Пути совершенствования политики кредитования коммерческих банков в Казахстане

Проблемы

Что необходимо

Предложения автора

Препятствия для расширения кредитования МП со стороны кредитных организаций

1. Высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования

Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий

Разработка, внедрение и последующее совершенствовние программ скоринга. Необходимо принять решение, позволяющее кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до 3 миллионов тенге

2. Ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога), технологий кредитования малых предприятий

Создание на федеральном и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки уже работают, гарантируя до 50% залога перед банком для предприятия, методические рекомендации использования ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу

3. Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов

Внедрение новых финансовых инструментов и техник финансирования, обеспечивающих рефинансирование кредитных портфелей

Разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования. Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости.

4. Краткосрочность финансовых ресурсов

Увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность

Развитие кредитования при финансовой поддержке ЕБРР. Необходим законопроект, позволяющий формировать банкам новый вид вкладов - «безотзывный». Сейчас длинные деньги банки заимствуют у зарубежных финансовых институтов. Свои же средства стабилизационного фонда направляются за рубеж под низкие проценты

5.Небольшой размер региональных банков; отсутствие у региональных банков современных эффективных

Государственная поддержка; многоуровневая и многокомпонентная система кредитования малого и сре

Заимствование и внедрение технологии ЕБРР банка

6. Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога

Совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам

Решением могло бы быть создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации программы кредитования малых предприятий

7. Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений

Работа с бюро кредитных историй

Стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй

8. Отсутствие качественных бизнес-планов

Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства

Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства

Проблемы со стороны предпринимателей

1.Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года

Субсидирования процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью за счет государства; создание государством инфраструктуры поддержки малого бизнеса

Прямая финансовая поддержка под точечное финансирование, например, под социальные проекты, согласованные с органами управления. Развитие микрофинансирования. До сих пор отсутствуют необходимые условия для становления в стране кредитной кооперации

2. Непрозрачная и недостоверная отчетность

Меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса

Снижение налогового бремени для малых предприятий. Поощрение банками (в виде более низкой процентной ставки по кредитам) компаний с достоверной отчетностью

3. Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов

Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства

Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства

4. Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предпринимательства

Стабилизация налогового режима для малого предпринимательства

Увеличение размера оборота малого бизнеса для исчисления упрощенной системы налогообложения и единого налога на вмененный доход. Это позволит большему количеству предприятий показывать доходы официально.

5. Незначительный масштаб бизнеса малых предприятий, затрудняющий оценку его состояния; незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые малые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту; отсутствие иного обеспечения

Поручительство фондов поддержки

По моему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке региональных и муниципальных властей

6. Несоответствие рентабельности малых предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии

Снижение процентных ставок.

Схема кооперации ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса, т.е более крупные предприятия поддерживают малых и средних фирм, за счет этого происходит снижение % ставки

7. Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита

Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий

Типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)