Платежная система и ее виды

Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (АСН) для осуществления переводов денежных средств. Платежи по банковским кредитам и страховым премиям также осуществляются при помощи банковских переводов через АСН. Кроме того, эти операции используются для расчетов юридических и физических лиц с Правительством США, как при уплате налогов, так и при получении бюджетных средств.

АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная резервная система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций.

ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки АСН платежей, направляемых в адрес Федеральных резервных банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляется через расчетную сеть Федеральной резервной системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по корреспондентским счетам банков в Федеральных резервных банках. Именно с этого момента платежи являются завершенными и безотзывными. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения и физические лица имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации. [13]

3. Мировые тенденции развития платежных систем

Особенности работы LVPS связаны, прежде всего, с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем. В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа LVPS: системы валовых расчетов в режиме реального времени (real time gross settlement systems - далее RTGS) и системы на основе отсроченного чистого платежа (deferred net settlement systems - далее DNS). Эти два типа LVPS существенно различаются друг от друга по характеру процессинга и степени компромисса между двумя важными характеристиками систем расчетов - ликвидностью и риском.

Выявившаяся в последние годы тенденция повсеместного перехода к системам RTGS при резком сокращении использования «чистого» механизма DNS указывает на главный вектор эволюционных изменений - стремление к минимизации расчетных рисков из-за опасения серьезных потерь в условиях значительного усложнения и увеличения денежных потоков во внутреннем и международном экономическом обороте.

Важным этапом развития и реконструкции ПС в оптовом секторе экономики является создание так называемых «гибридных» систем, сочетающих перевод денежных средств в реальном времени с механизмом взаимозачета для экономии ликвидности. «Гибридные» системы оптовых расчетов заняли важное место в платежном механизме развитых стран. В 1999 г. на них приходилось лишь 3% платежного оборота крупных систем (51% - на RTGS и 46% - на DNS). В 2005 г. картина резко изменилась: «гибридные» системы обслуживали 32% суммы платежей в оптовом секторе, еще 65% - на RTGS и лишь 3% - на DNS [14]

Распространение в мире систем крупных платежей сопровождалось быстрым ростом количества переводов и денежных сумм, которые проходят через них. В США, например, количество переводов через FedWire и CHIPS росло в 1985-2000 гг. темпом 5- 7% соответственно. Общая годовая сумма переводов, проходящих через эти две системы, составила в 2006 г. 750 трлн. долларов США. Кроме этого, сфера крупных платежей отличается высоким уровнем концентрации платежных оборотов: на три наиболее крупные системы LVPS (TARGET, FedWire, CHIPS) в 2006 г. приходилось 75% общей суммы платежей, а на 6 крупных - 95%2.

Еще один интересный феномен, который отчетливо проявился в работе оптовых платежных систем в последние годы, - рост количества и доли некрупных переводов, проходящих через механизм этих систем. Так, в FedWire более 2/3 всех платежей имеют сумму в 100 тыс. долларов США и ниже. Инициаторов некрупных переводов привлекают такие свойства LVPS, как быстрота, надежность, мгновенная финальность. В результате граница между крупными и мелкими платежами при использовании различных типов ПС постепенно размывается.

Несмотря на эти изменения, крупные платежи в общем обороте оптовых систем, безусловно, по-прежнему доминируют. Так, в системе FedWire на 5% крупных переводов приходится 95% всей суммы платежей [14].

Важным фактором развития оптовых платежей является появление и быстрый рост систем трансграничных переводов. До начала 1990-х гг. LVPS использовались преимущественно для проведения операций в местных валютах в пределах национальных границ отдельных стран. Однако рост экономической активности во внешнеэкономической сфере, введение евро и переход к заключению конверсионных валютных операций по принципу «платеж против платежа» явились мощным стимулом для создания систем трансграничных переводов. Введение евро привело к появлению систем, ведущих расчеты в одной из иностранных валют. Страны, не присоединившиеся к Европейскому валютному союзу, но желающие осуществлять операции с использованием евро, учредили специальные расчетные центры подобных расчетов (соответственно CHAPS euro (Великобритания), ERIX (Швеция) и DENES (Дания)).

Другим важным институтом аналогичного типа является Continuous Linked Settlement Bank - CLS Bank, который был учрежден в сентябре 2002 г. Он располагает системой мультивалютных расчетов для осуществления операций в режиме «платеж против платежа». Это позволяет резко снизить риск по валютным сделкам. Банк является американским кредитным учреждением с особым статусом, находящимся под совместным наблюдением ФРС и ряда других центральных банков. В системе межбанковских расчетов России в последние годы тоже произошли важные изменения. В декабре 2007 г. начала работу первая в стране система валовых расчетов в режиме реального времени (система БЭСП). Ввод в эксплуатацию БЭСП знаменует новый важный этап в развитии механизма межбанковских расчетов в России. В 2008 г. доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в общем количестве и объеме платежей в стране составила 33% и 42.5% соответственно [15].

