Деятельность ОАО "БПС-Банк" в сфере потребительского кредитования Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса.

За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Поэтому, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. кредитование физический кредитоспособность договор

В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

В данной работе, объектом изучения избрана деятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.

Основной целью курсовой работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов в условиях Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- изучить особенности кредитования, его цели и виды;

- рассмотреть документацию, необходимую для решения вопроса о предоставлении кредита физическому лицу и порядок оформления кредита;

- научиться определять кредитоспособность заемщика;

- рассмотреть такой документ как кредитный договор, порядок его составления и существенные условия;

- определить порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды.

Таким образом, кредит приобретает особое значение в сегодняшней ситуации, когда страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств и кризисом банковской системы.

Изучение данного материала позволит более полно разобраться в механизме получения, а кредитным учреждениям наилучшим образом размещать денежные средства в экономике для получения максимального эффекта от их использования.



Глава 1. Порядок предоставления кредитов физическим лицам на потребительские нужды

1.1 Цели и виды текущего кредитования

Банки проводят различного рода операции как по привлечение временно свободных средств от физических и юридических лиц, включая другие банки, так и по их размещению.

К временно свободным денежным средствам относят:

· средства юридических лиц

· доходы и сбережения населения

· денежные накопления государства

· собственные средства кредитных учреждений [2, стр.41]

В этих случаях между конкретным банком и различными субъектами возникают кредитные отношения, при которых стороны обязаны при наступлении установленных сроков вернуть денежные средства с уплатой за их использование в виде процентов, дисконта, комиссионного вознаграждения и др.

Таким образом, кредит - это экономическая категория, которая представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности

Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. №226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (изменениями и дополнениями) [2,стр.90]

Особенностью кредитной сделки является равная степень заинтересованности в ней обеих сторон. Экономическая причина существования кредита - товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они его опосредуют. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. Каковы бы не были первоначальные условия кредитной сделки, ее завершение всегда осуществляется в денежной форме. Это говорит о том, что кредит имеет денежную природу. Кредит может выступать в товарной и денежных формах.

Оформление взаимоотношений может быть различным: кредитный договор (соглашение), депозитный договор, договор на открытие корреспондентского счета, генеральный договор (соглашение) о межбанковском сотрудничестве, договор на факторинговое обслуживание, договор финансовой аренды (лизинга), договор овердрафта и др.

Различают следующие основные формы кредита:

Ш банковский кредит - это экономические отношения между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан( за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков ( на рынке кредитных ресурсов)

Ш государственный кредит отражает отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредитодателями государственного кредита могут быть юридические и физические лица, а кредитополучателем - государство в лице его органов 9Министерство финансов, республиканские и местные органы) данная форма кредита дает возможность кредитополучателю привлечь дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления бумажно - денежной эмиссии (выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег, ценных бумаг). Государственный кредит используется в качестве одной из мер стабилизации денежного обращения. Для кредитодателей государственный кредит является как формой сбережения, так и формой инвестирования, приносящий гарантированный доход.

Ш коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя субъектами хозяйствования (продавцом и покупателем) и имеет вид предоставления отсрочки платежа за товар или услуги. Отсрочка платежа оформляется векселем.

Ш Ипотечный кредит - кредит, предоставленный под залог земли, земельных участков и другой недвижимости, находящейся в частной собственности.

Ш Лизинговый кредит - система экономических отношений между лизингодателем, лизингополучателем и поставщиком имущества по поводу приобретения объекта лизинга в собственность и передачи его во временное пользование.

Ш Международный кредит - экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем, находящимися в разных государствах

Ш Потребительский кредит отражает отношения между кредитодателем и населением по поводу удовлетворения потребительских нужд. Для населения этот кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь в будущем при условии накопления определенных денежных сумм. [2,стр.41]

Виды потребительского кредита:

1) инвестиционный (строительство, реконструкция, ремонт жилых помещений и т.д.);

2) на покупку товаров и оплату услуг;

3) на развитие личных хозяйств;

4) целевые кредиты отдельным социальным группам;

5) на целевые потребительские нужды (на отдых, на лечение, на обучение);

6) на другие цели

Рассмотрим более подробно потребительский кредит, выделим его основные аспекты, рассмотрим цели, на которые кредит предоставляется, его участников, сроки кредитования, валюту и формы предоставления кредита. И так:

Участники сделки:

1) кредитор - им выступает коммерческий банк;

2) кредитополучатель - физическое лицо (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, прописанные и постоянно проживающие на территории Республики Беларусь и имеющие постоянный источник доходов на территории Республики Беларусь)

Цели кредитования:

1) на потребительские нужды:

· на покупку товаров

· на покупку автомобилей

· на обучение

· на лечение

· на отдых

· на погребение и т.д.

