Анализ системы потребительского кредитования Российской Федерации

- нарушения оборота наличных денег, вызванного устойчивыми диспропорциями экономики;

- роста денежных резервов банка, так как максимальной ликвидностью обладает тот банк, сумма депозита которого больше объема предоставленных кредитов. Но в этом случае прибыль банка снижается.

Ликвидность баланса банка - способность активов превращаться в денежные средства. Банк считается ликвидным, если сумма его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможность быстро мобилизовать средства из иных источников, достаточных для своевременного погашения долговых и финансовых обязательств.

Согласно инструкции 110-И "Нормативное регулирование деятельности банка", оценка ликвидности осуществляется по четырем основным показателям:

1. Норматив достаточности собственных средств (Н1), который определяется, как отношение собственных средств к активам банка, взимаемым с учетом риска:

2009= 41 624 569/425 903 659*100=9,773%

2010= 37 668 322/370 495 526*100=10,167%

2011= 42 975 174/405 142 560*100=10,607%

2. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2), выраженный соотношением высоколиквидных активов (денежные средства, средства кредитных организаций в ЦБ РФ за исключением обязательных резервов) и обязательства до востребования (средства кредитных организаций, средства клиентов не кредитных организаций за исключением вкладов физических лиц):

2009= 17 309 283/(71 909 715+242 726 109)*100=5,501%

2010= 15 134 931/(37 839 692+268 888 318)*100=4,934%

2011= 20 482 548/(40 680 838+311 521 224)*100= 5,816%

3. Норматив текущей ликвидности (Н3), который определяется, как отношение основного капитала к общим активам банка:

2008= 9 115 916/425 903 659*100=2,140%

2010= 10 773 810/370 495 526*100=2,908%

2011= 12 329 520/405 142 560*100=3,043%

Анализируя ликвидность, рассмотрим более точные значения, ссылаясь на данные сайта банка (Таблица 2.3)

Таблица 2.3 - Анализ показателей ликвидности ОАО "УРАЛСИБ"

Из таблицы 2.3. видно, что все показатели ликвидности превышают нормативное значение.

На основании полученных данных можно сделать вывод о том, что ликвидность ОАО "УРАЛСИБ" является оптимальной, так как все показатели, сократившись к 2011г., все равно остаются выше нормативных значений.

3. Совершенствование процесса потребительского кредитования в Филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

3.1 Виды потребительского кредитования в Филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининградe

На сегодняшний день Филиал ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде предлагает своим клиентам следующие виды потребительского кредитования:

Рисунок 3.1 - Виды потребительского кредитования, предоставляемых Филиалом ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

На рисунке 3.2 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "2 документа".

Рисунок 3.2 - Условия и перечень документов по программе кредитование "2 документа"

На рисунке 3.3 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "3 документа".

Рисунок 3.3 - Условия и перечень документов по программе кредитование "3 документа"

На рисунке 3.4 представлены условия и перечень необходимых документов при кредитовании по программе "4 документа".

Рисунок 3.4 - Условия и перечень документов по программе кредитование "4 документа"

Ипотечное кредитование. В Приложении Д представлены условия ипотечного кредитования.

Кредит на автомобиль. В Приложении Е представлены условия автокредитования.

Кредиты на потребительские нужды. В Приложении Ж представлены условия кредитования на потребительские нужды.

3.2 Оценка качества потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

Проведем анализ количественных и качественных показателей потребительского кредитования филиала ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде за 2009 - 2011 годы. Для этого используем показатели кредитного портфеля, просроченной задолженности, показатели объема выданных кредитов, просроченных кредитов и количество выданных кредитов.

Величина кредитного портфеля розничного кредитования на начало 2010 года по сравнению с периодом начала 2009 года уменьшилась на 193 144 тыс.руб. или на 18,822%. На период начала 2011 года эта величина еще уменьшилась на 150 490 тыс.руб. или на 18,065% и составила 683 043,67 тыс.руб.

Замедление развития потребительского кредитования обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской системы.

