Страхование ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

И.Х.Абдурахмонов, Б.А.Абиркулов

ТАШКЕНТ - 2014

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

2. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3. СТРАХОВАЯ ЭКСПЕРТИЗА В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

4. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

5. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ РАБОТОДАТЕЛЯ

6. СТРАХОВАНИЕ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

7. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РАМКАХ АВИАЦИОННОГО СТРАХОВАНИЯ

8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РАМКАХ МОРСКОГО СТРАХОВАНИЯ

9. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ-ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

10. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ЗАГРЯЗНЕНИЕ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ

11. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ТОВАРА, ИСПОЛНИТЕЛЕЙ РАБОТ (УСЛУГ)

12. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРИ ОКАЗАНИИ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ УСЛУГ

13. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ

14. ОСОБЕННОСТИ ТАРИФНОЙ ПОЛИТИКИ ПРИ СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

15. УРЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕТЕНЗИЙ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Страхованию принадлежит важная роль в процессе реформирования экономики республики - оно обеспечивает надёжный механизм защиты имущественных интересов граждан, организаций и самого государства от воздействия рисков природного, техногенного и иного характера без привлечения бюджетных средств. Президент нашей страны Ислам Абдуганиевич Каримов в своем докладе «Либерализация экономики и углубления реформ - наша главная задача» отмечал, что “сегодня без развитой системы страхования хозяйствующие субъекты, … не в состоянии эффективно работать, заниматься инвестиционной деятельностью, иметь доступ к кредитам. …”.

Страхование способствует развитию производства, позволяя снизить риск неопределенности в условиях рыночных быстроизменяющихся экономических отношений, гарантируя предпринимателю получение соответствующего возмещения понесенных убытков в случае наступления определенного события предусмотренного договором страхования. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, а также бытовых страховых случаев, позитивно влияет на экономику государства в целом, освобождает бюджет от расходов по возмещению убытков, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности является сравнительно новым для отечественного страхового рынка видом страхования. В данном виде страхования объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону (внедоговорная) или в силу договорного обязательства (договорная) перед третьими лицами за причинение вреда их личности или имуществу. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. При этом ответственность может быть установлена как судебными органами, так и добровольно признана причинителем ущерба. Ряд отечественных страховых компаний в качестве страхового случая признают только ответственность страхователя, установленную судебными органами.

В страховой практике принято различать страхование гражданской ответственности, страхование ответственности при оказании профессиональных услуг, страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованный), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование ответственности при оказании профессиональных услуг связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Страхование ответственности может проводиться как на обязательной, так и добровольной основах. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Отличительной особенностью договора страхования ответственности за причинение вреда является то, что он считается заключенным в пользу лиц, которым может быть нанесен вред (выгодоприобретателей).

В договорах страхования ответственности наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной страховых взаимоотношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица.

В настоящем издании обобщен и систематизирован опыт работы отечественных страховых компаний в условиях рынка, рассмотрены основные теоретические и практические положения современного страхования ответственности. В процессе подготовки издания использованы публикации отечественных и зарубежных авторов.

1. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности - это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя - физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь - юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Различают страхование внедоговорной (деликтной) ответственности (ст. 918 ГК РУз), т.е. ответственности за гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба и страхование договорной гражданской ответственности (ст. 919 ГК РУз).

Цель страхования ответственности - возмещение ущерба потерпевшему, не являющемуся страхователем.

По действующему законодательству объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу, что является целью гражданской ответственности. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовная ответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя - физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь - юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

- защиту от возможных притязаний по ответственности;

- перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов;

- получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие:

- ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д.;

- вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение в треугольнике между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С другой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оплачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхования и в будущем.

