Передача информации через систему SWIFT

Размещено на http://www.allbest.ru/

Санкт-Петербургский университет управления и экономики

Киришский филиал

Курсовая работа

Дисциплина: Организация безналичных расчетов

Тема: Передача информации через систему SWIFT

Кириши 2013

План

Введение

1. Системы банковских телекоммуникаций

1.1 Системы электронной почты

2.1 Специализированные сети телекоммуникаций

2. Всемирная банковская система SWIFT

2.1 Главные цели создания системы SWIFT и основные этапы ее развития

2.2 Преимущества и недостатки сети

2.3 Сообщения SWIFT

2.4 Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

Заключение

Литература

Введение

Банковские услуги в наше время, собственно как и за весь период перехода России к новому типу экономики, являются самым, что ни на есть динамично развивающимся видом деятельности в нашем государстве.

Большинство услуг, оказываемых банками, напрямую связаны с применением телекоммуникационной среды. К таким услугам относятся характерные для банков формы работы:

безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;

взаимодействия «клиент-банк»;

межбанковские взаимодействия в России;

международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

Целью моей работы является рассмотрение электронных систем межбанковских операций. Сюда можно отнести различные системы банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сети, факсимильная связи и т.п.); также предметом рассмотрения станет всемирная межбанковская система SWIFT (этапы развития системы, для чего она создавалась, а также вопросы функционирования), электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи в банковской системе РФ.

Я выбрала эту тему для своей работы, так как данная тема чрезвычайно актуальна, ведь внешние взаимодействия банка ни что иное, как основа его нормальной работы. Ибо они обеспечивают множество основных банковских функций, которые сформулированы в Законе о банковской деятельности.

Потребности эволюционирующего банковского сектора технического и программного обеспечения побуждает совершенствование автоматизированных банковских электронных систем разработчиками со всего света, создание достаточного количества сетей в мире, что являет положительные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой. Эти взаимодействия становятся обязательным условием для стабильной работы коммерческих банков. Именно в этом направлении нам стоит ожидать существенного прогресса развития банковских информационных систем.

Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается почти в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность большинства банковских специалистов.

банковский электронный расчет

1. Системы банковских телекоммуникаций

Первым техническим средством, оказавшим помощь банкирам, был телеграф, который используется по сей день, как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации - телекс. Современная телефонная связь позволяет осуществить передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Наиболее перспективным считают развитие систем передачи и обработки цифровой информации с использованием ЭВМ. Нынешние способы позволяют передавать цифровыми сигналами аудио- и видеоизображения.

1.1 Системы электронной почты

Начиная с 1986 г. быстро развиваются системы обработки сообщений (СОС), которые называют также системами электронной почты. К появлению СОС привело развитие системы с промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.

Связь через промежуточный накопитель нравится тем, что не требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса связи. Это крайне важно на больших расстояниях, где ощутима разница во времени. В режиме «почтового ящика» пользователь не держит терминал все время включенным для приема входящих вызовов, в отличии от диалоговых системы, и может выводить сообщения из «почтового ящика» в любое время. Работа через промежуточный накопитель позволяет максимально сократить затраты ручного труда операторов, а также значительно расширить возможности преобразования кодов, скорости, форматов и процедур передачи при работе с разнотипными терминалами. При этом нет разницы, какую информацию требуется передать: текстовую, графическую или двоичную.

К настоящему времени МККТТ совместно с ISO четко определил принципы построения СОС. В рекомендациях серии F.400 определены вопросы эксплуатации, а в рекомендациях Х.400 - технические вопросы.

Электронная почта дает возможность обмениваться сообщениями и официальными документами взаимодействующим на рынке фирмам, а также их подразделениям. Электронная почта - необходимый инструмент документооборота всякой компании. Электронная почта дает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с находящимися вне офиса руководителями.

Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для входа в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений применяют как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, а также и пользователями при помощи электронной подписи. В России много клиентов, пользующихся электронной почтой E-mail, Спринт, Релком и др. Но на сегодня более качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.

