Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Специфика механизмов ценообразования в банковской сфере
• 2. Этапы разработки цен на банковские услуги
• 3. Факторы, влияющие на банковское ценообразование. Формирование стратегии банковского ценообразования
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, они в то же время являются носителями важной - экономической и финансовой информации.

Актуальность проблемы банковского ценообразования состоит в том, что от правильности установления цен во многом зависят рентабельность банков, его конкурентоспособность и многие другие показатели его деятельности. Особую роль цена играет в рыночной экономике. Ценообразование - сложнейший механизм конъюнктуры финансового рынка. В цене, отражается вся система ценообразующих факторов (инфляция, спрос, предложение и др.). Поэтому изучение ценообразования и совершенствование системы ценообразование необходимо.

Основополагающим изменением в банковском секторе за истекший период стал переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Это многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных в сравнении с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой. В этот период большинство коммерческих банков, не преодолев трудности, остановились в своем развитии, что оценивается как следствие общей экономической нестабильности.

Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки.

Унаследовав структуру от бывших государственных банков, многие современные коммерческие банки по мере рыночных преобразований столкнулись с проблемой ее несоответствия условиям и потребностям рынка.

Развитие процессов в области ценообразования банковских услуг проходит последовательно - от инфляционного до затратного и в последнее время коммерческого ценообразования, в основе которого - учет ценности услуги и затраты банка на ее осуществление. Цена в условиях рынка проявила такие качества, с которыми банки охотно связывают свое благополучие, величину доходов, расходов. Как конъюнктурная категория, цена постоянно испытывает влияние комплекса различных факторов: политических, экономических, социальных, психологических.

Целью работы является исследование механизмов ценообразования в банковской сфере, факторов, влияющих на банковское ценообразование.

Для достижения поставленной в работе цели решались следующие взаимоувязанные задачи: банковский цена рентабельность коммерческий

- исследование теоретических основ современного рыночного ценообразования применительно к коммерческим банкам;

- изучение необходимости ценообразования банковских услуг и ее специфика в условиях рыночных отношений;

- выявление и характеристика основных факторов ценообразования в коммерческих банках;

Предмет исследования - экономические отношения, связанные с формированием системы рыночного ценообразования банковских услуг в коммерческом банке.

Объект исследования - система ценообразования, процессы и факторы, формирующие цену банковских услуг.

1. Специфика механизмов ценообразования в банковской сфере

Специфика банковского ценообразования предопределяется особенностями банковского продукта. Можно предложить такое определение рассматриваемого явления: Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры).

В настоящее время кредитные учреждения в странах с развитой рыночной экономикой осуществляют обслуживание физических и юридических лиц, предоставляя им около 270 видов различных услуг.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

- они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

- оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах;

- абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

- купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени.

Важной чертой продукта банка является его имидж. Имидж - это распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо же исключительных характеристиках продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов.

Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов:

имидж банка, разрабатывающего либо же реализующего данный продукт;

качество продукта; характеристики аналогичного продукта других банков;

критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом.

Имидж продукта не занимает пассивной позиции по отношению к отмеченным факторам. Он сам, в свою очередь, оказывает на них существенное влияние, что приводит к их трансформации. Данные факторы в свою очередь находятся в активном взаимодействии и воздействуют как друг на друга, так и на всю совокупность данных факторов. В отличие от имиджа банка, обычно связанного с ролью, которую он играет в жизни общества, экономике, с философией руководства банка, с его миссией, особенностями конкурентной борьбы, с уникальностью решаемых им задач и т.д., имидж продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его в кругу аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами. В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его товар (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

- самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

- продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;

- продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

- любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

- разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать «большие деньги», а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов:

- поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

- отбор оригинальных идей;

- маркетинговые исследования;

- разработка нового или совершенствование существующего продукта;

- испытание продукта в рыночных условиях и анализ результатов;

- выведение продукта на рынок;

- модернизация продукта или снятие его с рынка.

