Работа с пластиковыми картами физических лиц: оценка качества и перспективы развития электронных систем расчетов (на примере ОАО "Сбербанк" отделение №6984)

Система электронных платежей как комплекс аппаратных и программных средств по осуществлению безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций. Основные недостатки пользования пластиковыми картами и возможные пути их решения в ОАО "Сбербанк".

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 12.09.2014
Размер файла 77,2 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы:

- за анализируемый период активы банка увеличились на 46,8%;

- основной ресурсной базой Группы остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет 60%;

- розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб. (в 2009 году его остаток сократился на 6,9%). Этому во многом способствовало проведение ряда специальных акций Банка, во время которых клиентам предлагались привлекательные условия по кредитам, а также отмена комиссий по кредитам;

- источник роста капитала - заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 31.12.2011 года составила 15,0%.

- ликвидность банка, показатель характеризующий способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств, в течение всего анализируемого периода находился в пределах нормы. Накопленная ликвидность в течение 2011 года направлялась в кредиты и ценные бумаги, а в мае была использована для погашения субординированного кредита Банка России.

Розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб. Этому во многом способствовало проведение ряда специальных акций Банка, во время которых клиентам предлагались привлекательные условия по кредитам, а также отмена комиссий по кредитам. Положительным образом на результатах деятельности банка сказалась и работа с пластиковыми картами.

2.3 Оценка качества работы с пластиковыми картами физических лиц

Объемы эмиссии пластиковых карт в России ежегодно демонстрируют положительную динамику. По итогам 2011 года совокупный объем эмиссии составил 200,2 млн. ед., продемонстрировав годовой прирост на уровне 38,6%. При этом 64,7% объема эмиссии или 129,2 млн. ед. составили активные пластиковые карты.

Всего в 2011 году на территории России было совершено более 4 млрд. операций по банковским картам, среди которых почти 2,5 млрд. составили операции по получению наличных и более 1,5 млрд. -- операции по оплате товаров и услуг.

Средний размер одной транзакции по банковской карте составил 4 037,8 руб. При этом в среднем держатели карт снимали в банкоматах наличные средства в размере 6 129,5 руб., оплачивали товары и услуги в размере 1 298,8 руб. за одну транзакцию.

Суммарный объем операций по банковским картам в 2011 году достиг 16 058,4 млрд. руб., увеличившись за год на 32,8%.

Из общего объема операций с использованием банковских карт в 2011 году 13 952,1 млрд. руб. пришлось на операции по получению наличных и 2 362,6 млрд. руб. -- на операции по оплате товаров и услуг. Еще 822,9 млрд. руб. относится к категории прочих операций, которые включают в себя отчисления в благотворительные фонды, транзакции по межбанковским переводам денежных средств и т.п.

Локомотивами роста являются депозиты и пластиковые карты. Увеличение спроса на пластиковые карты закономерен связано с повышением доверия населения к данному продуктовому направлению. В основном держатели карт предпочитают использовать их для получения наличных денег, однако в последнее время укрепляется тенденция роста числа и объемов операций по оплате товаров и услуг посредством банковских карт.

Результаты исследования AnalyticResearchGroup показали, что среди 20-ти крупнейших банков России по объему эмиссии в 2011 году наиболее широкая линейка направления пластиковых карт представлена Альфа-Банком (31 вид дебетовых карт и 29 видов кредитных карт).

Половина предлагаемых исследуемыми банками видов дебетовых карт эмитируется в рамках платежной системы Visa (50,7% предложения).

При этом в предложении кредитных карт преобладает платежная система MasterCard (50,8% программ). Челябинвестбанк выпускает карты в рамках системы Золотая корона. Лидеры предложения кредитных карт -- банк Уралсиб (26 видов), Мастер-Банк (25 видов) и Росгосстрах Банк (19 видов). В трети программ минимальный размер кредита по кредитным картам не превышает 10 000 руб. (35,2% предложения).

Среди лидеров предложения дебетовых карт также можно выделить Мастер-Банк (26 видов карт), Сбербанк (23 вида), Промсвязьбанк (20 видов).

В 2011 году Сбербанк активно развивал карточный бизнес и сумел обеспечить дальнейший отрыв от своих конкурентов. Банк предлагает широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, развитую инфраструктуру приема карт на территории страны и конкурентные тарифы (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «Сбербанк» 2009 - 2011 гг.

Показатель

На 31.12.2009 г.

На 31.12.2010 г.

На 31.12.2011 г.

Изменение

Абсолют., тыс. руб.

Относит., %

Количество действующих карт, тыс.шт.

50102

51390

68626

18524

137,0

В т.ч. кредитные карты, тыс. шт.

1210

1927

4327

3117

357,6

Оборот операций по картам, млрд.руб.

