Зависимость от кредитов: болезнь или привычка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Зависимость от кредитов: болезнь или привычка

Выполнила:

Скворцова Софья Сергеевна

Введение

Ещё несколько лет назад слова «банковский кредит» воспринимались как сугубо финансовый термин, не имеющий к повседневной жизни никакого отношения.

А сегодня « кредитный бум» охватил нашу страну. Наши сограждане начали покупать в кредит всё: подарки, технику для дома и ещё... Кредитные организации создали более-менее доступные (по крайней мере, так казалось многим неискушенным заёмщикам на первый взгляд) условия для займа. Сегодня (вернее, вчера) покупка в кредит стала банальным мероприятием, доступным почти для любого члена нашего общества. Но у всего на свете, есть «обратная сторона» и за всё надо платить. Покупая в кредит, мы берём на себя определённые финансовые обязательства, будучи уверенными, что наш кредитор будет так же добросовестно выполнять свои. Но, увы, во многих случаях всё оказывается далеко не так просто. Разразившийся мировой финансовый кризис не обошел нашу страну стороной, как предсказывали многие эксперты. Мировые потрясения пошатнули не только финансовый сектор страны, но и затронули реальный сектор экономики. Многие отросли отечественного производства, уже сейчас достаточно сильно пострадали. Предприятия вынуждены сокращать людей, оставляя их без средств к существованию. Но многие люди по-прежнему не хотят отказываться от кредитов.

Попробуем разобраться, что же такое «жизнь в кредит» болезнь или привычка.

1. Понятие потребительского кредита и его виды

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:

* всем слоям населения;

* определенным социальным группам;

* различным возрастным группам;

* группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

* VIP-клиентам;

* студентам;

* молодым семьям.

2. По обеспечению:

* обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

* необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

* разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

* рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

* разовый;

* возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

* строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

* без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

* краткосрочные (до 1 года);

* среднесрочные (до 5 лет);

* долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

2 Плюсы и минусы потребительского кредита

К плюсам можно отнести:

* товар может подорожать в будущем;

* товар может исчезнуть с прилавков;

* возможность купить на месте товар необходимой модификации;

* возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;

* нет необходимости сразу вкладывать большую сумму денежных средств;

* время на оформление и получение кредита составляет 1-2 дня;

* кредит погашается равными частями;

* возможность выбора из большого количества банков, предоставляющих потребительские кредиты (около 90% банков, работающих с физическими лицами);

* возможность получить товар, не дожидаясь выплаты по кредиту;

* банковские учреждения предоставляют возможность досрочного погашения кредита;

* кредитные организации предлагают сравнительно невысокую процентную ставку, приемлемую для потребителя;

* банки обеспечивают «прозрачность» выплат - нет скрытых выплат и комиссий;

* возможность получения потребительского кредита в разных денежных валютах;

* банки не требуют предоставления отчета о целевом назначении займа;

* оформления банками потребительского кредита без поручителя;

* нет обязательного условия в страховании жизни кредитора;

* есть возможность получения кредита на выбор: как в наличной, так и в безналичной форме;

* при условии погашения платежа в филиале банка, выдавшего ссуду, не начисляется комиссия;

* широкий диапазон денежных средств, которые могут выдать банки;

*возможность выбора подходящего срока для кредитования;

* отсутствие комиссии при снятии наличных.

В минусы можно отнести:

* обычно трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-6 месяцев, однако каждый банк имеет свои специфические требования, например, наличие трудового стажа у заемщика не меньше трех лет;

* банковские учреждения устанавливают возрастные ограничения: кредит можно получить по достижении 21 года и не позже 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (разумеется, разные банки предъявляют отличные друг от друга требования);

* конечная стоимость товара оказывается выше;

* неосведомленность большей части населения о полученной, при оформлении кредита, материальной ответственности, что может приводить к негативным последствиям.

Самый главный минус:

* кредитный риск

Классическое учение о банковской системе исходит из исключительного существования трех ведущих критериев - это ликвидность, рентабельность и безопасность.

Специфика риска банковских операций заключается в том, что за денежными операциями стоит не менее важный, а, возможно, в долгосрочной перспективе и более важный процесс: посредничество при принятии риска. Для банков значительная порция всех рисков состоит из «производных» рисков. Та степень риска, которую банк предлагает для себя, в значительной степени определяется той степенью риска, которую он объективно или субъективно приемлет от своих клиентов. Чем выше степень риска, присущего типу бизнеса клиентов банка, тем выше риск, который может ожидать банк, работая с этими клиентами. Посредничество между вкладчиками и заемщиками не может возникнуть без посредничества при принятии риска. Банк несет эти риски осознанно, за счет чего в качестве платы за принятие на себя этих рисков имеет доход. В общем случае к рискам по произвольным банковским операциям относят следующие

2. Типология банковских рисков и их характеристика

Таблица 1

Перечисленные типы рисков взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск ведет к возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка.

