Кредитование юридических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы процесса кредитования юридических лиц коммерческими банками

1.1 Теоретические аспекты, необходимые для формирования кредитной политики КБ

1.2 Процесс кредитования юридических лиц КБ «URSUS»

2. Практический пример: кредитование юридических лиц на примере учебного банка

2.1 Формы кредитования юридических лиц КБ «URSUS»

2.2 Целевая направленность кредитной политики учебного банка

2.3 Кредитные продукты, разработанные в рамках учебного банка

Заключение

Список литературы

Приложение 1 «Меморандум о кредитной политике коммерческого банка "URSUS" на период 2012-2015 годы»

Приложение 2 «Стратегия развития Ursus-Bank»



Введение

Тема моей курсовой работы заключается в рассмотрении процесса кредитования юридических лиц на примере учебного банка.

Деятельность коммерческих банков многообразна, они занимаются разнообразными видами операций и предоставляют своим клиентам широчайший спектр финансовых услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляются расчетные, кассовые, валютные операции, купля-продажа и выпуск ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, а также финансирование народного хозяйства в целом.

Перейдем непосредственно к теме курсовой работы - процессу кредитования.

Весь рабочий процесс кредитного отдела коммерческого банка и сам процесс кредитования основывается на документе - Кредитной политике коммерческого банка (в случае с нашим учебным банком, этот документ называется Меморандум о кредитной политике). Данный документ находиться в Приложении 1 к курсовой работе.

Кредитная политика коммерческого банка, в свою очередь, связана с его стратегией (Приложение 2), специализацией учебного банка и основными принципами кредитования.

Целью моей курсовой работы является выявление зависимости процесса кредитования юридических лиц конкретного КБ от такого нормативного документа, как его Кредитная политика; рассмотрение процесса кредитования юридических лиц на основании Кредитной политики, обзор кредитных продуктов для бизнеса, разработанных на основании учебного банка. банк кредитование кредитная политика

В первой главе курсовой работы я рассмотрю необходимые теоретические аспекты для формирования кредитной политики банка, а так же процесс кредитования юридических лиц КБ «URSUS».

Глава 2 курсовой работы будет посвящена формам кредитования юридических лиц, выбранным КБ «URSUS» на основании Кредитной политики, целевой направленности учебного банка, и кредитным продуктам.



1. Основы процесса кредитования юридических лиц коммерческими банками

1.1 Теоретические аспекты, необходимые для формирования кредитной политики КБ

Кредитная политика банка связана с направленностью банка, его стратегией, а так же она основана на классических принципах кредитования.

Предоставление денежных средств осуществляется по кредитному договору в рамках кредитной политики банка.

Кредитная политика - это необходимый базис для ведения практики кредитования коммерческими банками.

Кредитная политика коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются его персонал в своей деятельности по оформлению, предоставлению и управлению кредитами.

Кредитная политика является важнейшим аспектом функционирования банка, определяющим его развитие и будущее финансовое состояние.

Итак, теперь перейдем к принципам кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска.

Срочность кредитования -- это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть, не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.

Хотелось бы отметить, что целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

При разработке Кредитной политики учебного банка, было введено одно из направлений - кредитование окупаемых проектов при целевой направленности кредита бизнесу Приложение 1 «Меморандум о кредитной политике Коммерческого банка «URSUS» на период 2012-2015 годы», П. 2.1. .

Кредитная политика коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются его персонал в своей деятельности по оформлению, предоставлению и управлению.

Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, (меморандум), формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, адекватной оценке кредитоспособности заемщика, получении оптимальной прибыли, формировании качественного кредитного портфеля.

Кредитная политика связана с управлением кредитами, от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основой управления кредитным риском.

Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Кредитная политика должна создавать необходимые предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединять и организовывать его усилия для достижения установленных целей, уменьшать вероятность ошибок в принятии решений.

