Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава I. Долгосрочное кредитование

1.1 Общее понятие долгосрочных кредитов

Глава II. Общая характеристика АО «Темiрбанк»

2.1 Структура АО «Темiрбанк»

2.2 История возникновения и развития АО «Темiрбанк»

2.3 Функции АО«Темiрбанк»

Глава III. Анализ долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк

3.1 Виды долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк»

3.2 Анализ долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк»

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

АО «Темiрбанк» на финансовом рынке Казахстана работает на протяжении 21 года. За это время Банк расширил спектр предоставляемых услуг. АО «Темiрбанк» осуществляет такие операции как: выдача кредитов физическим и юридическим лицам для развития малого и среднего бизнеса, привлечение депозитов физических и юридических лиц, ипотечное кредитование, денежные переводы, открытие, ведение текущего и расчетного счета, расчетно-кассовое обслуживание, лизинг и т.д.

Сейчас появилось множество коммерческих банков, но не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход Казахстана к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции. Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота.

I. Долгосрочное кредитование

1.1 Общее понятие долгосрочных кредитов

К долгосрочным относятся кредиты, предоставляемые на срок свыше 1 года. Необходимость долгосрочного кредита основана на несоответствии имеющихся у предприятия средств и потребностей в них для расширенного воспроизводства. Именно в этих условиях возникают кредитные отношения долговременного характера. Это дает возможность заемщику получить деньги раньше, чем он сможет их извлечь из обращения после реализации товара. Преимущество кредитного метода финансирования капитальных вложений связано с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратом долгосрочного кредита в срок. Объектами банковского кредитования капиталовложений предприятий всех форм собственности являются затраты по: строительству, расширению и реконструкции объектов производственного и непроизводственного назначения; приобретению движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования и т. д.); образованию новых предприятий с участием иностранных инвесторов; созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности. Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками. При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание: окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика; платежеспособность предприятия; уровень кредитного риска; возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность: бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату; отчет о прибылях и убытках; технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик представляет бизнес-план). За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектные и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других необходимых ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по вновь начинаемым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные в договоре. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается до ввода в действие этих объектов. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется по: вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи их в эксплуатацию в сроки, определенные в кредитном договоре; объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств. Долгосрочные кредиты способствуют улучшению экономического положения заемщика. Длительный срок дает возможность погашать задолженность по частям, а также за счет результатов инвестирования кредитных средств. К недостаткам относится переплата, если платить на протяжении всего срока договора, длительная зависимость от исполнения кредитных обязанностей. Юридические лица в большинстве случаев пользуются долгосрочными кредитами для улучшения материально-технической базы, а физические лица - для приобретения недвижимости. Долгосрочное кредитование предоставляется с целью капитальных вложений, расширения производства, для технического переоборудования, для создания интеллектуальных ценностей. Долгосрочные кредиты могут быть использованы государством для продвижения отдельных отраслей в развитии. При рассмотрении допустимого срока долгосрочного кредита банк анализирует окупаемость затрат, риск, отчет о прибыли и расходах предприятия, экономические расчеты, бухгалтерский баланс и платежеспособность заемщика. При подаче заявления также требуется подтверждение цели кредита: проекты, сметы, технические и экономические расчеты, контракт на строительство. Данные документы являются подтверждением кредитоспособности заемщика, служат для определения целесообразности кредита, для оценки экономической эффективности проекта. Инфляция и экономическая нестабильность вынуждает кредитные организации повышать стоимость долгосрочного кредита, тогда как она постоянно снижается по мере покрытия основного долга клиентом. Поэтому основная банковская выгода более заметна на начальном этапе выплат кредита. Как правило, банки требуют не менее 30% от суммы выдаваемого кредита в качестве первого взноса. Процентная ставка может зависеть от качества залога, выбранного банка, и может быть плавающей. Платежи вносятся ежемесячно, ежеквартально, а также в некоторых видах сделок может быть разрешен льготный период, когда оплачиваются только проценты без погашения основного долга, или отсрочены любые платежи. При низкой процентной ставке может назначаться комиссия за досрочное погашение. Первый платеж по кредитованию нового строительства назначается после ввода новых объектов в эксплуатацию, в соответствии с договором. Если объект сооружается на уже действующем предприятии, платеж поступает в следующий месяц с даты получения заемных средств. Долгосрочные кредиты сопряжены с высокими рисками, поэтому должны быть подкреплены залоговым имуществом или поручительством. Залоговое имущество позволяет прибегнуть к его реализации и избежать банковских убытков. Отличительным атрибутом ипотечных кредитов является закладной лист, подтверждающий факт предоставленного в залог имущества. Закладное свидетельство может вращаться в кругу владельцев посредством его продажи, переходя из рук в руки, без необходимости дожидаться получения средств в результате исполнения кредитных обязательств должником. Договор содержит пункты о размере ссуды, о порядке использования ссуды, указан срок действия договора, процентные ставки и комиссии, обязанности сторон, объект или форма обеспечения обязательства, список документов для оформления договора. Условием договора может выступать перевод оборотов по счетам в банк, предоставивший ссуду, запрет на кредиты в других банках, требование залога акций предприятия. Некоторые условия кредита могут быть изменены на основе договоренности сторон. Долгосрочные кредиты в любых случаях выгодны для предприятий различных форм собственности.

Долгосрочный заем предприятиям выдается для различных целей. Это может быть приобретение нового оборудования, начало новых бизнес-проектов, или ремонт, строительство или приобретение недвижимости. В данном случае предприятие может получить финансирование на срок до 10 лет. Размер ссуды определяется в зависимости от стабильности финансового положения клиента и специфики финансируемого проекта/цели.