Х.400 - это серия международных стандартов, которые были созданы исходя из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте, обеспечивающей:

высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;

получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;

возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательской программой типа этой информации;

автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;

удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;

возможность обмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработки различными АРМ.

Отличительной чертой электронной почты Х.400 от самой распространенной в РФ электронной почты Релком является гарантия доставки сообщений адресату. Релком доставку не гарантирует, но сообщения в большинстве случаев доходят.

В 1994 г. ЦБ РФ применил автоматизированную систему электронной почты (АС ЭП) в Московском регионе. Благодаря системе осуществляется связь между коммерческими банками абонентами сети и подразделениями ЦБ РФ. Банки - абоненты сети обрели возможность получать все исходящие из ЦБ РФ нормативные документы в этот же день. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической и юридической тематике Главного управления (ГУ) ЦБ РФ. Система используется для предоставления в ГУ ЦБ РФ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию на использование в АС ЭП электронной подписи и на защиту каналов связи.

1.2 Специализированные сети телекоммуникаций

Используя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией дают возможность достичь более эффективного использования сети, нежели режим общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относят системы межбанковских электронных сообщений и платежей, системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:

служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);

телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);

выделенная телефонная сеть «Искра»;

коммерческая сеть «Искра-2»;

служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);

служба факсимильной связи (факс);

сети передачи данных.

Служба АТ и ее международный аналог - телекс созданы для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба использует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В большей части на сети используются устаревшие и изношенные электромеханические станции. В качестве терминалов используются телеграфные аппараты различных конструкций, сейчас их заменяют на персональные компьютеры.

Сети АТ и телекс располагают такими услугами, как передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме. Хоть эти две сети и схожи, в настоящее время они не взаимодействуют. Это является серьезным недостатком, так как российская служба телекс, связанная с международной сетью, по своим возможностям, числу станций и терминалов существенно уступает службе АТ. И в последнее время не удовлетворяет потребностям абонентов в выходе на международную сеть. Сети коммутации пакетов дают своим клиентам выход на сеть АТ или телекса. Однако организация связи происходит в режиме электронной почты.

Факсимильная связь - относительно недавняя служба, быстро набравшая популярность. Почти на каждом предприятии в крупных городах есть хотя бы один факс. Сущность такой передачи состоит в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков.

Так как элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталей изображения не воспроизводится.

Репродукция совпадает с оригиналом только тогда, когда мгновенные значения координат при приеме и передаче совпадают в течение всего времени передачи (иначе возможны геометрические искажения).

Проигрывает во времени, так как для передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитным кодом.

Необходимо использовать специальную термобумагу или красящие порошки.

Низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.

Большинство абонентов сетей с коммутацией пакетов работает через городскую телефонную сеть. К сетям передачи данных Х.25 относятся следующие сети: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком и др.

Сеть Роспак функционирует с 1992 г. Ее учредителями являются АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем - ИАС. Первоначально сеть строилась на отечественном оборудовании, но по мере развития была замена аппаратурой концерна ALCATEL. Роспак - это сеть общего пользования. Магистральная сеть создана на базе выделенных каналов, и ее особенность в том, что топология предусматривает большое число обходных маршрутов. Это повышает надежность сети в целом. В сети гарантируется время установки любого соединения не более, чем за 1 с.

Услуги, предоставляемые сетью:

передача информации в реальном времени;

установка соединения с абонентами и ресурсами других, в том числе и зарубежных сетей;

услуги внутренней электронной почты, телеконференции, телесовещания;

услуги электронной почты Х.400 и стыковку через нее с различными телематическими службами (телекс, факс, АТ-50).