Кредитная политика банка является частью его общей стратегии развития. При этом следует исходить из того, что, во-первых, банк - это фирма, деятельность которой связана с повышенными рисками, так как она функционирует в условиях неопределенности. Во-вторых, банк - это фирма, стремящаяся к повышению своей доходности. Из этого вытекает, что двумя основными факторами, оказывающими влияние на стратегию развития банка и его кредитную политику, являются риски и доходность.

1.2 Процесс кредитования юридических лиц КБ «URSUS»

Организация кредитования юридических лиц в Коммерческом Банке «Ursus» делится на пять этапов:

Этап №1: Начальный

Первичное обращение заемщика в банк для выяснения общих условий кредитования и по удовлетворению сторон получение клиентом пакета документов для предоставления кредита. Одним из главных источников получения кредита является его обеспечение. Видами обеспечения возврата кредита являются следующие: поручительства, залоги, страхование, банковская гарантия.

Положительной стороной данного этапа является грамотно составленный список документов для получения кредита. Пакет документов, предоставляемых клиентами в банк, регламентируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы:

1) документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика;

2) документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита;

3) документация по оформлению ссуд (кредитная документации).

В нашем банке представлены все группы вышеперечисленных документов, дабы снизить риск невозврата ссуды.

Этап № 2: Представление документов в банк

Кредитный работник проверяет полноту и правильность предоставленных документов и оговаривается время для рассмотрения кредитной заявки. Данный срок составляет в среднем 2-4 дня. Даже при поступлении большого числа заявок, их рассмотрение не затягивается на более длительный срок.

При первоначальном рассмотрении возможности кредитования заемщиков, оценка финансового положения и прогноз платежеспособности осуществляется по данным, предоставленным за два отчетных периода (на начало отчетного периода и на конец отчетного периода).

Оценка финансового положения заемщика КБ «Ursus» осуществляется на основе Инструкции о порядке формирования РВПС, разработанная на основе №254- П.

В условиях ограничения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества:

1. (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;

2. категория качества (нестандартные) - умеренный кредитный риск;

3. категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск;

4. категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск;

5. (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обуславливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

Анализ финансового состояния заемщика осуществляются на основании следующих показателей:

1) Стабильность деятельности предприятия

Таблица 2

значения показателя стабильности деятельности предприятия

Характеристика	Значение показателя
Предприятие работает в плановом режиме, без перебоев. Кроме того, есть все основания полагать, что в ближайшей перспективе стабильность деятельности не изменится в худшую сторону.	10
Имеются отдельные случаи перебоев в работе предприятия, либо если предприятие стабильно работает, но есть основания полагать, что в ближайшей перспективе у него могут возникнуть трудности, которые могут привести к перебоям в его работе.	5
Предприятие практически не работает, либо работает со значительными перебоями	0

2) Величина чистых активов (капитала) предприятия

Таблица 3

значения показателя величины чистых активов

Характеристика	Значение показателя
Величина чистых активов (капитала) больше уставного капитала предприятия	15
Убытки при реконструкции предприятия, убытки при осуществлении строительных работ, убытки при наличии наращенного дохода, который отразится в отчетности в следующем отчетном периоде и т.п.	7
Отрицательные чистые активы	0

3) Платежеспособность предприятия, в т.ч.:

· коэффициент текущей ликвидности - показатель платежеспособности П1

· коэффициент быстрой ликвидности - показатель платежеспособности П2

Коэффициент ликвидности (за исключение заемщиков - страховых компаний и лизинговых компаний) рассчитывается на основании балансовых данных заемщика по следующим формулам:

Показатель платежеспособности (П) принимает значения от 0 до 20 и рассчитывается по формуле: П=П1+П2

4) Рентабельность предприятия, в т.ч.:

· рентабельность продаж

· норма чистой прибыли

Коэффициенты рентабельности (за исключением заемщиков - страховых компаний) рассчитываются на основании отчета о прибылях и убытках.

