Деятельность коммерческого банка ВТБ 24

Реальные ставки для большинства категорий граждан стартуют от 11.4% годовых. Так например, процент на кредит в рублях при покупке готового жилья с первоначальным взносом не менее 60% сроком до 7 лет составит от 11.9%. А если первоначальный взнос будет от 10 до 20% сроком до 50 лет, то процентная ставка уже составит от 14.45%.

Требования к заемщикам

Ипотеку в ВТБ 24 могут оформить граждане в возрасте от 21 года, имеющие общий трудовой стаж не менее 1 года, и продолжительность работы на последнем рабочем месте не менее 1 месяца с момента окончания испытательного срока.

Самой распространенной причиной отказа в получении ипотеки при условии соблюдения всех требований, является сомнение банка в стабильности и "прозрачности" источников дохода, по которым предоставлена справка, гарантирующая платежеспособность заемщика. Если банк считает, что риск утраты текущего источника дохода велик, а вероятность быстрого нахождения аналогичного напротив мала, то, скорее всего, будет принято решение об отказе в выдаче кредита на покупку жилья.

Документы на ипотеку в ВТБ 24

· Копия документа, удостоверяющего личность (паспорт)

· Копия военного билета для мужчин до 27 лет

· Заверенная работодателем копия трудовой книжки

· Справка о доходах в установленной форме

И т.д.



2.2 Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц, применяемой в банке

Мной будет рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ВТБ 24 (ЗАО). Проверка проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест - анкету (табл. 2.4).

Таблица 2.4

Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
		Женский	1
2	Возраст	20 - 30 лет	1
		30- 45 лет	2
		45 - 60 лет	1
3	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Разведен (а)	0
		Вдовец (ва)	0
4	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Есть	0
		Нет	-3
		1	-1
		2	-2
		3	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0
7	Место проживания (регистрация)	Г. Барнаул, Алтайский край	3
		Другой регион	0

При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:

- общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

- свидетельство о браке;

- брачный контракт (если имеется);

- свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее	0
		Среднее специальное	1
		Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник ВТБ24	5
		Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24	3
3	Место занятости	Собственное дело	0
		Работа по найму	2
		Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
		Руководитель	2
		Служащий	1
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3
		50 - 80 %	0
		Более 80 %	-3

При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:

- рекомендательное письмо из организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет - ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ВТБ 24 (ЗАО), клиенту присваивается один балл, если в другом банке - ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие - в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ВТБ 24 (ЗАО) оценивается в два балла, в другом банке - ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика - физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 2.6).



Таблица 2.6

Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	до $1000	0
		$1000 - 2000	3
		$2000 - 3000	5
		>$3000	6
2	Динамика заработной платы	Растет	3
		Стабильна	2
		Снижается	0
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Доходы от сдачи имущества в аренду	1
		Вклады	2
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Страховые выплаты	-1
		Плата за обучение	-2

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в табл. 2.7.

Таблица 2.7

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика

Характеристика	Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования	Пм
2. Лица на содержании, кол-во	Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес.	3
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита	Пд
5. Итоговый среднемесячный доход	Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание	Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)	Пк
8. Годовая плата за учебу	пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию	Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)	Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.	Пр
12. Итоговый среднемесячный расход	Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход	Рд = (Сд - Ср)
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд	100*(1-Дп)

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира - 3 балла;

- собственный дом, дача - 2 балла;

- садовый (дачный) участок - 1 балл;

- автомобиль - 2 балла;

- катер (яхта) - 3 балла;

- прочее - (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы - ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента приведен в табл. 2.8.

Таблица 2.8

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки	Условные обозначения
1. Вклады	В
2.1. Ценные бумаги	Цб
2.2. Оценка ценных бумаг	Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира	Кв
3.2. Страховая сумма	Кс
3.3. Оценка квартиры	Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом	Сд
4.2. Страховая сумма	Дс
4.3. Оценка дома	Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача	Дч
5.2. Страховая сумма	Дчс
5.3. Оценка дома	Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль	А
6.2. Страховая сумма	Са
6.3. Оценка автомобиля	Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество	Ии
7.2. Страховая сумма	Си
7.3. Оценка иного имущества	Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество	Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр	5*-Ди

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

- до $25.000 - 4 балла;

- до $50.000 - 3 балла;

- до $75.000 - 2 балла;

- до $100.000 - 1 балл

- свыше $100.000 - 0 баллов.

2. Срок кредита:

- 1 год - 5 баллов;

- 2 года - 4 балла;

- 3 года - 3 балла;

- 4 года - 2 балла;

- 5 лет - 1 балл.

