Страховые тарифы

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

1. Страховой тариф. Факторы, определяющие величину и структуру страхового тарифа

2. Страхование имущества от огня

3. Задача

Библиографический список

1. Страховой тариф. Факторы, определяющие величину и структуру страхового тарифа

Ответ

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей (реже 1 руб. или 1000 руб.)

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По ??оей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа -- "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования". страховка тариф имущество ставка

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

создать страховые резервы;

покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо ?того на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно ??ободных средств).

В случае если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Тарифная ставка, по которой исчисляется страховая премия к уплате называется брутто-ставкой. Она состоит из 2-х частей: нетто-ставки и нагрузки.

Тариф-нетто (нетто-ставка) -- часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая будет основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. В случае если полис содержит в себе несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

Учитывая зависимость от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

рисковое -- виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно содержит в себе накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка -- часть тарифа, которая содержит в себе расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов -- актуарных расчетов. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;

размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;

тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.

В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности.

Поскольку в основе ??оей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;

расходы страховщика;

инвестиционный доход. Учитывая зависимость от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;

необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

2. Страхование имущества от огня

Ответ

Страхование от огня (страхование от пожара, огневое страхование, противопожарное страхование) -- основной вид страхования имущества.

Страхование от огня стало интенсивно развиваться после пожаров в крупных городах Европы, произошедших в XVII веке: Большой Лондонский пожар в 1666 году и другие аналогичные события.

В 1667 году в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием. В 1676 году в Гамбурге создаётся Гамбургская пожарная касса -- первая в мире публично-правовая организация для защиты от пожара. В 1701 году в Берлине принимается Устав огневого страхования, предназначенный для страховых обществ, занимающихся страхованием от огня.

Такие кассы создавались и в других городах. «К концу XVIII века почти в каждом городе Германии было введено страхование, и везде оно было введено правительством. В большей части городов основывались кассы застрахования от пожара (Brandversiherungskassen)».

В России огневое страхование возникло в 1786 году. В Санкт-Петербурге при Государственном заёмном банке была учреждена Особая страховая экспедиция. В 1827 году было учреждено Первое российское страховое от огня страховое общество.

Первые российские городские общества взаимного страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве. В 1883 году состоялся первый съезд представителей этих обществ. К 1917 году общества взаимного страхования от огня были почти в 150 городах России и имели страховой капитал более 1,2 млн рублей. Отличие обществ взаимного страхования от огня было в том, что они не перестраховывали свои риски за границей и весь накопленный капитал оставался в России. Заработанные деньги общества использовали на благоустройство городов и совершенствование пожарного дела.

С 1864 года в Российской империи начала создаваться система обязательного взаимного земского страхования от огня строений, расположенных в черте крастьянской усадебной оседлости. К концу XIX - началу XX века эта система успешно действовала, осуществляя не только обязательное, но и добровольное страхование от огня строений в сельской местности, а также на городских окраинах. С организационной точки зрения эта система представляла собой публично-правовое страхование.

Объект страхования

Объектом страхования при страховании от огня является имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.

Страхуемые риски

По договору страхования от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом, падением пилотируемого летательного аппарата. При страховании от огня в основе лежит комплексный риск (по-английски FLEXA -- от Fire, Lightning, EXplosion, Aircraft Impact).

Под пожаром (огнём) подразумевается возникновение огня, способного распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Обязательное противопожарное страхование.

В 1994 году был принят федеральный закон N 69-ФЗ «О пожарной безопасности», статья 28 которого предусматривала, что противопожарное страхование может проводиться и в добровольном, и в обязательном порядке:

Статья 28. Противопожарное страхование

Противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством Российской Федерации.

В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности осуществляет Государственная противопожарная служба на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Сумма средств, израсходованных на противопожарное страхование предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, относится на себестоимость продукции (работ, услуг). Сумма средств, израсходованных гражданами на противопожарное страхование, исключается из их совокупных налогооблагаемых доходов за текущий год.

При противопожарном страховании страхователям предоставляются скидки со страховых тарифов с учетом состояния пожарной безопасности страхуемого имущества. Размер скидок со страховых тарифов определяется страховщиками самостоятельно.

-- Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ (ред. от 29.06.2004) «О пожарной безопасности» : Статья 28. Противопожарное страхование

Однако в 2004 году этот закон был приведен в соответствие с ГК РФ и статья 28 утратила силу.

После резонансной катастрофы -- пожара в клубе «Хромая лошадь» (Пермь, 2009 год) -- был спешно разработан законопроект о введении в России обязательного противопожарного страхования (ОППС). Этот законопроект много раз перерабатывался трансформировался, его отдельные положения встраивались в другие законопроекты, но в итоге он так и не был принят в сколь-нибудь полном виде как противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

3. Задача

По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 40 % страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более 1,8 млн. руб. Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,2 млн. руб., 5,5 млн. руб. и 6 млн. руб.

Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.

Решение:

1)покрытие рисков перестраховщиком:

первого: 4,2 * 40% = 1,68 млн. руб.;

второго: 5,5 * 40% = 2,2 млн. руб.;

третьего: 6 * 40% = 2,4 млн. руб.

Так как лимит - 1,8 млн. руб., перестраховщик при перестраховании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,8 млн. руб.;

2)собственное участие цедента в покрытии рисков:

первого: 2,52 млн. руб. (4,2-1,68);

второго: 3,3 млн. руб. (5,5-2,2);

третьего: 3,6 млн. руб. (6-2,4).

Пропорциональное перестрахование - эксцедентное

Ответ:

Покрытие рисков перестраховщиком - 1,68., 1,8., 1,8

Покрытие рисков цедента - 2,52., 3,3., 3,6.

Библиографический список

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. - М.: "Финансы и статистика", 2006

2. Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов. М.: Анкил. 2010

3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2010

4. Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007

5. Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ «О пожарной безопасности»

6. Григорьева, Елена; Петров, Иван. Страховка от «Хромой лошади». «РБК daily» (21 января 2010)

Размещено на Allbest.ru