Развитие потребительского кредитования в России
Принципы и функции кредита. Современная практика потребительского кредитования. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию. Механизм кредитования ОАО "Сбербанком России". Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 18.01.2015 |
| Размер файла | 36,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Развитие потребительского кредитования в России
Оглавление
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования.
1.1 Сущность, принципы и функции кредита.
1.2 Современная практика потребительского кредитования.
Глава 2. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию.
2.1 Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц.
2.2 Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков
Заключение
Список литературы.
Введение
В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
Целью курсовой работы является изучение развития потребительского кредитования в России.
Достижение этой цели осуществляется через решение следующих задач:
- Изучение основы потребительского кредита;
- Рассмотрение механизма кредитования в ОАО «Сбербанк России»;
- Выявление кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Сущность, принципы и функции кредита
Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» - ссуда. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.
Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Кредит - движение денег или товара на условии возврата.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.
В литературе принципы кредитования определяются по-разному. Например, как основные правила передачи банком денежных средств в ссуду; как главный элемент системы кредитования; как основополагающие условия кредитования; как основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику; как основа, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Очень важным, особенно для практики функционирования кредита, является вопрос о содержательной стороне принципов кредитования. Здесь возникает ряд проблем. Одна из них - обоснованный выбор самих принципов кредитования. Другая - считать ли эти принципы едиными для всех объектов банковского кредита, его видов или они различны для краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования.
Большинство экономистов в основе условий банковского кредитования признают такие принципы, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, возвратность и платность.
В качестве дополнительных принципов кредитования выдвигают дифференцированность, эффективность и др.
Поскольку принципы банковского кредитования являются исходным элементом механизма кредитования, через который создаются конкретные условия функционирования кредита, его использования в соответствующих сферах и тем самым определяется роль кредита в хозяйстве, то необходимо, чтобы в механизме кредитования воплотились специфические особенности кредита как экономической категории. Достигнуть этого можно только в том случае, если в основу принципов банковского кредитования положить возвратность и сохранность кредитных средств.
Принцип срочности направлен на укрепление платежной дисциплины. Банки оказывают экономическое воздействие на заемщиков, нарушающих эту дисциплину, путем применения дифференцированных процентных ставок за пользование кредитом, а также использования других экономических мер воздействия, предусмотренных кредитным договором. Однако следует иметь в виду, что одного принципа, срочности, недостаточно для обеспечения действия такого закона кредита, как возвратность средств. Вследствие своей специфики кредит не может быть использован на осуществление любых затрат, возникающих на различных участках хозяйства. Его можно направить только на экономически целесообразные затраты, имеющие возвратную основу. Поэтому важным принципом кредитования является его целенаправленность. По существу, этот принцип призван определить границы использования кредита. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.
Сохранность кредитных средств предполагает полное, своевременное погашение заемных средств. Чтобы обеспечить возврат ссуд банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Если заемщик нарушает свои обязательства, банк имеет гарантийные права для возмещения своих убытков. Для достижения своевременного возврата заемных средств банки используют различные формы обеспечения этой возвратности. Отсюда возникает необходимость выделения в качестве принципа кредитования принципа обеспеченности кредита. Принцип обеспеченности выполняет особую роль в сфере кредитных отношений, поскольку он не только находится в тесной взаимосвязи с другими принципами, но и играет по отношению к ним определенную роль.
Названные принципы банковского кредитования - срочность, целенаправленность, обеспеченность тесно связаны между собой и взаимозависимы. Нарушение выполнения любого из принципов неблагоприятно отражается на других принципах.
Так, неправильное выполнение принципа целенаправленности кредитования может привести к использованию кредита в нерациональных направлениях. Недостатки в реализации принципа обеспеченности кредитования затруднят выполнение принципа срочности.
Следует отметить, что принципы краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования должны быть едиными, поскольку они отражают сущность и законы единого кредита - банковского. Что же касается его разновидностей (краткосрочный, долгосрочный, в оборотные средства, в основные фонды), то специфика заключается в особенностях содержания механизма кредитования по отношению к конкретным объектам, в особенностях реализации отдельных принципов кредитования, но не затрагивает самих принципов банковского кредитования как исходных его элементов.
Роль кредита выражена в его функциях.
Функции кредита:
* распределительная - распределение ссудного фонда страны между отраслями хозяйства на возвратной основе. Потребительский кредит способствует поддержанию непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров.
* эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть в оборот наряду с наличными деньгами вводятся безналичные деньги. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.
