Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

В соответствии с п. 122 Положения №530 в Республике Беларусь заключаются следующие виды договоров ОСГО ВТС:

- договор внутреннего страхования;

- договор пограничного страхования;

- договор страхования «Зеленая карта».

Ввиду установленных ограничений объема дипломной работы, видится обоснованным рассмотреть только договор внутреннего страхования, который может заключаться в виде:

1. договора ОСГО ВТС. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

2. комплексного договора внутреннего страхования, включающего ОСГО ВТС (определение приведено выше) и добровольное страхование транспортного средства на случай причинения вреда в результате ДТП. Другими словами при заключении данного вида договора страхователь страхует и свою автогражданскую ответственность и свой автомобиль на случай его повреждения в ДТП, виновником которого будет являться он сам.

При этом страхователь заключает договор ОСГО ВТС либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору.

Указанные выше договоры, являясь разновидностями договора внутреннего страхования, имеют целый ряд сходств, ввиду чего они будут рассмотрены в совокупности под единым названием договора ОСГО ВТС.

Сторонами договора ОСГО ВТС являются страховщик и страхователь. Возникшее в результате этого страховое правоотношение затрагивает так же интересы выгодоприобретателя (потерпевшего в результате ДТП), водителя транспортного средства, с ним связаны некоторые контролирующие функции ГАИ, Министерства финансов, Белорусского бюро, пограничной службы - субъекты страхового правоотношения. Таким образом, субъектный состав договорных отношений ОСГО ВТС уже, чем круг субъектов страхового правоотношения. Рассмотрим правовое положение указанных субъектов более подробно.

Страховое правоотношение - это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Субъекты страхового правоотношения - это участники правового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. К субъектам страхового правоотношения относятся страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховой агент, водитель, ГАИ, Белорусское бюро. [21].

Страхователь - владелец транспортного средства, заключивший договор ОСГО ВТС.

Владельцы транспортных средств - юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств (в силу права хозяйственного ведения, оперативного управления, на основании договора аренды, доверенности на управление транспортным средством либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством или договором).

Водитель - физическое лицо, управляющее транспортным средством [19,п.120]. В соответствии с п. 140 Положения №530 при использовании транспортного средства в дорожном движении на территории Республики Беларусь водитель обязан иметь при себе страховое свидетельство, которое предъявляется сотруднику ГАИ по его требованию. Однако у него не возникает обязанности заключения договора ОСГО ВТС, за исключением если он является владельцем транспортного средства.

Страховщик - страховая организация - государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее ОСГО ВТС, и являющееся членом Белорусского бюро.

На сегодняшний день лицензии, на данный вид страхования имеют Белгосстрах, Белкоопстрах, Белнефтестрах, ТАСК, Белэксимгарант, Промтрансинвест. Ранее, до введения в действие требования о том, что ОСГО ВТС могут осуществлять только государственные страховые организации, данный вид страхования реализовывали 9 страховых компаний. Вместе с вышеперечисленными, это были страховые кампании Купала, Белвнешстрах, Бролли, Багач, АльВеНа, БАСО, БелИнгосстрах [21].

Страховой агент является представителем страховщика, выступает от его имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение.

Страховыми агентами могут быть физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Если в роли страхового агента выступает юридическое лицо, то оно должно быть государственной формы собственности, только в этом случае у него будет право осуществлять ОСГО ВТС. Так, например, БРУСП «Белгосстрах» имеет договорные отношения с АСБ «Беларусбанк» и РУП «Белпочта». Указанные организации выступают как страховые агенты указанного страховщика [22, с.31].

Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы.

Страховые агенты заключают договоры ОСГО ВТС с юридическими лицами на безвозмездной основе. В таком случае страховщик, как правило, выплачивает премию страховому агенту по результатам заключения договоров ОСГО ВТС.

Права и обязанности, вытекающие из действий, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. В случае отсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщик впоследствии прямо одобрит данный договор. Одобрение договора страховщиком создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данному договору с даты его вступления в силу.