При этом у предприятия открываются новые возможности:

-возможность покупки недвижимости или других основных средств,

-возможность осуществления ремонта, реконструкции или строительства,

-возможность запуска нового направления деятельности.

Для выдачи этого вида ссуды банку может понадобиться залог в виде:

-ипотеки в форме недвижимого имущества, принадлежащего заемщику или третьему лицу;

-коммерческого залога в форме активов предприятия;

-поручительство других компаний или физических лиц;

-банк может принять и другие виды обеспечения, это зависит от индивидуальной ситуации и проекта.

Ипотечный кредит также считается долгосрочным видом ссуды. Он предназначен для разных целей: приобретения жилья, земли, для ремонта или благоустройства уже существующего объекта, иногда его берут даже для покупки автомобиля. Это заем, который необходимо обеспечить залогом в виде недвижимого имущества. Залогом может служить и приобретаемая или возводимая на эти деньги недвижимость.Выдают его на определённое время. Есть банки, которые дают деньги на срок до 40 лет. Срок зависит от величины ежемесячных взносов. Чем больше этот срок, тем меньше ежемесячный платеж. В случае неуплаты долга банк имеет право отнять у заемщика залог. Существуют графики платежа двух видов:

Убывающий - выбирая его, каждый месяц погашается одинаковая сумма долга плюс проценты. Первые платежи будут большими, а последние - намного меньше. Этот график выгоден тем людям, которые могут себе позволить изначально выплачивать большие суммы. При выборе этого вида, платится меньше процентов в общей сумме платежей.

Равномерный - выбирая этот тип, клиент осознает, что в период изменения процентной ставки у него останется конкретная сумма выплат, которая всегда будет одинаковой. Его выбирают, когда хотят, чтобы сумма выплаты не менялась.

В процессе кредитования банки обязаны осуществлять систематический контроль за обеспечением ссуд, состоянием фактических запасов и затрат, изменением дебиторской и кредиторской задолженности заемщика. При наличии в банке сведений о снижении остатков запасов и затрат без соответствующего погашения предоставленных банковских ссуд и изменения кредиторской задолженности банк должен осуществлять проверку обеспечения кредита у заемщика по данным складского и бухгалтерского учета либо в натуральном виде.

Проверка обеспечения кредита производится в обязательном порядке на определенные даты по данным баланса. Следует отметить, что проверка обеспечения по решению руководителя банка может не производиться при устойчивом финансовом положении заемщика при условии, что представленный график по погашению ссудной задолженности выдерживается.

В обеспечение кредита принимаются остатки производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции по балансовой стоимости, а также товаров отгруженных и сданных работ, сроки, оплаты которых не наступили. При этом товарно-материальные ценности в пути принимаются в обеспечение в пределах обусловленных в кредитном договоре сроков.

Согласно правилам краткосрочного кредитования, в обеспечение ссуд не принимаются:

-- товарно-материальные ценности в пути свыше сроков, установленных для кредитования;

-- товарно-материальные ценности и продукция, условия, хранения которых не обеспечивают их сохранность;

-- товарно-материальные ценности и продукция, независимо от срока хранения, которые не могут быть использованы в производстве или не пользуются спросом потребителей;

-- товарно-материальные ценности, хранящиеся без движения длительное время, а также материальные ценности и услуги, имеющие ограниченный сбыт.

Из общей суммы принимаемых в обеспечение материальных запасов и производственных затрат исключается кредиторская задолженность. Оплаченный остаток обеспечения уменьшается на сумму собственных источников формирования оборотных средств.

Необеспеченная задолженность предъявляется по взысканию с расчетного счета заемщика, а при отсутствии средств на расчетном счете относится на счет просроченных ссуд. При этом банком незамедлительно рассматривается вопрос о целесообразности дальнейшего кредитования заемщика.

Ссуда под излишек обеспечения может быть выдана в общеустановленном порядке с направлением на погашение срочных в данный день ссуд, затем просроченных, а в остальной сумме -- на расчетный счет.

Право разрешения выдачи ссуд по результатам проверки обеспечения задолженности по ссудам имеет руководитель учреждения банка, исходя из конкретных условий.

Процесс оформления ипотечной сделки

Основными договорами, которые заключаются в процессе оформления ипотечной кредитной сделки, являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Соответственно, для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.

Также банк может потребовать оформить договор поручительства третьих лиц - как правило, нужно 3-4 поручителя со стороны должника. По этому договору при невыплате должником суммы долга поручитель обязан сделать это сам. Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица (в таком случае при оформлении ипотечной сделки должен присутствовать представитель компании).

Как правило, банки предлагают стандартные формы договоров. Но, вы можете попросить изменить те или иные формулировки, если принципиально с ними не согласны. И не забудьте, что в кредитном договоре у заемщика обязанностей значительно больше, чем у банка, который предоставляет деньги и собственно рискует своими деньгами.

Также помните, что оформление ипотечной сделки - финальный этап процедуры вступления в ипотеку, и если до этого момента вы вполне могли отказаться от сделки, то после подписания договоров сделать это будет значительно сложнее, поскольку для аннулирования договоров нужны веские причины.

Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная.

В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.

Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. Во избежание недоразумений в регистрационные органы стоит представить три комплекта документов: подлинники, нотариально заверенные копии и обычные копии. Более того, при регистрации дополнительных соглашений к договорам ипотеки требуются не только сами соглашения, но и документы, связанные с внесением изменений в договоры.

Обычно процедура регистрации ипотечной сделки занимает не больше двух недель. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.

