Анализ рынка страхования транспортных средств

1

263

ЖАСО

Москва

239 817 (68.12%)

2

977

РОСГОССТРАХ

Люберцы

38 708 (11.00%)

3

928

ИНГОССТРАХ

Москва

19 500 (5.54%)

4

1208

СОГАЗ

Москва

13 237 (3.76%)

5

290

АЛЬЯНС

Москва

12 470 (3.54%)

6

2239

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Москва

12 468 (3.54%)

7

1

РОСГОССТРАХ

Москва

3 900 (1.11%)

8

1209

РЕСО-ГАРАНТИЯ

Москва

3 552 (1.01%)

9

983

УРАЛСИБ

Москва

2 034 (0.58%)

10

3398

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

Москва

1 474 (0.42%)

Итого:

347 160 (98.62%)

Остальные:

4 870 (1.38%)

Всего по рынку:

352 030 (100%)

Для того, чтобы проанализировать динамику сборов и выплат по железнодорожному страхования за 2010-2012 воспользуемся таблицей 9.



Таблица 9 - Динамика сборов и выплат - по железнодорожному страхованию 2010-2012 г.

Год	Поступления	Выплаты	Коэфф. выплат
	Поступления (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года	Выплаты (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года
(тыс.руб)	% от показателя предыдущего года
2012	1 446 035	113.13	370 413	105.22	25.62
2011	1 278 241	137.06	352 030	270.88	27.54
2010	932 602	0.00	129 959	0.00	13.94

Начиная с 2010 года, поступления по договорам железнодорожного страхования росли каждый год. В 2011 году выплаты выросли на 37%(с 2010г.- 932 602 тыс. руб., в 2011г- 1 278 241 тыс. руб.). В 2012 году поступления также выросли, только уже на 13% по сравнению с предыдущим годом. Выплаты по договорам страхования железнодорожного транспорта также имели тенденцию к росту.

Для наглядности динамику сборов и выплат по железнодорожному транспорту представим на рисунке

Рисунок Динамика сборов и выплат - по железнодорожному страхованию 2010-2012 г

Выплаты по договорам в 2011 г. выросли почти в 3 раза по сравнению с предыдущим годом. Это говорит о большом количестве страховых случаев. Выплаты в 2012 г. почти не изменились по сравнению с 2011г. Коэффициенты страхования за рассматриваемый период составили в 2010г.-13,94%, в 2011 г-27,54%, а в 2012 г.- 25,62%. Эти показатели очень низкие, но для страховщиков это положительный результат.

Авиационное страхование -- подотрасль страхования, включающая[3]:

· страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);

· страхование ответственности за продукт в авиации.

Авиационное страхование возникло в начале 20 века и достигло наивысшего расцвета в его второй половине в связи с развитием гражданской авиации, увеличением количества воздушных судов и объёмов перевозки грузов и пассажиров.

Особенностью авиационного страхования является катастрофический характер убытков и соответственно большие суммы страховых выплат. По этой причине данным страхованием занимаются крупные страховые компании, иногда объединяющиеся в страховые пулы. Почти все авиационные риски перестраховываются для получения сбалансированного страхового портфеля по этому виду страхования.

Таблица 9 - Поступления крупнейших страховых компаний по страхованию воздушного транспорта 2011г.

№	Рег.номер	название	город	тыс.руб. +% от всего рынка
1	928	ИНГОССТРАХ	Москва	1 001 007 (20.21%)
2	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	624 325 (12.61%)
3	159	РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР	Москва	430 030 (8.68%)
4	1208	СОГАЗ	Москва	411 075 (8.30%)
5	621	ВСК	Москва	338 696 (6.84%)
6	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	310 057 (6.26%)
7	2917	НИК	Ульяновск	280 247 (5.66%)
8	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	Когалым	172 809 (3.49%)
9	3127	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	Сургут	152 281 (3.08%)
10	1427	МАКС	Москва	145 634 (2.94%)
Итого:				3 866 161 (78.07%)
Остальные:			1 086 000 (21.93%)
Всего по рынку:			4 952 161 (100%)

Поступления крупнейших страховых компаний по страхованию воздушного транспорта 2011г. представлена в таблице 10.

