Определение страхового случая и порядок расчетов страхового возмещения

Ущербом является балансовая (инвентарная) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ведется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.

При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой было продано мясо. Если мясо забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже. Полную или частичную непригодность мяса в пищу ветеринарный врач (фельдшер) определяет в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убойных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясопродуктов.

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Цена реализованной шкурки устанавливается на основе представляемых хозяйством соответствующих справок заготовительной организации. При забое кроликов ущерб определяется с учетом стоимости шкурок и мяса. При страховании во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб - гибель (падеж или вынужденный забой) животного.

Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан. Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются: а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы; б) при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что: * претензия относится ко времени страхового покрытия; * заявитель претензии является действительным страхователем; * событие застраховано по договору; * страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; * выполнены все дополнительные условия договора; * никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю; * стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Порядок выплаты страхового возмещения в страховании от НС. Предусматривает обязанность страховщика выплатить страховую сумму в фиксированном размере, либо в размере частичной или полной компенсации доп.расходов страхователя, связанных с наступлением страх.случая (нанесения вреда).

Под несчастным случаем понимают внезапное, непредвиденное, разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность воздействия. Непредвиденность означает, что вред нанесен неумышленно (ожоги, травмы, удушье, переломы и т.д.). Последствия страховых несчастных случаев м.б. в виде: временная потеря трудоспособности; инвалидность; постоянная утрата трудоспособности; смерть человека.

Страх обеспечение по дог. Страхования от несч. Случаев и болезни может осущ-ся по двум вариантам:1.В % по дням нетрудоспособности. 2.По таблицам несчастных случаев. Не относятся к страховым случаям: совершение умышленных действий страхователем или выгодоприобретателем повлекшее за собой наступление страх. случая; самоубийство или попытка самоубийства; умышленное причинение телесных повреждений; повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; вследствие управления ТС в нетрезвом состоянии; нарушение техники безопасности; и т.д.

2.1 Правила страхования

1. Определения, используемые в настоящих правилах

1.1 Страховщик - ОАО «Росгосстрах», страховые общества, входящие в систему Росгосстраха, юридические лица, имеющие лицензии на осуществление данного вида страхования, сторона Договора страхования, которая за определенную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, и/или вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров.

1.2. Страхователь - юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком Договор страхования.

1.3. Договор страхования - договор, заключенный между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется выплатить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, страховое возмещение при наступлении страхового случая, а Страхователь обязуется уплачивать страховую премию в порядке и размере, установленном Договором страхования. Договор страхования заключается на основании условий страхования.

1.4. Условия страхования - условия, разработанные на основании и в соответствии с настоящими Правилами страхования, на которых заключается Договор страхования.

1.5. Застрахованные лица - водитель и/или пассажиры, находящиеся в застрахованном транспортном средстве (ТС), в отношении которых застрахован риск «Несчастный случай».

1.6. Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного ТС, назначенное Страхователем для получения страхового возмещения по Договору страхования. Выгодоприобретателем может быть: - собственник ТС; - лицо, эксплуатирующее ТС на основании нотариально оформленной доверенности на право владения, пользования и распоряжения ТС; - лицо, эксплуатирующее ТС на основании договора аренды, найма, лизинга и т.п.

1.7. Транспортное средство (ТС) - легковые и грузовые автомобили, автобусы, прочие самоходные машины; прицепы и полуприцепы; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски; тракторы и другая сельскохозяйственная техника и иные ТС, подлежащие государственной регистрации.

1.8. Страховая сумма - определенная в Договоре страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.

1.9 Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

1.10 Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с Договором страхования.

1.11 Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку, в порядке и сроки, установленные Договором страхования.

1.12 Страховой тариф - процентная ставка страховой премии с единицы страховой суммы, учитывающая индивидуальные условия страхования.

1.13 Страховой случай - фактически произошедшее событие, предусмотренное Договором страхования, в результате которого причинен ущерб застрахованному ТС и/или дополнительному оборудованию ТС и/или вред жизни и здоровью застрахованных лиц, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

1.14 Франшиза - часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком. Договором страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза. Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий или равный размеру франшизы, но если размер ущерба превышает установленную франшизу, то при расчете страхового возмещения франшиза не учитывается. Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страхового возмещения по каждому страховому случаю на размер установленной франшизы. 1.15 Страховое возмещение - ущерб в денежном или материальном выражении, который возмещает Страховщик по наступившему страховому случаю. Страховое обеспечение - денежная сумма, которую выплачивает Страховщик по наступившему страховому случаю при причинении вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.

1.16 Полис - договор страхования, в котором определены условия страхования конкретного ТС, а также дополнительного оборудования ТС и застрахованных лиц.

