Банки и денежно-кредитная политика

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Российская академия народного хозяйства и государственной службы при президенте Российской Федерации

Тульский филиал РАНХиГС

Курсовая работа

по учебной дисциплине «Макроэкономика»

Банки и денежно-кредитная политика

Выполнил:

Студент 1 курса

Очного отделения группы 40

Факультет: ЭиМ

Направление подготовки: Экономика

Канцурова Анна Александровна

Проверил:

старший преподаватель

Горбунов Евгений Леонидович

Тула - 2013

Содержание

коммерческий банк кредитование

Введение

1. Банки и банковская система

2. Денежно-кредитная политика

2.1 Структурные элементы независимости Центрального банка

2.2 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2011 году и на период 2012 и 2013 годов

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики. Соответственно без овладения методами деятельности центральных банков, инструментами денежно-кредитной политики не может быть эффективной рыночной экономики.

В этой работе я попытаюсь вкратце рассмотреть функции и методы центрального банка при проведении денежно-кредитной политики, а также затрону мировой опыт использования инструментов данной политики.

На нынешнем этапе банковские системы оказались в эпицентре влияния двух долгосрочных процессов: радикального совершенствования технологий на основе широкомасштабного внедрения автоматизированных систем обработки информации и средств дальней связи в банковской деятельности; снижение барьеров на экономических и политических границах. Эти процессы открывают новые возможности для развития системы платежей и расширения финансовых рынков. В то же время они оказывают влияние на изменение управленческой структуры, частью которой является центральный банк со своей особой ролью в регулировании этих процессов.

Объектом исследования выступает процесс формирования и реализации денежно-кредитной политики в России.

Целью работы является анализ денежно-кредитной политики в современных условиях. Для достижения цели необходимо рассмотреть, как Центральный Банк справляется с задачами стоящими перед ним на современном этапе экономических реформ, какие основные методы и инструменты денежно-кредитного регулирования необходимо применять в условиях России.

Задачи работы:

охарактеризовать значение Центрального банка как проводника денежно-кредитной политики, его правовой статус.

исследовать инструменты денежно-кредитной политики, используемые Центральным банком

раскрыть состояние денежно-кредитной политики РФ на современном этапе.

выявить проблемы и противоречия в реализации денежно-кредитной политики

Найти обосновать решение по выбору оптимального пути развития денежно-кредитной политики РФ.

При написании курсовой работы мной были использованы следующие методы научного исследования:

- Сравнительный метод;

- Изучение нормативно-правовой базы;

- Изучение монографических публикаций и статей;

- Аналитический метод.

Информационную базу исследования составили материалы Госкомстата РФ, Банка России, законодательные акты. Источники по теме работы, при их комплексном использовании, дополнении, сопоставлении позволяют решать поставленные задачи.

1. Банки и банковская система

Банки - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Банковская система включает:

Центральный государственный банк - проводит государственную политику в области эмиссии, кредита, денежного обращения.

Инвестиционные банки - специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отросли, а также в ценные бумаги.

Ипотечные банки - предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под неподвижное имущество.

Коммерческие банки - выполняют финансово-кредитные операции на коммерческих началах.

Сберегательные банки - привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения.

Инновационные банки - кредитуют инновации, т.е. обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно - технических достижений.

Функции банка:

- прием и хранение депозитов (денег или ценных бумаг, вносимых в банк) вкладчиков;

- выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами;

- покупка и продажа ценных бумаг, валюты;

- регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (функция только Центрального банка).

- размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов;

Кредитная система - совокупность банковских и иных кредитных учреждений, а так же правовых форм их организации и подходов к осуществлению кредитных операций.

Кредитная система любой страны имеет два уровня:

Банковская система (эмиссионные банки, универсальные коммерческие банки, специализированные банки).

Небанковские кредитные учреждения, которые ориентированы на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды).

Эмиссионные банки - это банки, наделенные монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, хранения золотовалютных резервов и управления валютным курсом национальной денежной единицы.

Универсальные коммерческие банки являются наиболее крупными кредитными учреждениями, осуществляющими универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей и сфер деятельности.

В современном мире самой распространенной формой банковского предпринимательства является коммерческий банк.

Коммерческие банки делятся на следующие виды:

- по форме собственности: государственные, муниципальные, частные, акционерные, смешанные.