4280

5042

7706

3426

180,0

Таким образом, за анализируемый период количество действующих карт Сбербанка увеличилось на 18 251 тыс.шт. или 37,0%.

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе. Кроме того в 2011 году Сбербанк вышел на позицию лидера российского рынка по объему задолженности по кредитным картам.

В 2011 году Сбербанк реализовал ряд значимых проектов в карточном бизнесе:

- выпустил первые в России карты с технологией 3D дизайна;

- внедрил технологию виртуальных карточных продуктов. Карты не имеют материального носителя и предоставляются клиентам в виде банковского счета. Виртуальные карты используются клиентами для повышения уровня безопасности при совершении операций в сети Интернет;

- в рамках соглашения о сотрудничестве с American Express запустил первые карты этой платежной системы: AmEx Black и AmEx Platinum;

- предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном, реализуемым на базе рисунка клиента или из специально созданной Банком и его партнерами галереи;

- предложил клиентам дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи. Разработанная технология позволяет выдать клиенту карту за 15 минут непосредственно в офисе Банка;

- выпустил карты с транспортным приложением Московского метрополитена для своих «зарплатных» клиентов в Москве. Теперь клиенты Сбербанка могут использовать банковскую карту для прохода в метро. С даты 170-летия Сбербанка вступила в действие программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате товаров и услуг в магазинам - партнерах банка.

Если рассматривать основных пользователей банковских пластиковых карт - то это физические лица.

Подавляющее большинство пользователей пластиковыми картами банка - физические лица (92,0%). Количество же юридических лиц - держателей пластиковых карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2009-2011 годов 0,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.

Для частных лиц Банк предлагает следующие виды пластиковых карт: дебетовые, кредитные, социальные, молодежные, кредитные на специальных условиях. По видам наибольшую популярность среди частных лиц имеют дебетовые, социальные, кредитные карты.

Согласно статистических данных по состоянию на 31.12.2011 года держателями платежных карт, эмитированных кредитными организациями (филиалами) Пермского края, стали более 2,1 млн. человек. В 1-м полугодии 2012 года продолжились позитивные тенденции развития этого рынка. Количество эмитированных платежных карт составило 2,2 млн. шт. (прирост относительно 2011 года составил 16,8%). Количество карточек, с использованием которых осуществлялись операции, увеличилось на 16%, а их доля составила 64,9% от общего количества.

По структуре наибольшую долю составляют расчетные (дебетовые) карты (90,5%, или почти 2 млн. штук). Относительно 2011 года их эмиссия увеличилась на 13%. Количество расчетных карт с овердрафтом увеличилось на 54,2% и составило 63,5 тыс. шт. (рисунок 9).

На сегодняшний момент карты с овердрафтом уже практически достигли пика своей популярности. Это объясняется тем, что овердрафт предполагается на большинстве зарплатных карт, которые есть у абсолютного большинства работающих жителей Перми и края.

Заметно выросло и количество кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

За 1-е полугодие 2012 года с использованием платежных банковских карт на территории Пермского края было совершено 58,5 млн. операций на сумму 149,2 млрд. руб. По сравнению с соответствующим периодом 2011 года количество сделок возросло на 38,9%, а объем -- на 36,2%.

Увеличилась также и доля безналичных операций с использованием карт. За 1-е полугодие 2012 года она составила 54,4% от общего количества операций (в 1-м полугодии 2011-го -- 45,8%), по объему -- 19,4% (в 1-м полугодии 2011-го -- 14,3%). Таким образом, доля операций по снятию наличных денег продолжает снижаться в общем количестве операций.

Наименьший объем в структуре выпущенных пластиковых карт занимают карты VISA-Gold, что объясняется тем, что данный вид карт выдается VIP клиентам, которых в банке в общей структуре клиентской базы не более 3%.

В целом следует отметить, что карт системы VISA банком выпускается и реализуется значительно меньше, чем карт региональной платежной системы NCC.

Данный факт есть результат того, что исторически в городе наибольшее распространение получили банкоматы и POS-терминалы в торговых точках именно системы NCC.

Исходя из приведенных данных, можно отразить общие тенденции изменения сети банкоматов и электронных терминалов банка. С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность - закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт.

Подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц.

В целом успешного функционирования платежной системы в регионе Банку необходимо решить ряд задач, которые помогут снизить текущие проблемы современного карточного рынка и перейти на более качественный этап его развития. Необходимые мероприятия на ближайшие 2-3 года можно сформулировать следующим образом:

1. Требуется стимулирование кредитного сегмента рынка платежных карт как основного инструмента доступа к заемным ресурсам для удовлетворения потребительского спроса населения. Внедрение данного вида карт повлечет за собой увеличение объемов продаж предприятий торговли и сервиса, а также расширение инфраструктуры обслуживания, что положительно скажется на состоянии малого бизнеса в Пермской области.