Как видно из полученных данных по поступлениям лидирует компания «Ингосстрах». Поступления страховой компании в 2011 г. составили 1 001 007 тыс. руб., что составило почти 20 % поступлений всего рынка. Также в тройку лидирующих компаний входят компании «Альфастрахование» с поступлениями в размере 624 325 тыс. руб. и компания Русский страховой центра с поступлениями в размере 430 030 тыс. руб. Анализируя рынок страхования воздушного транспорта большая часть рынка, как и в других видах страхования, приходится на лидирующую десятку. Всего поступлений за 2011г. составили 4 952 161 тыс.руб.

Таблица 10 - Выплаты крупнейших страховых компаниий по страхованию воздушного транспорта 2011г.

№	Рег.номер	название	город	тыс.руб. +% от всего рынка
1	928	ИНГОССТРАХ	Москва	986 380 (48.10%)
2	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	402 349 (19.62%)
3	621	ВСК	Москва	157 187 (7.67%)
4	1208	СОГАЗ	Москва	151 122 (7.37%)
5	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	54 987 (2.68%)
6	159	РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР	Москва	44 482 (2.17%)
7	3398	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	Москва	32 052 (1.56%)
8	3127	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	Сургут	31 968 (1.56%)
9	3487	БИН Страхование	Москва	27 467 (1.34%)
10	191	МОСКВА	Москва	26 810 (1.31%)
Итого:				1 914 804 (93.37%)
Остальные:			135 999 (6.63%)
Всего по рынку:			2 050 803 (100%)

Чтобы провести полноценный анализ рынка страхования воздушного транспорта, проведем анализ страховых выплат за тот же период. Таблица 10 показывает, какие выплаты произвели лидирующие компании воздушного страхования. Лидером по выплатам в 2011 г. стала компания «Ингосстрах», ей пришлось выплатить 986 380 тыс. руб., при этом она лидирует и по поступлениям за рассматриваемый период. Второй компанией идет «Росгосстрах». Ее выплаты составили 402 349 тыс. руб., при поступлениях в размере 310 057 тыс. руб., то есть выплаты превысили поступления по страхованию воздушного транспорта. В страховании воздушного транспорта деятельность «Росгосстрах» является убыточной. Третье место занимает компания «ВСК» с поступлениями в размере 157 187 тыс.руб., за тот же период ее поступления составляли 338 696 тыс.руб. Топ-10 страховых компаний занимают наибольшую часть рынка по страхованию средств воздушного транспорта.

Таблица 11 - Динамика сборов и выплат - по воздушному страхованию 2010-2012 г

Год	Поступления	Выплаты	Коэфф. выплат
	Поступления (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года	Поступления (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года
2012	5 772 320	116.56	2 907 917	141.79	50.38
2011	4 952 161	97.81	2 050 803	130.35	41.41
2010	5 062 987	0.00	1 573 352	0.00	31.08

Для того, чтобы проанализировать динамику сборов и выплат по железнодорожному страхования за 2010-2012 воспользуемся таблицей 12.

Из таблицы видно, что статистические данные неоднозначны. В 2010г. поступления по договорам воздушного страхования составили 5 062 987 тыс. руб., в 2011 г. аналогичный показатель составил 4 952 161 тыс. руб. ( он уменьшился на 3 % по сравнению с предыдущим годом), в 2012 г. поступления составили 5 772 320 тыс. руб. ( по сравнению с 2011 г. поступления возросли на 16,56%). Выплаты по договорам в 2011 г. выросли на 30% по сравнению с предыдущим годом и составили 2 050 803 тыс. руб. Выплаты в 2012 г. также выросли по сравнению с 2011г. Они выросли на 40% и составили 2 907 917 тыс. руб. Коэффициенты страхования за рассматриваемый период составили в 2010г.-31,08%, в 2011 г-41,41%, а в 2012 г.- 50,38%. По страхованию воздушного транспорта эти коэффициенты очень высоки, по сравнению с железнодорожным видом страхования транспорта.