- по территориальному признаку: местные, региональные, национальные, международные.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

Аккумулируют временно свободные средства предприятий и населения.

Обеспечивают функционирование расчетно-платежного механизма.

Осуществляют кредитование экономических субъектов и граждан.

Проводят учет векселей и операции с векселями.

Осуществляют хранение финансовых и материальных ценностей.

Оказывают доверенные услуги по управлению имуществом клиента.

Банковские операции делятся на активные операции (предоставление кредитов), пассивные операции (связаны с мобилизацией денежных доходов и сбережений) и банковские услуги (осуществление наличных и безналичных платежей, выпуск и хранение ценных бумаг).

Доход банка образуется как разница между процентом займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых операций, а также комиссионные вознаграждения.

В современных условиях банки являются основой кредитных отношений.

Логика производства такова, что деньги постоянно должны находиться в обороте. При этом у одних фирм в какой-то момент денежные средства временно высвобождаются, а в это же время другие фирмы испытывают потребность в деньгах, которых не имеют. Это противоречие разрешается с помощью кредита.

Кредит (лат. Credit - он верит) - это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

Конкретный кредит - это форма существования (движения) ссудного фонда, своеобразная форма реализации собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд - часть централизованного денежного фонда и ассоциируется с некой суммой денег. Углубленный анализ определяет ссудный фонд как сложное, противоречивое отношение, связанное с двумя процессами: формированием и использованием на условиях возвратности временно свободных денежных средств.

Это противоречивое единство, и из противоречий ссудного фонда возникает кредит.

Кредит выполняет следующие функции:

При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями.

Это позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства.

Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичным расчетом), что ведет к сокращению издержек обращения.

Принципы кредитования

- Срочность - банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок.

- Платность - банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кредиту).

- Гарантированность - банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.

Формы кредита

Способ кредитования:

Натуральный кредит. Объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

Денежный кредит. Объектами кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства. Срок кредитования:

Краткосрочный кредит. Ссуда выдается на срок до 1 года.

Среднесрочный кредит. Ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет.

Долгосрочный кредит. Ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет.

Долгосрочный специальный кредит. Ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

Характер кредитования:

Ипотечный кредит. Предоставляется в форме ипотеки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений).

Потребительский кредит. Предоставляется частным лицам на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный, чаще всего высокий, процент (до 30%).

Коммерческий кредит. Предоставляется одними хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т.д.) другим в виде продаже товаров с отсрочкой платежа. Это - кредит товарами.

Банковский кредит. Предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и т.д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т.д.) в виде денежной ссуды.

Государственный кредит. Предоставляется государством населению и частному бизнесу в виде ссуды.

Межгосударственный (международный) кредит. Предоставляется продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны.

2. Денежно-кредитная политика

Одной из важнейших задач государства является обеспечение благоприятных условий для производственной и инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств, от которых ожидается активность, как в сфере потребления, так и сбережения доходов. Эффективность реализации мероприятий государства в данной области находится под влиянием ряда факторов и причин, среди которых выделяется действенность проводимого в стране денежно-кредитного регулирования.

Вся совокупность экономических отношений может быть представлена в виде движения товаров, работ, услуг и противоположных им потоков денежных средств. В отдельные периоды развития в данной системе происходят сбои, о которых свидетельствует несбалансированность потоков. Именно денежно-кредитное регулирование призвано либо не допускать их, либо сглаживать уже допущенные. Очевидно, что отклонения в денежно-кредитном регулировании способны решающим образом (вплоть до уничтожения) воздействовать на элементы и взаимосвязи между ними в системе экономических отношений. Следовательно, денежно-кредитное регулирование - это неотъемлемая часть системы государственного регулирования экономики.

Денежно-кредитная политика - это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса.

На практике денежно-кредитное регулирование реализуется посредством денежно-кредитной политики. По определению Э.Дж. Долана, «в это понятие включаются все действия правительства, влияющие на количество денег, находящихся в обращении». Иными словами, денежно-кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий регулирующего воздействия, направленных на изменение денежной массы в обращении. Денежно-кредитная политика призвана непосредственно, влиять на ликвидность банковской системы, и, значит, на деловую активность. Денежно-кредитная политика строится на принципах компенсационного регулирования. Когда перед центральным банком стоит задача стимулировать экономическую активность, он увеличивает объем денежной массы в обращении, что в свою очередь увеличивает кредитные возможности коммерческих банков. Центральный банк проводит политику дорогих денег (рестриктивную), когда необходимо ограничить экономическую активность.