Основные особенности страхования гражданской ответственности, связанные с наличием специфических отношений между их участниками, и финансово-экономическими особенностями механизма страховой защиты приведены в таблице 1. Анализ таблицы 1 доказывает обособленность и самостоятельность этой отрасли страхования

Таблица 1. Особенности страхования гражданской ответственности

№ п/п	Особенности	Характер и содержание
1	Специфика объекта страхования	Экономические последствия законной ответственности как объект страхования принципиально отличаются от объ-ектов других отраслей: 1) объект страхования не имеет де-нежной оценки, поскольку страхуется риск ответственности страхователя за нанесение ущерба другим лицам; 2) эта категория неосязаема и независима от каких-либо опреде-ленных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании); 3) является юридическо-правовой категорией и 4) степень восстанавливаемости объекта - частичная.
2	Получатели страхового возмещения	Только для страхования гражданской ответственности характерно наличие третьего лица -- лица, пострадавшего в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющего право на получение страхового возмещения.
3	Особо выделенный состав, контингент страхователей	Это юридические и физические лица, эксплуатирующие опасные объекты (автомобили, воздушные суда, нефтеперерабатывающие, химические заводы и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности.
4	Характер ущерба	Ущерб может быть нанесен как материальным ценностям, в том числе и при нарушении имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности.
5	Эквивалентность возмещения ущерба	Потерпевшему возмещается ущерб в полном объеме, т. е. соблюдается принцип эквивалентности размера ответственности размеру причиненного ущерба.
6	Специфика базовой терминологии	Отсутствие терминов страховой оценки, страховой суммы и понятий неполного, частичного страхования. Вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности».
7	Последствия наступления страхового случая	1) катастрофический характер наступления страхового случая свойственен как для страховщика, так и для страхователя; 2) размер возможных убытков может быть очень велик (например, при страховании экологических рисков); 3) длительность установления фактов причинения вреда, выходящая за пределы сроков страхования.

2. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Гражданский кодекс включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования: по договору имущественного страхования могут быть в соответствии со ст. 915 ГК РУз застрахованы: “риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам.”

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода. Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (так называемая ограниченная ответствен-ность) или условиями договора. Так, транспортным законодательством практически на всех видах транспорта установлены пределы ответственности перевозчика за несохранность груза, его утрату и недостачу: ответственность перевозчика, как правило, не может быть выше действительной стоимости груза и платы за перевозку. Многими международными транспортными соглашениями устанавливаются конкретные лимиты (пределы) ответственности перевозчика за груз, багаж, причинение вреда пассажирам и т.п.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам (или стороне договора), наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым риском может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается И ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность (либо ее размер) не доказана, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. Таким образом, в страховании термин “лимит ответственности” означает пределы исполнения страховщиком обязательства по страхованию (максимально возможный размер страховой выплаты, устанавливаемый при заключении страхового договора).

При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, за исключением случаев, предусмотренных законом” (934 ГК РУз) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 952 ГК РУз возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными). Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 952 ГК РУз). Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм), например лимит ответственности за груз, за багаж и т.п., а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т.д. В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 918 ГК РУз). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем - владельцем транспортного средства, иного источника повышенной опасности и т.п. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу третьего лица, которое неизвестно в момент заключения договора. Такое лицо может быть заранее известно при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Ст. 918 ГК РУз установлено: “Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен.” Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств также считается заключенным в пользу “потерпевшей” стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед которым страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховым случаем при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления ущерба, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения или отказе в подобной выплате.

Страховым случаем считаются и возмещаются, возникшие в период действия договора страхования:

- расходы, связанные с вредом, причиненным жизни и здоровью физических лиц (физический вред);

- расходы, связанные с вредом, причиненным уничтожением и/или повреждением имущества физических и/или юридических лиц (имущественный вред);

- расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения вреда, подлежащего возмещению страховщиком в соответствии с Договором страхования, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика:

а) необходимые расходы, произведенные для уменьшения или предотвращения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей);

б) расходы на проведение независимой экспертизы с целью установления причин и последствий причинения вреда третьим лицам (выгодоприобретателям).

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии с законодательством возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

3. СТРАХОВАЯ ЭКСПЕРТИЗА В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Всю процедуру страхования ответственности можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: страховой экспертизы, разработки страховых услуг, продаж, андеррайтинга, сопровождения договоров, урегулирования убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются.

Принципы страховой экспертизы основываются на:

- законности деятельности;

- своевременном проведении расследования в сфере страхования;

-логически построенном алгоритме действий;

- полноте оценивания ситуации;

- объективности.