1.17 Лицо, допущенное к управлению - дееспособное физическое лицо, указанное в Договоре страхования, и допущенное к управлению транспортным средством в установленном законом порядке.

1.18 Дополнительное оборудование ТС - автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салона, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве, но не входящее в его заводскую комплектацию

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1 Страховщик на основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации заключает со Страхователями Договоры страхования ТС, а также дополнительного оборудования ТС и страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС.

2.2 Договор страхования, заключенный на основании настоящих Правил, действует на территории Российской Федерации, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений, если иное не предусмотрено Договором страхования.

2.3 При заключении договора страхования, а также в период его действия, Страхователь и Страховщик могут по соглашению сторон внести изменения (дополнения или исключения) в отдельные положения настоящих Правил. Все изменения и дополнения к Договору страхования оформляются в письменном виде и подписываются обеими Сторонами.

3. Объект страхования

3.1 Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: - Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС, а также дополнительным оборудованием ТС, - Застрахованных лиц, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (при страховании по риску «Несчастный случай»).

3.2 На основании настоящих Правил страхованию подлежат: 3.2.1 ТС, зарегистрированные в органах ГИБДД и/или Гостехнадзоре и прошедшие государственный технический осмотр. По согласованию со Страховщиком допускается страхование ТС, на которые в установленном порядке выданы регистрационные знаки "Транзит", срок действия которых не истек на дату заключения Договора страхования. В этом случае Страхователь обязан в течение семи рабочих дней после регистрации ТС представить Страховщику свидетельство о регистрации и талон о прохождении государственного технического осмотра. 3.2.2. Дополнительное оборудование ТС. 3.2.3. Жизнь и здоровье водителя и/или пассажиров ТС.

3.3 На страхование не принимаются: 3.3.1. ТС, в отношении которых не соблюдены правила таможенного оформления. 3.3.2. ТС, занесенные в базу данных Интерпола, о чем в ПТС сделана соответствующая запись.

4. Страховые риски и страховые случаи

4.1. По Настоящим Правилам страховыми случаями признаются: 4.1. 1. Гибель или повреждение ТС, его отдельных частей, а также установленного на нем дополнительного оборудования, в результате: 4.1.1.1. аварии; Аварией применительно к настоящим Правилам признается повреждение или уничтожение ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), столкновения с другим ТС, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных и т.д.), опрокидывания, боя стекол (кроме случаев противоправных действий третьих лиц), падения каких-либо предметов, в том числе снега и льда, падения в воду, провала под лед. 4.1.1.2. стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулканов или действия подземного огня; оползня; обвалов; схода лавин, в т.ч. снежных; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами; просадки грунта; выброса газа; повреждения льдом; отложения гололеда; необычных для данной местности: ливневых дождей, обильных снегопадов, метелей и морозов); 4.1.1.3.пожара, удара молнии, взрыва (за исключением поджога, подрыва, а также пожара в результате аварии, в соответствии с п. 4.1.1.1. настоящих Правил); 4.1.1.4.противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных деталей, в том числе, дополнительного оборудования; 4.1.2. хищение/угон ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем; 4.1.3. причинение вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц в результате несчастного случая, произошедшего вследствие событий, перечисленных в п.п. 4.1.1.1.-4.1.1.3. настоящих Правил, а также в результате утраты ТС вследствие разбоя и грабежа;

4.2. Договор страхования может быть заключен по следующим рискам: 4.2.1. «Ущерб» - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его отдельных частей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных в п.4.1.1. настоящих Правил. Договор страхования может быть заключен на случай повреждения или уничтожения ТС или его отдельных частей, как в результате всех событий, так и в результате одного или нескольких событий, перечисленных в п. 4.1.1. настоящих Правил. 4.2.2. «Хищение» - утрата застрахованного ТС в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона (п.4.1.2. настоящих Правил). В случае страхования ТС по риску «Хищение» до регистрации ТС в органах ГИБДД, обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения наступает по этому риску только после регистрации ТС в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено Договором страхования. 4.2.3. «Несчастный случай» - постоянная (инвалидность) или временная утрата общей трудоспособности или смерть Застрахованных лиц в результате несчастного случая, произошедшего вследствие событий, перечисленных в п.п. 4.1.1.1.-4.1.1.3. настоящих Правил, а также в результате утраты ТС вследствие разбоя и грабежа. Страхование по риску «Несчастный случай» может осуществляться только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованным от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано ТС.

