Правовое регулирование банковских операций

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

1. Задание 1

2. Задачи

3. Список сносок

4. Список использованной литературы и источников

Задание 1

Составить сравнительную таблицу или сравнить в свободной форме правовое регулирование расчетов по инкассо в законодательстве РФ и в Унифицированных правилах по инкассо (публикация Международной торговой палаты N 522) в редакции 1995 г.

Ответ:

Правовое регулирование расчетов по инкассо необходимо, прежде всего, для обеспечения чекового, вексельного оборота, а также связанных с безакцептным списанием средств со счетов отношений, которые применяются между сторонами по договору, а также используются в их отношениях с участием специально уполномоченных государственных органов.

Безналичные расчеты осуществляются в определенных формах, под которыми понимаются урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота¹.

Нормативно-правовые акты, регулирующие расчетные отношения в предпринимательской деятельности, как правило, не предусматривают обязательное применение сторонами конкретной формы расчетов, оставляя решение этого вопроса на усмотрение сторон. Исключение содержится в ст. 516 ГК РФ, предусматривающей, что в случае, если соглашением сторон порядок и форма расчетов за поставляемые товары не определены, то расчеты осуществляются платежными поручениями. Аналогичная норма применительно к инкассовой форме содержится в законе "О государственном регулировании агропромышленного производства"². Ею устанавливается, что безналичные расчеты юридических лиц, являющихся потребителями (покупателями) сельскохозяйственных продукции, сырья и продовольствия, с товаропроизводителями (поставщиками), находящимися на территории Российской Федерации, производятся по инкассо, если иной порядок расчетов не предусмотрен в договоре. Срок оплаты за сельскохозяйственные продукцию и сырье, поставленные перерабатывающим и другим организациям, а также за продовольствие, поставленное торговым и другим организациям, устанавливается при инкассо до десяти дней, а по скоропортящимся товарам до пяти дней после поступления расчетных документов в банк плательщика. При наличии устойчивых хозяйственных связей расчеты за сельскохозяйственные продукцию, сырье и продовольствие осуществляются посредством обязательных платежей не реже трех раз в месяц.

Таким образом, условие о форме расчетов не является существенным. Однако оно направлено на право кредитора получить оплату за отгруженные товары, произведенные работы, оказанные услуги, и устанавливает конкретную форму ее реализации должником (покупателем, заказчиком, т.д.). Поэтому отсутствие прямого соглашения по вопросу о форме расчетов можно рассматривать как косвенное согласие стороны, получающей оплату, на применение любой формы расчетов по усмотрению стороны, осуществляющей платеж.

Статья 862 ГК РФ предусматривает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, в порядке инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законодательством, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Расчеты по инкассо осуществляются в РФ с использованием платежных требований, платежных требований-поручений, инкассовых поручений (распоряжений), а также в форме бесспорного (безакцептного) списания средств.

В соответствии с п. 2 статьи 874 ГК РФ порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Инкассовая форма расчетов предусмотрена, прежде всего, в Гражданском Кодексе, который закрепляет общие правила механизма ее реализации. Согласно действующим банковским правилам расчеты в порядке инкассо производятся на основании платежных требований-поручений и платежных требований (в том числе и оплачиваемых без акцепта), требований на безакцептное списание, инкассовых поручений. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, представлены в документах Международной Торговой Палаты. Ею сформулированы международные правила, определяющие роль и ответственность банков в процессе инкассирования, а также особенности проведения инкассовых операций, которые были опубликованы в Унифицированных правилах по инкассо, действующих в редакции 1995 года и применяющихся ко всем инкассо, как они определены в данном документе, "если эти правила включены в текст инкассового поручения и являются обязательными для всех участвующих сторон, если только специально не оговорено иное и если только это не противоречит положениям федерального, республиканского либо местного законодательства и (или) правилам, носящим обязательный характер"³.

Терминология, используемая ГК РФ, отличается от терминологии, употребляемой в УПИ. Гражданский Кодекс именует банк получателя средств (банк продавца) "банком-эмитентом", (то есть банком, выпускающим в обращение платежно-расчетные документы и несущим по ним от своего имени обязательства перед их владельцами), а УПИ - "банком-ремитентом" (то есть банком, получающим деньги по инкассо). Таким образом, на мой взгляд, терминология, использующаяся при международном регулировании инкассовых расчетов, является более точной.