Страховая экспертиза при страховании ответственности является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Страховая экспертиза может быть подразделена на предстраховую экспертизу и экспертизу события, которое может быть признано страховым случаем.

В широком понимании предстраховая экспертиза включает в себя следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

- сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;

- классификацию и селекцию рисков;

- оценку рисков;

2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;

4) определение страховой суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы.

В ходе анализа рисков устанавливается вся совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицируется по признакам страховых и нестраховых; оцениваются страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяются из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств.

Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления-анкеты и непосредственного изучения объекта. В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом страхования ответственности - от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования. На практике применяются как стандартная, так и индивидуальная экспертизы. В общем случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам, а при необходимости - непосредственный осмотр и составление заключения. Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку.

Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому сюрвейеру. Поэтому, если страхователь (или сюрвейер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и страхователем, если объект не очень сложен. В более сложных случаях её проводят страховщики вместе со страхователем, а в самых сложных - страховые сюрвейеры или перестраховщики вместе со страховщиком (и уже без страхователя).

В отличие от аджастера страховой сюрвейер проводит экспертизу до момента заключения договора страхования. Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет страховому сюрвейеру оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по страховому тарифу.

Предстраховая экспертиза может проводиться и самим страховщиком, если объект не очень сложен.

Отношения между страховщиками и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, построенный на обслуживании страхования как процесса, - это преимущественно консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки. Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение. Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны его авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком. В соответствии с законодательством Республики Узбекистан выводы, содержащиеся в отчете страхового сюрвейера, могут быть пересмотрены в ходе независимой страховой экспертизы.

Выделим три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

1) при оценке крупного риска;

2) в имиджевых целях или по указанию страхователя;

3) в случаях, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Иногда затраты на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

При страховании ответственности сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера, в функции которого входят:

* выявление факторов риска;

* анализ потенциальных рисков и угроз;

* разработка предложений по минимизации рисков путем проведения превентивных мероприятий;

* оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского отчета о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика. Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними - для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Страховщик должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу. При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т.п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

В результате предстраховой экспертизы желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития ситуации.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому страховой сюрвейер должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Важнейшим этапом предстраховой экспертизы является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска.

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

После анализа рисков в процессе предстраховой экспертизы наступает ключевой момент. Страховой сюрвейер делает вывод о возможности страхования конкретного риска или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это - самая важная стадия предстраховой экспертизы, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Страховая экспертиза при наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, может проводиться как работником страховщика, так и независимым экспертом - аджастером.

В соответствии с законодательством Республики Узбекистан аджастером является юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее по поручению страховщика (страхователя) следующие услуги:

* осмотр и обследование объекта страхования после наступления страхового случая;

* анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая;

* установление причин повреждения объекта страхования и наличия страхового случая;

* при наличии страхового случая - установление степени повреждения и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;

* определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате;

* составление заключения по страховому случаю для страховщика.

Аджастер осуществляет свою деятельность в соответствии с договором, заключенным со страховщиком (страхователем).

Задачами страховой экспертизы при наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, являются:

- сбор информации для проведения оценивания страховой ситуации;

- объективное оценивание случая страхования;

- тесное сотрудничество с соответствующими государственными службами;

- проведение анализа и обобщения практики проведения экспертизы страхования и взаимодействия с госслужбами в разных видах страхования;

- выведение рекомендаций по сокращению уровня риска страховых ситуаций и проведение мероприятий предупредительного характера;

- регулирование состояния страхового объекта;

- содействии в обеспечении снижения риска страхования.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что страховая экспертиза при страховании ответственности - это исследование и оценка основных параметров, характеристик страховых рисков, объектов страхования и страховых случаев на основе специальных знаний с целью выдачи мотивированного заключения.

4. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В Республике Узбекистан данное страхование проводится как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Субъектами страхования являются:

- страхователи - физические и юридические лица -владельцы транспортных средств, обладающие полной гражданской дееспособностью, находящиеся на территории Республики Узбекистан, уплачивающие страховые платежи и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиками;

- страховщики - юридические лица, являющиеся коммерческой организацией любой формы собственности, имеющие лицензию в соответствии с законодательством Республики Узбекистан на осуществление страхования соответствующего вида, если иное не предусмотрено действующим законодательством.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования (застрахованный), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием транспортного средства.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем транспортного средства (автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п.). В размер ущерба, как правило, включаются транспортировка поврежденного транспортного средства до ближайшей станции технического обслуживания и его ремонт. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения, возникшего вследствие действий пассажира транспортного средства, а также оплата издержек, понесенных при рассмотрении претензии.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается, как правило, сроком на один год, возможно заключение договора страхования и на меньший срок.

Если в течение действия договора страхования установленным порядком запрещено использование транспортного средства или оно пришло в негодное состояние для дальнейшей эксплуатации, то по желанию страхователя действие договора прекращается, а страховой платеж возвращается страхователю пропорционально истекшему периоду договора страхования.

В случае перехода транспортного средства к другому владельцу страхование аннулируется автоматически, и страховой платеж подлежит возврату в сумме, пропорциональной количеству дней, в течение которых транспортное средство находилось на ответственности страховщика.

Гражданская ответственность страхователя за вред, причиненный здоровью или жизни граждан, их имуществу и имуществу юридических лиц, является застрахованной в размере прямого вреда по каждому случаю дорожно-транспортного происшествия (далее ДТП), но не выше величины аналогичной страховой суммы страны регистрации транспортного средства.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается функциональное назначение транспортного средства и уровень профессионального мастерства водителя - число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

При определении размера страхового платежа страховщиками, как правило, используется система бонусов и штрафов, поощряющая безаварийное использование транспортного средства.

Исчисленные страховые платежи могут уплачиваться наличными деньгами и по безналичному расчету. После уплаты страхового платежа страховщик выдает страхователю страховой полис установленного образца

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, если дорожно-транспортное происшествие или несчастный случай имели следующие последствия:

- увечье или другие повреждения здоровья потерпевшего;

- смерть потерпевшего;

- потеря, уничтожение или повреждение имущества третьих лиц,

3а вред, возникший в результате движения транспортного средства, принимается также убыток, возникший:

- при посадке или высадке с транспортного средства,

- во время стоянки или ремонта транспортного средства на проезжей части дороги.

Страховщик не отвечает за ущерб:

- причиненный грузу, находящемуся на транспортном средстве виновного лица;

- нанесенный окружающей среде в результате дорожно-транспортного происшествия;

- лесам, посадкам и паркам из-за возникновения пожара;

- заключающийся в утере наличности, ценных бумаг, всякого рода документов, а также филателистических, нумизматических и других коллекций и ценностей.

Страховое возмещение не выплачивается, если потерпевшим совершено умышленное преступление.

Возмещение вреда устанавливается и выплачивается в пределах гражданской ответственности, установленных договором страхования.

Размер ущерба определяется страховщиком при участии виновного, пострадавшего или его доверенного лица. Страховщик вправе привлечь для определения размера ущерба независимого эксперта. В случае разногласий размер ущерба устанавливается в судебном порядке.

Страховая сумма за вред, причиненный личности, выплачивается потерпевшему независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования. Размер возмещения за вред, причиненный здоровью потерпевшего, определяется в зависимости от степени причинения вреда, указанной в соответствующем документе лечебно-профилактического учреждения или на основании свидетельства о смерти.

Возмещение за вред, причиненный здоровью, повреждением или уничтожением имущества третьих лиц, производится пропорционально страховой сумме.

Выплаты страхового возмещения за ущерб, нанесенный имуществу, или причинение вреда здоровью пострадавших по каждому конкретному страховому событию производятся одновременно.

Выплату страхового возмещения страховщик, как правило, производит в течение оговоренного договором страхования срока после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки выплаты по вине страховщика может устанавливаться пеня от исчисленной суммы страхового возмещения.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

При возникновении дорожно-транспортного происшествия (несчастного случая) страхователь обязан:

- предпринять соответствующие меры с целью обеспечения безопасности движения на месте ДТП (несчастного случая), принять меры к смягчению результатов происшествия, а также обеспечить сохранность их имущества;

- предотвратить, по мере возможности, увеличение ущерба;

- предоставить пострадавшим лицам необходимую информацию о страховщике, заключившем договор страхования гражданской ответственности;

- немедленно уведомить страховщика по месту происшествия или заключения страхования и не позже чем на следующий рабочий день после происшествия предоставить страховщику необходимую информацию и объяснения.

