Банковская система Российской Федерации: современные проблемы, функции и перспективы развития

6. Открытие и ведение счетов физических лиц.

Промсвязьбанк ОАО принимает вклады от физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Банк предлагает на выбор несколько видов банковских вкладов: вклады «До востребования», срочные вклады, вклады в рублях и иностранной валюте, вклады с возможностью пополнения и / или расходования. Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.

Приём вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления. Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счёт, исходя из сроков привлечения денежных средств. На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании платёжных документов. Возможно безналичное списание средств со счетов вкладчика на основании письменных поручений клиентов о перечислении с их счетов с указанием реквизитов получателя платежа и назначения платежа.

Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам - по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении - на момент расторжения. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём поступления средств на счёт клиента, до дня, предшествующего её возврату вкладчику.

7. Операции с пластиковыми картами.

Промсвязьбанк является членом платёжных систем Visa International с 1995 года и MasterCard с 1998 года, с 2008 года выпускает карты платёжной системы Diners Club International и распространяет карты American Express.

VISA Electron и Cirrus/Maestro - предназначены для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащённых электронными терминалами, а также для получения наличных в банкоматах. Особенность этих карт заключается в том, что при проведении операции обязательно осуществляется проверка остатка на счёте.

VISA Virtuon - банковская карта, предназначенная для расчётов в сети Интернет. С её помощью можно оплачивать покупки во всех электронных магазинах, принимающих карты платёжной системы VISA Int., при этом для проведения операций по счёту не требуется физическое присутствие карты[20].

На данным момент В Промсвязьбанке происходит выпуск новых карт:

- Кредитная карта - СУПЕРКАРТА;

- Дебетовая карта - All Inclusive;

- Поздравительные карты;

- Карты «хорошего настроения»;

- Карты для путешествий ТРАНСАЭРО;

- Карты зарплатные;

- Карты Virtual.

8. Работа с долговыми обязательствами Промсвязьбанка.

Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты Промсвязьбанка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утверждёнными процентными ставками.

НРА подтвердило рейтинг Промсвязьбанка на уровне "АА+"

«Национальное Рейтинговое Агентство» подтвердило индивидуальный рейтинг кредитоспособности Промсвязьбанка на уровне «АА+» (очень высокая кредитоспособность, первый уровень).

«Подтверждение рейтинговой оценки обусловлено ведущими рыночными позициями банка на финансовом российском рынке и положительной динамикой ключевых показателей. Банк обладает стабильной клиентской базой и достаточной капитализацией», - говорится в сообщении НРА. Позиции ликвидности банка, исходя из достаточного объема ликвидных активов и сбалансированной срочной структуры активов и пассивов, оцениваются агентством как устойчивые.

Агентство принимает также во внимание высокий уровень процедур мониторинга и контроля над рисками Промсвязьбанка, высокий уровень корпоративного управления, современную организационную структуру, способную минимизировать уровни операционных рисков и рисков бизнес-процессов банка.

Стратегия развития Промсвязьбанка направлена на дальнейший рост акционерной стоимости за счет поддержания прибыльности, устойчивости операций банка и развития качества управления, инфраструктуры и других направлений. Банк продолжит развиваться как универсальный кредитно-финансовый институт и сохранит прежние приоритеты. На 2014 год ПСБ не планирует интенсивного роста объемов бизнеса, и сосредоточится на сохранении высокого качества активов и росте рентабельности. В планах банка также увеличение размера собственных средств[21].



3.Проблемы и задачи развития функционирования банковской системы России

3.1 Показатели ликвидности в российских банках

Выше были приведены показатели, позитивно характеризующие деятельность банков за последние годы. Но есть и проблемы. Их можно выделить несколько главных. Самая главная, состоит в том, что при таком хорошем, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. В крупных рыночно развитых странах, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП. Кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. При хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18% - это мало. Поэтому предприятия ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости.

Другая проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с иностранными банками, в контексте возможного присоединения к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации валютного законодательства. Здесь действует прогноз Михаила Касьянова, о том, что 90% российских банков не могут выдержать конкуренции с иностранными банками. Российские банки могут маргинализоваться Маргинализация -- социологическое явление, понятие, обозначающее промежуточность, пограничность положения человека между какими-либо социальными группами. как универсальные банки и выживут только в случае, если найдут какую-то нишу по выполнению отдельных функций кредитных организаций. То ли будут расчетно-кассовыми, казначейскими центрами крупных компаний или финансово-промышленных групп. Конкуренцию как универсальные банки может выдержать ограниченное число - 10-15-20%. Основной проблемой российской банковской системы является консолидация Консолидация -- укрепление чего-либо, объединение, сплочение отдельных лиц, групп, организаций для усиления борьбы за общие цели, слияние двух или нескольких фирм. и повышение надежности, это значит, что не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем линиям, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества. Необходимо в рамках документов денежно кредитной политики провести эти меры. Упрощать процедуры слияния и поглощения банков, нормативными требованиями подталкивать банки к слияниям и поглощениям, к консолидациям. Все это должно делаться не через количественные показатели, а через другие параметры надежности банков.

