Объемы потребительского кредитования в Орловском региональном филиале ОАО "Россельхозбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Экономический факультет

Кафедра "Финансы, инвестиции и кредит"

О Т Ч Е Т

о прохождении производственной практики студентки

очного обучения специальности "Финансы и кредит"

специализации «Банковское дело»

(на примере Орловского РФ ОАО «Россельхозбанк»)

Выполнила:

студентка группы

Фбд-502

Голикова Е.В.

Орел - 2014



Содержание

Введение

1. История развития «Россельхозбанка»

2. Основные функции и операции банка

3. Правовое регулирование банковской сферы в России

4. Организационно - экономическая характеристика Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

5. Анализ объемов потребительского кредитования в Орловском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»

Заключение



Введение

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Учебно-ознакомительная практика проходила с 30 июня по 13 июля в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы и диплома.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цели практики:

Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;

Формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.

Задачи практики:

Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;

Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;

Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

Руководителем практики на предприятии был Заведующий дополнительного офиса - Кокулекова Ираида Романовна.

Мне был поставлен ряд задач, которые я должен был выполнить по мере прохождения практики. Исходя из этих задач, суть моей практики заключалась в следующем:

Прохождение инструктажа по технике безопасности;

Ознакомление с работой банка;

Изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;

Ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;

Изучение системы документооборота;

Составление и написание отчета о практики.



1. История развития «Россельхозбанка»

Россельхозбанк - универсальный банк предоставляющий широкий спектр услуг для физических и юридических лиц, среди которых кредиты, вклады, денежные переводы Western Union, овердрафт, кредитование корпоративных клиентов, депозиты и другие банковские продукты. Полное наименование -- Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк».

История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду.

Важное начинание продолжила императрица Елизавета Петровна: её указом в 1754 году были открыты Дворянские Заёмные Банки на территории Москвы и Санкт-Петербурга. К 1796 году активы Дворянских банков перешли на баланс новообразованного «Государственного Заёмного Банка», который поддерживал сельское хозяйство ссудами для мелких и крупных землевладельцев. В таком виде банковская система просуществовала вплоть до восшествия на престол императора Александра I, который в 1817 году решил основать «Государственный Коммерческий Банк». Этот банк можно считать историческим прообразом современного Россельхозбанка.

Определяющим для сельскохозяйственного кредитования в России стал 1882 год, когда начал свою работу Государственный крестьянский поземельный банк. С его помощью государство рассчитывало завершить реформу крепостного права - участки приходилось выкупать у собственников-дворян и через поземельный банк отдавать в кредит крестьянам. Схожую задачу, но применительно к иному слою населения, решал Государственный дворянский земельный банк. Основанный в 1885 году, он был призван поддержать дворянские имения, которые разорялись ввиду отмены крепостного права. Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк вместе формировали целостную систему сельского кредитования и землеустройства Российской Империи. На базе этой структуры был создан единый Государственный банк, с помощью которого государство проводило экономическую политику в национальном масштабе. Все коммерческие банки России были объеденены с Государственным банком: в декабре 1917 года он получает новое название - Народный банк Российской Республики, а с 1923 года - Государственный банк СССР.

В январе 1930 года формируются банки долгосрочных вложений, которые уже через год становятся функциональными подразделениями Государственного банка: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Цекомбанк. В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк - специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР. На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус - с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными.

Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства - отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием - так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.

15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Владимирович Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка - кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. 13 июня 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 - 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей. В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Банк приступил к открытию своих зарубежных представительств.

В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса -- владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

Миссия «Россельхозбанка» заключается в обеспечении доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерном содействии формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, в поддержке развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.

Банк имеет сеть в 78 филиалов и 1536 дополнительных офисов. По данным рэнкинга «Интерфакс-100. Банки России», Россельхозбанк занимает 4 место среди крупнейших банков страны по размеру активов и собственного капитала. В 2006-2007 годах Россельхозбанк стал активным участником приоритетного национального проекта «Развитие АПК», а с 2008 года приступил к выполнению задач, предусмотренных Государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. Доля охвата Банком сельских районов страны составляет 80%.

В 2009 году Банк выполнил план по расширению своей сети: по итогам года 45 филиалами Банка было открыто 100 внутренних структурных подразделений.

По состоянию на 2014 г. «Россельхозбанк» присутствует в 78 регионах Российской Федерации.

Основными видами предоставляемых услуг являются:

-Кредитование населения

-Вклады

-Денежные переводы и платежи

-Операции с наличной иностранной валютой

-Курсы иностранных валют

-Операции с монетами из драгоценных металлов

2. Основные функции и операции банка

Основная функция "Россельхозбанка" - это обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.

Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему клиентами и корреспондентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с законодательством Российской Федерации и Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.