2) на финансирование недвижимости:

§ на строительство индивидуальных жилых домов и квартир в многоквартирных жилых домах;

§ на покупку индивидуальных жилых домов и квартир;

§ на реконструкцию или ремонт жилого дома или квартиры;

§ на строительство, покупку или ремонт садовых домиков;

§ на строительство надворных настроек и гаражей.

Сроки кредитования:

1) долгосрочное кредитование;

2) краткосрочное кредитование.

Валюта кредитования:

1) белорусские рубли

2) иностранная валюта

Форма предоставления кредита:

1) наличными денежными средствами (по заявлению заемщика)

2) безналичным путем:

а) путем перечисления в уплату за товары, работы, услуги на счета третьих лиц;

б) путем перечисления на счет кредитополучателя с выдачей чековой книжки, расчётного чека;

в) путем выдачи банковской пластиковой карточки

Формы обеспечения потребительского кредита:

Ш залог (залог имущества, ценных бумаг и т.д.);

Ш поручительство физического лица;

Ш гарантия или поручительство юридического лица;

Ш гарантийный депозит денег;

Ш страхование риска невозврата кредита и т.д.

Конкретные условия выдачи кредита, виды и цели кредитования, максимальный размер предоставления кредита, сроки их исполнения, величина процентных ставок, порядок уплаты процентов - все это определяется локальными нормативными актами, которые разрабатываются в каждом банке самостоятельно.

Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет банка в срок не позднее трех рабочих дней после предоставления полного пакета документов.

Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.



1.2 Документация, необходимая для решения вопроса о предоставлении текущего кредита физическому лицу

Перечень документов для получения потребительского кредита в ОАО «БПС - Банке» (Приложение 1)

1. заявление - анкета (Приложение 2)

Заявление - анкета разрабатывается в каждом банке индивидуально и используется для оценки риска невозврата кредита.

В заявлении - анкете указывается: цель получения кредита; сумма кредита в белорусских рублях прописывается цифрами; обязательно указывается срок кредита (месяцев/лет); имеется графа, в которой необходимо указать способ выдачи кредита (например, чековой книжкой, наличными деньгами, кредитной пластиковой карточкой, зачислить на счет и его указать или же перечислить на счет третьего лица); при выдаче кредита, должен соблюдаться такой принцип кредитования как обеспеченность, поэтому необходимо указать, что Вы предлагаете в обеспечение исполнения кредитных обязательств (это может быть поручительство, залог, гарантийный депозит денег в белорусских рублях или иностранной валюте, неустойка); так же указываете, будете ли Вы осуществлять страхование от несчастных случаев и болезней.

Для предоставления более полных сведений о предполагаемом кредитополучателе, в заявлении - анкете указываются общие сведения о заявителе, а именно: Ф.И.О, вид документа удостоверяющего личность (серия, №, когда и кем выдан), число, месяц, год рождения, место рождения (страна, город, область), возраст (количество полных лет), гражданство, менялась ли Ф.И.О, отношение к воинской обязанности, образование, жилищные условия, адрес регистрации, срок проживания в указанном населенном пункте, контактные телефоны, e-mail, наличие карт-счета в банке. Важное значение имеет место работы заявителя, его сфера деятельности, это нужно для того, чтобы можно было иметь представление о размере кредита, который можно выдать заявителю, так же указывается информация о семейном положении заявителя (женат/замужем, холост/не замужем, гражданский брак, в разводе, вдовец/вдова), информация о супруге заявителя.

В общих сведениях о заявителе указываются сведения об имуществе заявителя, информация о его кредитной истории, а также указывается, имелись ли случаи нарушения сроков погашения кредитов и процентов, выступает ли заявитель поручителем в других банках и привлекался ли к судебному процессу. Сведения представленные в графах заявления - анкеты должны быть достоверными.

2. Документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя):

ь для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь

ь для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь

ь для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий с видом на жительство в Республике Беларусь.

3. Военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста 18 - 27 лет);

4. Справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний за последние 3 месяца. - Справка о размере получаемого дохода может не предоставляться в банк в случае, если заявителю открыты в банке (по месту обращения за кредитом) счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей

- иные документы, подтверждающие другие источники дохода заявителя (пенсии, авторские гонорары и др.) (Приложение 4)

5. документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя:

- для оформления договора поручительства с физическим лицом

(Приложение 9)

- паспорт или иной документ его заменяющий, военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста),

- анкету поручителя, (Приложение 3) в которой необходимо заполнить такие графы как:

· Личные данные о поручителе (Ф.И.О, гражданство, число, месяц, год рождения, отношение к воинской обязанности, образование, жилищные условия, адрес регистрации по месту жительства, адрес регистрации по месту пребывания, адрес места фактического проживания, контактные телефоны)

· Место работы поручителя (тип занятости, наименование организации, сфера деятельности, численность работающих в организации, место работы, должность, адрес, банковские реквизиты организации)

· Информация о семейном положении поручителя (семейное положение, близкие родственники, информация о супруге поручителя, его(её) ФИО, его(её) адрес регистрации по месту жительства, адрес регистрации по месту пребывания, адрес места фактического проживания его(её), место работы, должность)

· Информация о кредитной истории поручителя (опыт кредитования в ОАО «БПС - БАНК» или других банках, имелись ли случаи нарушения сроков погашения кредитов и процентов, имеются ли ограничение со стороны других банков на заключение нового договора поручительства, выступаете ли поручителем в других банках, а также привлекались ли к судебному процессу)

- документы, подтверждающие доходы поручителя (справка о доходах за последние три месяца) (Приложение 5)

- для оформления договора поручительства с юридическим лицом - документы подтверждающие правоспособность и кредитоспособность юридического лица

- гарантийный депозит денег заявителя или третьего лица

- для оформления договора залога имущества приобретаемого

за счет кредита - документы, подтверждающие принадлежность заявителю предмета залога и его стоимость

6. согласие на получение кредитного отчета (Приложение 10)

В этом документе указываются сведения о субъекте кредитной истории (Ф.И.О., гражданство, пол, идентификационный номер, число, месяц, год рождения, сведения о документе удостоверяющем личность), а также выражается согласие пользователю кредитной истории на предоставление ему Национальным банком Республики Беларусь кредитного отчета

Дополнительно по кредитам на потребительские нужды при безналичных перечислениях - счет-фактуру и/или договор купли-продажи и т.п.

1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика

Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности.

При подготовке заключения работник службы кредитования населения учреждения банка анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителя (ей) с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

В банковской практике Республики Беларусь при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: бальную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита. [5, стр.223]

Бальная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении балов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история (если она имелась) и т.д.

По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита. Достоинством бальной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных и социальных групп. При этом данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменений экономических условий. Кроме того, для внедрения бальной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы математического программирования, что увеличивает операционные затраты банки

При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя. [5, стр.224]

У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности самостоятельно определяет показатели, рассчитывает коэффициент платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документам клиента (заявление на получение кредита и справки о доходах и удержаниях), определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя (изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.)

Также банк анализирует кредитную историю, если заявитель уже когда-то брал кредит в этом банке, информацию о вкладах и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников кредитополучателя (супруг (а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей). Для включения дохода в совокупный доход кредитополучателя поручитель заполняет заявление произвольной формы. 

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов и рассчитывается как:

Кд = Кд - не более 0,5

где:

П - платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов по кредиту;

Д - среднемесячный доход кредитополучателя;

Р - среднемесячные расходы. [5, стр.224]

Заявленная сумма кредита выдается, если Кд не превышает 0,5. При выдаче кредитов на строительство и реконструкцию или приобретение жилых домов, то Кд не должен быть ниже 0,2 и выше 0,5. Если количество поручителей более одного, то расчет платежеспособности поручителей, производится исходя из совокупного дохода поручителей, чтобы Кд был не выше 0,5.

Исходя из выше сказанного, произведем расчет кредитоспособности Малявскому Виктору Петровичу, с той целью, чтобы проанализировать платежеспособность кредитополучателя и его поручителя для оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит размером 5 000 000 белорусских рублей и уплатить проценты за пользование им.

Расчет кредитоспособности Заявителя (Приложение 6)

02 февраля 2011 г. Малявский Виктор Петрович

Определения размера основного долга за 1 месяц:

= = 454 545 руб.

1. Сумма процентов за месяц:

= 154 167 руб.

