Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения
Проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения
Понятие кредита и кредитной системы. Национальный банк Республики Беларусь как ядро кредитной системы. Деятельность коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов. Анализ проблем и тенденций развития системы ипотечного кредитования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 11.09.2014 |
| Размер файла | 62,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Сущность кредита и структура кредитной системы в Республике Беларусь
- 1.1 Понятие кредита и кредитной системы
- 1.2 Национальный банк Республики Беларусь как ядро кредитной системы
- 1.3 Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь
- 1.4 Второй уровень кредитной системы
- 1.5 Деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов
- 2. Проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения
- 2.1 Тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь
- 2.2 Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством
- 2.3 Проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь
- Заключение
- Список использованных источников
Введение
Тема данной курсовой работы "Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития" является достаточно актуальной в настоящее время.
Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы кредитной системы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые обязана вся наша банковская система.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.
Целью исследования данной работы является глубокий и всесторонний анализ положения дел в кредитной системе Республики Беларусь, выяснить основные проблемы в данной области и пути их решения.
Для выполнения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть понятие кредита и кредитной системы;
выяснить роль Национального банка в кредитной системе;
охарактеризовать ситуацию в банковском секторе Республики Беларусь;
дать описание второго уровня кредитной системы;
проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов;
выявить тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь;
определить проблемы, связанные с несовершенством законодательства по кредитованию в Республике Беларусь;
определить проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь.
В соответствии с поставленными задачами, курсовая работа состоит из введения, основного содержания из 2-х глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.
В первой главе анализируется структура кредитной системы в Республике Беларусь.
Во второй главе описываются проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения.
При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: метод исторического и логического единства в познании, метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод.
В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания, электронные ресурсы.
Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе: имеется широкий круг статей отечественных авторов (Богданкевич С., Караченцева Т., Русак Л. и др.) по вопросам кредитования в Республике Беларусь.
1. Сущность кредита и структура кредитной системы в Республике Беларусь
1.1 Понятие кредита и кредитной системы
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.
Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы [13, с.4]:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Коротко рассмотрим эти виды кредитов применительно к Беларуси.
кредитная система ипотечное кредитование
Под кредитом понимают движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.
Банковский кредит - основная форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:
увеличения основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;
индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
учета (переучета) векселей;
удовлетворения потребительских нужд граждан;
выкупа государственного имущества;
для других целей.
Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (без посредников, где в качестве заемщика выступает банк) являются преобладающими. Косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, применяется более ограниченно.
По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года) и долгосрочные (свыше года).
Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов [13, с.6]. Кредиторами выступают физические и юридические лица. Заемщиком - государство в лице его органов (Министерства финансов Республики Беларусь, других республиканских и местных органов). Эта форма кредита позволяет заемщику привлечь дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления денежной эмиссии.
В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. В первом случае в качестве заемщика выступает Центральный финансовый орган государства (Министерство финансов Республики Беларусь), во втором - местные органы власти.
По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.
В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные облигационные и безоблигационные займы. К числу последних относятся различного рода казначейские обязательства, векселя, кредитование Центральным банком государственного бюджета.
Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя. Вместе с тем, если в годовом балансе Национального банка стоимость его активов не соответствует сумме его обязательств, капитала и резервов. Министерство финансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством республики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обязательств производится за счет прибыли Национального банка.
Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита [2, с.6]. Обслуживание государственного долга поручено Национальному банку.
Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя предприятиями - продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком).
Потребительский кредит - заемщиками выступают граждане, а кредиторами банки, предприятия, организации. Может выдаваться не только в денежной, но и натуральной форме.
Международный кредит - в качестве кредиторов и заемщиков выступают государства, банки и другие компании. Как правило, кредиты используются для развития экономики и содействуют развитию внешнеэкономических связей. Носят и денежную и натурально-вещественную форму.
Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).
В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет.
В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полностью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите невыгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков и на условиях солидарной ответственности.
Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Консорциальные кредиты могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит ограниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сделке.
Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной валюте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций - в иностранной валюте.
1.2 Национальный банк Республики Беларусь как ядро кредитной системы
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь Национальный банк, который был образован в 1991 г., является центральным банком страны.
Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, правовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом [3].
