Экономический анализ деятельности коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Кузбасский государственный технический университет Т. Ф. Горбачева»

Филиал КузГТУ в г. Новокузнецке

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Банковское дело»

на тему: «Экономический анализ деятельности коммерческого банка»

Выполнил: ст. гр. ФК-091-1

Копейкина Анастасия Алексеевна

Проверил: ст. преподаватель

Андреева Ирина Григорьевна

Новокузнецк, 2013



Содержание

Введение

1. Инструменты денежно-кредитной политики

1.1 Понятие и сущность денежно-кредитной политики

1.2 Политика обязательных резервов

1.3 Рефинансирование коммерческих банков

1.4 Операции на открытом рынке

2. Расчётная часть

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Денежно-кредитная политика - это комбинация целей и средств (инструментов), с помощью которых ее носитель посредством регулирования предложения денег, а также (косвенно) спроса на деньги и кредит стремится достигнуть целей общей экономической политики.

Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. коммерческий банк кредитный финансовый

В целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Таким образом, тема данной курсовой работы является актуальной и важной, так как с помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции.

Цель работы - изучить инструменты денежно-кредитной политики.

Задачи работы:

1. Изучить основные инструменты денежно-кредитной политики;

2. Провести экономический анализ деятельности коммерческого банка.

В процессе выполнения курсовой работы использовались методы сравнения, обобщения и расчетные методы.



1. Инструменты денежно-кредитной политики

1.1 Понятие и сущность денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная политика -- это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.

Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.

Обычно денежно-кредитная политика ЦБ направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.

Денежно-кредитное регулирование -- это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. Центральный банк выполняет свою часть -- денежно-кредитную политику, он отвечает за её проведение .

Денежно-кредитная политика традиционно рассматривается как важнейшее направление экономической политики государства. Денежно - кредитная политика, являясь частью общегосударственной политики, должна быть «вписана» в общую цель развития национальной экономики и способствовать достижению макроэкономического равновесия.



1.2 Политика обязательных резервов

В настоящее время минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов), либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции.

Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.

Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов), а следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в центральном банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций [10, с.56].

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами. В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в западных странах) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже ее отмена по некоторым видам депозитов.

Понижение нормы денежных резервов приведет к увеличению денежного мультипликатора, а следовательно, увеличит объем той денежной массы, которую может поддерживать некоторое количество резервов. Если центральный банк увеличивает норму обязательных резервов, то это приводит к сокращению избыточных резервов банков и к мультипликационному уменьшению денежного предложения. Этот процесс происходит очень быстро. Ибо, как только подписывается решение об увеличении резервных норм, каждый банк сразу же обнаруживает недостаточность своих резервов. Он срочно продаст часть своих ценных бумаг и потребует возвращения ссуд.

Этот инструмент монетарной политики является наиболее мощным, поскольку он затрагивает основы всей банковской системы. Он является настолько мощным, что в действительности его применяют раз в несколько лет, а не каждый день, как в случае с операциями на открытом рынке [7, c.52].

Статья 38 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) гласит: Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров.

Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Банке России сумму недовнесенных средств, а также взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф в размере, установленном Банком России. Указанный штраф не может превышать сумму, исчисленную исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на момент принятия судом соответствующего решения.

На обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, взыскания не обращаются.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

При реорганизации кредитной организации порядок переоформления ее обязательных резервов, ранее депонированных в Банке России, устанавливается в соответствии с нормативными актами Банка России.

1.3 Рефинансирование коммерческих банков

Статья 40 Федерального закона № 86-ФЗ гласит «Под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций» Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

Переучет векселей долгое время был одним из основных методов денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы. Центральные банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.

Векселя переучитываются по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую сторону (в Европе 0.5-2 процентных пункта). Центральный банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк [3, c.36].

В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е., изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков.

Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Мы видим, что изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно- кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Помимо установления официальных ставок рефинансирования и редисконтирования центральный банк устанавливает процентную ставку по ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в качестве которого выступают обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в залог могут быть приняты только те ценные бумаги, качество которых не вызывает сомнения. В практике зарубежных банков в качестве таких ценных бумаг используются обращающиеся государственные ценные бумаги, первоклассные торговые векселя и банковские акцепты (их стоимость должна быть выражена в национальной валюте, а срок погашения - не более трех месяцев), а также некоторые другие виды долговых обязательств, определяемые центральными банками.