Должен ли присутствовать при оформлении ипотечной сделки нотариус? Ряд банков настаивают на заверении ипотечного договора у нотариуса.

С одной стороны, такая ситуация позволяет снизить дополнительные расходы по ипотеке и избавляет заемщика от необходимости согласовывать с нотариусом время приезда в банк для оформления сделки. С другой стороны, приводит к ряду сложностей. Так если нотариус на сделке не присутствует, то для заключения ипотечного договора и его регистрации банку нужно получить от клиента нотариально удостоверенное согласие супруга на заключение договора ипотеки или нотариально удостоверенное заявление о том, что залогодатель на момент заключения договора не состоит в браке.

Кроме того, если договор ипотеки не заверен нотариусом, регистрирующие органы требуют нотариально заверенную копию договора ипотеки и кредитного договора. И тут можно столкнуться с такой ситуацией: не все банки при заключении договоров считают необходимым их сшивать и заверять подписями и печатями сторон на обороте. А нотариус может отказаться заверять копию договора, если он заключен в простой письменной форме и не прошнурован. Таким образом, придется приезжать в банк еще раз для того, чтобы поставить недостающую подпись и печать.

И, наконец, после отмены обязательного нотариального удостоверения договоров регистраторы стали требовать экспликацию и поэтажный план квартиры или их копии..

Исходя из всего вышесказанного, услугами нотариуса, скорее всего, воспользоваться придется. В настоящее время вам придется выложить 1-2,5% от стоимости предмета ипотеки, причем, чтобы соблюсти видимость законности, эти деньги нотариус возьмет за составление договора.

Теперь еще один момент, волнующий заемщика: какие ограничения накладывает невыплаченный ипотечный кредит на владельца квартиры? Во-первых, без разрешения залогодателя нельзя сдавать квартиру в аренду, поскольку в соответствии со стандартными условиями договора, квартира приобретается для собственного проживания заемщика. Во-вторых, без согласования с кредитором нельзя проводить перепланировку квартиры. Также квартиру с невыплаченной ипотекой нельзя продавать или передавать в залог до полного погашения кредита (впрочем, по договоренности сторон - кредитора, заемщика и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру, - возможно получение разрешения кредитной организации на эти действия).

Ну и очевидная вещь: нельзя сознательно ухудшать состояние жилья. То есть, если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

II. Общая характеристика АО «Темiрбанк»

2.1 Структура АО «Темiрбанк»

Акционерное Общество АО «Темiрбанк» зарегистрировано 26 марта 1992 года. Сегодня это универсальный финансовый институт, который представляет широкий спектр услуг, как корпоративным клиентам, так и частным лицам.

В настоящее время филиальная сеть насчитывает более 120 точек продаж, представленных во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 100 000 человек. В 2007 году в соответствии с утвержденной стратегией развития банк планирует расширить филиальную сеть, открыв офисы в городах с численностью свыше 50 000 жителей.

За 14 лет своей истории Акционерное Общество «Темiрбанк» стал одним из наиболее динамично развивающихся, финансово-устойчивых банков Казахстана, сумел укрепить свои позиции на рынке банковских услуг и достичь высоких показателей.

Акционерное Общество «Темiрбанк» является:

-участником второго транша Программного займа Азиатского Банка Развития;

-участником совместной программы кредитного малого бизнеса Европейского Банка Реконструкции и Развития;

-партнером Всемирного Банка по проекту постприватизационной поддержки сельского хозяйства;

-участником кредитной линии Центральноазиатско-Американского Фонда Поддержки. Акционерное Общество «Темирбанк» пользуется доверием таких международных финансовых институтов, как Европейский Банк Реконструкции и Развития, Всемирный Банк, Центрально-Азиатский Фонд Поддержки Предпринимательства, с которыми банк связывают долголетние партнерские отношения по финансированию малого и среднего бизнеса, кредитованию сельскохозяйственного сектора.

Принципами организации банка АО «Темирбанк» является:

-соответствие поставленным целям;

-совместные и координированные действия;

-рационализация управления;

-обеспечение контроля;

-обеспечение оперативной и достаточной информацией.

Структура обязательств АО «Темiрбанк» в 2004 и 2005 гг.

Проведенный анализ обязательств АО «Темiрбанк» на основе данных баланса банка за 2004-2005 гг. показал существенный рост и изменение структуры обязательств банка (рис.1)

Рис. 1. Структура обязательств АО «Темiрбанк» в 2004 и 2005 гг.

В целом объем обязательств вырос на 63,33 %. В общей структуре обязательств «Темiрбанка» произошли значительные изменения по двум статьям. Это объясняется тем, что в настоящее время при недостаточно развитом межбанковском рынке в стране именно средства физических и юридических лиц, размещаемые в банке, являются основным источником его средств.Как видно из рисунка, основную долю в структуре пассивов как в 2004, так и в 2005 годах занимают средства клиентов, соответственно 53,19 и 68,09 %. За период с 2004 по 2005 год этот показатель увеличился в два раза и составил 41 587 415 тыс. тенге. Подобная динамика свидетельствует о расширении клиентской базы банка, как по юридическим, так и по физическим лицам и является подтверждением возрастающего доверия клиентов к банку. Второе место в структуре занимают межбанковские кредиты. Однако их удельный вес в 2005 году на 11,57 % меньше, чем в предыдущем году.