Национальный банк Республики Беларусь совместно с правительством ежегодно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь и другими законодательными актами.
Нацбанк выполняет функции, свойственные центральным банкам [1, с.4].
Основные функции Национального банка составляют:
1) денежно-кредитное и валютное регулирование, а также регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;
2) выполнение функций центрального депозитария;
3) консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента правительства и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения республиканского и местного бюджетов;
4) регистрация банков, учет филиалов и представительств банков, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;
5) обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве.
Национальный банк пользуется монопольным правом эмиссии на территории Беларуси национальной денежной единицы [21, с.263].
Исполнительным коллегиальным органом Нацбанка является Совет директоров во главе с председателем правления Нацбанка, который избирается сроком на 6 лет.
Нацбанк имеет право издавать нормативные акты, предписания, обязательные для исполнения всеми субъектами хозяйствования и коммерческими банками.
В целях обеспечения нормального функционирования коммерческих банков Национальный банк устанавливает:
а) минимальный размер уставного фонда;
б) обязательные экономические нормативы;
в) определяет порядок страхования депозитов и вкладов.
В случае систематического нарушения установленных нормативов, убыточности, возникновения положения, угрожающего интересам кредиторам банка, неисполнения предписаний Национального банка он может применять предусмотренные законодательством меры, включая обращение в суд о признании банка экономически несостоятельным или банкротом.
Перед Национальным банком стоят следующие ответственные задачи: регулирование денежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной валюты, координация денежно-кредитной сферы; оказание помощи кредитным учреждениям в их развитии.
Нацбанк не несет ответственности по обязательствам Правительства РБ, также как и Правительство не отвечает по обязательствам Нацбанка. Нацбанк является юридическим лицом. Он имеет уставный, резервный, инвестиционный и другие фонды - их размеры и порядок образования регулируются Уставом банка [17].
Национальный банк и его учреждения освобождены от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин. Тем не менее, он участвует в формировании доходов бюджета, так как часть прибыли, в установленном размере, перечисляется в республиканский бюджет.
Свои доходы Нацбанк и его учреждения получают исключительно от банковской деятельности. Они не могут быть акционерами в других банках, за исключением Внешэкономбанка, Беларусбанка и банков за рубежом.
Специалист Национального банка по письменному распоряжению одного из его руководителей могут посещать любые предприятия и банки, инспектировать их бухгалтерские счета и другие документы, получать от них информацию, которая необходима для исполнения лицензионных и надзорных функций.
Для денежно-кредитного регулирования Нацбанк использует централизованные кредитные ресурсы. Источниками их формирования служат: собственный капитал Нацбанка (уставный, резервный фонды, свободные остатки других фондов); временно свободные средства на корреспондентских счетах банков и их филиалов, открытых в Нацбанке; средства, перечисляемые коммерческими банками в централизованный фонд регулирования кредитных ресурсов и др.
Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли:
а) банкира;
б) экономического советника правительства;
в) финансового агента правительства;
г) представляет Республику Беларусь во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной политики и лицензирования банковской деятельности.
В состав Национального банка входят шесть головных управлений в каждой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделений, Центр международных и межбанковских расчетов (ЦММР), Пинский учетно-кредитный техникум. Центральный аппарат состоит из департаментов, управлений и отделов.
1.3 Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь
Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание банковских ресурсов - задача первостепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к разумной специализации банков, обладающих значительными финансовыми ресурсами, достаточными для финансирования государственных и, прежде всего, инвестиционных программ и проектов. Именно с этих позиций мы будем оценивать работу наших банков и банковской системы в целом.
В настоящее время банковская система Республики Беларусь является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 41 тысячи работников, или чуть менее 1% экономически активного населения страны.
Особенностью белорусской банковской системы, является преобладание нескольких крупных банков, обслуживающих государственные программы и государственные предприятия: на 6 крупнейших системообразующих банков, которые вынуждены работать по государственным программам, связанным с кредитованием низкоэффективного АПК и жилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций. Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. В будущем ситуация должна измениться, и в Концепции развития белорусской банковской системы до 2010 г. предусмотрено снижение доли указанных банков до 50%. Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию и процентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынок рыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе [21, с.14].
Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле общемировых тенденций, и позволяют уже в ближайшее будущее надеяться на полноценное удовлетворение белорусскими банками потребностей национальной экономики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг.