2. Существенно расширить спектр предоставляемых платежных услуг через банкоматы и платежные терминалы, увеличить возможности дистанционного сервиса для пользователей банковских карт. При этом необходимо понимать, что объемы безналичных платежей будут напрямую зависеть от количества поставщиков услуг, подключенных к данному виду сервиса.

3. Активизировать деятельность Банка в секторе социальных проектов, предусматривающих эмиссию карт с различными функциональными приложениями: банковское, транспортное, налоговое медицинское и т.д.

Таким образом, объект исследования - ОАО «Сбербанк» в 2011 году Сбербанк признан самым дорогим российским брендом (рейтинг «BrandFinance® Global 500 2011»), занял 9 место в рейтинге самых надежных банков Центральной и Восточной Европы.

Проведенный анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк» показал, что структура активов и пассивов банка за анализируемый период активы банка увеличились на 46,8%; розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб. , источник роста капитала за анализируемый период являлась заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 31.12.2011 года составила 15,0%. В целом деятельность банка за анализируемый можно оценить положительно.

За анализируемый период наблюдался постоянный рост выпуска кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

Популярность пользования пластиковыми картами среди населения требует разработки мероприятий по дальнейшему развитию данного направления деятельности банка.

3. Мероприятия, направленные на повышение эффективности работы с пластиковыми картами

3.1 Основные недостатки пользования пластиковыми картами и возможные пути их решения

Любая платежная система с использованием магнитных карт основывается, прежде всего, на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации.

Неоспоримым фактом является то, что пользоваться пластиковой картой гораздо удобнее, чем наличными деньгами, так как при этом отсутствуют при себе крупные суммы наличности; существует возможность начисления процентов на карточном счете; использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы и многое другое.

Пластиковые карты сами по себе уже перестали быть в России предметом роскоши. Сейчас клиентов банков все больше интересует то, что прилагается к предлагаемой им карте.

Среди основных проблем с пластиковыми картами следует выделить прежде всего воровство денежных средств со счетов физических лиц.

Не забывая воровать деньги через системы онлайн-банкинга, мошенники вернулись к одному из самых простых, но безотказных способов кражи данных банковских карт. Это мировая тенденция, наблюдается она и в России.

Одновременно с изощренными атаками на онлайн-банкинг по всей России идет вторая волна скимминга, с которого и начинался настоящий, сверхприбыльный кибер-криминал. Об этом предупреждают ведущие российские эксперты по кибер-безопасности.

«Номера банковских карт открывают прямой доступ к финансам, в то время как другие варианты угроз чаще всего требуют сбора, обработки и покупки/продажи данных, -- говорит ведущий технический консультант антивирусной компании Symantec в России и СНГ Олег Шабуров. -- В 2010 году стоимость данных об одной кредитной карте на черном рынке составляла от $0,07 до $100 без учета оптовых скидок. Разница в цене отражает различные условия доступности информации в регионах мира. Там, где данные защищают лучше, номера кредитных карт стоят дороже».

Чтобы изготавливать полноценные поддельные карты, с помощью которых можно не только расплачиваться в магазинах и в интернете, но и снимать наличность в банкоматах, преступникам нужно знать пин-код.

Для этого на банкоматах иногда устанавливают специальную накладную клавиатуру, которая записывает последовательность вводимых вами цифр, или крепят возле банкомата миниатюрную видео-камеру.

Скимминг был в моде, когда банковские карты и банкоматы только появились в России, со скимминга зарождалась российская киберпреступность, однако потом он потерял обороты из-за более прибыльных и безопасных для преступников схем. И все же развитие систем банковского самообслуживания напрямую влияет на увеличение количества инцидентов, связанных с использованием скиммеров, уверены специалисты.

В России за 2011 год уже на 200% возросло количество платежей по пластиковым картам, соответственно, денег на российском рынке пластиковых карт стало гораздо больше.

При большом рынке мошенничества в онлайн-банкинге и системах дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц, новый рынок привлек российских и иностранных хакеров, потому что население России гораздо хуже обучено правилам безопасности при использовании пластиковых карт, как в банкомате, так и в Интернете».

Скимминг сегодня активно мигрирует в российские регионы, где наблюдается рост пользования безналичными платежами.

При этом ущерб от кардинга в России лишь за 2011 год Group-IB оценивает почти в $400 млн., при общем объеме рынка киберпреступности в России в $1,8 млрд. за 2011 год и $2,5 млрд. за 2010 год. В США, кстати, по данным Секретной службы (USSS), за 2008 год потери от мошенничества с банкоматами составили около $1 млрд. (примерно $350 тысяч в сутки).

К сожалению, общей статистики по количеству подобных инцидентов в России не существует, можно предположить, что определенные данные собираются службами информационной безопасности банков.

