Банковский кредит, его роль

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковский кредит, его роль

Студент О.П. Баркова

ФФБД, 3-курс, 11 РФН-2 (подпись)

МИНСК 2013

Содержание

Введение

1. Понятие банковского кредита, роль в экономике

1.1 Банковский кредит, его значение

1.2 Роль банковского кредита в рыночной экономике

2. Анализ состояния развития кредитования Республики Беларусь

3. Проблемы и пути решения банковского кредита

3.1 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

3.2 Перспективы развития банковского кредита в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Реферат

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ, КРЕДИТОДАТЕЛЬ, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ.

Объект исследования - категория кредита в рыночной экономике.

Предмет исследования - кредитные отношения, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования.

Цель работы: исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, табличный.

Исследования и разработки: раскрыта сущность банковского кредита, охарактеризовано состояние развития банковского кредита в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Введение

банковский кредит рыночной беларусь

Банковский кредит - одно из важнейших звеньев рыночной экономики. Его роль настолько важна и многогранна, что его можно назвать «сердцем» экономики, задающим импульсы всему хозяйственному комплексу государства. Именно благодаря кредитам коммерческих банков большинство субъектов хозяйствования имеют возможность получить дополнительные средства, необходимые им для осуществления своей деятельности и дальнейшего развития, стабилизации хозяйственных связей как внутри государства, так и за его пределами.

В свою очередь выдача кредитов для банков является одним из основных источников получения доходов, и при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности, кредитование не приостанавливается.

Данная тема особенно актуальна в это непростое для белорусской экономики время, когда ограничен доступ к иностранной валюте, а необходимо погашать ранее взятые кредиты. Национальный Банк РБ отменил в связи с создавшимся на рынке кредитования непростым положением выдачу кредитов в иностранной валюте, а в 20011 году было принято решение о девальвации белорусского рубля, отчего также пострадали потенциальные заемщики.

Немаловажный элемент системы кредитования - это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «сгеiо» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца - один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй - верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Поэтому целью данной курсовой работ является изучение кредитных операций коммерческих банков, динамики спроса на кредиты у населения и влияния сложившейся в настоящий момент непростой в экономике Беларуси ситуации.

В связи с этим можно выделить следующие задачи:

- изучение понятий, формы и роль кредитных отношений

- анализ текущего состояния кредитования в Республике Беларусь

- выявление проблем кредитования в Республике Беларусь в настоящее время

- определение наиболее вероятных путей дальнейшего развития кредитования в стране

При написании работы были использованы материалы учебных пособий отечественных и зарубежных ученых, материалы периодических изданий и законодательные акты по вопросам функционирования банковской системы Республики Беларусь.

1. Понятие банковского кредита, роль в экономике

1.1 Банковский кредит, его значение

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обуславливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капитала, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя и др.

Банковская форма кредита имеет ряд особенностей:

- при совершении операций банк оперирует не столько своими средствами, сколько привлеченными;

- банк использует незанятые, временно свободные денежные средства, помещенные в банк физическими, юридическими лицами на счета;

- основной объект перераспределения - денежный капитал;

- кредиты выдаются, как правило, на временные потребности клиентов, возникающие в процессе их деятельности.

Банковский кредит предоставляется банками с заключением кредитного договора, где предусмотрены права и обязанности сторон кредитных отношений - кредитодателя и кредитополучателя.

Кредитодатель - банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Кредитополучатель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившее кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя. Кредитоспособность - способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства.

Система банковского кредитования охватывает принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, а также контроль в процессе кредитования.

Кредит связан и с другими стоимостными понятиями, поэтому используются принципы общеэкономического порядка - экономичность, комплексность, дифференцированность.

Экономичность характеризует достижения наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях.

Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерностей развития экономики в определенный период.

Дифференцированность - различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т.д.

Принципы кредитования, вытекающие из самой сущности кредита: срочность и возвратность, целевой характер, материальная обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредиты, предоставляемые кредитополучателю, должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором.