В упрощенной форме кредитный риск можно определить как «риск того, что партнер по финансовой сделке окажется неспособным выполнить условия контракта и держатель актива понесет финансовые потери».

Величина кредитного риска - сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток - это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит.

В зависимости от уровня осуществления анализа необходимо различать совокупный и индивидуальный виды кредитного риска. Общий предполагает оценку всей совокупности выданных кредитов с позиций их качества. Индивидуальный характеризует величину риска, присущую отдельному заемщику.

Такой критерий классификации как тип заемщика предполагает деление кредитного риска на три вида.

1) Риск страны, имеющий место при зарубежном кредитовании.

2) Риск кредитования юридических лиц, возникающий при финансировании деятельности предприятий, фирм, общественных организаций внутри страны.

3) Риск кредитования физических лиц, возникающий при осуществлении банком кредитных операций с населением. При этом каждый из перечисленных видов может разбиваться на более мелкие подвиды.

В зависимости о характера проявления риска, выделяют

- моральный (присущ клиентам с отрицательной деловой репутацией),

- финансовый (обнаруживается при осуществлении анализа показателей ликвидности, прибыльности, оборачиваемости, состава и структуры имущества предприятия, а также уровня и стабильности доходов частных лиц),

- деловой (оценивается на основании данных о развитии отрасли, в которой работает и реализует свою продукцию предприятие-заемщик),

- обеспечения (характеризуется наступлением возможной угрозы затруднения реализации заложенного имущества).

Попробуем разобрать от чего зависит взятие кредита.

* Женщины или мужчины?

У женщин в основном кредиты связаны с созданием уюта. Они чаще, чем мужчины, оформляют заем на ремонт, приобретение мебели. Об этом сообщает Финансовый отдел информационного проекта. Не удивительно и то, что женщины чаще оформляют кредит на покупку шубы, ведь настоящий мех стоит значительно дороже качественной и добротной мебели. Так же набирает популярности кредит, который выдается на рождение ребенка. Мужчины предпочитают приобретать в кредит бытовую технику, видео и аудио аппаратуру. Кредиты на жилье тоже в основном оформляют мужчины. Ну а автокредиты набирают популярность вне зависимости от определенного пола заемщика.

* Возраст.

Согласно исследованию того же Финотдела заемщики до 30 лет берут кредит на покупку цифровой техники, автомобиля, проведения торжеств (в том числе свадеб), туристических поездок (в том числе за границу). Для этой группы не характерны ипотечные кредиты и кредиты на строительство жилья. Такой показатель сильно отличается от облика такого же возраста заемщика в США или Европе. Обеспечить свою семью или себя собственными квадратными метрами у россиян возникает желание в возрасте 30-45 лет. Скорее всего, это связано с низким уровнем заработной платы у молодых людей и банковскими нюансами, которые делают предоставление такой ипотеки проблематичной. В заемщиков среднего возраста впереди кредита на приобретение бытовой техники стоит кредит на проведение отпуска. Вообще редко покупают они в кредит бытовые приборы. А образовательные кредиты пользуются популярностью не только у молодежи, но и у взрослых зрелых заемщиков. У заемщиков старше 30 лет желание появляется получить второе высшее образование, или посетить курсы переквалификации, или посещать курсы по изучению иностранных языков. Оплачивается это обычно за счет кредитных средств.

* Регионы и столица.

Разнятся цели кредитования в зависимости от места проживания потенциального заемщика. В крупных мегаполисах и Москве в основном популярны кредиты на строительство и на покупку жилья, тогда как в регионах этот вид кредита не так популярен. При этом в столице образовательные кредиты оформляются довольно редко. В регионах кредиты берут на покупку разной бытовой и цифровой техники, на отдых, на лечение, на образование и оздоровление. Единственный кредит, который пользуется нарастающим спросом и в регионах, и в столице - это кредит на покупку машины. Всем заемщикам интересно купить транспорт за кредитные средства.

По данным НБКИ (национальное бюро кредитных историй) существует несколько регионов, которые можно назвать лидерами по количеству проживающих заемщиков. В Челябинской области воспользовались кредитами 1,6 миллионов жителей. А в Свердловской области это число достигло показателя в 2 миллиона жителей. Конечно, в лидерах ходят Москва и Санкт-Петербург, где объем кредитов достиг сумм - 960 млрд. рублей и 422 млрд. рублей соответственно.

