Страховая деятельность в России

Размещено на http://www.allbest.ru

2

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Страховая деятельность в России: её понятие и функции

1.1 Понятие страховой деятельности, её функции, цели и задачи

1.2 Государственный контроль и нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в РФ

1.3 Организация и структура страхового рынка

2. Оценка развития страхового рынка в России

2.1 Общие тенденции развития страхового рынка в РФ

2.2 Итоги развития регионального страхового рынка (на примере УРФО)

3. Проблемы и перспективы развития страховой деятельности в России

3.1 Основные проблемы функционирования страховой деятельности в РФ

3.2 Перспективы развития страхования в России

Заключение

Список использованной литературы



ВВЕДЕНИЕ

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества, с другой -- денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Страховой рынок России характеризуется относительно невысоким показателем соотношения совокупной страховой премии к валовому национальному продукту по сравнению с национальными страховыми рынками развитых стран. Доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. Однако, даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка страховых услуг этот показатель ниже, чем в большинстве европейских стран (США - в среднем 8,6%, Швейцария - 12,8%, Великобритания - 13,4%, Франция - 8,5%, Германия - 6,5%, Япония - 11,2%): в России в 2011 году - 2,43%. Итоги развития рынка страхования в последние годы отражают необходимость принятия дополнительных мер по его стимулированию, что обусловливает актуальность темы курсовой работы. страховой рынок государственный контроль

Целью курсовой работы является изучение проблем и перспектив развития страховой деятельности в Российской Федерации.

Задачами курсовой работы являются:

- изучить понятие страховой деятельности, её функции, цели и задачи;

- рассмотреть особенности государственного контроля и нормативно-правового регулирования страховой деятельности в РФ;

- ознакомиться с организацией и структурой страхового рынка;

- провести оценку развития страхового рынка в России.

Объектом изучения в курсовой работе является страховая деятельность на рынке страховых услуг в РФ.

Предмет изучения - особенности функционирования страхового рынка в России.



1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В РОССИИ: ЕЕ ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ

1.1 Понятие страховой деятельности, её функции, цели и задачи

Страхование -- система экономических отношений, предназначенная для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба, полученного в результате несчастных случаев, причиненного стихийным бедствием, вызванным непредвиденными обстоятельствами в деятельности предприятий, фирм, банков жизни [15].

Многовековой опыт страхования убедительно доказал, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. Поэтому налаживание непрерывного и бесперебойного производственного процесса, поддержание стабильности и устойчивости экономического развития, повышение уровня жизни населения требуют формирования системы страховой защиты жизни [15].

Основная цель или миссия страховой деятельности - удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование).

Роль страхования проявляется через решение задач и функций страховой деятельности [21] (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Функции страхования

Задачи и функции	Виды страхования
	Социальное Коммерческое
Аккумулирующая	Финансовое наполнение фондов государственного социального страхования	Аккумуляция денежных средств в страховых фондах и инвестирование этих средств в хозяйственный оборот
Возмещающая	Возмещение утраченных трудовых доходов и расходов на лечение	Возмещение ущерба от страхового случая
Предупредительная и контрольная	Снижение рисков и тяжести их последствий. Повышение ответственности па всех уровнях управления. Повышение личной ответственности за свое будущее

Источник: http://www.straxovikst.ru/otvety-k-ekzamenu-po-straxovaniyu/139-celi-i-zadachi-straxovaniya.html

Страхование включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при непредвиденных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложения на нее, получила название страховой рынок. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни [15].

1.2 Государственный контроль и нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Государственное управление в сфере страхования представляет собой воздействие государства, в первую очередь его органов исполнительной власти на участников страховых обязательств. Осуществляется оно по нескольким направлениям [8]:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных не рыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан [8]:

Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица [8]:

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав; и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать [8]:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4)установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемою Правительством Российской Федерации.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и. ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке является одним: из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (в дальнейшем -- ФАС) [8]:

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся:

1) федеральные законы;

2) постановления Правительства РФ;

3) указы Президента РФ;

4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;

5) нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования [10].