Есть создание бюро кредитных историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система страхования вкладов, в которой будут участвовать все банки на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет снять опасения, которые возникают в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы, в частности[22].

Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) -- упразднённый федеральный орган исполнительной власти, осуществлявший функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков о валютных облигациях - на выходе. Облигации, помогут изъять излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ[23].

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

- расчете обязательных нормативов;

- анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков (с позиции внутреннего и внешнего аудита) является соблюдение ими экономических нормативов Банка России. В настоящее время для обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Центральный банк РФ в соответствии с Инструкцией № 1 от 30 января 1996 г. установил следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

нормативы достаточности капитала;

нормативы ликвидности;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам, пайщикам);

максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Односторонность и ограниченное значение каждого из нормативов свидетельствует о целесообразности использования для оценки и регулирования ликвидности банка совокупности таких нормативов. Полная характеристика ликвидности предполагает соответствие, взаимную увязку сумм и сроков возможного высвобождения кредитов и других вложений банка с требованиями, которые могут быть предъявлены владельцами средств, составляющих ресурсы банка.

Если кредитные организации не соблюдают обязательных нормативов, то это вынуждает ЦБ РФ применять в отношении их серьезные меры воздействия (вплоть до отзыва лицензии). Все эти меры соответствуют ст. 75 ФЗ «О Центральном банке...» и адекватным указаниям Банка России.

В случае нарушения обязательных экономических нормативов кредитные организации теряют право на:

- открытие филиалов;

- расширение круга финансовых операций;

- получение аккредитации для участия в международных программах Международного и Европейского банков реконструкции и развития.

Симптомы возникающих у заемщиков трудностей, которые необходимо отслеживать банкам-кредиторам:

1. Задержки в предоставлении заемщиком финансовой отчетности и в осуществлении платежей в счет погашения кредита или прекращение контакта с работниками банка-кредитора.

2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным платежам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.

3. Изменение структуры задолженности или отказ от выплаты дивидендов и снижение кредитного рейтинга заемщика.

4. Падение цен на акции заемщика.

5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеряемых с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.

6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показатели соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).

7. Несоответствие объема фактических продаж или потока наличности аналогичным денежным показателям, приведенным в кредитной заявке.

8. Неожиданные и необъяснимые сокращения размеров остатков на счетах клиентов.

Об ухудшении финансового положения банка наглядно свидетельствуют факты невыполнения обязательств, предписанных ЦБ РФ, налагаемые на банк штрафы и угрозы потери лицензии.

Показатели, свидетельствующие о трудностях, переживаемых банками:

- штрафы за несоблюдение обязательных нормативов ЦБ РФ (при систематическом их нарушении ЦБ может отозвать банковскую лицензию);

- задержки с платежами по кредитам и вкладам в особенно крупных размерах;

- ведение бюрократических процедур, позволяющих замедлять крупные клиентские платежи;

- систематические ошибки персонала, связанные с несвоевременным зачислением средств на расчетные счета и задержками в переводе значительных сумм;

- просьбы о пролонгации кредитных и депозитных договоров, переоформлении долговых обязательств на более длительный срок или замене их на банковские акции новых эмиссий. Резкое увеличение процентных ставок по депозитам и долговым ценным бумагам в условиях стабильной ситуации на рынках;

- смена аудиторской фирмы, удостоверяющей финансовую отчетность банка;

- изменение руководства банка;

- информация об изменении основного состава акционеров (главное - определить, не стал ли банк «карманным») и уходе из него крупных акционеров или клиентов;

- рост просроченной задолженности (однако это можно скрыть в статьях о пролонгации кредитов), рост активов низкого качества (часто используется переоценка нематериальных фондов)[24].

По данным предварительного бухгалтерского баланса (публикуемая форма) по российским правилам бухгалтерского учета чистая прибыль Промсвязьбанка за 1 квартал 2014 года составила 1,7 млрд руб., по сравнению с прибылью в размере 0,4 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. При этом операционные доходы (прибыль до вычета резервов на возможные потери, операционных расходов и расходов по налогам) за 1 квартал 2014 года выросли на 27% и составили 14,4 млрд руб., а операционных расходы выросли лишь на 11% до 8,1 млрд руб. Резервы на возможные потери по ссудам также выросли в 1-м квартале 2014 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 3,8 млрд руб., что существенно меньше, чем заработанные банком доходы. В результате основной причиной роста прибыли в 1-м квартале 2014 года относительно 1-го квартала 2013 года стали рост чистого процентного и комиссионного доходов (+17% и +41%, соответственно), а также существенный доход, полученный от операций с иностранной валютой (3,3 млрд руб.), который был частично нивелирован отрицательной переоценкой ценных бумаг.

