Кредиты коммерческих банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

1. На процентную ставку по выдаваемым кредитам влияет множество факторов. Какие из перечисленных факторов непосредственно влияют на значение процентной ставки по выдаваемым коммерческим банком кредитам?

a) ставка рефинансирования Банка России;

b) срок кредита:

c) политическое состояние организации,

d) финансовое состояние организации;

е) нормы налогообложения;

f) нормы резервирования в ЦБ;

g) залог по данному кредиту;

h) местонахождение банка,

i) курс рубля по отношению к курсу доллара США;

j) финансовая устойчивость банка;

к) правильность оформления документов на получение кредита:

I) доходность по выдаваемому кредиту:

m) нефинансовое состояние организации.

Выберите правильные варианты ответа. Охарактеризуйте, как каждый из выбранных Вами факторов влияет на величину процентной ставки.

На величину процентной ставки влияют такие факторы:

1. Учетная ставка НБУ - это базисная ставка рефинансирования, которая применяется при кредитовании коммерческих банков. Последние устанавливают процентную ставку по кредитным операциям, как правило, выше учетной ставки. Однако это не является обязательной нормой. Если банк имеет дешевые ресурсы, он может установить более низкие проценты по своим кредитам.

2. Уровень инфляции должен обязательно учитываться при установлении учетной ставки НБУ, так и процентные ставки по кредитам коммерческих банков, т.к. иначе банки будут нести убытки в связи с обесцениванием денег. Дешевые деньги (в сравнении с другими видами ресурсов) стимулируют ажиотажный спрос на кредиты, создают условия для злоупотребления в банковской сфере и разбалансирование экономики.

3. Срок кредита - уровень процентной ставки пребывает в непосредственной зависимости от срока кредита: чем больше срок, тем выше процентная ставка. Такая зависимость обусловлена двумя факторами:

- во-первых, по значительным срокам кредита более высок риск потери от невозвращения кредита и обесценивания средств во время инфляции;

- во-вторых, вложения долгосрочного характера, как правило, приносят клиенту относительно выше отдачу.

4. Затраты по формированию ссудного капитала, которые непосредственно влияют на величину процентной ставки по кредитам. Эти затраты складываются из депозитного процента и платы за кредит, который получен в другом банке. Чем дороже банку стоят ресурсы, тем выше норма ссудного процента.

5. Размер кредита - обычно процент по большим кредитам должен быть ниже, чем по мелким, поскольку затраты, связанные с кредитной услугой не пребывают в непосредственной связи от ее величины, а абсолютный доход банка по большим кредитам выше, чем по мелким.

6. Спрос на кредиты. Обычно увеличение спроса на кредиты вызывает увеличение процентных ставок по ним. Однако, в условиях конкуренции между кредитными институтами и борьбы за расширение рынков банки не могут злоупотреблять этим правилом. Они имеют возможность не повышать уровень процентных ставок при росте спроса на кредиты, чтобы привлечь большее количество клиентов и завоевать конкурентные преимущества.

7. Характер обеспечения - каждая из форм обеспечения возврата кредитов имеет свой уровень надежности. Банк должен оценивать качество соответствующей формы обеспечения и устанавливать процентную ставку с учетом этих данных. Чем выше качество залога, тем ниже может быть процентная ставка.

8. Затраты на оформление кредита и контроль непосредственно влияют на уровень процентной ставки. Чем выше эти затраты, тем выше норма ссудного процента.

9. Ставки банков-конкурентов. Обычно они не очень отличаются, однако в отдельные периоды банк может проводить индивидуальную процентную политику.

10. Характер взаимоотношений между банком и заемщиком. Постоянному клиенту, которого банк хорошо знает и которому доверяет, который имеет срочный вклад или депозит с невысокой процентной ставкой, банк может установить скидку при определении величины процента.

11. Норма прибыли от других активных операций. Если инвестиционные операции приносят относительно большой доход, чем ссудный, то банку следует пересмотреть свою процентную политику в сторону повышения уровня процентных ставок.

12. Необходимость получения прибыли от ссудных операций. Норма ссудного процента должна быть выше депозитного процента. Величина этой разницы (маржа) используется для покрытия банковских затрат и формирования прибыли.

13. Обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.

14. Механизм налогообложения КБ. Чем выше ставки налогов, тем выше процентная ставка за кредит.

2. Банки - непременный атрибут рыночных кредитных отношений. Кредит:

a) является следствием развития банков;

b) является фундаментом по отношению к банкам;

c) возник одновременно с банками.

Обведите кружочком правильный, на Ваш взгляд, ответ и дайте ему теоретическое обоснование. Раскройте роль кредита в деятельности банков.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон.

Кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме.

Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях.

Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью оптимизации производства.