Центральный банк проводит политику учетной ставки (которую еще называют иногда дисконтной политикой), выступая в роли «заимодателя в последней инстанции». Он представляет ссуды наиболее устойчивым в финансовом отношении банкам, испытывающим временные трудности. Федеральная резервная система (ФРС) иногда осуществляет долгосрочное кредитование на особых условиях. Это могут быть ссуды мелким банкам для удовлетворения их сезонных потребностей в денежных средствах. Иногда также ссуды предоставляются банкам, оказавшимся в сложном финансовом положении и нуждающимся в помощи для приведения в порядок своего баланса.

Когда банк берет ссуду, он переводит ФРС выписанное на себя долговое обязательство, обычно обеспеченное государственными ценными бумагами. При возвращении ссуды ФРС взыскивает процентные платежи, размер которых определяется процентной ставкой.

Давая ссуду, ФРС увеличивает резервы коммерческого банка, причем для ее поддержания не нужны обязательные резервы, т.е. вся ссуда увеличивает избыточные резервы банка, его способность к кредитованию.

Если ФРС уменьшает учетную ставку, то это поощряет банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у ФРС. В этом случае можно ожидать увеличения денежной массы. Напротив, повышение учетной ставки соответствует стремлению руководящих кредитно-денежных учреждений ограничить предложение денег.

Изменив учетную ставку, можно лишь ожидать соответствующих действий банков. Нельзя заставить банки взять кредит на сумму, необходимую государству. В своей дисконтной политике центральный банк может играть лишь пассивную роль. Только в операциях на открытом рынке центральный банк может играть активную роль. Но никогда не стоит недооценивать роль учетной ставки: изменяя ее, центральный банк имеет большую силу для того, чтобы оказать ограничивающее влияние на банки. И все же по эффективности применения политика учетной ставки стоит после операций на открытом рынке.



1.4 Операции на открытом рынке

Постепенно два вышеописанных метода денежно-кредитного регулирования (рефинансирование и обязательное резервирование) утратили свое первостепенное по важности значение, и главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции центрального банка, получившие название операций на открытом рынке. Статья 39 Федерального закона № 86-ФЗ гласит «Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки».

Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.

Операции на открытом рынке впервые стали активно применяться в США, Канаде и Великобритании в связи с наличием в этих странах развитого рынка ценных бумаг. Позднее этот метод кредитного регулирования получил всеобщее применение и в Западной Европе.

По форме проведения рыночные операции центрального банка с ценными бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку или продажу. Обратная заключается в купле-продаже ценных бумаг с обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу. Гибкость обратных операций, более мягкий эффект их воздействия, придают популярность данному инструменту регулирования. Так доля обратных операций центральных банков ведущих промышленно-развитых стран на открытом рынке достигает от 82 до 99,6%. Если разобраться, то можно увидеть, что по своей сути эти операции аналогичны рефинансированию под залог ценных бумаг. Центральный банк предлагает коммерчески банкам продать ему ценные бумаги на условиях, определяемых на основе аукционных (конкурентных) торгов, с обязательством их обратной продажи через 4-8 недель. Причем процентные платежи, «набегающие» по данным ценным бумагам в период их нахождения в собственности центрального банка, будут принадлежать коммерческим банкам [9, с.235].

Таким образом, операции на открытом рынке, как метод денежно-кредитного регулирования, значительно отличаются от двух предыдущих. Главное отличие - это использование более гибкого регулирования, поскольку объем покупки ценных бумаг, а также используемая при этом процентная ставка могут изменяться ежедневно в соответствии с направлением политики центрального банка. Коммерческие банки, учитывая указанную особенность данного метода, должны внимательно следить за своим финансовым положением, не допуская при этом ухудшения ликвидности.



2. Расчетная часть

В ходе экономического анализа деятельности коммерческого банка следует использовать два наиболее распространенных метода: оценку количественных показателей и оценку качественных показателей, характеризующих надежность коммерческого банка.

Оценка количественных показателей позволяет определить масштабы развития деятельности банка. К их числу, как правило, относят величину активов, кредитного и депозитного портфелей, размер собственного капитала и финансовый результат.

Первый этап анализа деятельности коммерческого банка заключается в характеристике его ресурсов (пассивов): оценке структуры собственных, привлеченных и заемных средств.

Анализ структуры ресурсов коммерческого банка показал, что наибольший удельный вес в структуре пассивов коммерческого банка занимают привлеченные средства (86,6%), а наименьший заемные средства (4,1%).

Привлеченные средства являются наиболее значительной частью пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

Наибольший удельный вес в структуре собственного капитала занимает уставный капитал коммерческого банка (48,8%), а так же прибыль банка за отчетный период (38,9%). Наименьший удельный вес в собственном капитале коммерческого банка занимает добавочный капитал (4,3%).