Однако, за 2011 год величина кредитного портфеля увеличилась на 41 060 тыс.руб. или на 6,011% и составила 724 103 тыс.рублей.

В 2009 году в филиале были представлены следующие виды потребительского кредитования (показатели на 01.01.2009 г.):

- автокредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 19,69 %, а в количестве выданных кредитов - 12,23 %;

- ипотечное кредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 33,99 %, а в количестве выданных кредитов - 6,16 %;

- потребительское кредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 30,19 %, а в количестве выданных кредитов - 31,79 %;

- кредит удобный (экспресс), удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 2,35 %, а в количестве выданных кредитов - 3,22 %;

- потребительский кредит под залог имущества, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 9,82 %, а в количестве выданных кредитов - 1,17 %;

- кредитование по картам, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 3,94 %, а в количестве выданных кредитов - 45,43 %.

Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что большим спросом у населения в начале 2009 года пользовался карточный кредит (45,43%), но наибольшая сумма выданных кредитов приходится на ипотечное (33,99%) и потребительское (30,19%) кредитование.

К концу 2009 году удельный вес видов кредитов претерпел незначительные изменения. По данным таблицы 3.1 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле занимает лидирующую позицию.

Таблица 3.1. Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

Среди представленных в филиале видов потребительского кредитования в 2009 году самым востребованным был "Кредит удобный (экспресс)". Кредитный портфель по данному виду кредита на начало 2010 года увеличился на 12 145 тыс.руб. или на 50,346% и составил 36 268 тыс.руб. по сравнению с 24 123 тыс.руб. на начало 2009 года.

По остальным видам потребительских кредитов наблюдается динамика снижения величины кредитного портфеля. Такая же тенденция прослеживается и в 2010 году. И только "Кредит удобный (экспресс) набирает темпы по увеличению кредитного портфеля. На конец 2010 года последний составил 49 639 тыс.руб., что на 13 371 тыс.руб. больше по сравнению с началом этого же года (36 268 тыс.руб.) или на 36,87%.

В 2011 году наблюдается активное оживление в росте ссудной задолженности по следующим видам кредитов:

- автокредитование, объем кредитного портфеля вырос на 62 835 тыс.руб. или на 61,967 %;

- ипотечное кредитование, объем кредитного портфеля вырос на 19 803тыс.руб. или на 6,896 %;

- кредит удобный (экспресс), ссудная задолженность увеличилась на 11 456 тыс.руб. или на 23,17%;

- кредитование по картам, ссудная задолженность увеличилась на 4 134 тыс.руб. или на 18,52 %;

Следует отметить, что в 2011 году филиал ввел новый вид кредита - "Кредит оптимальный", который показал хорошие результаты по наращиванию кредитного портфеля. К концу года он составил 38 478 тыс.руб.

Однако, по двум видам кредитов: потребительское кредитование и потребительское кредитование под залог имущества наблюдается тенденция к уменьшению ссудной задолженности.

Так, по потребительскому кредиту портфель уменьшился с 167 814 тыс.руб. в начале года до 88 310 тыс.руб., т.е. на 79 504 тыс.руб. или на 47,37 %.

А по потребительскому кредиту под залог имущества портфель уменьшился с 54629 тыс.руб. в начале года до 38 736 тыс.руб., т.е. на 15 893 тыс.руб. или на 29,09 %.

Рассмотрим изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля розничного кредитования за период с 01.01.2010 года по 31.01.2011 года. Данные приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2. Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

За 2010 и 2011 годы удельный вес автокредитования, ипотечного кредитования, экспресскредита, а также нового кредита оптимальный имеет положительную динамику и в среднем изменился на 5,4%. Удельный вес такого вида кредита как кредитования по картам остался почти на прежнем уровне.

По потребительскому кредиту произошло уменьшение удельного веса на 16,55 %, а по потребительскому кредитованию под залог имущества на 4,66 %. По данным таблицы 3.4 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле по-прежнему занимает лидирующее положение.