Однако на закрытых хакерских форумах встречаются коллекции из десятков тысяч данных российских банковских карт. Такие базы данных наглядно показывают масштаб проблемы.

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», уверены, что рынок кардинга в России будет расти и дальше, но более перспективным для преступников, с точки зрения прибыли, и, соответственно, более опасным для общества, они считают мошенничество в ДБО (дистанционном банковском обслуживании).

Выделим наиболее распространенные способы, которыми пользуются аферисты для незаконного списания денег с кредитных карт.

Таблица 3.1 - Способы незаконного списания денежных средств с кредитных карт

Способ

Особенности

Использование устройств, устанавливаемых в банкоматах для считывания информации с кредитных карт.

В качестве таких устройств используют накладки на картоприемник (клиент, вставляя карту в банкомат, не замечает там постороннего устройства, которое считывает с карты данные и передает их на компьютер, установленный неподалеку), а также на клавиатуру (они записывают ПИН-код, когда клиент вводит его для использования карты).

Устройства «lebanese loops»

Принцип их работы связан с тем, что карта застревает в таком устройстве и не попадает внутрь банкомата. Вместо этого она отправляется в специальный накопительный конверт. Клиент думает, что карту изъял банкомат и не блокирует ее. Чтобы завладеть и ПИН-кодом, мошенник в качестве «доброжелателя» подходит к жертве и сообщает, что буквально 15 минут назад тоже так мучился с картой и после ввода ПИН-кода ее вернул. Клиент вводит ПИН-код и, после того, как карту вернуть не получается, по совету того же «доброжелателя» идет в банк. А карта уже пуста

Подключение к сетевому кабелю, передающему информацию от банкомата в банк

Полученную таким образом информацию, мошенники в дальнейшем могут использовать для кражи денег с кредиток. Однако на практике подключиться к банкомату, не привлекая внимания, практически не реально.

Использование портативной видеокамеры

Преступники, находясь недалеко от банкомата, устанавливают на нем видеокамеру, которая записывает ввод ПИН-кода клиентом, а также позволяет увидеть номер карты.

Установка фальшивого банкомата

Естественно, никаких денег он выдавать не будет, зато всю информацию с карты исправно считает и запишет на компьютер. Так что к новым незнакомым банкоматам лучше относиться с подозрением. Особенно, если в них нет денег.

Сговор с сотрудником банка

Преступники просто договариваются с сотрудником, работающим с пластиковыми картами, и получают от него всю нужную информацию. К сожалению, ни предусмотрительность, ни осторожность не помогут бороться с данной проблемой.

«Шимминг»

Позволяет похитить номер банковской карты, ее PIN-код и другие данные через банкомат. Об этом сообщил специалист Cisco Systems Джейми Хири в блоге Cisco Security Expert со ссылкой на компанию-производителя банкоматов Diebold. По оценкам последней, из-за шимминга финансовые организации и частные лица теряют миллиарды долларов в год.

«Скиммеры»

Специальные устройства, которые считывают данные банковской карты. Чаще всего мошенники устанавливают их в отдельно стоящих банкоматах в местах общего пользования - на улицах, в метро, на вокзалах и т.д. Является «классикой» российских карточных мошенников остается скимминг, то есть получение доступа к данным карты путем установки устройств на картридер в банкомате с последующей подделкой карты.

Манипуляции с операционной системой банкомата

Преступники вторгаются в компьютерную сеть банкоматов для кражи денег и получения информации о счетах. Кроме того, хакеры создают небольшие программы, называемые вирусами и червями, которые самостоятельно распространяются через интернет и могут нанести серьезный ущерб компьютеру внутри банкомата.

Несмотря на такое разнообразие схем, адекватной статистики по мошенническим атакам на банкоматы в России до сих пор не ведется, говорят российские банкиры. По данным некоторых экспертов, за 2009 год было совершено порядка 200 атак на банкоматы.

Для борьбы с выявленными недостатками необходимо:

1. Привязывать пластиковую карту к номеру сотового телефона. Тогда информация обо всех операциях по карте будет известна держателю карт,

2. Внедрить новые банковские услуги по пластиковым картам с более высокой защитой,

3. Отслеживать списание средств по пластиковой карте в онлайн-банке,

4. Застраховать карту от мошенничества,

5. По возможности использовать карту в системах оплаты, требующих введение PIN-кода,

6. Со стороны банка целесообразно использовать видеонаблюдение в местах установления терминалов,

7. Использование современных средств защиты терминалов от «фишинга», «скимминга» и т.д.

Кроме перечисленных мероприятий, целесообразно Банку перейти на выпуск новых чиповых пластиковых карт.