Основная цель денежно-кредитной политики - стремление обеспечить устойчивые темпы роста национального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государства.

Объект денежно-кредитной политики - соотношение спроса и предложения на денежном рынке.

Основной институт, реализующий денежно-кредитную политику, - Центральный банк.

Функции Центрального банка:

Является эмиссионным центром страны (только он имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты).

Регулирует экономику посредством проведения денежно-кредитной политики.

Является банкиром правительства (он дает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и выступает посредником во всех платежах, поэтому занимает главное положение в банковской системе страны).

Сосредотачивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать их деятельность.

Реализация этих функций опирается на:

-- проведение разумной и последовательной макроэкономической политики;

-- стимулирование эффективного функционирования рынков;

-- развитую систему экономического регулирования, включающую хозяйственное законодательство, международно-признанные нормы в сфере учета и отчетности, систему независимого аудита проблемы, такие, как реабилитация и вывод обанкротившихся банков с рынка. Банкротство в рыночной экономике неизбежно, так как это сопутствующий элемент принятия хозяйствующим субъектом рисков.

Все многообразие функций Центрального банка можно свести к пяти основным задачам. Центральный банк призван быть:

-- эмиссионным центром страны, т.е. он осуществляет монопольную эмиссию банкнот. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии;

-- «банком банков», поскольку в двухуровневой банковской системе его главной клиентурой являются коммерческие банки, которые работают с предпринимателями и населением. Центральный банк хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставляет им кредитную поддержку и осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков;

-- «банкиром» Правительства, от имени Правительства он управляет внешним и внутренним государственным долгом, т.е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, предоставляет кредиты Правительству и выполняет расчетные операции для него, хранит золотовалютные резервы и проводит политику их наращивания;

-- органом регулирования экономики посредством проведения денежно-кредитной политики.

Политика ЦБ в реализации своих функций сочетает интересы политики Правительства, нацеленной, прежде всего, на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, направленные на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, обусловленные стремлением сократить безработицу и расширить занятость, а также и в первую очередь собственные интересы -- повышение устойчивости финансовых систем.

Взаимоотношения ЦБ и Правительства в сфере проведения денежно-кредитной политики обычно сводятся к так называемой финансовой конституции, т.е. к закрепленным принципам взаимоотношений с федеральным бюджетом. Для правительства основными вопросами являются проблемы погашения дефицита бюджета, внешнего и внутреннего долга, которые часто решаются с помощью денежной эмиссии.

Налично-денежное обращение -- это движение наличных денег в хозяйственном обороте, которое осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов - векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек. Часто под наличными деньгами понимают только монеты и банкноты, хотя в наличном обращении можно рассчитываться всеми перечисленными видами денег. Но основу наличных денег, безусловно, составляют банкноты и разменная монета.

Банкнотная эмиссия -- это прерогатива Центрального банка. Перед ним всегда стоит задача определения количественной меры выпуска банкнот, оценки скорости обращения денежной единицы, а также методов регулирования их обращения.

Монополия Центрального банка на эмиссию банкнот позволяет выделить в его составе специальное подразделение, непосредственно осуществляющее эмиссионно-кассовую работу: печатание, дизайн, или оформление денег, и разработку способов защиты их от подделки. Банкноты выпускаются на особой бумаге строго определенного достоинства. В промышленно развитых странах значение эмиссионной монополии ЦБ несколько снижена, поскольку доля наличных денег в денежной массе невелика (меньше 10%). Но и там банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. В России же значение эмиссии больше, так как доля наличных денег составляет порядка 80% в общем объеме денежной базы.

Банкноты эмитируются в Центральном банке и, как правило, имеют обеспечение в форме его активов, основными статьями которых обычно являются официальные золотовалютные резервы, государственные и прочие ценные бумаги, а также кредиты банковским институтам, предоставленные под залог ценных бумаг.

