Правовые основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное агентство по образованию РФ

Федеральное государственное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

«Челябинский Юридический Техникум»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансовое право»

тема: «Правовые основы страхования»

Челябинск

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

В 90-е годы в связи с кардинальной перестройкой экономики и политической структуры российского общества предметом пристального внимания ученых и практиков стала система государственного социального страхования.

Будучи по своей природе одной из форм социальной защиты населения, она становилась все менее эффективной и неадекватной новым, порождаемым переходом к рыночной экономике, потребностям общества. Причина тому - генетическая связь этой системы с административно-плановой экономикой советской эпохи, слабая адаптированность ее к рыночным социально-экономическим и производным от них реалиям. В новых условиях хозяйствования это объективно заводит в тупик всю систему социальной защиты населения, что, как показывает исторический опыт, порождает угрозу социальной стабильности общества.

Несмотря на то, что в мировом сообществе действительно существуют

весьма интересные и эффективные модели социального страхования, социологические исследования и практика уже неоднократно показывали

несостоятельность прямого перенесения чужого социального опыта на российскую почву. Причина тому - большие различия в национальных и

исторических корнях разных обществ. Вместе с тем некоторые заложенные в

зарубежной практике идеи имеют общечеловеческий характер и потому могут быть учтены при разработке собственной концептуальной модели.

Настоящая работа нацелена на определение теоретико-методологических оснований системы государственного социального страхования как основной формы организации социальной защиты населения в пореформенной России, с учетом особого динамизма и направлений экономического и политического реформирования нашего общества.

Проблемы социальной защиты личности, отдельных социальных групп и всего населения имеют общегосударственное значение и характеризуются

статусом национальной безопасности. От решения их зависит социальное

воспроизводство населения, социально-психологическое состояние людей,

стабильность функционирования общества, трансформация его в гражданское состояние.

Государственная система социальной защиты строится в двух формах:

социальное обеспечение и социальное страхование. Социальное страхование

является одной из форм общей системы социальной защиты, характеризуется

своей спецификой. Оно должно иметь форму взаимной ответственности (в

широком смысле) для всех ее основных субъектов, а именно: застрахованного, предприятия и государства. Социальное страхование - это система полноправного участия каждого из субъектов в социальной защите, а также взаимного страхования.

1.Социально-экономические содержание и значение страхового фонда

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может быть охарактеризована как экономическая и правовая категория.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения - в виде созданных денежных и материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств и укрепления финансовой системы государства.

Страхование как самостоятельный институт финансовой системы выполняет следующие функции:

Предупредительная функция - направлена на предупреждение наступления возможных убытков страхователей;

Восстановительная (защитная) - направлена на полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем;

Сберегательная функция - направлена на сохранение страховых взносов в течении длительного времени;

Контрольная функция - направлена на строго определенные цели, используется в конкретных случаях и определенным кругом субьектов;

Развитие рыночных отношений в нашей стране существенным образом меняет соотношение между обще государственным резервным фондом широкого назначения и страховых фондов, связанным с применением страхования.

Общественное развитие выявила необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание использование экономических законов, такие как закон стоимости, закон спроса и предложения, и др. Только на основании такого перехода можно преодолеть узкие рамки применения страхования в экономике, обеспечить его цивилизованное развитие и интеграцию внутри страны и за ее пределами.

Возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений, то есть внедрение страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание сомой инфраструктуры страхового дела.

Экономическая категория страховой защиты выражается в страховом фонде, который формируется для покрытия ущерба, причиняемых обществу и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техническими факторами и различного вида случайностями.

Общественная практика выработала три основные организационные формы страхового фонда, в которых субьектоми собственности на его ресурсы выступают государство, отдельные товаропроизводители и страховщики. В это связи выделяют

государственный централизованный страховой фонд (РЕЗЕРВНЫЙ);

фонд риска товаропроизводителя (самострахование);

страховой фонд страховщика;

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах.

Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий.

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом.

Формирование фонда риска осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения размера, указанного в учредительном документах. Порядок использования фонда риска оговариваются в Уставе страховщика.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей, то есть предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т. п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).

Формирование страхового фонда происходит децентрализованно, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособлено. Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер: на выплату страховых сумм (личное страхование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленным страховщиком правилами и условиями страхования.

Через страховой фонд создаются условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства, без которых немыслима рыночная экономика. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанные, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью страховых взносов страхователей, с другой - с использованием средств страхового фонда на покрытие ущерба страхователей при наступлении страховых случаев, оговоренных договоров. Приведенные особенности пераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать страхованию следующее определение:

Страхование представляет собой отношение между страховыми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

Данное определение страхования характеризует его экономическую сущность и содержание в современном обществе.