На стабильность отечественных банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом [20, с.182].
Далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.
К сожалению, в реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.
Удельный вес убыточных предприятий в общем их числе по областям составил в 2007 году: в Брестской - 27,5%, Витебской - 41,8%, Гомельской - 31,4%, Гродненской - 31,3%, Минской - 38,7%, Могилевской - 43%, Минске - 22%.
Объем производства промышленной продукции снизили 664 предприятия, или 30,9% их общего числа.
На основании этих данных можно сделать вывод, что банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.
Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.
Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.
Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).
Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно медленно.
Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.
Экономический анализ показывает, что первым фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитала. Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учитывает это обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы нашей страны.
1.4 Второй уровень кредитной системы
В кредитной системе любого государства банковская система является ключевым звеном, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.
Структурное построение банковской системы имеет особенности в каждой стране.
Существует два основных типа построения банковской системы государства: одноуровневая и двухуровневая.
В соответствии с Банковским кодексом банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки [3].
Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.
Коммерческие банки получают право юридического лица с момента их регистрации в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Банки независимы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмешиваться. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.
В Беларуси Национальным банком зарегистрировано около 30 коммерческих банков. Крупнейшими банками по размеру уставного капитала остаются бывшие государственные специализированные банки. Так, ведущее место занимают АКБ "Белагропромбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АКБ "Беларусь".
Для мобилизации средств и формирования дополнительных источников кредитных ресурсов служат пассивные операции коммерческих банков. Они используются для финансирования активных операций и представляют собой привлечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, эмиссию ценных бумаг, мобилизацию собственных ресурсов банка и др.
Кроме кредитных операций, банки развивают также другую деятельность. Это работа по купле-продаже ценных бумаг, информационно-коммерческая, консультационная и посредническая деятельность. Но все же главной задачей любого коммерческого банка является содействие развитию производства, этому способствует начавшееся развитие таких банковских операций как факторинг и лизинг.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения [13, с.10]. Они осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.
В Республике Беларусь этот уровень кредитной системы за исключением страховых компаний не получил широкого распространения. В настоящее время можно констатировать лишь о первоначальном варианте его развития.
1.5 Деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, представляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация, однако, при этом содержание потребительского кредита не меняется.
Физическим лицам кредиты могут предоставляться на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости [16].
В Беларуси первые ростки кредитования граждан проросли на ниве недвижимости и рынке продаж новых автомобилей, что сразу оживило эти сегменты экономики. Однако потребительские кредиты пока только начинают входить в массовый обиход.
Самые большие риски ожидают банки при потребительских кредитах. Казалось бы, суммы небольшие, сроки - тоже: год, полтора. И, тем не менее, этот кредит на сегодняшний день наиболее проблематичен для банка и наименее доступен для граждан Беларуси. Для последних - в основном из-за размеров процентной ставки.
Один из основных игроков этого сегмента рынка - Белорусский банк реконструкции и развития установил ставку для потребительского кредита - 20%. Вроде бы немного при ставке рефинансирования, установленной Национальным банком, - 17%. Однако, не все так замечательно, как кажется на первый взгляд: банк ежемесячно берет с клиентов 3% -ную комиссию от первоначальной суммы кредита за кассовое обслуживание. Если перемножить эти цифры и сложить, то получится фактически 56% годовых. Т.е. потребительский кредит теряет всю свою привлекательность [2, с.15].
Чем же объясняются столь невыгодные для белорусского клиента условия кредита? Ведь тем самым уменьшается количество заемщиков. Повышенные финансовые требования банков оправдываются большим риском невозврата потребительского кредита. Проследить за приобретенным в кредит товаром здесь практически невозможно: бытовая техника, мебель и др. при перепродаже не проходят никакой регистрации. Клиент, в конце концов, может просто скрыться от уплаты кредита. И взыскать деньги принудительным способом весьма проблематично. В части возмещения ущерба в Беларуси еще не налажена четкая система исполнения постановлений суда. Большой риск подобных операций можно назвать одним из основных барьеров потребительского кредитования. Банковской системе удается пока компенсировать его либо увеличением комиссионного вознаграждения, либо усложнением процедуры оформления кредита.