По длительности использования кредиты делятся на краткосрочные (до года) и долгосрочные (свыше года).

По срокам погашения кредиты бывают срочные, отсроченные (пролонгированные) и просроченные. Срочные - кредиты, срок погашения которых наступил или наступает в ближайшее время. Отсроченные - кредиты, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по просьбе кредитополучателя. Просроченные - кредиты, не возвращенные кредитополучателем в установленные кредитным договором сроки.

Целевой характер кредита, его значение определяет, прежде всего кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки. Не допускается за счет банковского кредита покрытие убытков, налоговые платежи, страховые взносы, уплата пошлин, штрафов и т.д.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, выполнить работы, под которые выдан кредит. При предоставлении кредита в качестве обеспечения возврата банковских кредитов могут приниматься: залог имущества; гарантия, поручительство; страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов; любое свободное от залога имущество кредитополучателя, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством, и др.

Принцип платности означает, что взаимоотношения участников кредитных отношений строятся на коммерческой основе (уплата процентов, взыскание комиссионных выплат и др.). [14, с. 256].

1.2 Роль банковского кредита в рыночной экономике

Роль кредита как экономической категории - это результат функционирования кредитных отношений. Она имеет объективную природу и характеризует конкретное проявление функций кредита в сложившихся социально-экономических условиях.

Банковский кредит в современных условиях выступает как фактор децентрализации развития экономики.

Усиление роли кредитных отношений, как средства, стимулирующего развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности предприятий различных форм собственности. Кредит способствует техническому прогрессу, становится источником капитальных вложений, выступает рычагом стимулирования живого и овеществлённого труда в государственном, кооперативном и частном секторах.

Повышение роли кредита как экономического стимула наиболее ярко проявляется при соблюдении принципа дифференцированности кредитования. С одной стороны, усиливается кредитная помощь хорошо работающим предприятиям, организациям, фермерским хозяйствам, с другой - увеличивается роль экономического воздействия на плохо работающие хозяйства.

Кредит содействует укреплению финансово-хозяйственной деятельности предприятия, так как он является необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность непрерывно осуществлять процесс обращения и, следовательно, способствует производству и реализации продукции.

Он разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме, позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Кредит также необходим как эластичный механизм перемещения капитала из одних отраслей в другие и управления нормой прибыли.

Следует отметить роль кредита в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса осуществляется, прежде всего, косвенным путём: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции, укрепления хозрасчёта. Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой.

Велика роль кредита в экономии издержек обращения. Развитие безналичных расчётов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения. Это значительно уменьшает издержки обращения за счёт снижения расходов по выпуску, учёту и хранению денежных знаков. К тому же многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно небольшой денежной массе. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая росту эффективности производства

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег. Например, при учете (покупке) банком векселей у векселедержателя до наступления срока их погашения имеет место ссуда денег.

Совокупный размер ресурсов, которыми располагают банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) в денежную. Ссуда денег происходит во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т.п.). Она лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширение, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель. [4, с.203].

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную суму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Большое значение кредита имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма. [4, с. 188].

Значительна роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растёт жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжёлого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счёте, доходов населения.

Велика роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, является фактором развития МРТ.

Роль кредита в экономике значительна и многогранна, что проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Она является динамичной и изменяется в зависимости от конкретных задач и целей экономического развития. Банковский кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

2. Анализ состояния кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение, перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Так, ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжает кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально-значимых программ - жилищного строительства. Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. В ОАО «АСБ Беларусбанк» в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006-2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов («АСБ Беларусбанк», «БПС-Банк», «Приорбанк», «Паритетбанк», Банк ВТБ, «Белгазпромбанк» и другие). Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

Объем выданных банками физическим и юридическим лицам кредитов на 1 января 2012 года достиг 88,8 трлн. белорусских рублей (29,6 млрд. долларов США), что составило 69,6% от общего объема банковских активов. Годом ранее данные значения были равны 63,6 трлн. белорусских рублей (22,3 долларов США) и 76,5%. Годовой прирост объемов кредитования составил 39,5% в рублевом эквиваленте (33% - в эквиваленте долларов США).