2.2 История возникновения и развития АО «Темiрбанк»

АО «Темiрбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и около 100 точек продаж по Республике Казахстан. Банк представлен во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек. Летом 2010 года Темiрбанк успешно завершил процесс реструктуризации, а Фонд Национального Благосостояния «Самрук-Казына» стал основным акционером банка. АО «Темiрбанк» сохранило свою розничную направленность и, кроме традиционных видов банковских услуг, развивает сервис на основе инновационных технологий, среди которых Интернет- и мобильный банкинг, а также карточные продукты. На данный момент долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги АО «Темiрбанк», согласно решения Международного агентства Standard&Poor's, определены как «В/В», рейтинг по национальной шкале - «kzBB», прогноз по рейтингам - «Стабильный».

2012 год

28 декабря Решением Совета директоров АО «Темiрбанк» Председателем Совета директоров Банка избран БейсенгалиевБерикТурсынбекович. 6 июня Темiрбанк обновил свой официальный сайт; в обновленной версии существенно изменились дизайн и навигационная система, а также значительно расширились функциональные возможности. 12 января Темiрбанк сообщил о выплате третьего купонное вознаграждение по своим международным облигациям USY8584LAA18, US87971SAA87 (официальный список KASE, категория «Долговые ценные бумаги с рейтинговой оценкой», TEBNe1; $71 081,9 тыс., 30.06.10 - 30.06.22; 30/360).

2011год

22 декабря Темiрбанк сообщил о начале проведения аудита на соответствие требованиям стандарта PCI DSS, сертификация на соответствие требованиям стандарта безопасности данных индустрии платёжных карточек PCI DSS инициирована в рамках повышения статуса АО «Темiрбанк» до Принципиального участника в Международной платёжной системе VisaInternational, который был предоставлен банку в мае 2011 года. 23 мая Темiрбанк получил статус Принципиального участника Международной платёжной системыVisaInternational. 5 апреля АО «Центральный Депозитарий ценных бумаг» присвоил третьему выпуску облигаций АО «Темiрбанк» (KZ2C0Y20A641) код ISIN в соответствии с международным стандартом ISO 6166 «Ценные бумаги и относящиеся к ним финансовые инструменты - Международная система нумерации для идентификации ценных бумаг».

2010 год

1 декабря АО «Темiрбанк» объявило о начале акции «В Новый год - без просрочки-2011». 13 апреля АО " Темiрбанк " объявило, что План Реструктуризации Банка был одобрен требуемым большинством Участвующих в реструктуризации кредиторов на Собрании кредиторов, состоявшемся 31 марта 2010 года в г. Алматы.

2009 год

2 ноября в Темiрбанке стартовала акция «В новый год без долгов 2010».

15 октября Темiрбанк успешно завершил освоение средств в рамках II транша государственной программы рефинансирования ипотечных займов, в размере 3 млрд. тенге, выделенных банку АО «ФНБ «Самрук-Казына». 14 октября между АО "БТА Банк" и АО "Самрук-Казына" был подписан договор о передаче пакета акций дочерней организации АО «БТА Банк» - АО «Темiрбанк» в размере 55,33% простых акций в доверительное управление АО «ФНБ «Самрук-Казына». 4 мая решением совета директоров председателем правления АО «Темiрбанк» назначенЕржанШайкенов.

24 февраля по результатам заочного голосования членов совета директоров АО "Темiрбанк" Исполняющим обязанности председателя правления назначенЕржанШайкенов.

2008год

19 декабря Банк осуществил выплату дивидендов по привилегированным акциям Банка (KZ1P00260110) за истекший третий квартал 2008 года. Сумма выплаченных дивидендов составила 122 584 500 тенге (включая подоходный налог, облагаемый у источника выплаты).

7 ноября АО «Темiрбанк» стал первым и пока что единственным банком, который организовал и провел День открытых дверей с участием Первого руководителя по проблемным вопросам клиентов в части кредитования. На встрече клиенты банка могли задать вопросы Председателю Банка АблахатуКебировуи конечно же получить ответы. В результате обе стороны достигли конструктивного диалога.

15 апреля АО "Темiрбанк" запустил акцию "Байга" по привлечению депозитов физических лиц. Беспрецедентная акция среди Банков Казахстана. Акция продлилась до конца года. За это время вкладчики Темiрбанка получали призы в виде бытовой техники, а главное - это 24 автомобиля марки Toyota, модельного ряда 2008 года.

2007 год

20 сентября АО «Темiрбанк» присвоено почетное звание «Лидер в области технологии Вестерн Юнион» на состоявшейся в Москве 2 конференции банков-партнеров «Мир клиента», организованной «Вестерн Юнион ДП Восток».

7 сентября АО «Темiрбанк» погасил синдицированный заем, организатором которого является StandardBankPlc в объеме 50 000 000 долларов США.

2006 год

15 марта Темiрбанк объявил о дебютном размещении еврооблигаций на сумму 150 миллионов долларов США с купоном 9.25% годовых. Срок обращения еврооблигаций - 3 года. Выпуск осуществлен через дочернюю компанию Банка, TemirCapital B.V. Рейтинговые агентства FitchRatings и Moody'sInvestorsServices присвоили выпуску рейтинг B- и B1, соответственно. Ведущими менеджерами сделки выступили DresdnerKleinwortWasserstein и TuranAlemSecurities.

28 февраля - Международное рейтинговое агентство Moody'sInvestorsService подтвердило следующие рейтинги Темiрбанка: долгосрочный депозитный рейтинг В1, краткосрочный депозитный рейтинг NP и рейтинг финансовой устойчивости Е+. Прогноз по всем рейтингам - стабильный.

2005 год30 декабря - подписано соглашение о сотрудничестве с ведущей индийской компанией "3I InfotechLimited" и "ICICI" банком по внедрению универсальной технологии розничного кредитования "Тритон".