4.3. Страхование дополнительного оборудования, установленного на застрахованном ТС, производится на случай его повреждения, хищения или уничтожения в результате событий, перечисленных в п.4.1.1. и п.4.1.2. настоящих Правил. Дополнительное оборудование может быть застраховано только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий и по тем же рискам, что и ТС, на котором оно установлено.

2.2 Условия страхования

На основании действующего законодательства РФ страховщик заключает лицами -страхователями. Перечень опасностей, от которых должно производиться страхование, зависит от характера риска. Для промышленных рисков таковыми считаются пожар, взрыв, поломка машин и механизмов, стихийные бедствия, утечки токсичных веществ, для экологических - загрязнение или нанесение иного ущерба окружающей среде, для инвестиционных - различные события, приводящие к потере объектов инвестиций или прибыли в результате вложения средств. Перечень опасностей в пределах конкретного страхового покрытия определяется еще и выбором вида страхования.

Существует сложившаяся практика объединения в одном страховом договоре нескольких рисков, сходных по причинам возникновения, характеру воздействия, характеру убытков и др. В этом случае может возникнуть ситуация, когда в пределах одного страхового покрытия могут быть объединены различные риски. Поэтому основной задачей является не детальное определение условий предоставления и типов страхового покрытия (эта задача решается совместно со страховой компанией), а понимание того, какого типа и в каких масштабах должно быть предусмотрено покрытие для отдельных рисков.

Максимальная страховая ответственность по каждому типу опасностей и виду убытков должна соответствовать объему страхового возмещения, предусмотренного для отдельных рисков в случае наступления наиболее неблагоприятной ситуации. Максимальный ее размер целесообразно устанавливать на уровне максимально приемлемого размера убытка, определенного в процессе анализа риска.

В целом в комплекс условий страхования входят следующие компоненты: -условия предоставления страхового покрытия; -схема страхования; -условия, ограничивающие ответственность страховщика; -размер и условия уплаты страховой премии; -обязанности страховщика; -обязанности страхователя; -сроки заключения договора страхования; -условия отказа страховщика от уплаты страхового возмещения; -порядок выплаты страхового возмещения; -условия перехода прав страхователя после уплаты страхового возмещения; -другие условия.

Страхователю необходимо определить важнейшие для него виды страхования. Как уже упоминалось, классификация рисков не в полной мере соответствует классификации видов страхования. Многие традиционно сложившиеся виды, например страхование имущества юридических лиц, включают в себя защиту от различных рисков. И наоборот, один и тот же риск может найти свое выражение в различных видах страхования. Например, кредитный риск может быть застрахован как по договору страхования ответственности за невыполнение обязательств, так и по договору страхования финансовых рисков. Страхователь имеет возможность выбрать, в рамках каких видов страхования желательно получить страховую защиту.

Принципиально выделяют два различных типа договора страхования: специальные, которые предоставляют защиту только от одного вида риска или покрывают только один род убытков, и комплексные, предоставляющие защиту от всех или большинства рисков для выбранного объекта страхования. Заключение комплексных договоров имеет ряд привлекательных для страхователя моментов. Например, при этом уменьшаются затраты времени на переговоры по страхованию, быстрее выплачивается страховое возмещение, достигается лучшее понимание интересов сторон. Комплексная тарифная ставка всегда меньше, чем сумма отдельных страховых тарифных ставок по той же совокупности рисков. Однако здесь есть одно осложняющее обстоятельство: комплексный риск отдельного страхователя может быть столь велик, что покрытие его может оказаться невозможным в рамках отдельной страховой компании.

Из общего перечня рисков, подлежащих страхованию, полезно выделить те, которые подлежат обязательному страхованию в рамках закона или в силу контрактных обстоятельств. Для обязательных видов страхования, осуществляемых в силу закона, существуют различные ограничения на условия заключения страховых договоров. Например, некоторые условия заключения договоров страхования ответственности за нанесение ущерба опасными производственными объектами закреплены в Законе РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-Ф3, в частности минимальный размер страховой суммы в зависимости от степени опасности объекта.

Согласно действующему гражданскому законодательству договора на обязательное страхование могут быть заключены только с государственными страховыми компаниями. Могут существовать контрактные обязательства по заключению договоров страхования по другим договорам или контрактам. Условие страхования может быть одним из условий представления кредита или осуществления инвестиций.

Обязательному страхованию может подлежать как непосредственно риск не возврата кредита, так и имущество, предоставленное в качестве залогового обеспечения. На страховом рынке страхователь имеет дело с несколькими типами партнеров: страховыми компаниями, ассоциациями страховщиков - страховыми пулами, страховыми брокерами, агентами и консультантами. Целью заключения договора страхования является приобретение страхователем права на возмещение понесенного ущерба, вызванного событиями, признающимися страховыми.

Объектом страхования может являться является имущество, принадлежащее страхователю на правах собственности, а также имущество, которым страхователь распоряжается по договорам найма, аренды, проката, принятое на комиссию, хранение или в залог, если это имущество не застраховано его собственником. договоры добровольного страхования имущества с юридическими и физическими

2.3Страховые случаи

Страховой случай - внезапное, непредвиденное событие, предусмотренное Договором страхования/Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховой компании произвести страховую выплату Банку, Застрахованному лицу/Застрахованным лицам.

Какие страховые случаи бывают? Смерть Застрахованного лица/Застрахованных лиц; * в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, либо указанного при заполнении Анкеты; * в результате несчастного случая; Потеря трудоспособности Застрахованного лица/Застрахованных лиц; * присвоение 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности; Повреждение либо полное уничтожение квартиры; * повреждение конструктивных элементов - стен, окон, дверей, включая межкомнатные, электропроводки, трубопровода, системы канализации;

Утрата права собственности на квартиру, либо обременение (ограничение) права собственности на квартиру (титул). Если право собственности на квартиру прекращено или обременено правами третьих лиц на основании решения суда, вступившего в законную силу. Какие события не признаются страховым случаем?

Наступление страхового случая по вине (умыслу) Страхователя, членов его семьи, заинтересованных лиц. Смерть/потеря трудоспособности в результате заболевания, имеющегося на момент заключения договора страхования и не указанного при заполнении Анкеты Смерть в результате самоубийства в течение первых 2-х лет страхования Смерть в результате алкогольного/наркотического опьянения/отравления лекарственными средствами Присвоение 2 группы (рабочей) инвалидности Повреждение внутренней отделки квартиры/мебели, если данный риск не предусмотрен договором страхования.

Основные обязанности Страхователя по Договору страхования (обязанности могут варьироваться от заключенного Вами договора страхования) 1. При заключении договора страхования/во время его действия сообщить Страховой компании: обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Анкете на страхование. обо всех заключенных договорах страхования в отношении квартиры, принимаемой на страхование. 2. Своевременно оплачивать страховую премию, поскольку Страховая компания несет ответственность только по страховым случаям, произошедшим в течение оплаченного периода; 3. По страхованию жизни и трудоспособности Застрахованных лиц: уведомить Страховую компанию о случившемся не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда Застрахованным лицам стало известно о наступлении страхового случая; 4.По страхованию риска утраты или повреждения имущества: уведомить Страховую компанию в течение 24 часов с момента, когда стало известно о наступлении страхового случая. 5. По страхованию риска утраты и/или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на недвижимое имущество: сообщить Страховой компании в срок не более 5 рабочих дней с момента, когда стало известно о событии, последствием которого может быть наступление страхового случая (о повестке в суд, исковом заявлении и т.п.), обеспечить Страховщика всей необходимой информацией и документацией относительно обстоятельств дела;

Что такое угроза наступления страхового случая? Угроза наступления страхового случая - это обстоятельства, которые могут привести к наступлению страхового случая. Примеры угрозы наступления страхового случая: не исполнение обязательств третьих лиц о снятии с регистрационного учета; подача искового заявления в Суд о признании сделки недействительной.

2.4 Обязанности страхователя

Гарантировать полную безопасность, чему бы то ни было, не может никто, а вот защититься от непредвиденных обстоятельств, способных навредить в финансовом плане, может каждый, достаточно застраховать свое имущество или жизнь и здоровье. История страхования насчитывает несколько веков, еще в древние времена купцы страховали свое имущество. На сегодняшний день страхование стало особым видом экономических отношений, призванным обеспечить защиту людей, их деловых услуг и имущества от различного рода опасностей. Комплексную страховую защиту обеспечивают разные виды страховой деятельности, такие как: первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Страхование - это отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий. Выплата страховых сумм осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов. Страхователь и страховщик, заключив договор страхования, становятся субъектами экономический отношений, имеющих определенные права и обязанности перед друг другом.

Страхователем может являться физическое дееспособное или юридическое лицо. Страхователь в случае наступления страхового случая становиться выгодоприобретателем. В свою очередь страховщик - это страховая компания, являющаяся юридическим лицом, у которой имеется лицензия на осуществление страховой деятельности. Права и обязанности страховщика и страхователя. Обязанности страховщика: соглашение о несении риска; выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая; Права страховщика: осмотр и оценка объекта страхования; расторжение договора (в одностороннем порядке при прекращении выплат со стороны страхователя, при нарушении им договора или предоставлении ложных сведений о состоянии застрахованного имущества и т.д.); определение суммы ущерба и компенсации, подлежащей выплате. Обязанности страхователя: выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени); содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования); сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск; принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

Страхованию в Гражданском Кодексе РФ посвящена целая глава 48, то есть законом предусмотрены все нюансы страхового дела. Согласно ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования: добровольное и обязательное. Страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, которые заключаются юридическим лицом или гражданином со страховой организацией.

Законодательством предусмотрено, что на некоторых лиц может быть возложена обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество, а так же риски гражданской ответственности (ст. 935 ГК РФ). Наиболее распространенные виды обязательного страхования: ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности); медицинское страхование; страхование пассажиров на транспорте; страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов; страхование военнослужащих. В отличие от обязательного страхования, добровольное осуществляется исходя из личных соображений и желания страхователя. Обязательное страхование в России не приобрело большой популярности и проводиться только в случаях когда страхователь недооценивает серьезность своих рисков.

Отличия обязательного и добровольного страхования. Несмотря на сходство организационной и методологической формы, добровольного и обязательного страхования, между ними существуют значительные отличия: обязательное страхование не может быть прекращено, так как страхователь обязан в соответствии с законодательством вносить суммы страховых взносов, а добровольное прекращается сразу же, как только страхователь прекращает платить страховые премии (взносы); при добровольном страховании сумма выплат, при наступлении страхового случая, зависит от взносов застрахованного лица, в то же время обязательное страхование не зависит только от страховых взносов; при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда покрывается за счет средств государственного бюджета или при помощи повышения налогов, а при добровольном страховании несостоятельность страховой организации может привести к отсутствию выплат по договору; в законодательстве предусмотрено внесение изменений в условия страхования при обязательном страховании, в то же время добровольное страхование не может выходить за рамки условий оговоренных в страховом договоре. обязательное страхование направленно на решение и регулирование общегосударственных рисков, а добровольное на сохранение личного имущества и сокращение расходов, связанных с жизнью и здоровьем граждан.

2.5 Определение страхового случая и порядок расчетов страхового возмещения

Страховое событие - юридически зафиксированный факт, с наступлением которого Закон или договор страхования связывает возникновение ответственности страховщика по выплате страховой компенсации (возмещения). Признаки и перечень страхового события фиксируются в Законах по обязательному страхованию и Правилах добровольного страхования. Признаками страхового события считаются убытки, нанесенные страхователю вследствие утраты (гибели, пропажи, уничтожения) имущества, либо ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, характера произошедшего страхового события.

Последовательность проведения этой работы состоит из следующих этапов: а) Установление факта страхового события. б) Определения причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая. в) Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества. г) Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Для исчисления причитающегося страхователю возмещения необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, либо третьему лицу. В этих целях необходимо установить: стоимость имущества полностью уничтоженного при страховом случае; величину ущерба от частичного повреждения имущества; расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние.

Ущерб не урожайности сельскохозяйственных культур рассчитывается по каждой культуре в отдельности. Ущербом считается недобор урожая как разность между принятой страховщиком ответственностью и фактической урожайностью, умноженной на цену центнера урожая, установленную на момент заключения договора.

При страховании животных страховым событием считается падеж или вынужденный убой. Полная выплата страховой суммы при падеже животного производится в случае падежа животного от инфекционных заболеваний, подлежащего обязательному уничтожению. В случае вынужденного убоя и падежа не от инфекционного заболевания производится утилизация и реализация продукции. Разница между страховой суммой и реализованной суммой является ущербом, подлежащим возмещению.

При страховании ответственности ущерб устанавливается независимым экспертом, судом либо по соглашению страховщика и потерпевшего третьего лица. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение, за исключением случаев предусмотренных законодательством Российской Федерации. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются: умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика произвести - страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде, арбитражном или третейском судах. Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом; ликвидации страховщика в порядке установленном законодательными актами РФ; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 8 августа 2001 года N 128-ФЗ;

2. Федеральный закон РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29 июля 1998 г. 135-ФЗ;

3. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г.;

4. Федеральный закон РФ "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" от 22 марта 1991 г. N 948-1 в ред. от 07.03.2005 13-ФЗ.

5. Положение "О лицензировании оценочной деятельности", утвержденное постановлением Правительства РФ от 07.06.2002 г. 395;

6. Постановление Правительства РФ "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" от 24 апреля 2003 г. N238;

7. Постановление Правительства РФ "Об утверждении стандартов оценки" от 6 июля 2001г. N519.

8. Договор страхования животных (Е.В. Деревягина, "Главбух", Отраслевое приложение "Учет в сельском хозяйстве", N 3, III квартал 2006 г.)

Размещено на Allbest.ru