Цена кредита определяется на рынке ссудных капиталов под влиянием ряда факторов и зависит от объема ссудного капитала, который имеется на сегодня в данной стране. Ссудный капитал - это временно свободные денежные ресурсы, который освобождаются в процессе кругооборота капитала, обслуживающего движение ВВП. Естественно, что размер ссудного капитала всегда меньше стоимости ВВП, так как временно свободными все денежные ресурсы ВВП быть не могут. Отдельные стоимостные составляющие ВВП

ВВП = c + v + m

имеют разную скорость оборота в производственном процессе.

c - перенесенная стоимость оборотного и основного капитала, оборачивается по-разному в разных отраслях, но закономерность общая: оборотный капитал оборачивается быстрее основного и создается видимость, что и временно свободным он может быть в большей мере. Но такой подход чисто производственный, с позиций одного производственного цикла. Временно свободным денежным ресурсом выступает не оборотный капитал, а основной в части амортизации и стоимости ценных бумаг, выпущенных под основные фонды. Поэтому чем больше накоплен основной капитал в стране, тем больше кредитный ресурс, который может быть задействован в экономике. Большое значение имеет его оценка - капитализация.

v - стоимость необходимого продукта, выражаемая в заработной плате. В качестве кредитного ресурса она тесно связана со сбережениями населения, а также с той системой общественных распределительных отношений, которые сложились в сфере содержания неработающей части населения (пенсионные фонды, фонд занятости и всевозможные фонды социального назначения). Если социальные проблемы общества решаются централизованно, путем перераспределения через государственный бюджет и внебюджетный фонды, то ресурс сбережений населения для кредитования как источник ссудного капитала сокращается. Если же эти средства децентрализованы, то они в большей мере оседают в страховых фондах и выступают альтернативой ссудному капиталу.

Поэтому v всегда является источником ссудного капитала, но его размеры всецело зависят от сложившейся системы общественного распределения в стране. Российская практика показывает, что делать упор на сбережения населения как основной ресурс ссудного капитала пока нецелесообразно.

Прибавочный продукт m - это важный, но небольшой по своему объему кредитный ресурс общества, так как в нашей стране он переводится во всевозможные резервные фонды, через которые и происходят утечки капитала за рубеж.

Но это внутренние ресурсы ссудного капитала в России, которые определяют его уровень без учета потоков капитала с международных рынков ссуд. Есть основания утверждать, что оценивать объем ссудного капитала. Принимая во внимание только внутренние источники, неправомерно. Существенна роль внешних факторов, международных заимствований в формировании и спроса, и предложения ссудного капитала. Как в зарубежной, так и в российской практике методов определения процентных ставок или цены кредита разработано много. И это неудивительно, ведь процентная политика составляет основу всей системы цен в банковской сфере.

Для банковской сферы процент за кредит значит то же, что для товарного мира такие виды цен, как розничные цены, заработная плата или цена рабочей силы, цена земли.

Процент за кредит связан со всей системой цен, действующей в стране. Классифицируем эту систему по следующим признакам:

- степень свободы или регулирования цен. В настоящее время ставка рефинансирования регулируется государством в лице ЦБ РФ, в то время как процент по конкретному кредитному договору устанавливается свободно каждым банком;

- характер экономического оборота. Кредит обслуживает все отрасли и сферы народного хозяйства, и заемщиками выступают промышленные предприятия, предприятия сельского хозяйства, строительные, транспортный, торгово-посреднические, торговые организации, а также организации сферы услуг. Иными словами, кредит используют как в производственной, так и в непроизводственной сфере;

- форма организации торговли - продажа свободная и аукционная. На кредитных аукционах процент определяется по принципу аукционных торгов: ставка определяется методом отсечения;

- срок действия и сезонности и др.

Процент по кредиту - важнейший индикатор, характеризующий направление развития экономической жизни общества. Он отражает состояние денежного рынка и денежного обращения.

Повышение процента говорит об изменении конъюнктуры, о нарушении законов денежного обращения, что ведет к росту инфляции и падению покупательной способности денег. Именно поэтому в его регулирование всегда вмешивается государство.

2. Этапы разработки цен на банковские услуги

Процесс установления цен на банковские услуги включает в себя следующие последовательные этапы:

- определение целей ценовой политики;

- анализ спроса;

- оценка затрат или анализ процентных и непроцентных расходов;

- выбор метода определения цен;

- формирование общей стратегии банковского ценообразования.

Рассмотрим подробнее каждый из этапов.

Определение целей ценовой политики.

Ценовая политика коммерческого банка - это установление такого уровня цен на банковские услуги, которые, будучи реализованными, обеспечат получение оптимальной прибыли.

В рыночной экономике в основе ценообразования лежат свободные договорные цены на банковские услуги, которые определяются рынком через механизм спроса и предложения. Но и спрос, и предложение регулируются теми распределительными отношениями, которые складываются в экономике.

Коммерческий банк проводит ценовую политику, выбирая и реализуя ту или иную стратегию развития самостоятельно, но на его действия оказывает влияние общая денежно-кредитная политика ЦБ России. ЦБ определяет политику по отношению к валютному курсу, рефинансированию банков, проводит процентную политику по операциям банка России, устанавливает обязательные резервные требования и осуществляет операции на открытом рынке, - все это не может не отражаться на выборе конкретного банка. Ценовая политика проявляется как в привлекаемых, так и в размещаемых денежных ресурсах.