Основными целями деятельности Банка являются комплексное банковское обслуживание товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства всех форм собственности и видов деятельности, участие в реализации кредитно-денежной и финансово-экономической политики государства в агропромышленном комплексе, внедрение инструментов развитого финансового рынка в механизм финансирования товарного сельскохозяйственного производства и его инфраструктуры.

Достижение этих целей обеспечивается непосредственной деятельностью Банка как кредитной организацией, а также участием Банка в соответствующих государственных, региональных, местных и межгосударственных программах в качестве финансово-кредитного агента государства, выступающего в этой роли, как на договорной основе, так и в соответствии с федеральными законами, иными нормативными актами Российской Федерации.

Банк вправе представлять по поручению Правительства Российской Федерации интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с аналогичными организациями иностранных государств, а также в международных валютно-финансовых и кредитных организациях.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк также имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. "Россельхозбанк" вправе осуществлять любую деятельность, не запрещенную законодательством Российской Федерации, включая деятельность по профессиональной подготовке и переподготовке работников Банка, в том числе путем образования соответствующих специализированных подразделений в структуре Банка. "Россельхозбанку" запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ "О банках и банковской деятельности", иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя "Россельхозбанка", иными нормативными и распорядительными документами "Россельхозбанка", Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

Целью отдела Организации кредитования частных клиентов является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

3. Правовое регулирование банковской сферы в России

К нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность банковской системы в России, стоит относить:

Конституцию РФ - в частности, закрепленный в ней принцип независимости ЦБ РФ от других государственных органов при реализации функции обеспечения стабильного курса рубля

Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, используемый также в следующем виде: «О банках и банковской деятельности» -- закрепляющий, в частности, значение основных структурных единиц системы

Федеральный закон от 10.07.2003 №86 - ФЗ в следующей формулировке: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивший правовой статус ЦБ, величину уставного капитала, порядок формирования и функции органов управления и Национального банковского совета в частности, урегулировавший отношений ЦБ с кредитными учреждениями.

Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ, имеющую следующую формулировку: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», закрепивший, среди прочего, порядок образования и дальнейшей деятельности организации, ответственной за осуществление функций обязательного страхования вкладов (называемое также «АСВ» -- Агентство по страхованию вкладов).

Федеральный закон от 03.02.1996 №17-ФЗ или закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

В первом Федеральном законе, в частности, прописан смысл слова «кредитная организация». Ей является юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли (а это, напомним, и есть основная цель деятельности) имеет право на проведение банковских операций (те, что также предусмотрены в данном ФЗ), с разрешения Центрального Банка на основе выданной им лицензии. Кредитная организация может быть зарегистрирована в любой организационно-правовой форме, будь то открытое акционерное общество, ЗАО, ООО или ОДО (общество с дополнительной ответственностью).

4. Организационно-экономическая характеристика Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» -- один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 октября 2012 года -- 920 млрд. рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе[7].

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Рейтинги ОАО «Россельхозбанк» соответствуют суверенному кредитному рейтингу Российской Федерации и являются рейтингами инвестиционного класса.

Рейтинговое агентство Fitch Ratings:

Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента - BBB, прогноз «стабильный»;

Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента - F3;

Долгосрочный рейтинг по национальной шкале - ААA(rus), прогноз «стабильный».

Рейтинговое агентство Moody's:

Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте - Baa1, прогноз «стабильный»;

Краткосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте - Prime-2, прогноз «стабильный»;

Рейтинг финансовой устойчивости - E+, прогноз «стабильный»;

Долгосрочный рейтинг по национальной шкале - Aaa.ru.

Кредитная деятельность Банка осуществляется в рамках действующего законодательства Российской Федерации, требований Центрального банка Российской Федерации, а также в соответствии с внутренними документами Банка, принятыми в установленном порядке с соблюдением нормативов, определяющих ликвидность баланса Банка, и имеющихся кредитных ресурсов, способствуя формированию качественного кредитного портфеля, обеспечению возвратности предоставленных кредитов, доходности кредитных операций и рентабельности.

Кредитование заемщиков осуществляется на основе Кредитной политики Банка и общих принципов кредитования:

• срочности;

• платности;

• возвратности;

• обеспеченности;

• целевого использования выделенных средств.

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

-рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредитов и экспертиза кредитных проектов, в том числе:

• обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния;

• переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;

• анализ документов, характеризующих потенциального Заемщика и его кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;

• юридическая экспертиза документов, предоставленных потенциальным Заемщиком (Поручителем, Залогодателем) и подготовка соответствующего заключения (заключений);

• проверка деловой репутации потенциального Заемщика Службой безопасности;

• анализ рисков, возникающих при кредитовании;

• подготовка материалов на рассмотрение Уполномоченного органа Банка;

-принятие решения о предоставлении (на предоставлении) кредита;

-оформление кредитной сделки, формирование кредитного дела, сопровождение и закрытие кредитной сделки- заключение кредитных документов, заведение сделки в автоматизированную банковскую систему «БИСквит» (далее ИБС «БИСквит»), выдача кредита, перечисление денежных средств, мониторинг кредита, полное погашение кредита и начисленных процентов за пользование денежными средствами, других платежей по кредитной сделке.