Для наглядности динамику сборов и выплат по страхованию воздушных транспортных средств представим на рисунке 3.

Рисунок Динамика сборов и выплат по воздушному страхованию 2010-2012 г

Далее рассмотрим страхование водных транспортных средств. Морское страхование-- отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные с судами морского и речного флота. Поступления крупнейших страховых компаний по страхованию воздушного транспорта 2011г. Представлена

Таблица 12 - Поступления крупнейших страховых компаний по страхованию водного транспорта 2011г.

№	Рег.номер	название	город	тыс.руб. +% от всего рынка
1	928	ИНГОССТРАХ	Москва	921 259 (24.03%)
2	621	ВСК	Москва	445 033 (11.61%)
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	412 095 (10.75%)
4	1307	СОГЛАСИЕ	Москва	351 096 (9.16%)
5	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	325 619 (8.49%)
6	1208	СОГАЗ	Москва	288 108 (7.51%)
7	2294	АЛЬЯНС	Москва	135 495 (3.53%)
8	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	Когалым	115 233 (3.01%)
9	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	100 458 (2.62%)
10	159	РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР	Москва	89 216 (2.33%)
Итого:				3 183 612 (83.03%)
Остальные:			650 583 (16.97%)
Всего по рынку:			3 834 195 (100%)



Как видно из полученных данных по поступлениям лидирует компания «Ингосстрах». Поступления страховой компании в 2011 г. составили 921 259 тыс. руб., что составило 24,3 % поступлений всего рынка. Также в тройку лидирующих компаний входят компании ВСК с поступлениями в размере 445 033 тыс. руб. и компания «Ресо-гарантия» с поступлениями в размере 412 095 тыс.руб. Анализируя рынок страхования воздушного транспорта большая часть рынка, как и в других видах страхования, приходится на лидирующую десятку. Всего поступлений за 2011г. по рынку страхования водного транспорта составили 3 834 195 тыс. руб.

Проведем анализ страховых выплат за тот же период. Таблица 10 показывает, какие выплаты произвели лидирующие компании водного страхования транспортных средств.

Таблица 14- Выплаты крупнейших страховых компаний

№	Рег.номер	название	город	тыс.руб. +% от всего рынка
1	928	ИНГОССТРАХ	Москва	478 231 (22.64%)
2	621	ВСК	Москва	302 830 (14.34%)
3	1208	СОГАЗ	Москва	263 767 (12,49%)
4	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	262 513 (12,43%)
5	977	РОСГОССТРАХ	Люберцы	216 970 (10,27%)
6	1307	СОГЛАСИЕ	Москва	91 417 (4,33%)
7	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	Москва	88 496 (4,19%)
8	1908	РЕГИОНГАРАНТ	Москва	66 172 (3.13%)
9	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	51 176 (2.42%)
10	3211	ЮГОРИЯ	Москва	48 311 (2.29%)
Итого:				1 869 883 (88,53%)
Остальные:			242 357 (11,47%)
Всего по рынку:			2 112 240 (100%)

по Таблица 14 показывает выплаты лидирующих компаний водного страхования. Лидером по выплатам в 2011 г., как и по сборам, стала компания «Ингосстрах», ей пришлось выплатить 478 231 тыс. руб., при этом она лидирует и по поступлениям за рассматриваемый период. Второй компанией идет «ВСК». Ее выплаты составили 302 830 тыс. руб., при поступлениях в размере 445 033 тыс. руб. Третье место занимает компания «Согаз» с выплатами в размере 263 767 тыс. руб., за тот же период ее поступления составляли 288 108 тыс. руб.

Таблица 15-Динамика сборов и выплат - по водному страхованию 2010-2012 г.

Год	Поступления	Выплаты	Коэфф. выплат
	Поступления (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года	Поступления (тыс.руб.)	% от показателя предыдущего года
2012	4 595 195	119.85	1 943 225	92.00	42.29
2011	3 834 195	98.33	2 112 240	77.10	55.09
2010	3 899 199	0.00	2 739 570	0.00	70.26

Для того, чтобы проанализировать динамику сборов и выплат по водному страхования за 2010-2012 воспользуемся таблицей 15.