К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан [10].

Эти же нормы имеют целью защиту, как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970) [10].

Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела.

Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию [10].

Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т. п.

Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов [10].

1.3 Организация и структура страхового рынка

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля - продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций [19].

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды [19].

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование -особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании [19]. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему экономических, финансовых, информационных связей, включает различные взаимодействующие структурные звенья (рис 1.1).

Структура страхового рынка формируется из [20]:

- страховых организаций;

- страхователей;

- страховых продуктов;

- страховых посредников;

- профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

- объединений страховщиков;

- объединений страхователей;

- системы государственного регулирования страхового рынка.



Источник: http://bugabooks.com/book/8-avtomatizirovannye-it-v-yekonomike/70-101-ponyatie-straxovoj- deyatelnosti-i-ee-organizacii.html

Рис 1.1. Общая структура страхового рынка

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования [20].

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания -- негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу [20].

Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование -- некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций [20].

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры -- независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги -- посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры -- это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков [20].

Таким образом, страховой рынок - это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите.



2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Общие тенденции развития страхового рынка в РФ

На страховом рынке РФ продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином госреестре субъектов страхового дела на 31.12.11 г. было зарегистрировано 572 страховых организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности (рис.1 Приложение 1). Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т. е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю), сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011 году [14].

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 году собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. (см. табл.2.1).

Таблица 2.1

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011 гг.

Показатели	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО
	2010 год	2011 год	2010 год	2011 год
Доля страховых компаний в сборах страховой премии
10 компаний-лидеров	45,4%	46,1%	55,7%	58,0%
20 компаний-лидеров	60,6%	62,5%	69,6%	70,9%
50 компаний-лидеров	78,7%	80,3%	83,8%	85,0%
100 компаний-лидеров	89,8%	91,3%	91,5%	92,7%
Количество компаний-аутсайдеров, собирающих 1% премий	313	257	330	276

Источник: http://allinsurance.ru/biser.nsf/5f531f36492750bec325709e002c7a0c/580422c2079c15bf442579ae002024f5/$FILE/%D0%98%D1%82%D0%BE%D0%B3%D0%B8%20%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0%20%D0%B2%202011%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D1%83.pdf

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне - 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19 [14] (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

Показатели	Рынок всего (с ОМС)	ДС+ОСАГО
	2010 год	2011 год	2010 год	2011 год
Количество страховщиков с долей рынка более 1%	21	22	20	19
Суммарная доля этих компаний	61,6%	64,6%	69,6%	70,0%

Источник: http://allinsurance.ru/biser.nsf/5f531f36492750bec325709e002c7a0c/580422c2079c15bf442579ae002024f5/$FILE/%D0%98%D1%82%D0%BE%D0%B3%D0%B8%20%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0%20%D0%B2%202011%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D1%83.pdf

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 12 67,9 млрд руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков [14].

Общий объем собранной премии в 2011 году составил 1269762,8 млн. руб., что на 22,5% больше уровня 2010 года, а объем выплат в 2011 году составил 902205,7 млн. руб., что на 16,4% больше уровня 2010 года (таблица 2.3).

Таблица 2.3

Динамика страховой премии на страховом рынке РФ за 2005 - 2011 гг

Показатели	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
1.Страховые премии (взносы) - всего, млн.руб.	506151,1	614001,9	775083,0	954754,2	979099,3	1036677,0	1269762,8
из них премии (взносы), по договорам заключенным с нерезидентами	6525,2	10111,6	8398,7	6985,4	6070,8	5206,1	4743,2
2.Выплаты по договорам страхования - всего, млн.руб.	308484,4	356934,3	486597,2	633233,6	739908,1	774830,6	902205,7
из них выплаты нерезидентам	4077,4	2695,8	2471,6	2810,7	3156,4	2754,8	1819,6

Источник: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin42.htm

Увеличение страховых премий в 2011 году по сравнению с 2010 годом наблюдается по всем видам страхования, кроме страхования имущества.