Проведем анализ экономических показателей деятельности банка.

Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» на рынке корпоративного кредитования являются ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «НОМОС-БАНК», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Московский кредитный банк», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», а также Внешэкономбанк. Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании физических лиц являются ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ 24» , ООО «ХКФ Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «РОСБАНК».

Доля ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании заемщиков агропромышленного комплекса по состоянию на 01.01.2014 составила:

¦по отрасли «Сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях» ? 40,7%;

¦по отрасли «Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака» ? 16,5%;

¦по отрасли «Производство машин и оборудования для сельского и лесного хозяйства» ? 8,5%.

За 2013 год величина активов Банка в соответствии с формой отчетности 0409806 ?Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)? увеличилась на 238,4 млрд руб., или 15,1%, и по состоянию на 01.01.2014 составила 1 816,3 млрд руб.

Объем собственных средств Банка в соответствии с формой отчетности 0409806 ?Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)? увеличился на 29,9 млрд руб. (16,7%) до 209,1 млрд руб.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 01.01.2014 составляет 82,4% от общего объема активов Банка.

Доля средств в кредитных организациях по состоянию на 01.01.2014 составила 1,9% от величины активов Банка, доля средств в Банке России - 1,6%, денежных средств - 1,2%, чистых вложений в ценные бумаги - 8,5%, основных средств, нематериальных активов и материальных запасов - 1,0%.

В структуре пассивов Банка доминируют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (66,0%). На долю средств кредитных организаций приходится 15,8%, выпущенных долговых обязательств - 11,2%.

Обязательства Банка по состоянию на 1 января 2014 года составляют 88,5% пассивов, а его собственные средства - 11,5% общего объема пассивов.

Прибыль Банка до уплаты налогов по итогам деятельности за 2013 год составила 5,9 млрд руб. Чистая прибыль Банка после уплаты налогов достигла 1,0 млрд руб.

Чистые процентные доходы Банка в 2013 году составили 57,4 млрд руб., чистый комиссионный доход - 7,9 млрд руб.

В структуре процентных доходов Банка традиционно преобладают доходы по кредитам юридическим и физическим лицам, доля которых в 2013 году увеличилась до 86,9% против 86,0% в 2012 году.

Доля доходов от межбанковского кредитования составила 7,9% (против 8,4% в 2012 году), доля вложений в ценные бумаги - 5,3% (против 5,6%).

В структуре процентных расходов доля расходов по привлеченным средствам юридических и физических лиц составила 61,8% (в 2012 году - 62,3%), по средствам, привлеченным на межбанковском рынке - 23,5% (24,4%), по выпущенным долговым обязательствам - 14,6% (13,3%).

По операциям с иностранной валютой (включая чистые доходы от её переоценки) в 2013 году сложился положительный результат в размере 3,6 млрд руб. Чистый доход Банка после вычета резервов составил в 2013 году 42,7 млрд руб.

Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2014 доля корпоративного кредитного портфеля составила 80,6% от общего портфеля. Размер корпоративного кредитного портфеля Банка составил 1 026,4 млрд руб., увеличившись с начала отчетного года на 13,2% (119,4 млрд руб).

Розничный кредитный портфель в 2013 году составил 247,3 млрд руб., увеличившись с начала 2012 года на 24,9%, или на 49,3 млрд. руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 17,9% до 19,4%.

Основная доля кредитных вложений Банка приходится на заемщиков сферы АПК - в 2013 году объем вложений в отрасль увеличился на 27,5%, с 806,1 млрд руб. до 1 027,5 млрд руб. Доля АПК в кредитном портфеле Банка составила к концу отчетного 2013 года 80,7%.

Основные направления кредитной поддержки Банком российского АПК обусловлены его активным участием в реализации Госпрограммы-2020. За 2013 год Банком выдана 541 тыс. кредитов АПК на общую сумму 562,9 млрд руб. На долю краткосрочных кредитов пришлось 55,0% всего объема выдачи.

В рамках реализации мероприятий Госпрограммы-2020 сложились следующие пропорции выдачи кредитов:

76,0% (427,7 млрд руб.) предоставлено предприятиям и организациям АПК;

6,9% (38,9 млрд руб.) - гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство;

12,9% (72,8 млрд руб.) - физическим лицам, проживающим в сельской местности и населенных пунктах с численностью до 100 тыс. человек;

3,9% (21,8 млрд руб.) - крестьянским (фермерским) хозяйствам,

0,3% (1,7 млрд руб.) - сельскохозяйственным потребительским кооперативам.

