Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство Российской Федерации по связи и массовым коммуникациям

Сибирский Государственный Университет Телекоммуникаций и Информатики

Межрегиональный центр переподготовки специалистов

Дисциплина

«Страховое дело»

Контрольная работа

Вариант № 9

Выполнил: студентка

Шевелева Евгения Владимировна

Группа: ЭДТ-81

Новосибирск 2010

Задание № 1 Страхование заложенного имущества

Залог является одним из способов обеспечения обязательств и представляет собой обеспеченное имуществом право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества в преимущественном порядке перед другими кредиторами залогодателя.

Предметом залога является любое имущество организации, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключение составляет имущество, изъятое из оборота, а также требования, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п.1 ст. 336 ГК РФ). Кроме того, согласно пункту 2 ст. 336 ГК РФ, законом может быть запрещен или ограничен залог отдельных видом имущества.

При страховании заложенного имущества заключается договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Требование о страховании заложенного имущества содержится в п. 1 ст. 343 ГК РФ, согласно которому заложенное имущество должно быть застраховано, если иное не предусмотрено законом или договором. Страхует имущество та сторона договора о залоге, у которой оно находится. Чаще всего - это собственник переданного в залог имущества (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Вместе с тем стороны договора о залоге могут закрепить условие, что заложенное имущество передается залогодержателю. Следует отметить, что такое условие не распространяется на предмет залога, на который установлена ипотека, а также на заложенные товары в обороте - они никогда не передаются залогодателю.

Независимо от того, кто страхует предмет залога, страхование всегда осуществляется за счет залогодателя. Страхование предмета залога осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого между страхователем и страховой организацией.

Заложенное имущество страхуется от рисков утраты и повреждения, при этом имущество может быть застраховано в полной или частичной стоимости. Последний вариант практикуется, когда полная стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования. Страхование осуществляется на сумму не ниже размера требования. При этом как залогодатель, так и залогодержатель имеют право на дополнительное страхование имущества, в том числе у другого страховщика. Общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В случае утраты или повреждения предмета залога залогодержатель имеет право на удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения лишь при наступлении обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 348 ГК РФ. Следовательно, когда предмет залога остается у залогодателя, выгодоприобретателем по договору страхования данного имущества должен быть именно он (Письмо Минфина России от 04.06.2003 N 04-02-05/5/11). Если заложенное имущество передается залогодержателю, выгодоприобретателем в договоре может быть назван как залогодатель (у него возникают убытки в связи с гибелью и повреждением имущества), так и залогодержатель (он должен возместить указанные убытки залогодателя). Но последнее возможно, если такое условие прямо указано в договоре о залоге. Дело в том, что по общему правилу залогодержатель страхует предмет залога в интересах залогодателя. Основание - ст. 50 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге".

Пунктом 2 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 29.11.10 г.) определено, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Пунктом 2 ст. 927 ГК РФ определено, что, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, т.е. под обязательным страхованием понимается страхование чужого имущества за свой счет, осуществляемое в силу закона.

Пунктом 4 ст. 3 Закона № 4015-1 установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Задание № 2

Страхователь заключил договор неполного имущественного страхования на 50% от его страховой стоимости. В результате страхового случая застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 40% от его действительной стоимости. Страховщик возместил половину от суммы имевшего места фактического ущерба. Страхователь не согласился с решением страховой компании и потребовал полного возмещения ущерба, аргументируя свое требование тем, что имущество было застраховано на 50% стоимости, а ущерб составил только 40% от стоимости.

Кто прав в этой ситуации и почему? Если в данной ситуации прав страховщик, то при каком условии аргументы страхователя легли бы в основу расчета размера страховой выплаты?

Согласно статьи 49 ГК РФ - «Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена, ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Так, как имущество застраховано на 50% от страховой стоимости, то при ущербе в 40% от стоимости пропорциональная стоимость страховой выплаты составит 50% от суммы фактического ущерба. Формально страховщик прав.

Но из положений данной статьи следует, что правило пропорционального возмещения убытков применяется только в том случае, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества непосредственно в договоре страхования, то есть данное условие должно быть прямо указано в договоре страхования, либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества. Следовательно, если в договоре не указано, что страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, нет ссылки на реальную страховую стоимость, аргументы страхователя могли бы лечь в основу расчета размера страховой выплаты.

Задание 3

Рассчитать брутто-ставки по страхованию на случай инвалидности, если:

1. Размер единовременного пособия (в % к страховой сумме)

· по первой группе инвалидности - 100%;

· по второй группе инвалидности - 75%;

· по третьей группе инвалидности - 50%.

2. Вероятность стать инвалидом

· первой группы - 0,066% = 0,00066

· второй группы - 0,414%=0,00414;

· третьей группы - 1,506%.=0,01506

3. Гарантия безопасности страховщика составляет - 0,84.

4. Число заключаемых договоров - 10000.

РЕШЕНИЕ

Брутто-ставка рассчитывается по формуле

, где

Тб - брутто-ставка;

Тn - нетто-ставка;

f - доля нагрузки в общей тарифной ставке, процентов

Из представленной формулы вытекает, что для расчета брутто-ставки Тб необходимо рассчитать нетто-ставки Тн. Нетто-ставка состоит из двух частей: основной части и рисковой надбавки и рассчитывается по формуле:

Тн = То + Тр, где

Т_о - основная часть нетто-ставки;

Т_р - рисковая надбавка.

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая, средней страховой суммы и среднего возмещения. Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле

, где

Т_О - основная часть нетто-ставки со 100 рублей страховой суммы;

Sв - сумма выплат;

S - страховая сумма.

Рассчитаем То для каждого вида инвалидности:

1. То = 100 Ч 1,00Ч 0,00066 = 0,066 руб.

2. То = 100 Ч 0,75 Ч 0,00414 = 0,3105 руб.

3. То = 100 Ч 0,50 Ч 0,01506 = 0,7530 руб.

договор имущественный страхование залог

Рассчитаем рисковую надбавку для каждой группы инвалидности по формуле:

,

где - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . При гарантии безопасности 0,84 данный коэффициент равен 1.

1. Тр = 1,2Ч0,066Ч1Чv1-0,00066/10000Ч0,00066

Тр = 0,031

2. Тр=1,2Ч0,3105Ч1Чv1-0,00414/10000Ч0,00414

Тр = 0,056

3. Тр=1,2Ч0,753Ч1Чv1-0,01506/10000Ч0,01506

Тр = 0,079

Рассчитаем нетто-ставку:

1. Тн = 0,066+0,031 = 0,097

2. Тн=0,3105+0,056=0,3665

3. Тн = 0,753+0,079 = 0,832

Рассчитаем брутто-ставки. Но для этого нам нужна доля нагрузки в брутто-ставке по рисковым видам добровольного страхования, но в условии задачи данных нет. При тех исходных данных, что нам даны, ее расчет не представляется возможным. Будем ориентироваться на то, что по таким видам страхования она обычно не превышает 40--50%. За основу возьмем 40%.

1. Тб = 0,097 Ч 100\100-40 = 9,7\60

Тб = 0,16%

2. Тб=0,3665Ч100\100-40=36,65\60

Тб = 0,61%

3. Тб=0,832Ч100\100-40=83,2/60

Тб = 1,39%

Литература

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Система КосультантПлюс.

3. Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 29.11.10 г.).

4. Конспект лекций СибГУТИ

5. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, Распоряжение РОССТРАХНАДЗОР № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Сайт: http://www.businesspravo.ru/Docum/DocumShow_DocumID_63802.html.

Размещено на Allbest.ru