Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский государственный гуманитарный университет»

(РГГУ)

Филиал РГГУ в г. Домодедово

Контрольная работа

по дисциплине «Банковское дело»

на тему: «Преимущества и недостатки кредитных карт (с точки зрения клиента, банка и торговой точки)»

Выполнил: студент 4 курса

заочная форма обучения

специальности 080502 «Экономика и управление

на предприятии (городское хозяйство)»,

А.Ю. Васильев

Проверил:

д.э.н., проф. О.С. Рудакова

Домодедово 2014

Содержание

Введение

1.Кредитная карта и ее классификация

2. Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента

3.Прибыльность операций по карточным расчетам

4.Механизм, нюансы и удобство оплаты кредитными карточками в торговой точке

5.Статистические данные по кредитным картам

6.Банки-лидеры

Заключение

Список литературы

Введение

Пластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все большее применение, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Такая форма расчетов достаточно удобна и практична. И хотя, пока не все торговые розничные организации осуществляют продажу, используя такие формы расчетов (сегодня они применяются в основном в супермаркетах и элитных магазинах), тем не менее «пластик» уже прочно вошел в повседневную жизнь.

В ближайшем будущем карточная система будет применяться везде, (например паспорта сделают в виде пластиковых карт и страховые полиса тоже). России пока трудно тягаться со странами Запада, но, как свидетельствует накопленный опыт, процесс уже не остановить. Потому, что люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь проще и удобнее, что сводит на нет риск потерять нажитое благосостояние.

Я хочу рассмотреть эту проблему, для того, чтобы узнать Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента, банка и торговой точки

Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой-либо стабильный доход.

В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

1. Кредитная карта и ее классификация

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

Основные виды - это кредитные и дебетовые.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН- кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого

внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

2. Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента

Преимущества кредитных карт:

1. Клиент может носить с собой любую сумму денег на карте, и никакой грабитель ничего не сможет у него отнять. В том случае, если карта всё-таки пропала, клиенту стоит всего лишь позвонить в банк (главное это сделать тут же после обнаружения пропажи), в котором ему переоформят карту и денежные средства останутся невредимыми.

2. Используя кредитную карту, клиент получает значительные удобства при оплате. В настоящее время практически повсеместно имеется возможность оплаты товаров и услуг безналичным платежом. Клиенту не нужно отсчитывать купюры на каждой кассе. Проще один раз провести маленькую карту по терминалу и оплата будет произведена.

3. Зачастую при использовании тех или иных кредитных карт, клиенту предоставляются скидки, либо начисляются различные бонусы, в зависимости от программ. В случае, когда клиент систематически осуществляет расчёты с использованием карт, данные бонусные акции становятся очень существенными дополнениями в его бюджет.

4. Возможное наличие беспроцентного периода кредитования. Это так называемая функция, при которой клиент может взять кредит на приобретение покупки. Особенностью данного кредита является период, с которого начинается начисление процентов за его использование. Сроки могут быть различными. Проще говоря, если клиент пополнил карту и вернул те средства, которые взял в кредит до дня наступления оплаты процетов, то кредит закрывается и уплачивать проценты нет необходимости.

5. Возможность оплаты в интернете. С помощью карты клиент может оплатить любую покупку он-лайн, совершить перевод денежных средств, либо пополнить счёт на телефоне. С помощью карты можно расплатиться в сети в любой точке мира и это довольно веское преимущество над другими способами оплаты.

6. Преимущества для держателей элитных карт. Владельцы карт типа Platinum, Gold, и т.д. получают привилегии от банков в виде льготного страхования, универсальной службы сервиса и т.д.

Несмотря на наличие большого количества положительных моментов, у кредитных карт имеются и веские недостатки:

1. Основной недостаток кредитных карт это значительная подверженность несанкционированным взломам мошенниками. Клиенту всегда надо старайться обналичивать денежные средства в проверенных банкоматах. Держать пин-код в строгой тайне.