Рейтинговое агентство Fitch в ноябре 2005 г. установило прогноз развития банка как "стабильный" и присвоило следующие кредитные рейтинги: краткосрочный - "В", долгосрочный - "В-", индивидуальный - "D/Е", поддержки - "5".

Ноябрь - Темiрбанком через Казахстанскую фондовую биржу продан 41% акций АО "Темирлизинг".

2004 год

Октябрь - Темiрбанком приобретен 14,4% пакет акций АО "Открытый Накопительный пенсионный Фонд им.Д.А. Кунаева.

Апрель - начато предоставление экспресс-кредитов физическим лицам.

Январь - подписано Генеральное соглашение с АО "Казахстанская Ипотечная Компания" о сотрудничестве по выдаче ипотечных жилищных займов.

2003 год

В октябре 2003 года международное рейтинговое агентство FitchRatingsLtd. повысило прогноз рейтингов банка с негативного на стабильный и подтвердило установленные в 2001 году следующие рейтинги: долгосрочный - "В", кратскосрочный - "В", индивидуальный - "D", поддержки - "5".

Темiрбанк также известен как организатор Алматинской конференции банков СНГ и Балтии, которая в сентябре 2003 года состоялась в четвертый раз. Форум посетили около 300 делегатов из 19 стран СНГ и дальнего зарубежья.

1 марта 2003 года Темiрбанк застраховал свои банковские риски с лимитом покрытия в US$ 1 млн. Полученный банком страховой полис (его общепринятое название - "Bankers' BlanketBond", или просто ВВВ) является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. Финансовая страховка была получена от международной страховой компании AIG через страховых брокеров Marsh (insurancebrokers).

2002 год

В декабре 2002 года Темiрбанк увеличил свой уставный фонд банка на сумму, эквивалентную 9,2 млн. долларов США. Увеличение капитала было проведено в два этапа: на первом этапе на внутреннем фондовом рынке Республики Казахстан среди пенсионных фондов и компаний по управлению активами были размещены простые голосующие акции банка, а на втором - на европейских фондовых рынках были размещены глобальные депозитарные расписки. Таким образом, Темiрбанк стал третьим казахстанским банком, после Казкоммерцбанка и Банка ТуранАлем, разместившим свои депозитарные расписки на международных фондовых рынках.

В 2002 году менеджмент Банка принял решение о форсированном выходе на рынок розничных услуг. В связи с этим в мае 2002 года банк получил ассоциированное членство в международной платежной системе VISA International и приступил к выпуску собственных карточек, а также заключил договор с компанией AMERICAN EXPRESS и начал распространение среди своих клиентов карт и платежных чеков этой компании. Была также разработана и введена в действие программа розничного и ипотечного кредитования.

2001 год

Темiрбанкактивен на международных рынках капитала. Cо времени прихода новой команды в апреле 2001 года Банк привлек и разместил четыре синдицированных кредита. В августе 2001 года банк выступил организатором первого в Казахстане синдицированного кредита для российского банка (МБ "Астана"), а спустя три месяца, в ноябре, получил свой первый синдицированный кредит на сумму US$10 млн.

2000 год

В 2000 году международное рейтинговое агентство Fitch IBCA присвоило Темiрбанку краткосрочный кредитный рейтинг "В" и долгосрочный кредитный рейтинг "В".

16 февраля 2000 г. Темiрбанк стал участником "Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц" (свидетельство № 0000006), что свидетельствует о надежности размещения денег в срочные вклады Темiрбанка.

1999год

В 1999 году Темiрбанк году получил статус открытого народного общества. Этот статус присваивается предприятиям с числом акционером более 500. У Темiрбанкаакционеров-физических и юридических лиц - (26,962). Информация о деятельности и финансовая отчетность открытых народных обществ регулярно публикуется в печати. Национальная комиссия по ценным бумагам РК и Национальный банк РК предъявляют к открытым народным обществам более жесткие требования по раскрытию финансовой информации, как перед регулирующими органами, так и перед широкой общественностью.

1998 год

В 1998 году акции Темiрбанка были включены в официальный листинг категории "А" Казахстанской фондовой биржи.

В декабре 1998 года рейтинговое агентство ThomsonBankWatch присвоило Темiрбанку кредитные рейтинги: краткосрочный рейтинг в местной валюте "LC-3", долгосрочный - "В", т.е. на уровне суверенного рейтинга Республики Казахстан. Темiрбанк стал четвертым казахстанским банком, получившим международный кредитный рейтинг. В 1999 году этот рейтинг был агентством дважды подтвержден.

1997 год

В мае 1997 года Национальный банк Республики Казахстан включил АО "Темiрбанк" в первую группу банков по переходу на международные стандарты, что стало высокой оценкой деятельности банка и его финансового состояния.

1995 год

Стабильность работы банка, в условиях часто меняющейся ситуации на рынке была по достоинству оценена клиентами, доверие которых к банку и его руководству еще более укрепилось. К началу 1995 года доля государства в уставном капитале банка составляла 18%. В марте 1995 года было принято постановление правительства о реализации государственного пакета акций банка, в результате чего банк стал полностью частным.

1992год

АО "Темiрбанк" работает на финансовом рынке Республики Казахстан с 26 марта1992года.

Темiрбанк подписал Соглашение о взаимном сотрудничестве между коммерческими банками четырех стран: Казахстана, Кыргызстана, Латвии и России. Участниками нового межбанковского альянса выступили Банк "Диалог-Оптим" (Россия), Инэксимбанк (Кыргызстан), Темiрбанк (Казахстан) и Траста Комерцбанка (Латвия).