5) Отсутствие (наличие) негативных явлений (тенденций), способных повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе

6) Отсутствие (наличие) текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика; отсутствие (наличие) просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектами РФ, местными бюджетами и внебюджетными фондами; отсутствие (наличие) просроченной задолженности перед работниками по заработной плате.

7) Отсутствие (наличие) у заемщика скрытых потерь (например, неликвидных запасов готовой продукции и требований, безнадежных ко взысканию) в размере, равном или превышающем 25% его чистых активов (собственного средств (капитала)).

Таблица 4

показатель «скрытых потерь» заемщика

Характеристика	Значение показателя
У заемщика полностью отсутствуют скрытые потери	10
У заемщика присутствуют скрытые потери в размере не более 5 процентов его чистых активов	6
У заемщика присутствуют скрытые потери в размере от 5 до 10 процентов его чистых активов	2
У заемщика присутствуют скрытые потери равные или превышающие 25 процентов его чистых активов	0

8) Отсутствие (наличие) случаев неисполнения в течение последнего года заемщиком обязательств по иным договорам с банком предоставлением взамен исполнения обязательства отступного в форме имущества, которое не реализовано кредитной организацией в течение 180 календарных дней и более.

Решение о финансовом положении заемщика выносится на основании суммирования всех показателей. Таким образом, финансовое положение заемщика (кроме банков, муниципальных образований, ПБОЮЛ и физических лиц) признается:

«Хорошим»: в случае если сумма значений всех девяти показателей принимает значение от 85 до 100, при следующих условиях:

- значение показателя № 1 не равно 0;

- значение показателя № 2 не равно 0;

- значение показателя № 6 равно 8;

- значение показателя № 5 не равно 0;

- значение показателя № 7 не равно 0;

- значение показателя № 8 равно 9;

- значение показателя № 9 не равно 0.

- коэффициент текущей ликвидности принимает значение не менее 0,5;

- коэффициент быстрой ликвидности принимает значение не менее 0,3.

«Средним»: в случае если сумма значений всех девяти показателей принимает значение свыше 16, но менее 85, при этом показатели №№ 2 и 9 не равны нулю.

«Плохим»: в следующих случаях:

· если заемщик признан несостоятельным (банкротом) в соответствии с законодательством;

· заемщик является устойчиво неплатежеспособным;

· если значение показателя № 2 равно нулю;

· если значение показателя № 9 равно нулю.

Затем банком определяется качество обслуживания долга, категория качества ссуды и размер расчетного резерва.

Таким образом, в КБ «Ursus» оценка финансового положения заемщика - юридического лица производится на основе балловой оценки. Каждому из выбранных критериев присваивается определенный балл. В конечном итоге складывается данное количество баллов и в зависимости от набранной суммы баллов присваивается финансовое положение: «хорошее», «среднее», «плохое».

Этап № 3: Формирование кредитного протокола для вынесения кредита на рассмотрение Кредитному комитету

При принятии кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче ссуды кредитный сотрудник готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление с указанием причин, препятствующих предоставлению кредита, за подписью руководителя кредитного подразделения. Пакет документов вместе с копией решения кредитного комитета помещается в дело отказов в выдаче кредитов. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе за исключением заявления.

При принятии кредитным комитетом положительного решения о предоставлении кредита кредитный эксперт готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитующего подразделения или с помощью телефонной связи сообщает о положительном решении кредитного комитета. Далее, по согласованию с клиентом определяется срок подписания кредитного договора и приступает к оформлению кредитной документации.

Этап №4: Оформление кредита

В случае положительного решения Кредитного комитета, в установленный для выдачи кредита день, кредитный работник готовит кредитный договор, договор залога и поручительства и формирование кредитного досье заемщика.

Тексты и формы типовых договоров разрабатываются правовым управлением головного Банка и утверждаются Правлением Банка. Кредитные подразделения заключают кредитные сделки, используя исключительно тексты утвержденных типовых договоров. Кредитный договор и договора залога составляются в двух экземплярах, один экземпляр - заемщику, один - банку. Договора поручительства составляются в трех экземплярах, один экземпляр - заемщику, один - поручителю, третий - банку.