* контрольная - контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.
Кредит стимулирует эффективность труда, расширяет рынок сбыта товаров, ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Беря ссуду и возвращая ее в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честного и добросовестного заемщика с хорошей кредитной историей.
Кредитором могут быть специальные кредитные организации, прежде всего банки, кроме того, гаранты и государство.
Заемщик - получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств и оплату предоставленного кредита. Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане
1.2 Современная практика потребительского кредитования
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
* банковские потребительские ссуды;
* ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
* потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
* личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
* потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми и нецелевыми. Как следует из названия, целевые кредиты банки предоставляют, строго оговаривая цель, на которую будут потрачены заемные средства. К целевым кредитам относятся:
- Кредиты на покупку автомобиля;
- Кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);
- Образовательные кредиты;
- Кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе экспресс-кредиты).
При оформлении целевых кредитов заемщик может даже не видеть денег, так как они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых брался кредит.
При выдаче нецелевых кредитов заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению. К нецелевым кредитам относятся:
- Потребительские беззалоговые кредиты;
- Потребительские кредиты, выдаваемые под залог имущества;
- Кредитные карты.
Важным моментом при заключении кредитного договора является вопрос о соотношении ссуды и залога. Более низкий процент ссуды в залоге уменьшает кредитный риск банка, но отталкивает клиентов; более высокий привлекает клиентов, но усиливает риск банка.
Поручительство - один из распространенных способов обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Основная причина, по которой банк требует обеспечение - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. По скорости выдачи кредиты бывают:
· Традиционные;
· Экспресс-кредиты;
· Револьверные кредитные карты.
Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от 2 дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).
Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на принятие банком решения варьируется от нескольких минут до нескольких часов.
Револьверные кредиты - это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк тщательно проверяет заемщика, после чего рассчитывается
предельный лимит денежных средств, который заемщик может взять за определенный период времени. При этом лимит может быть как пополняемым (револьверным), так и не пополняемым.
Если кредитная линия не пополняемая, заемщик не может взять кредит больше установленного лимита. В случае пополняемой (револьверной) кредитной линии заемщик, погашая ранее взятый долг, может восстанавливать размер доступного ему кредитного лимита.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:
* краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
* среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет);
* долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные ( до одного года) и долгосрочные ( свыше оного года).
Краткосочную ссуду можно оформить на неопределенный срок ( в пределах года) или до востребования.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется).
Российские банки при кредитовании с рассрочкой платежа, применяют два способа погашения долга - аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные
платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита
дифференцированными платежами коммерческим.
Ежемесячный аннуитетный платеж - это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц выплачивает банку. Он складывается из двух составляющих - возвращения основного долга и начисленных процентов. Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
ЕП=СК*(ПС/12) /1-(1+ПС/12)-КМ,
Где ЕП - размер ежемесячного платежа; СК - сумма кредита; ПС _ годовая процентная ставка; КМ - количество месяцев (срок на который выдан кредит).
Как сказано выше, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих - возвращения основного долга и начисления процентов:
ЕП=ВОД+ЕПВ,
Где ВОД - возврат основного долга; ЕПВ - ежемесячные процентные выплаты.
Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих - основного долга и процентных выплат. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:
ЕП=СК/КМ +ОЗ*ПС/12,
Где ЕП - размер ежемесячного платежа; СК - сумма кредита; КМ - количество месяцев (срок на который выдан кредит); ОЗ - остаток задолженности в данном месяце; ПС -годовая процентная ставка.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.
В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением.
Глава 2. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию
2.1 Механизм кредитования ОАО «Сбербанком России» физических лиц
потребительский кредит банк риск
Сберегательный Банк Российской Федерации является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны.
Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды, ее размер, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.
Для оформления и последующего рассмотрения кредитной заявки, клиенту необходимо предоставить
1) Заявление на получение кредита по форме Банка
2) Оригинал и копии всех страниц паспорта
Для клиентов, подтверждающих свой доход справкой о доходах:
Справка о доходах с последнего места работы (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме) за последние 6 месяца.
В случае, когда кредит оформляется с определенной целью (к примеру, кредит на оплату образования), необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают оказание данной услуги (к примеру, договор о подготовке специалиста).
После проверки документов, кредитный инспектор банка предложит заполнить анкету, в рамках которой, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас.
Заполнив анкету и предоставив необходимый комплект документов, клиент ждет решения банка, о возможности предоставления займа, и его суммы.
Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:
1) Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
2) Быть Гражданином Российской Федерации.
3) Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
4) Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Белгороде, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране.
Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
5) Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
6) Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).
Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:
· Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
· Не истек срок призыва на воинскую службу.
· Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
· Человек находится под следствием или имеет судимость;
· Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
· Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
· Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
· Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
· Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и другие.
Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Данное понятие используется для выражения способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам.
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
1) скорринговая оценка;
2) изучение кредитной истории;
3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скоррингового метода, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).
Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.
В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в нашем варианте -- 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды.
Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. По состоянию на 2012 год на территории Российской Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных историй, 11 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков, сформированная в определённом порядке, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам.
В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, ОАО Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.
Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:
Р = Д*К*I,
где Р -- платежеспособность на период;
Д --i~ среднемесячный доход;
К -- корректировочный коэффициент;
I -- срок ссуды.
Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.
Поскольку платежеспособность заемщика -- физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.
При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д.
Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются фамилия, имя и отчество клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.
В распоряжении устанавливается направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.
После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика.
Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных.
2.2.
2.2 Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков
Банковский бизнес - это постоянный компромисс риска и дохода. Это утверждение особенно актуально, когда речь идет о такой операции банков, как кредитование. Полное доверие новому клиенту-заемщику для банка - непозволительная роскошь. Банк предоставляет взаймы деньги своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентного дохода. Работа с недобросовестными заемщиками ставит под удар его собственную финансовую состоятельность. В этой связи банки вынуждены учитывать риск невозврата, а плату за этот риск перекладывать на плечи общей массы заемщиков через высокие проценты, скрытые комиссии и так далее. Добросовестные заемщики вынуждены платить за риск мошенничества, покрывать издержки кредитования, кроме того, естественно, что в стоимость кредита включается и банковская прибыль.
При предоставлении кредита корпоративному клиенту идет тщательный анализ его юридических документов, финансовой отчетности, ликвидности предоставляемого залога, его платежеспособности, а также задолженности перед государством и прочими кредиторами. На все эти процедуры уходит обычно не менее двух недель. В случае с потребительским кредитованием все обстоит абсолютно по-иному. Решение надо принимать за 1 - 2 дня, а иногда за несколько часов, а то и минут. Высокая конкуренция диктует свои правила. Скоринговые системы, основанные на информации, предоставленной самими клиентами, не всегда объективно оценивают кредитоспособность клиента, при этом основной момент - платежеспособность клиента в российских реалиях вообще сложно подтвердить, а тем более определить.
Однако следует заметить, что банк, который стремится переложить все риски на заемщика, через 2-3 года не сможет достойно конкурировать с банками, которые принимают на вооружение современные технологии защиты от мошенничества и недобросовестных заемщиков. Главный фактор таких технологий - информация. Информация, как о плохих, так и о хороших заемщиках. Подобное ранжирование, как говорится, воздаст всем по заслугам:
* Банкам - значительное снижение рисков и рост доходности.
* Хорошим заемщикам - выгодные условия кредитования.
* Плохим заемщикам - отказ либо кредитование под высокий процент.
При этом информация (по крайней мере, негативная) должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация не может обладать достаточной полнотой. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что она (информация) действительно будет эффективно работать. Это самая надежная защита от запланированного мошенничества, что доказано мировым опытом. Таким хранилищем является бюро кредитных историй.
В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании - эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.
Банки, как и ломбарды и кредитные потребительские кооперативы, занимаются предпринимательской деятельностью, которая согласно ст. 2 ГК РФ есть «самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Основными фундаментальными операциями банков, направленными на получение прибыли, являются: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц на депозитные счета (пассивные операции) и 2) выдача кредитов физическим и юридическим лицам (активные операции). Деятельность по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов ведется через офисы банковских учреждений, а также при помощи сети интернет.
Исходя из особого статуса, банковская деятельность не только лицензируется, чтобы соответствовать определенным законодательным условиям, но также и охраняется специальными законами от возможных предпринимательских рисков. Это показывает заинтересованность законодателя не столько в безопасности отдельного банка, сколько в создании устойчивой и стабильно функционирующей банковской системы.
Законодательно выделены Центральный каталог кредитных историй и бюро кредитных историй. Согласно пп. 6 и 8 ст. 3 «бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг», «центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй». Такое разделение говорит о принадлежности к английской системе создания частных бюро кредитных историй, но с российским новшеством - Центральным каталогом бюро кредитных историй, созданным Центральным Банком.