Едва ли не самые привлекательные для клиентов потребительские кредиты предлагает "Беларусбанк". Ставка - 17% годовых в рублях и 9% в валюте, причем без дополнительных комиссионных сборов. Не всем, конечно, нравится система оформления через привлечение поручителей. Но из-за относительно низкой процентной ставки банку просто необходимы дополнительные гарантии возврата денег. Еще один минус: кредитные линии на потребительские нужды в "Беларусбанке" ограничиваются мебелью, телевизорами и стиральными машинами. Причем - отечественного производства. Понятно, что через банковскую систему стараются стимулировать спрос на продукцию "Горизонта", "Атланта" и белорусской деревоперерабатывающей промышленности. Однако для потребителя такая политика значительно сужает право выбора, а значит, и привлекательность кредита.
Тем не менее, потребительское кредитование постепенно обретает вес в портфелях белорусских банков. В "Беларусбанке", например, по сравнению с 2007 годом, объем потребкредитования вырос более чем в два раза, а доля таких займов в кредитном портфеле физических лиц на 1 декабря составила 29%, увеличившись за год в 1,5 раза.
В заключение данного вопроса следует повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь центральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, правовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.
Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. Однако банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки.
Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.
2. Проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения
2.1 Тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь
В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура [11, с.41].
Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.
Большая часть национального богатства не вовлечена в национальный оборот, то есть функционирующая кредитная система страны не в состоянии аккумулировать и производительно использовать имеющиеся ресурсы. Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 40% от размера ВВП, что крайне мало. Как минимум, ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 1%. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 99%, в то время как, например, в Латвии, Эстонии, России, Чехии, Румынии, Польше эта доля колеблется от 70 до 90%, а в США она составляет лишь 24%, Швеции - 25%, Японии - 55%, Италии - 57% [4].
Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.
По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Так же, как и в банковской сфере, многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [13, с.16]. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.
Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.
Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности.
Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.
Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.
Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт государств с рыночной и трансформационной экономиками, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический рост.
Банкориентированная кредитная система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.
Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).
Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.
Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:
а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т.д.;
б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;
в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему [11, с.43].
2.2 Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством
В настоящее время в Республике Беларусь существует большое количество нормативно-правовых актов, регулирующих вопросы кредитования. Тем не менее, неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области.
Развитие банковской системы Республики Беларусь в 1992-2000 гг. регулировалось двумя основными законодательными актами, принятыми в декабре 1990 г. - Законом "О Национальном банке Республики Беларусь" и Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь".
Начиная с 2000 года ключевым нормативным актом стал Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. №441-3.
На начальном этапе экономических реформ эти законы вполне выполняли свои основные функции, обозначая правовое поле для деятельности центрального (Национального) банка и коммерческих банков. Но уже тогда стало очевидным, что на Национальный банк был возложен чрезмерно широкий круг полномочий в финансово-кредитной сфере, недостаточно отрегулированный законодательством. Понадобилось принятие им множества постановлений в организации кредитной деятельности банков.
Полученный в последние годы практический опыт показал, что пытаться совершенствовать существующую законодательно-нормативную базу путем внесения отдельных поправок достаточно сложно, поскольку существует целой блок проблемных ситуаций в кредитно-финансовой, которые вообще не отражены в законодательстве и регулируются ведомственными актами. Более приемлемым представляется путь подготовки нового Банковского кодекса, в котором мог бы быть более полно учтен как собственный опыт, так и существующая законодательная практика развитых европейских государств, в частности, Федеративной Республики Германии [12].
Одним из факторов обеспечения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации. Существенный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон "Об экономической несостоятельности (банкротстве)" [18]. Он устанавливает основания признания должника несостоятельным (банкротом) либо объявления должником о своей несостоятельности (банкротстве). Документ регулирует порядок и условия проведения производства по делам о банкротстве, осуществления мер по предупреждению несостоятельности и иные отношения, возникающие при неплатежеспособности должника, в целях максимально возможного удовлетворения требований кредиторов и защиты интересов должника.
Положения Закона "Об экономической несостоятельности (банкротстве)" в целом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к процедуре признания кредитных организаций экономически несостоятельными (банкротами).
30 декабря 2003 г. постановлением Правления Нацбанка РБ была утверждена Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 (далее - Инструкция № 226) [16], однако немногие государственные органы, банки и их клиенты оказались готовы к ее практическому применению. К сожалению, даже в настоящее время нельзя говорить о прозрачности нормативно-правового регулирования кредитных отношений в нашем государстве.