Доля совокупной страховой премии в ВВП находится на уровне прошлого года - 2,43%, доля премии без ОМС также осталась на уровне 2010 года - 1,22% (табл. 2.4).



Таблица 2.4

Динамика доли страхования в ВВП 1998-2011 гг.

Годы	Страхование, всего	Премия всего, без ОМС	Добровольное страхование, всего	Добровольное страхование и ОСАГО
2005	2,3%	1,7%	1,4%	1,7%
2006	2,3%	1,5%	1,3%	1,5%
2007	2,3%	1,5%	1,2%	1,5%
2008	2,3%	1,3%	1,1%	1,3%
2009	2,5%	1,3%	1,1%	1,3%
2010	2,34%	1,24%	1,03%	1,23%
2011	2,43%	1,23%	1,04%	1,23%

Источник: http://allinsurance.ru/biser.nsf/5f531f36492750bec325709e002c7a0c/580422c2079c15bf442579ae002024f5/$FILE/%D0%98%D1%82%D0%BE%D0%B3%D0%B8%20%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0%20%D0%B2%202011%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D1%83.pdf

В 2011 году число заключенных договоров выросло на 4% до 133,2 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 2010 годом (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Динамика заключенных договоров страхования РФ за 2005 - 2011 гг

Показатели	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Количество заключенных договоров страхования, млн.	138,1	133,4	147,2	157,8	120,0	128,1	133,2
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд.руб.	107945,4	134030,1	159848,3	196258,1	216739,2	332802,1	370384,2

Источник: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin41.htm

Рынок страхования жизни за счет средств граждан показал в 2011 году высокие темпы роста премии - 72%, что намного выше среднего роста рынка страхования за счет средств населения (19%) [14].

В современных условиях происходит интенсивное проникновение на российский страховой рынок иностранного капитала. Так, швейцарский страховой концерн «Цюрих» купил СК «НАСТА» за 465 млн долл. [13].

97% капитала нашей монополии «РОСНО» теперь принадлежит немецкой компании «Allianz». Ей же принадлежит 49% капитала компании «Ост-Вест-Альянс». Это первая иностранная страховая компания, получившая еще в 1990 году разрешение на проведение страховых операций на территории России. Европейское подразделение «Allianz» купило страховую компанию «Прогресс-Гарант». Французская финансовая группа «Societe General» купила страховую компанию «Союзник» [13].

На нашем рынке с 1994 года начала действовать самая крупная американская компания «American International Group»(AIG). Проводит операции страхования жизни и пенсионного страхования. На российский рынок пришла британская страховая компания «AVIVA». По объему своих операций она занимает четвертое место в мире. Так же, как и у «AIG», ее основная деятельность?--?страхование жизни и пенсий.

Налицо явная интернационализация страховой деятельности. Именно расширение и углубление международных связей характерно для глобализации мировой экономики: взаимопроникновение капиталов разных стран и глубокое «разделение труда» между странами, но уже на совершенно другом качественном уровне. Настала новая эра, когда передел рынков происходит не в результате войны, а посредством слияний, поглощений, глобализации [13].

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать вывод, что для российского страхового рынка характерны следующие классические закономерности развития:

- концентрация и централизация капитала;

- монопольное владение рынком небольшим числом страховщиков, при этом процесс слияний и поглощений усиливает монополизацию рынка;

- образование финансового капитала на основе сращивания страховых капиталов не только с капиталами банков, но главное?--?с капиталами компаний производственной сферы;

- появление на российском страховом рынке зарубежных страховщиков и постепенное изменение сфер влияния на международном рынке, передел рынков;

- участие одних и тех же лиц?--?«личная уния» -- в управлении производственными, банковскими и страховыми организациями, когда среди руководителей этих структур оказываются лица, связанные с правительственными органами. Как известно, это почва для формирования финансовой олигархии [13].