Взаимоотношения агента со страховщиком основаны либо на договоре поручения, либо на трудовом договоре. В этих договорах обычно излагают права и обязанности сторон, ответственность за их ненадлежащее исполнение, срок оказания услуг или работы, порядок оплаты и расчетов. Если взаимоотношения агента со страховщиком основаны на договоре поручения, то последний также выдает и письменную нотариально удостоверенную доверенность. В ней изложен объем полномочий страхового агента. Также страховой агент подписывает обязательство по не разглашению коммерческой тайны страховщика, а также договоренность о полной материальной ответственности, т.к. страховые свидетельства, полисы и сертификаты являются бланками строгой отчетности, более того у агента находятся суммы страховых взносов, которые он получает при заключении договоров страхования [23, с.13].

Следует отметить, что страховой агент должен действовать от имени только одного страховщика.

Правовое положение выгодоприобретателя по договору ОСГО ВТС в теории страхования остается мало раскрытым, также имеются пробелы в законе при его изложении. Так, глава 11 Положения №530, регулирующего ОСГО ВТС, вообще не содержит определения «выгодоприобретатель». В перечне основных понятий изложена только дефиниция «потерпевший». Это лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате наступления страхового случая по ОСГО ВТС. Из смысла статей ГК РБ, регулирующих страхование, можно уяснить, что выгодоприобретателем является лицо, которое в соответствии с законодательством (договором страхования) является получателем страховой выплаты.

Рассмотрим возможные варианты статуса выгодоприобретателя.

1. Если заключен договор ОСГО ВТС, где объектом страхования является автогражданская ответственность страхователя. Такой договор страхования может быть заключен только в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, виновником которого является страхователь (водитель). Здесь круг возможных выгодоприобретателей заранее лично не индивидуализирован. Страховая выплата будет произведена всем потерпевшим в результате ДТП в рамках установленного лимита ответственности. Таким образом, выгодоприобретателем и потерпевшим будет одно лицо.

2. Если заключен комплексный договор внутреннего страхования. На ряду со страхованием своей автогражданской ответственности, страхователь страхует свой автомобиль (имущественное страхование), т.е. договор заключается в пользу самого страхователя. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества [20, п.1, ст. 821]. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет произведена страхователю, который является выгодоприобретателем по договору. Является ли в данном случае выгодоприобретатель потерпевшим? Вопрос остается дискуссионным. Как отмечает Ю.М. Каравоев, автор многих теоретических изысканий в сфере страхования, в данном случае выгодоприобретатель (страхователь) не может быть потерпевшим, т.к. последний претерпевает негативные последствия от ДТП, виновником которого является страхователь. Потерпевший и виновник ДТП не совпадают в одном лице [24, с.14]. В данном случае, критерием определения правового статуса выгодоприобретателя выступает вина. А значит, не всегда потерпевший будет отождествляться с выгодоприобретателем. Существует также мнение, что не зависимо, является ли страхователь виновником ДТП или нет, он может выступать как потерпевший, так как его имуществу нанесен ущерб. Подобная точка зрения также имеет право на существование, ввиду того, что в определении статуса потерпевшего законодатель не затрагивает вопроса о его виновности. Главным критерием здесь является причиненный вред имуществу потерпевшего.

3. Еще один вариант правового положения выгодоприобретателя это когда в роли последнего выступает его наследник (наследники) в случае смерти потерпевшего. Тогда данная в Положении №530 дефиниция «потерпевшего» вообще не отражает правового положения выгодоприобретателя [25, с. 59].

Все выше сказанное свидетельствует о том, что изложенная в законе дефиниция «потерпевший» явно не достаточно для правильного уяснения правового положения выгодоприобретателя, а также для четкого понимания как соотносятся понятия «страхователь», «выгодоприобретатель», «потерпевший», «наследники» в теории ОСГО ВТС.

Как отмечалось выше, субъектами страховых правоотношений являются также некоторые государственные структуры, наделенные надзорными и контролирующими функциями. Так, например, Белорусское бюро является субъектом специальной юрисдикции, т.е. осуществляет свои функции только в рамках страховой деятельности. Субъектами общей юрисдикции являются Министерство финансов Республики Беларусь, ГАИ (для гомельского региона - ГАИ УВД Гомельского облисполкома) и пограничная служба Республики Беларусь.

Целью Белорусского бюро определены организация проведения ОСГО ВТС в республике и защита имущественных и иных интересов потерпевших в результате ДТП, совершенных транспортными средствами на территории Беларуси или белорусскими транспортными средствами за ее границей.