2. Наличие ограничений на сумму снятия денежных средств с карты. Многие банкоматы устанавливают ограничения на такую сумму. В связи с этим для обналичивания значительной суммы клиенту придётся заранее заказать деньги в банке и снять их уже в кассе банка.

3. Сложности в процедуре восстановления кредитной карты за рубежом. Многие банки восстанавливают карты, только после посещения клиентом представителя банка.

3. Прибыльность операций по карточным расчетам

Банки: эмитент и эквайер

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайерами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Работа с клиентами;

Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

Маркетинг.

Эмиссия карточек - это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг - Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайер

Обязанности банка-экварера определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Его основные функции:

Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск.

Прибыль - это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайрера. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

Годовая процентная ставка

Годовой членский взнос

Комиссия по интерчейнджу

Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

Потери от списания безнадежных долгов

Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

Расходы на обслуживание клиентов

Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайера отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайер получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца.

Основная статья расхода банка-эквайера - это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

· банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

· обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

· карточные кредиты -- более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

· Также, банки заинтересованы в расширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимися у него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений - весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковских карточек. При этом каждая из сторон - и банк, и организация, и сотрудник, непосредственно получающий зарплату, получает определенные удобства и материальную заинтересованность. Для организаций отпадает необходимость тратить дополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов в соответствии с требованиями Банка. В значительной степени снижаются расходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а также депонированию наличных денег, неизбежные при обычном способе выдачи заработной платы персоналу. Фактически участие предприятия в зарплатном проекте сводится только к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков лиц на последующее зачисление средств.

4. Механизм, нюансы и удобство оплаты кредитными карточками в торговой точке

Для унификации документооборота все торговцы-члены платежной системы снабжаются банками-эквайерами стандартизированными торговыми чеками (так называемыми слипами - slips или драфтами - drafts). Торговый чек представляет собой сложенные вместе два бланка для заполнения, между которыми проложена копировальная бумага. Все чеки пронумерованы и являются документами строгой отчетности. При проведении оплаты пластиковой карточкой, карточка покупателя обрабатывается на специальном оборудовании, имеющемся в распоряжении торговой точки, и необходимые данные с нее заносятся на торговый чек. Покупатель ставит свою подпись на первом экземпляре чека, через копирку подпись отпечатывается на втором. Своей подписью покупатель подтверждает согласие на проведение операции по списанию средств с его карт-счета. Первый экземпляр чека покупатель забирает себе и может использовать его в случае возникновения спорных ситуаций, второй экземпляр остается у торговца. Этот экземпляр торговцем направляется баку-эквайеру и на основании его происходит зачисление денег на банковский счет торговой точки.

Каждая торговая точка, принимающая к оплате карточки, оснащена специальным аппаратным оборудованием. Это оборудование предназначено для обработки карточки покупателя, снятия с нее информации, проведения процесса авторизации, оформления на основании полученной информации платежных документов.

По способу обработки карточек торговые точки можно разделить на торговые точки с механической обработкой карточек и торговые точки с электронной обработкой карточек. Первые оснащены специальным устройством - импринтером. Эта устройство предназначена для того, чтобы вносить на торговые чеки информацию, нанесенную рельефным шрифтом на карточке. Импринтер методом "прокатывания" карточки заносит на чек номер карточки, срок окончания ее действия, имя владельца карточки, также при помощи импринтера в чек вносится специальный номер торговой точки, где производилась оплата карточкой. Надо отметить, что в торговых точках, использующих в качестве обработки карточки импринтер, к оплате могут приниматься только эмбоссированные карточки.

Для электронной обработки карточки торговая точка должна быть оснащена специальным торговым терминалом - POS-терминалом (от английского Point Of Sale - точка продажи). POS-терминал обычно оснащен модемом, устройством считывания информации с магнитной полосы карточки (могут быть оснащены и устройством чтения информации со смарт карты), имеет порты для подключения кассового аппарата, принтера, специальной клавиатуры для набора PIN-кода. При обработке карточки с использованием POS-терминала информация с карточки считывается, и торговый чек печатается автоматически на принтере.