Кроме того, разную смысловую нагрузку несут некоторые понятия, используемые в российской и международной организации расчетов по инкассо. Например: инкассовое поручение по национальному законодательству России представляет собой выданное банку плательщика, составленное на бланках установленной формы, поручение на основе исполнительных или приравненных к ним документов указанной в них суммы со счета плательщика. УПИ предусматривает, что все документы, посылаемые на инкассо, должны сопровождаться инкассовым поручением, указывающим, что инкассо подчиняется УПИ и содержащим полные и точные инструкции. Следовательно, такое расхождение понятий влечет за собой и совершение различных действий, следующих за использованием инкассового поручения в нашей стране и в международной банковской практике. В России инкассовые поручения с приложением исполнительных документов, а также распоряжение на списание средств со счетов между плательщиками, представляется к взысканию на инкассо в безакцептном порядке. Инкассовое поручение в международной организации безналичных расчетов означает, что инкассо подчиняется УПИ № 522 в редакции 1995 года. В международной расчетной практике банкам разрешается действовать только в соответствии с инструкциями, содержащимися в инкассовом поручении, а также в соответствии с УПИ, так как банки не будут изучать документы, посылаемые на инкассо, в целях получения инструкций⁴. Инкассо относится не только к импорту, но и к экспорту, таким образом, УПИ применяются в обоих случаях.

Задачи

№1

Определите характер и содержание правоотношений по поводу предоставления Российской Федерацией государственных кредитов иностранным государством, например, странам Содружества независимых государств.

Ответ:

Государственными кредитами, предоставляемыми Российской Федерацией иностранным государствам, их юридическим лицам и международным организациям, являются кредиты (займы), по которым у иностранных государств, их юридических лиц и международных организаций возникают долговые обязательства перед Российской Федерацией как кредитором. Указанные государственные кредиты формируют государственные внешние активы Российской Федерации.⁵

Характер данных правоотношений имущественный, обусловлен договором займа, определение которого дано в гл.42 ГК РФ ст. 807:

« 1.По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст.140,141 и 317 настоящего Кодекса »

№2

Определите метод правового регулирования банковских отношений, возникающих при реорганизации кредитной организации при угрозе банкротства.

Ответ:

Метод правового регулирования: Властный приказ (подчинение Банку России), т.е. императивный.

Реорганизация кредитных организаций может быть как добровольной (на основании решения ее собрания акционеров или участников), так и принудительной (по требованию Банка России). Хотя последний случай относится к принудительной реорганизации весьма условно, поскольку Банку России принадлежит только инициатива в проведении реорганизации. Решение о ней все равно принимают собрания акционеров или участников. Особенностью осуществления добровольной реорганизации является то, что Банк России на основании п. 6 ч. 2 ст. 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ч. 8 ст. 23 ФЗ «О банках и банковской деятельности» имеет право ее запретить, если в результате проведения указанной реорганизации возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Принудительная реорганизация может применяться к кредитной организации как мера воздействия в случае, если возникает реальная угроза интересам ее кредиторов и вкладчиков (п. 2 ч. 2 ст. 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), а также как мера по предупреждению несостоятельности (банкротства) (ст. 3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). В этих случаях реорганизация проводится в форме слияния и присоединения, т.е. в формах, направленных на объединение (укрупнение) кредитных организаций.

№3

Кредитной организации РКЦ отказал в регистрации на том основании, что один из учредителей кредитной организации имеет задолженность по коммерческому кредиту, и в последнем квартале имеет задолженность перед бюджетом по подоходному налогу в сумме 230 руб.

Проанализируйте действия РКЦ на соответствие требованиям действующего законодательства.

Ответ:

Да, действие РКЦ правомерно, т.к. на основании ч.2.ст.16 ФЗ «О банках и банковской деятельности» РКЦ в праве отказать кредитной организации в регистрации «неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Под деловой репутацией в соответствии с настоящей статьей понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации»⁷

№4

Коммерческий банк списал в безакцептном порядке на основании пункта 1 Положения о штрафах со счета художественной фабрики штраф за предъявление в банк бестоварного расчетного документа.

Правомерны ли действия банка?

Ответ:

Бестоварный расчетный документ -- документ, выписанный поставщиком или покупателем и предъявленный в банк для оплаты товарно-материальных ценностей, которые фактически полностью или частично не были отгружены (отпущены) покупателю, или yслуги, которые не были оказаны. Если будет установлен факт подачи в банк бестоварного расчетного документа (платежного требования, платежного поручения, чека, реестра счетов при аккредитивной форме расчетов), то банк взыскивает в свою пользу с организации, выписавшей бестоварный расчетный документ, штраф в размере 4% из суммы такого документа. Если бестоварный расчетный документ выписан на основании бестоварного счета поставщика, штраф взыскивается поровну с него и с плательщика. Банк может установить для хозоргана порядок предварительного контроля за товарностью расчетных документов.

№5

Вправе ли поставщик отсрочить поставку, если покупатель открыл аккредитив на условиях, не предусмотренных договором товар?