Для наглядности динамику сборов и выплат по страхованию воздушных транспортных средств представим на рисунке 4.

Рисунок 4- Динамика сборов и выплат по воздушному страхованию 2010-2012

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год).

Рисунок Ключевые показатели страхового 2010-2012 г

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2012 год составил 659,12 млрд рублей, по обязательным - 149,94 млрд рублей. Выплаты по добровольным видам (293,57 млрд рублей) увеличились в 2012 году на 21,1%, что ниже темпа роста премий (18,2%).

В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (236,23 млрд рублей, +29,4% по сравнению с 2011 годом) и добровольного страхования имущества (373,15 млрд рублей, +11,4%), кроме сельскохозяйственного страхования и страхования грузов. Все виды имущественного страхования показали темп роста ниже среднерыночного, а премии по страхованию грузов и сельскохозяйственному страхованию по сравнению с прошлым годом уменьшились. В структуре премий по добровольным видам основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (29,63%), страхование имущества юридических лиц и граждан (19,89%).

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%. Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом). Объем премий по страхованию средств наземного транспорта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 18,1%, а выплаты - на 18,4%. Коэффициент выплат по сравнению с прошлым годом практически не изменился и составил 64,36 % (за 2011 год - 64,3%). Однако у 57 страховщиков из 224, занимающихся этим видом страхования, коэффициент выплат превышает 80%, у 34 из них - 100%.Основными проблемами этого сегмента рынка являются с точки зрения страховщиков - высокая конкуренция и очень низкая рентабельность, с точки зрения страхователей - занижение сумм выплат, затягивание сроков урегулирования убытков. Тем не менее именно автострахование обеспечивает значительную часть денежных потоков страховщиков.

Основная часть договоров страхования имущества крупных корпоративных клиентов заключается с использованием «административного ресурса», а конкурентные отношения развиваются главным образом в секторе страхования предприятий малого и среднего бизнеса. Договоры заключаются в основном в отношении имущества, используемого в крупных проектах, а также приобретаемого через кредиты и лизинг. Лидером страхования имущества юридических лиц со значительным отрывом от остальных является ОАО «Согаз» (36,6 млрд из 105,33 млрд рублей). Из ТОП-10 компаний по объему выплат по страхованию имущества юридических лиц 3 не входят в десятку лидеров по объему премий, причем у двух из них коэффициент выплат превышает 100%. Проблемой этого сегмента рынка является продолжающееся снижение тарифов в сочетании с высоким уровнем износа основных фондов, а также страхование не по восстановительной стоимости, а по балансовой. На этом фоне обеспечение полной страховой защиты в случае крупного убытка, сопоставимого по размерам с аварией на Саяно-Шушенской ГЭС, представляется довольно сложным.

Во второй главе курсовой работы был проведен анализ страховых компаний по различным видам страхования транспортных средств (автострахование, страхование средств железнодорожного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта).



3. Проблемы и перспективы развития страхования транспорта в РФ

3.1 Проблемы развития страхования транспорта в РФ

В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторые страховщики пытаются сохранить приток средств за счет демпинга. Однако данный путь не приводит к успеху. Экономический спад в России является довольно продолжительным, такие страховые компании сталкиваются с проблемой кассового разрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга, только отложат проявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью. Если ОСАГО - это тот вид страхования автомобиля, без которого автовладельцу просто не обойтись, то КАСКО - это возможность выбора, страховать автомобиль дополнительно или нет. Что помогает КАСКО оставаться востребованной услугой? Прежде всего, уникальность этого вида страхования. Только КАСКО способно дать автолюбителю ту степень гарантий, которая его полностью устроит. И как это ни парадоксально, но автовладельцы именно сейчас готовы тратить больше денег на страхование своего транспортного средства. В условиях кризиса люди начинают больше ценить то, что имеют, и стремятся это сохранить. Дополнительные гарантии в виде страхового полиса КАСКО избавляют от лишних волнений. Если на протяжении последних лет рост популярность КАСКО объяснялся тем, что данный вид страхования сопутствовал покупке автомобиля в кредит, то сейчас картина изменилась. Пару лет назад покупатель кредитного автомобиля просто не мог избежать участи дополнительного страхования автомобиля, даже если не хотел никаких дополнительных гарантий, кроме полиса ОСАГО.