По своей сути Белорусское бюро - это республиканская ассоциация, объединяющая страховщиков Беларуси, которые проводят ОСГО ВТС.

В соответствии с п.6 Устава Белорусское бюро выполняет следующие основные функции:

· представляет Республику Беларусь по вопросам ОСГО ВТС в международной системе автотранспортного страхования "Зеленая карта", в иных органах и организациях иностранных государств;

· определяет перечень документов, на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения потерпевшим;

· в установленном порядке проводит аттестацию специалистов по определению стоимости транспортных средств оценщика

· рассматривает претензии и осуществляет расчеты с потерпевшими, их наследниками в следующих случаях:

1. если вред причинен жизни и (или) здоровью потерпевшего неустановленным транспортным средством;

2. если вред причинен транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования, при условии что у потерпевшего есть договор ОСГО ВТС;

3. если вред причинен транспортным средством, вышедшим из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц;

4. по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков, признанных таковыми на основании заключения Министерства финансов [26,п. 39].

Белорусское бюро имеет право требования к страховщику по выплаченной потерпевшему сумме при выяснении обстоятельств, в связи с которыми выплату страхового возмещения за причиненный вред должен был произвести данный страховщик [19, ч.1, п.149].

Страховщики не вправе производить выплату страхового возмещения в тех случаях, когда расчеты с потерпевшими за причиненный в результате ДТП вред должно осуществлять Белорусское бюро в соответствии с Уставом Белорусского бюро [19, ч.1, п.149].

В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь [19, п.69], в частности созданный при нем Комитет по надзору за страховой деятельностью.

Функции ГАИ и пограничной службы сводятся к осуществлению контроля за наличием договора ОСГО ВТС у водителя, а также сотрудникам ГАИ вменена обязанность по выдаче справок установленной формы о ДТП.

Поскольку стороны (страховщик и страхователь) являются главными участниками страхового обязательства, то принадлежащие им права и обязанности составляют основное содержание договорных правоотношений в отличие от прав и обязанностей других субъектов, правовое положение которых зависит от сторон договора ОСГО ВТС.

Страховые правоотношения являются двусторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанностям страховщика, а правам страховщика - обязанности страхователя.

В соответствии с п. 173 Положения №530 страхователь обязан:

1. уплатить страховой взнос в полном размере и в установленный срок;

2. при заключении договора страхования предоставить страховщику достоверную информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска;

3. сообщить страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора страхования;

4. в течение пяти рабочих дней с момента сообщения ему о наступлении страхового случая известить о нем страховщика, а также предоставить страховщику по его требованию транспортное средство для осмотра;

5. в установленном порядке и в предусмотренный законодательством срок сообщить о ДТП в ГАИ за исключением случаев, когда это делать необязательно (ч. 3 п. 163 Положения №530);

6. принять необходимые меры по предотвращению наступления страхового случая или уменьшению вреда при его наступлении;

7. предоставить сотрудникам ГАИ, потерпевшему или его родственникам необходимую информацию о страховщике, с которым заключен договор страхования и др.

В соответствии с п. 174 Положения №530 страховщик обязан:

1. заключить договор страхования с владельцем транспортного средства, обратившимся с заявлением;

2. при наступлении страхового случая составить соответствующий акт и в установленный срок произвести выплату страхового возмещения потерпевшему, резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования (их наследникам), либо по его (их) поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства, в размере не более установленного лимита ответственности;

3. возместить расходы, понесенные страхователем и (или) иным лицом вследствие принятых мер по ликвидации последствий ДТП, уменьшению размера вреда при наступлении страхового случая;

4. не разглашать сведения, полученные от страхователя при заключении договора страхования;

5. ознакомить страхователя с условиями обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.

В п.122 Положении №530 форма договора ОСГО ВТС прямо оговорена, а также в силу п. 1 ст. 830 ГК РБ он должен быть заключен в простой письменной форме. Договор страхования ОСГО ВТС заключается путем составления одного документа, который вручается страховщиком страхователю на основании его письменного заявления. В соответствии с ч.3, п. 123 Положения №530 документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство по форме, утверждаемой Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования.

Если говорить о недействительности договора ОСГО ВТС, то к нему применяются общие правила недействительности сделок, изложенные в гл.9, § 2 ГК РБ (недействительность сделок).