Одним из ключевых процессов в механизме проведения расчетов по кредитной карточке является авторизация. Об авторизации в общем случае можно говорить, как о процессе получения разрешения от банка-эмитента на проведение операций с карточкой. Дав такое разрешение, банк-эмитент берет на себя обязательства выполнить документально подтвержденные требования банка, обслуживающего торговца (банка-эквайера). Эмитент обязывается выполнить требования, возникшие на основании операций, проведенных торговцем и эквайером в связи с использованием покупателем карточки.

Авторизация проходит по следующей схеме. Чаще всего запрос на авторизацию направляется торговцем в процессинговый центр (авторизация может также проходить через банк-эквайер). В запросе на авторизацию указываются следующие данные:

- идентификационный номер торговой точки (код торговца в рамках платежной системы);

- данные кредитной карточки покупателя (номер кредитной карточки, срок окончания действия карточки, имя держателя карточки);

- сумму, которую должен уплатить покупатель;

- валюту платежа;

- номер заказа (товара).

Процессинговый центр проверяет данные торговца - наличие в системе торговца с указанным кодом, соответствие требованиям системы операции, проводимой торговцем. Проверку данных карточки покупателя процессинговый центр может проводить самостоятельно, если он уполномочен на это банком-эмитентом карточки. В противном случае данные карточки для авторизации передаются непосредственно банку-эмитенту.

Если авторизация прошла успешно, то процессинговый центр сообщает об этом торговцу вместе со специальным кодом - номером авторизации. Этот номер также заносится на торговый чек и служит дополнительным средством обеспечения безопасности для операций с карточками. Торговые точки, принимающие к оплате карточки с использованием импринтера, авторизацию проводят по телефону. POS-терминал позволяет значительно ускорить процесс авторизации, который проходит автоматически в онлайновом режиме.

Существуют некоторые нюансы при оплате товара кредитной карточкой: кредитный карта банк эквайер

1. Например, клиент оплатили товар с помощью карты. Чуть позже, просматривая выписку, обнаруживает, что сумма указана дважды (одна списана, а другая заблокирована). Такой сбой называется «двойная блокировка». Интересно, что можно никуда не обращаться, а деньги сами вернутся на счет по истечении, как правило, 30 дней. Если же средства списаны, а не заблокированы, следует немедленно писать заявление в своем банке. После запроса в магазине чеков, излишне списанная сумма возвращается на счет.

2. Возврат товара является еще одним камнем преткновения. И также решается просто. Руководство торговой точки пишет письмо банку-эквайеру с указанием реквизитов операции, прилагая чеки, и в течение установленного регламентом срока деньги зачисляются на карту покупателя. От этого сложного пути банки постепенно отказываются, устанавливая на терминал специальную функцию возврата товара. Если она в магазине есть, то вы сможете вернуть товар в любое время. При этом карта снова прокатывается через терминал и вам выдается чек о возврате покупки.

Преимущества кредитной карты с точки зрения торговой точки:

§ Удобство. Один раз провести кредиткой и ввести пин-код гораздо удобнее, чем на кассе вести взаиморасчеты, отсчитывать купюры, считать сдачу и т.д. Пожалуй, это одно из главных преимуществ.

§ Принимая кредитные карточки, магазины, гостиницы, рестораны и другие предприятия расширяют круг собственных клиентов, наращивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам. Чтобы удачно конкурировать на рынке банковских услуг с иными банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка обязано предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги.

§ Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать реализации продуктов в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя средства на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно разглядывать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Одним из недостатков является то, что торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с денежным учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, приобретенного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2,5 процента. На эту величину в конечном счете миниатюризируется доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

5. Статистические данные по кредитным картам

Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями (физическими лицами) банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории г. Москвы и Московской области