По состоянию на 1 апреля 2014 года активы Промсвязьбанка составили 770 млрд руб., увеличившись на 5% по сравнению с началом года. Показатели ликвидности продолжают находиться на комфортном уровне. Так, нормативы мгновенной и текущей ликвидности Н2 и Н3 на 1 апреля 2014 года составили, соответственно 32% и 61%, превышая минимально установленные Банком России уровни в 15% и 50% соответственно. В апреле 2014 года банк планирует погасить в срок еврооблигации на сумму 500 млн долларов из собственных средств без их дальнейшего рефинансирования.

Кредитный портфель юридических лиц вырос на 11% до 548 млрд руб. по сравнению с данными на начало 2014 года. Основной прирост произошел за счет привлечения новых высококачественных заемщиков, а также за счет валютной переоценки. Кредитный портфель физических лиц составил 80 млрд руб., увеличившись на 5% по сравнению с 1 января 2014 года. Чистая ссудная задолженность банка (после вычета резервов и без учета межбанковских кредитов) увеличилась на 11% относительно данных на конец 2013 года и составила 596 млрд руб. на 1 апреля 2014 года.

По итогам 1-го квартала 2014 года совокупный объем депозитов клиентов (как физических, так и юридических лиц) остался практически неизменным по сравнению с данными на начало года и составил 548 млрд руб. Депозиты юридических лиц выросли на 3%, а депозиты физических лиц сократились на 5% по сравнению с данными на начало 2014 года. Доля депозитов до востребования в общей сумме средств клиентов выросла за 1 квартал 2014 года с 31% до 33%.

Капитал банка («собственные средства» в соответствии с определением РСБУ РСБУ (Россимйские стандамрты бухгамлтерского учёта) -- совокупность норм федерального законодательства России и Положений по бухгалтерскому учёту (ПБУ), издаваемых Министерством Финансов РФ, которые регулируют правила бухгалтерского учёта. на 1 апреля 2014 года составил 93 млрд руб. Несмотря на сложную макроэкономическую обстановку, в марте 2014 года Промсвязьбанк осуществил частное размещение семилетних субординированных еврооблигаций среди российских инвесторов в размере 100 млн долл. Банк России также признал ранее выпущенные бессрочные субординированные еврооблигации Промсвязьбанка в размере эквивалента 120 млн долл. по правилам 395-П, что позволило включить их без дополнительных дисконтов в расчет основного капитала на 1 апреля 2014 года. Значения достаточности базового, основного и общего капитала на 1 апреля 2014 года составили 6,5%, 7,0% и 10,6%, соответственно.

Несмотря на ряд вызовов, с которыми столкнулась банковская система РФ весной 2014 года, мы удовлетворены результатами работы банка за 1-ый квартал 2014 года. Текущие события еще раз подтверждают необходимость поддержания избыточного размера ликвидности и повышения капитализации банка на протяжении всего года. Также приоритетами Промсвязьбанка на 2014 год являются улучшение качества кредитных портфелей во всех сегментах, дальнейшее повышение операционной эффективности и фокус на рост доходов от транзакционного бизнеса.

3.2 Проблемы банковской системы и пути их решения

Как и во всем мире, рынок недвижимости в России сейчас входит в полосу неопределенности. Последние месяцы все чаще появляется информация о том, что в предложение недвижимости существенно опережает спрос, и хотя цены еще не среагировали на изменение конъюнктуры, вполне вероятно их снижение в 2012 году. Для российских банков это скорее хорошая новость. В отличие от других стран кредитование строительного сектора в России проводится в довольно ограниченных объемах - это связано с законодательным регулированием строительства, введенным несколько лет назад, согласно которому права кредитора, то есть банка, удовлетворяются только после удовлетворения прав частных пайщиков строительной компании.

В России роль государственных банков очень значительна. Их значимость, связана с эффектом масштаба: по законодательству, при кредитовании банк не может брать риск на одного заемщика, превышающий 25% его собственных средств. То есть Промсвязьбанк, капитал которого по российским стандартам составляет порядка 93 млрд долларов (на конец апреля 2014 года), может выдать одному заемщику кредит, доходящий до 6 млрд долларов.

В периоды финансовой нестабильности государственные банки традиционно увеличивают долю рынка. С одной стороны, частные клиенты, напуганные перспективой потерять свои депозиты, в такие моменты переводят средства в государственные банки. Эта проблема была устранена введением системы страхования депозитов. Но, учитывая, что 50% розничных депозитов до сих пор находится в Сбербанке и среди этих депозитов много пенсионных счетов, то есть небольших по объему сбережений, для частных банков система страхования депозитов не ликвидирует полностью риск бегства вкладчиков. В большинстве крупных частных банков система страхования обеспечивает покрытие только 30% от общего объема их розничных депозитов.