Сеть Спринт эксплуатирует АО «Роспринт», являющееся одним из предприятий группы компаний Спринт, выделившееся из совместного предприятия «Спринт-сеть». Российско-Американское СП «Спринт-сеть» создано с российской стороны государственным предприятием «Центральный телеграф», а с американской - компанией Sprint International. СП «Спринт-сеть» было создано в 1990 г. и по настоящий день развивается хорошими темпами. По охвату регионов с ней может сравниться Роспак, но количество и качество предоставляемых услуг неимоверно выше.

Спринт имеет альтернативные маршруты, системы контроля качества каналов обеспечивают высокую степень «горячего» резервирования.

Сеть предлагает такие услуги, как диалоговая передача данных, электронная почта, выход в сети телекс и АТ-50, голосовые услуги (система международной телефонной связи). Клиент может использовать международную частную линую из Москвы в США. Особой услугой является Global Fax (обмен факсимильными сообщениями между абонентами). Подсоединение абонентов к сети производится через коммутируемую телефонную сеть, а также по выделенным каналам, причем можно использовать волоконно-оптические каналы. Сеть используют значительное количество банков и финансовых учреждений, поэтому администрацией предлагается большой набор финансовых приложений: доступ к центрам обработки пластиковых карт, как отечественных (Union Card), так и зарубежных платежных систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard), клиринговые системы, доступ к межбанковской системе SWIFT, системе Рейтер. Использование транспортной среды передачи данных SprintNet протокола Х.25 предоставляет доступ к электронным специализированным системам перевода денежных средств и передачи банковских сообщений, принадлежащих крупнейшим западным банкам (Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank). Они в свою очередь уже оказывают свои услуги по проведению международных платежей в режиме реального времени.

Каждому пользователю определяют его статус, степень секретности, область интересов, присваиваются ключи и пароли, регистрируются протекающие изменения. Банки самостоятельно решают, по каким полям будет шифроваться передаваемая информация, какая электронная подпись будет использоваться. Специальные процедуры, выполняемые центром безопасности, позволяют создать полностью замкнутую группу пользователей внутри системы Спринт.

Вступительная плата в сеть Спринт составляет 150 долл., телекоммуникационное оборудование - в зависимости от типа и назначения - от 1200 долл. до десятков тысяч долларов.

Сеть Инфотел - сеть общего пользования. Развитие сети осуществляют Московская городская телефонная сеть, Международный центр по информатике и электронике. Управление информационных ресурсов при ФАПСИ. Сеть в данное время обеспечивает информационное взаимодействие подразделений предприятий и организаций любых форм собственности, бирж, брокерских контор, банков. Сеть обеспечивает информационные связи, в том числе международные, работает в круглосуточном режиме, обмен информацией осуществляет в реальном времени. Международные и междугородние каналы связи, включая и спутниковые, используют для обеспечения глобальной передачи.

Сеть Инфотел предоставляет клиентам следующие важные услуги по передаче данных:

передача данных в режиме on-line;

доступ к удаленным информационным и вычислительным ресурсам в режиме on-line;

электронная почта, телеконференции, пересылка файлов;

прием и передача телексных и телетайпных сообщений;

синхронные совещания, сетевая база данных на основе центра коммутационных услуг ДИОНИС.

Крупнейшими абонентами сети Инфотел являются: Центральный Банк России, Сбербанк России, «Инкомбанк», «Мост-банк», «Российский кредит» и многие другие.

Сеть Роснет в режиме коммерческой эксплуатации находится с 1993 г. Сеть пользуется электронной почтой Х.400. Сеть строится на аппаратуре, которая, поддерживает все протоколы, включая FRAME RELAY. Сеть работает с сетями Спринт, Роспак, Инфотел и др.

Центральный Банк России, Сбербанк России, ГПНТБ и другие, пользуются этой системой. Много информационных систем с весьма широким спектром оперативной информации подключены к сети, но имеются также и юридические базы, сведения о промышленных товарах.

С середины 1994 г. происходит переход на новую технологию на базе оборудования TELEMATICS производства фирмы AT&T. Особое внимание уделяется укреплению и развитию инфраструктуры каналов связи на базе спутниковых и оптоволоконных систем.