Вот такие данные приводит Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз». За период с декабря 2012 по декабрь 2013 года средняя сумма потребительского кредита выросла в среднем на 22%, ипотечного кредита на 9%, кредита по кредитным картам на 6%.
При этом экспертами отмечено снижение средней суммы по автокредитам на 7%: с 523,3 тыс. до 487,7 тыс. рублей. Связано это с падением спроса на автомобили в России. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в 2013 году на 5,5% упали продажи новых легковых и коммерческих автомобилей.
Кроме того, по статистике БКИ «Эквифакс», «мужской» кредит в среднем на 13% больше «женского». Например, мужчинам в среднем одобряют потребительский кредит на 168,3 тыс. рублей, а женщинам на 60 тысяч меньше (107,4 тыс. руб). Минимальные лимиты по кредитным картам для представителей прекрасного пола составляют - 46 тыс. рублей, а для сильного пола - 59,5 тыс. рублей. И так же по ипотечным кредитам отмечается разница порядка 200 тысяч (1,9 млн. руб. для мужчин, и 1,7 млн. руб. для женщин).
Конечно, на сегодняшний день статистика показывает большую благонадежность мужчин, что связано с более высоким объемом и стабильностью заработной платы, нежели чем у женщин, но по информации БКИ «Эквифакс», женщины являются более ответственными и реже допускают просрочки по платежам. Хотя и по данному показателю наблюдается снижение в 2013 году по сравнению с 2012 -- 54% женщин и 50% мужчин являются идеальными заемщиками, не пропустившими ни одного платежа, а в 2013 данным показатель снижается - 52% женщин и 48% мужчин.
Заключение
В завершении данной работы, подводя итоги, необходимо остановиться на следующих моментах.
Кредит - это движение денег или товара на условии возврата. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. В основе условий банковского кредитования лежат такие принципы, как целевое использование (целенаправленность), срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Ведущими законами кредита являются: закон возвратности средств и закон сохранности кредитных средств. Роль кредита выражена в его функциях - распределительной, эмиссионной и контрольной.
Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования, и сложный механизм реализации залога, целый ряд других проблем юридического характера.
Исследование рынка потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:
Во-первых - недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к искажению реальной картины конкуренции на рынке потребительского кредитования.
Во-вторых - на сегодняшний день нет закона, который бы устанавливал обязательность раскрытия эффективной процентной ставки. А нормативный документ может выпускаться только в том случае, если есть законодательная норма. Такая норма не закреплена даже в Законе «О рекламе». И в этой части он нуждается в поправках.
В-третьих - следует ввести институт банкротства физических лиц, разработать концепцию финансового оздоровления физического лица. Этот институт, принятый во всем мире, позволяет выстроить процедуру удовлетворения требований всех кредиторов. Для России в условиях очень бурного развития банковского кредитования физических лиц это очень актуальная проблематика.
В-четвертых - целесообразно законодательно оградить заемщика от чрезмерных требований и превращения в объект нецивилизованного воздействия со стороны кредитора.
Упорядочить услуги коллекторских агентств путем их жесткой регламентации.
Список литературы
1. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г.№№ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»
4. Информация ЦБР от 26 мая 2005 г.
5. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 года № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
6. Анализ кредитных рисков: Под редакцией - Наталья Костюченко. - «Скифия» Санкт-Петербург 2010г.
7. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.:Юристъ, 2009г.
8. Байсеитов М.Р., докторант программы PhD, КазЭУ им.Т.Рыскулова
9. Бухаров Михаил Яковлевич - Статья в Евразийском юридическом журнале № 5 (72) 2014г.
10. Пристанков Д. Кредит для потребителя//ЭЖ-Юрист,2010, №39
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Состав и структура денежных доходов населения. Понятие "кредит" и "система кредитования". Принципы кредитования и кредитные операции банка. Теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом и перспективы его развития.
дипломная работа [189,0 K], добавлен 12.04.2009Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010Основные подходы банка при проведении кредитных операций. Оценка рынка потребительского кредитования в современной России. Риски, присущие потребительским кредитам. Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения.
курсовая работа [555,3 K], добавлен 28.01.2014Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Рассмотрение места потребительского кредита в системе кредитования. Развитие института кредитования в исторической перспективе. Предпосылки появления потребительской ссуды. Современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков в Российской Федерации.
курсовая работа [33,1 K], добавлен 20.04.2015