Как правило, любой банк при продаже своего продукта преследует всегда несколько целей, выполнить которые можно в кратко-, средне- и долгосрочной перспективе. Различные целевые параметры, например прибыль, оборот или доля участия на рынке, по-разному реагируют на данный уровень цен. Любой банк взвешивает свои возможности и находит оптимальное с его точки зрения решение относительно ценовой политики. При определении целей ценовой политики всегда учитывают денежную политику, проводимую ЦБ России. Однако здесь кроется некое противоречие. Ценовая политика преследует множество целей, к тому же эти цели меняются во времени. Причина состоит в том, что каждым участником денежного и кредитного рынка, то есть каждым коммерческим банком проводится своя ценовая политика. В денежной политике такое многообразие отсутствует. Цена, являясь основным регулятором спроса и предложения на товарных и денежных рынках и обеспечивая установление их равновесия, сама находится под влиянием многих денежных факторов - кредитных вложений, уровня неплатежей в экономике, политики валютного курса, налоговой политики, и в то же время оказывает влияние на каждый из них. В сегодняшней ситуации целями ценовой политики в банковской сфере являются следующие:

- Дальнейшее существование банка. Эта цель возникла после потери ликвидности банковской системы в августовский кризис 1998 г., когда произошла стагнация всех финансовых рынков, кроме валютного, ускорение инфляции и «дискредитация» рубля.

- Восстановление ликвидности банковской системы.

Часто применяемая ценовая политика - это так называемое «снятие сливок» (посредством установления высоких цен на отдельные виды банковских услуг). Такая политика характерна для банков, которые разрабатывают и внедряют новые банковские технологии и новые банковские продукты. При данной ценовой политике максимально возможная цена банковской услуги обеспечивается за счет временного преимущества новинки.

В условиях российского рынка банковских услуг важно проводить эту политику по сегментам рынка. Огромная территориальная дифференциация рынка банковских услуг, обусловленная его пространственной протяженностью и многообразием видов деятельности, дает возможность широко использовать политику «снятия сливок» не только на внутреннем рынке, но и на внешнем, в странах СНГ.

Следующий тип ценовой политики - это «лидерство в качестве». Такая политика также часто используется банками, хотя и связана она с некоторыми затруднениями как практического, так и методологического порядка. Суть ее состоит в том, что при различиях в качественных параметрах цены банковских продуктов определяют по нормативно-параметрическому методу. Основа метода проста: базовая цена банковской услуги корректируется с учетом изменения значений параметров качества, и затем определяется цена новой, более качественной банковской услуги.

Сложность применения данной модели на практике заключается в том, что не разработана нормативная документация по образованию таких параметрических рядов.

Ценовая политика «лидерство в качестве» будет широко использоваться в банковской практике в условиях, когда банковская система не будет подвергаться частой реструктуризации и не будет столь высокой инфляции.

Обычно, ценовая политика на банковские услуги определяется активными операциями банка, размещением привлеченных банком средств. Сколько должны стоить привлеченные средства и какой должна быть здесь ценовая политика - проблема эта исследована мало, но позиция банков в этом вопросе однозначна - эти средства должны быть как можно дешевле. Однако перспективы рынка привлекаемых денежных средств меняются, так что методы ценовой политики по определению новых целей ее в отношении пассивных операций будут приобретать все большую актуальность, особенно с учетом так называемых причисленных процентов.

Причисленные проценты - это проценты, зачисленные банками на счета банковского вклада (депозита) юридических и физических лиц, в том числе по невостребованным суммам вклада (депозита) в установленный договором срок либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, а также на счета по учету прочих привлеченных средств и увеличивающие сумму вклада (депозита) или остатка по счету, на которую в дальнейшем начисляются проценты.

Другой составляющей анализа затрат являются непроцентные расходы. При анализе непроцентных расходов необходимо:

- рассмотреть их структуру;

- определить динамику каждой статьи;

- выявить причины изменения удельного веса каждой статьи в общих непроцентных расходах.

Банку следует уменьшать затраты, имеющие большой удельный вес в сумме непроцентных расходов, но делать это нужно не в ущерб своей деятельности. Так, нецелесообразно сокращать расходы на содержание аппарата управления. Усилия следует сосредоточить на уменьшении штрафов, пени, неустоек.

