Рынок автокредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие и сущность автокредитования

Автокредит - это одна из форм целевого кредитования, то есть средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля.

Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. Однако, банки не спешат делать автокредитование выгодным продуктом. В среднем, переплата за полученный автокредит в банке составляет около 30%. Чтобы автокредитование было выгодным, а купленный автомобиль был в радость, необходимо подобрать для себя самый оптимальный вид автокредитования. Рассмотрим такие виды автокредитования, как классический (обыкновенный) кредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит и кредит Buy-Back.

Каждый человек по автокредиту вправе выбрать подходящий вариант погашения ссуды, который кажется ему самым оптимальным. Можно выплатить всю задолженность с процентами на протяжении ближайших лет. А можно выбрать более длительный период кредитования, так как за счет этого значительно снижается финансовая нагрузка на заемщика.

Рассмотрим основные виды автокредитования.

Автокредиты на российском рынке сегодня представлены в трех вариантах - это классический кредит, экспресс-кредит и покупка в рассрочку. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей.

· классическое автокредитование

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

· удостоверения личности (паспорт) заемщика;

· копия трудовой книжки;

· водительские права;

· подробная анкета;

· справка о доходах;

· согласие супруга (супруги) на получение кредита

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30%) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20%). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования (1-5 лет) и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погашения автокредита

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген групп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 14%.

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

· быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);

· минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

· высокая процентная ставка (до 50%);

· ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс. рублей);

· не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

Рассрочка

Удобно тем, что Вы заранее можете оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки - практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос - от 30 до 50% стоимости авто.

При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлением банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто - по завышенной стоимости). С другой стороны, дополнительная «соломка» никогда не помешает - мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.

Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать - и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время - узнайте это заранее.

Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч рублей. Естественно, некоторые банки могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30% от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50% первоначального платежа.

Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

Процентная ставка - это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2% от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

Многие банки требуют обязательного страхования автомобиля или жизни заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще дополнительно получить страховку автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику.

Что у нас получилось? В итоге, машина, купленная при помощи автокредитования, будет стоить дороже не на завяленные 12%-20%, а на 30% - 33,5%. То есть, покупатель переплачивает по среднему автокредиту примерно одну третью часть стоимости автомобиля. Много ли это? Как показывает практика, потенциальных владельцев новых автомобилей это не отпугивает. Возможно, заемщики либо изначально плохо считают, либо не замечают подобной переплаты в связи с тем, что она растянута на несколько лет. Кстати, это не такой уж легкомысленный подход - ведь в расчетах мы не учитывали такое явление, как инфляцию - ежегодное обесценивание денег. Если просто собирать деньги в кубышке, то возможно, за счет инфляции можно потерять не меньше, чем 30% стоимости автомобиля. Нельзя не учитывать то, что автомобили, как правило, растут в цене год от года. Таким образом, можно заключить, что покупка автомобиля в кредит на существующих условиях - не самое плохая сделка. Конечно, перед заключением кредитного договора заемщику следует собственноручно просчитать его условия и убедиться, что реальная переплата не превысит разумные пределы.

Итак, первая возможность снизить процентную ставку по кредиту на авто - положительная кредитная история заемщика. Если вы уже сотрудничали с банком ранее, вовремя расплатились по кредиту, тогда у банка есть веские причины, чтобы вам доверять. Можно воспользоваться льготными условиями и получить кредит на авто, если вы имеете в нем расчетный счет, т.е. обслуживаетесь в этом банке. Таким образом, банк может видеть динамику оборотов по вашему расчетному счету. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку на 1-2%. При пересчете на денежные средства видно, что экономия очень существенная. Отметим, что машина в кредит обычно приобретается при условии внесении определенной суммы первоначального взноса (20-30% от стоимости автомобиля). Тут прослеживается следующая закономерность: чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше процентные ставки по кредиту на авто. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку еще на 0,5-1%.

Следующий важный момент, от которого зависит сумма общей переплаты по кредиту - это сроки автокредитования. Обычно они составляют от 1 до 5 лет. Чем больше срок кредитования, соответственно, больше будет переплата при приобретении авто в кредит. Ко всему этому больший срок кредитования может предусматривать и больший процент по кредиту. Оптимальным считается кредит на авто сроком до 3 лет.

Многие банки предлагают удобное кредитное обслуживание - пользование кредитными пластиковыми карточками. Без нужной необходимости лучше ими не пользоваться, поскольку за обналичивание денежных средств банк возьмет с вас до 4%. Если вы все-таки решили воспользоваться кредитной картой для покупки машины в кредит, выбирайте карту с льготным периодом погашения. Если вы погасите средства в этот период, то проценты по кредиту на авто не успеют начисляться.

Обращайте особое внимание на валюту кредита. Заметьте, что валютные кредиты гораздо дешевле рублевых. Однако пользоваться ими стоит осторожно, так как в случае повышения курса доллара, вам, возможно, придется дорого заплатить за приобретенное авто в кредит.