В таблице 1 представлена динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики.

Таблица 1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, млрд. рублей

Показатель	Годы	01.01	01.02	Доля %
Кредиты, выданные секторам экономики	2011	63639,9	63558,4	99.9
	2012	88807,3	91521,4	103.1
В национальной валюте	2011	44826,8	44679,4	99.7
	2012	69550,0	70833,5	101.8
В иностранной валюте	2011	18813,1	18878,9	100.3
	2012	19257,4	20687,9	107.4
Из них: государственным коммерческим предприятиям	2011	16113,6	16063,3	99.7
	2012	20780,1	20739,9	99.8
В национальной валюте	2011	10625,1	10625,2	100
	2012	15140,3	14740,9	97.4
В иностранной валюте	2011	5488,5	5438,1	99.1
	2012	5639,8	5999,1	106.4
Частному сектору	2011	30913,3	30737,4	99.4
	2012	44106,0	45697,3	103.6
В национальной валюте	2011	20891,0	20499,0	98.1
	2012	32329,6	32791,7	101.4
В иностранной валюте	2011	10022,3	10238,4	102.2
	2012	11776,5	12905,6	109.6
Физическим лицам	2011	15953,5	16117,7	101.0
	2012	22684,8	23128,6	102
В национальной валюте	2011	12932,3	13174,9	102
	2012	21067,0	21598,0	102.5
В иностранной валюте	2011	3021,2	2942,8	97.4
	2012	1617,8	1530,6	76.1

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [8, с. 141]

Как мы видим из данной таблицы, в 2012 году значительно увеличился объем выданных кредитов в национальной валюте (с 44862,8 млрд. рублей в январе 2011 до 69550,0 млрд. рублей в январе 2012). Соответственно увеличился и общий объем выданных кредитов секторам экономики.

Что касается кредитов в иностранной валюте, то их число осталось почти на том же уровне, это, в первую очередь, касается проблем с кредитованием населения в иностранной валюте, которые существовали уже на тот момент времени. Все-таки статистика показывает, что население нашей страны больше доверяет кредитам в родной валюте.

В целом же можно наблюдать положительную динамику кредитования населения. Также можно отметить, что наибольший удельный вес в данной структуре имеет кредитование частного сектора, причем в частном секторе кредиты получали в 2 раза больше в национальной валюте, чем в иностранной (2011 год), а в 2012 году кредитам в иностранной валюте стали доверять еще меньше и число кредитов в национальной валюте превышало число кредитов в иностранной почти в 3 раза.

По итогам 2011-2012 годов был составлен рейтинг белорусских банков по различным критериям, в том числе и по объему выданных населению кредитов (таблица 2).

В таблице 2 представлен рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011, где указано количество выданных коммерческими банками Беларуси в период с 1 января 2011 года по 1 января 2012 года кредитов физическим и юридическим лицам и доля в общем объеме выданных за данный период кредитов, и какую исходя из этого позицию каждый из них занимает.