Целями нового союза стали:

- создание взаимного режима наибольшего благоприятствования при реализации как собственных программ каждого члена содружества, так и совместных проектов;

- стратегическое партнерство на международных финансовых рынках и рынках СНГ;

- расширение географии взаимного предоставления услуг;

взаимное внедрение новых банковских технологий;

разработка механизмов минимизации банковских рисков

Кроме того, Банки-участники уже подписали и планируют подписать целый ряд двусторонних документов, которые создадут структуру взаимного участия в капитале друг друга и подведут юридическую основу под взаимодействие на рынке членов создаваемого альянса.

Кроме того, в июне того же года Банк в сотрудничестве с казахстанской страховой компанией Коммеск-Омир стал, помимо процентного вознаграждения, предоставлять своим вкладчикам бесплатную медицинскую страховку. Таким образом, Банк стал первым банком в Казахстане, оказывающим такую услугу своим клиентам.

2.3 Функции АО«Темiрбанк»

АО «Темiрбанк» выполняет следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, технологии обслуживания, депозитные операции, кредитование, документарные операции, операции с ценными бумагами, операции с драгоценными металлами, кастодиальные услуги; операции с пластиковыми карточками. На данном этапе своей деятельности АО «Темiрбанк» развивает инвестирование и финансирование производственных и промышленных предприятий за счет привлечения иностранных кредитных линий. Особенностью услуг является надежность, качество и быстрота обслуживания, профессионализм. Операции коммерческого банка АО «Темирбанк» представляют собой конкретное проявление их функций на практике. Согласно закону « О банках и банковской деятельности» в Республике Казахстан к основным банковским операциям АО «Темирбанк» относятся следующие:

-привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

-предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных;

-открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Совокупность операций, направленных на формирование ресурсов АО «Темирбанк», обеспечивают пассивные операции.

К пассивным операциям АО «Темирбанк» относят:

-привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц;

-открытие счетов срочных депозитов предприятий и организаций, а также вкладов граждан;

- выпуск банком собственных долговых обязательств;

-привлечение кредитов из займов от других лиц

Глава ІІІ.Анализ долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк

3.1 Виды долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк»

Кредиты Темiрбанка - это кредиты на покупку авто, квартиры, сотового телефона, мебели и многого другого.

1. Кредит на машину «Темiр Авто»

2. Кредит на недвижимость «Темiр Ипотека»

3. Кредит на недвижимость «Ипотека Столичная»

4. Беззалоговый кредит «Темiр Экспресс»

5. Беззалоговый кредит «Экспресс Альтернатива»

6. Беззалоговый кредит «Экспресс Пенсионный»

7. Кредит под залог недвижимости Темiр Блиц

8. Кредит под залог авто

9. Депозит-кредит

10. Револьверный кредит

11. Револьверный кредит для вкладчиков

12. Рефинансирование ипотечных кредитов

13. Рефинансирование залоговых кредитов

14. Рефинансирование беззалоговых кредитов

Взять кредит в банке Вы можете по следующим видам кредитов:

Наименование :Кредит на машину "Автокредит"

Условие: от 13% (от 19,3%*)

до 15 000 000 тенге,

до 5 лет

Описание: Кредит на покупку новой машины при первоначальном взносе от 20%!

Наименование:Кредит на недвижимость "Ипотека" от 12% (от 13,6%*),

Условие: до 80% от стоимости квартиры,

до 20 лет

Описание: Кредит на покупку и ремонт жилья, завершение строительства

или рефинансирование займа.

Наименование:Кредит на недвижимость

"Ипотека Столичная"

Условие: от 11% (от 12,7%*),

до 20 лет,

первоначальный взнос 20%

Описание: Кредит на покупку квартир в новых жилых комплексах.

Наименование: Беззалоговый кредит

"Экспресс"

Условие: от 16% (от 21,6 %*)

до 3 000 000 тенге,

до 4 лет

Описание: Кредит наличными на неотложные нужды! Беззалоговый кредит просто, быстро и с минимальным пакетом документов.

Наименование: Беззалоговый кредит

"Экспресс Альтернатива"

Условие: 11% (от 19,6 %*)

до 3 000 000 тенге,

до 4 лет

Наименование: Кредит под залог недвижимости

"Точно в цель"

Условие: от 14% (от 16,3%*),

до 45 000 000 тенге

до 10 лет

Описание: Кредит на любые неотложные нужды!

Наименование: Депозит - кредит Минимальные проценты,

Условие: до 90% от суммы вклада,

до 5 лет

Описание: Кредит для вкладчиков Темiрбанка на выгодных условиях!

Наименование: Револьверный кредит от 21%, (от 23,1%*)

Условие: до 1 000 000,

до 3 лет

Описание:Кредитный лимит на миллион тенге на кредитной карте Visa/MasterCard. (кредит с льготным периодом начисления процентов).

Наименование: Револьверный кредит для вкладчиков

Условие: 0%, +3% к ставке по депозиту,

до 5 000 000,

до 3 лет

Описание:Кредитная карта для вкладчиков Темiрбанка. Кредитка Visa/MasterCard. (Кредит на льготных условиях)

Наименование: Кредитный лимит "Авансовый" 15% (от 16,1%*)

Условие: до 1 000 000 тенге

до 2 лет

Описание:Кредитный лимит на платежной карте Visa/MasterCard для клиентов, получающих заработную плату на карточку Темiрбанка.

Наименование: Рефинансирование ипотечных кредитов

Условие: от 11% (от 12,5%*)

до 20 лет

Описание:С нашей помощью вы можете платить по кредиту меньше!