2. Платежи по кредиту (П) = 154 167 + 454 545 = 608 712 руб.

Кд = =

= = = 0, 30

Расчет кредитоспособности Поручителя (Приложение 7)

02 февраля 2011г. Сивко Евгений Владимирович

Кд = = = = 0, 29



Заключение

Считаем возможным предоставление Малявскому Виктору Петровичу кредита в размере 5 000 000 бел.руб., сроком 11 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 37% годовых. В обеспечение обязательств по возврату кредита и процентов по нему считаем возможным принять поручительство Сивко Е.В, оформленное соответствующим договором поручительства согласно законодательства Республики Беларусь. (Приложение 12)



Глава 2

2.1 Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором всегда выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь. А кредитополучателями - юридические и физические лица. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом проявляющие взаимный экономический интерес. При заключении кредитного договора следует учитывать такие аспекты как:

1) индивидуальный подход к каждому заёмщику с учетом особенностей его финансово-хозяйственной деятельности;

2) соблюдать равноправие сторон в процессе составления кредитного договора;

3) соотношение обязательств банка в соответствии с кредитным договором по предоставлению кредита и наличии кредитных ресурсов;

4) отражение в кредитном договоре всего объема предоставленного кредита.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Содержательную часть письменного кредитного договора составляют:

Сумма кредита с указанием валютыРазмещено на http://www.allbest.ru/

кредита

Целевое использование кредита

Сроки и порядок предоставления иРазмещено на http://www.allbest.ru/

погашения кредита

Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты

Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному догРазмещено на http://www.allbest.ru/

овору

Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполРазмещено на http://www.allbest.ru/

нения условий договора

Иные условия, относительно которых по заявлению одной из стоРазмещено на http://www.allbest.ru/

рон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно. Рассмотрим разделы кредитного договора на основании кредитного договора ОАО «БПС - Банка» (Приложение 8).

Выделяют следующие разделы:

· преамбула

· предмет договора

· обязательства сторон

· права сторон

· ответственность сторон

· срок действия договора и порядок его изменения

· порядок разрешения споров

· прочие условия договора

· место нахождения и реквизиты сторон

Охарактеризуем каждый раздел кредитного договора. [5, стр.190]

В преамбуле указывается наименование сторон договора.

Предметом договора, прежде всего, является размер кредита с указанием валюты предоставления. Важное значение имеет процентная ставка, причем следует обратить внимание, изменяется ли эта процентная ставка при изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Также указывается сроки предоставления кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата выдачи кредита или содержаться указание о том, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предъявления кредитополучателем необходимых для документов. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов кредитополучателя. В кредитном договоре указывается и порядок предоставления кредита, который может осуществляться:

§ в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя;

§ путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Погашение кредита может производится единовременно, в срок оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита либо к кредитному договору прилагается график погашения кредита. В нашем случае погашение кредита производится ежемесячно по 20-е число (включительно) число месяца в соответствии с графиком погашения кредита. В случае поступления средств в погашения кредита в сумме, превышающей текущий месячный платеж, сумма превышения засчитывается в счет погашения очередных платежей по графику погашения кредита.

В кредитном договоре указывается период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. В данном договоре, период начисления процентов - ежемесячно с 1 по 30 число месяца. При расчете суммы процентов количество дней принимается условно равным 360, в месяце - 30. Срок уплаты процентов - с 5-го по 20-е (включительно) число месяца. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредита и иных платежей по настоящему договору производится в валюте кредита путем внесения наличных денег, безналичными перечислениями (перечислением со счета и др. способ). При расчетах в безналичной форме могут применяться:

- мемориальный ордер кредитодателя на основании постоянно действующего платежного поручения кредитополучателя при наличии средств на его счете

- платежные поручения кредитополучателя

- банковские пластиковые карточки.

Днем погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, считается день фактического перечисления (внесения) денежных средств в счет погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей.