Таблица 2 - Рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011- 2012 гг

Позиция на 1.01.2011	Позиция на 1.01.2012	Банки	Кредиты физ. лицам млрд. Br	доля, %	Кредиты юр. лицам млрд.Br	доля, %
		Всего	22684,9	100,0	66122,4	100,0
1	1	Беларусбанк	15 849,8	69,87	20 968,3	31,71
2	2	Белагропромбанк	1 134,1	5,00	24364,9	36,85
3	4	БПС-Банк	841,4	3,71	5 446,5	8,24
4	5	Белинвестбанк	486,9	2,15	4 387,5	6,64
5	3	Приорбанк	1 351,5	5,96	2 687,2	4,06
6	6	Белгазпромбанк	466,6	2,06	1 312,5	1,98
7	10	БелВЭБ	69,8	0,31	1 724,0	2,61
8	8	Банк ВТБ (Беларусь)	274,3	1,21	1 248,3	1,89
9	7	Белросбанк	522,8	2,30	707,5	1,07
10	9	Банк «Москва-Минск»	431,4	1,90	805,5	1,22
11	11	Альфа-Банк	26,1	0,12	842,6	1,27
12	12	МТБанк	106,1	0,47	310,5	0,47
13	13	Паритетбанк	97,6	0,43	274,9	0,42
14	14	ХКБанк	230,7	1,02	0,0	0,00
15	17	РРБ-Банк	175,6	0,77	63,3	0,10
16	15	Трастбанк	111,1	0,49	152,2	0,23
17	18	Дельта Банк	177,0	0,78	10,4	0,02
18	16	БТА Банк	91,0	0,40	115,7	0,17
19	19	Идея банк	111,6	0,49	28,9	0,04
20	20	Технобанк	5,1	0,02	183,0	0,28

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [8, с. 145]

Как видно из таблицы, лидером сегмента кредитов физическим лицам, контролирующим почти 70% данного сегмента, является Беларусбанк. Также из данной таблицы видно, что наибольший спрос на кредит предъявляют юридические лица. Их число на тот момент превышало количество сделок по кредитам с физическими лицами в 3 раза. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков лидером по объемам кредитования физических лиц является ХоумКредитБанк (230,7 млрд. белорусских рублей). Наибольшим объемом выданных кредитов юридическим лицам характеризуется АльфаБанк (842,6 млрд. белорусских рублей), что позволило ему опередить по данному показателю такие крупные банки, как Банк «Москва-Минск» и Белросбанк (805,5 и 707,5 млрд. бел. рублей соответственно).

Таким образом, наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Также развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей.

В целом в 2011-2012 году наблюдалась положительная динамика по выдаче кредитов, как юридическим, так и физическим лицам. Наибольший удельный вес в общем объеме кредитования за 2011-2012 годы занимает частный сектор, доверяющий в большей своей массе кредитам в национальной валюте.

Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков по объемам кредитов юридическим лицам лидирует АльфаБанк, а с физическими - ХоумКредитБанк.

Таким образом, банковская система обеспечила кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны. По результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что банковский кредит, несмотря на положительную динамику своего развития, имеет ряд недостатков, порожденных несовершенством административного ресурса. Искоренение выявленных проблем позволит обеспечить достаточный резерв для перспективного развития кредитной системы страны.

3. Проблемы и пути решения банковского кредита

3.1 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

Во все годы в Беларуси существовали проблемы кредитования. Особенно острой эта проблема стала в 2011 году. Это прежде всего касается девальвации белорусского рубля.

Белорусские банки вынуждены сдерживать темпы потребительского кредитования, чтобы сократить риски невозвращения заемных средства, что сегодня становится тенденцией.

В последние месяцы в Беларуси наблюдается рост потребительского кредитования, что обусловлено выходом на рынок крупных игроков, таких как «БПС-Сбербанк», «БелВнешэкономбанк». Эти уже опытные игроки на белорусском рынке стали активно проявлять себя в беззалоговом экспресс-кредитовании. Конкуренция нарастает, предложений все больше и больше, в том числе по цене кредитов. На каждый банк есть свой покупатель.

Таким образом, потребительское кредитование в Беларуси развивается. Есть мнение о том, что рынок потребительского кредитования находится в стадии стагнации, но он никогда у нас активно не рос. Для этого есть ряд причин, основная из которых -- высокие процентные ставки с 2008 года. Минимальный размера ставок по кредитам был до кризиса 2011 года -- 30-35%. Сейчас ставки по потребительским кредитам не ниже 50%.

Вместе с тем в Беларуси набирает обороты кредитование с помощью банковских карт. Так, «МТБанк» с начала этого года выдал кредитных карт больше, чем за два предыдущих года. Конечно, темпы роста у нас не такие, как в соседней России. Там за 2012 год, по данным аналитиков банка «Тинькофф Кредитные Системы», рынок кредитных карт вырос на 82,5%. В США на каждого жителя страны приходится 4,2 карты, в странах Западной Европы -- 1,5-2.

