 2009. - №10. - с. 46.

17. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

18. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. - 2010, №6.

19. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика - М.: Финансы и статистика, 2007. - 269 с.

20. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2009, №10.

21. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. - 2009, №6.

22. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. - М.: Финансы и кредит, 2007.

23. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. - М.: Райт, 2007. - 177 с.

24. Оценка для целей залога: теория, практика, рекомендации М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2009. 384 с.

25. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики Финансы и кредит. - 2007, №4.

26. Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков Финансы и кредит. - 2007, №22.

27. Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. - 2009, №3.

28. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Дело Лтд, 2010. - 293 с.

Размещено на Allbest.ru