При заключении конкретной кредитной сделки допускается внесение изменений и дополнений в типовые тексты договоров, однако эти изменения должны быть согласованы с правовым управлением головного Банка.

Кредитные дела (досье) клиентов. Ответственность за открытие, ведение и комплектацию кредитных дел, соблюдение условий, при которых необходимо открытие кредитного дела, соблюдение условий доступа к кредитным делам - несут кредитные работники. Кредитные дела должны быть укомплектованы всеми необходимыми документами, относящимися к выданному кредиту.

Банк может принять решение об отказе от получения процентов или снижении процентной ставки до 0,01 % годовых только в случае, если оно обосновано, и имеется решение расширенного кредитного комитета Банка или Правления Банка.

Кредитные работники несут ответственность за своевременное выявление проблемных кредитов с целью принятия неотложных мер либо по их досрочному взысканию, либо оформлению дополнительного обеспечения их возвратности.

Списание с баланса Банка просроченной задолженности по основному долгу и начисленным, но не погашенным в срок процентам, осуществляется в соответствии с Уставом Банка и внутренними Положениями Банка.

После оформления кредитного договора и его подписания в этот же день в специальной программе заводится кредитная сделка, где отражаются: реквизиты заемщика, сумма, срок, процентная ставка договора, также отражается условия договоров залога и поручительств. Затем кредитным подразделением банка учетно - операционному отделу дается распоряжение на открытие ссудного счета заемщику, на зачисление денежных средств на расчетный счет заемщика, на оприходование сумм договоров поручительств и договоров залога.

Для проведения операции по предоставлению кредита заемщик предоставляет необходимые платежные документы. Например, при открытии кредитной линии под лимит задолженности заемщик предоставляет заявку - оферту на получение денежных средств.

Этап № 5: Ежемесячное сопровождение кредита

Данную процедуру осуществляет отдел по работе с юридическими лицами в компетенцию которого входит открытие и закрытие счетов заемщика, зачисление денежных средств по заявке - оферте заемщика на расчетный счет, проверка заложенного имущества (его наличие и состояние).

Мониторинг действующих кредитов (сопровождение кредитных договоров) осуществляется кредитными работниками на основании предоставляемой заемщиками финансовой отчетности на постоянной основе, с осуществлением выездов на место с целью проведения проверок соответствия предоставляемых заемщиками документов, определения состояния их финансово-хозяйственной деятельности, целевого использования кредитов, проверок, связанных с наличием и соблюдением условий сохранности предмета залога, и т.д.

При необходимости к мониторингу действующих кредитов или мониторингу предмета залога привлекаются сотрудники других профильных подразделений Банка.

Ревизия кредитов осуществляется управлением внутреннего контроля и аудита Банка. Основными задачами ревизии является вскрытие недостатков по осуществлению кредитных операций, определение соответствия их проведения действующим нормативно-правовым актам и документам, Кредитной политике, обеспечение соблюдения установленных в Банке правил и процедур управления кредитными и операционными рисками, а также выработка предложений по устранению выявленных недостатков.



• 2. Практический пример: кредитование юридических лиц на примере учебного банка

2.1 Формы кредитования юридических лиц КБ «URSUS»

В соответствии со своей Кредитной политикой, КБ «URSUS» предлагает следующие формы кредитования Приложение 1 «Меморандум о кредитной политике Коммерческого банка «URSUS» на период 2012-2015 годы», П. 2.1.:

· Возобновляемая кредитная линия

· Невозобновляемая кредитная линия

· Единовременная выдача

· Кредит в форме овердрафта

Счета по учету кредитной задолженности с единовременной выдачей и в пределах кредитной линии открываются для предоставления кредита на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов. Овердрафтное кредитование используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, платежном обороте, т.е. только для краткосрочного кредитования.