Важной составной частью кредитного договора являются обязательства сторон. [5, стр.192]

Среди обязательств кредитополучателя можно выделить:

Ш своевременно производить все расчеты и платежи;

Ш в обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей предоставить кредитодателю поручительство физических лиц, оформленное в соответствии с действующим законодательством;

Ш В течении трех рабочих дней известить кредитодателя об изменении места регистрации, работы, фамилии, имени, отчества, паспортных данных кредитополучателя и поручителей, а также других обязательств, способных повлиять на выполнение обязательств;

Ш Оплачивать все услуги кредитодателя в размере, определенном Сборником вознаграждений за операции, осуществляемые ОАО «БПС - Банк»;

Ш При выезде на постоянное место жительство в другое государство до дня выезда полностью погасить задолженность по кредиту и начисленные проценты независимо от установленных настоящим договором сроков погашения кредита;

Ш Предоставить кредитодателю по его запросу документы, подтверждающие наличие доходов за последние три месяца (справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний, справка о размере получаемой пенсии, документы, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы подтверждающие другие источники дохода) в течение пяти календарных дней момента получения такого запроса;

Ш При возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителями своих обязательств (утрата трудоспособности, смерть, выезд за границу и т.д.) предоставить иное обеспечение в согласованные с кредитодателями сроки;

Ш и иные обязательства, согласно кредитного договора.

Также выделяют обязательства кредитодателя:

o произвести выдачу кредита в сумме и сроки указанные в п.п. 1.1, 1.2 (Приложение 8, стр.2) договора, при наличии свободных кредитных ресурсов;

o соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом, санкций, предусмотренных настоящим договором;

o непогашенную в установленный срок сумму кредита и/или начисленных по нему процентов перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на следующий рабочий день после наступления срока погашения кредита и/или уплаты процентов;

o перенести на соответствующий счет по учету просроченной задолженности по кредиту сумму кредита, необеспеченную поручительством физических лиц, по истечении пяти рабочих дней с даты установления факта недостатка (отсутствия) обеспечения.

В кредитном договоре также оговариваются права сторон.



Кредитодатель имеет право:

- при возникновении у кредитополучателя временных финансовых и других затруднений предоставлять в отдельных случаях отсрочку уплаты очередного платежа по кредиту и начисленным процентам в срок не более одного месяца без начисления штрафных санкций. В случае непогашения отсроченной части кредита и/или начисленных процентов в указанный срок на следующий рабочий день отнести данную задолженность по кредиту и/или начисленным процентам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и/или процентам;

- направлять на погашение основного долга по кредиту сумму излишне перечисленных (внесенных) кредитополучателем процентов;

- требовать от кредитополучателя досрочного погашения всей суммы выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в определенных случаях (Приложение 8 стр.3)

- требовать предоставление кредитополучателем документов подтверждающих наличие доходов за последние три месяца (справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний, справка о размере получаемой пенсии, документы, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы , подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы подтверждающие другие источники дохода)

- в случае ухудшения платежеспособности кредитополучателя - снижение дохода более чем на 30% по сравнению с доходами, получаемыми на день предоставления кредита, требовать дополнительно обеспечение по настоящему договору в виде поручительства одного физического лица.

Кредитополучатель имеет право:

ь производить досрочное погашение задолженности по основному долгу (без изменения графика погашения кредита) и уплачивать проценты за фактическое количество дней пользования кредитом;

ь ходатайствовать об изменении способа обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору, об отсрочке очередного платежа по кредиту и начисленным процентам на срок не более одного месяца

В кредитном договоре оговариваются также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени (неустойку) в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита. [5,стр.195]

За каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. В изучаемом кредитном договоре ОАО «БПС - Банк» (Приложение 8) кредитодатель уплачивает кредитополучателю:

- неустойку в размере 0,1 процентов от суммы несвоевременно выданного кредита при условии наличия свободных ресурсов в валюте кредита за каждый день просрочки

- неустойку в размере 0,1 процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом

Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещение банку убытков в следствии неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки. В данном кредитном договоре, ответственность кредитополучателя заключается в следующем:

- при нарушении сроков погашения кредитов, предусмотренных настоящим договором, дополнительные проценты, начисленные на ежедневный остаток просроченной задолженности по кредиту по ставке 10% годовых.

- уплата дополнительных процентов осуществляется в день полного погашения просроченной задолженности по кредиту.

- убытки в следствии неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по настоящему договору, включая судебные расходы и другие издержки

- неустойку в размере 10% от суммы необеспеченного кредита.