Прошедший 2009 год для филиала, как и для всего банковского сектора нашей страны, был очень сложным, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации в 2008 году. Одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 3.5 видно, что ее величина за 2010 год увеличилась с 110 414 тыс.руб. до 133 193 тыс.руб. или на 20,63%, а за 2011 год снизилась до 123 650 тыс.руб. или на 7,16%.

Рассмотрим в таблице 3.3 динамику просроченной задолженности филиала за период с 2009 года по 2011 год.

Таблица 3.3. Динамика просроченной задолженности

За рассматриваемый период наблюдается увеличение просроченной задолженности по кредитованию физических лиц. При этом темп ее роста превышает темп роста ссудной задолженности на 25,06 %. В абсолютных показателях на начало 2012 года просроченная задолженность составила 123 650 тыс. руб. В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле увеличилась на 3,83% пункта и составила 17,08%.

Причина роста просроченной задолженности происходит в результате ухудшения уровня платежеспособности клиентов.

Удельный вес каждого вида розничного кредитования в общем объеме просроченной ссудной задолженности приведены в таблице 3.4

Таблица 3.4. Динамика удельного веса видов кредита в объеме просроченной ссудной задолженности.

Из данной таблицы видно, что наибольший объем просроченной задолженности приходится на ипотечное и потребительское кредитование, однако к началу 2012 года удельный вес потребительского кредитования в общем объеме просроченной задолженности сократился почти на 30%, в то время, как по ипотечным кредитам вырос на 20%.

Рынок потребительского кредитования развивается быстро и объемы выданных кредитов ежегодно растут.

Рост рынка потребительского кредитования в филиале будет продолжаться.

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать следующие выводы.

Перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых заемщиков на финансовый рынок страны.

На кредитном рынке будут появляться новые банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

В стране пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать большой проблемой, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны.

Одной из важнейших задач, стоящих перед филиалом банка, считается усовершенствование процесса кредитования. Улучшение процесса кредитования проводится постоянно, так как филиал стремится привлечь максимальное число заемщиков.

Кредитные операции - одни из самых значимых вариантов доходов. Однако в настоящее время услуги, оказываемые населению, занимают незначительный процент от общего числа осуществляемых кредитных сделок.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

- для внедрения новых продуктов необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов, развивать маркетинговую деятельность на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых кредитных точек в городах области;

- так как наблюдается тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности по некоторым видам кредитов в составе срочной, то необходимо совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля. А в целях возвращения просроченной задолженности целесообразно привлекать коллекторские агентства для работы с должниками банка, продавать проблемные портфели коллекторским агентствам или вести эту работу силами самого банка.

- расширять перечень критериев, по которому определяется кредитоспособность потенциальных заемщиков;

- ужесточать контроль за выполнением заемщиками условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением и уплатой процентов по ним;

- проводить оценку кредитного риска и работу по его минимизации на стадии рассмотрения заявок на выдачу кредита.

Заключение

потребительский кредитование заемщик возвратность

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать следующие выводы:

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20% своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Среди направлений и рекомендаций возможного улучшения рынка потребительского кредитования можно назвать:

- совершенствование практики управления кредитными рисками;

- повышение эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам;

- обязательное информирование заемщиков сотрудниками банка о последствиях просрочки платежа;

- сотрудничество кредитных брокеров и коллекторских агентств.

Список использованных источников

1. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011.

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603.

7. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761.

8. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369; 2006. N 45. Ст. 4635.

9. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 57 - 58.

10. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // ВестникБанкаРоссии. 1998. N 53 - 54; 2007. N 69.

11. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" // Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47.

12. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2004. N 25; 2007. N 71.

13. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28; 2009. N 15.

14. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.

15. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 364 - 367.

16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 502 - 503; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 382 - 383; Турбанов A.B. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1. С. 4.

17. Вишневский A.A. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая работа в кредитной организации". 2005. N 2.

18. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. М., 2007.

19. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М., 2007. С. 20.

20. Кыров A.A. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 5, 9.

Размещено на Allbest.ru