2.2 Итоги развития регионального страхового рынка (на примере УРФО)

В 2011 году страховой рынок Большого Урала показал уверенный прирост в 22% по сравнению с 2010-м. Это чуть хуже, чем по России в целом (25% с Москвой и 26% без нее). Но динамика обнадеживающая: в 2010 году объем премий относительно 2009-го в регионе увеличился всего на 5%, в России - на 9%.

Рост наблюдался практически во всех сегментах. Особенно важны виды, составляющие существенную долю в общем объеме взносов: каско (плюс 21%), личное страхование (кроме жизни, прирост - 17%), ОСАГО (плюс 23%, динамика обеспечена увеличением тарифов). Личное страхование дало прирост к 2009-му всего на 12%, ОСАГО - на 7%, каско упало на 3%.

В минусе по итогам 2011-го только два малозначимых сегмента страхования - прочего транспорта и опасных производственных объектов (ОПО): сокращение на 14% и 3% соответственно.

В 2011-м страховой рынок Урала номинально достиг уровня премий 2008 года (рис. 2.1) - 72 199 млн. руб.

Источник: Расчет АЦ "Эксперт-Урал" по данным ФСФР// http://www.expert-ural.com/2-51-10958/

Рис. 2.1. Динамика страхового рынка Урала

В России показателей 2008-го страховщики достигли еще в 2010 году (благодаря Москве, на которую приходится половина сборов) [17].

Характерный показатель для 2011 года - уменьшение числа страховщиков, снизивших объемы сборов: всего в топ-100 - 18 компаний. В 2010-м - 32 компании [17].

Тем не менее, количество страховщиков неуклонно сокращается: в целом по стране - с 619 до 555, на Урале - со 178 до 165 (компании, входящие в группу, считаются за одну) (табл. 2.6).

Из-за отзыва лицензии не стало 13 компаний, ушли из региона 17. На рынок региона пришли 16 страховщиков, из них три - «Полис», «Исла», Газгарант вошли в топ-100 (две первые специализируются на сельхозстраховании).



Таблица 2.6

Количество страховых компаний и концентрация рынка
Год	Количество компаний на Урале	Доля 10 крупнейших, %
2011 г.	165	67
2010 г.	178	66
2009 г.	204	65
2008 г.	244	59
Источник: Расчет АЦ "Эксперт-Урал" по данным ФСФР// http://www.expert-ural.com/2-51-10958/

Весь 2011 год страховщики увеличивали уставный капитал (с начала 2012-го в силу вступили в действие новые нормы размеров). В итоге по России 243 страховщика в сумме подняли его на 39 млрд рублей. Почти половина прироста, 16,4 млрд рублей, ожидаемо пришлась на четвертый квартал [17].

Однако на начало 2012 года до базовых 120 млн. рублей недотягивают 139 компаний (на их долю приходится около 2% собранных в 2011 году премий). Кроме того, 20 компаний могут лишиться права страховать жизнь (необходимый размер уставного капитала - 240 млн. рублей), а 34 - заниматься перестрахованием (планка - 480 млн. рублей).

Из действующих на Урале капитал недостаточен у 27 (их доля в премиях около 1%). Впрочем, база данных ФСФР обновляется не столь оперативно. Так, СК «Югория-Жизнь» увеличила уставный капитал до 240 млн. рублей 23 декабря 2011-го, но в Едином государственном реестре субъектов страхового дела по состоянию на 31.12.11 фигурировало прежнее значение - 100 млн. рублей [17].

Объем страховых премий собранных в 2011 г. на душу населения наибольший в Тюменской области и составил 5 754 руб., тогда как этот показатель по РФ составил в 2011 году 4 650 руб. (Приложение 3).

Лидеры рейтинга в этом году росли медленнее рынка. Из топ-5 только у группы «Альфа-страхование» объем сборов увеличился больше, чем в среднем по региону (плюс 29,6%). В 2010-м ситуация была обратной - лидеры росли быстрее рынка [17].