К 1 января 2014 года 46,0% кредитных вложений в АПК было сформировано за счет кредитов организациям - сельскохозяйственным товаропроизводителям.

Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, составила 8,4%, крестьянским (фермерским) хозяйствам - 5,3%. В структуре вложений в АПК на кредиты предприятиям пищевой и перерабатывающей промышленности приходится 12,3%, а предприятиям, обслуживающим АПК, - 1,1%. потребительский кредит банк эффективный

За 2013 год объем средств физических лиц, привлеченных Банком, вырос на33,4% (61,9 млрд рублей) и достиг 247,2 млрд рублей, в том числе объем срочныхдепозитов физических лиц увеличился на 37,8% (59,6 млрд рублей) и составил 217,5 млрд рублей. Число клиентов - физических лиц Банка увеличилось на 671,5 тыс.,или на 19%, и по состоянию на 01.01.2014 достигло 4 873,8 тыс.

В 2013 году открыто 772,4 тыс. новых вкладов общим объемом 195,7 млрд руб., из них средства вновь привлеченных клиентов составили 83,9 млрд руб. Особой популярностью пользуются пенсионные вклады, занимающие более 40% пассивного портфеля.

Для динамики структуры активов Банка в 2013 году характерны положительные изменения, которые связаны с увеличением доли чистой ссудной задолженности юридических и физических лиц с 61,8% до 66,3%, что свидетельствует о значительном росте объемов кредитной поддержки клиентов Банка, подавляющую часть которых составляют субъекты агропромышленного комплекса. В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 01.01.2014 составляет 83,2% от общего объема активов Банка. Чистая ссудная задолженность кредитных организаций составила 16,9% от общего объема активов, в том числе операции по взаимному обмену депозитами - 14,3%. Доля средств в кредитных организациях по состоянию на 01.01.2013 составила 2,1% от величины активов Банка, доля средств в Банке России - 3,6%, чистых вложений в ценные бумаги - 5,9%, основные средства и прочие активы - 1,9% и 1,7% соответственно.

По состоянию на 01 января 2014 года банк сохранил 4-е место в банковской системе Российской Федерации по размеру чистых активов.

В структуре активов банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 01 января 2014 года составляет 80,2% (на 01 января 2012 года - 82,9 %) от общего объема активов банка. Размер чистой ссудной задолженности к началу 2014 года составил 1110,5 млрд.рублей, что на 270,1 млрд.рублей (на 32,1 %) больше показателя на 01 января 2013 года. Доля средств в кредитных организациях повысилась с 2,2% по состоянию на 01 января 2013 года до 3,6% на 01 января 2014 года. Межбанковские кредиты рассматриваются банком в совокупности с операциями на фондовом рынке как инструмент поддержания мгновенной и текущей ликвидности, а также эффективного управления свободными денежными средствами. Средства клиентов оставались основным источником фондирования активных операций банков. Значительный прирост средств отмечен по депозитам юридических лиц (39%). Снижение инфляции и рост реальных процентных ставок стимулировали приток средств населения во вклады (+21%). Тем не менее, в отчетном году население выступало нетто-заемщиком по отношению к банковской системе.

Учитывая рост объемных показателей бизнеса и улучшение качества активов, совокупная прибыль кредитных организаций по итогам 2013 года составила 848,3 млрд. рублей, что примерно в 1,5 раза больше результата аналогичного периода 2012 года.

Кредиты, предоставленные физическим лицам, за 2013 год возросли на 35,9% (против увеличения на 14,3% годом ранее). Продолжает восстанавливаться рынок ипотечного кредитования. Снижение процентных ставок и отложенный спрос объясняют активизацию этого рынка и, как следствие, рост портфеля ипотечных ссуд на 25,1 %. Рост объема авторынка на 39% стимулировал рост объемов автокредитования в отчетном году.

На фоне улучшения ситуации в реальном секторе экономики и опережающего роста объемов кредитования продолжилось улучшения качества кредитного портфеля. Доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям снизилась с 5,3% до 4,6%, по кредитам физическим лицам - с 6,9% до 5,2%. Улучшение качества кредитного портфеля позволило банкам уменьшить долю резервов от общего объема выданных ссуд до 7,5%.

Проанализируем состав и структуру доходов Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

В состав доходов данного банка входят:

-проценты, полученные за предоставленные кредиты, депозитам и др. размещенным средствам;

-доходы от операций с ценными бумагами;

-доходы, от операций с пластиковыми картами, РКО;

-доходы от операций с иностранной валютой;

-доходы по расчетным операциям и другие доходы;

-доходы по кассовым операциям;

-восстановленные резервы.



Таблица 1 - Состав и структура доходов Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» за 2011-2013 года.

