Роль страхования в условиях рыночной экономики

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

страхование имущество рыночный

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений.

Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.

Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

1. Сущность и принципы имущественного страхования

1.1 Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическая сущность имущественного страхования заключается в распределении во времени и в пространстве риска нанесения ущерба. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий или других случаях. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Основу правого регулирования имущественного страхования составляют:

§ Гражданский кодекс РФ;

§ Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ";

§ Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;

§ Правила формирования страховых резервов иному, чем страхование жизни;

§ Правила размещения страховщиками страховых резервов;

§ Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и т. д.

Имущественное страхование - совокупность видов страхования,

предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю),

в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам;

связанных с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в т.ч. в процессе ПД);

а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда страхователям жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование является важнейшим инструментом минимизации имущественных потерь в экономике.

1.2 Принципы имущественного страхования

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба. 

8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора. Точно так же в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.

2. Характеристика основных видов имущественного страхования

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности:

· риск утраты, недостачи или повреждения имущества;

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Застраховано может быть имущество: принадлежащее страхователю на праве собственности; полученное по условиям перехода права собственности на товар; переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения; а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.

Особенности заключения и исполнения договора имущественного страхования следуют из статьи 930 ГК РФ. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества, в противном случае договор недействителен, а также договор должен сопровождаться полисом, который в последствии передается страховщику.

2.1 Страхование грузов

Данный вид страхования должен защитить имущественные интересы владельцев груза или лица, несущего материальную ответственность за груз.

Основные участники перевозки:

Отправитель - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения;

Получатель - физическое или юридическое лицо, имеющее право получить этот груз в пункте назначения;

Перевозчик - физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством или арендующее его;

Экспедитор - обычно юридическое лицо, обеспечивающее координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществляющее перевалочные операции в пунктах перевалки и иные услуги, связанные с договором перевозки.

С развитием торгового мореплавания и торговли грузы чаще стали перевозиться судах, принадлежащих другим лицам. Это привело к разделению интересов в сохранности судов и грузов, а следовательно, и к выделению в морском страховании:

- страхование грузов (КАРГО);

- страхование судов (КАСКО);

- страхование ответственности судовладельцев.

2.2 Страхование средств наземного транспорта

Наземные средства транспорта - это автомобили и средства железнодорожного транспорта.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

страхование средства транспорта;

страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев проводится в обязательной форме, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Устанавливая обязательность такого страхования, государство существенным образом снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших.

Можно застраховаться от:

1. похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора (по стоимости с учетом его износа);

2. уничтожения (по стоимости с учетом износа за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования);

3. повреждения (по стоимости ремонта в оговоренном порядке).

Комбинированное страхование водителя, автомобиля и багажа реализуется в двух вариантах:

- полное страхование (от всех рисков) с полным возмещением ущерба и оплатой платежа по тарифу;

- с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. В данное страхование включено страхование на случай смерти ДТП с участием данного автомобиля.

Полное страхование - предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Страхование с собственным участием страхователя включает в себя страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев: страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если после ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности или умер.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1. принять все возможные меры к спасению автомобиля, пассажиров, багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

2. заявить в компетентные органы о похищении, аварии, пожаре, взрыве, пр;

3. в течении суток или в установленный срок письменно заявить о страховом случае в страховую организацию;

4. предъявить страховщику поврежденный автомобиль до его ремонта или остатки от него, поврежденные части, детали и принадлежности, предметы багажа или остатки от них.

Страховщик обязан:

1. осмотреть полученный автомобиль в день получения заявления;

2. составить по форме страховой акт;

3. произвести выплату в течение установленного в договоре срока. Выплачивается только тот ущерб, что был нанесен непосредственно в результате несчастного случая, без учета стоимости техобслуживания, гарантийного ремонта, работ по замене деталей из-за их изношенности.

2.3 Страхование средств железнодорожного транспорта

Страхование железнодорожного подвижного состава обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай их повреждения, уничтожения или утраты, в том числе и от противоправных действий третьих лиц.

Объектами страхования являются:

- тяговый подвижной состав;

- вагоны.