Предоставление кредита в порядке единовременной выдачи отличается простотой и последовательностью в организации кредитного процесса. Вся сумма выдается за один раз в пределах установленного в кредитном договоре размера. Такой кредит является разовым, и, как правило, целевым, так как он имеет конкретное назначение, что привязывает его сумму к стоимости объекта и определяет условия погашения. Основанием для установления суммы кредита является оценка кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, объема ресурсов банка и других факторов, важных для процесса структурирования кредитного договора.

Принципиальное отличие кредитной линии от единовременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям.

Открытие кредитной линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему.

Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.

Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. При невозобиовляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

2.2 Целевая направленность кредитной политики учебного банка

В данном пункте курсовой работы хотелось бы сказать о целевой направленности, как самого учебного КБ, так и о целевой направленности его кредитования.

На основании Меморандума о Кредитной политике КБ «URSUS» (см. Приложение 1, П.2.1.) и Стратегии развития КБ (см. Приложение 2) следует акцентировать внимание на связи между целевой направленностью кредитования (приоритеты: см. П.2.1. «Меморандум о Кредитной политике…») и одной из целей Стратегии КБ, а именно «максимальное использование преимущества широкого географического присутствия за пределами РФ».

Так как Ursus-Bank это российский банк, и, как всем известно, Россия - страна с богатыми возможностями в отношении того, что касается природных ресурсов и энергетики, можно сделать вывод, что целевая направленность кредитов для малого и среднего бизнеса занимающегося деятельностью, связанной с ресурсодобычей, переработкой, энергетикой и т. д. будет одним из инструментов развития КБ «URSUS» как на всей территории России, так и за рубежом.

Что касается специализации нашего банка в отношении юридических лиц, то это - малый и средний бизнес. Кредитование крупного бизнеса не является деловой сферой банка.

Определение типа бизнеса указано в «Меморандуме о Кредитной политике КБ…», П. 2.5.1.:

«Тип бизнеса определяется в зависимости от размеров выручки:

· малые предприятия -- 400 млн рублей;

· средние предприятия -- 1 млрд рублей.».

2.3 Кредитные продукты КБ «Ursus» для бизнеса

На основании «Меморандума о Кредитной политике…» хотелось бы остановиться на кредитных продуктах, которые предлагает Ursus-bank и которые были разработаны в процессе его создания.

Исходя из предпочтений и различий своих клиентов, предлагаются следующие кредитные продукты, разделенные на категории для малого и среднего бизнеса.

Что касается кредитных продуктов:

Одной из важных направлений Стратегии и Кредитной политики КБ «URSUS» является активная поддержка бизнеса. Таким образом, наш банк готов предложить следующие кредитные продукты малому и среднему бизнесу по направлениям, указанным в Меморандуме о кредитной политике КБ (П.2.3.1.):

· Создание бизнеса

· Поддержка бизнеса

· Помощь с недвижимостью

· Помощь с транспортными средствами

· На инновации

Ниже предложены примеры кредитных продуктов КБ «URSUS» для бизнеса по двум из четырех направлений:

Кредитный продукт по направлению «Создание бизнеса»:

«Ursus-StartUp» - уникальный кредит на выгодных условиях, для осуществления вашего бизнес-плана:

Условие	Значение
Сумма	мин. - 50 000 руб
	макс. - 2 000 000 руб.
Ставка	9,8% годовых
Срок	до 36 месяцев
Цель	осуществление проекта по созданию бизнеса, возможно типа Start-Up
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	Единовременная выдача
График погашения	ежемесячно равными долями
	отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес
Гарантии	без залога
	поручительство будущего собственника бизнеса
Преимущества	кредит без залога
	хорошая возможность начать свой бизнес
	возможна отсрочка в погашении основного долга

Кредитный продукт по направлению «Поддержка бизнеса»:

«Кредитный-оборот» - поддержка работы Вашего предприятия, нуждающегося в оборотных средствах и имеющего положительный разрыв в денежных потоках:

