Теоретические основы личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (не ритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь человека всегда была и остается первостепенной.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Глава 1. Теоретические основы личного страхования

1.1 Что такое страхование

Согласно статье 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 "О страховании".

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. страхование экономический рынок

Статья 5 закона "О страховании".

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона "О страховании".

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

1.2 Формы страхования

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

· Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

· Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

· Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

· Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

· Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

· Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

· Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

· Обязательное страхование автогражданской ответственности.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

1.3 Функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно- рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться, механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования -- предупреждение и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Глава 2. Состояние рынка страхования в Казани

2.1 События рынка страхования

1. Официальным партнером и страховщиком Универсиады стала страховая группа "Согаз", обеспечив страховой защитой гражданскую ответственность и финансовые риски организаторов Игр на сумму в 260 млрд рублей. Застрахованы более 50 объектов Универсиады, свыше 1000 автомобилей, 23,5 тыс. участников и гостей соревнований и 20 тыс. волонтеров.

1. СК «НАСКО» стала победителем первого открытого конкурса на право заключения контрактов на обязательное государственное страхование гражданских госслужащих Татарстана. Заказчиками в конкурсе по страхованию более чем 6000 государственных гражданских служащих выступили все Министерства и органы исполнительной власти РеТ. Наряду с НАСКО в тендере принимали участие ООО «БСК «Резонанс», ООО «Ак Барс Страхование». О сумме контрактов не сообщается.

1. Внесены поправки в российское законодательство об ОСАГО: сокращение срока рассмотрения страхового случая, выбор автовладельцем способа возмещения ущерба, увеличение размера страховых выплат. Также 27 июня было принято постановление Верховного суда РФ, согласно которому теперь в случае аварии страховка владельцу автомобиля должна быть выплачена, даже если за рулем был не его владелец. Это привело к тому, что страховые компании стараются развивать другие направления в своих портфелях.

1. Росгосстрах перенес пункт урегулирования по ОСАГО для своих клиентов из других страховых компаний из Казани в Чистополь. По мнению экспертов, таким образом компания рассчитывает снизить финансовые потери, затрудняя клиентам других компаний возможность получить компенсации.

2.2 Тренды рынка страхования

1. Рынок страхования Татарстана растет, за 1 п/г 2013 года составил 11 177 млн руб, продемонстрировав динамику 10,7% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Драйверами роста является направление «страхование жизни» (17,3%), что во многом связано с ростом ипотечного кредитования и требованием банков страховать жизнь получателя, Однако доля направления в общем объеме премий добровольного страхования пока невелика и составляет 7,3%. Также значительную динамику показало направление КАСКО (динамика роста 16%).

2. Выплаты страховых компаний увеличиваются, и в 1 п/г 2013 года составили 4 824 млн. руб., что на 21,8% выше прошлого года. Наибольшие доли выплат в общем объеме собранных страховых премий - в сегментах добровольного (74,1%) и обязательного (66,9%) автострахования. По мнению участников рынка, это связано с тяжелой ситуацией с безопасностью дорожного движения в Татарстане, фиксированными тарифами и сложившейся судебной практикой, когда суды предпочитают принимать сторону страхователя.

3. Продолжается консолидация рынка, почти 50% рынка занимают 6 компаний-лидеров (совокупный объем страховых премий - 5 400 млн. руб.) Общее количество страховых компаний, зарегистрированных на территории РТ, составляет 106, что на 4 единицы меньше чем в 2012 году. Рынок покидают в основном федеральные игроки.

4. Наименьший рост объема полученных премий показан в сегменте ОПО. Несмотря на принятый недавно закон об обязательном страховании владельца опасного объекта, объем собранных премий демонстрирует отрицательную динамику в 7,7% в сравнении с прошлым годом, а доля в общих премиях по обязательному страхованию составляет 10,7%.

2.3 Автострахование

Автострахование - особый вид страхования, распостраняющийся на собственников автомобилей и предназначено для защиты имущества автовладельцев, а также их ответственность в момент ДТП. Автострахование подразумевает под собой компенсацию вреда, причиненного автомобилю в результате третьих лиц, водителя, во время стихийного бедствия, а также компенсацию вреда, причиненного третьим лицам вследствии управления автомобилем.

Автострахование в зависимости от объекта и специфики подразделяется на несколько основных видов:

· Страхование механического транспортного средства КАСКО от несчастного случая, а также угона. Данный вид автострахования занимается компенсацией вреда причиненного автомобилю в момент совершения ДТП вне зависимости от виновника, а также после чрезвычайных ситуаций (землетрясение, цунами, пожар, наводнение и прочее).

· Обязательное страхование автогражданской ответственности ОСАГО. Предусматривает страхование ответственности собственника автомобиля, а именно компенсирует вред, причиненный третьим лицам, причиненный собственником транспортного средства в процессе управления им. В данном случае в учет принимаются лишь случаи ДТП.

· Добровольное страхование автогражданской ответственности ДАГО. Предусматривает более высокий лимит в случае причинения ущерба автомобилю и пассажирам в момент ДТП.

Обязательное страхование регулируется ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2012 года и представляет собой страхование исключительно ответственности автовладельца. Добровольное страхование автогражданской ответственности представляет собой полный пакет, включающий в себя, как страхование ответственности, так и страхование автомобиля от угона и несчастного случая.

Деятельность страховых компаний также регулируется действующим законодательством РФ, а именно ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». В законе также прописаны четкие тарифы по ОСАГО. Их размер зависит от индивидуальных параметров автомобиля (объема двигателя, возраста), а также от собственника (юридическое, физическое лицо).

Услуги по автострахованию в Казани предлагают многие страховые компании. Специалисты аналитической группы «ДК» составили рейтинг страховых компаний.

Рейтинг страховых компаний по объему собранных премий в 1 п/г 2013 г.

* - данные "Спарк Интерфакс" на 01.01.2013 г.

Лидеры в сегменте КАСКО

Лидеры в сегменте ОСАГО

Лидеры в сегменте страхования ОПО

Заключение

Вступление в силу федерального закона ,предусматривающее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, стало своего рода толчком к разработке и принятию новых законов Государственной Думой.

Не утихают споры о том, к чему приведет введение ОСАГО. Они являются настолько противоречивыми, что остается только удивляться.

В пояснительных материалах к законопроектам указывается, в частности, на то, что федеральный закон не только не защищает интересы граждан в отношениях со страховщиками, но и создает условия для возложения на владельцев транспортных средств неоправданно тяжелого финансового бремени.

Система государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, пока еще не учитывает и не определяет множество серьезнейших моментов, от которых зависит эффективность страхования ОСАГО в Российской Федерации, а также имеет ряд других недостатков. При осуществлении вышеперечисленных действий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации удастся сделать эффективным и одновременно социально ориентированным экономическим механизмом, решить основные проблемы законодательно-нормативной базы и практической реализации закона.

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Страхование. Современный курс. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп - М.: Финансы и статистика, 2008

2. Брагинский М.И. Договор страхования М. 2005

3. Ивасенко А. Г. Страхование - М.: КноРус, 2009

4. Гражданский Кодекс РФ

5. http://kazan.dkvartal.ru

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Размещено на Allbest.ru