Целью принятия Инструкции № 226, безусловно, являлось позитивное стремление постепенно устранить излишнюю зарегулированность действовавшего порядка кредитования, разрешив банкам направлять денежные средства непосредственно на текущие счета кредитополучателей, не конкретизировать направление использования кредитных ресурсов и самостоятельно определять случаи, когда не осуществляется контроль целевого использования кредитов. По существу, указанные нововведения предваряют изменения, которые предлагается внести в Банковский кодекс РБ.
Между тем, как и любой новый нормативный правовой акт, содержащий концептуальные изменения, Инструкция № 226 не сразу вписалась в более или менее устоявшийся пласт законодательства, регулирующий валютные, налоговые и иные смежные правоотношения. Также данный нормативный акт, установив определенную свободу для участников, не мог разрешить основополагающие проблемы банков и клиентов, препятствующие развитию кредитных отношений: наличие права налоговых органов в первоочередном порядке списывать денежные средства с текущих счетов в бюджет (в т. ч. и со счетов дебиторов должников), ограниченность государственных банков в выборе кредитополучателей в зависимости от их платежеспособности и в способах минимизации рисков экономическими методами [15]. Необходим единый "Закон о валютном регулировании". Закон должен быть унифицирован с международным законодательством. Унифицированный закон будет легче объяснить иностранным партнерам.
Говоря о несовершенстве белорусского законодательства в области кредитования, можно отметить, что в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса.
Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора (включая его менеджмент), заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций.
Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь "О залоге" и разработать законопроект о кредитном бюро.
2.3 Проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь
Юридически сложившаяся система ипотечного кредитования в экономически развитых странах мира имеет большое общественное значение. Она предоставляет гражданам возможность долгосрочного кредитования под залог недвижимости, что, несомненно, способствует решению жилищных и связанных с ними проблем [19].
Земельно-кредитные институты, наряду с финансированием недвижимости, удовлетворяют также значительную часть кредитных потребностей в государстве. Именно по этой причине государства предпочитают заплатить по обязательствам банков, выдающих кредиты под залог недвижимости, чем допустить их банкротство. Очевидность же существования в Республике Беларусь проблем, которые, однако, могут решаться путем развития таких земельно-кредитных институтов как ипотека, обуславливает необходимость формирования соответствующей национальной правовой базы ипотечного кредитования.
Исторически ипотека и возникла для обеспечения кредита, когда при неисполнении должником взятого на себя обязательства наступает ответственность вещи (например, земельного участка) из которой кредитор вправе удовлетворить свои требования. По своей сути, ипотека закрепляет право кредитора на стоимость заложенного имущества, обусловленное неисполнением должником основного обязательства. Поэтому юридическое обеспечение возможности получить удовлетворение из стоимости предмета залога имеет первоочередное значение. А для этого в государстве должны быть созданы необходимые организационно-правовые условия.
Во-первых, необходимы полноценные земельные кадастры и реестры прав на недвижимое имущество. В Германии кадастр и поземельная книга ведутся разными ведомствами, но технически эти документы тесно связаны между собой. Поземельная книга (реестр) должна быть доступна для заинтересованных лиц, и отражать наиболее важные правоотношения, касающиеся недвижимости:
регистрация объектов недвижимости должна иметь правоустанавливающее значение;
необходимо публичное доверие к реестру, предполагающее, наряду с прочим, и строгую ответственность чиновников регистрационных служб;
оперативное нотариальное удостоверение и регистрация сделок.
Во-вторых, для организации ипотечного кредитования необходимы разумные пошлины, устанавливаемые государством за совершение сделок с недвижимостью. Иначе эти издержки неизбежно приведут к удорожанию ипотечных кредитов.
В-третьих, необходимо ясное законодательное регулирование процедуры обращения взыскания на предмет залога, который остается в пользовании должника. Если говорить о правомочиях ипотечного кредитора, то они заключаются в первоочередном (по отношению к другим кредиторам) требовании продажи недвижимости. По общему правилу требования по ипотеке - это долг первой очереди. Исключения возможны, но только для налогов и пошлин, которые непосредственно взаимосвязаны с заложенным имуществом.