Для того чтобы договор ОСГО ВТС считался заключенным, его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. В ст. 402 ГК РБ, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:

условие о предмете договора;

условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида;

все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [27].

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. Следовательно, нет возможности применить принуждение для исполнения того, о чем написано в этом документе, т.е. его нельзя назвать договором - это декларация о намерениях. Согласование всех без исключения условий договора страхования - непременное условие начала его действия, даже если эти условия предложены законом.

На наш взгляд, именно предмет договора и другие существенные условия отражают содержание отношений, возникающих в связи со страхованием, именно благодаря им договор ОСГО ВТС отличается от других гражданско-правовых договоров и договоров страхования.

Анализируя нормы Положения №530 существенными условиями договора ОСГО ВТС признаются: объект страхования, размер лимитов ответственности, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования, индивидуальное определение транспортного средства, гражданская ответственность владельца которого подлежит страхованию.

К существенным условиям относятся и условия, которые одна из сторон потребовала включить в договор. Этот тип существенных условий позволяет любой стороне заявить свои индивидуальные требования к договору в императивной форме.

Следует отметить, что включение дополнительных условий в качестве существенных одной из сторон имеет место в основном при заключении договора ОСГО ВТС в добровольной форме. В обязательном страховании такие возможности ограничены законом.

Законодатель предусматривает обязанность владельцев транспортных средств заключить договор ОСГО ВТС, предоставляя лишь право на выбор страховой компании, а также срока страхования, в то время как порядок и условия проведения ОСГО ВТС носят императивный характер [28, с.69].

Далее рассмотрим порядок заключения и прекращения договора ОСГО ВТС.

Как и большинство гражданско-правовых сделок, ОСГО ВТС осуществляется путем заключения договора страхования. На это прямо указывает п. 122 Положения №530.

В теории права встречаются различные мнения о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу норм ГК РБ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору ОСГО ВТС лишь отчасти.

Так, по мнению А.И. Худякова в качестве оферты в обязательном страховании выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта - выдача страховщиком страхователю страхового полиса [29, с. 302]. С таким мнением, на наш взгляд, трудно согласиться.

Как отмечалось ранее, договор ОСГО ВТС является публичным. Фактически это означает, что сторонам в рамках договора нет необходимости договариваться о его условиях - такие условия являются одинаковыми для всех.

Устанавливая обязанность владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически законодатель исключил понятия «оферта» и «акцепт» из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если ею признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора [30, с.20].

Полагаем, что заявление о заключении договора страхования не может являться офертой, поскольку не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах). Таким образом, если нет оферты, то не может быть и ее акцепта.

С другой точки зрения, в качестве оферты некоторые правоведы рассматривают факт выдачи страхового свидетельства, а в качестве акцепта - принятие его страхователем [31, с. 44]. Несмотря на то, что такая позиция выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта выдачи свидетельства офертой, а принятия его страхователем акцептом в большей степени распространяется на иные виды страхования, чем ОСГО ВТС, поскольку условия договора и обязанность по страхованию установлены законом.

По нашему мнению, страховщик не может предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены Положением №530, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСГО ВТС именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию либо рекламу о себе. А в соответствии с белорусским законодательством о рекламе таковой признается - информация об объекте рекламирования, распространяемая в любой форме с помощью любых средств, предназначенная для неопределенного круга лиц (потребителей рекламы), направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и (или) его продвижение на рынке [32, ст.1]. Поэтому реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта.

Более того, в ОСГО ВТС порядок выдачи страхового свидетельства строго регламентирован. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховой взнос, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты денежной суммы должен передать страхователю свидетельство. Иначе говоря, не может быть сначала акцепта потом оферты [33, с.24].

Таким образом, договор ОСГО ВТС относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий по поводу его условий, поэтому, как мы считаем, к нему не применяются классические схемы заключения договора.

Порядок оформления документов при заключении договоров ОСГО ВТС и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате ДТП определяется Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. № 27-ОД «Об утверждении Инструкции о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в редакции от 11.01.2010 № 1-од - далее Инструкция № 27-ОД.

Для заключения договора внутреннего страхования владелец транспортного средства обращается к страховщику с письменным заявлением по форме согласно приложению 1 к Инструкции № 27-ОД следующего содержания.