по состоянию на	Количество карт, ед.	Всего операций (включая операции за рубежом)	в том числе:
			по получению наличных денег	по оплате товаров и услуг
		количество, тыс. ед.	объем, млн. руб.	количество, тыс. ед.	объем, млн. руб.	количество, тыс. ед.	объем, млн. руб.
1.01.2011г.	55 291 473	212 651	1 274 407	121 841	1 062 443	90 810	211 964
1.01.2012г.	90 486 355	329 360	1 684 974	145 184	1 328 021	184 175	356 952
1.01.2013г.	109 439 791	452 516	2 145 317	173 543	1 657 109	278 973	488 207
1.01.2014г.	75 521 245	503 540,7	2 277 605	176 466	1 718 944	327 073	558 660

6. Банки-лидеры

Банки-лидеры в городе Москва за последние 3 года (например, по обороту средств в банкоматах) по состоянию на 2011 год

Место	Банк	Место по активам	Оборот средств в банкоматах, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1	807 401	4,1%	7,4%
2	ВТБ 24	5	129 947	3,1%	1,6%
3	АЛЬФА-БАНК	7	76 842	-1,0%	2,8%
4	ТРАНСКРЕДИТБАНК	13	39 461	2,6%	-7,4%
5	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	10	38 730	-1,1%	-1,6%
6	ГАЗПРОМБАНК	3	38 195	-1,9%	-10,6%
7	РОСБАНК	9	35 014	2,5%	-2,2%
8	МАСТЕР-БАНК	60	34 158	4,2%	-35,4%
9	БАНК МОСКВЫ	6	32 218	1,3%	-26,5%
10	УРАЛСИБ	14	27 873	0,6%	-22,4%

По состоянию на 2012 год

Место	Банк	Место по активам	Оборот средств в банкоматах, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1	1 188 496	0,5%	7,1%
2	ВТБ 24	6	160 843	-0,5%	-8,2%
3	АЛЬФА-БАНК	7	94 532	-2,5%	-1,4%
4	ГАЗПРОМБАНК	3	46 399	-6,1%	-9,3%
5	ТРАНСКРЕДИТБАНК	13	43 970	0,7%	-3,6%
6	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	11	43 544	-7,6%	-12,3%
7	РОСБАНК	10	41 607	-2,5%	-14,3%
8	РУССКИЙ СТАНДАРТ	21	37 428	-2,0%	13,8%
9	БАНК МОСКВЫ	5	33 819	-1,4%	-27,7%
10	УРАЛСИБ	14	30 302	1,7%	-14,1%

По состоянию на 2013 год

Место	Банк	Место по активам	Оборот средств в банкоматах, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1	1 470 416	-4,0%	-7,0%
2	ВТБ 24	4	224 268	20,6%	11,8%
3	АЛЬФА-БАНК	7	130 754	1,5%	12,3%
4	ГАЗПРОМБАНК	3	49 953	-8,6%	-13,3%
5	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	11	49 204	-4,7%	-9,8%
6	РОСБАНК	12	43 439	-6,6%	-17,7%
7	РУССКИЙ СТАНДАРТ	17	41 241	-1,2%	-7,7%
8	БАНК МОСКВЫ	5	36 525	-1,8%	-22,1%
9	УРАЛСИБ	15	32 933	-3,1%	-12,2%
10	ПРОМСВЯЗЬБАНК	10	24 202	-2,7%	-5,4%

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если клиент постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хочет рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знает точно, когда это произойдет, он может обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, клиент вроде бы отдает свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получает возможность рассчитываться в привычном для него магазине, не используя наличность. Клиент избавляется от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Его банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, клиент избегает необходимости носить с собой наличность, может совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же клиент пользуется при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит его расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было им куплено. В конце, допустим, месяца клиент получит великолепную возможность наглядно по имеющимся у него слипам представить приблизительную структуру своих расходов. Если же ему не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, банк клиента предоставит ему выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все его траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней клиенту достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и счет клиента не пострадает от его забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Список литературы

1. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". - М.: Менатеп - Информ, 1999ультация, 2000.

2. Петрова К.Н. Расчёты пластиковыми картами// Финансовая консультация, 2000.

3. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0.

4. http://invitecredit.com/credit-card/.

5. http://www.cbr.ru/.

6. http://bankir.ru/rating/.

Размещено на Allbest.ru