Если прогнозировать развитие потребительского кредитования в целом, то перспективы рынка зависят от макроэкономических процессов, размера процентных ставок и действий Национального банка Республики Беларусь.

Уровень просроченных кредитов плавно растет на протяжении последних двух лет. Ситуация, неприятная, но контролируемая.

Если говорить о просроченных кредитах, одной из причин являются различные изменения в макроэкономике, неспособность людей рассчитать свои финансовые возможности и то, что банки переоценивают потенциал заемщиков. В том числе из-за групп нехороших людей, которые пользуются благами финансовой цивилизации, оформляют кредит за 30 минут и впоследствии их не возвращают, увеличивается количество просроченных кредитов. В Беларуси появились группы мошенников, которые обманным путем берут кредиты. Банки не были готовы к этому, и был пропуск таких людей. Теперь у нас появляются целые отделы, которые внедряют технологии, позволяющие идентифицировать мошенников и бороться с ними. С нашим уровнем правоохранительной системы ничего из-под контроля не выйдет.

В целом по банковской системе в сегменте беззалогового экспресс-кредитования на небольшие суммы просроченность кредитов значительно ниже, чем в соседних России и Украине. И все же банкиров беспокоит это явление. Они хотят, чтобы уровень просрочки был низким -- таким, как три года назад. Иностранные акционеры предупреждали, что такого не может быть. Они говорили, что мы придем к тому, что уровень просрочки будет высоким, и это нужно закладывать в процентные ставки, модели и так далее.

Есть мнение, что Национальный банк абсолютно прав, когда предлагает ужесточить требования к заемщикам.

Для того чтобы просроченных кредитов было меньше, банк будет более сдержанно оценивать возможности клиента, то есть уровень его личного дохода и максимальную сумму, на которую клиент может взять кредит. В получении кредита откажут тем, у кого плохая банковская история и маленький доход. Безусловно, банк заинтересован, чтобы кредитов брали больше, однако риск не всегда оправдан -- и для банка, и для клиента.

Например, «МТБанк» в настоящее время отказывает примерно 35% обращающимся за кредитом.

Национальный банк взял четкий курс по ограничению кредитования экономики в четвертом квартале. До банков доведено решение о том, что их кредитный портфель не может расти более чем на 1% в месяц. Почему Национальный банк сворачивает кредитование? Эксперты БелаПАН полагают, что действия регулятора направлены на спасение ситуации на валютном рынке.

В текущем году объемы кредитования экономики превышают официальные планы, которые Национальный банк прописал в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2013 год.

За январь-сентябрь рост требований банков (включая Банк развития) к экономике составил 25,4%. При сохранении такой динамики рост кредитов экономике по итогам года может составить 35%. В то же время Основные направления денежно-кредитной политики на 2013 год (утверждены указом президента) предполагают, что требования банков к экономике вырастут на 17-20%.

Таким образом, опережающие темпы кредитования налицо. При прогнозируемом увеличении кредитов экономике на 1,3-1,5% в месяц фактический среднемесячный рост составил 2,5%.

Ускоренные темпы кредитования экономики и быстрые темпы роста зарплат в текущем году привели к увеличению внутреннего спроса на продукцию.

По мнению экспертов Национального банка, рост внутреннего спроса в текущем году привел к увеличению неэнергетического импорта, что, в свою очередь, обусловило ухудшение внешнеторгового баланса. К слову, по данным за январь-август, отрицательное сальдо торгового баланса составило 125,3 млн. долларов, тогда как по году официально прогнозировалось положительное -- оно должно было составить 500 млн. долларов.

Чтобы остановить рост импорта, отрицательного сальдо торгового баланса и, как следствие, давление на валютный рынок, Национальный банк и пытается сегодня административно ограничить объемы кредитования экономики.

«Действия главного банка страны по ограничению объемов кредитования связаны с необходимостью ограничить внутренний спрос, чтобы снизить импорт и уменьшить тем самым давление на валютный рынок и на золотовалютные резервы в частности.