Немаловажно изучить такой раздел кредитного договора как: срок действия договора и порядок его изменения. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного его исполнения кредитополучателем всех обязательств по настоящему договору. Изменения условий настоящего договора оформляется путем подписания сторонами дополнительных соглашений. [5, стр.195]

Порядок разрешения споров определен таким образом, что все споры по настоящему договору, возникающие между сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае, не достижения согласия споры подлежат рассмотрению в суде в соответствии с законодательством Республики Беларусь

(Приложение 8)

В прочих условиях договора, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью. В изучаемом нами кредитном договоре (Приложение 8) в прочих условиях договора прописано следующее:

§ при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по погашению кредита, уплаты процентов за пользование им и иных платежей по настоящему договору погашаются (уплачиваются):

- в первую очередь: издержки кредитодателя, связанные с возвратом средств (судебные расходы и пр.)

- во вторую очередь: просроченная задолженность по кредиту, срочная задолженность по кредиту, несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по процентной ставке 37%, проценты, начисленные на основной долг за текущий период, по процентной ставке 37%

- в третью очередь: дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность в с п.4.2.1 настоящего договора и иные платежи.

§ в случаях, не предусмотренных настоящим договором, стороны руководствуются Банковским кодексом Республики Беларусь и иным законодательством Республики Беларусь.

§ Приложение к настоящему договору является его неотъемлемой частью. Настоящий договор составлен на русском языке в двух экземплярах, по одному из экземпляру для одной из сторон.

§ Кредитополучатель проинформирован о том, что сведения о настоящем договоре и выполнении обязательств по нему будут направлены кредитодателем в Национальный банк Республики Беларусь. Настоящий договор является договором присоединения.

В заключительной части договора указывается место нахождения и реквизиты сторон, а именно указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон).

Кредитный договор подписывается руководителем банка и кредитополучателем или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами.

Заполнение кредитных договоров исключает какие либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, которые являются обязательными приложением к нему.[5, стр.196]

Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключенных банком в обеспечении исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю.

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая изменения и процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка), оформляется дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора.

При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается.

2.2 Порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды

При заключении кредитного договора способ погашения кредита определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Погашение кредита может производиться как в безналичной форме (с текущего счета, карт-счета), так и наличными денежными средствами (путем внесения денежных средств в кассу банка). Погашение кредита наличными денежными средствами в основном используется при погашении кредита физическими лицами. Способ погашения связан с соблюдением срока кредитования, поскольку лишь при совпадении установленного срока погашения кредита и фактического срока кругооборота у кредитополучателя возникают реальные условия для поступления на счет источников погашения[5, стр.252]

Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено кредитным договором либо с согласия кредитодателя. Досрочное погашение кредита возможно и по инициативе банка, в случаях, предусмотренных в договоре. Если первоначально установленные сроки кредитования кредитополучателем не могут быть выполнены по обоснованным причинам, то возможна пролонгация задолженности по его ходатайству, и установленный в договоре срок погашения кредита изменяется. Тогда к кредитному договору заключается дополнительное соглашение. [5, стр.252]

Если же кредитополучатель не может исполнить свои обязательства и нет оснований для пролонгации кредита, то на следующий день после наступления срока погашения задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная и банком используются различные варианты ее взыскания в соответствии с установленными направлениями работы с проблемными кредитами. При отнесении кредита на счет просроченной задолженности банк обращается к вторичным источникам погашения, которые должен обеспечить кредитополучатель (залог, гарантия, поручительство, страхование и иные способы). [5, стр.253]

При недостатке или отсутствии вторичных источников для погашения кредита, банк погашает его за счет собственных средств, используя для этого созданный ранее на всю сумму просроченной задолженности резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску.

Рассмотрим вопрос о погашении кредита на потребительские нужды на основе изученного нами ранее кредитного договора № 317-00049/11 и иных документов, в которых указаны необходимые нам для расчета данные.



Итак, проанализировав документы, выделим следующее:

Малявский Виктор Петрович обратился в ОАО «БПС-банк» 02.02.2011 с просьбой о предоставлении кредита на потребительские нужды в сумме 5 000 000 белорусских рублей, кредит же был выдан 21.02.2011г. сроком на 11 месяцев и под 37% годовых. Кредит предоставлен путем выдачи наличных денежных средств. Период начисления процентов - ежемесячно с 01 по 30-е число месяца. В месяце, имеющем 31 день, 31-е число в расчет не принимается, а в феврале остаток за последнее повторяется столько раз, сколько недостает до 30. Срок уплаты процентов - ежемесячно с 5-го по 20-е (включительно) число месяца. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором был выдан кредит. При расчете суммы процентов количество дней в году условно принимается равным 360, в месяце-30

Основной долг по кредиту погашается в сумме 454 545 рублей вместе с суммой процентов.