Договор заключается с юридическими лицами (собственниками или арендодателями). Обязательства распространяются на территории РФ, но возможно их действие и на территории СНГ и дальнего зарубежья с соответствующей уплатой страховой премии.

Минимальная страховая сумма по риску повреждения не должна составлять менее 40% от стоимости единицы нового подвижного состава.

Максимальная - не выше действительной стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по каждой единице с согласованием сторон.

При повышении цен на единицу подвижного состава в период действия страхового договора возможно по согласованию со страховщиком увеличение размера страховой суммы с доплатой страхового взноса за оставшийся срок действия договора.

Страховое возмещение выплачивается:

- при повреждении железнодорожного подвижного состава;

- при утрате, гибели или уничтожении.

При выплатах учитывается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования, которая вычитается из страховой суммы. В случае похищения единицы подвижного состава страховая сумма выплачивается при условии предварительного подписания договора о возврате страхового возмещения в случае обнаружения похищенного.

2.4 Страхование средств воздушного транспорта

Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта страхования судов и грузов.

Особенность авиационного страхования - катастрофическая природа рисков, что убыточно для многих страховщиков.

Воздушными судами признаются аппараты тяжелее и легче воздуха, исключая космические, независимо от их конструкции и назначения, предназначенные для полета в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом и тяги двигателей.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна. Наиболее распространенным в мировой практике являются комбинированные полисы ("авиакаско") по страхованию воздушных судов и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.

Страхуемые риски:

- пропажа воздушного судна;

- вынужденная посадка и расходы по спасению судна;

- стоимость ремонта поврежденного воздушного судна;

- установление полной гибели воздушного судна;

- право на абадон (нельзя заявить абадон без согласия страховщика, т.е. отказаться в его пользу от своих прав на застрахованное имущество с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы страхователь не может).

Страховщик обязан: возместить в денежной или натуральной форме или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного судна в полете, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями.

Идентификация рисков:

полная гибель - выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы;

от всех рисков - сумма выплаты зависит от условий и тяжести страхового случая.

Не покрывается ущерб вследствие: износа, коррозии, конструктивных дефектов, поломки электрооборудования или механической поломки отдельных механизмов, деталей, и пр., если этот ущерб не явился следствием гибели или повреждения, вызванных молнией, взрывом, ударом, столкновением с другим воздушным судном и иными объектами, злоумышленных действий третьих лиц.

Распределением крупных рисков обычно занимаются брокеры, выполняющие расчетную и иную техническую работу по поручению или с согласия страховщика - лидера данного вида страхования.

3. Страховое возмещение в имущественном страховании

3.1 Страховое возмещение

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

§ полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

§ доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

§ восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

§ фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

§ рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение -- сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Аджастер -- физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

§ претензия относится ко времени страхового покрытия;

§ заявитель претензии является действительным страхователем;

§ событие застраховано по договору;

§ страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

§ выполнены все дополнительные условия договора;

§ никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

§ стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

§ при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества -- в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

§ при повреждении застрахованного имущества -- в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

3.2 Системы страхового возмещения

Страховое обеспечение - это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.

Применяются следующие системы страхового обеспечения:

1. Система пропорционального обеспечения - страхователю возмещается не вся сумма ущерба. А лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество. Оставшаяся часть возмещается самим страхователям называется его собственным удержанием или франшизой.

СВ = ОС*У / СО,

где

ОС - страховая сумма по договору;

У - фактическая величина ущерба;

СО - стоимостная оценка объекта страхования;

СВ - страховое возмещение.

2. Система первого риска возмещения ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а ущерб сверхстраховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

3. Система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее установленным пределом и фактически полученным доходом. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит указанная разница.

3.3 Двойное страхование и его последствия

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

* открылся до наступления страхового случая;

* стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.

Страховая деятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательными актами -- Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: об объекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013).

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2013).

3. Воздушный кодекс Российской Федерации" от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 02.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 23.09.2013).

4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

5. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 13.07.2013 N73-ФЗ).

6. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

7. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2006.

8. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.

9. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.

10. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.

11. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.

12. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.

13. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.

Размещено на Allbest.ru