3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

- 30 % - 1 балл;

- 40 % - 3 балла;

- 50 % - 5 баллов;

- >50 % - 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

- до $10.000 - 3 балла;

- $10.000 - 20.000 - 2 балла;

- свыше $20.000 - 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив - 3 балла;

- охраняемая стоянка - 2 балла;

- гараж во дворе - 2 балла;

- тент-укрытие - 1 балл;

- нет условий - 0 баллов.

3. Наличие водительского удостоверения:

- да - 2 балла (категория: А - 0 баллов, В - 1 балл, С - 1 балл, D - 1 балл, Е - 1 балл);

- нет - 0 баллов.

4. Водительский стаж:

- до 1 года - 1 балл;

- 1-3 года - 2 балла;

- более 3-х лет - 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ВТБ 24 (ЗАО), клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка - 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем - 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

- да - (-10) баллов;

- нет - 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений суда:

- да - (-10) баллов;

- нет - 0 баллов.

3. Находится ли клиент под судом или следствием:

- да - (-5) баллов;

- нет - 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

- да - (-5) баллов;

- нет - 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

- да - (-3) балла;

- нет - 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 2.9).

Таблица 2.9

Категории качества заемщиков

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;

оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;

оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;

оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.

Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

- прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;

- наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;

- наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Кредитование физических лиц для ВТБ 24 (ЗАО) играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО) является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован, поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в т. ч. арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие - увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ВТБ 24 (ЗАО) занимаются одновременно несколько подразделений и рботников.

Далее оценим эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика, применяемую в ВТБ 24 (ЗАО). Об эффективности применяемой методики будет свидетельствовать увеличение процентных доходов от кредитования физических лиц, снижение просроченной и нереальной к взысканию задолженности, снижение размера отчислений в обязательные резервы на возможные потери по ссудам.

Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика в ВТБ 24 (ЗАО) можно дать с помощью оценки удельного веса доходов от кредитования физических лиц в структуре процентных доходов за 2008-2009 г.г. и 9 месяцев 2010 г. (табл. 2.10 и рис. 2.2).

Таблица 2.10

Структура процентных доходов и расходов ВТБ 24 (ЗАО) в 2008-2010 г.г. млн. руб

Показатели	2008 г.	2009 г.	9 месяцев 2009 г.	9 месяцев 2010 г
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
Процентные доходы всего	218562	100,0	299234	100,0	222554	100,0	192502	100,0
в т.ч. от кредитования физических лиц	155835	71,3	209165	69,9	150892	67,8	122624	63,7
от кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей	62727	28,7	90069	30,2	71662	32,2	69878	36,3

Рисунок 2.2 Удельный вес доходов от кредитования физических лиц в структуре процентных доходов ВТБ 24 (ЗАО) в 2008-2010 гг

Из приведенных данных видно, что большая часть доходов ВТБ 24 (ЗАО) получена от кредитования физических лиц. Однако их удельный вес в структуре расходов имеет тенденцию к снижению (с 71,3 % в 2008 г. до 63,7 % за 9 месяцев 2010 г.). Следовательно, объем услуг, оказанных физическим лицам, в ВТБ 24 (ЗАО) снижается.

2.3 Конкурентные кредитные организации ВТБ 24 (ЗАО)

Основные существующие и предполагаемые конкуренты ВТБ 24 по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом:

Основными конкурентами ВТБ 24 являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг.

В частности, основными конкурентами ВТБ 24 являются:

-на рынке потребительского кредитования: Сбербанк России ОАО, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО АКБ «РОСБАНК», ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

-на рынке жилищного кредитования: Сбербанк России ОАО, ОАО «Уралсиб», Газпромбанк (ОАО), ОАО АКБ «РОСБАНК»;

-на рынке автокредитования: Сбербанк России ОАО, ОАО АКБ «РОСБАНК», ЗАО ЮниКредит Банк, ООО «Русфинансбанк», ЗАО «Райффайзенбанк»;

-на рынке кредитных карт: ЗАО «Банк Русский Стандарт», Сбербанк России ОАО, ОАО КБ «Восточный», ОАО «ОТП банк», ОАО «АЛЬФА-БАНК», ЗАО Банк «Тинькофф - Кредитные Системы»;

-на рынке частных вкладов: Сбербанк России ОАО, Газпромбанк (ОАО), ОАО «АЛЬФА-БАНК», ЗАО «Райффайзенбанк»; ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк;

-на рынке кредитования среднего и малого бизнеса: Сбербанк России ОАО, ОАО «Уралсиб», ОАО Банк «Возрождение», ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», ОАО «МДМ Банк».