Депозитная эмиссия предшествует банкнотной, поскольку ЦБ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд Федеральному правительству -- для покрытия дефицита государственного бюджета -- и коммерческим банкам. Повышая остатки на счетах, т.е. на депозитах, он и осуществляет депозитную эмиссию. Отличительной особенностью Центрального банка в сравнении с другими кредитными институтами является то, что он сам (через эмиссию) создает для себя ресурсы кредитования. Возможности же коммерческих банков самостоятельно создавать наличные средства, крайне ограниченны. Они могут осуществлять безналичные платежи, предоставлять кредиты и получать наличные деньги только в пределах остатков средств на своем расчетном счете в Центральном банке. Но иногда коммерческие банки тоже участвуют в создании депозитов или увеличивают безналичные деньги на своих счетах через развитие разных форм кредитных операций, систем денежных переводов и ускорением обращения денег. Это так называемый мультипликационный эффект расширения банковских депозитов. По своей природе банковское дело связано с принятием множества рисков:

-- кредитный риск;

-- рыночный риск, связанный с валютным курсом;

-- процентный риск, связанный с неблагоприятным изменением процентных ставок;

-- правовой риск и другие, которые всегда повышают риск ликвидности.

Поэтому депозитная эмиссия коммерческих банков только усиливает риски и ведет к банкротству. Зная это, коммерческие банки не стремятся к ее разрешению.

Размер депозитной эмиссии в коммерческих банках также регулируется Центральным банком с использованием как прямых, так и косвенных методов. Если до 1998 г. для всех банков величина эмиссии определялась лимитами кредитования, которые спускались банком на основе их заявок (прямой метод), то в настоящее время процедура иная. Коммерческим банкам, имеющим корреспондентские счета в Центральном банке, эмиссия ограничивается, с одной стороны, размером фактических остатков средств на этих счетах, а с другой -- установленными ЦБ коэффициентами ликвидности и нормативами резервных требований (косвенный метод).

Для коммерческих банков, осуществляющих свои расчеты через систему межфилиальных оборотов, устанавливается объем кредитных вложений за счет привлеченных ресурсов, в том числе централизованных (прямой метод). Однако как лимиты выпуска наличных денег в обращение, так и ограничения безналичной депозитной эмиссии устанавливаются без увязки с основными макроэкономическими показателями и прочими факторами, влияющими на величину денежной массы.

Основные инструменты денежно-кредитной политики

Операции на открытом рынке

Наиболее весомый и ежедневно применяемый способ контроля государства за предложением цены в стране. Он связан с куплей-продажей ценных бумаг (облигаций федерального займа (ОФЗ), государственных казначейских обязательств (ГКО) и др.) Центральным банком за наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении сокращается, процент возрастает, деньги опять становятся «дорогими». Если же Центральный банк покупает ценные бумаги, происходит падение нормы процента и «удешевление» денег. Таким образом, это приводит к уменьшению или увеличению банковских резервов, а также к увеличению или сокращению денежной массы.

Политика учетной ставки

Позволяет регулировать активность коммерческих банков. Достигается это путем изменения учетной ставки процента.

Учетная ставка процента - это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные кредиты коммерческим банкам

Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у Центрального банка под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем 80%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем 100%).

Если Центральный банк повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если Центральный банк снизит учетную ставку, то же самое сделают и коммерческие банки. Таким образом, Центральный банк воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Изменение нормы обязательных резервов

В соответствии с законом часть средств коммерческие банки обязаны хранить в виде резервов в Центральном банке. Размер этого резерва устанавливает Центральный банк. При его снижении у коммерческих банков расширяются возможности размещать деньги среди своих клиентов, денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег сокращается. Цена на них, т.е. уровень процента, возрастает, поэтому деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая Центральным банком, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования.

Все эти три системы независимы друг от друга и связаны между собой только опосредованно либо через обязательства государства по оплате продукции предприятий, либо через регулирование внешнеэкономических операций предприятий и пополнение валютных запасов государства через обязательную продажу валютной выручки, либо через подоходный налог и другие виды фискальных изъятий денежных средств у населения.

Денежно-кредитная политика является составной частью общей экономической политики государства. Исходным при определении целей и задач денежно-кредитной политики является вопрос о субординационных связях (соподчиненности) различных компонентов экономической политики. Текущая денежно-кредитная политика ориентируется на конкретные цели, которые включают в себя: «тактические цели, достижимые путем проведения каждодневных последовательных операций на открытом рынке ценных бумаг, и промежуточные цели, регулирующие значения ключевых переменных в экономической системе на годичных временных интервалах».

В настоящее время в финансовой науке поставлен вопрос о разграничении целей и задач денежной и кредитной политики.