Проведя анализ структуры заемных и привлеченных средств коммерческого банка можно сделать вывод о том, что по срокам вложения наибольший удельный вес занимают расчетные счета (43,3%) и депозиты от 181 дня до 1 года (35,5%), а наименьший депозиты от 31 дня до 90 дней и свыше 3 лет (1,2%). По категориям вкладчиков наибольший удельный вес занимают физические лица (49,4%) и коммерческие предприятия (44,9%), а наименьший индивидуальный предприниматели и некоммерческие организации 0,1% и 0,2% соответственно.

Банк проводит пассивную кредитную политику. При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка.

На втором этапе оценки деятельности коммерческого банка необходимо проанализировать его активы, сгруппировав их в разрезе кредитных, инвестиционных, расчетно-кассовых и прочих операций .

Таблица 1 - Анализ структуры активов коммерческого банка

Показатели	Тыс. руб.	Уд. вес, %
Кредитный портфель	8966209,6	80,6
Инвестиционный портфель	252719,4	2,3
Расчетно-кассовые операции	1011420	9,1
Прочие активы	889366	8,0
Итого	11119715	100,0

Анализ структуры активов коммерческого банка показал, что наибольший удельный вес в активах банка занимает кредитный портфель (80,6%), а наименьший инвестиционный портфель (2,3%).

Инвестиционный портфель, включающий ценные бумаги, удерживаемые до погашения, составляет лишь 1%, что позволяет сделать вывод о том, что российские банки преимущественно выступают на рынке как спекулянты, а не как инвесторы.

Для анализа кредитного портфеля составляется таблица 2, в которой представлена группировка кредитов по срокам кредитования и категориям заемщиков.



Таблица 2 - Анализ структуры кредитного портфеля коммерческого банка

По срокам кредитования	Тыс. руб.	%	По категории заемщиков	Тыс. руб.	%
Кредиты до востребования и до 30 дней, в том числе овердрафт	1249155,3	13,9	Госсектор	0	0
Кредиты от 31 дня до 90 дней	99751	1,2	Коммерческие организации	6707204,8	74,8
Кредиты от 91 дня до 180 дней	296955,3	3,3	Некоммерческие организации	20023,8	0,002
Кредиты от 181 дня до 1 года	752964,8	8,4	Индивидуальные предприниматели	360520,4	4,2
Кредиты от 1 года до 3 лет	5076456,5	56,6	Физические лица	643901,1	7,2
Кредиты свыше 3 лет	1443578,9	16,1	Межбанковский кредит	1071089,3	12,0
Просроченные кредиты	47347,8	0,5	Учтенные векселя	163470,2	1,8
Итого	8966209,6	100	Итого	8966209,6	100

Наибольшую долю занимают кредиты от 1 до 3 лет (56,6%). Также в структуре кредитного портфеля значительную долю составляют кредиты до востребования и до 30 дней (13,9%), и кредиты свыше 3 лет (16,1%). По категории заемщиков наибольший удельный вес занимают коммерческие организации (74,8%), а так же межбанковский кредит (12%).

Высокая доля долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля несомненно положительное явление, что свидетельствует о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы. Это характеризует банк как надежную, крепкую, с положительной репутацией организацию.

Далее целесообразным является провести анализ наличия в кредитном портфеле банка просроченных ссуд и достаточности созданных резервов.

Таким образом, мы видим, что созданные резервы больше просроченных ссуд и кредит на 73338 тыс. руб. наибольший удельный вес по просроченным ссудам и кредитам занимают коммерческие организации (52,0%), резервы по ним составляют 49,8% от всех созданных резервов.

Следующим этапом является оценка инвестиционного портфеля коммерческого банка (таблица 3).

Таблица 3 - Инвестиционный портфель коммерческого банка

Виды ценных бумаг	Тыс. руб.	%
1. Долговые обязательства, приобретенные для перепродажи и по договорам займа	78266,7	31,0
2. Не котируемые долговые обязательства	0	0
3. Котируемые долговые обязательства, приобретенные для инвестирования	10925	4,3
4. Акции, приобретенные для перепродажи и по договорам займа	0	0
5. Не котируемые акции	0	0
6. Котируемые акции, приобретенные для инвестирования	0	0
7. Прочие счета по операциям с приобретенными ценными бумагами	163527,7	64,7
Итого	252719,4	100

Таким образом, из таблицы 3 мы видим, что инвестиционный портфель коммерческого банка состоит из долговых обязательств, приобретенные для перепродажи и по договорам займа (31%), из котируемых долговых обязательств, приобретенные для инвестирования (4,3%), а так же из прочих счетов по операциям с приобретенными ценными бумагами (64,7%).