* Уровень доходов.

Уровень доходов тоже влияет на показатель роста кредитования. Финотдел сообщает, что для граждан, которые имеют зарплату до 25 тысяч рублей, становятся актуальными кредиты на покупку мелкой техники, отдых, ремонт, лечение, отпуск. Для граждан с зарплатой от 20 тыс. до 80 тыс. рублей уже иные цели кредитования. Они берут кредит на мелкие приобретения, на дорогой автомобиль, на капитальный ремонт, на строительство. Более обеспеченные люди, ежемесячный доход которых превышает сумму в 80 тыс. рублей, оформляют ипотеку, туристические путевки. На обустройство дома и быт им кредиты уже не нужны.

* Время года.

Одной из основных характеристик потребительского кредитования становится сезонность. В канун новогодних праздников и в летний период количество выдаваемых кредитов резко увеличивается. Появляется много желающих на все праздники (рождественские, майские, пасхальные, 8 марта и пр.) сделать своим родным и близким подарки. При этом берутся кредиты наличными, происходит оформление экспресс-кредитов, кредитных карточек и моментальных кредитов, которые предоставляют торговые точки. В период май-август объемы кредитов уменьшается. Это связано с периодом отпусков и дачным сезоном. Пиками потребительских кредитов становятся периоды - октябрь-декабрь и март-апрель.

3. Зависимость или болезнь

В отличие от прочих видов кредитов, потребительский кредит сопровождается начислением достаточно высоких процентов, комиссий и сборов. Именно поэтому кредитополучатель должен заранее уточнять все нюансы выдачи заемных средств еще до заключения договора - в большинстве случаев комиссии и сопроводительные сборы выливаются в большую сумму, чем проценты. И человек попадает в зависимость к легким деньгам.

ВЦИОМ провел всероссийский опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты. "На неотложные цели” и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13--14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5--7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при покупке кредит, -- от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% -- на срок от года до трех лет, еще 13% -- на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4--6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) -- в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% -- 500--1000 долларов). Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000--5000 долларов -- 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются.

Чтобы проверить себя, можете попробовать пройти небольшой тест. Перед вами несколько простых вопросов. Попробуйте ответить на них честно:

1. Вы брали когда-нибудь в кредит бытовую технику, которая не входит в список самых необходимых вещей (холодильник, стиральная машина и т.д.)?

2. Вы часто занимаете деньги у друзей или коллег по работе?

3. Приходилось ли Вам оформлять кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим долгом?

4. Вы четко планируете свои расходы на ближайшие пару месяцев?

5. Заняв деньги у знакомого, вы можете откладывать их возвращение ради других удовольствий (сходить в кино или поехать куда-нибудь на выходные)?

6. Вы знаете точно, сколько сможете заработать за следующий месяц?

7. Вы никогда не откладывали деньги на большую покупку?

8. У вас есть сбережения, сумма которых больше трех месячных зарплат?

9. Вы с легкостью занимаете деньги, рассчитывая на неясный успех в будущем, а не на свой конкретный заработок?

10. Вы не можете или не хотите откладывать из своих доходов каждый месяц даже небольшую сумму?

11. Вы позволяете себе тратить на развлечения больше 10 процентов вашей зарплаты?

12. Вы оплачиваете счета за коммунальные услуги или телефон в последний момент или с задержкой?

Если вы ответили утвердительно больше чем на 5 вопросов - вы потенциально зависимы от кредитов. Или уже не потенциально, а на самом деле.

Заключение

кредит банковский риск

Итак, в последнее время часто можно слышать это слово - кредит. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата служенной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса - час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.

Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;

- безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

- помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, предоставляя возможность, как можно больше уделять времени своей семье, здоровью, и наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно!

Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Обещания легких денег часто вводят людей в заблуждение. Они думают, что с такой же легкостью вернут их и очень скоро. Но неправильное отношение к финансам очень часто приводит к губительным последствиям. В лучшем случае ваши долги вырастают в несколько раз, и чтобы их отдать, вам приходится работать в несколько раз больше и ограничивать себя во всем. Бывает и гораздо хуже - люди, не в состоянии найти выход из сложного материального положения, занимают опять, и опять, и в конечном итоге теряют все.

Список литературы

1. Кредиты и ссуды: как не попасть и как выбраться из долговой петли. / Новосибирск: Издательство «Свиньин и сыновья», 2009

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2

3. Уголовный кодекс Российской Федерации

4. Банковское дело; современная система кредитования: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Москва: КНОРУС, 2006

Размещено на Allbest.ru