Страхование в дореволюционный период

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Н.П. ОГАРЕВА

РЕФЕРАТ

по страхованию

Страхование в дореволюционный период

Выполнила:

Левушкина Наталия

Саранск, 2012 год

Содержание

Введение

1. История страхования в XVII-XVIII веках

2. Страхование в годы Первой мировой войны

Заключение

Список используемых источников

Приложение

Введение

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

История страхования в России - это предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат - тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями - наше общее достояние.

1. История страхования в XVII-XVIII веках

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования.

Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась - Государственная страховая экспедиция:

- страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики);

- страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости;

- тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы.

В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в "Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы" (1798 и 1799 гг.).

Согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

"Первое Российское от огня страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой сумм). Более того, "Первому Российскому от огня страховому обществу" разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний.

В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. - товарищество "Саламандра". Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Их уставы не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства под угрозой взыскания в пользу общества со всей застрахованной суммы 3% за каждые шесть месяцев (это практически составляло объем страховых взносов). Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка.

Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское - 1858 г., "Русское" - 1867 г., "Коммерческое" - 1870 г., "Варшавское" - 1870 г., "Северное" - 1871 г., "Якорь" - 1872 г.).

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом.

Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования.

В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве, в 1864 г. - пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь), в 1865 г. - также пять.

Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями. Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 - 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. - Петербург, VII съезд - 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования".

Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий.

В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводится как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхования строений от огня.

В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся "в черте крестьянской оседлости". Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения. В 1867 г. сложившаяся практика земского страхования была распространена на те губернии Российской империи, где земства не были созданы. Здесь функции страховщиков получили губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США).

Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирующими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей. К концу XIX в., в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в не земских губерниях (с 1967 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

2. Страхование в годы Первой мировой войны

В результате, накануне Первой мировой войны, в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой зашиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.), играя большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% страховых взносов, иностранных страховых компаний - 5,9%. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга. Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису.

Паление покупательной способности рубля, начавшееся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

В результате инфляции к началу 1915 г. официальный курс рубля снизился до 80 коп., а к концу 1916 г. - до 60 коп. к марту 1917 г. - до 27 коп. Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали выполнять денежные суррогаты. Финансовая сфера России находилась в полном хаосе. К октябрю 1917 г. денежная масса почти удвоилась, а цены поднялись на 224%, покупательная способность рубля в это время не достигала 10 довоенных копеек.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требований своей экономической программы пролетарской революции выдвинула идею национализации банков и страхового дела. Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить эти идеи в жизнь. Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти - национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов. Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

1) установление государственного контроля над всеми видами страхования; экономический имущественный страхование

2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.

Заключение

Страхование, зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, постепенно стало непременным спутником общественного производства. В докапиталистических обществах целью было обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждому из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к накоплению денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. В развитии страхового дела на современном этапе наблюдаются тенденции, которые были характерны для данной сферы в период 1861-1917 гг.

Так, правовое регулирование страховой деятельности в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке РФ действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось.

В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. Законодательную базу правового регулирования страхового рынка заложил Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г., №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент.

Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу. Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование правовой основы страховой деятельности, создание качественно новой законодательной базы требуют при их осуществлении учитывать множество факторов, среди которых особое значение имеет исторический опыт прошлого.

Список используемых источников

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г., №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26 января 1996 г., №14-ФЗ.

3. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. - М.: Рост, 2008.

4. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 2009.

5. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учеб. пособие - М.: ИНФРА-М., 2011.

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие - М.: ИНФРА-М., 2005.

7. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003.

Приложение

Размещено на Allbest.ru