Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Иркутская государственная сельскохозяйственная академия

Кафедра финансов и анализа

I. Понятие терминов: страховая защита, страховой интерес, страховая сумма

Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховая защита - потенциальная готовность страховщика, которая обеспечена юридическим обязательством последнего, предоставить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат.

Категория страховой защиты использована при определении страхования, как «отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)».

Таким образом, страховая защита выражает важнейшую функцию страхования, которая состоит в защите от рисков. Страховая защита есть выражение цели и сущности страхования.

Страховая защита представлена двояким образом:

1. в денежной компенсации ущерба, страховой выплате, которая может быть, а может и не быть;

2. в наличии готовности, подкреплённой юридически значимым обязательством страховщика произвести такую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая защита придаёт застрахованному лицу чувство защищённости и уверенности в своем будущем, то есть страховая защита имеет не только материальный, но и юридический и психологические аспекты. При этом если страховой случай не произойдет, страховая защита будет представлена лишь своими юридическим и психологическим аспектами.

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании, обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховой интерес у страхователя -- это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 1)

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Развивая эту мысль дальше, можно было бы предположить ситуацию, когда не было бы и малейшего препятствия к тому, чтобы человек прогуливался вокруг госпиталя и покупал полисы страхования жизни тех людей, чье состояние здоровья было плохим.

Рис. 1. Страховой интерес как объект страхования.

1. Владелец имущества -- носитель страхового интереса.

2. Имущественный интерес -- интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.

Страховой интерес -- юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или, что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового. страховой риск ответственность защита

Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования - лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом, нахождение на иждивении и т. д.

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате, страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

II. Оценка строения

При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:

Ш хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);

Ш тип строения;

Ш год постройки;

Ш материалы стен, крыши, фундамента;

Ш размеры строения по фактическому обмеру;

Ш кубатура (объем) строения, а для строений, оцениваемых по квадратурным нормам, -- площадь основания;

Ш оценочная норма, устанавливаемая для оценки типичного строения;

Ш отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения (в рублях или процентах);

Ш сумма оценки строения в новом состоянии, исчисленная без скидки на износ;

Ш процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;

Ш сумма оценки строения с учетом скидки на износ -- страховая сумма.

При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. Если строение по своим конструктивным особенностям отклоняется от типового, для которого установлены оценочные нормы, к этим нормам устанавливаются надбавки и скидки в зависимости от отклонения стоимости конструкций оцениваемого объекта от стоимости типового.

III. 

III. Классификация личного страхования