Произведем расчеты процентов, необходимые к уплате:

1) 21.02.11 - 28.02.11 = = 51 390 руб.

2) 01.03.11 - 31.03.11 = 87 360 + 60 730 = 148 093 руб.

?01.03 - 17.03 = = 87 360 руб.

?18.03 - 31.03 = = 60 730 руб.

3) 01.04.11 - 30.04.11 = 88 760 + 46 250 = 135 010 руб.

?01.04 - 19.04 = = 88 760 руб.

? 20.04 - 30.04 = = 46 250 руб.

4) 01.05.11 - 31.05.11 = 79 890 + 41 110 = 121 000 руб.

?01.05 - 19.05 = = 79890 руб.

?20.05 - 31.05 = = 41 110 руб.

5) 01.06.11 - 30.06.11 = 71 010 + 35 970 = 106 980 руб.

?01.06 - 19.06 = = 71 010 руб.

?20.06 - 30.06 = = 35 970 руб.

6) 01.07.11 - 31.07.11 = 62 130 + 30 830 = 92 960 руб.

?01.07 - 19.07 = = 62 130 руб.

?20.07 - 31.07 = = 30 830 руб.

7) 01.08.11 - 31.08.11 = 50 460 + 28 030 =78 490 руб.

?01.08 - 18.08 = = 50 460 руб.

?19.08 - 31.08 = = 28 030 руб.

8) 01.09.11 - 30.09.11 = 44 380 + 20 560 = 64 940 руб.

?01.09 - 19.09 = = 44 380 руб.

?20.09 - 30.09 = = 20 560 руб.

9) 01.10.11 - 31.10.11 = 35 510 + 15 420 = 50 930 руб.

?01.10 - 19.10 = = 35 510 руб.

?20.10 - 31.10 = = 15 420 руб.

10) 01.11.11 - 20.11.11 = 23 830 + 12 150 = 35 980 руб.

?01.11 - 17.11 = = 23 830 руб.

?18.11 - 30.11 = = 12 150 руб.

11) 01.12.11 - 31.12.11 = 17 750 + 5 140 = 22 890 руб.

?01.12 - 19.12 = = 17 750 руб.

?20.12 - 31.12 = = 5 140 руб.

12) 01.01.2012 - 19.01.2012 = = 8 880 руб.

Общая сумма процентов к погашению = 917 540 бел. руб

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом.

Сумма основного долга, необходимая к уплате, а также рассчитанные выше проценты, которые банк начислил заемщику за пользование кредитом будут погашаться согласно графика погашения задолженности по кредиту (Приложение 11)



Заключение

Изучив все документы, согласно перечня (Приложение 1) и подробно разобрав правила их оформления, научившись производить расчет кредитоспособности заемщика и поручителя, что позволяет нам дать объективную оценку их способности вернуть денежные средства в полном объеме со всеми начисленными процентами, детально ознакомившись с кредитным договором, применяемом в ОАО «БПС - банк», выделив основные разделы и рассмотрев их содержание, начислив проценты к уплате кредитополучателем, которые необходимо уплатить согласно графику погашения и кредитному договору(в последнем прописаны сроки и порядок уплаты), можно делать заключение.

Итак, в Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» №226 от 30.12.2003г

Отметим, что расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения, внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники и других необходимых благ

Помним что, «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. Банк же в свою очередь предоставляет кредиты населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов.

Большим спросом у населения пользуются краткосрочные кредиты, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Важным моментом является то, что банк использует индивидуальный подход к каждому своему клиенту, что, несомненно, способствует заключению договоров максимально удовлетворяющих обе стороны, для банка - это привлечение нового клиента и возможность получения дохода, а что касается заемщика, то это возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны.

Таким образом, банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.



Литература

1.Банковский кодекс Республики Беларусь.

2. Банковские операции: Пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк. 2008.

3. Банковские операции: Учебное пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; под общ. ред. С.И. Пупликова. - Мн.: Выш. шк. 2008

4. Банковское дело: Учебник / под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995.

5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, А.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007.

6. «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (изменениями и дополнениями) №226 от 30.12.2003 г.

7. www.bpsb.by

8. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. - Минск: Высшая школа, 2003.

9. Кредитная политика ОАО "Белпромстройбанк" на 2009 год от 23.02.2009 № 01-04/54

10. Гилевич, И. Кредитование населения - начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. - 2003 - №7. - с.36.

Размещено на Allbest.ru