3.2 Разработка мероприятий по повышению пользования пластиковыми картами

Для совершенствования работы с пластиковыми картами предлагается:

1. Использовать систему обработки платежей посредством голосового подтверждения «Voice Pay». Система включает в себя технологию биометрической идентификации от «VoiceVault». Ею уже пользуются мировые банки и другие публичные организации.

При помощи своих биометрических, анти-фишинговых и анти-мошеннических технологий «Voice Pay» может предоставлять гарантии своим частным и бизнес клиентам в проведении транзакций любого размера. Использование «Voice Pay» безопасно, быстро и просто. Не требуется никакого дополнительного оборудования или программного обеспечения - только доступ к телефону. Клиент проходит короткую, одноразовую регистрацию, в течение которой несколько произнесенных им слов используются для генерации «отпечатка голоса». Впоследствии при совершении операции клиент банка подтверждает голосом через телефон или Интернет свою транзакцию. Не требуется никакого дополнительного оборудования или программного обеспечения. Клиенты всего лишь набирают федеральный номер «Voice Pay» и разрешают ОАО «Сбербанк» проведение транзакции, используя уникальный «голосовой отпечаток» в качестве электронной подписи.

Также наступает эпоха принципиально нового слова техники -- так называемых контакт-центров. Контакт-центр -- это объединение телефонной службы с обслуживанием интернет-обращений и системой проведения банковских операций через телефон и Интернет. Будет происходить трансформация классических call-центров в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи -- телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.

Зависимость цены колл-центра от размера почти экспоненциальная. Маленький центр стоит 30-50 тыс. долл., средний -- 150-250 тыс., а стоимость большой системы может достичь нескольких миллионов долларов.

В этой связи, представляется целесообразным выбирать именно тот вариант, который может привести к наименьшим затратам.

Расчет внедрения услуг колл-центра рассмотрим в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Расчет затрат на внедрение услуг колл-центра, ОАО «Сбербанк», тыс. руб.

Показатель

Затраты, тыс. руб.

Оборудование, программное обеспечение, лицензия, инсталляция

4100,0

Инсталляция 10 рабочих мест

120,0

Организация каналов связи

105,0

Итого

4325,0

Таким образом, современный колл-центр -- это составная коммерческая структура, работа которой обеспечивается сложным аппаратно-программным комплексом и базами данных. Этот комплекс базируется на решении колл-центра, включающем систему голосового взаимодействия (IVR), платы компьютерной телефонии (CTI), УПАТС, а также интегральную систему отчетности и мониторинга.

В современных колл-центрах все чаще используются технологии распознавания и синтеза речи, а также модули управления персоналом, контроля качества, управления знаниями. С распространением IP-телефонии роль ПО возрастает, а преобладающей частью оборудования становятся компьютеры, на которых это программное обеспечение функционирует.

Управление транзакциями при помощи голоса позволит значительно снизить процент мошенничества с пластиковыми картами банка.

2. Использовать возможность применения чиповых пластиковых карт.

Чиповая пластиковая карта отличается от обычной наличием впаянного квадрата, который напоминает телефонную SIM-карту. Это и есть чип, который хранит всю информацию о карточном счете. На традиционной пластиковой карте она зашифрована на магнитной полосе, которую успешно копируют скиммеры, поэтому это дает основания банкирам утверждать, что чиповые карты более надежны.

Абсолютно иной принцип формирования транзакций заключается в генерации для каждой финансовой операции индивидуального подтверждающего кода, который делает бессмысленным перехват идентификационных данных карты для дальнейшего использования. Что касается дубликата самого чипа, то изготовить его практически невозможно. Если от скимминга чиповые пластиковые карты обеспечивают гарантированную защиту, то от фишинга они бессильны. При осуществлении виртуальных расчетов технология подтверждения транзакций не задействуется, потому ничто не защитит от потенциальных атак сетевых воров. Еще один недостаток чиповой пластиковой карты связан с ее медлительностью. По сравнению с магнитной такая карта обслуживается в банкоматах и терминалах существенно дольше.

Таблица 3.3 - Затраты на выпуск различных пластиковых карт ОАО «Сбербанк»

Тип карты

Затраты на выпуск карты, руб.

Чиповая карта

100,0

Пластиковая карта с магнитной полосой

80,0

Комбинированная пластиковая карта

110,0

Еще одним вариантом защиты является подключение услуги - «Защищенная карта». Страховая премия в данном случае составляет 1400 руб. с одной карты.