Независимые эксперты отмечают, а представители Министерства экономики в ежемесячных обзорах признают тот факт, что тот небольшой рост ВВП (1,1%), который в текущем году достигнут, обеспечен исключительно за счет внутреннего спроса. Ограничивая кредитование, денежные власти тем самым уменьшают и потенциальные темпы роста ВВП, констатируют эксперты. Главный плюс такой политики -- обеспечение относительной стабильности на финансовом рынке.

Структура белорусской экономики такова, что рост ВВП за счет внутреннего спроса ведет к увеличению дефицита торгового баланса. Самый простой путь ограничения дефицита воздействовать на внутренний спрос через его сокращение, что подразумевает ограничение кредитования.

Мера по ограничению кредитования (в размере не более 1% в месяц) идет первым пунктом в плане совместных действий правительства и Национального банка, который был принят 10 октября. По информации БелаПАН, частные банки, с одной стороны, поддерживают Национальный банк в части мер по обеспечению стабильности в стране, однако столь жесткое ограничение кредитования вызывает у банкиров недовольство.

Оно и понятно: опережающий рост кредитования экономики обеспечивался в текущем году во многом госбанками, а отвечать за стимулирование внутреннего спроса теперь придется всем -- и государственным, и частным денежно-кредитным учреждениям. Принятое решение Национального банка об ограничении прироста кредитного портфеля одним процентом в месяц сузит возможности банков по генерированию прибыли, считают эксперты.

Банкам, исходя из сложившейся экономической ситуации, предлагается пожертвовать доходностью, согласиться с потерянной прибылью, а возможно и убытками, чтобы внести свой вклад в ограничение давления на валютный рынок.

То есть, иными словами, банки выступят своего рода жертвами политики по ограничению внутреннего спроса, цель которой благородная -- обеспечение стабильности на финансовом рынке.

Эксперты полагают, что столь жесткая денежно-кредитная политика (высокие процентные ставки вкупе с лимитами по выдаче кредитов), которую сегодня проводит Национальный банк, может быть оправдана только на определенном промежутке времени.

Такая политика не решает структурные проблемы в экономике, она позволяет только стабилизировать на определенное время ситуацию на финансовом рынке. Однако следует понимать, что экономика не может нормально развиваться в условиях жесткой денежно-кредитной политики, поэтому у такой политики должна быть конкретная достижимая цель.

Оправданной целью эксперты считают структурное реформирование экономики, направленное на повышение ее эффективности. Однако пока мало кто верит, что такие реформы состоятся. Поэтому самый вероятный сценарий -- повторение циклов ужесточения (во имя стабильности валютного рынка) и смягчения (для финансовой подпитки предприятий) денежно-кредитной политики. В том, что нынешние жесткие ограничения по объему кредитования экономики придется ослаблять, банкиры не сомневаются.

У предприятий сформировались значительные складские запасы, которые вымывают оборотные средства. В то же время для поддержания текущей деятельности оборотные средства необходимы. Если не будет финансирования со стороны банков, придется либо останавливать производство, либо продавать продукцию по заниженным ценам.

Поэтому рано или поздно вопрос об оживлении кредитной активности банков встанет. Конечно, можно разгружать склады предприятий и за счет девальвации, однако Национальный банк, похоже, сегодня пытается всячески отстрочить это событие, поэтому и ужесточает до предела денежно-кредитную политику.

Таким образом, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

3.2 Перспективы развития банковского кредитования в Республике Беларусь

На настоящий момент в Республике Беларусь кредитование находится на достаточно неплохом уровне, наиболее успешные коммерческие банки постоянно предлагают населению новые виды кредитов, совершенствуют ранее введенные.

Дальнейшее развитие кредитования в Республике Беларусь может идти по следующим наиболее приемлемым для экономики нашей страны направлениям.

Одним из перспективных направлений кредитования в Беларуси является ипотечное кредитование.