Сеть Роснет обеспечивает своим клиентам доступ в сеть INTERNET.

2. Всемирная межбанковская система SWIFT

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Деятельность SWIFT направлена на предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

2.1 Главные цели создания системы SWIFT и основные этапы ее развития

В конце 1950-х годов происходит увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками не справляются с объемами банковской информации. Время уходило на устранение неувязок в документах из-за банковских процедур в разных банках, ошибок, неизбежных при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Логичной реакцией на рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Но по мере развития систем банковской автоматизации возникла необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не давали возможности создать надежную работающую интегральную систему связи и обработки информации. И ещё в области межбанковских отношений напрочь отсутствовала стандартизация.

В начале 1960-х годов собрались 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле, которая будут более эффективна в работе. Принятое решение, вывело, что целью должно стать использование компьютеров и средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

типичные банковские риски сводиться к минимуму (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Проект 1968г. должен был поставить своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Позднее, в 1972 г. этот проект был официально подтвержден. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;

система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Следующие четыре года были поиском решения организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586. Они обеспечили ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В наше время SWIFT объединил 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых в распоряжении более 20 000 терминалов. Все они, обладают возможностью круглосуточного взаимодействия друг с другом круглый год. По сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. рост объема ежедневно передаваемых сообщений достиг 5 млн.

SWIFT не выполняет клиринговых функций. Она является лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высшим органом является общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками - членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступить в SWIFT дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. И банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап напрямую связан с физическим подключением банка к сети. Как раз на этом этапе решают все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование, проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированы. Это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. На практике видно, что затраты банков на участие в системе SWIFT окупаются примерно в течение 5 лет.

В странах, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В нашем государстве ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, так как учитывал ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет и управленческие, и технические функции. Консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Также в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Внешэкономбанк стал первым банком, который подключился к SWIFT. В 1996 г. количество подключенных банков достигло 240, что больше, чем в США, там их 150. Но, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. По годовому количеству сообщений Россия отстает от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Часть из них вышла не уровень более 2000 сообщений в сутки.

Отечественные банки используют SWIFT больше для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Так российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в России способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и 6 бельгийских франков за внутреннее сообщение), что становится привлекательным и для некрупных банков. Это становится залогом соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих клиентов со стороны российских банков. SWIFT планирует увеличить количество передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн. сообщений в год.

Членство в SWIFT предоставляет возможности для широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, и в частности для создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

2.2 Преимущества и недостатки сети

Работа в сети SWIFT дает пользователям следующие преимущества:

Надежная передача сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.

Сеть обеспечивает полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, а также полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Так, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она становится ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

Так как международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает проблемы для мелких и средних банков. Недостатком можно назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). Также недостатком можно считать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

2.3 Сообщения SWIFT

Одним из основных направлений деятельности общества является разработка унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью была создана и совершенствуется структурированная система финансовых сообщений, благодаря которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.

Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны так, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой отдельной стране. В свою очередь унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сети SWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованы ISO в качестве международных стандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами де-факто для финансовых сообщений, оказывая большое влияние на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартов SWIFT некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции).

Унификация машиночитаемых форматов существенно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений. Это с одной стороны, обеспечивает защиту от случайных ошибок, а с другой стороны повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации, что ощутимо повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.

Сейчас используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов сообщений (Message Transaction - MT), выстроенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с наибольшей точностью (табл. 1).

Сообщения передаются от одного пользователя к другому, но есть категория системных сообщений, которые обладают возможностью взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения нужны для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она в свою очередь информирует его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.

Есть три основных системных сообщения:

LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;

RETRIEVAL - по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения;

REPORTS - дает возможность получения различного вида счетов.

Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, так как содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

Банковские сообщения делят на срочные и обычные. Причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф.

Остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, а первая цифра соответствует категории операции.