Новый страховой продукт «Защищенная карта» обезопасит вас от финансовых потерь, связанных с:

- получением третьими лицами наличных денежных средств из банкомата с вашего счета, когда в результате или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких вы были вынуждены сообщить третьим лицам PIN-код своей карты;

- получением третьими лицами денежных средств с вашего счета в отделении банка с использованием вашей карты путем копирования вашей подписи на платежных документах (слипе, чеке);

- получение денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные вашей карты;

- снятие денежных средств для оплаты товаров, услуг, работ с вашего счета в результате использования третьими лицами поддельной карты, на которую нанесены данные вашей карты;

- мошеннические транзакции, осуществленные с применением методов получения от вас информации по карте (в том числе фишинг и скимминг);

- снятия с вашего счета суммы, заведомо большей, чем стоимость приобретаемых товаров или услуг;

- несанкционированным использованием вашей карты третьими лицами в результате ее утраты.

Исследования показывают, что Интернет существенно снижает затраты компаний на рекламу и обслуживание клиентов. Сокращение затрат позволяет снизить цены на продукцию до 50% и привлечь тем самым дополнительных покупателей. Очевидный плюс электронного обслуживания - расширение его «географии», но он, однако, способен обернуться повышением кредитного риска, учитывая отсутствие личных контактов с клиентами.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор, если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени. Рассмотрим затраты в таблице 3.4.

Таблица 3.4 - Временные затраты проведения одного платежа в минутах

Наименование операции

Обычный банковский платеж

Интернет-банкинг

Составление платежного документа

4

4

Проверка платежного документа

2

1

Печать платежного документа на принтере

2

Х

Поездка в банк

30

Х

Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)

15

Х

Поездка из банка в офис

30

Х

Итого

53

5

Таким образом, использование экономия времени при использовании Интернет-банкинга очевидна и составляет 48 минут при заданных условиях.

Экономическая эффективность управления состоит в умелом управлении, всеми ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе.

Рассмотрим предполагаемую экономическую эффективность от продвижения банковских карт и использования услуги «Voice Pay» в Пермском ОСБ № 6984. Используя данные проведенного в банке исследования определим прирост выдачи карт. Проведенное исследование проводилось в банке с целью определения количества клиентов, желающих воспользоваться новыми картами с услугами «Voice Pay». Было опрошено 500 пользователей карт, из них 120 человек хотели бы воспользоваться, новой услугой. Тогда планируемый средний темп прироста выдачи банковских карт составит в квартал + 24,0% (120/500*100%):

Тогда составим прогноз на 2013 год. Полученные значения представим в таблице 3.5.

Таблица 3.5 - Прогнозные значения на 2013 год объема выдачи личных банковских карт и остатков на карт-счетах в ОАО «Сбербанк» (Пермское ОСБ № 6984)

Наименование показателя

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

Общее количество личных карт, шт.

799

1215

856

1216

Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.

2423

3683

2640

3749

Остатки на 1 личную карту, руб./шт.

3638

5530

3084

4379

Исследования, представленные в работе, показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт - от 4 до 10 раз в месяц.

Принимаем, среднее использование - 7 раз, следовательно, в квартал - 21 раз. Обслуживание стандартной карты СБЕРКАРТ - 300 руб.

Прогнозные значения на 2013 год от дохода по обслуживанию карт-счетов в Пермском ОСБ № 6984 представлены в таблице 3.6.

Таблица 3.6 - Прогнозные значения на 2013 год дохода от обслуживания карт-счетов ОАО «Сбербанк» (Пермское ОСБ № 6984)

Наименование показателя

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

За год

Общее количество личных карт, шт.

799

1215

856

1216

4086

Вновь выданные карты, шт.

163

209

268

345

986

Доход от обслуживания новых карт, тыс. руб.

48,8

62,7

80,5

103,6

296

Остатки на 1 личную карту, руб./шт.

3335,2

3392,4

3437,5

3593,7

-

Доход от использования личных МБК, тыс. руб. (0,75%)

350

457

596

800

2203

Итого, тыс.руб.

398,8

519,7

676,5

903,6

2499

Таким образом, прогнозный доход от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2013 году в Пермском ОСБ № 6984 составит 2499 тыс. руб.

Прогнозные значения от услуги «Voice Pay» представим в таблице, расположенной ниже.

Таблица 3.7 - Прогнозные значения дохода от услуги «Voice Pay» ОАО «Сбербанк» (в Пермском ОСБ № 6984)

Наименование показателя

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

За год

Подключение услуги «Voice Pay», шт.

507,1

701,8

972,4

1346,4

3527,7

Вновь подключенная услуга, шт.

141

195

271

374

980

Доход от подключения услуги карт, тыс. руб.

5,6

7,0

9,7

13,5

35,9

Доходы от запросов, тыс. руб.

15,2

21,1

29,2

40,4

105,8

Остатки на 1 услугу, руб./шт.

4785

4505

4301

4154

-

Доходы от транзакций, тыс. руб.

347,4

452,6

598,8

800,7

2199,6

Итого, тыс.руб.