Условие	Значение
Сумма	Мин. - 150 000 руб.;
	Макс. - определяется платежеспособностью
Ставка	9,9%
Срок	до 24 мес.
Цель	пополнение оборотных средств - закуп сырья/материалов/комплектующих товаров для перепродажи/осуществление текущих расходов
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	невозобновляемая/возобновляемая кредитная линия/единовременная выдача
График погашения	ежемесячно равными долями
	отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии	залог на сумму кредита
	поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Преимущества	различные формы предоставления
Страхование залога	требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости



Заключение

Целью моей курсовой работы было - рассмотреть, во-первых, выявить зависимость процесса кредитования юридических лиц конкретного КБ от такого нормативного документа, как его Кредитная политика; во-вторых, рассмотрение процесса кредитования юридических лиц на основании Кредитной политики, а так же рассмотреть примеры кредитных продуктов для бизнеса, разработанных на основании учебного банка.

Сам процесс кредитования, как юридических лиц, так и физических является очень трудоемким. Но в моей работе я говорю только о процедуре кредитования юридических лиц, которая все же более сложна, чем для физических лиц. В первую очередь, осознание этого происходит самим заемщиком, которому необходимо собрать большой пакет документов. К сожалению, упростить этот этап нельзя, так как, чем необходимый пакет документации больше, тем надежнее кредитная сделка. Многие заемщики стремятся минимизировать затраты своего времени и сил на сбор этих документов. Это справедливо в отношении заемщиков, являющихся физическими лицами и нуждающихся не в большой ссуде. Они выбирают тот банк или кредитную организацию, способную предложить приемлемый кредит с наименьшими затратами на сбор документации и за кратчайшие сроки рассмотреть заявку. Но, даже речи быть не может о подобной халатности при выдаче кредита юридическому лицу. Так как для получения большого займа необходима не только все документация, но и поручительства, а так же обеспечение займа.

Что касается политики коммерческого банка, то она должна отвечать текущим экономическим условиям, а так же соблюдать баланс между интересами акционеров банка и клиентов. В международной практике считается, что риск банка повышается, если он не имеет кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую кредитную политику. Кредитная политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке.

Особое внимание при составлении кредитной политики уделяется контролю и вниманию со стороны специалистов банка за действиями заемщиков, относительно выполнения их обязательств перед банком. В свою очередь и банк обязуется выполнять взятые на себя обязательства.

И, последнее, о чем хотелось бы сказать - о кредитных продуктах банка. Чаще всего в коммерческих банках не представлены кредитные продукты для юридических лиц, потому что, как я уже сказала, процесс их кредитования имеет множество нюансов и обычно банк предлагает формы кредитования, а затем уже кредитный менеджер берет сделку под свой контроль и разрабатывает кредитный продукт индивидуально и на гибких условиях.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие.



Список литературы

1. Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П (ред.27.07.2001г.).

2. Инструкция Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 9 июля 2003г. №232-П.

3. Деятельность коммерческих банков. Учеб. для ВУЗов / Под ред. А.В.Колтырина. Ростов - на Дону 2004., С. 146.

4. Жарковская Е.Н. Банковское дело. М. 2004. С. 328.

5. Казанова Н.С. Операционно-стоимостной анализ в оценке кредитоспособности заемщиков банка / Бизнес и банки. 2007. №37. С. 3;4.

6. Кошелюк Ю.М. Применение рейтингов в банковском риск - менеджменте // Банковское Дело. 2007. № 12. С. 79-83.

7. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М. 2001. С. 312.

8. Плисецкий Д.Е. О классификации банковских активов по уровню кредитного риска // Банковское дело. 2007. № 11. С. 70.

9. Финансово - кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. М. 2002. С. 589.

10. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. М. 2006. С. 245.

11. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит. №3. 2001. С. 34.

12. Райзберг Б. Современный экономический словарь: учеб. пособие для студентов вузов/ Лозовский Л., Стародубцева Е. М.: ИНФРА-М, 2006. 479 с., с. 110.

13. Витрянский В.В. Договор займа: положения и отдельные виды договора. М. Академия, 2008. 247 с.

Размещено на Allbest.ru