Одновременно с заявлением владелец транспортного средства предоставляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также предоставляет страховщику документ, удостоверяющий личность (паспорт, вид на жительство, удостоверение беженца) [34, п.6].

Если страхователь указал в заявлении заведомо ложные сведения либо не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора ОСГО ВТС, и это повлекло недоплату страхового взноса, то страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты его в полном размере. Порядок уведомления страхователя в законе не детализируется, а также и то, как страховщик должен подтвердить ложность сообщенных сведений. Как показывает практика, каждый раз эти вопросы будут решаться исходя из сложившейся ситуации [35, с.25].

В соответствии с п. 178 Положения №530 если выше изложенное будет выявлено после наступления страхового случая, то страховщик имеет право требования к страхователю в пределах выплаченного страхового возмещения.

Вместе со страховыми свидетельствами страховщик обязан выдать страхователю бланк извещения о ДТП в двух экземплярах. Форма указанного бланка утверждается Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел Республики Беларусь.

В случае если заключается комплексный договор внутреннего страхования страховщик производит осмотр транспортного средства, который может включать в себя также и фотографирование. По результатам осмотра страховщик выдает справку установленной формы.

Инструкцией № 27-ОД подробно регламентирован порядок заполнения страхового свидетельства, который изложен в гл.3 указанного нормативного документа.

Следует отметить, что с владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор ОСГО ВТС. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются в установленном порядке недействительными.

В соответствии с п.138 Положения №530 договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (его части) наличными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора. Если за этот период произошел страховой случай, то страхователь обязан доплатить страховщику страховой взнос исходя из корректирующего коэффициента аварийности использования транспортного средства, установленного Президентом Республики Беларусь.

Размер страхового взноса по договору ОСГО ВТС, который заключается с резидентом Республики Беларусь, зависит от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска, а также корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя - физического лица, а также аварийности использования транспортного средства. При страховании автогражданской ответственности применяется система бонус - малус. Эта система скидок и надбавок, применение которой зависит от аварийности использования транспортного средства. Следует отметить, что подобная поощрительная система применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год [28, с. 101]

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. Если страховой взнос уплачивается в два этапа, то 50 % страхователь должен перечислить сразу при заключении договора ОСГО ВТС и 50 % - в течение 6 месяцев со дня его вступления в силу.

Размер страхового взноса по договору ОСГО ВТС, за исключением договора страхования, заключенного с нерезидентом Республики Беларусь, определяется в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро [28, с. 102].

Страховое свидетельство выдается страхователю в момент уплаты страхового взноса.

Прекращение договора страхования - это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом. Однако возникшие в период действия договора права и обязанности страхователя и страховщика в связи с наступлением предусмотренного данным договором страхового случая не прекращаются. Например, если страховой случай наступил, а через некоторое время прекратил свое действие договор страхования, то возникшие между страхователем и страховщиком права и обязанности, связанные с определением причин наступления страхового случая, исчислением и производством страховой выплаты и т.п., будут иметь юридическую силу. Например, долгосрочные выплаты страхового возмещения по случаю потери кормильца.

Договор ОСГО ВТС прекращается в случае:

1. при истечении срока страхования;

2. при неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса [36, с. 53].

Также законодательством предусмотрена возможность досрочного прекращения договора ОСГО ВТС:

· при отчуждении транспортного средства. В этом случае договор может быть переоформлен на новое транспортное средство на оставшийся до его истечения срок.

· при невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (например, при выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц);

· при ликвидации страхователя - юридического лица, смерти страхователя гражданина, а также в других объективных случаях.

При расторжении договора страхования до вступления его в силу страхователю (наследникам) возвращается уплаченный страховой взнос полностью.

В соответствии с п. 35 Инструкции № 27-ОД если страхователь не прекратил досрочно договор страхования и не переоформил его на приобретенное или полученное им иное транспортное средство вместо отчужденного, то он вправе передать на основании письменного заявления в страховую организацию договор ОСГО ВТС для переоформления его на нового владельца.

Страхователь обязан доплатить причитающуюся часть страхового взноса в случае если:

1. начал использовать свое транспортное средство в качестве такси или для перевозки пассажиров в регулярном сообщении;

2. либо увеличил страховой риск по другим причинам. [36, с. 55].

2.2 Страховой случай

В теории страхования принято считать страховым случаем событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения [37, с.102,].

