Сущность кредитной истории

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитная история - информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

Кредитная история состоит из трех частей:

I часть - "титульная часть кредитной истории" - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, и проч.);

II часть - "основная часть кредитной истории" - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.);

III часть - "дополнительная (закрытая) часть кредитной истории" - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации - 10 дней.

Если человек пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро.

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Существует государственный реестр бюро кредитных историй. Только бюро, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан.

Кроме бюро существует специальное подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй. Каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро кредитных историй хранится история того или иного человека. При этом надо иметь ввиду, что кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Каждый из нас вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится наша кредитная история. И в каждом из этих бюро можно получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получать любое количество раз, без указания причин, по которым он запрашивается. При этом один раз в год можно получить кредитный отчет бесплатно, а остальные разы - за плату.

Кредитный отчет предоставляется либо в письменной форме, либо в форме электронного документа. Крайний срок предоставления кредитного отчета - 10 дней.

Итак, чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранятся наши истории, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчета.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно послать двумя способами:

с использованием кода через интернет-сайт Банка России;

без использования кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Код, который необходим для самостоятельной отправки запроса, надо формировать при заключении кредитного договора. К сожалению, банки не всегда подсказывают заемщику, что ему следует сформировать этот код. В итоге, когда заемщику понадобится узнать свою кредитную историю, он будет вынужден обращаться для этого в банк или какое-либо бюро кредитных историй и получать эту услугу на платной основе.

Если при получении кредита предполагается привлекать созаемщиков, то будет не лишним ознакомиться так же и с их кредитными историями.

Как исправить кредитную историю

Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.

По итогам проверки бюро кредитных историй либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным.

Повторные проверки истории бюро не проводит, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд.

Как управлять своей кредитной историей

Данные о кредитной истории могут собираться, храниться и кому-либо выдаваться только с согласия хозяина этой истории. Можно управлять доступом к своей кредитной истории при помощи кода субъекта кредитной истории.

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, которую человек определяет при подписании документов, дающих право обращаться к его кредитной истории. Код используется самим хозяином кредитной истории или с его согласия другими лицами при направлении запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Можно также создавать дополнительные коды для каждой организации, которая попросит разрешения ознакомиться с кредитной историей. Дополнительный код действует в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с организацией, которой выдавался дополнительный код. Если кредитный договор с организацией не заключался, то дополнительный код действует в течение месяца со дня его оформления, а затем автоматически аннулируется. Таким образом, при помощи дополнительного кода можно четко контролировать доступ к кредитной истории каждой организации.

Изменить или аннулировать код, а так же сформировать дополнительный код можно:

через интернет-сайт Банка России, если код уже есть;

через кредитную организацию или бюро кредитных историй, если кода пока нет.

история кредитный заемщик банк

Что делает банк, когда получает кредитную заявку от заемщика?

Конечно, оценивает его платежеспособность и финансовые возможности по выплате кредита. Но кредитор не останавливается только на проверке этих данных. Чтобы уберечь себя от недобросовестных клиентов или даже мошенников, банки используют информацию из объеденных баз данных - БКИ (Бюро кредитных историй), с помощью которой они могут «отсеивать» потенциально опасных для себя заемщиков, которые уже брали кредитные обязательства, но не смогли их выполнить в срок и в полном объеме.

Кредитная история - это весьма условное понятие. На самом деле это своего рода кредитное досье на каждого заемщика, в котором, помимо его идентификационных сведений (дате рождения, паспортных данных, регистрации и т.д.), содержится наиболее полная информация обо всех действующих и погашенных кредитах, открытых на его имя, с указанием даты оформления, цели кредитования, суммы займа, наличия просрочек и т.д. Банковскому работнику достаточно только изучить полученные сведения из БКИ, чтобы принять решение о выдаче займа клиенту, подавшему кредитную заявку. И если даже у такого заемщика идеальная платежеспособность и стабильное финансовое положение, то банк все равно может оказать ему в кредитовании в том случае, если его кредитная история безнадежно испорчена и у него есть просроченные кредитные обязательства. Банки давно для себя решили, какая у клиента должна быть кредитная история, чтобы ему согласовали выдачу кредита.

Хорошая» кредитная история

Если у потенциального заемщика уже были ранее оформлены кредиты, но он погашал их вовремя, не допускал просрочек и не нарушал условия кредитного договора, то банки считают, что это «хорошая» кредитная история и такому клиенту можно выдать новый кредит при условии, что у него высокий уровень платежеспособности и он сможет погашать долг.

Если у заемщика на момент подачи кредитной заявки есть действующие и незакрытые кредитные обязательства, но он выполняет их вовремя и в полном объеме, то такая история тоже считается «хорошей» и выдача кредита возможна, но только в том случае, если клиент сможет выплачивать оба займа.

Но получить отказ в кредитовании может даже клиент с идеальной репутацией. Банк предпочтет не сотрудничать с заемщиком, у которого есть больше 2-х действующих обязательств (большая закредитованность) или если складывается впечатление, что новые займы берутся для погашения старых долгов.

Плохая» кредитная история

Обладатели плохой кредитной истории не отличаются дисциплинированностью и порядочностью, они брали кредиты, но не погашали их в срок или просрочили очередной платеж, предусмотренный графиком погашения, на более чем 90 дней. Причем даже если задолженность возникла по независящим от заемщика обстоятельствам (он потерял работу, кредит был выдан в валюте, а с ростом ее стоимости он не смог погашать заем и т.д.), банк, выдавший кредит, все равно сделает соответствующую запись в БКИ, тем самым испортив клиенту его кредитную историю. И даже если долги будут полностью погашены, исправить ситуацию будет очень сложно, так как банки теоретически готовы рассматривать каждый случай возникновения просрочки в индивидуальном порядке и изучать степень «испорченности» кредитной истории, но на практике это сложно осуществить. Поэтому даже если заемщик хоть и с опозданием, но выполнит кредитные обязательства, то чтобы исправить свою репутацию ему придется приложить немало сил и потратить очень много времени.

Но получить «плохую» кредитную историю может даже тот, кто еще ни разу не брал кредиты, но, по крайней мере, пытался это сделать. Так, к примеру, если клиент подал кредитную заявку в банк и предоставил для получения денег фальшивую справку о доходах или фиктивных поручителей, то кредитор, выявив подлог, откажет в кредитовании, а в БКИ занесет данные несостоявшегося заемщика с пометкой «мошенник».

Отдельного внимания заслуживают клиенты, которые впервые обратились в банк для того, чтобы оформить кредит. Если у заемщика нет своей истории, то кредитор может без труда выдать ему небольшой беззалоговый заем на минимально допустимый срок, но если кредитная заявка была подана на большой целевой залоговый кредит (например, на ипотеку), то банк может отказать в кредитовании, опасаясь, что такой клиент может нарушить условия кредитного договора.

Размещено на Allbest.ru