Наименование: Рефинансирование залоговых кредитов

Условие: от 14% (от 16,4%*)

до 45 000 000 тенге

до 10 лет

Наименование :Рефинансирование беззалоговых кредитов

Условие: 16% (от 21,6%*)

до 3 000 000

до 4 лет

3.2 Анализ долгосрочных кредитов АО «Темiрбанк»

Целью анализа банковской деятельности с точки зрения ее финансовых результатов является выявление резервов роста прибыльности банка и на этой основе формулирование рекомендаций руководству банка по проведению соответствующей политики в области пассивных и активных операций.

Казахстанские методики оценки доходов и расходов коммерческих банков отличаются большим разнообразием, в соответствии с существующей практикой анализа финансового состояния. По целевому назначению их можно разделить на группы рейтинговой оценки, ранжирования по одному из показателей деятельности банка, расчета нормативов, оценки имиджа. Алгоритмы методик совершенно различны.

В настоящее время большинство отделений АО «Темирбанк» предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор залога и договор поручительства.На мой взгляд, в качестве совершенствования длядостижения высоких результатов в маркетинговой деятельности АО «Темiрбанк» необходимо:

- применение региональной стратегии, позволяющей оптимально использовать ресурсы во всех секторах экономики;

- следовать комбинированному варианту стратегии - конкурировать как банк с интегрированными консультационными услугами в определенных регионах, а также предлагать первоклассные продукты и обслуживание примерно в 5 сегментах по всей стране;

- дифференциация по следующим направлениям: консультирование всех клиентов. Это позволит банку значительно отличаться от конкурентов. Вознаграждением будут - высокая продуктивность продаж и удовлетворенность клиентов; гарантирование качества обслуживания - революция в опыте клиентов по работе с банками; бизнес процессы; ежегодный аудит клиентов, который позволит предоставлять клиенто-ориентированные услуги; лидер рынка по инновации продуктов в целевых сегментах; развивать информационную политику банка и рекламную стратегию в целях создания объективного имиджа банка.

Инфляция -- это повышение общего уровня цен, сопровождаемое соответствующим снижением покупательной способности денег (обесцениванием денег), так же рост цен сопровождается падением валютного курса национальной денежной единицы

В 2012 году инфляция составила 6 %, в 2013 году 3,8% , здесь мы видим прямую зависимость уровня инфляции и доли долгосрочного кредитования в портфелях БВУ. При инфляции сразу происходит скачок цен, увеличение процентных ставок по кредитам, снижается покупательская способность денег. Рост цен происходит гораздо стремительнее, в отличие от увеличения заработной платы, вследствие чего у людей не хватает денежных средств, чтобы взять кредит.

долгосрочный кредит ипотечный



Доли рынка ипотечного кредитования 2013 г.

Самую крупную долю рынка ипотечного кредитования занимает Банк Центр Кредит с показателем 16,7%. На втором месте расположился КазКомерц Банк с показателем 12,5%, третье место занимает Народный Банк Казахстана-11,1%, на четвертом месте Алянс Банк-8,2% и на пятом месте располагается Темир Банк с показателем 7,5%.



Как мы видим из данной диаграммы самая большая доля ипотеки в портфеле Темир Банка-24%, на втором месте Банк Центр Кредит- 17%, на третьем месте расположился Альянс Банк-12%.

По количеству ипотечных займов лидирует БЦК-159 829 ипотек, второе место у КазКомерц Банка-118 898, третье у Народного Банка-106 024, четвертое Альянс Банк- 77 855, пятое место Темир Банк-71 547 займов.



Всего ипотечных займов 2013 год



Сравнительный анализ ипотечных программ в Альянс Банке, Темiрбанке, Евразийском Банке, Сбербанке