Перечень страховых случаев по ОСГО ВТС содержится в Положении №530.

Страховым случаем является факт причинения вреда:

А. жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора ОСГО ВТС, действительного на территории Республики Беларусь, в результате ДТП, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

Б. жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате ДТП, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

В соответствии с п.125 Положения №530 не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

1. жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

2. владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же ДТП, кроме владельца, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

3. транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством, кроме вреда, причиненного транспортному средству резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

4. имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

5. в результате ДТП, не зарегистрированного в ГАИ, за исключением случая, когда Положением это предусмотрено;

6. во время использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках, а также в местах, не предназначенных для дорожного движения;

7. вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;

8. загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате дорожно-транспортного происшествия;

9. владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию (железнодорожный и гужевой транспорт, велосипеды, мопеды, мотоблоки, сельскохозяйственные, мелиоративные, строительные машины и др.), также транспортных средств Вооруженных Сил, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности. В связи с этим видится обоснованным изложить определение «транспортное средство», которое дано в Положении №530.

Транспортными средствами, гражданская ответственность владельцев которых подлежит обязательному страхованию являются грузовые, легковые и грузопассажирские автомобили, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, автомобили специального назначения (санитарные, пожарные и др.), тракторы (в том числе транспортные средства, созданные на базе перечисленных), колесные самоходные одноковшовые погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин), прицепы и полуприцепы к этим механическим транспортным средствам, подлежащие государственной регистрации и используемые в дорожном движении на территории Республики Беларусь, а также ввозимые на указанную территорию для временного пользования, и шасси грузовых автомобилей, прицепов к ним, грузопассажирских автомобилей, тягачей, произведенные в Республике Беларусь и доставляемые потребителю или к месту государственной регистрации своим ходом [19, п.120].

10. упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое);

11. потерпевшему в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) либо поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра его страховщиком, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вреда, подлежащего возмещению;

12. владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к другому;

13. в результате взаимодействия в одном и том же ДТП нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим.

В перечисленных случаях потерпевший или его наследник может в соответствии с законодательством предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении.

Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем по договору комплексного страхования, в случаях:

1. управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в выше указанном состоянии, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после ДТП на предмет определения указанного состояния;

2. признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);

3. отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством;

4. использования данного транспортного средства в целях обучения вождению [19, п. 125].

2.3 Основания и порядок возмещения вреда по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Основной целью ОСГО ВТС является защита имущественных интересов потерпевших, которая осуществляется как посредством установления механизма определения размера страховых выплат, так и посредством закрепления порядка осуществления страховых выплат [37, с.139].

Для реализации указных целей принят ряд нормативных документов. Для решения общих задач урегулирования убытков в результате ДТП применяются Положение №530 и Инструкция № 27-ОД. Также законодателем установлен алгоритм действий при определении размера вреда в результате ДТП, который носит императивный характер в отношении всех страховщиков.

1. Порядок определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП и подлежащего страховому возмещению при ОСГО ВТС, регулируется Правилами определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Приказом Белорусского бюро от 14.09.2004 №30-од (далее Правила № 30-од).

2. Порядок определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, регулируется Правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Приказом Белорусского бюро от 11.08.2004 г. №29-од (далее Правила № 29-од).

Процесс возмещения ущерба, причиненного ДТП, включает два основных направления деятельности субъектов страхового правоотношения:

- во-первых, это деятельность связанная с осуществлением страховой выплаты (прием заявления, оформление ДТП, выплатных документов, перечисление денежных средств и т.д);

- во-вторых, это определение размера страховой выплаты.

Некоторые теоретики, например, Корнеев А., склонны к мнению, что первое направление неизбежно поглощает второе, что определение размера страховой выплаты является неотъемлемой частью деятельности страховщика по ее осуществлению [38, с.21]. С подобным утверждением сложно не согласиться, однако для удобства изложения вопроса о возмещении ущерба, видится необходимым рассмотреть указанные направления деятельности отдельно.

1. Деятельность субъектов страхового правоотношения, связанная с осуществлением страховой выплаты

Как следует из норм изложенных в законодательстве об ОСГО ВТС, выплата страхового возмещения связана с произошедшим ДТП и причинением вреда в результате этого ДТП.