Показатели	2011г.	2012г.	2013г.	Отклонение 2013 г. в % к
	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	2011г.	2012г.
Проценты полученные за предоставленные кредиты	111991	94,30	119500	93,09	143005	94,38	0,09	1,29
Доходы за расчетно - кассового обслуживания	4666	3,93	5677	4,42	8139	5,37	1,44	0,95
Другие доходы	2109	1,78	3197	2,49	373	0,25	-1,53	-2,24
Доходы всего:	118766	100,00	128374	100,00	151517	100,00	0,00	0,00

Таким образом, на основании вышерассмотренной таблицы можно сделать следующие выводы.Доходы ссудных операций является главным источником банковской прибыли. Они составляют наибольший удельный вес в структуре доходов. К концу периода размер данного показателя составил на 94,38%.

Важным по значению источником доходов банка являются доходы, полученные от операций с ценными бумагами. Размер доходов данного вида зависит от размера и структуры портфеля инвестиций и доходности различных видов ценных бумаг

Рассмотрим состав и структуру расходов за 2011-2013 года Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

Таблица 2 - Состав и структура расходов Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

Показатели	2011г.	2012г.	2013г.	Отклонение 2013 г. в % к
	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	Сумма, млн.руб.	В % к итогу	2011г.	2012г.
Проценты, уплачиваемые юридическим лицам по привлеченным средствам	19889	24,81	16695	18,30	22420	19,94	-4,88	1,64
Проценты, уплачиваемые физическим лицам по привлеченным средствам	33725	42,07	42621	46,72	57274	50,93	8,85	4,21
Расходы на содержание аппарата управления	786	0,98	1033	1,13	1030	0,92	-0,06	-0,22
Другие расходы	25757	32,13	30882	33,85	31737	28,22	-3,91	-5,63
Всего расходов	80157	100,00	91231	100,00	112461	100,00	0,00	0,00

Динамика доходов и расходов в 2012 году характеризуется увеличением процентных доходов Банка за счет существенного развития кредитных операций на фоне значительного роста расходов по отчислениям в резервы на возможные потери. Безрисковая составляющая в доходах Банка увеличилась при одновременном росте доли расходов, связанных с обеспечением деятельности. В структуре доходов Банка традиционно преобладают процентные доходы по кредитам юридическим и физическим лицам, доля которых в 2012 году увеличилась на 6,7 процентного пункта, до 82,6%. За 2011 год сократилась доля доходов от межбанковского кредитования (с 12,3% до 9,6%) и доля доходов от операций с ценными бумагами (с 2,3% до 0,8%). По операциям с иностранной валютой в 2012 году сложился отрицательный результат против положительного результата в 2011 году, доля которого в доходах Банка за 2011 год составляла 1,6%. Доля комиссионных доходов выросла за год с 2,9% до 4,0%.

В структуре расходов существенная доля приходится на процентные расходы: по привлеченным средствам банков, юридических и физических лиц, а также выпущенным долговым обязательствам - 63,0%. При этом доля отчислений в резервы на возможные потери выросла за год с 16,2% до 23,7%. По итогам 2012 года доля административно-управленческих и других операционных расходов увеличилась с 17,0% до 20,0%.

Чистая прибыль Банка за 2013 год составила 1,3 млрд.рублей, что на 0,3 млрд.рублей (в 1,3 раза) больше чистой прибыли Банка за 2012 год, которая составила 1,0 млрд.рублей процентные доходы банка, полученные по итогам 2013 года, составили 119,8 млрд.рублей, что на 7,6 млрд.рублей (на 6,7%) выше показателя 2011 года. Основной прирост процентных доходов в 2012 году сложился за счет увеличения, по сравнению с 2012 годом, процентных доходов от кредитования юридических и физических лиц (на 6,4 млрд. рублей, или на 6,5%). Это стало следствием проводимой банком политики по расширению объемов кредитования сельхозпроизводителей и жителей сельской местности. Кроме того, процентные доходы от размещения средств на финансовых рынках увеличилась на 1,2 млрд.рублей (на 8,2%).

Процентные расходы банка по итогам 2013 года составили 68,3 млрд.рублей, что на 5,9 млрд.рублей (на 9,5%) больше показателя 2012 года. Рост расходов объясняется, прежде всего, увеличением объема клиентских средств в связи с расширением бизнеса банка и клиентской базы. В частности, процентные расходы по привлеченным средствам юридических и физических лиц увеличились по сравнению с 2012 годом на 8,9 млрд.рублей (на 26,4%). В то же время расходы по привлеченным межбанковским кредитам уменьшились на 3,2 млрд.рублей (на 16,1%) в связи с уменьшением объемов заимствований.

По итогам 2013 года банком был получен чистый комиссионный доход в размере 4,7 млрд.рублей, что на 0,8 млрд.рублей (на 19,7%) выше показателя 2011 года. Наибольший абсолютный прирост получен по кассовым операциям и операциям с пластиковыми картами.