Сейчас автовладелец приходит в страховую компанию по собственной инициативе, и страхует свой автомобиль по системе КАСКО (по данным аналитики «УралСиб»). КАСКО стало желанным видом страхования, а не вынужденной мерой.

Таким образом, рынок автострахования КАСКО - одна из немногих отраслей, на которые мировой финансовый кризис оказывает наименьшее влияние. И перспективы роста данного рынка оцениваются как стабильные и успешные. Страховые компании смогут увеличить долю не только благодаря дальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхование высвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых будут испытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькими основными факторами: недостаточными страховыми резервами, показателями убыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоров ОСАГО. Взвешенная политика страховых компаний в области резервирования, андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом - невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовывать потенциал и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.

Автострахование было, есть и будет ключевым сегментом рынка страхования. В развитых странах этот вид страхования является убыточным, но им все равно занимаются из-за его большой социальной значимости, ведь это, пожалуй, единственный продукт в страховании, который страхователь покупает самостоятельно. Рынок автострахования проявляет свою зависимость от других сегментов страхового рынка. На сегодняшний день страховщики столкнулись с двумя проблемами: как удержать клиента и как привлечь нового. В свою очередь увеличилась миграция клиентов. Причинами этого стали: политическая нестабильность, предоставление скидок при переходе от одного страховщика к другому, отбор лицензий у некоторых СК, негативный опыт со стороны клиента, а так же советы друзей. Конкурировать в ценовом сегменте сегодня становится нецелесообразным. То, что демпинг - это путь в никуда осознали не только владельцы и акционеры СК, но и сами клиенты. Самой большой возможностью, которую дает сегодня кризис - является оттачивание и оптимизация обслуживания страхователя. В отсутствии качественно нового ценового предложения, СК может предложить сегодняшнему клиенту адекватный и удобный сервис, благодаря которому и набрать популярности и известности. Особое внимание компаниям сегодня следует уделить качеству выполнению своих обязательств.

Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба. В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховой компании. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры.

Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

Все рассмотренные пять факторов важны для обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. Любое нарушение проводимой политики ведет к подрыву устойчивости страховщика. Необходимо также проводить регулярный анализ работы страховой компании.

Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:

· эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);

· сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

· добросовестная конкуренция;

· реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);

· внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;

· внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относится потенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживания клиента - это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимой политики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводить мониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимо осуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобы понять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечение клиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, его особенности и нужды», - подчеркивает важность ориентированной на клиента стратегии в эффективной экономической модели, Генеральный директор «УралСиб».[6]

3.2 Перспективы развития страхования транспорта

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше людей будет страховать транспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиса. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пост радали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям.

Первая группа новшеств относится к программам с рабочим названием «РОСГОССТРАХ-консьерж». Это набор услуг, обеспечивающих комфорт водителю, когда он едет по городу или стоит в пробках. Программа делится на три варианта в зависимости от класса машин: для автомобилей стоимостью свыше миллиона рублей представляется самый широкий перечень услуг, для средних - средний, для эконом-класса - самый узкий. Смысл программы в том, чтобы, позвонив в сервисную службу, водитель мог получить любую справочную информацию, в том числе расписание электричек, поездов и авиарейсов, расписание кинотеатров, заказать билеты, столик в ресторане, узнать оптимальный маршрут проезда в тот или иной пункт назначения с учетом пробок, причем консультант по телефону не просто сообщает информацию, а ведет клиента по этому маршруту. Учитывая то количество времени, которое житель мегаполиса проводит в пробках, это реально нужная услуга. Но мы не ограничиваем программу отдельной локацией, а собираемся запустить «РОСГОССТРАХ-консьерж» во всех крупных городах России, выдерживая единый клиентский стандарт. Это означает, что автовладелец, путешествующий на своей машине по России, сможет воспользоваться полным набором услуг не только в своем городе, но и в других городах действия программы. Данный продукт - это один из элементов нашей новой программы лояльности, которая будет повсеместно выводиться на рынок.