5153,2

4985,7

4938,7

5008,6

2341,3

Таким образом, прогнозный доход от услуги «Voice Pay» в 2013 году составит 2341,4 тыс. руб. Определим суммарные затраты на предложенные мероприятия (таблица 3.8).

Таблица 3.8 - Затраты на реализацию предложенных мероприятий ОАО «Сбербанк», тыс. руб.

Наименование показателя

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

За год

Вновь выданные карты, шт.

163

209

268

345

986

Затраты на выпуск карт комбинированных пластиковых карт, тыс.руб.

17,9

23,0

29,5

38,0

108,5

Затраты на создание колл-центра

х

х

х

х

4 325,0

Итого

17,9

23,0

29,5

38,0

4 433,5

Таким образом, для реализации предложенных мероприятий необходимо выпустить дополнительно 986 за год и подключить услугу 980 клиентам. Суммарные затраты на реализацию данных мероприятий составят 4 433,5 тыс. руб.

Определим суммарные прогнозируемые доходы от предложенных мероприятий по повышению эффективности работы с пластиковыми каратами в таблицу 3.9.

Таблица 3.9 - Суммарные доходы от предложенных мероприятий ОАО «Сбербанк», тыс. руб.

Мероприятие

До мероприятий

После мероприятий

Повышение эффективности обслуживания карт-счетов

х

2 499,0

Внедрение услуги «Voice Pay»

х

2 341,4

Доход банка

310 500

315 340

Таким образом, общие доходы ОАО «Сбербанк» в результате предложенных мероприятий увеличатся на 4 840,4 тыс.руб. Предложенные мероприятий позволят повысить эффективность деятельности банка и дадут новые возможности клиентам банка. Подтверждение данного факта представим в следующем параграфе.

3.3 Расчет экономической эффективности от предложенных мероприятий

Определив доходы и расходы предлагаемых мероприятий определим, как изменится доход банка в прогнозном периоде (таблица 3.10).

Таблица 3.10 - Изменение показателей деятельности ОАО «Сбербанк» в результате предложенных мероприятий

Наименование

На 31.12.2011 г.

Прогноз

Изменение

Оборот операций по картам, млн. руб.

7 706 000

7 706 005

+ 4,8

Количество действующих карт ,шт.

68 626 000

68 626 986

986,0

В результате предложенных мероприятий, увеличится количество выпущенных магнитных пластиковых карт. Оборот по картам увеличится на 4,8 млн. руб. и составит 7 706 005 млн. руб. с учетом подключение услуги «Voice Pay».

Таким образом, в данной главе разработаны мероприятия по повышению эффективности работы с пластиковыми картами, а именно предлагается использовать комбинированные магнитные карты, что позволит обеспечить защиту данных карт и предлагается внедрить услугу «Voice Pay».

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличить остатки на карт-счетах ОАО «Сбербанк» и расширить его кредитный потенциал.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Реализация предложенных мероприятий в недалеком будущем позволит обеспечить надежную защиту пластиковых карт физических лиц и повысить доверие клиентов ОАО «Сбербанк» к услугам банка.

Заключение

безналичный платеж кредитный

Тема данной работы является актуальной в связи с тем, что использование пластиковых карт физическими лицами становится достаточно популярным в настоящее время.

Целью дипломной работы являлось совершенствование работы с пластиковыми картами физических лиц ОАО «Сбербанк».

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

1. изучены виды, особенности электронных систем расчетов;

2. выявлены особенности работы с пластиковыми картами и определены основные направления повышения эффективности работы с пластиковыми картами;

3. дана характеристика ОАО «Сбербанк»;

4. проведен анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк»;

5. проведена оценка качества работы с пластиковыми картами физических лиц;

6. выявлены основные недостатки пользования пластиковыми картами и возможные пути их решения;

7. разработаны мероприятия по повышению пользования пластиковыми картами и оценена их эффективность.

Система электронных расчетов - система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.
Расчеты при помощи платежной системы электронных денег в России становятся более популярными, так как это удобный способ обращения денег как средство платежа.

Практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Операции с пластиковыми карточками открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и расширяют возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

В условиях конкуренции деятельность российских коммерческих банков ориентируется на поиск и разработку новых путей повышения эффективности работы. Одним из перспективных сегментов является рынок платежных карт. Стремительный рост рынка пластиковых карт, требует постоянного совершенствования основных возможностей и ограничений расчетов пластиковыми картами.

Основными направлениями повышения эффективности работы с пластиковыми картами являются мероприятия, направленные повышение степени защиты пластиковых карт, снижение затрат на внедрение пластиковых карт.

Объект исследовании - ОАО «Сбербанк» в 2011 году Сбербанк признан самым дорогим российским брендом (рейтинг «BrandFinance® Global 500 2011»), занял 9 место в рейтинге самых надежных банков Центральной и Восточной Европы.