Расходы на резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности за 2013 год составили 21,7 млрд.рублей, что на 5,1 млрд.рублей (на 19%) меньше показателя 2011 года.

Операционные расходы банка в 2013 году составили 28,6 млрд.рублей, что на 5,2 млрд.рублей (на 22,1%) выше показателей 2012 года. Основными причинами роста операционных расходов в 2013 году стали расширение бизнеса банка и инфляция.

Риск потери ликвидности - риск возникновения убытков вследствие неспособности Банка обеспечить исполнение своих обязательств в срок и в полном объеме. Банк подвержен данному риску в связи с ежедневной необходимостью использования имеющих денежных средств для расчетов по счетам клиентов, при наступлении срока погашения депозитов, выдаче кредитов.

Банк поддерживает устойчивую базу финансирования, состоящую преимущественно из средств, привлеченных посредством размещения облигационных займов в рублях и иностранной валюте, привлечения срочных депозитов юридических и физических лиц, выпуска собственных векселей, увеличения объемов текущих ресурсов Банка в виде роста остатков на счетах клиентов, а также межбанковских заимствований.

Стоит отметить, что за последние годы значительно вырос объем и доля в ресурсной базе Банка депозитов клиентов. Это произошло на фоне снижения доли собственных выпущенных ценных бумаг и межбанковского привлечения, что обусловило снижение зависимости Банка от рыночных заимствований. Тем не менее, одновременное или в короткие сроки снятие средств клиентами Банка, а именно:

-отзыв депозитов до востребования, или

-отзыв срочных вкладов физических лиц (которые имеют право по законодательству России отозвать такие депозиты в любое время) или юридических лиц (которые имеют право отозвать такие депозиты в зависимости от условий депозитного договора), а также

-снятие средств с текущих счетов клиентов может привести к дополнительным затратам Банка, так как Банк будет вынужден использовать имеющиеся в его распоряжении альтернативные источники финансирования, а такие источники финансирования могут быть дороже в обслуживании, или искать другие способы финансирования менее выгодные для Банка.

Банк не аккумулирует денежные средства на случай единовременного выполнения обязательств по всем вышеуказанным требованиям, так как, исходя из накопленного опыта работы, можно с достаточной долей точности прогнозировать необходимый объем денежных средств для выполнения данных обязательств. [29]

Управление ликвидностью в системе Банка осуществляется Правлением, Ресурсным комитетом, Казначейством Банка в рамках предоставленных полномочий. Обязанности по поддержанию оптимального уровня текущей (краткосрочной) ликвидности возложены на Казначейство головного офиса в рамках установленных лимитов привлечения/размещения средств на денежном рынке. В случае необходимости принятия решений по привлечению/размещению денежных средств в объемах, превышающих установленные казначейству лимиты, эти решения принимаются Правлением Банка (Ресурсным комитетом Банка). Управление среднесрочной и долгосрочной ликвидность осуществляется с учетом информации и предложений, представляемых Департаментом рисков по состоянию на каждую отчетную дату.

Банк управляет риском потери ликвидности, используя следующие основные методы:

-анализ динамики и прогноз обязательных нормативов ликвидности;

-оценка структуры и качества активов и пассивов Банка;

-лимитирования активных операций по направлениям;

-анализа подверженности Банка риску потери ликвидности с учетом действия стресс-факторов при различных сценариях, охватывающих стандартные и более неблагоприятные рыночные условия;

-анализ разрывов в сроках погашения требований и обязательств Банка (ГЭП-метод), исходя из наиболее вероятных сроков их востребования/погашения, в разрезе основных валют;

-оценка ежедневной платежной позиции Банка на основе анализа движения денежных средств.

Информация о финансовых активах и обязательствах (их структуре, величине разрывов на отдельных временных интервалах) используется при принятии управленческих решений, направленных на поддержание достаточного уровня ликвидности Банка в целом. Для этой цели Казначейство обеспечивает наличие адекватного портфеля краткосрочных ликвидных активов, в основном состоящего из ликвидных ценных бумаг, депозитов в банках и прочих межбанковских инструментов.

Прогноз выполнения нормативов ликвидности, установленных банком России, осуществляется на ежедневной основе в целом по Банку с учетом филиальной сети (Таблица 5).

В качестве дополнительных мер контроля состояния ликвидности в Банке утверждены и рассчитываются (в абсолютном и относительном выражении) оценочные показатели ликвидности, позволяющие ограничить уровень принимаемых Банком рисков на различных временных интервалах. Банком проводится работа в области наращивания и оптимизации структуры ресурсной базы.

Руководство Банка считает, что, несмотря на существенную долю средств клиентов, имеющих статус «до востребования», диверсификация таких средств по количеству и типу вкладчиков, а также опыт, накопленный Банком за предыдущие периоды, указывают на то, что данные средства формируют долгосрочный и стабильный источник финансирования деятельности Банка.