Розничные платежные системыВ экономически развитых странах доля безналичных расчетов значительнопревышает долю расчетов с использованием наличных средств. Согласно имеющимся оценкам, наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии(9%) и Скандинавских стран: 28% - в Норвегии, 32% - в Финляндии, 37% - в Швеции.Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах, гдерасчеты наличными составляют 60-80% платежного оборота, а иногда и выше [16].

В безналичном розничном сегменте наблюдается смена приоритетов прииспользовании различных платежных инструментов. Эти процессы особенно отчетливо проявляются в основных странах чекового обращения. Как известно, на территории США и Канады в 20 веке вплоть до начала 1990-х годов среди всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты посредством чеков. Так, на чековое обращение приходилось порядка 82% и 66.8% всех хозяйственных сделок в этих странахсоответственно. В настоящее же время в США доля чековых расчетов по количествуопераций упала до 26%, а в Канаде - до 13% [17].

В частности, чеки активно замещаются банковскими картами. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию в этих странах дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2008 г. на территории ЕС составило 18,28 млрд. операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,67 млрд. трансакций) [18].

Быстрому распространению банковских карт в системе безналичных расчетов способствует наличие широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карты в оплату за товары и услуги, банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета. Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются кредитные организации, являющиеся участниками международных систем Visa и MasterCard, на которые соответственно приходится 50% и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express 18%, а на Diners Club, JCB и др. приходится менее 2% [19]

В России операции, совершаемые с использованием карт международных платежных систем Visa и MasterCard, безусловно, доминируют. В 2007 г. на эти карты приходилось порядка 80% эмиссии платежных карт в России [1]. Оставшиеся 17.3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт.

На территории Евросоюза функционируют и национальные карточные системы, например, в Германии - GeldKarte, во Франции - Cartes Bancaires. «Золотая Корона» (около 5.8%), «СБЕРКАРТ» (около 4.2%), СТБ (около 3.6%), «Юнион

Кард/NCC» (около 3.7%) [20].

К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения -участники этих систем.

Первое учреждение такого рода было создано группой калифорнийских банков в 1960-х гг. прошлого века для ускорения обработки чеков и снижения затрат по этим операциям, поскольку возрастал объем расчетов по международным сделкам. В дальнейшем в создании сети АРП в США большую роль сыграл центральный банк - ФРС,который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту. Федеральные резервные банки являются владельцами и главными операторами FedACH. Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП - EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей AРП [6]. Однако уже в 2007 г. обе автоматизированные расчетные палаты (FedACH и EPS) имели равныеьрыночные доли. В среднем, в 2007 г. среднедневной оборот каждой из них составлял примерно 56 млн. трансакций, а сумма приближалась к 115 млрд. долл. [21]. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии.

В Германии, Бельгии и ряде других стран Западной Европы широкое развитие получила система жирорасчетов, основанная на кредитовых переводах, где инициатором операции выступает плательщик. В сфере розничных платежей они часто принимают форму так называемого постоянного поручения, когда клиент дает распоряжение банку производить периодические фиксированные платежи в пользу конкретного получателя (например, коммунальной компании - за свет, газ и т.д.). Вообще кредитовые переводы популярны как в розничном, так и в оптовом сегменте: их доля в странах евро достигает 28% от суммы безналичных трансакций [18]. В отдельных странах их доля значительно выше: в Германии - 83.9% всех безнличных платежей, в Бельгии - 96.4%, в Швейцарии -96.6% . В России в настоящее время, как и в предыдущие годы, кредитовые переводы являются наиболее востребованным инструментом расчетов: их доля в общем количестве платежей, проведенных кредитными организациями в 2008 г., составила 75.6%, а по сумме - 96.1% .

Наряду с кредитовыми трансфертами в современных системах жирорасчетов применяются и дебетовые трансферты. Это операции прямого дебета (direct debit), которые были впервые апробированы на практике в начале 1970-х гг. прошлого века.

Участники операции заключают предварительный договор, по которому плательщик разрешает своему банку оплачивать платежные требования, выставляемые на него контрагентом (например, в счет погашения взносов по кредиту, закладным, оплату коммунальных услуг и др.). Такой способ инкассирования задолженности удобен для обеих сторон и с этим связана его растущая популярность. Прямое дебетование характерно для стран ЕС, на его долю, в среднем, приходится 26% совокупных трансакций в сфере безналичных расчетов [18]. Наибольшее распространение прямое дебетование получило на территории Германии, где операции прямого дебета составляют 50% всех безналичных операций. Для сравнения в Нидерландах эта цифра равна 25.8%, в Великобритании - 20.2% [17].