Ответ:

Поставщик вправе отсрочить поставку, если покупатель открыл аккредитив на условиях, не предусмотренных договором. Отношения сторон в этом случае регулируются нормами ст. 328 ГК РФ о встречном исполнении обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 328 ГК РФ в случае непредставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Одностороннее изменение покупателем условий договора в части открытия аккредитива, на условиях не предусмотренных договором является грубым нарушением договорных обязательств перед контрагентом.

Поскольку обязательство поставщика отгрузить товар являлось встречным договорным обязательством по отношению к обязательству покупателя выставить аккредитив на определенных условиях, и покупателем эти условия договора были существенно нарушены, то на основании п. 2 ст. 328 ГК РФ можно признать действия поставщика правомерными.

№6

Между АКБ "Капиталбанк" и ООО "Контур" заключен кредитный договор от 20.05.98 N 38 о предоставлении последнему кредита в сумме 200000 рублей сроком на 9 месяцев с уплатой 90 процентов годовых за пользование кредитом.

Рассчитайте сумму, подлежащую возврату.

Ответ:

Ежемесячный платеж: 31353.00руб.

Переплата: 81948.00руб.

Выплата завесь срок: 281948.00руб.

Начало выплат 20.05.1998г., окончание выплат 20.03.1999г.

№7

При рассмотрении спора о взыскании суммы по векселю с авалиста было установлено, что подпись лица, подписавшего вексель от имени юридического лица - векселедателя, была воспроизведена посредством штемпеля.

Авалист в обоснование своего отказа платить указывал на дефект формы векселя, который должен был содержать собственноручную подпись уполномоченного лица, поскольку иные способы оформления документа вексельным правом исключены.

Векселедержатель, ссылаясь на пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, настаивал на признании векселя надлежаще оформленным, поскольку гражданское законодательство допускает такой способ воспроизводства подписи.

Имеет ли место в данном случае дефект формы векселя?

Какие требования к форме векселя содержит законодательство?

Ответ:

На основании Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 от 25.07.1997г. : «Вексель признается составленным с нарушением формы при отсутствии на нем собственноручной подписи векселедателя.При рассмотрении спора о взыскании суммы по векселю с авалиста было установлено, что подпись лица, подписавшего вексель от имени юридического лица - векселедателя, была воспроизведена посредством штемпеля. инкассо банковский вексель регулирование

Авалист в обоснование своего отказа платить указывал на дефект формы векселя, который должен был содержать собственноручную подпись уполномоченного лица, поскольку иные способы оформления документа вексельным правом исключены.

Векселедержатель, ссылаясь на пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, настаивал на признании векселя надлежаще оформленным, поскольку гражданское законодательство допускает такой способ воспроизводства подписи.

Арбитражный суд признал наличие дефекта формы векселя и освободил авалиста от ответственности на основании статьи 32 Положения о переводном и простом векселе, введенного в действие Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. (далее - Положение). При этом арбитражный суд обоснованно указал, что в нормативном порядке иной, кроме собственноручного, способ оформления подписи на векселе не установлен. В представленном истцом документе подпись была воспроизведена посредством штемпеля, что явно устанавливалось при обычном осмотре. Выполнение какого-либо реквизита векселя (включая подпись) способом, прямо не предусмотренным вексельным законодательством, расценивается как отсутствие соответствующего реквизита.

Отсутствие на векселе подписи лица, выдавшего вексель, является нарушением статьи 1 Положения, содержащей требования к форме вексельного обязательства. В связи с дефектом формы векселя отпадает и обязательство авалиста⁸.»

Список сносок

1. Новоселова Л. А. "Денежные расчеты в предпринимательской деятельности" М. 1996 г. стр. 49.

2. Федеральный Закон "О государственном регулировании агропромышленного производства" от 19.07.1996 г.

3. Ст. 1 Унифицированных правил по инкассо № 522 в редакции 1995 г.

4. Ст. 4 (а) (i), (ii) Унифицированных правил по инкассо в редакции 1995 г.

5. Бюджетный кодекс РФ ст 122. Государственные кредиты, предоставляемые Российской Федерацией иностранным государствам, их юридическим лицам и международным организациям.

6. Федеральный Закон РФ « О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ.

7. Федеральный закон РФ « О банках и банковской деятельности» (395-1-ФЗ) от 02.12.1990г.

8. «Обзор практики решения споров,связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте. Председатель ВАС РФ В.Ф. Яковлев.».

Список использованной литературы и источников

1) Справочно-правовая система Консультант Плюс.

2) Гражданский кодекс РФ, Москва Изд-во «Проспект», 2014 г.

3) Бюджетный кодекс РФ, Москва Изд-во «Норматика», 2014 г.

4) Финансовый словарь, Москва Изд-во «Статут», 2013 г.

5) Учебник «Банковское право в таблицах и схемах с комментариями» под ред. А.А. Тедеева, Москва, изд-во «Эксмо», 2013 г.

Размещено на Allbest.ru