В соответствии с п. 120 Положения №530 дорожно-транспортным происшествием признается происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства, в результате которого причинен вред жизни или здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица.

В случае ДТП, участвовавшие в нем лица, обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свои имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховое свидетельство. Также они должны сообщить о нем в ГАИ.

Следует отметить, что вариативность действий страховщика во многом зависит от того, заявлялось ли произошедшее ДТП в органы ГАИ, ввиду чего видится обоснованным изложить случаи, когда водитель вправе не сообщать о ДТП в ГАИ:

1. в результате ДТП вред причинен только имуществу участников ДТП;

2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств;

3. лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;

4. в отношении транспортных средств имеются действующие договоры ОСГО ВТС;

5. обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами;

6. лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица находятся в трезвом состоянии и им не причинен физический вред в результате ДТП);

7. вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Следует отметить, что данные условия должны наличествовать в совокупности.

В случае если ДТП было оформлено без вызова ГАИ, то размер страхового возмещения по договору ОСГО ВТС (комплексному договору внутреннего страхования) не может превышать 200 евро.

Реализация задачи страховой защиты осуществляется посредствам возмещения вреда, в порядке регламентированном законодательством и в пределах установленных лимитов ответственности.

В настоящее время такие лимиты ответственности установлены Указом Президента Республики Беларусь «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» от 25 августа 2006 г. № 531 (с изм. и доп. от 1 марта 2010 г.). В целях совершенствования государственного регулирования обязательного страхования в Республике Беларусь устанавливаются следующие лимиты ответственности по ОСГО ВТС за вред, причиненный в результате ДТП:

- жизни или здоровью потерпевшего, - 10 000 евро;

- имуществу потерпевших, - 10 000 евро;

- транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, - 10 000 евро [39, пп.1.2 п. 1].

Что бы по договору ОСГО ВТС вред был возмещен, он должен быть причинен:

- во-первых, транспортным средством, владелец которого заключил или должен был заключить договор ОСГО ВТС;

- во-вторых, в результате движения или размещения транспортного средства и при наличии причинной связи между движением или размещением транспортного средства и причинением вреда;

- в-третьих, владельцем транспортного средства, у которого возникла гражданская ответственность по возмещению данного вреда, и он не доказал, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Как было изложено выше, одним из условий возмещения вреда является факт его причинения вследствие движения или размещения транспортного средства. Исходя из п. 120 Положения №530 размещением транспортного средства признается остановка или стоянка транспортного средства в соответствии с Правилами дорожного движения, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь от 28 ноября 2005 г. № 551 «О мерах по повышению безопасности дорожного движения» (далее - ПДД).

Примером изложенного может быть следующий случай. В страховую компанию «Согласие» было подано заявление о выплате страхового возмещения. Из объяснений следует, что водитель такси остановился на красный сигнал светофора, в то время пассажир, находясь в состоянии алкогольного опьянения, решил выйти из автомобиля. Не убедившись в безопасности своих действий, пассажир, открывая дверь такси, причинил вред другому автомобилю, который начал движение на разрешающий сигнал светофора. Потерпевший обратился к страховщику виновника ДТП, который в свою очередь отказал в выплате страхового возмещения, по основаниям, что вред возник не в результате остановки такси, а в результате неосторожных действий пассажира, более того который находился в нетрезвом состоянии [40,с.20].

Установлено, что лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней со дня ДТП письменно по форме, утвержденной Инструкция № 27-ОД (приложение №Д) заявить о нем:

- страховщику, у которого потерпевший заключил договор ОСГО ВТС (далее - страховщик потерпевшего);

- либо страховщику, заключившему договор ОСГО ВТС в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате ДТП (далее - страховщик причинителя вреда);

- либо в Белорусское бюро, когда в соответствии с Уставом данной организации возмещение вреда производит Белорусское бюро.

По комплексному договору внутреннего страхования виновник ДТП, претендующий на возмещение ущерба за свой поврежденный автомобиль должен обратиться к своему страховщику.

В случае пропуска указанного срока заявление может быть принято, если лицо, претендующее на получение страховой выплаты, докажет, что у него не было возможности обратиться к страховщику с заявлением о ДТП. В законодательстве не конкретизируется случай когда выше указный субъект не смог доказать уважительность причин пропуска срока для обращения. Возможно ли, что страховщик откажет в приеме заявления? Тогда каков порядок восстановления пропущенного срока? Указанные вопросы законодательством не урегулированы [41, с.27].