Президент Беларуси поручил правительству и Национальному банку страны ввести ипотеку в полном объеме уже в первом полугодии 2011 года.

Палата Представителей при помощи министерства экономики и руководителей главных белорусских банков разработала комплекс мер с целью развития ипотечного кредитования. Одной из таких мер является новая норма Жилищного кодекса, согласно которой банки будут иметь право подать в суд на выселение должников, если те не смогут выполнить кредит.

Система ипотечного кредитования, т.е. предоставления кредита для строительства жилья под залог на недвижимое имущество, в Беларуси не развита, хотя закон «Об ипотеке» был принят еще в 2008 году.

Ипотека нужна белорусской экономике, и ее следует развивать, поскольку других кредитов недостаточно. Если ранее банки предоставляли гражданам кредиты только по поручительству третьих лиц, то сегодня этого явно недостаточно. К тому же поручители не всегда в полной мере владели правовой информацией, невнимательно читали договор и не понимали, что они несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Развитие ипотеки и новые формы кредитования будут особенно актуальны, если система поручительства для получения кредитов на жилье даст сбой, то есть число получателей кредитов превысит число поручителей.

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время - лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие. Предполагается, что к 2015 г. около 30% продукции, которую произведут предприятия Минпрома, будет экспортироваться именно на условиях лизинга.

Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

Развитие банковского сектора в 2014 году будет проходить в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках. Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.

К 2016 году планируется снизить ставку рефинансирования до 6-8%. Такое значение ставки Национальный Банк прогнозирует исходя из замедления инфляции в 2015 году до 5-6% с 9,9% в 2010 году. К концу 2012 года НББ планирует снизить ставку рефинансирования до 8-10% годовых в случае, если инфляция не превысит 7,5-8,5%.

В проекте также отмечается, что Национальный Банк будет стремиться сформировать стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, близком к ставке рефинансирования.

Ставка рефинансирования будет также играть роль ориентира в коридоре ставок по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности. При этом Национальный Банк намерен придать этому коридору симметричность ставки рефинансирования. К уровню ставки рефинансирования НББ также будет стремиться при проведении операций на открытом рынке, которые являются основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков.

Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Поэтому пока экономическое положение страны не урегулируется, а это, в первую очередь, касается проблем с иностранной валютой и ставки рефинансирования, проблем в области кредитования будет достаточно. Всем органам страны, имеющим дело с финансами, следует всерьез взяться за данную проблему и поскорее найти выход из данной ситуации и предложить новые пути дальнейшего развития кредитования в Республике Беларусь. Ведь если будут существовать проблемы в одном из секторов экономики, то и другие будут находиться в подвешенном состоянии.

Заключение

Использование кредита во многом помогает не очень обеспеченным слоям населения, когда у них не хватает денежных средств, чтобы приобрести, например, товары обыденного пользования. Поэтому коммерческие банки постоянно расширяют спектр своих услуг, внедряя новые виды кредитования, или совершенствуют ранее введенные.

Кредитные операции банка представляют собой размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, срочности и платности. К основным кредитным операциям можно отнести потребительское кредитование, государственное кредитование, ипотечное кредитование, лизинг, факторинг и другие.

Все коммерческие банки страны в той или иной степени имеют дело с кредитованием населения. Одни делают уклон на работу с юридическими лицами, другие - с физическими, третьи работают и с юридическими, и с физическими лицами.

Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений Президента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техническое перевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств.

Несмотря на проблемы в данном секторе, процесс развития кредитования не стоит на месте. Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Что касается развития в Республике Беларусь ипотеки, то в перспективе она должна быть введена в ближайшие 2 года. Ипотека позволит задействовать в жилищном строительстве финансовые средства частных инвесторов.

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время - лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Таким образом, в ближайшие пять лет экономике Беларуси предстоит ликвидировать последствия сегодняшних проблем. За это время экономическое положение страны должно стабилизироваться.

Список используемой литературы

1. Агафонова, М.В. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка / М.В. Агафонова // Современные наукоемкие технологии. - 2005. - № 6 - С. 52-55.