Меры для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

1. Монетарные меры. Установленный в январе 2012 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине Бивалюмтная корзимна -- операционный ориентир курсовой политики Центрального Банка России, введенный 1 февраля 2005 г. для определения реального курса рубля по отношению к основным валютам: доллару и евро.соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов . Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей, а с 2012 года - до 180 миллионов рублей.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

- обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

- увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

- страхование средств юридических лиц в банках;

- законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

- предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

- поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

- включения 30 - 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

- покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) -- создано Правительством Российской Федерации в 1997 году для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб.

Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

6. Упорядочение рынка проблемных активов. Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

- установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО Международные стандарты финансовой отчётности -- набор документов (стандартов и интерпретаций), регламентирующих правила составления финансовой отчётности, необходимой внешним пользователям для принятия ими экономических решений в отношении предприятия. на ежеквартальной основе;

- введение дифференцированной системы надзора за банками;

- передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту Управление рисками, риск-менеджмент -- процесс принятия и выполнения управленческих решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных потерь, вызванных его реализацией.;

- переход на электронный формат подачи отчетности банков;

- совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания [26].



Заключение

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе. Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. В данной работе изучена основы, функции и структура банковской системы России. Проанализирована деятельность Банка России и Промсвязьбанка за несколько лет. В результате проделанной работы выявлены основные проблемы банковской системы, которые особенно остро проявились в период мирового кризиса. Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. В течение текущего года, по расчетам аналитиков, просроченная задолженность в целом по российской банковской системе будет находиться в среднем на уровне 10%, и для решения проблемы «плохих долгов» потребуется 1 трлн.рублей. Но если показатель просроченной задолженности вырастет до 20%, то средств потребуется вдвое больше. Банк России продолжит работу по следующим направлениям :

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников) ;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности. В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций[28].

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

- Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов;

- Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

- Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности[29]. В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка и Правительства РФ в нынешних условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ так и экономики в целом.



Список используемых источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.05.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.05.2014)

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2014)

3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014)

4. Положение ЦБРФ №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002,

5. Положение ЦБРФ №2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» от 03.10.2002 г.

Книги одного автора

6. Права человека: Учебник для вузов / Под. ред. Е.А. Лукашева. М., 2008. С. 91.

7. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. М.: Юристъ, 2008. С. 396.

8. Маслов А.В. Конституционно-правовой статус Банка России (точка зрения) // Деньги и кредит. 2001. № 12. С. 52-57.

9. Батдиев А.Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право. 2004. № 5.

10. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит, 2007, №9, С.3-21

11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит, 2007, №9, С.3-21

12. См.: Викулин А.Ю., Тосунян Г.А. Постатейный комментарий к ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». М.: Изд-во «ДЕЛО», 2008.

13. Бородин В., Миронов В. Конституционно-правовой статус главы исполнительной власти субъекта Федерации // Право и жизнь. 2003. № 10

14. учебные материалы ВГУЭС Деньги, кредит, банки, биржевое дело. Часть 1 (учебное пособие). Автор: Терентьева Т.В. , редактор: Александрова Л.И.

15. См.: Баренбойм П.Д., Лафитский В.И., May В.А. Конституционная экономика для вузов. Учебное пособие. М., 2002. С. 81-88.

16. Официальный сайт Грандарс [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.grandars.ru/

17. Консультант [Электронный ресурс] Режим доступа: www.consultant.ru/popular/bank/

18. Википедия [Электронный ресурс] Режим доступа: http://ru.wikipedia.org

19. Студент.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.studentu.ru

20. Альберт [Электронный ресурс] Режим доступа: http://revolution.allbest.ru/bank/00266272_0.html

21. Диплом [Электронный ресурс] Режим доступа: http://odiplom.ru/finansy-i-kredit/denezhno-kreditnaya-politika-cb-rf

22. Официальный сайт Градарс [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.grandars.ru/

23. Официальный сайт ЦБРФ [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/

24. РБС [Электронный ресурс] Режим доступа: http://rbcdaily.ru/finance/562949982036510

25. Официальный сайт ОАО Промсвязьбанк . http://www.psbank.ru/

26. Официальный сайт Бюрократам-нет.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.burokratam-net.ru/

27. Официальный сайт Альберт.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://revolution.allbest.ru/

28. Официальный сайт БанкКвешнс [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.bankquestion.ru/

29. Официальный сайт 2фидж [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.2fj.ru/.

30. Размещено на Allbest.ru