Проведенный анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк» показал, что структура активов и пассивов банка за анализируемый период активы банка увеличились на 46,8%; розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб., источник роста капитала за анализируемый период являлась заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 31.12.2011 года составила 15,0%. В целом деятельность банка за анализируемый период можно оценить положительно.

За анализируемый период наблюдался постоянный рост выпуска кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

Популярность пользования пластиковыми картами среди населения требует разработки мероприятий по дальнейшему развитию данного направления деятельности банка.

В целях совершенствования работы с пластиковыми картами предлагаются следующие мероприятия, а именно предлагается использовать комбинированные магнитные карты и услугу «Voice Pay».

Система включает в себя технологию биометрической идентификации от «VoiceVault». Ею уже пользуются мировые банки и другие публичные организации. При помощи своих биометрических, анти-фишинговых и анти-мошеннических технологий «Voice Pay» может предоставлять гарантии своим частным и бизнес клиентам в проведении транзакций любого размера. Использование «Voice Pay» безопасно, быстро и просто.

Затраты на внедрение предложенных мероприятий составят 4,4 млн. руб. В результате предложенных мероприятий, увеличится количество выпущенных магнитных пластиковых карт. Оборот по картам увеличится на 4,8 млн. руб.

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличить остатки на карт-счетах ОАО «Сбербанк» и расширить его кредитный потенциал.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления, что соответствует Стратегии развития ОАО «Сбербанк».

Таким образом, были разработаны мероприятия по повышению эффективности работы с пластиковыми картами, которые позволят увеличить оборот банка на 4,8 млн. руб.

Таким образом, все задачи решены и цель дипломной работы достигнута.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской федерации №51-ФЗ, 30 ноября 1994 года (принят ГД ФС РФ от 21.10.1994 г. ред. 08.12.2011 № 422 - ФЗ.). Собрание законодательства РФ. 0512.1994. № 32. ст. 330.

Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 «О Банках и банковской деятельности в Российской Федерации» // Российская газета. № 228. 1990. 9 декабря (ред. от 29.12.2012).

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. № 125. 2002. 17 июля (в ред. от 29.12.2012).

Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Российская газета. №202. 204. 2004. 29 декабря (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).

Ауриемма Майкл Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. / под ред. Ауриемма Майкл Дж. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 250с.

Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банки и биржи, 2008. - 270 с.

Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2008. - 372с.

Букато В.И. Банки и банковские операции / В.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 250с.

Банковское дело: учебник / под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 442с.

Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М.П. Березина - М.: Консалтбанкир, 2009. - 245с.

Быстров Л.В. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). / под общ. ред. Л.В. Быстрова - М.: БДЦ-пресс, 2009. - 290с.

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Быстрое развитие инструментов безналичных денежных расчетов в РФ. Сущность, значение расчетов пластиковыми картами. Порядок отражения операций по счетам. Анализ современного состояния развития пластиковых карт в России. Оценка рисков и пути их решения.

    курсовая работа [360,5 K], добавлен 24.05.2014

  • Аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Платежная система и ее участники. Анализ пассивных и активных операций, выполнения экономических нормативов коммерческого банка, финансовых результатов и операций с пластиковыми картами.

    дипломная работа [414,2 K], добавлен 12.06.2009

  • Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов. Анализ банковских операции с пластиковыми картами на примере Россельхозбанка. Подтверждение платёжеспособности. Анализ организации работы, а также активных и пассивных операций.

    дипломная работа [75,7 K], добавлен 08.03.2014

  • Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.

    дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011

  • Классификация и виды банковских карт. Современное состояние банковской системы Российской Федерации. Организация проведения операций с пластиковыми картами в ОАО "Северный кредит". Совершенствование системы операций с пластиковыми картами в России.

    дипломная работа [126,6 K], добавлен 19.11.2014

  • Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.

    курсовая работа [552,8 K], добавлен 04.12.2017

  • Организационная структура банка. Работа различных отделов банка ОАО "Сбербанк". Отделы депозитных и кредитных операций. Операции банка с пластиковыми картами. Структура депозитного портфеля НБ "Сбербанк" и его роль в формировании ресурсной базы.

    отчет по практике [42,4 K], добавлен 22.06.2015

  • Определение роли и значения расчетов банковскими пластиковыми карточками в системе безналичных расчетов РБ. Анализ организации и функционирования платежной системы. Перспективы развития расчетов пластиковыми карточками в ОАО "Белвнешэкономбанк".

    дипломная работа [290,2 K], добавлен 12.12.2009

  • Понятие банковского продукта. Принципы работы с пластиковыми картами. Анализ услуг, предоставляемых банком для физических и юридических лиц. Перспективы совершенствования операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации.

    дипломная работа [254,0 K], добавлен 02.06.2014

  • Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.

    дипломная работа [235,3 K], добавлен 16.08.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.