Из топ-20 нашего списка прирост сборов более 100% показали «Северная казна» (108%) и «Русский стандарт страхование» (118%). С последним все ясно: компания занимается только страхованием заемщиков одноименного банка, а портфель его потребкредитов прирос за год на 55%.

В целом универсальные страховщики (к ним мы отнесли 21 компанию с совокупной долей рынка 47%) приросли на 19%, тогда как узкоспециализированные (их 55, доля 10%) - на 38%, со средним уровнем специализации (77, доля 43%) - на 23%. Среди узкоспециализированных у восьми количество заключенных за год договоров оказалось меньше сотни, а у компании «Содействие» - всего шесть. Первая компания рейтинга Росгосстрах сократила долю на рынке всех восьми субъектов, входящих в Урало-Западносибирский регион (Тюменская область в статистике включает в себя ХМАО и ЯНАО) [17].

Тем не менее концентрация рынка (доля десяти крупнейших компаний) увеличилась еще на полпроцента и составила 66,9%. Правда, произошло это в основном за счет общего сокращения численности страховщиков.

Лидеры по сегментам страхования по итогам 2011 года представлены в Приложении 4 [17].

В первом полугодии уральский страховой рынок показал прирост в 28% по сравнению с аналогичным периодом 2011-го и достиг уровня премий в 39114 млн. рублей (табл. 2.8). Это самый мощный рывок за весь период посткризисного восстановления (оно началось в первом полугодии 2010-го, тогда прирост премий составил 3% к аналогичному периоду 2009-го; по итогам 2011-го -- 22%) [22].

Значительно быстрее рынка на Урале росли сегменты страхования от несчастных случаев и болезней (96%), предпринимательских и финансовых рисков (109%), ДСАГО (60%), сельхозстрахование (77%). Обязательные виды без страхования опасных производственных объектов (ОПО, стартовало в этом году) приросли на 39%, с ОПО -- на 59% [22].

Таблица 2.8

Параметры рынка розничного страхования на Урале в I половине 2012 г.

Показатель	Жизни	От несчастных случаев	Медицинское	Каско	Имущества граждан	ОСАГО
Количество выданных полисов, тыс.	191	5 191	825	298	679	3 151
Премии, млн.руб.	1 749	5 024	10 506	10 360	1 696	9 779
Количество полисов на 1000 чел.	9	232	37	13	30	141
Собранные премии на душу населения, руб.	78	225	470	463	76	437
Премия на 1 полис	9,2	1	12,7	34,7	2,5	3,1

Источник: АЦ "Эксперт-Урал"// http://expert.ru/ratings/parametryi-ryinka-roznichnogo-strahovaniya-na-urale-v-i-polovine-2012-g/

Падающие сегменты -- страхование грузов и, ожидаемо, добровольное страхование ОПО (минус 22% и 38% соответственно) [22].

На страховом рынке ХМАО наблюдаются тенденции «сращивания капитала». Так, например, «Росгосстрах» в настоящее время проявляет интерес к страховой компании «Югория», принадлежащей правительству Ханты-Мансийского округа (ХМАО), которое выставляет ее на торги. Конкуренты у «Росгосстраха»?--?«Ингосстрах» и «Согаз», которые также интересуются ожидаемой сделкой. Правительство ХМАО рассматривает эти компании как источник финансового капитала для надежных инвестиций в необходимые ХМАО производственные и бытовые объекты.

«Югория», охватывающая нефтяные месторождения Сибири, интересует и иностранцев. О возможной покупке доли в «Югории» вел переговоры Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Предварительная оценка «Югории»?--?6-7,5 млрд. руб. Компания?--?одна из самых рентабельных на страховом рынке [13].



3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ

3.1 Основные проблемы функционирования страховой деятельности в РФ

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики [11].

