Государственное регулирование страховой деятельности в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ

ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ, ЭКОНОМИКИ И ПРАВА.

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

«Государственное регулирование страховой

деятельности в России»

Калининград 2013 г.

СОДЕРЖАНИЕ

1.Введение

2. Теоретический вопрос № 8

3. Задача № 1/8

4. Задача № 2/8

5. Задача № 3/8

6. Задача № 4/8

7. Список использованной литературы

Введение

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.

Необходимость государственного регулирования всей экономики и отдельных стратегически важных отраслей, включая страхование, признается экономистами всех индустриально развитых стран. В России после начала рыночных реформ было время, когда в экономической теории и практике некоторыми экономистами отрицалась необходимость государственного регулирования, идеализировались принципы свободного рынка и отрицалась роль государства в экономике. Однако большинство ученых продолжало признавать необходимость государственного регулирования. Сегодня, в условиях, когда в экономике не до конца преодолены последствия кризиса августа 1998 года, призывы к усилению государственного регулирования в страховании звучат на самых разных уровнях, начиная с правительственного1 и заканчивая выступлениями представителей самого страхового сообщества.

Актуальность комплексного научного исследования системы государственного регулирования страхового рынка связана также с тем, что в отечественной страховой литературе вопросы государственного регулирования страхового рынка долгое время практически не рассматривались. Это было вызвано тем, что в период государственной страховой монополии не было потребности в государственном регулировании, оно подменялось прямым государственным управлением отраслью. И только с появлением коммерческих компаний, когда возникла необходимость государственного регулирования страхового рынка, специалисты по теории страхования начали уделять внимание этой проблеме.

Государственное регулирование страховой деятельности в России

деятельность страховой регулирование государственный

Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственное управление в сфере страхования представляет собой воздействие государства, в первую очередь его органов исполнительной власти на участников страховых обязательств. Осуществляется оно по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных не рыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав; и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3)определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4)установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации до сентября 2013 г осуществлялся федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 года № 645 с 1 сентября 2013 года Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) упраздняется.

Полномочия ФСФР России по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 1 сентября 2013 года передаются Банку России (Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ).

Для обеспечения исполнения Банком России функций по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 1 сентября 2013 года образуется Служба Банка России по финансовым рынкам.

Служба Банка России по финансовым рынкам будет осуществлять функции упраздняемой ФСФР России.

Межрегиональные управления Службы Банка России по финансовым рынкам образуются на базе существующих региональных отделений ФСФР России и располагаются по адресам, по которым в настоящее время располагаются соответствующие региональные отделения ФСФР России.

Служба Банка России по финансовым рынкам в соответствии с федеральными законами будет осуществлять регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности. Некредитными финансовыми организациями признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:

1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;

2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4) акционерных инвестиционных фондов;

5) клиринговую деятельность;

6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

7) деятельность организатора торговли;

8) деятельность центрального депозитария;

9) деятельность субъектов страхового дела;

10) негосударственных пенсионных фондов;

11) микрофинансовых организаций;

12) кредитных потребительских кооперативов;

13) жилищных накопительных кооперативов;

14) бюро кредитных историй;

15) актуарную деятельность;

16) рейтинговых агентств;

17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.

Основными функциями по надзору за страховой деятельностью являются:

1)выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2)ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности страховой деятельности;

5)разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Служба Банка России по финансовым рынкам за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положен» получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также граждан;

2)производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой и» отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нapyшений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющие страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством службы банка России по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга,- во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Службы Банка России по финансовым рынкам по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных банком России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в службу банка России по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в)при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению:

г) вносить в службу банка России по финансовым рынкам по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении либо ограничении действия, либо об отзыве лицензии.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке является одним: из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (в дальнейшем- ФАС).

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;

определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.

Лицензирование страховой деятельности. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территорию: Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальные денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется банком России по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются банком России по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный им срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Задача № 1/8

Расчет страховой премии при краткосрочном страховании

Исходные данные:

Объект страхования: пианино

Страховая сумма (СС): 48 000 рублей.

Страховые риски: пожар, залив, повреждение.

Страховой тариф (Т): 3,1%.

Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г

Дата окончания договора страхования: 24.03.2009г.

П - ?

Решение

1. Расчет страховой премии:

Страховая премия (П) по договору страхования исчисляется исходя из страховой суммы (СС), страхового тарифа (Т), срока страхования и рассчитывается по формуле:

П = CC*(Т/100)*К,

где, К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

2. Срок страхования компьютера составляет 7 месяцев, согласно методическим указаниям коэффициент, учитывающий длительность договора страхования составляет К = 0,75

3. Расчет страховой премии (П):

П = 48 000 * (3,1/100) * 0,75

П = 1116 руб.

Ответ. По данным условиям страховая премия составляет:

1116 рублей.

Задача № 2/8

Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования

Исходные данные:

Объект страхования: пианино

Страховая сумма (СС): 48 000 рублей.