Перечень факторов конкурентоспособности ВТБ 24 с описанием степени их влияния на конкурентоспособность производимой продукции (работ, услуг):

Основными факторами конкурентоспособности ВТБ 24 являются:

-высокая степень интеграции в группу ВТБ и специализация кредитной организации - эмитента в группе на розничном банковском бизнесе;

-наличие хорошего потенциала роста на российском рынке розничных финансовых услуг;

-наличие высоких рейтингов надежности всех основных международных рейтинговых агентств;

-доступ к заимствованиям на международном рынке капитала;

-клиентоориентированность, удобный режим работы и наличие широкой сети продаж во всех регионах Российской Федерации;

-гибкая тарифная политика и широкий выбор предоставляемых услуг, количество которых постоянно увеличивается;

-простота, удобство и оперативность принятия решений при предоставлении потребительских кредитов;

-экономия, обусловленная ростом объемов предоставляемых услуг.

Заключение

В отчете мной была рассмотрена деятельность Операционного офиса «Барнаульский» Филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО), а так же история создания банка, его деятельность и финансовая отчетность.

Организационная структура и направление деятельности ВТБ 24 имеет линейный вид, при котором каждое звено и каждый подчиненный имеют одного руководителя, через которого по одному единовременному каналу проходят все команды управления. Поскольку в линейной структуре управления решения передаются по цепочке «сверху вниз», а сам руководитель нижнего звена управления подчинен руководителю более высокого над ним уровня, формируется своего рода иерархия руководителей данного операционного офиса.

После анализа финансовой деятельности банка, выявлены следующие данные: уставный капитал увеличился за 10 месяцев на 95 484 тысяч рублей, собственные средства возросли на 23 927 112 тысяч рублей, а чистая прибыль уменьшилась на 21 140 146 тысяч рублей, привлеченные средства прибавили на 266 726 089 тысяч рублей.

Основными конкурентами ВТБ 24 на всех рынках являются следующие кредитные организации: Сбербанк России ОАО, ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО АКБ «РОСБАНК», Газпромбанк (ОАО), ОАО АКБ «РОСБАНК».

Так как преддипломная практика пройдена мной в лице кредитного специалиста по ипотечному кредитованию об этом и дальше пойдет речь.

ВТБ 24 предлагает широкий выбор кредитных программ на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей. Банк участвует в программе государственного субсидирования автокредитов. Так же для клиентов банка, которые хотят оформить кредит на приобретение автомобиля прямо в автосалоне и всего за один день, предусмотрены программы экспресс-кредитования. В заключение хочу добавить, что особым спросом пользуется программа «Авто ГАЗ в кредит» -- АвтоЭкспресс по приблизительным подсчетам 60% от выданных кредитов.

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред.от 27.10.2008 №175- ФЗ) «О банках и банковской деятельности».

2. Устав Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Дата согласования последней редакции устава: 28.12.2012).

3. Ежеквартальный отчет о прибылях и убытках ВТБ 24 (ЗАО) за 3кв 2013 года.

4. Годовой отчет ВТБ 24 (ЗАО) за 2012год.

5. ВТБ 24 [ Электронный ресурс ]. Режим доступа: http://www.vtb24.ru/about/Pages/default.aspx?geo=barnaul.

Приложение 1

Рис. 1 Организационная структура офиса ВТБ 24 (ЗАО)

Приложение 2

Динамика нормативов ликвидности банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2011-2013 г.г., %

Показатель	Норматив-ное значение	2011	2012	Измене-ние, абсолют-ное 2012-2011	изменение, % 2012-2012	2013	Измене-ние, абсолют-ное 2013-2012	изменение, % 2013-2013
норматив мгновенной ликвидности (Н2)	?15	43,56	40,73	-2,83	-6,50	47,41	6,68	16,40
норматив текущей ликвидности (Н3)	?50	68,69	61,60	-7,09	-10,30	75,20	13,60	22,10
норматив долгосрочной ликвидности (Н4)	?120	94,24	108,28	14,04	14,90	94,18	-14,10	-13,02