Обязательное страхование -- одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Обязательное страхование подразделяется на государственное, регулируемое специальным законодательством Российской Федерации, и социальное, правовую основу которого образуют, в первую очередь, федеральные законы: от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования», от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании» и иные нормативные акты.

Возникающие при обязательном социальном страховании общественные отношения являются одновременно предметом трудового права, права социального обеспечения; а также финансового права.

Финансово-правовое регулирование в сфере обязательного страхования обусловлено тем, что: во-первых, именно государство в законодательном порядке устанавливает виды, условия обязательного страхования; во-вторых, определяет бюджетные источники выплат страховых возмещений; в-третьих, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в-четвертых, регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что является характерным для метода финансового права, например требование по формированию страховых резервов страховщиками.

Содержание обязательного (в силу закона) и добровольного (в силу договора), долгосрочного(сберегательного) и краткосрочного (рискового) вида страхования, учет особенностей и объективных закономерностей в условиях рыночной экономики неизбежно становится ядром страховой политики в современных условиях.

Обязательное государственное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает в себя:

страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;

обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, работников налоговых органов, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

лиц, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;

должностных лиц таможенных органов;

доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

К отношениям, регулируемым нормами финансового права, относятся, во-первых, отношения, связанные с лицензированием деятельности страховщика. Страховщиками по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие лицензию на осуществление данного вида страхования. Разрешения (лицензии) выдаются Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. К страховщикам предъявляются дополнительные требования, связанные с тем, что они должны иметь определенный опыт работы, а также их уставный капитал должен быть сформирован без участия иностранных инвестиций. Страховщики выбираются из конкурсной основе.

Во-вторых, к отношениям, регулируемым нормами финансового права, относятся отношения между страхователями и страховщиками в связи с уплатой страховых взносов и страховых выплат. Страхователями в данных отношениях являются соответствующие федеральные органы исполнительной власти, например, Министерство обороны РФ, МВД России, МНС России, ГТК России и др. Застрахованными являются, например, военнослужагцие, работники налоговых органов и другие категории работников.

Основой правоотношений между страхователем и страховщиком является заключения соответствующего договора, что регулируется нормами гражданского права. В то же время обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователями на эти цели из соответствующих бюджетов, следовательно, возникающие при этом отношения относятся к предмету финансового права, поскольку возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов, т.е. в сфере финансовой деятельности государства, и регулируются, как отмечалось ранее, в императивном порядке.

В-третьих, Счетная палата РФ осуществляет государственный финансовый контроль за законным и целевым расходованием бюджетных средств, в том числе на цели обязательного государственного страхования. Одновременно Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ осуществляет надзор за деятельностью страховщиков, имеющих лицензию на проведение данного вида страхования.

Обязательное социальное страхование представляет собой неотьемлемую часть государственной политики по защите населения. Его правовую базу составляют нормы финансового, трудового, гражданского права, права социального обеспечения. Основополагающим является Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования», а также иные федеральные законы и подзаконные акты, законы и подзаконные акты субъектов Федерации о конкретных видах обязательного социального страхования.

В соответствии с названными законодательными актами обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством, иных категорий вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков, предусмотренных законодательством и подлежащих обязательному социальному страхованию.

Данный вид страхования распространяется не только на перечисленные категории граждан, но и на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой.

Обязательное социальное страхование основано на принципах:

устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования, достигаемой эквивалентностью страхового обеспечения и страховых взносов;

всеобщего обязательного характера социального страхования, доступности для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

государственной гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

государственного регулирования системы обязательного социального страхования;

паритетности участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

обязательности уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

ответственности за целевое использование средств обязательного социального страхования;

обеспечения надзора и общественного контроля;

автономности финансовой системы обязательного социального страхования.

Добровольное -- замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда

страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование -- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ -- мера реализации Федерального закона Российской Федерации "О пожарной безопасности". Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования

устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и или гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества. признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования гражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями -- юридическими лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

2. Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д. , заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2.1 Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

2.2 Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как. и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых премий;

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др. );

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор заключается в основном при возрасте застрахованного до

65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся капиталом;

- с постоянно уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премией.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

2.4 Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное страхование;

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

- страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, которые будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимя капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживет по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

2.5 Сберегательное страхование

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

Основные разновидности сберегательно страхования:

- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

- страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

- страхование с немедленной пожизненной рентой;

- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня его смерти.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

- с возмещением премий;

- без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Это вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Это разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Страховая компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента - это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

- инициаторам является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

- инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участники - их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;

- инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал или рента, которую собираются получить, но не известна его общая стоимость;

- известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.

2.6 Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарное как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

2.7 Коллективное страхование

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной выплатой капитала;

ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

2.8Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и , без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.