Важное условие поддержания необходимого уровня ликвидности банков - наличие у банков достаточной суммы ликвидных (легкореализуемых) активов, которыми являются наличные деньги, золото, остатки средств до востребования на счетах, депозиты сроком до 1 месяца, ценные бумаги и другие легкореализуемые средства банка.

3. Факторы, влияющие на банковское ценообразование. Формирование стратегии банковского ценообразования

Одним из элементов банковского ценообразования является формирование общей стратегии ценообразования на банковские услуги.

Стратегия ценообразования - это обоснованный выбор из нескольких вариантов определенных банковских услуг и цен на них. Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли для банка в рамках планируемого периода (краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного). В предыдущих разделах были рассмотрены проблемы, связанные с оценкой процентных и непроцентных расходов, анализом прямых доходов, с помощью которых определяются финансовые цели банка.

Кредитованием занимаются все банки, поэтому все они и являются потенциальными конкурентами. Но каждый из них имеет свою сферу приложения и конкретные объекты кредитования.

Можно сделать вывод, что все банки на определенной территории, занимающиеся аналогичными услугами., являются потенциальными конкурентами друг для друга. В связи с такой Ситуацией необходимо выявить уровень договорных процентных ставок по всем этим банкам, сравнить их со ставками реальных сделок и определить, какого рода скидки применялись конкурентами и какие особые условия при кредитовании строительства и реконструкции учитывались.

На основе имеющейся информации о банках-конкурентах, об их деятельности в прошлом, о персональных особенностях их руководящих работников, об организационной структуре и о других особенностях можно определить основную цель конкурентов в кредитовании и инвестировании, реальные процентные ставки, а кроме того, какими преимуществами у заемщиков пользуются именно эти банки и чем один банк отличается от другого. Сегментный анализ рынка проводится с целью выявления наиболее выгодных подходов, дифференциации процентных ставок за кредит с тем, чтобы максимально учесть различия между сегментами рынка по чувствительности заемщиков к процентной ставке за кредит. Важно правильно определить границы между отдельными сегментами рынка, чтобы можно было играть на понижении и повышении процентных ставок в разных сегментах.

Анализ конкуренции позволяет прогнозировать реакцию конкурентов на возможные изменения ценовой политики и предвидеть те конкретные меры, которые следует предпринять в ответ. Такой анализ позволяет банку целенаправленно менять кредитную структуру для повышения возврата кредитной задолженности и так формировать портфель заказов по проектам перспективного кредитования, чтобы избежать потерь от невозврата кредитных ресурсов, получить максимально возможную прибыль.

Конкуренция между банками проявляется в основном в гамме предоставляемых продуктов и услуг, уровне издержек. В стороне остаются такие сферы, как ответственность управляющих банковских агентств за рационализацию процессов сбыта, адаптацию предложений к требованиям клиентов, производительность труда.

На объем прибыли банка большое влияние оказывает ценовая политика, хотя банки стремятся оптимизировать операции и снизить издержки. Для расширения клиентуры важно предоставлять дополнительное обслуживание - в результате цена на банковскую услугу растет и число клиентов, потребляющих данную слугу, расширяется. Банк должен учитывать также, что ряд ценообразующих факторов находится вне зоны его влияния, а объективно складывается на рынке банковских услуг или задается Центральным банком и другими государственными органами, действующим законодательством, нормативными документами и налоговой политикой. Поэтому банк должен оценить влияние государственного регулирования и после этого подойти к выбору ценовой стратегии.

Ценовых стратегий множество, и их можно классифицировать: по уровню конкурентоспособности банка как пионерные, стандартные, адаптационные; по разнообразию потребителей банковских услуг как стратегии дифференцированного ценообразования, конкурентного и ассортиментного.

Пионерные ценовые стратегии применяются редко, но именно они прокладывают путь к появлению новой банковской услуги и позволяют нетрадиционно решить проблему финансирования и кредитования. К ним можно отнести известные всем лизинг, где идет сочетание аренды и кредита; продажу долгов с дисконтом, что означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой; факторинг, когда идет передача кредитором фактору прав требования возврата долгов с заемщика (за операции по востребованию долгов банк или компания взимает с клиента факторинговую комиссию и ссудный процент), форфейтинг - кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептированных импортером.

Стандартная стратегия - это стратегия постепенного проникновения, когда банк на свою услугу устанавливает первоначально низкую цену в целях стимулирования спроса и завоевания какой-то части рынка, а после закрепления своего положения может пойти на повышение цены банковской услуги. Преимущество этой стратегии в том, что она позволяет опередить конкурентов, как существующих, так и потенциальных, в вопросе захвата рынка

Адаптационные стратегии - это стратегии конкуренции и умения победить в конкурентной борьбе. Так, банки при управлении своими рисками часто используют стратегию «проб и ошибок», диверсифицируя банковский портфель.