	Ипотека плавающей ставкой Альянс Банк	Ипотечный рефинанс Темiрбанк	Просто Ипотека Евразийский Банк	Ипотека - молодая семья (KZT) Сбербанк	Темiр-Ипотека (KZT) Темiрбанк
Валюта	KZT	KZT	KZT	KZT	KZT
Сумма	до 30 000 000 тенге, но не более 90% от стоимости залога	до 37 500 000 тенге, но не более 80% от стоимости залога	до 75% от стоимости залога	до 90% от стоимости залога	до 37 500 000 тенге, но не более 80% от стоимости залога
Первоначальный взнос	от 10%	не требуется	От 25%	от 10%	20%
Срок	до 20 лет	до 20 лет	до 20 лет	до 30 лет	до 20 лет
% годовых	от 11,5%	от 12%	От 19%	13,5%	от 12%
ГЭСВ	от 12,5%	от 14%	от 21,4%	14,44%	от 14%
Погашение	аннуитетные либо дифференцированные платежи	аннуитетные либо дифференцированные платежи	аннуитетные либо дифференцированные платежи	аннуитетные либо дифференцированные платежи	аннуитетные либо дифференцированные платежи
Обеспечение	квартира в многоквартирном жилом доме, жилой дом с прилегающим земельным участком.	Приобретенный дом или квартира, земельные участки	приобретаемая и/или имеющаяся жилая недвижимость	недвижимое имущество	Приобретаемый дом или квартира, земельные участки
Требования к заемщику
	Альянс Банк	Темiрбанк	Евразийский Банк	Сбербанк	Темiрбанк
Подтверждение доходов	частичное или полное подтверждение дохода	полное и косвенное подтверждение доходов	возможно и без подтверждения доходов	обязательно	полное и косвенное подтверждение доходов
Созаемщики	возможно	возможность привлечения двух созаемщиков	возможно	Возможно	возможность привлечения двух созаемщиков
Возраст	от 21 года до пенсионного возраста, установленного законодательством	от 21 года до пенсионного возраста	от 20 лет до пенсионного возраста, установленного законодательством	от 21 года до 65 лет	от 21 года до пенсионного возраста
Общий стаж работы	6 месяцев	12 месяцев	6 месяцев	6 месяцев	12 месяцев
Прописка, гражданство	Резиденты РК	Гражданин РК	Гражданин РК	Гражданство РК	Гражданин РК
Доп. условия	Сумма займа: от 1 100 000 до 30 000 000 тенге, до 90% от стоимости приобретаемой недвижимости, при полном подтверждении доходов Заемщика / до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, при частичном подтверждении доходов Заемщика. Первоначальный взнос: от - 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, при полном подтверждении доходов Заемщика/ от - 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, при частичном подтверждении доходов Заемщика. Ставка вознаграждения плавающая, изменяется в зависимости от размера официальной ставки рефинансирования Национального Банка РК	1) рефинансированию подлежат займы, по которым с даты их выдачи прошло не менее 12 (двенадцать) календарных месяцев; 2) рефинансированию подлежат займы, по которым за последние 12 (двенадцать) календарных месяцев не допускались просроченные платежи; 3) допускается предоставление займа, сумма которого превышает сумму ссудной задолженности по займу, подлежащему рефинансированию. Данная сумма может быть направлена на ремонт квартир/домов и завершение строительства жилого дома .	1) При получении кредита без подтверждения доходов, ставка вознаграждения - от 20%, ГЭСВ - от 22,6% 2) Первоначальный взнос при приобретении жилой недвижимости: - От 25% - с подтверждением доходов; - От 45% - без подтверждения доходов; В случае отсутствия первоначального взноса - дополнительный залог в виде жилой/коммерческой недвижимости.	Комиссия за обналичивание - 0,5% от суммы	1) При получении кредита с косвенным подтверждением доходов, максимальная сумма кредита составит не более 50% от стоимости залога 2) Комиссия за обналичивание - 0,5% от суммы займа;

Заключение

Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Я считаю что долгосрочное кредитование выгодно лишь для предпринимателей, бизнесменов, а для физических лиц это двойная переплата. Осуществляя проверку финансового состояния заемщиков, мне требовалось узнавать из досье сумму ежемесячного платежа, которая написана в графике погашения займа. Сам график разбит по колонкам, в которых расписаны дата оплаты, основной долг, сумма вознаграждения и остаток основного долга. В конце графика подведены итоги и мне часто попадались такие досье в которых были итоги в подобной пропорциональности : основной долг 5 000 000 тенге вознаграждение : 4 000 000 тенге и получается, что заемщик почти в 2 раза переплачивает по ипотеке и чем больше срок кредитования, тем больше вознаграждение получает банк. Говорят в нашей стране доступная ипотека, я не считаю ее доступной, в Жамбыльской области средняя заработная плата составляет чуть больше 50тысяч тенге и какая здесь может идти речь о доступной ипотеке? Она не доступна для средних слоев населения. А наши банки второго уровня слишком завышают процентные ставки по кредитованию и по ипотеке. Если брать в сравнение другие страны, то там может ипотека гораздо доступнее. Во-первых потому что там процентные ставки гораздо меньше, во-вторых уровень жизни и заработная плата у них значительно выше.

Компания PennyLaneRealty провела исследование для создания рейтинга доступности ипотеки. В исследовании учавствовало 60 стран мира. Самой доступной является ипотека в Дании, где средняя процентная ставка по ипотеке не превышает 1,36%. Так же в тройку лидеров входят Швеция и Испания, где процентная ставка по ипотеке не превышает 3% . Казахстан расположился на 55 месте(15,5%), уступив лишь Армении, Украине, Азербайджану, Аргентине и Туркмении. Разность в процентных ставках в стране с самой доступной ипотекой и самой дорогой составляет:

18%(Туркмения)-1,36%(Дания) = 16,64%!

Весьма впечатляющая цифра.

Если сравнить Казахстан и Данию то увидим разницу в:

15,5%(Казахстан)-1,36%(Дания)=14,14%

Какая огромная разница в этих цифрах

Так что в нашей стране ипотека- это ограбление! Гражданину РК со среднестатистической заработной платой необходимо три зарплаты для осуществления месячного платежа по ипотеке. По данным экспертов, ипотечные кредиты в Казахстане выдаются под 15,5 процента годовых. При этом размер переплаты по кредиту составит 260% процентов.

Список использованной литературы

1. Грибанова Светлана “Жизнь в кредит”

2. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. -- С.49

3. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития - Деньги и кредит

4. www.akorda.kz

5. www.inform.kz

6. журнал “БАНКИ КАЗАХСТАНА ”

7. Иванов А. П. «Банковские услуги». - М., 2001 год - 670 страниц.

8. Каджаева М.Р. «Банковские операции».- М.: «Академия», 2006 год - 400 страниц.

9. Костерина Е.Е. «Банковское дело». - С.-Пб.,2003 год - 378 страниц.

10. Коробова Г.Г. «Банковское дело». - М.: «Феникс», 2004 год - 527 страниц.

11. О.И.Лаврушин «Деньги, кредит, банки». - М.,ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА - 2006 год - 789 страниц.

12. ПоредВ.В.и другие… «Деньги, кредит, банки». - М., 2003 год - 579 страниц.

13. Печникова А.В. и другие… «Банковские операции». - М.: ФОРУМ - ИФРА, 2005 год - 368 страниц.

14. Сайт Темiрбанка: www.Теmirbank.kz



Размещено на Allbest.ru