Виды и характер банковских операций

Банком используются различные механизмы формирования доходности конверсионных сделок: своп, форвард, фьючерс.

Доход от кредитных операций банка в 2003 г. несколько снизился по сравнению с 2002 г. (на 801 тыс. руб. или 13,8%). Одним из важных показателей эффективности формирования кредитного портфеля является показатель ссудной задолженности с учетом анализа кредитов, не погашенных в срок. В данном случае размер ссудной задолженности за два исследуемых года возрос на 5,4%. Если сравнить этот показатель с размером дохода, учитывая снижение процентных ставок за последние два года, то можно с уверенностью свидетельствовать о повышении эффективности кредитных операций банка «Дальневосточное О.В.К.». Это подтверждает отсутствие долгов по неуплаченным в срок процентам по кредитам и незначительный размер непогашенной задолженности - 0,2% от всей суммы выданных кредитов [Приложение 1].

С целью структурного исследования эффективности кредитных операций банка проведем анализ кредитного портфеля за 4 квартал 2003 г. (табл. 2.6).

Кредиты банка отличают выгодные условия кредитования, быстрое принятие решений, помощь при оформлении документов, удобные схемы погашения, гибкий подход к выбору и оценке залогов. Постоянным клиентам предоставляется кpeдитнaя линия.

2.2.3 Деятельность на рынке ресурсов юридических и физических лиц

Годовой объем привлеченных средств клиентов банка за последние два года возрос на 14741 тыс. руб. или на 55%. По структуре привлеченных сегментов за исследуемый период произошло еще большее уменьшение ресурсов физических лиц. Так, если в 2002 г. размеры вкладов физических лиц составляли 11,9%, то в 2003 г. их размер снизился до 5,5%. В то время как привлеченные средства юридических лиц возросли на 66,4 %.

Проведем анализ структуры привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» по срокам и по категории заемщиков за отдельный период - 2003 г. (табл.2.9-2.10).

Таблица 2.9

Анализ привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» за 2003 г.

Согласно данным таблицы 2.9 наибольший удельный вес приходится на привлечения по расчетным счетам - 92,1%. Этот вывод подтверждают данные о структуре заемщиков, наибольшая доля которых приходится на юридические лица - коммерческие предприятия - 84,8%. Депозиты по срокам привлечения подразделяются на депозиты до востребования - 7,6%, депозиты от 91 до 180 дней - 0,1% и депозиты от 181 дней до 1 года - 0,2%. Остальные виды депозитов не пользуются спросом у населения. В основном привлекаются средства в рублях, в иностранной валюте их размер составляет лишь 0,5% от общего размера привлечения.

Таблица 2.10

Анализ привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» за 2003 г.

По категории заемщика (табл. 2.10) на втором месте после коммерческих частных предприятий стоят государственные коммерческие предприятия и общественные организации - 4,7% и физические лица - 4,6%. Привлечение средств государственного бюджета незначительное, составляет 2,3% от общего объема привлеченных ресурсов.

Таким образом, основным источником привлеченных средств банка «Дальневосточное О.В.К.» являются средства на счетах юридических лиц.

Банком предлагаются различные виды операций при работе с ресурсами юридических и физических лиц. Банк постоянно снижает тарифы обслуживания, часть операций предлагается бесплатно. Так, открытие счета в иностранной валюте, его пополнение и снятие наличной иностранной валюты для физических лиц осуществляются бесплатно.

Отдельные операции дифференцируются. Например, плата за расчетное обслуживание через центр расчетов зависит от вида платежей. Для внутрирегиональных, межрегиональных платежей и платежей сверх установленного времени установлены различные расценки. Часть платежей, связанных с использованием телеграфа, осуществляется по факту: возмещение расходов по отправке платежей, услуги по выяснению денежных средств.

Размер комиссии за кассовое обслуживание устанавливается в зависимости от суммы выдаваемых или принимаемых средств: от 0,1% за прием наличных средств и до 1% за выдачу наличных денежных средств на заработную плату.

Тарифы на вспомогательные услуги по выдаче дубликатов выписок, справок о наличии средств и движении счета, а также уточнение реквизитов платежа и оформление платежных документов устанавливаются в твердой стоимости в среднем от 50 до 200 руб. за единицу услуги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Следует отметить положительную динамику развития банковских операций, направленных на привлечение ресурсов юридических лиц. В то же время необходимо больше внимания уделять привлечению клиентов-физических лиц, работе с векселями, пластиковыми картами.

Банку требуется активизировать работу на отдельных сегментах рынка клиентов, позиционировав зарплатные проекты и проекты по выплате стипендий в сфере образования, предприятий производственной сферы.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банка предусматриваются лишь выдаваемые им кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в том числе, в банке «Дальневосточное О.В.К.». В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в банке «Дальневосточное О.В.К.», имело бы также:

введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества;

проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

Привлекательной рыночной нишей является финансовый лизинг, который активно используется в банковской сфере за рубежом. На лизинговом рынке Приморского края этим видом деятельности занимаются лизинговые компании: ООО «Яков Семенов» в сотрудничестве с банком «Приморье», ЗАО «ДельтаЛиз - Дальний Восток», «Дальлизинг». В то же время краткосрочность финансирования и высокие кредитные ставки, а также неготовность российских банков финансировать лизинговые операции усложняют поиск инвесторов, направленных на расширение инвестиционной активности и препятствуют активному применению лизинговых схем.