Меры по стабилизации денежно-кредитной системы: совершенствование банковского законодательства; приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня ставки; развитие новых форм денежно-кредитных услуг и регулирование емкости кредитного рынка. В качестве задачи денежной политики выступает обеспечение экономики необходимой и достаточной массой. Иными словами, денежной цель денежной политики состоит в том, чтобы исключить избыток, либо дефицит денежной массы с точки зрения потребностей экономики. Исходя из этих определений, денежная политика должна обеспечить условия стабильности цен, но не их стабильность как таковую.

Только в этом смысле, обеспечивая данные условия со стороны достаточности денег для потребностей экономики, денежная политика выступает фактором стабильности цен.

Целью кредитной политики является регулирование доступности кредита исходя из задач стабильного экономического роста.

По мнению проф. А.Ю. Симановского, существуют различия в целях денежной и кредитной политики. «В денежной политике процентная ставка по кредитам (ставка рефинансирования Центрального банка) должна обеспечить искомый результат в виде достижения определенного объема (прироста, снижения объема) денежной массы. Для кредитной политики основное - доступность кредита; объем денежной массы непосредственно не является задачей этой политики».

В целом, насущным требованием цивилизованной экономики, несмотря на разграничение целей и задач денежной и кредитной политики, или на их синтез, является выработка единой политики экономического регулирования. Вырабатываемые решения в рамках какого-либо из подвидов монетарной политики (денежно-кредитной, валютной, ценовой и т.д.) сильно влияют друг на друга. Неправильно разрабатываемое решение способно свести к нулю все остальные мероприятия.

Выработка эффективной денежно-кредитной политики невозможна без знания реальных потребностей экономики. Она представляет собой не только реализацию мероприятий по поддержанию ликвидности банковской системы, но и является важнейшим инструментом государственного регулирования реального сектора. Любые усовершенствования в данной сфере должны осуществляться исходя, из данного принципа и не вступать в противоречие с другими составляющими государственной системы регулирования экономики.

2.1 Структурные элементы независимости Центрального банка

Особый статус имущества центральных банков заключается в том, что формально оно принадлежит государству, но банк наделяется правом распоряжаться им как не ограниченный в правах собственник. Естественно, что не будь особого статуса имущества банка, у него бы не было возможности осуществлять денежно-кредитную политику, которая в основном связана с совершением сделок, предметом которых являются денежные средства и ценные бумаги.

Особая организационно-правовая форма вытекает из того, что центральный банк сочетает в себе черты коммерческого банка и административного органа. Состоит она в том, что центральные банки учреждаются либо в форме независимых административно-публичных образований, либо в форме акционерных обществ. Если выбрана акционерная форма, то в законодательном порядке центральному банку придается особый административный статус, например, об этом говорит параграф 7 Федерального закона об Австрийском национальном банке. Такое учреждение, как Банк Франции, по классификации французского банковского права вообще относится к учреждениям вне статуса Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. М.: Финстатинформ, 1997. С. 64.. Правовой статус Банка России рассмотрен выше.

Бюджетная независимость центральных банков и подотчетность тесно связаны. Большинство центральных банков обладают значительной финансовой самостоятельностью в выполнении своих функций при проведении денежно-кредитной политики. Правительство может быть склонно к тому, чтобы путем контроля за ненадлежащим образом осуществляемыми центральным банком расходами влиять на проводимую денежно-кредитную политику. Поэтому центральному банку крайне важно иметь право самостоятельно определять свой бюджет.

Самостоятельность в принятии решений в сфере денежно-кредитной политики - ключевой вопрос. Совет директоров Банка России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно - кредитной политики. Кроме того, достаточная независимость Центрального банка в проведении денежно-кредитной политики рассматривается в качестве необходимого исходного требования для использования инфляционного таргетирования Моисеев С.Р. Инфляционное таргетирование. Теория, практика и возможности применения в развивающихся странах // Банковское дело. - 1999. - № 10. - С. 2-7.. Посредством денежно-кредитной политики Центральный банк воздействует на объем денежной массы в обращении, регулирует масштабы кредитной эмиссии, уровень процентных ставок в экономике, курс национальной валюты и другие показатели. При помощи инструментов денежно-кредитного регулирования Центральный банк в состоянии оказывать воздействие на экономическую активность.