Вторая часть пока носит рабочее название «Комфорт на дороге». В рамках этого предложения для клиентов, которые согласятся на установку определенного телематического устройства в автомобиль, будет применяться специальная тарификация. Они будут не тарифицироваться по общему правилу для тех, кто покупает полис каско со стандартным набором услуг, а работать с нами по индивидуальному тарифу. Однако такой клиент получит не только свой собственный справедливый тариф, отражающий особенности его личного стиля вождения (который страховщик благодаря этому устройству сможет непосредственно отслеживать). Он получит серьезно расширенный, даже по сравнению с программой «Консьерж», перечень дополнительных услуг. При звонке клиента мы уже имеем информацию, на какой улице он находится, а значит, можем оперативно направить техпомощь и другие службы в нужное место. Либо мы можем проложить оптимальный маршрут из этой конкретной точки в необходимый клиенту пункт назначения (как голосом, так и на монитор клиента). В случае тяжелого ДТП оно работает по аналогии с традиционным для западных рынков продуктом «Умное каско». Суть этих продуктов в том, что реакция страховщика на ДТП является не пассивной (как сейчас в России), а проактивной. В пассивном варианте страховщик включается в процесс только тогда, когда узнает о страховом событии по заявлению клиента. В новом же варианте мы узнаем о ДТП практически в момент, когда оно произошло. Соответственно, если ДТП тяжелое, мы получаем возможность сообщить о ДТП в полицию немедленно и направить на место события помощь для водителя и пассажиров. Есть статистика, что медицинская помощь, оказанная в течение первого часа с момента события, является максимально эффективной для спасения жизни потерпевших - так называемый «принцип золотого часа».

Однако принципиальная разница для клиента есть и по менее серьезным событиям. Не он дозванивается в страховую компанию, а компания звонит и уточняет, что у него случилось. Если нужно, приезжает аварком, которому не приходится выяснять, где находится автомобиль, он четко находит место ДТП. Весь сервис, который может предложить компания, клиенту предлагается сразу, он не гадает, что ему можно, а что нельзя, не ищет полис, не пытается вспомнить условия страхования. Это важно, поскольку после ДТП у водителя бывает шоковая реакция. Тут за него все делает страховщик.

Клиентами по программе «Комфорт на дороге» изначально становятся либо люди, которые считают себя безаварийными водителями (с хорошим водительским стажем и опытом), либо молодые аккуратные водители, которые не хотят платить громадную надбавку, применяемую для молодежи в традиционном каско. Подобная программа обеспечивает конкретному клиенту заведомо более выгодный тариф, чем если бы он страховался на общих основаниях. Ведь максимальный повышающий коэффициент для молодых водителей, применяемый абсолютно всеми российскими страховщиками, установлен для всех одинаково - а молодые водители тоже разные: кто-то водит аккуратно, а кто-то лихач и гонщик, но именно из-за него статистически получается высокий коэффициент. Установка в машину соответствующего устройства дает клиенту возможность подтвердить, какой он водитель, и получить скидку, потому что компания по нему персонально видит индивидуальные особенности его вождения.



Заключение

Формирование государственной политики в сфере страхования осуществляется исходя из интересов государства, страхового рынка, страхователей и базируется на анализе действующего законодательства Российской Федерации, практике его применения с учетом международных интеграционных процессов.

И несмотря на все, указанные мной в работе минусы, страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Проведение государственной политики в области страхования носит комплексный характер и соотносится с проводимой государством экономической, социальной, налоговой политикой, с развитием отношений на финансовом рынке, в том числе на региональном уровне.

Таким образом, в экономике Российской Федерации страхование является одним из финансовых инструментов, обеспечивающих эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций.

Ситуация на российском рынке страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оставляет желать лучшего. В настоящее время застраховано только 10% средств транспорта, находящихся в личной собственности, и не более 20% транспортных средств, принадлежащих коммерческим структурам. Доля поступлений по этому виду страхования в общей сумме страховых выплат составляет 3,8%, в то время как за рубежом - 50% и более. В настоящее время годовой страховой взнос при добровольном страховании гражданской ответственности составляет в среднем 2-4% от страховой суммы.