Приложение 3

Таблица 3

Динамика активов за период 2011-2013

№	Показатель	01.01.2012	01.01.2013	Изменение в 2013 г. к 2012 г.	01.01.2014	Изменение в 2014 г. к 2013 г.
				Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
1	Денежные средства	60 396 974	53 109 101	-7 287 873	-12	75 391 362	22 282 261	42
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	37 858 702	43 516 995	5 658 293	15	60 601 489	17 084 494	39
3	Средства в кредитных организациях	14 227 578	6 468 180	-7 759 398	-55	11 230 202	4 762 022	74
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	26 218 575	30 472 489	4 253 914	16	18 368 420	-12 104 069	-40
5	Чистая ссудная задолженность	993 854 041	1 265 153 935	271 299 894	27	1 683 322 017	418 168 082	33
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	743 121	20 819 153	20 076 032	2 702	79 532 692	58 713 539	282
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	3 661 703	2 748 475	-913 228	-25	2 830 670	82 195	3
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	12 372 621	15 845 294	3 472 673	28	24 250 867	8 405 573	53
9	Прочие активы	23 001 567	33 903 117	10 901 550	47	73 971 158	40 068 041	118
10	Всего активов	1 172 334 882	1 472 036 739	299 701 857	26	2 029 498 877	557 462 138	38

Приложение 4

Таблица 4

Динамика пассивов за период 2011-2013

№	Показатель	01.01.2012	01.01.2013	Изменение в 2011 к 2012	01.01.2014	Изменение в 2012 к 2013
				Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
1	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	19581078	19581078	0,00	32 516 822	12 935 744	66,06
2	Средства кредитных организаций	55659651	69496027	13836376	24,86	110 300 419	40 804 392	58,71
3	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	999313870	1189826285	190512415	19,06	1 677 433 384	487 607 099	40,98
3.1	Вклады физических лиц	823133105	982659358	159526253	19,38	1 338 778 438	356 119 080	36,24
4	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0	0,00	0	0	0,00
5	Выпущенные долговые обязательства	10380275	48058247	37677972	362,98	49 610 457	1 552 210	3,23
6	Прочие обязательства	7696386	13393144	5696758	74,02	19 078 789	5 685 645	42,45
7	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	475393	797007	321614	67,65	2 055 771	1 258 764	157,94
8	Всего обязательств	1073525575	1341151788	267626213	24,93	1 890 995 642	549 843 854	41,00

Приложение 5

Динамика капитала банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2011-2013 г.г., тыс. руб

Показатель	2012	2013	Изменение в 2013 г. к 2012г.	2014	Изменение в 2014 г. к 2013 г.
			Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
Средства акционеров (участников)	50 730 197	50 730 197	0	0,00	74 394 401	23 664 204	46,65
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
Эмиссионный доход	22 693 020	22 693 020	0	0,00	13 621 614	-9 071 406	-39,97
Резервный фонд	1 840 219	3 170 085	1 329 866	72,27	3 170 085	0	0,00
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи					-34 012	-34 012	-100,00
Переоценка основных средств	7 308	7 304	-4	-0,05	806 092	798 788	10936,31
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	10 082 395	17 208 226	7 125 831	70,68	25 815 192	8 606 966	50,02
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	13 456 168	37 076 119	23 619 951	175,53	20 729 863	-16 346 256	-44,09
Всего источников собственных средств	98 809 307	130 884 951	32 075 644	32,46	138 503 235	7 618 284	5,82

Приложение 6

Базовые программы	Процентная ставка по кредиту в рублях	Сумма кредита	Максимальный срок кредитования	Размер первоначального взноса
Покупка готового жилья	от 11,85%*	от 500 тыс. до 75 млн руб.	50 лет	от 15 % стоимости жилья
Квартира в новостройке	от 11,85%*	от 500 тыс. до 75 млн руб.	50 лет	от 10 % стоимости жилья
Победа над формальностями	от 12,45%*	от 500 тыс. до 8 млн руб.	до 20 лет	от 35% стоимости жилья
Нецелевой ипотечный кредит	от 13,85%*	от 500 тыс. до 75 млн руб.	до 20 лет	от 15 % стоимости жилья
Рефинансирование ипотечных кредитов		от 500 тыс. до 75 млн руб.	до 50 лет
Ипотека для военных	от 9,4%	до 2 400 000 руб.	не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет на дату погашения кредита;	от 10 % стоимости жилья
Залоговая недвижимость	10%	от 500 тыс. до 75 млн руб.	до 50 лет	от 20 % стоимости жилья
Свобода выбора	от 12,55%	от 500 тыс. до 2 млн руб.	до 20 лет	от 20 % стоимости жилья

* указана ставка с учетом дисконта для владельцев пакетов «Привилегия» или «Прайм»

Размещено на Allbest.ru