2. Алымов, Ю. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь на современном этапе / Ю. Алымов // Банковский вестник. - 2012. - №22. - С. 17-19.

3. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2012 г., № 416 -З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2012. - Дата доступа: 15.10.2013.

4. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.Н.Белоглазова.- Москва.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.- 188с., 620 с.

5. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: учеб.для вузов / Г.Н.Белоглазова, Кроливецкая Л.П.- СПб.:Питер, 2010.- 399 с.

6. Воронин, Б.Б., Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия / Б.Б.Воронин.- М.:Альпина Паблишерз, 2010.- 659 с.

7. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7 декабря 1998 г. № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 20.07.2008 г., № 347-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2008. - Дата доступа: 15.10.2013.

8. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. - 2013. - Дата доступа: 18.10.2013 (Приложение А, Б)

9. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб-метод комплекс для студентов экономических специальностей / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: Изд-во МИУ, 2005. - 394 с.

10. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков. -- М: Вузовский учебник, 2004. -- 491 с.

11. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.

12. Зенько Н. Определена стратегия банковской системы / Национальная экономическая газета. - 2011. - №12. - С. 13-16.

13. . Карачун, О. Особенности функций банков в переходной экономике / О. Карачун // Банковский вестник. - 2006. - №7. - С. 17-20.

14. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки / Г.И.Кравцова.- Минск: БГЭУ, 2012.- 639 с.

15. Ковалев М. Социальное развитие - приоритет белорусского государства // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2010. - №36. - С. 15-27.

16. Колпина, Л. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л. Г. Колпина, Г. И. Кравцова, В. Л. Тарасевич; под ред. М. И. Плотницкого. - Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. - 336 с.

17. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

18. Лузгин, Н.В. Итоги работы банковского сектора в первом полугодии 2012 года и выполнение банками нормативов безопасного функционирования / Н.В. Лузгин // Банковский вестник. - 2012. - №22. - С. 9-16.

19. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. / Р.Л. Миллер, Д.Д.Ван-Луз.- М.: ИНФРА-М. 2000.- 459 с.

20. Мишкин,Ф.С. Экономическая теория денег: пер.с англ. / Ф.С.Мишкин. - М.: Вильямс, 2006.- 257 с.

21. Печникова, А.В. Банковские операции: учеб. / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2009.- 467 с.

22. Рабыко, И.Н. Деньги, кредит, банки: опорные конспекты. 2-е изд., перераб. и доп. / И.Н. Рабыко.- Минск: Экоперспектива, 2006.- 84 с.

23. Рыбин, В.И. Национальная банковская система: учеб. / В.И. Рыбин [и др.]; под ред. В.И. Рыбина.- М.: ИНФРА-М, 2009.- 329 с.

24. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учеб. / Е.Б. Стародубцева. - 2-е изд., перераб.. и доп. - М.: ИД «Форум» : ИНФРА М, 2010. - 288 с. - (Профессиональное образование).

25. Тавасиев, А.М. Банковское дело. Словарь официальных терминов с комментариями /А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Дашков и К, 2011.- 527 с.

26. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов. - Минск: «Мисанта», 2003. - 423 с.

27. Щенин, Р.К. Банковские системы стран мира: учеб. пособие / Р.К. Щенин.- М.: Кнорус, 2010 - 395 с.

Приложение А

На рисунке А.1. наглядно изобразим динамику спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.

Рисунок А.1 - Динамика спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.

Примечание - Источник: [8, с. 161, рисунок 1]

Приложение Б

На рисунке Б.1. наглядно изобразим динамику действующих кредитных сделок физических лиц в разрезе регионов и видов сделок на 01.07.2013 г

Рисунок Б.1 - Динамика количества действующих сделок физических лиц в разрезе регионов и видов сделок на 01.07.2013 г

Примечание - Источник: [8, с. 162, рисунок 2]

Приложение В

Динамику задолженности по кредитам, выданными банками Беларуси физическим лицам представим в таблице 1