С вступлением в действие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств большинство страховщиков связывают основные надежды на рост объемов прибыли и, безусловно, принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств придало серьезный импульс развитию страхового рынка. Следствием его стало значительное увеличение клиентской базы.

Принятый ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» имеет выраженную социальную направленность, отвечает сложившимся потребностям российского страхового рынка и послужит мощным импульсом для его дальнейшего успешного развития. Но, нельзя не указать на целый ряд как правовых, так и логических противоречий.

Так, в 24-ой статье Закона можно усмотреть противоречие с ч. 2 ст. 30 Конституции РФ, в которой установлено, что: «Никто не может быть принужден к вступлению в какое-либо объединение или пребыванию в нем»[1]. Существуют также примеры из практики Конституционного суда РФ, согласно которым лица. Осуществляющие определенный вид деятельности, не могут быть принуждены вступать в какие-либо профессиональные объединения. Можно сделать вывод, что положения закона, устанавливающие обязательное членство страховщиков в Профессиональном объединении страховщиков, необходимое для осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возможно, противоречат Конституции РФ и не подлежат применению.

Также реально может сложиться такая ситуация, что страховая организация может удовлетворять всем требованиям законодательства РФ для осуществления данного вида страхования, но из-за какого-либо ограничения, установленного профобъединением (например, количественного ограничения членов в данном обществе), не иметь реальной возможности проводить данный вид страхования. Также, когда в законе существуют такие пункты, как «иные требования», «иные ограничения», «иные правила» - все это дает возможность расширять полномочия отдельных организаций исходя из их интересов.

Но, безусловно, принятие данного закона - это очень важный шаг в истории развития отечественного страхового рынка. Однако не ясно, почему, имея возможность изучения опыта развитых стран по осуществлению данного вида страхования на протяжении десятков лет, имея возможность для анализа законодательства этих стран, наблюдая негативные и позитивные моменты от принятия данного закона в бывших советских республиках, был принят закон с таким большим количеством недостатков. Но хочется надеяться, что в ближайшие годы, по мере наращивания опыта страховых компаний в проведении данного вида страхования, накопления статистических данных, формирования страховой культуры у населения нашей страны - данный закон примет более цивилизованное обличье, а главное, выйдет на тот уровень страховой защиты населения, который отвечает стандартам развитых стран.

На мой взгляд, чтобы кардинально изменить ситуацию, необходимо устранить несогласованность двух основных законодательных актов в сфере страхования: главы 48 ГК РФ и закона об организации страхового дела.

Глава 48 обычно называется «неприкасаемой», однако, она была принята в 1996 г и сегодня видны все ее минусы. Помимо несовпадения терминологии с законом об организации страхового дела, ГК делит договор о страховании на три группы. При этом в договорах страхования имущества содержится открытый перечень, а в законе об организации страхового дела - закрытый перечень видов страхования. Таким образом, встает вопрос соотнесения перечня видов договоров и существующих видов страхования. Это приводит к проблемам в области лицензирования страховщиков.

Росстрахнадзор совместно с экспертами также считает необходимым законодательно определить критерии оценки социально-экономической необходимости и целесообразности введения обязательных видов страхования. Если государство вынуждает граждан и предприятия заключать договора обязательного страхования, то все нормы должны быть четкими и ясными, исключать субъективизм. В качестве примера можно привести увеличивающийся год от года поток жалоб по ОСАГО. Органы государственной власти, страховщики, потерпевшие толкуют одни и те же нормы по разному. Кроме того, на мой взгляд, стоит проработать механизм коллективных гарантий по обеспечению страхования.



Литература

1. Авиационное и космическое страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. -- 3-е изд. -- М.: Магистр, 2009. -- С. 577-593. -- 1006 с. -- ISBN 978-5-9776-0032-3

2. Ефимов С.Л. Морское страхование // Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. -- М.: Церих-ПЭЛ, 1996. -- С. 272-276. -- 528 с. -- ISBN 5-87811-016-4

Размещено на Allbest.ru