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

- небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

- недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

- недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить [11]:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

- отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

- низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям [11]:

- исследование страхового законодательства;

- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

- исследование видов страхования и международных страховых отношений;

- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

- формирование нормативно-правовой базы страхования;

- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

- создание эффективного механизма регулирования страхования;

- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

- исследование вопросов налогообложения страховых операций;

- научный анализ развития страхового рынка России;

- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка [11].

Наиболее проблематичным, требующим изменения законодательства, практики надзора, устранения законодательных пробелов в системе правового регулирования страхования представляется следующее, в первую очередь необходима доработка механизмов функционирования новых законов - ОПО, сельхозстрахования. Значительное число уклоняющихся от страхования объектов повышенной опасности (до 40% от общей численности), сохраняющиеся псевдостраховые операции в сфере сельхозстрахования с господдержкой требует самого пристального внимания и комплексных мер государственных органов. Также необходимо законодательное закрепление минимальной стоимости человеческой жизни, определяемой сейчас в 2 млн. руб., и устранения несоответствия этой величины в различных видах страхования [16].

Например, том же ОС ОПО и ОСАГО. Очень важно введение таких необходимых страховых инструментов, которые приведут страховую отрасль к качественному росту, как актуарный аудит, институт финансового омбудсмена, стандартизация правил урегулирования убытков и покрытия по массовым видам страхования [16].

3.2 Перспективы развития страхования в России

Макроэкономические условия, в которых развивается российское страхование, продолжает показывать симптомы нестабильности.

Российская страховая отрасль будет расти темпами, существенно опережающими ВВП, не только в среднесрочной, но и долгосрочной перспективе. Это объясняется «догоняющим» характером развития российского страхования. По таким ключевым показателям, как доля сборов страховой премии в ВВП и объем премии на душу населения мы на порядок отстаем от ключевых мировых экономик [16].

Общемировая и национальная экономическая конъюнктура, безусловно, будут оказывать влияние на динамику страхового рынка России. Однако российский страховой рынок все равно останется интересным для компаний, нацеленных на долгосрочное развитие.

В России полным ходом идет процесс концентрации и централизации страхового капитала. Страховые компании формируют резервы премий?--?взносы страхователей, отложенные для выплат в будущем. Компания заранее знает, когда и в каких размерах надо будет выплачивать страховые возмещения. Поэтому сконцентрированные в резервах средства имеют устойчивый характер и могут быть использованы для инвестиций, в том числе и для долгосрочных вложений. Получая доход от инвестиций, страховщики наращивают свои активы. Процессу концентрации и централизации капитала способствуют слияния страховых компаний и поглощения их друг другом.

Слияния усиливают мощь вышедших на первый план компаний. Большую роль здесь играет синергетический эффект, когда совокупный результат деятельности превышает результат необъединенных компаний. Свою выгоду приносит и комбинация взаимодополняющих ресурсов, экономятся расходы на ведение дела, снижаются трансакционные издержки, а главное, возрастает конкурентоспособность компании, повышается ее платежеспособность и финансовая устойчивость [13].

Общеэкономическими последствиями наращивания страховых капиталов, укрупнения компаний и вытеснения мелких является образование монополий.

На конец I квартала 2012 г. 62% страхового рынка России контролировали «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согаз», «Страховой дом ВСК», «РОСНО», «Ресо-гарантия», «Альфастрахование», «Макс», «Ренессанс-страхование», «МСК». Налицо монопольное владение рынком небольшим числом страховых компаний [13].

Страховой капитал проникает во все без исключения отрасли экономики. Среди связанных со страховщиками объединений встречаются банки, самые разнообразные промышленные предприятия, издательства, театры. На российском страховом рынке наблюдается важная тенденция - происходит сращивание капиталов.

Процесс сращивания капиталов прежде всего происходит в сфере ссудного капитала. Страховые компании, как и банки, имеют временно свободные денежные средства?--?резерв взносов. В банках?--?остаток вкладов. Кредитные ресурсы страховщиков даже более устойчивы, чем банковские. На рынке ссудного капитала кредитные ресурсы страховщиков значительно дороже банковских. Например, в США начисляемые на них проценты зачастую втрое превышают проценты, начисляемые на банковские ссуды [13].