Таблица 3 - Обязательные нормативы Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

№ п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	На 01.01.2014г.	На 01.01.2013г.	На 01.01.2012г.	На 01.01.2011 г.
1	Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)	10.0	15.7	18.8	21.7	18.6
2	Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	15.0	100.6	87.2	169.1	173.3
3	Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	50.0	139.9	76.4	96.0	190.9
4	Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120.0	83.4	90.4	85.4	83.7
5	Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25.0	Максимальное 18.4 Минимальное 0.7	Максимальное 23.6 Минимальное 0.5	Максимальное 22.0 Минимальное 0.5	Максимальное 20.5 Минимальное 2.1
6	Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800.0	70.9	46.2	70.8	110.0
7	Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50.0		0.0	0.0	0.0
8	Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3.0		0.7	0.6	0.6
9	Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25.0		3.1	0.0	0.6

Таким образом, баланс считается ликвидным, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств по активу покрывать срочные обязательства по пассиву. Возможность быстрого превращения активов банка в денежную форму для выполнения его обязательств предопределяется рядом факторов, среди которых решающим является соответствие сроков размещения средств срокам привлечения ресурсов. Иначе говоря, каков пассив по сроку, таким должен быть и актив; тогда обеспечивается равновесие в балансе между суммой и сроком высвобождения средств по активу в денежной форме и суммой и сроком предстоящего платежа по обязательствам банка.



5. Анализ объемов потребительского кредитования в Орловском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»

В Орловском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» достаточно обширный ассортимент продуктов предоставляемых как юридическим так и физическим лицам.В частности Россельхозбанк производит кредитование в рамках программы «Сельское подворье»:

• На развитие личного подсобного хозяйства

• Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.

• Надежный клиент

• Сельская ипотека

• Потребительский

• Газификация жилья на селе

• Инженерные коммуникации

• Образовательный

• Ипотека по стандартам АИЖК

• Садовод

Информация о качестве активов кредитной организации, по состоянию на 01.01.2013 сумма требований по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, включая задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, составляет 1193,1 млрд. рублей (увеличение за 2012 год составило 280,7 млрд. рублей). Задолженность по ссудам с просроченными сроками погашения составила 94,0 млрд. рублей (увеличение за 2012 год составило 32,6 млрд. рублей).

Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность, включая задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, сгруппированным в ПОС, классифицированы по категориям качества по состоянию на 01.01.2013:

1 категория качества - 640,3 млрд. рублей;

2 категория качества - 361,5 млрд. рублей;

3 категория качества - 61,4 млрд. рублей;

4 категория качества - 51,9 млрд. рублей;

5 категория качества - 78,0 млрд. рублей.

Фактически сформированный резерв по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности, включая задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, сгруппированным в ПОС, составил 93,6 млрд. рублей (увеличение за 2012 год составило 19,4 млрд. рублей).

Таким образом, мы представили анализ кредитного портфеля по Орловскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк», ниже представлен анализ.

Объем кредитного портфеля филиалаОАО«Россельхозбанк»растет, в 16 раз в 2012 году по сравнению с 2010 годом. Это можно проследить на рисунке 1.

В структуре активных операций филиала ОАО«Россельхозбанк»объем выданных кредитов уже за 2010г. составил 151 335 тыс. руб., за 2011 г. составил 687 633 тыс. руб., а в 2012 г. сумма выданных кредитов равнялась 1 602 246 тыс.руб.

Таблица 4 - Структура выданных потребительских кредитов филиала ОАО «Россельхозбанк», тыс.руб.

	2010г.	2011г.	Динамика роста	2012г.	Динамика роста
Потребительские кредиты населению, в том числе:	1234	3397	2163	19752	16355
Краткосрочные	190	2325	2135	8766	6441
Среднесрочные	1044	1072	28	10986	9914
Долгосрочные	0	0	0	0	0
Итого	151335	687633	536298	1602246	914613

Таким образом, можно отметить, что наибольшую сумму ссудной задолженности составляют кредиты, выданные на срок до 1 года. В анализируемом периоде ссуды, выданные на срок от 1 года до 3 лет, занимают незначительную долю в кредитном портфеле банка, и лишь на выдачу кредитов населению этот показатель выделяется, что можно сказать о некоторой стабильности доходов населения. Следовательно, кредитная политика банка ориентирована на выдачу кредитов на краткосрочной основе (до 1 года), что несколько снижает риск неплатежеспособности клиентов филиала.