Принципы денежного и кредитного регулирования экономики

Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется на основе принципа компенсационного регулирования, который предполагает следующее:

политику денежно-кредитных рестрикций, которая предполагает ограничение кредитных операций путем повышения норм резервирования средств для участников кредитной системы в центральном банке; повышения уровня процентных ставок ограничения темпов роста денежной массы в обращении по сравнению с товарной массой;

политику денежно-кредитной экспансии, которая предполагает стимулирование кредитных операций; снижение норм резервирования для субъектов кредитной системы; падение уровня кредитных ставок; ускорение оборачиваемости денежной единицы.

Подробнее см. приложение

2.2 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2011 году и на период 2012 и 2013 годов

В 2011-2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риско-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

Целесообразно расширить, исходя из международного признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип «содержание выше формы»), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками). В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций «стандартного» надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Совершенствование риско-ориентированного надзора, включая его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора. Предстоит внести следующие изменения с целью:

определения полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных организациях;

обеспечения, с учетом законодательных возможностей, развития надзора на консолидированной основе, направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, а также банковских групп и банковских холдингов. При этом консолидированный надзор не заменяет, а существенно дополняет индивидуальный надзор за банками;

усиления регулятивных требований по оценке рисков по банковским операциям, особенно по операциям (сделкам), наиболее уязвимым с точки зрения их подверженности риску.

В рамках надзора за деятельностью кредитных организаций предстоит обеспечить дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности и др.).

Кроме того, изменение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора предусматривает: создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации:

упрощение эмиссии ценных бумаг, приведение в соответствие с международными подходами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций;

установление единой системы требований к финансовой устойчивости банков (в целях текущего надзора и в целях признания финансовой устойчивости, достаточной для участия в системе страхования вкладов)и мер надзорного реагирования в связи с их несоблюдением.

Заключение

Денежно-кредитное регулирование - это совокупность мероприятий со стороны государства, регулирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынка ссудных капиталов в целях воздействия на экономику. Таким образом, денежно-кредитное регулирование выступает в качестве неотъемлемой части системы государственного управления экономикой и призвано содействовать целям, стоящим перед обществом в тот или иной период.

Посредством денежно-кредитной политики Центральный банк воздействует на объем денежной массы в обращении, регулирует масштабы кредитной эмиссии, уровень процентных ставок в экономике, курс национальной валюты и другие показатели. Банк России независим в проведении денежно-кредитной политики и использует для ее реализации ряд инструментов. В качестве таких инструментов выступают: процентные ставки (ставки рефинансирования и учетные ставки), нормативы обязательных резервов для коммерческих банков, операции на открытом рынке, валютные интервенции, прямые количественные ограничения. При помощи таких инструментов, регулируя банковскую ликвидность, Центральный банк в состоянии оказывать воздействие на экономическую активность.

Денежно-кредитное регулирование в России всегда балансировало на грани интересов народнохозяйственных и фискальных. Практически во всех случаях чаша весов склонялась в пользу решения бюджетных проблем. Все это не позволяло Центральному банку стать полноценным регулятором денежного обращения и кредита. Не стал исключением и Центральный банк России конца 1990-х годов. Исходя из анализа проводимой в России денежно-кредитной политики, можно сделать вывод о том, что наиболее популярным инструментом денежно-кредитной политики, используемым Центральным банком РФ являются валютные интервенции.

Совершенствовать деятельность современного Центрального банка России можно только исходя из целей экономических. К таковым относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Вывод заключается в необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка России имеется возможность оказать содействие реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.

Список литературы

1. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. М.: Финстатинформ, 1997. С. 64.

2. Моисеев С.Р. Инфляционное таргетирование. Теория, практика и возможности применения в развивающихся странах // Банковское дело. - 1999. - № 10. - С. 2-7.

3. Финансово-правовые отношения с участием банков (Карасева М., "Хозяйство и право", 1997, N 11).

4. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник./Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2004.

5. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

6. Банки и кредитная система. Основные функции Банка России. Банковские операции и сделки Банка России. Сост. А.Е. Зарицкий.- М.: конспект лекций, 2011.

7. Экономика в вопросах и ответах: учеб. пособие /Под. ред. И.П. Николаевой. М.: Велби, Изд-во Проспект, 2008.

8. www.cbr.ru/.

9. www.grandars.ru.

Приложение

Размещено на Allbest.ru