Посредством этих функций, независимо от того, как их использует сторона, которая может принимать субъективные решения, в конечном счете осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики, но эта субъективная сторона банковской деятельности сказывается порой негативно на влиянии кредита на рост валового внутреннего продукта, на экономию общественных издержек обращения, на устойчивость всей денежной системы.

Действие кредита как объективного фактора свидетельствует о его принадлежности к базису и отражает его движение безотносительно к конкретным целенаправленным действиям кредитных работников как представителей надстройки (субъективного фактора).

Как известно, субъектами кредитного процесса выступают две стороны: заемщики и кредиторы. Экономическая и организационная технологии осуществления кредитных операций находятся под влиянием многих объективных экономических и субъективных организационных факторов. К экономическим факторам организации кредитования обычно относятся принципы, объекты, методы кредитования, виды ссуд, и т.д. С точки зрения организационной, т.е. субъективной, технологию кредитования можно отнести к непосредственной организации кредитного процесса в самом банке.

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. При разработке кредитной политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он мобилизует ресурсы последнего.

Поэтому кредитная политика касается как области предоставления ссуд, так и области формирования депозитов. На объем и структуру кредитных ресурсов, направления их размещения влияют как объективные, так и субъективные факторы в виде принятия конкретных решений, выбора методов кредитования и направления изменения структуры кредитного портфеля. По мере роста экономики, изменения банковской индустрии появляется необходимость в принятии важных решений в области кредитной политики; многие нововведения требуют серьезных поддерживающих систем и обобщения нового опыта.

Только осознавая, каким является и каким должно стать кредитное дело, руководство банка может определить, достаточно ли ресурсов для осуществления эффективной кредитной политики. Разрабатывая кредитный меморандум на долгосрочную перспективу, банки определяют ориентиры, критерии которых будут исчислять размеры кредитных вложений и кредитного потенциала, учитывать непредвиденные внешние факторы. Развитие новых банковских продуктов и усиление конкуренции должны побуждать менеджера банка к активным действиям с учетом объективного и субъективного.

Управляющая система банка должна установить правильные подходы, общие принципы кредитования своей клиентуры, определить типы выдаваемых ссуд, полномочия различных уровней по решению этих вопросов и операционные детали рассматриваемых и осуществляемых процедур. В кредитном меморандуме должны учитываться также конъюнктура денежного рынка и денежно-кредитная политика, проводимая ЦБ на основе правительственных прогнозов. Однако особое место при учете объективных факторов занимают выявление предстоящих рисков, правильная оценка их предполагаемых уровней, а также разработка методики управления этими рисками. Необходимо периодически (желательно ежегодно) оценивать результаты кредитной политики, своевременно вносить корректировки в кредитный меморандум, чтобы обеспечить адекватность принимаемых банком мер изменениям в области объективного и субъективного в кредитной деятельности.

Особенно важно учитывать изменения ресурсов банка, его операционной среды и изменения, влияющие на направления выдаваемых кредитов и на те конкретные результаты, которые будут достигаться на основе предоставления ссуд и привлечения кредитных ресурсов. В этой связи можно утверждать, что эффективное управление кредитным портфелем - важный субъективный фактор, способствующий появлению объективных результатов функционирования кредитного механизма в конкретном банке.

коммерческий банк кредит процент

Список литературы

1. Бабичев М.Ю. Банковское дело / Под общей ред. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. - М.: Дело, 2005. - 187 с.

2. Жуков Е.Ф. Деньги кредит банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 613 с.

3. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Банковско-биржевой бизнес, 2004. - 566 с.

4. Лавров-Гайдай Я.С. Современная банковская деятельность - М.: ПРИОР, 2000. - 288 с.

5. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е.В. Неволина //Деньги и Кредит. - М., 2005. - №10. - С. 15-19.

6. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / А.Е. Егоров //Деньги и кредит. - М., 2005.- №6. - С.4.

7. Ямпольский М.Я. О регулировании деятельности коммерческих банков - М.: ИНФРА-М, 2006. - 172 с.

Задача

Ставка размещения краткосрочных денежных ресурсов для банков на 3 суток составляет 11 % годовых.

Какой объем средств необходимо разместить, чтобы в результате операции поступило 1,5 млн. руб. (точные проценты)'

Какая схема начисления процентов будет более выгодна для вкладчика: простая или сложная?

Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)

-- проценты за весь срок ссуды

-- первоначальная сумма долга

-- наращенная сумма, то есть сумма в конце срока

-- ставка наращения процентов

-- срок ссуды

1500000 = P * (1 + (3/365)*0.11)

P = 1500000/1.0009041 = 1498645 руб.

Для вкладчика будет более выгодна сложная схема начисления процентов, т.к. при схеме "сложных процентов" (для целых ) (сложный дисконт) -- исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения учетной ставки является сумма долга в конце каждого периода. А при схеме "простых процентов" (простой дисконт) -- исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения учетной ставки является сумма , подлежащая выплате в конце срока вклада.

Размещено на Allbest.ur