Категория n - сообщения общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9. Коды сообщений общей группы выглядят как n9М, где «n» заменяется номером той категории, которая соответствует цели сообщения, «9» указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий, «М» определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - соответственно запросы и ответы).

Категория 1, это клиентские переводы и чеки. Сообщения этой категории связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар либо оба не являются финансовыми организациями.

Категория 2, это переводы финансовых организаций.

Сообщения всех типов выстраиваются по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончание образуют «конверт», в нем пересылаются сообщения, а также он содержит информацию, неотъемлемую для управления движением сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code, BIC, являющийся адресом в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет функцию контроля и защиты, трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. Система не видит текст сообщения при передаче.

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара, 71 - за чей счет проводится платеж и сумма комиссии, поле 32 - сумма платежа. В четкой последовательности информация вводится в текст сообщения. Обязательным является заполнение части полей. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения.

Пример. Клиентский перевод (МТ100) - это платежное поручение, выставленное клиентом, которое должно быть передано другому банку в пользу его клиента. В сообщении должны присутствовать как обязательные поля, так и появление которых в сообщении не обязательно.

Обязательные поля:

20: TRANSACTION REFERENCE NUMBER (номер проводки);

30: VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT (дата валютирования, код валюты, сумма);

40: ORDERING CUSTOMER (клиент-плательщик);

50: BENEFICIARY CUSTOMER (клиент-получатель).

Необязательно присутствие следующих полей:

52S: ORDERING BANK (банк переводителя);

56S: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);

70: DETAILS OF PAYMENT (детали платежа);

72: BANK TO BANK INFORMATION (банковская информация).

Разберем следующий случай. «Данмакс Национальбанк» (Копенгаген) по распоряжению своего клиента «Ампаго» осуществляет перевод в 60 000 марок на счет компании «Holland and CO», клиента «Вестдойчебанка» (Дюссельдорф) с датой валютирования 15 марта 1997 г. Сообщение SWIFT будет выглядеть, как показано на рис.1 (текст в скобках является пояснением и в сообщение не входит).

Необходимо учитывать то, что хвостовик генерируется автоматически терминальным оборудованием подключения SWIFT. Заголовок и текст сообщения вводят специалисты банка в соответствии с правилами заполнения полей.



Заголовок	DDKNBDKKKA 72122 100 02 WELDEDD	(ИДЕНТИФИКАТОР ТЕРМИНАЛА + ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫЙ НОМЕР СООБЩЕНИЯ) (ТИП СООБЩЕНИЯ, ПРИОРИТЕТ) (КОД БАНКА-ПОЛУЧАТЕЛЯ ВЕСТДОЙЧЕБАНКА)
Текст	:20:1005/WEN12176 :32A:970315DEM60000 :50:AMPAGO PARK AVENU 34 COPENHAGEN :59:HOLLAND AND CO STORNGASSE 32 D-4024 DUSSELDORF	(НОМЕР/РЕФЕРЕНС ПРОВОДКИ) (ДАТА, ВАЛЮТА, СУММА) (КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДИТЕЛЬ) (АДРЕС КЛИЕНТА) (КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДОПОЛУЧАТЕЛЬ) (АДРЕС КЛИЕНТА)
Хвостовик	- AUT/B1C3

Рис.1 Пример сообщения SWIFT

2.4 Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

Из-за специфических требований к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT поддерживает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT обладает широким диапазоном профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика и бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

Системный подход гарантирует безопасность. В рамках этого подхода для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам. Это и программное обеспечение, терминалы, техническая инфраструктура, персонал, помещения. Стоит отметить, что учитывается полный спектр рисков - защита от мошенничества, минимизация уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа, природных и техногенных катастроф. Управление генерального инспектора заведует разработкой и усилением мер безопасности в системе. Проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

SWIFT имеет четкое разделение ответственности между пользователям и компанией за поддержание безопасности. Пользователь несет ответственность за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов, линий связи до пункта доступа, правильное оформление сообщений. Остальную ответственность SWIFT берет на себя. Она отвечает за непрерывность функционирования сети, защиту от несанкционированного доступа к ней, защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Важным пунктом является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT сильно контролируется. В операционных центрах персонал должен перемещаться только в определенных зонах. Подготовлены инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Специальные системы контролируют пункты доступа, которые работают без участия сотрудников. Они следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.

На основе паролей предусмотрено разграничение доступа пользователей для большей защиты. А с 1993 г. используются смарт-карт. SWIFT предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Терминал может быть автоматически отключен самой системой на тот случай, если обнаружатся помехи, будет прервана линия, неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано несоответствующим номером. Системой будет введен файл, который автоматически фиксируют все отключения терминала. Так можно выявить линии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Рекомендуют использовать схему подключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT, для защиты сообщений при их передаче по линиям связи.

Все сообщения, передаваемые по международным линиям связи, шифруются, что делает их недоступными для третьих лиц. Сообщения запоминаются в зашифрованном виде, следовательно, персонал не может прочитать их без специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относятся:

коды подтверждения подлинности сообщений, созданные во время ввода специальными алгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Алгоритм известен всем, но соответствующий ключ знает лишь отправитель и получатель. Ключи следует менять раз в полгода;

контроль последовательности сообщений. Сообщениям SWIFT присваивают уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами, выходная - получателем. Эти номера верифицируются в процессе приема и передачи, а если они не следуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не пропускаются, отключается терминал пользователя. Такой механизм гарантирует, что сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, является обязанностью пользователя.

Архитектура системы (два операционных центра) тоже защита. В системе широко используют резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией. Доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищены от возможной утраты при сбое в работе оборудования, ибо в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений. Факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. Если у пользователя есть сомнения, он может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Используя ряд дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Такие меры безопасности, многократное резервирование технических средств, позволяли избежать серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированного использования.

Экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений представляет собой быстрый и удобный обмен информации между банками и финансовыми институтами по всему миру. Более эффективное использование денежных средств, увеличение производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

Заключение

После всех рассмотренных банковских систем, легко сделать вывод, что организация телекоммуникационных взаимодействий ни что иное, как существенная проблема для России. Большинство технических решений, которые прижились в других государствах, совершенно неприемлемо для России, а именно из-за большого количества часовых поясов, огромных расстояний между территориями с развитой инфраструктурой телекоммуникаций. На данный момент, пожалуй удачным в этом смысле станет спутниковое решение проблемы, для обеспечения нормальной связи на всей территории России.

Сегодня так и не решен вопрос юридической полноценности электронного документа, хотя de facto такой вид документов широко и с успехом применяется. Кроме того, для обеспечения нормального ведения взаиморасчетов на территории России необходимо создать единую национальную систему расчетов на основе клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Та же проблема распространяется и на межгосударственные расчеты между банками стран СНГ. Но заметьте, что за рубежом, за пределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT-2.

Проблема легализации систем электронных расчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняются ещё и проблемой выработки стандартных унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема нашла решение в рамках системы SWIFT. Но ее использование для расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования в рублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовки соглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT бала создана группа под эгидой национальной ассоциации банков-членов SWIFT. Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решают проблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблиц кириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.

Таким образом, существует еще большое количество нерешенных проблем и разных трудностей. Но при современном темпе развития технологий стоит предположить, что они скоро будут разрешены.

Литература

1. Шмелев В.В. Международные банковские расчеты: Учебное пособие - М: МГИМО, 2006.

2. Мовсесян А.Г. Огнивцев С.Б. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник - М: ИНФРА-М, 2005.

3. Балдин К.В., Уткин В.Б. Информационные системы и технологии в экономике. - М.: Эксмо, 2005.

4. Официальный сайт SWIFT - http://www.swift.com

5. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2010.-450 c.

6.Кулагина Г.Д., Дианов Д.В. Финансово-банковская статистика. Учеб. пос. - М.: МНЭПУ, 2009.-450 c.

Размещено на Allbest.ru