Для ипотеки важна квалифицированная оценка недвижимости. Залоговое право - есть право на стоимость вещи. Поэтому важно знать реальную ее стоимость этой вещи. Никто не станет покупать закладную, если инвесторам не будут ясны правила оценки заложенной недвижимости. Если Республика Беларусь претендует на доступ к международным рынкам капиталов, то ее законодательство, по меньшей мере, должно быть узнаваемо и понятно для иностранных инвесторов, а в идеале - соответствовать общим международным требованиям и стандартам, действующим в этой сфере. Это необходимо также и для того, чтобы иметь разумную концепцию национального законодательного регулирования ипотеки, с учетом особенностей так называемого периода адаптации, и защиты экономических интересов государства в целом.
Таким образом, развитие в Беларуси системы ипотечного кредитования зависит, прежде всего, необходимо создание адекватной законодательной базы. Помимо этого, население Беларуси должно быть психологически готово к внедрению системы ипотечного кредитования, а банковская система - обладать достаточными финансовыми ресурсами для реализации этой системы.
Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем. В их числе:
сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность обратить взыскание на заложенное имущество (строящуюся квартиру или дом, землю) по причине ограниченности права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья;
острая нехватка долгосрочных ресурсов, которую испытывают банки;
отсутствие механизма привлечения долгосрочных ресурсов за счет выпуска ипотечных ценных бумаг с целью рефинансирования выданных кредитов. В значительной степени это связано с действующим порядком налогообложения доходов от операций с негосударственными ценными бумагами (доходы по ним облагаются по ставке 30 процентов для банков, 40 процентов - для остальных инвесторов).
По мере финансового оздоровления экономики, снижения темпов инфляции и девальвации национальной валюты ситуация с формированием долгосрочных ресурсов начинает улучшаться, отмечают в Нацбанке. Растет удельный вес срочных депозитов населения, увеличиваются сроки их привлечения, инвесторы-нерезиденты проявляют интерес к реализации проектов ипотечного кредитования на территории страны.
Подводя промежуточный итог, следует повторить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.
Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь "О залоге" и разработать законопроект о кредитном бюро.
Отсутствие цивилизованного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.
Подобные документы
Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне. Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь. Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики. Перспективы развития коммерческих банков.
курсовая работа [67,6 K], добавлен 24.04.2014Понятие кредитной системы. Факторы ее развития. Структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Особенности кредитной системы России. Место коммерческих банков в кредитной системе России.
курсовая работа [33,4 K], добавлен 16.03.2004Принципы организации и элементы национальной кредитной системы: банковская система, специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения; кредитные объединения. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь в рыночных условиях.
курсовая работа [264,7 K], добавлен 30.09.2014Цели, задачи, основные инструменты современной денежно-кредитной политики. Экономическая стратегия общества, национальные особенности кредитной системы Республики Беларусь. Ставка рефинансирования для банков. Банковский Кодекс Республики Беларусь.
курсовая работа [37,7 K], добавлен 18.04.2014Понятие кредитной системы Республики Беларусь, ее сущность, значение, модель, принципы построения и направления развития. Становление и современное состояние банковской системы Республики Беларусь. Специализированные финансово-кредитные учреждения.
курсовая работа [70,3 K], добавлен 01.10.2012Понятие банковской системы и ее характеристика. Национальный банк как элемент банковской системы. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь. Деятельность Национального банка в области проведения единой денежно–кредитной политики государства.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 27.09.2013Понятие коммерческого банка, как фундамента кредитной системы. Принципы организации банковской системы, роль Центрального Банка в ней. Основные этапы развития банковского сектора: проблемы, перспективы. Деятельность и функционирование коммерческих банков.
курсовая работа [45,8 K], добавлен 14.11.2010Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013Общая характеристика Национального банка Республики Беларусь как элемента мировой валютно-кредитной системы. Изучение нормативно-правового, методического и аналитико-статистического материала по операциям банка в мировой валютно-кредитной системе.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 24.08.2014Нормативная база денежно-кредитной политики Нацбанка Республики Беларусь. Анализ выполнения денежно-кредитной политики в Республике Беларусь за 2005г. Исполнение денежно-кредитных показателей. Уровень процентных ставок. Устойчивость банковской системы.
дипломная работа [43,5 K], добавлен 28.03.2008