Вместе с заявлением лицо, претендующее на возмещение, прилагает:

- объяснение об обстоятельствах ДТП по форме, установленной Инструкцией № 27-ОД (приложение №Е), его заполняют все участники ДТП,

- извещение о ДТП,

- справку, выданную ГАИ на месте ДТП (если таковая имеется).

Страховщик, получивший заявление о ДТП незамедлительно проверяет наличие действующего договора ОСГО ВТС с причинителем вреда. Если такового нет, то страховщик направляет документы по принадлежности в Белорусское бюро, при условии регистрации этого происшествия в ГАИ

Если виновник и потерпевший в ДТП обратились с заявлением на выплату страхового возмещения к страховщику потерпевшего, то последний должен в течение трех рабочих дней, а в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГАИ - в течение одного рабочего дня, запросить информацию о наличии действующего договора ОСГО ВТС у страховщика причинителя вреда. В указанные сроки страховщик причинителя вреда обязан ответить на запрос. Если ответ не поступает, то считается, что запрос подтвержден.

После того как страховщик установил наличие действующего договора ОСГО ВТС, в день обращения потерпевшего он обязан направить запрос в ГАИ о ДТП, по форме, установленной Инструкцией № 27-ОД (приложение №Ж). Такой запрос направляется при отсутствии справки ГАИ, которая, как правило, выдается на месте ДТП. В ней указываются сведения о повреждениях транспортных средств, участвовавших в ДТП, о прохождении (об отказе от прохождения) лицами, управлявшими транспортным средством, освидетельствования, а также выраженное в письменной форме согласие участника ДТП с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии.

Однако, при невозможности выдачи справки на месте ДТП по причинам гибели потерпевшего, виновника, пребывания этих лиц в состоянии, не позволяющем им получить эту справку, необходимости проведения дополнительного расследования ДТП, а также когда участник ДТП не согласен с определением его причинителем вреда, такая справка выдается сотрудниками ГАИ в течение пяти рабочих дней после окончания расследования по запросу страховщика (Белорусского бюро) [19, п.175].

2. Деятельность, связанная с определением размера страховой выплаты

Фактически данное направление деятельности страховщика, связано с определением размера вреда, причиненного ДТП, и выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 151 Положения №530 страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирования дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, в результате ДТП. При этом страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

2.1 Возмещение вреда, причиненного транспортному средству

Первоочередным действием здесь является осмотр поврежденного автомобиля. Его проводит либо независимый оценщик, либо специалист страховщика по определению стоимости транспортных средств. Для этого страховщик с лицом, претендующим на получение страхового возмещения, обязан согласовать сроки и место производства осмотра, а также уведомить лицо, являющееся причинителем вреда, о проведении осмотра в согласованное время и место.

Сроки проведения осмотра:

· в день получения заявления о ДТП - при условии представления транспортных средств, участвовавших в ДТП;

· в течение четырех рабочих дней со дня получения заявления о ДТП - в иных случаях.

В соответствии с п.52 Инструкции №27 - ОД о результатах осмотра поврежденного транспортного средства специалистом составляется акт (Приложение №З), который подписывается всеми заинтересованными лицами.

При повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы:

- на его восстановительный ремонт, на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления;

- эвакуацию с места ДТП к месту постоянного хранения на территории Республики Беларусь, а для нерезидентов - до границы Республики Беларусь,

- оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда.

В целях определения размера страхового возмещения оценщик страховщика в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня осмотра транспортного средства, рассчитывает стоимость восстановления транспортного средства с учетом имеющихся повреждений. Для этого применяется следующая формула: С (вост.) = Ср + См + С з.ч., где

С (вост.) - стоимость восстановления;

Ср - стоимость ремонтных работ;

См - стоимость материалов, необходимых для проведения ремонтных работ;

С з.ч. - стоимость новых частей ТС, заменяющих поврежденные части транспортного средства [42, п. 34].

В случае ремонта транспортного средства в соответствующей сервисной организации или у индивидуального предпринимателя расходы потерпевшего увеличиваются на сумму НДС, включаемого в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. В связи с этим при представлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного НДС и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю.