Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Тема 1. Организация работы по кредитованию клиентов

Тема 2. Кредитование физических лиц

Тема 3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности физических лиц

Тема 4. Кредитование юридических лиц

Тема 5. Оценка кредитоспособности и платежеспособности юридических лиц.

Тема 6. Межбанковское кредитование

Заключение

Литература

Введение

Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения.

Задачи практики:

1. Изучение учредительных документов (лицензия банка, устав);

2. Изучение организационной структуры организации;

3. Ознакомление с организацией работы по кредитованию клиентов(структура кредитного отдела, основные элементы кредитной политики, порядок изучения информации о клиенте т.д.);

4. Ознакомление с кредитованием физических лиц (виды потребительских и ипотечных программ, способы обеспечения кредита, способы начисления и взыскания процентов за кредит и т.д.);

5. Ознакомление с оценкой кредитоспособности и платежеспособности физических лиц (методики оценки платежеспособности, расчёт размера выдаваемого кредита, расчёт графика платежей по кредиту и т.д.);

6. Ознакомление с кредитованием юридических лиц (содержание кредитной заявки, документация, предоставляемая для выдачи кредита, ведение кредитного досье и т.д.);

7. Ознакомление с оценкой кредитоспособности и платежеспособности юридических лиц ( выбор программ анализа финансового состояния клиента, оценка кредитоспособности, оценка кредитного риска и т.д.);

8. Ознакомление с межбанковским кредитованием (перечень документации необходимые для получения кредита, порядок оформления кредитных договоров, виды кредитов предоставляемые Банком России и т.д.). кредитование клиент потребительский платежеспособность

1. Характеристика ОАО «Сбербанк РФ»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Основной целью ОАО «Сбербанк РФ» является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность ОАО «Сбербанк РФ» направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Сбербанк РФ -- универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, ОАО «Сбербанк РФ» стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности ОАО «Сбербанк РФ»:

-кредитование российских предприятий;

-кредитование частных клиентов;

-вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России;

-осуществление операций на комиссионной основе.

-Организационная структура

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Органами управления Банка являются:

общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;

наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

-Сберегательный банк РФ;

-территориальные банки ;

-отделения;

-филиалы;

-агентства.

Схема организационно-функциональной структуры Ульяновского банка Сбербанка России:



Организационная структура:

Тема 1. Организация работы по кредитованию клиентов

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов	* состав будущих заемщиков; * виды кредитов; * количественные пределы кредитования; * стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; * стандарты оценки ссуд; * процентные ставки; * методы обеспечения возвратности кредита; * контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
2. Оформление кредита	* формы документов; * технологическая процедура выдачи кредита; * контроль за правильностью оформления кредита.
3. Управление кредитом	* порядок управления кредитным портфелем; * контроль за исполнением кредитных договоров; * условия продления или возобновления просроченных кредитов; * порядок покрытия убытков; * контроль за управлением кредит

Требования к заёмщикам:

И так, для получения суды в «Сбербанке» необходимо подпадать под требования, которые предъявляются к заёмщикам. В первую очередь речь идёт о гражданстве России, это требование обязательно для всех. За исключением случая оформления корпоративной ссуды, которая доступна и для зарубежных граждан.

Естественно не обходится и без возрастного критерия, гражданин должен быть не младше 21-о года и не старше 65 лет в случае с мужчинами и 55 лет с женщинами. Исключением является образовательная ссуда, предоставляемая гражданам в возрасте от 14 лет. В это же время увеличена и верхняя возрастная планка для ряда займов, но лишь на момент погашения ссуды.

Рабочий стаж заёмщика не должен быть меньше полугода на нынешнем месте работы и одного года в сумме общего стажа в течение последних пяти лет. В ситуации если заёмщик уже клиент банка, к примеру, является обладателем его зарплатной карты, то требования, относящиеся к году общего стажа, аннулируются.

Вот как получить кредит в Сбербанке на ипотечные нужды, первым делом надо позаботиться о наличии дополнительных заёмщиков, готовых разделить это тяжкое бремя. Если заёмщик состоит в браке, то его вторая половинка автоматически становится дополнительным заёмщиком, при этом возраст и доходы не имеют значения.

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России (ОАО) и его филиалами» являются основным нормативным документом Сбербанка России (ОАО) по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России(ОАО).

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России(ОАО).

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка России (ОАО):

на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных опер - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

на работников юридического и отдел безопасности - соответственно «проверка» необходимой информации.

при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

по месту регистрации Заемщика;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

Поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

Поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества;

залог транспортных средств и иного имущества;

залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

· подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;

· при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

· имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

· платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

· общие сведения о Заемщике - Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

· параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

· кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

· сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;

· расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

· обеспечение кредита.

· сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

· сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;

· другие виды обеспечения кредита;

· заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия - работодателя Заемщика и его Поручителя;

· заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;

· заключение других подразделений Банка (при необходимости);

· выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

· Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

Кредитный договор Здесь и далее в тексте, если специально не оговорено иное, под термином «Кредитный договор» подразумевается кредитный документ, лежащий в основе предоставления кредита, - Кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Срочное обязательство; в зависимости от вида обеспечения: договор(ы) поручительства; договор(ы) залога; другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита.

По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы. Для расчета сумм кредита по «Образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность Созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено.

По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования(с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой организации) ;зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется: наличными - в день подачи Заемщиком заявления; безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

Тема 2. Кредитование физических лиц

Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России является кредитование физических лиц, в том числе на потребительские нужды. Отличительная особенность банковской политики заключается в вариативности способов оформления займа и наличие индивидуального подхода к рассмотрению каждой заявки. Примечательно, что оформить кредит можно в любом отделении Сбербанка, не зависимо от региона регистрации. Сеть филиалов покрывает практически всю территорию страны, включая Нижний Новгород, Новосибирск, Мурманск и Якутск.

На сегодняшний день кредит физическим лицам в Сбербанке может быть выдан в рамках базовой или специальной программы. Базовый кредитный продукт представляет собой выдачу денежных средств в иностранной или отечественной валюте при наличии в качестве обеспечения возврата долга поручителей или без привлечения таковых. В обоих случаях возврат основного долга и процентов по нему должен быть не позднее 5 лет с момента заключения договора кредитования. Отличаются эти варианты потребительского кредита размером процентной ставки и предельной суммой заемных средств.

Так, договор поручительства позволяет клиенту претендовать на сумму в 3 миллиона рублей, 100 тысяч долларов США или 76 тысяч Евро, в то время как его отсутствие предполагает лишь полтора миллиона рублей, 50 тысяч долларов США и 38 тысяч Евро при прочих равных условиях. Дополнительным аргументом в пользу использования поручительства выступает пониженная процентная ставка, составляющая 16,5% для национальной и 13,5 для иностранной валюты, в то время как без такового, ее размер увеличен на 0,5 пункта.

Специальные программы предусматривают возможность получить кредит физическим лицам в Сбербанке под залог недвижимого имущества, либо с целью оплаты получения образования с наличием государственного субсидирования и без него. В первом случае имеют место самые внушительные суммы заемных средств, составляющие 10 миллионов рублей, 355 тысяч долларов США или 250 тысяч Евро, выдаваемые сроком на 7 лет под 11,5-13,5% годовых для иностранной валюты и российских рублей соответственно. Иногда по усмотрению банка такой вид кредитования требует дополнительного привлечения поручителей из числа близких родственников или иных платежеспособных лиц.

Наименование кредита	Сумма кредита	Процентная ставка в рублях	Процентная ставка в валюте	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.	от 12%	от 10%	до 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.	от 12%	от 10%	до 30 лет
Загородная недвижимость	85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства; 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог объекта недвижимости.	от 12%	от 10%	до 30 лет
Гараж	85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства.	от 12,5%	от 10,5%	до 30 лет
Акция для молодых семей	Специальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	от 10,5%	Не предоставляется	до 30 лет
Акция на новостройки	Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.	от 12%	Не предоставляется	до 12 лет
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала.	от 12%	от 10%	до 30 лет
Акция для приобретения квартиры на вторичном рынке	Не должна превышать меньшую из величин: 50% стоимости кредитуемого жилого помещения 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения. Акция действует в Московском, Среднерусском, Сибирском, Западно-Уральском, Северо-Кавказском банках ОАО «Сбербанк России».	10,5%	Не предоставляется	до 5 лет

В случае, когда речь идет о целевом потребительском кредитовании на образование, действуют самые выгодные условия, а именно процентная ставка не превышает 12%, а при наличии субсидий - 5,06% годовых при одиннадцатилетней рассрочке возврата долга. Что касается предельной суммы заемных денежных средств, то она либо соответствует стоимости обучения, либо равна 90% от нее в зависимости от ситуации и сопутствующих обстоятельств.

Гибкие условия предоставления кредитов физическим лицам и многообразие их вариантов дает возможность каждому клиенту подобрать для себя оптимальный. Самым выгодным и недорогим является кредит под залог недвижимости, позволяющий претендовать на самую внушительную сумму под низкий процент. В то же время, когда для кредитополучателя важна скорость принятия решения и минимальный срок ожидания выдачи денег, то предпочтение отдается кредиту без поручителей, не смотря на более высокий процент.

Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год

Взять потребительский кредит в сбербанке сейчас под силу каждому Россиянину, необходимо лишь предъявить некоторые документы. Всем известно, что потребительский кредит предоставляется банком на приобретение товаров для личных или бытовых нужд, а также на оплату каких-либо услуг или работ.

Взять кредит - это довольно ответственный шаг. Подписав кредитный договор вы будете обязаны вернуть всю сумму кредита в установленные договором сроки, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кроме процентов, часто по условиям кредитного договора необходимо уплатить комиссию за рассмотрение документов, открытие банковского счета и осуществление денежных переводов.

Если вы не выполняете какие-либо условия договора, например платежи по кредиту осуществляются несвоевременно или не в полном объеме, то банк, а в частности Сбербанк, имеет право требовать уплату неустойки (пенни).

Условия потребительского кредита в Сбербанке

Сбербанк предоставляет своим клиентам две группы кредитных программ:

1. Базовые программы

2. Специальные программы

Программы кредитования отличаются, главным образом, максимальной суммой, которую вы можете взять, а также целью кредита. Давайте рассмотрим базовые программы Сбербанка.

Потребительский кредит без обеспечения

Этот вид потребительского кредита в Сбербанке подойдет для людей, которым необходима небольшая сумма денег, а также простое и быстрое оформление кредита. Вот его основные плюсы:

· Кредит выдается без залога и поручителей;

· Комиссия по кредиту не взимается;

· Для клиентов, имеющих свой вклад или зарплатную карту в ОАО «Сбербанк России», а также для сотрудников аккредитованных Сбербанком компаний предоставляются специальные условия кредитования;

· Предоставляется возможность оформления кредитной карты Сбербанка с максимальным кредитным лимитом 200 000 рублей;

· Предоставляется на любые цели в рублях, долларах США или ЕВРО;

Возможные суммы и сроки кредита:

Валюта	Рубль, RUR	Доллар США, USD	Евро, EUR
Максимальная сумма	750 000	25 000	19 000
Период кредитования	От 3-х месяцев до 5-ти лет
Комиссия	Не взимается
Обеспечение	Не требуется

Как видите максимальная сумма потребительского кредита без поручителей и залога в Сбербанке достаточно высокая, при соблюдении соответствующих условий можно получить 750 тыс. рублей. Это достаточно много, при том, что условия одни из самых лучших.

Процентные ставки

Наличие положительной кредитной истории	Срок кредитования	Для работников предприятий, имеющих зарплатную карту Сбербанка	Для работников предприятий, прошедших аккредитацию в Сбербанке	Остальные клиенты Сбербанка
Без кредитной истории	от 3 мес. до 2 лет	15,75%	16,65%	от 16% до 20%
	от 25 мес. до 5 лет	16,65%	17,6%
С положительной кредитной историей	от 3 мес. до 2 лет	15,3%	16,15%
	от 25 мес. до 5 лет	16,2%	17,1%

Требования к заемщику:

Вы сможете взять потребительский кредит в Сбербанке, если:

· Ваш возраст не менее 21 года;

· Возраст на момент полной выплаты займа - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

· Общий стаж работы не менее 1 года за последние пять лет, а также не менее 6-ти месяцев на текущем месте работы.

Необходимые документы:

1. Заявление-анкета

2. Паспорт гражданина РФ с регистрацией (можно предоставить документ о временной регистрации)

3. Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Эта кредитная программа подойдет лицам, которым требуется большая сумма денег. При оформлении договора потребуется привлечение поручителей.

Вот основные преимущества данной программы:

· Нет комиссии по кредиту;

· Имеются специальные условия кредитования пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты на счета Сбербанка России, а также лиц имеющих зарплатную карту или клиентов компаний аккредитованных Сбербанком;

· В качестве созаемщика можно привлечь супруга(у), тогда при рассмотрении документов будет рассматриваться совокупный доход;

· Можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с максимальным лимитом 150 000 рублей, либо персонализированную кредитку с лимитом 200 000 рублей;

· Кредит выдается на любые цели.

Возможные суммы и сроки кредита:

Валюта	Рубль, RUR	Доллар США, USD	Евро, EUR
Максимальная сумма	750 000	25 000	19 000
Период кредитования	От 3-х месяцев до 5-ти лет
Комиссия	Не взимается
Обеспечение	Не требуется

Процентные ставки

Наличие обеспечения / положительной кредитной истории	Срок кредитования	Для работников предприятий, имеющих зарплатную карту Сбербанка	Для работников предприятий, прошедших аккредитацию в Сбербанке	Остальные клиенты Сбербанка
Без кредитной истории, но с обеспечением	от 3 мес. до 2 лет	14,85%	15,70%	от 15% до 19%
	от 25 мес. до 5 лет	15,75%	16,65%
С положительной кредитной историей и обеспечением	от 3 мес. до 2 лет	14,4%	15,2%
	от 25 мес. до 5 лет	15,3%	15,15%

Необходимые документы:

1. Заявление-анкета

2. Паспорт гражданина РФ с регистрацией заемщика, созаемщика, поручителя (можно предоставить документ о временной регистрации)

3. Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости всех лиц, участвующих в оформлении кредита

4. Если вам от 18 до 20 лет, то необходимы дополнительные документы, которые подтверждают родство с поручителем

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости:

Данная программа оптимальна для людей, которым требуется большая сумма на длительный срок. Основные плюсы:

· Большая сумма кредита до 10 000 000 или 355 000$ или 250 000 ЕВРО;

· Срок кредитования до 7-ми лет;

· Небольшие процентные ставки;

· Отсутствие комиссии.

Возможные суммы и сроки кредита:

· Минимальная сумма: 1 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;

· Максимальная сумма: 10 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;

· Процентная ставка: для владельцев зарплатных карт - 12,85% в рублях, 12,05%в валюте. Остальные физ. лица - 14,25% в рублях, 13,40% в валюте;

· Срок кредитования: от 3-х мес. до 7-ми лет;

· Комиссия за выдачу: отсутствует;

· Обеспечение: залог недвижимого имущества, поручительство супруга или супруги (если в браке), поручительство платежеспособных физ. лиц.

Необходимые документы:

· Заявление-анкета;

· Паспорт гражданина РФ с регистрацией;

· Документы о финансовом состоянии и трудовой деятельности;

· Выписка из домовой книги или свидетельство о праве собственности на объект жилой недвижимости, предоставляемый в залог.

Ипотечный кредит в Сбербанке

Людям хочется иметь свое Жилье, а наиболее доступный способ его приобретения, это оформить ипотечный кредит в Сбербанке. Сегодня жилищные кредиты Сбербанка стали более доступными для населения. Так, учитывая объективные факторы, даже наш консервативный во всем Сбербанк России, существенно изменил программы жилищного кредитования и на 2013 год предлагает заемщикам: 3 базовые и 5 специальные программы.

В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:

· На приобретение готового жилья.

· На приобретение строящегося жилья.

· На строительство жилого дома.

· Рефинансирование жилищных кредитов.

· На приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома).

· На приобретение или строительство гаража или машино-места.

· Ипотека плюс материнский капитал.

· Военная ипотека

Под ипотечное и жилищное кредитование Сбербанка России попадают только объекты, расположенные на территории Российской Федерации.

Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, только три программы в Сбербанке России относятся к базовым, а именно:

· Приобретение готового жилья - на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

· Приобретение строящегося жилья - на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

· Строительство жилого дома - на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту

Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);

· Быть Гражданином Российской Федерации.

· Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;

· Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России.

· Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;

· Использовать созаемщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;

· Привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Основные условия получения жилищного кредита в Сбербанке

С начала 2013 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:

· Сроки оформления кредитов - до 30 лет, по военной ипотеке - до 20 лет.

· Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).

· Максимальная сумма кредита по базовым программам - Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая).

· В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По усмотрению Сбербанка принимаются и другие виды обеспечения.

Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка

Величина базовой процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке складывается и зависит от следующим факторам:

· От величины первоначального взноса. Чем больше процент взноса собственных средств заемщика, тем ниже ставка (градация средств - от 50%, от 30 до 50%, от 15* до 30%, от 10 % по программе «Молодая семья» с детьми).

· От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30 лет).

· От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка увеличивается.

· От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

Границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2013 г. выглядят так:

№№	Программа кредитования физических лиц	Процентная ставка
		В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1.	Приобретение готового жилья	12,00-13,00	10,0-11,0
2.	Приобретение строящегося жилья	12.0-13.0	10.0-11.0
3.	Строительство жилого дома	12,5-13,50	10,5-11,5
4.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	12.0-13.0	10.0-11.0
5.	Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)	12,5-13,50	10,5-11,5
6.	рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	12,25-12,75	Не выдаётся
7.	Ипотека плюс материнский капитал	12,00-13,00	не выдается
8.	Военная ипотека	10,50%	не выдается

Для отдельных категорий заемщиков базовые ставки могут увеличиться по следующим причинам:

· 0,5% - надбавка для физических лиц не получающих заработную плату в Банке, но являющихся работниками предприятий, прошедших аккредитацию (если объект построен без участия кредитных средств Банка)

· 1% - надбавка для остальных клиентов (если объект построен без участия кредитных средств Банка);

· 1% - увеличение действуют по процентным ставкам на период до регистрации ипотеки.

Ипотечный кредит в Сбербанке России может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в следующих отделениях:

· по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

· по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

· по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

· по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Давайте на примере посмотрим, в какую сумму обойдется покупателю квартира, оформленная по программе «Приобретение готового жилья» Сбербанка России?

1. Если физическое лицо оформляет кредит в Сбербанке на общих условиях, т.е. заёмщик относится к остальным клиентам (не работник аккредитованного предприятия, не являющегося участником «зарплатного» проекта) - со среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб. Первоначальный взнос - от 15 до 30 %.

Согласно расчета получается, что:

· Возможная сумма кредита - 1'596'973.63 руб.

· кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 месяцев)

· процентная ставка получится - 13.75 % «годовых»

· ежемесячный аннуитетный платеж составит - 21'000.00 руб.

· сумма переплаты (по процентам) за 15 лет - 2'183'026.37 руб.

2. Если физические лица -- работник предприятия, являющегося участником «зарплатного» проекта,с той же среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб и первоначальным взносом - от 15 до 30 %.

Согласно расчета получается, что:

· Возможная сумма кредита - 1'681'564.56 руб.

· кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 дней)

· процентная ставка получается - 12.75 % «годовых»

· ежемесячный аннуитетный платеж составит - 21'000.00 руб.

· сумма переплаты (по процентам) за 15 лет - 2'098'435.44 руб.

Итак, в обоих случаях по кредиту за 15 лет клиент Сбербанка выплатит банку более 3,7 млн. руб. Квартира получается - по цене двух квартир! Это дороговато пока! Хорошо хоть комиссии по кредиту сейчас отсутствуют и досрочное погашение можно осуществлять без проблем.

А максимальный размер кредита для каждого клиента, определяется на основании оценки его платежеспособности, и не может превышать 85 % стоимости кредитуемого объекта. недвижимости или его части, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный взнос в нужной сумме - минимум 10 -15 % от ориентировочной стоимости квартиры.

По желанию Заемщика/Созаемщиков, им может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства жилья и реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на два года с периода заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

По каждому из видов ипотечного и жилищного кредитования, имеются свои особенности и индивидуальные условия, которые оговариваются при первой консультации по оформлению кредита на недвижимость.

Для рассмотрения заявки на кредитование в Сбербанк представляется стандартный пакет документов.

Тема 3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и:

- личного дохода заемщика;

- общей оценке финансового положения заемщика;

- стоимости его имущества;

- состав семьи;

- личностные характеристики;

- кредитная история.

При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило, руководствуются своими внутренними нормативными документами. Однако, можно выделить 4 основных метода оценки кредитоспособности физического лица коммерческим банком:

1. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности;

2. Оценка кредитоспособности по платежеспособности (уровню дохода);

3. Оценка кредитоспособности по кредитной истории;

4. Андеррайтинг.

Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности

Во всех странах с развитой системой финансовых услуг кредиты выдаются только тем заемщикам, кто прошел специальную процедуру оценки кредитоспособности, называемую кредитным скорингом. В настоящее время многие российские банки применяют формальный подход к оценке кредитоспособности физических лиц. Данный подход основывается на определении возможности погашения кредита, исходя из размера дохода клиента. Решение вопроса о предоставлении кредита и рассмотрение условий кредитования осуществляются кредитным комитетом банка. При этом данные решения основываются на субъективном мнении отдельных членов кредитного комитета о риске кредитования отдельных категорий физических лиц и не всегда отражают реальной картины. Решить названные проблемы возможно с помощью аналитических методов обработки данных, реализующих скоринговый механизм оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитный скоринг - быстрая, точная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая научное обоснование. [16, с.4]

Скоринг является математической или статистической моделью, которая соотносит уровень кредитного риска с параметрами, характеризующими заемщика - физическое или юридическое лицо. Моделей скоринга множество, каждая из них использует свой набор факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщика, и получает в результате пороговую оценку, которая и позволяет разделять заемщиков на «плохих» и «хороших». Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому соискателю кредита приписывается свойственная только ему оценка кредитного риска. Сравнение значения кредитного скоринга, полученного для конкретного заемщика, со специфичной для каждой модели скоринга пороговой оценкой помогает решить проблему выбора при выдаче кредита, разделяя заемщиков на два класса (тех, кому кредит выдать можно, и тех, кому он «противопоказан»). Применение кредитного скоринга дает банкам следующее:

- уменьшение риска невозврата кредита, сокращение числа «плохих» кредитов и, соответственно, снижение уровня просроченной задолженности;

- увеличение кредитного портфеля за счет сокращения количества субъективных отказов по кредитным заявкам;

- ускорение процесса принятия решений о выдаче кредита;

- возможность создания специфических кредитных продуктов на основе анализа рыночных ниш;

- помощь кредитным инспекторам и аналитикам, предоставляя им информационную поддержку в принятии решений.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заёмщика можно определить и по налоговой декларации.

В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории - изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц ( налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляеся кредитная история. В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", создаются специальные бюро по кредитным историям.

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях"

Андеррайтинг - это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит

- уровень доходов;

- готовность погасить его (анализ кредитной истории);

- достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

Тема 4. Кредитование юридических лиц

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и диверсификация кредитного портфеля по срокам и заемщикам.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Кредитные средства предоставляются банком на следующие цели:

пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;

кредитование коммерческих операций и программ;

овердрафтное кредитование;

инвестиционное кредитование;

финансирование строительных проектов.

Метод кредитования определяет вид ссудного счета, который используется для выдачи и погашения кредита.

В настоящее время заемщикам при любом методе кредитования открываются простые ссудные счета, не связанные напрямую с расчетным счетом, что повышает ответственность заемщика за расходование заемных средств.

Банк может открывать предприятию сразу несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов, и следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные проценты.

Такой обособленный учет ссуд необходим для банковского контроля над их целевым использованием и своевременным погашением.

Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом (процессом кредитования). Процесс кредитования предприятий коммерческим банком, а также в данном случае КО СБ России (ОАО) включает пять основных этапов.

Основные этапы схематично представлены на рисунке 1



Рисунок 1 - Схема кредитного процесса

Рассмотрим подробнее данные этапы предоставления кредита.

Первый этап - рассмотрение заявки на получение ссуды.

В заявке содержатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, порядок уплаты процентов и др. Банк тщательно анализирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов: анкета заемщика, правоустанавливающие документы, финансовые документы заемщика, документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита, документы по предоставляемому обеспечению и другие.

Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы.

Заявление регистрируется в журнале учета заявлений, на нем проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Заявка на кредит рассматривается в течение пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

В коммерческих банках кредитная заявка рассматривается в составе сопроводительных документов, представленных на рисунке 2.



Рисунок 2 - Пакет сопроводительных документов, прилагаемых к заявке на кредит

Для различных групп клиентов разрабатываются различные пакеты документов. В составе примерного пакета документов могут быть следующие:

1 Анкета заемщика (аналогичная анкета заполняется поручителем, гарантом и залогодателем), представленная в приложении 8.

2 Правоустанавливающие документы:

нотариально удостоверенные учредительные документы;

выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) на дату обращения в банк;

нотариально удостоверенная карточка с образцом подписей и оттиском печати;

копии протоколов заседаний соответствующих органов юридических лиц.

3. Нотариально удостоверенную копию свидетельства Федеральной налоговой службы о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.

4. Финансовые документы заемщика:

бухгалтерская отчетность за последние 5 отчетных дат в полном объеме, заверенная подписью руководителя и печатью заемщика;

справку о доле денежной составляющей в выручке;