Наглядный пример сращивания капитала и образования финансового капитала показывает «Ингосстрах». Интересна структура его акционерного капитала: самый крупный акционер?--?группа «Базовый элемент», принадлежащий О. Дерипаске, который напрямую или через «Базовый элемент» владеет 60% акций «Ингосстраха». Группа «Базовый элемент» заменила существовавшую раньше группу «Сибирский алюминий». При участии «Ингосстраха» сращиваются капиталы самых разных отраслей хозяйства. Активы, управляемые О. Дерипаской, находятся в таких отраслях производственной сферы, как энергетика, машиностроение, авиация, строительство, финансы, страхование.

Другой серьезный акционер «Ингосстраха»?-- совместное предприятие, работающее в Центральной и Восточной Европе (ЦВЕ), итальянского страховщика «Assicurationi Generalli» и чешской финансовой группы «PPF»?--?»Generalli Holding»?--?»GDF». Общий объем начисленных страховых премий (взносов) в 2011 г. у нее превысил 3 млрд. евро. Убыточность как отношение к поступавшим взносам выплат по договорам страхования плюс расходы на ведение дел составляет 89,5% [13].

В России у «GDF» две компании?--?«Дженералли ППФ» общее страхование» и «Дженералли ППФ» страхование жизни». Вместе в 2011 г. они продали страховых полисов на 10,7 млрд руб. Кроме этих двух компаний, «Generalli» владеет напрямую около 20% акций «Ингосстраха». Еще около 20% акций контролирует «PPF». О выкупе этой доли ведет переговоры ВТБ, который в результате стремится стать мажоритарным акционером «Ингосстраха»?--?холдинга «Базовый элемент («Базэл»). В настоящее время «Базэл» планирует построить в порту «Тамань» зерновой терминал мощностью 5 млн. тонн в год [13].

Сращивание капиталов порождает не только финансовый капитал, но и финансовую олигархию. Монополии несут с собой монополистические начала: «личная уния» приводит к использованию «связей», которые заменяют конкуренцию. Это?--?очень плохо! Страховщикам, как, впрочем, и всем другим участникам рыночной экономики, необходима конкуренция [13].

При существовании финансовой олигархии через родственные или дружеские связи одни и те же лица участвуют в управлении правительственными органами и коммерческими компаниями. Происходит сращивание бизнеса с правительством.

На российском как и на мировом страховом рынке в настоящее время проявляют себя классические закономерности, а именно, наблюдается изменение сфер влияния на мировом финансовом и страховом рынке, что было видно из приводимых выше примеров. Идет борьба за передел рынка, но мирными средствами путем продаж и покупок, путем развития коммерции. Значительные перспективы развития российского страхового рынка открываются с вступлением России в ВТО [18].

Страхование -- одна из финансовых услуг, правила функционирования которых существенно изменятся после присоединения России к ВТО. После ратификации Протокола о присоединении к Марракешскому соглашению об учреждении ВТО, которое состоялось в июле 2012 года, Россия принимает на себя обязательства в отношении допуска иностранных лиц на внутренние рынки [18].

С вступлением России в ВТО, ключевых перемен две, хотя обе они начнут действовать не сразу. Через пять лет после подписания соглашений на многие страховые рынки (страхование жизни, ОСАГО и др.) будут допущены дочерние общества с иностранным участием, превышающим 50% (ограничения сохранятся только в сфере страхования госзакупок). Через 9 лет после вступления в ВТО иностранные субъекты смогут оказывать в России страховые услуги, не учреждая здесь юридическое лицо. Начиная с этого времени в стране смогут открываться филиалы крупных иностранных страховых компаний [18].

С получением Россией статуса члена ВТО, а в особенности по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет, конкуренция на рынке страховых услуг серьезно возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах) [18].