Таким образом, мы видим, что коммерческий банк на протяжении анализируемого периода получил прибыль в размере 177496 тыс. руб., наибольший удельный вес в структуре доходов занимают доходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями (62,3%) и проценты, полученные по кредитам (23,0%). В структуре расходов наибольший удельный вес имеют расходы по операциям с иностранной валютой и другими валютными ценностями (62,5%), а наименьший расходы по операциям с ценными бумагами (0,1%).

Таким образом, можно сделать вывод, что деятельность анализируемого коммерческого банка является прибыльной.

Слабым местом в управлении является превышение непроцентных расходов над непроцентными доходами.

Кредитная и депозитная политика имеет среднесрочный характер.

Уровень банковского менеджмента высок.

В соответствии с таблицей 9, активы коммерческого банка составляют около 43 млн. руб. Для дальнейшего увеличения активов нужно увеличить долю активов, приносящих доход, за счет:

· увеличения объёма кредитования;

· увеличения объёма операций с ценными бумагами;

· расширения перечня банковских услуг, например, факторинговых операций.

· необходимо принять меры по снижению кредитного риска, для чего исключить кредитование неплатежеспособных заемщиков, предоставление кредитов без обеспечения или принятие залога без его реальной оценки.

К числу основных факторов влияющих на рост валовых доходов банка относится и увеличение доли «работающих» активов, то есть приносящих доход. Доля работающих активов значительна, что положительно характеризует работу коммерческого банка.

Сокращению расходов банка будут способствовать:

· улучшение структуры ресурсной базы, т.е. увеличение доли расчетных, текущих и прочих депозитных счетов клиентов и сокращение доли дорогостоящих депозитных инструментов

· оптимальное сокращение непроцентных расходов.

Таким образом, банк должен максимизировать деятельность по привлечению средств и минимизировать отвлечение этих средств в неработающие активы, а также следить за ставками под которые достаточно эти производительные активы размещать, чтобы деятельность банка была безубыточной.



Заключение

Денежно-кредитная политика - один из мощнейших инструментов экономической политики, находящихся в распоряжении государства.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

Главная задача кредитно-денежной политики центрального банка - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка является одной из важнейших частей регулирования всей экономики государства.

Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным Банком, экономика не может эффективно функционировать. В периоды экономического спада и роста безработицы, падения производства необходимо увеличивать денежное предложение, чтобы стимулировать процесс инвестирования финансовых ресурсов в производство, а также потребительских расходов - необходимо увеличивать совокупный спрос. В период экономического роста, сопровождаемого инфляцией, следует снижать предложение денег. Именно этим и занимаются центральные эмиссионные банки.

С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики стран.

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может осуществляться достаточно успешно лишь в том случае, если государство через центральный банк способно эффективно воздействовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой рыночной экономике именно последние являются базой всей денежно-кредитной системы.

Денежно-кредитная политика - чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный инструмент. С ее помощью можно выйти из глубочайшего кризиса, но не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в рыночной системе негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем управленческом уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты.

В нашей стране на данном этапе рациональная денежно-кредитная политика должна минимизировать инфляцию и спад производства, не допустить роста безработицы.



Список используемой литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1 (в ред. от 30.09.13 г.)

2. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 №86 - ФЗ (в ред. от 23.07.13 г.)

3. Казимагомедов, А. А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций : учебное пособие для вузов[Текст] / А. А. Казимагомедов. - М. : Экзамен, 2011 - 236 с.

4. Корчагин, Ю. А. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие для вузов [Текст] / Ю. А. Корчагин. - Ростов н/Д : Феникс, 2012 - 319 с.

5. Лаврушина, О. И. Деньги. Кредит. Банки : учебник для экон. специальностей вузов[Текст] / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2012 - 210 с.

6. Жукова, Е. Ф. Банковское законодательство : учеб. для вузов[Текст] / Под ред. Е. Ф. Жукова - М. : Вузовский учебник, 2011 - 288 с.

7. Бабичев, М. Ю. Банковское дело: Справочное пособие[Текст] / Под ред. Ю.А. Бибичевой. - М.: Экономика, 2010. - 397 с.

8. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов [Текст] / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и- СПб.: Питер, 2011. - 384 с.

9. Кроливецкая, Л. П.. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» [Текст] / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова - М. : КноРус, 2009 - 277 с.

10. Коробкова, Г. Г. Банковское дело: Учебник[Текст] / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.:Юристъ, 2012.-751 с.

Размещено на Allbest.ru