Вместе с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2008 г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84.3%, а по объему операций - 0.3% или 1.592 млрд. долларов США [7]. В России рынок электронных денег стремительно растет. Согласно прогнозам, объем рынка электронных денег в 2010 г. удвоится по сравнению с прошлым годом, когда суммарный оборот платежей с использованием «электронных кошельков» (когда в качестве носителя информации выступают жесткие диски с использованием специальных программ-кошельков) превысил 40 млрд. рублей .

В связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. Европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA - Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование. Развитие Интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывают важное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которой не требуется посещение клиентом банковского офиса.

Швеция является одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Шведские банки одними из первых начали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [5]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуется более 7.7 млн человек, что составляет 96% населения [22], а в Финляндии - 66% населения [23]. В Италии доля населения, пользовавшегося Интернетом для получения банковских услуг, гораздо ниже - 12%, а в Болгарии - всего 2% [23].

В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [20]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% .

Заключение

В заключении рассмотрения платежной системы хотелось бы сделать краткие выводы:

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Организация межбанковских расчетов -- основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси -- Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

Элементы платежной системы. К ним относятся следующие:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системыв целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Система безналичных расчетов является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств

Безналичные расчеты - это денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, то есть без использования наличных денег

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов в своевременном и качественном проведении расчетов. Она сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Актуальностьисследования национальной платежной системы России заключается в назревшейнеобходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий.

Современная платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. Менее 10% торгующих организаций принимают к оплатеп ластиковые карточки, платежи предприятий населению по заработной платеп роводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, а покупки населения вообще не более чем на 1%. Это очень маленькая цифра, особенно в сравнении сзарубежными странами. В большей степени на развитие платежных систем в нашейстране повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.

На рынке денежных средств США оперирует значительное число негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы, до Федеральной резервной системы, предоставляющей банкам широкий спектр платежных услуг.

Применяемые способы осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д., а лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.

Хотя основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков, крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.

Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы.

Особенности работы LVPS связаны, прежде всего, с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем. В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа LVPS: системы валовых расчетов в режиме реального времени (real time gross settlement systems - далее RTGS) и системы на основе отсроченного чистого платежа (deferred net settlement systems - далее DNS). Эти два типа LVPS существенно различаются друг от друга по характеру процессинга и степени компромисса между двумя важными характеристиками систем расчетов - ликвидностью и риском.

Выявившаяся в последние годы тенденция повсеместного перехода к системам RTGS при резком сокращении использования «чистого» механизма DNS указывает на главный вектор эволюционных изменений - стремление к минимизации расчетных рисков из-за опасения серьезных потерь в условиях значительного усложнения и увеличения денежных потоков во внутреннем и международном экономическом обороте.

Список использованных источников

1. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О. И. Румянцева; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 447 с.

2. Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №11. - С. 18-24.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

4. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 464.

5. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / В. И. Тарасов. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.

6. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г. И. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

7. Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие для вузов / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2007.

8. Интернет-портал Респ. Беларусь [Электронный ресурс]..-Режим доступа: http://library.by/portalus/modules/economics/print.php?subaction=showfull&id=1378300100&archive&start_from&ucat& Дата доступа: 11.03.2014

9. Интернет-портал Респ. Беларусь [Электронный ресурс]..-Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/

Дата доступа: 11.03.2014

10. Электронный ресурс. Режим доступа: . http://www.finkredit.com/banks18.html#ixzz31zNTRgNp Дата доступа: 19.03.2014

11. Ануреев С.В. Платежные системы иих развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. - 288 с.

12. Интернет-портал Респ. Беларусь [Электронный ресурс]..-Режим доступа: www.bankir.ru/analytics/classic/r/351/19013 Дата доступа: 19.03.2014

13. Интернет-портал Респ. Беларусь [Электронный ресурс]..-Режим доступа: http://www.24bank.su/24bank04.html Дата доступа: 19.03.2014

14. Bech, M. L., Preisig, C. & Soramдki, K. Global Trends in Large-Value Payments //

FRBNY Economic Policy Review / September 2008. 23 pp.

15. Банк России. Платежная система России в 2008 году // Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика. 2010. Выпуск 20. 101 с

16. On the road to a cashless society // Electronic Payments International. 2008. April. pp.13-14

17. Bank for International Settlements. Statistics on payment and settlement systems in

selected countries. Committee on payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. Figures for 2008. 2009. No. 88. December. Basel. 351 pp.

18. Cash still a tough opponent in the EU // Electronic Payments International. 2009.

September. pp. 13-15

19. Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 1: http://bankir.ru/technology/article/2139711

20. Платежные карты: бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстор, А.С.

Воронин и [др.]. М.: Маркет ДС. 2008. 764 с

21. Rambure, D. and Nacamuli, A. Payment systems: From the salt mines to the board room.

Houndmills, Basingstoke: Palgrave Macmillan, 2008. 235 pp

22. Swedish Bankers' Association. Bank-and finance statistics 2008. 13 pp

Размещено на Allbest.ru