Страховые риски: пожар, залив, повреждение.

Страховой тариф (Т): 3,1%.

Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г

Дата досрочного прекращения договора: 24.03.2009 г.

Пв - ?

Решение

1. Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования производится по формуле:

Пв = П(1-N)*(1-n/365),

где:

Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П - страховая премия, уплачиваемая страхователем за год страхования;

N - величина расходов на ведение дела согласно структуре тарифной ставки,

n - количество дней, в течение которых действовало страхование до момента досрочного прекращения.

2. Расчет страховой премии (П) производится по формуле:

П = CC * (Т/100) * К = 48 000* (3,1/100) * 1

П= 1488 руб.

3. Фактический срок действия договора страхования со дня его начала до его досрочного прекращения (n) - с 25.08.2008 по 24.03.2009.

VIII - 7, IX - 30, X - 31, XI - 30, XII -31, I- 31, II - 28, III - 24

n=7+30+31+30+31+31+28+24=212 день

4. Согласно методическим указаниям N = 0,3.

5. Расчет возвращаемой части страховой премии (Пв):

Пв = 1488 (1- 0,3) * (1- 212 / 365)

Пв = 436,62 руб.

Ответ. Таким образом, размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составит:

436,62 рублей.

Задача № 3/8

Расчет доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора

Исходные данные:

Объект страхования: пианино

Страховые риски: пожар, залив, повреждение.

Страховая сумма (СС1): 48 000 рублей.

Новая страховая сумма (СС2): 55 000 рублей

Страховой тариф (Т): 3,1 %.

Дата начала действия договора страхования: 25.08.2008 г.

Дата начала действия новой страховой суммы: 24.03.2009 г.

Д - ?

Решение

1. Расчет величины доплаты производится по формуле:

Д = (П2 - П1) * n/365,

где:

Д - размер доплачиваемой страховой премии;

П1 - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме;

П2 - страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования;

n - количество дней, в течение которых договор действовал на новых условиях со дня их введения и по дату окончания действия договора.

2. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме.

П1 = CC * (Т/100) * К =48000 * (3,1/100) * 1

П1= 1488 руб.

3. Расчет страховой премии, исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования

П2 = CC * (Т/100) * К = 55000 * (3,1/100) * 1,0

П2= 1705 руб.

4. Дата окончания договора. По условию для данной задачи договор заключался сроком на год (12 месяцев), следовательно, последним днем действия договора страхования является - 24.08.2009 г.

5. Расчет срока действия договора на условиях новой страховой суммы ведется с 24.03.2009 по 24.08.2009

III - 8, IV - 30,V - 31, VI - 30, VII - 31, VIII - 24

n = 8+30+31+30+31+24 = 154 день

6. Расчет величины доплаты (Д):

Д = (1705-1488) * 154/365

Д = 91,56 руб.

Ответ. Таким образом, размер доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования составит: 91,56 рублей.

Задача № 4/8

Перерасчет неуплаченной части страховой премии при обнаружении превышения страховой суммы над действительной стоимостью

Исходные данные:

Объект страхования: пианино

Страховые риски: Пожар, залив, повреждение

Страховая сумма (СС1): 55 000 рублей.

Сниженная страховая сумма (СС2): 48 000 рублей

Страховой тариф (Т): 3.1 %.

Уплаченная часть страховой премии: 25 %.

Пост. - ?

Решение

1.Расчет неуплаченной части страховой премии пересчитывается по формуле:

Пост.. = (П - Пчасть) * СС2 / СС1,

где:

Пост - пересчитанная оставшаяся часть страховой премии, которую должен будет уплатить страхователь;

П - страховая премия, рассчитанная при заключении договора и которая должна была быть уплачена по договору;

Пчасть - уже уплаченная часть страховой премии;

СС1 - страховая сумма, установленная при заключении договора;

СС2 - страховая сумма после ее снижения в связи с обнаружением превышения над страховой стоимостью застрахованного имущества или предпринимательского риска.

2. Расчет страховой премии (П):

П = CC * (Т/100) * К = 55 000 * (3,1/100) * 1,0

П = 1705 руб.

3. Размер уплаченной части страховой премии (Пчасть) составляет 30 % от страховой премии

Пчасть = 1705 * 25/100 = 426,25 руб.

4. Расчет неуплаченной части страховой премии (Пост):

Пост = (1705-426,25) * 48000/55000

Пост = 1116 руб.

Ответ. Таким образом, размер неуплаченной части страховой премии при обнаружении превышения страховой суммы над действительной стоимостью составляет: 1116 рублей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и

статистика, 2009г.

4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание,

СПбВЭСЭП, 2010г.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2011г.

6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010г.

7. Котенко, Алексей Григорьевич (Преподаватель): Страхование: Метод. указания по выполнению контр. работы для студентов заочного обучения по направлению 080100.62 «Экономика» и 080200 «Менеджмент»

Размещено на Allbest.ru