Владелец транспортного средства, водитель или лицо, предъявляющее претензию, должны предоставить страховой организации имеющиеся доказательства, касающиеся ДТП (несчастного случая), и обеспечить страховщику установление обстоятельств происшествия и размера нанесенного вреда, а также оказать помощь в расследовании страховщиком притязаний против виновников ДТП (несчастного случая).

После получения уведомления о ДТП (несчастном случае) страховщик проводит действия с целью установления размера ущерба, истинных обстоятельств происшествия и составляет страховой акт и смету-расчет установленного образца с участием заинтересованных лиц.

Страховщик информирует владельца транспортного средства и лицо, предъявляющее притязания, какие необходимо представить документы для установления размера возмещения вреда.

О вреде, причиненном транспортным средством, пострадавший или по его поручению компетентное лицо заявляет страховщику.

Если вред причинен неизвестным транспортным средством, то пострадавший обязан немедленно сообщить в милицию или ГАИ, страховщику и получить подтверждение следственных органов, что вред причинен неизвестным транспортным средством.

В случае невыполнения пострадавшим этих условий страховщик не обязан выплачивать возмещение, поскольку существенные обстоятельства происшествия останутся невыясненными.

Возвратить страховщику выплаченное страховое возмещение обязан водитель:

- намеренно вызвавший наступление вреда у третьего лица;

- управляющий транспортным средствам в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и тем самым вызвавший наступление страхового события;

- не имевший разрешение на управление транспортным средством;

- использовавший транспортное средство против воли владельца и нанесший этим транспортным средством вред.

Если страхователь не сообщил или несвоевременно сообщил о нанесении вреда страховщику, то страховщик может предъявить к застрахованному лицу претензию на возмещение возникших вследствие этого дополнительных расходов и судебных издержек

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном действующим законодательством порядке в пределах срока исковой давности.

Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств проводится в силу Закона Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 21.04.2008 г. N ЗРУ-155 (с последующими изменениями и дополнениями). Правила страхования и страховые тарифы утверждены Постановлением Кабинета Министров от 24 июня 2008 г. № 141.

Закон Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСГО).

Объектом ОСГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории Республики Узбекистан.

Не является страховым случаем в соответствии с вышеуказанным законом наступление гражданской ответственности вследствие:

* причинения вреда при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе по обязательному страхованию (далее - страховой полис);

* причинения морального вреда и (или) возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

* причинения вреда при использовании транспортного средства в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

* загрязнения окружающей среды;

* причинения вреда воздействием перевозимого груза, если такая ответственность подлежит обязательному страхованию в соответствии с законодательством о соответствующем виде обязательного страхования;

* причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими служебных или трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством о соответствующем виде обязательного страхования;

* обязанности по возмещению работодателем убытков, вызванных причинением вреда работнику;

* причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому на них грузу и (или) установленному на них оборудованию;

* причинения вреда при погрузке или разгрузке, а также при движении транспортного средства по территории предприятия, учреждения или организации, являющейся владельцем указанного транспортного средства;

* повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, предметов религиозного культа, произведений искусства, рукописей, уникальных аудиовизуальных произведений и других результатов интеллектуальной деятельности, ценных бумаг, наличных денег, в том числе иностранной валюты;

* причинения вреда в результате умышленных действий потерпевших, направленных на возникновение страхового случая.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в случаях, указанных в части первой настоящей статьи, причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством.

Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определяется Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

Страховые тарифы в ОСГО состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии в ОСГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от:

* территории преимущественного использования транспортного средства;

* наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования в предшествующие периоды;

* водительского стажа водителя;

* сезонности использования транспортного средства;

* наличия в предшествующих периодах фактов заведомого искажения страхователем сведений о запрошенных страховщиком обстоятельствах, что повлекло за собой уплату страховой премии в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении достоверных сведений;