История появления кредита

Сущность и экономическое обоснование кредита, основные этапы становления и развития соответствующей системы, ее значение на сегодня. Особенности формирования кредитной системы в России, закономерности ее функционирования. Частные банкирские дома.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид реферат
Язык русский
Дата добавления 05.06.2014
Размер файла 14,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

История появления кредита

кредит банкирский экономический

У людей всегда были потребности и желания, но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н.э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги - это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой - специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик - они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…

Конечно, кредиторы того времени в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач - чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин - купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали - как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование - случилось это в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале - это и были те самые «грешные» проценты.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в таких случаях? Чаще всего это были драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал - все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко - ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе - заемщика бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит - этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет. В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую - взыскать долги было очень сложно. Что можно было взять с рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли - они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века - до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок - от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне - свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные - это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать - у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно - крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга - от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Сущность, структура и основные функции кредита, его виды. Экономическая роль и место заемщика и кредитора в кредитной сделке. Принципы кредитных отношений. Роль кредита в экономике страны. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России.

    курсовая работа [71,0 K], добавлен 13.05.2012

  • Современная банковская система: сущность и структура. Экономическое и юридическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. История становления и развития банковской системы Казахстана. Правовое регулирование кредитных отношений.

    дипломная работа [138,6 K], добавлен 17.04.2015

  • Сущность кредитной системы, особенности её функционирования и перспективы развития в Российской Федерации. Проблемы и факторы, препятствующие их успешному развитию. Понятие "низового звена" банковской кредитной системы РФ, этапы ее развития и становления.

    курсовая работа [68,8 K], добавлен 16.11.2010

  • Определение сущности и роли кредитной системы в современной экономике и анализ перспектив развития кредита в России. Комплексная характеристика форм, методов и разновидностей кредитования в коммерческих банках и выявление основных проблем кредитования.

    курсовая работа [294,6 K], добавлен 06.01.2011

  • Сущность, принципы и функции кредита. Характеристика основных форм кредита. Развитие системы кредитования в России на современном этапе. Конфигурация отечественной кредитной системы. Активизация инвестиционной деятельности банков.

    курсовая работа [57,4 K], добавлен 06.01.2004

  • Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.

    контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010

  • Сущность, формы, принципы и функции кредита и кредитной системы. Центральный Банк, его основные задачи и функции. Изучено состояние кредитной системы России на современном этапе. Перспективы развития денежно-кредитной системы Российской Федерации.

    контрольная работа [92,8 K], добавлен 07.08.2019

  • Сущность кредита как экономической категории, этапы возникновения, основные принципы, функции и виды. Развитие кредита в России, основные элементы современной системы кредитования и перспективы развития. Методика оценки кредитоспособности заемщиков.

    дипломная работа [85,2 K], добавлен 21.04.2011

  • Этапы развития и осуществления кредитных отношений. Принципы и функции кредита. Формы кредита и их значение. Роль кредита в развитии современной экономики. Развитие кредитного рынка в Украине. Кредит как фактор современного экономического кризиса.

    курсовая работа [81,3 K], добавлен 17.04.2013

  • Теоретические основы кредита. Сущность, необходимость кредита в рыночной экономике. Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений. Анализ развития форм, видов кредита в республике Казахстан. Проблемы, перспективы развития форм кредита.

    курсовая работа [1,1 M], добавлен 27.10.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.