Рисунок 1 - Структура выданных кредитов в 2012 году

На 01.01.2011г кредитный портфель составлял 64664 тыс. руб., на 01.01.2012 г сумма задолженности равнялась 94273 тыс. руб. В 2012 году кредитный портфель вырос на 234033 тыс. руб. и сумма стала равной 328306 тыс.руб. Рост кредитного портфеля несомненно положительно отражается на деятельности филиала, поскольку операции по предоставлению кредитов клиентам филиала приносит немалую прибыль. Необходимо отметить, что состояние кредитного портфеля характеризуется положительно. Просроченных и пролонгированных ссуд по состоянию на 1.01.2011 г. - нет. В 2011г эти показатели составили незначительную сумму в кредитном портфеле банка, но и данная задолженность была погашена в текущем периоде и в балансе банка на 01.01.2012г ее нет. Несколько иная картина обстоит с просроченной задолженностью в 2012г. По состоянию на 01.01.2012г ее величина составляет 577 тыс.руб. и задолженность по просроченным процентам равна 1 тыс.руб. Однако доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля незначительна, она равна 0,18%. С целью минимизации кредитных рисков отделу активно-пассивных операций следует уделить больше внимания на проведение экономического анализа кредитуемых организаций, а также все необходимые действия, связанные с планированием, выдачей и погашением кредитов.

Доля ссудной задолженности клиентов филиала в валюте баланса уменьшилась с 82,23 % на 1.01.2011 г. до 56,26 % на 1.01. 2012 г., однако изменения по абсолютной сумме данного показателя положительны (+29 609 тыс. руб.). Уже в 2012 году опять наблюдается рост как в доле к общей сумме валюты баланса (85,65%), так и в абсолютной величине (328306 тыс.руб.).Сумма ссудной задолженности выросла по сравнению с 2011 г. в 1,96 раза. Это положительный момент, так как принесет банку дополнительный доход.

На основании анализа ссудной задолженности можно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле банка занимают ссуды, выданные юридическим лицам. Они занимают стабильные позиции - 95 % от объема всего кредитного портфеля. Это связано с тем, что основными заемщиками филиала являются предприятия газовой отрасли и топливно-энергетического комплекса области.

До 2012 года достаточно широкое распространение получили потребительские кредиты с рассрочкой платежа под залог приобретаемых ценностей. При этом кредитный договор заключается как между кредитором и заемщиком, так и посредником, которым чаще всего выступает предприятие розничной торговли (филиал заключил такие договора с шестью предприятиями розничной торговли, среди которых магазин «Аристон» и фирменный магазин «LG»).



Таблица 5 - Структура потребительского кредитования в филиале ОАО «Россельхозбанк».

Вид кредита	2010г., тыс.руб.	Структура, в %	2011г., тыс.руб.	Структура, в %	2012г., тыс.руб.	Структура, в %	9 месяцев 2013г., в тыс. руб.	Структура, в %
На неотложные нужды	123,4	10	407,64	12	2962,8	15	3110,94	15
Потребительский возобновляемый	61,7	5	135,88	4	592,56	3	622,18	3
На недвижимость	308,5	25	713,37	21	5333,04	27	5599,69	27
Товарный кредит	567,64	46	1800,41	53	9085,92	46	954,21	46
На платные услуги	172,76	14	339,7	10	1777,68	9	1866,56	9
Итого	1234	100	3397	100	19752	100	20739,6	10

Как видим из таблицы 5, основное место в структуре потребительского кредитования занимал товарный кредит и кредит на недвижимость, причем их доля выросла в 2012 году.

Рисунок 2 - Структура потребительского кредитования в 2010 году.

Рисунок 3 - Структура потребительского кредитования в 2011 году.



Рисунок 4 - Структура потребительского кредитования в 2012 году.

Таблица 6 - Динамика потребительского кредитования в Орловском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» за 2010-2012 года, тыс. руб.

Вид кредита	2010г.	2011г.	2012г.	Изменение 2012 года к 2010 году
На неотложные нужды	123,4	407,64	2962,8	2400,97
Потребительский возобновляемый	61,7	135,88	592,66	960,55
На недвижимость	308,5	713,37	5333,04	1728,70
Товарный кредит	567,64	1800,41	9085,92	1600,65
На платные услуги	172,76	339,7	1777,68	1028,99
Итого	1234	3397	19752	1600,65

Рисунок 5 - Динамика изменения потребительского кредитования в 2010-2012 годах.

Потребительские кредиты в 2011г. выросли в 2,8 раз по сравнению с 2010г. или на 2163 тыс.руб. В 2012г.ссуды населению увеличились на 16355 тыс.руб. или в 5,81 раз. Этот вид кредита стал актуальным для населения, в связи с возрастающими потребностями в приобретении бытовой техники и автотранспорта, товаров длительного пользования

Заключение

ОАО «Россельхозбанк» участвует в реализации кредитно-денежной и финансово-экономической политики государства в агропромышленном комплексе.

За время прохождения профессиональной практики были выполнены все поставленные цели и задачи практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. Я ознакомилась с организационной структурой банка, направлениями деятельности, задачами и функциями операционного управления, а так же закрепила и расширила теоретические и практические знания в области экономики и управления банка.