Стратегия дифференцированного ценообразования чаще всего используется в банковской практике. Суть ее состоит в том, что одна и та же банковская услуга предоставляется клиентам под разный процент или продается по разным ценам.

Более широкое развитие конкуренции в банковской сфере будет способствовать большей дифференциации цен на банковские услуги в будущем.

Стратегия «снятия сливок» позволяет банку установить высокую ставку на новую банковскую услугу, которая только внедряется на рынок и пользуется повышенным спросом. Цель - получить максимум прибыли, пока конкуренты не потеснили на рынке.

Стратегия престижных цен или имиджа. Цена здесь - это высокая ставка по особой услуге, доступной не всем, а только особой группе клиентов.

Стратегия «высоких» и «низких» цен, которая связана с перегруппировкой сегментов рынка данного банка, с его финансовым положением и перспективой развития.

Через политику «низких» цен проходит проникновение на новые рынки и закрепление на уже завоеванном рынке. Банк не преследует цель получить быструю прибыль и уйти с рынка, напротив, его цель - получение долговременных прибылей. Эту политику проводят банки с прочным финансовым положением, имеющие широкие планы развития на данном рынке. Такие банки завоевывают рынок за счет больших объемов кредитов, предоставляемых большому числу заемщиков.

Политика «высоких» ставок проводится банками, не планирующими развитие на данном рынке. Это часто неблагополучные в финансовом отношении банки, которым важно взять от рынка все, что он дает, и уйти, когда туда начнут внедряться более эффективные банки;

Стратегия «следования за лидером», при которой банк руководствуется ставками конкурента, а учет собственной внутренней стоимости банковских услуг и спроса играют подчиненную роль. Следование может означать установление равных, повышенных или пониженных ставок по кредитам и депозитам по отношению к конкурентам. Стратегия довольно популярна в рыночной экономике, и обычно она ведет, как показывает зарубежная практика, к снижению и выравниванию ставок при монополизации рынка.

При использовании ассортиментной стратегии ценообразования банковские услуги продаются по «прейскуранту». Как правило, предоставляя основную услугу, банк может предоставить консультационные услуги бесплатно или за небольшую плату. Банки широко используют процентные скидки при покупке по кредитным карточкам и другие формы. Ассортиментная стратегия сегодня проявляется и в том, какие банковские операции должны быть основными для прибыльной деятельности банков - расчетно-кассовое обслуживание клиентов по низким тарифам или государственные ценные бумаги с минимальными рисками.

В заключение данного вопроса о стратегии ценообразования необходимо подчеркнуть, что рецепта для их использования в банковской практике нет. Банкам важно правильно выбрать и проводить ценовую политику, гибко меняя цены в рамках выбранной стратегии в зависимости от состояния финансового рынка, интенсивности конкуренции в том или ином ее сегменте, уровня инфляции, спроса и предложения клиентов.

Заключение

В работе рассмотрены механизмы ценообразования в банковской сфере, факторы, влияющие на банковское ценообразование

Методы банковского ценообразования находят свое отражение в экономической литературе в рамках маркетинговых исследованиях, проводимых в банковской сфере. Методы банковского ценообразования рассмотрены в данной работе как самостоятельный механизм, влияющий на выработку банками маркетинговых стратегий. Подробно изучены основные аспекты стратегии цен, используемой банками, показано, как выбор стратегии в условиях конкуренции влияет на дифференциацию ставок и расширение ассортимента предоставляемых услуг.

Успех коммерческого банка определяют три взаимосвязанных фактора:

1. Высокая доходность (прибыльность) банковского дела, создающая возможность для выплаты дивидендов акционерам банка, увеличения его капитала, создания необходимых страховых резервов, фондов развития.

2. Ликвидность, то есть возможность быстрого превращения активов банка в платежные средства для своевременного погашения своих долговых обязательств.

3. Платежеспособность, то есть способность в необходимые сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам перед кредиторами - государством, банками, вкладчиками.

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 330 с.

2. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учебное пособие. - Ч. 2 / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2007. 500 с.

3. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская. - 6-е издание, испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с. - (Высшее финансовое образование).

4. Макарова Г.П. Система банковского маркетинга: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. 300 с.

5. Ольшанский А.И. Банковское кредитование / Российский и зарубежный опыт. М., РДЛ, 2006. 650 с.

6. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М., 2006. 285 с.

Размещено на Allbest.ru