Последний вариант экономии денежных средств при приобретении машины в кредит - досрочное погашение. Из-за уменьшения сроков кредитования уменьшаются переплаты по кредиту. Однако при оформлении кредитного договора, обращайте внимание на комиссию за досрочное погашение кредита и считайте во сколько вам это обойдется.

Еще одна интересная возможность снизить процентную ставку при приобретении авто в кредит - это рефинансирование, т.е. переоформление кредита на других зачастую более выгодных условиях. Однако тут могут возникнуть старые проблемы - единовременные комиссии за предоставление нового кредита, страховка и т.д.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Trade-in Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит» действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

автокредит банк рынок

2. Условия автокредитования

Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (табл. 1)

Таблица 1. Условия автокредитования

Банк	Программа	Условия
ЮниКредит Банк	Renault Clio 3, Megane, Symbol, Scenic, Kangoo, Espace, Vel Satis 2008 года выпуска	Взнос от 20% - ставка 13,9%, взнос от 30% - ставка 9,9%, от 40% - ставка 4,9%, от 50% - ставка 0%.
	все модели Nissan	Минимальный взнос - 20%; срок: 1 год - 14,9%, 3 года - 17,4%, 5 лет - 17,9%.
	Chevrolet, Opel, Saab, Cadillac, Hummer	Минимальный взнос - 20%; срок: 1 год - 17%, 3 года - 18,5%, 5 лет - 19%.
Собинбанк	программа «Uz-Daewoo - Собинбанк»	Автомобиль Daewoo Matiz: взнос 15% - ставка от 15,5%, взнос 30% - ставка от 13,5%, 40% - ставка от 12%, 50% - ставка от 10%.
		Автомобиль Daewoo Nexia: взнос 15% - ставка от 17,3%, 30% - от 15,8%, 40% - ставка от 14,5%, 50% - от 13%.
Тойота-банк	Toyota RAV4, Corolla и Auris	Взнос 30%, ставка 13,9%.
	Тойота Авенсис 2009 года	Взнос 30%, ставка 6,5%.
БМВ Банк	все модели BMW&Mini	Взнос 15%, ставка от 9%.

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных «скрытых» платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование.

- транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

- жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются.

При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев; лица не находятся под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

В случае досрочного погашения заемщиком в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка.

В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в рублях и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% - при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита).

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.

Наряду с анкетой заемщик предоставляет консультанту комплект следующих документов:

копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;

дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);

копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);

водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);

справка о доходах за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет:

копия свидетельства о постановке на налоговый учет;

копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;

копии лицензий и патентов;

копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику.

В случае если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1 млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов аналогичный пакету документов заемщика.

Затем документы поступают в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник указанного подразделения в течение 3 рабочих дней осуществляет их проверку и формирует заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное подразделение филиала банка.

Сотрудник кредитного подразделения филиала банка собирает необходимые документы, осуществляет изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

Если кредитоспособность заемщика не удовлетворяет требованиям банка, кредитное подразделение банка вправе отказать заемщику в предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней меньшую сумму кредита, соответствующую его кредитоспособности.

По результатам рассмотрения материалов и документов заемщика сотрудник кредитного подразделения формирует заявку на получения для кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом решения по вопросу возможности выдачи заемщику кредита на покупку транспортного средства, сотрудник кредитного подразделения информирует заемщика о возможности или невозможности получения кредита, информирует о его последующих действиях, а также сообщает в автосалон решение банка. При получении указанной информации заемщик в течение двадцати рабочих дней обращается в автосалон, где оформляет договор купли - продажи транспортного средства. При этом сотрудник автосалона делает копию договора, проставляет на ней оттиск печати и подпись уполномоченного лица автосалона. Копия договора передается заемщику для последующей передачи в филиал банка. На протяжении всей процедуры выдачи кредита и оформлении договорных отношений между заемщиком, банком, автосалоном и страховой компанией транспортное средство остается на территории автосалона. Транспортное средство передается заемщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии паспорта транспортного средства на хранение в банк.

В течение тридцати календарных дней заемщик должен явиться в банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы:

кредитный договор;

договор залога;

договор поручительства (если требуется);

договор залога иного имущества (если требуется);

договор страхования (страховой полис) транспортного средства от угона и ущерба на срок не менее одного года или на весь срок действия кредита;

договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;

заявление на выдачу кредита;

заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком.

В день подписания документов заемщик открывает в филиале банка текущий счет (счет «до востребования») и вносит на него в качестве частичной оплаты сумму. Размер ее определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной на сумму страховых платежей, связанных с предоставлением кредита, и суммой предоставляемого кредита, за вычетом суммы, внесенной заемщиком в кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или в качестве оплаты первоначального взноса.

После оформления и подписания заемщиком комплекта документов, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение банка.

На основании полного комплекта документов, подписанных заемщиком и уполномоченным лицом филиала банка, а также при наличии на текущем счете (счете «до востребования») заемщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счета, на открытие внебалансовых счетов учета обеспечения, на выдачу кредита.

Обеспечением выдаваемого кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются следующие виды транспортных средств:

новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве (гидроциклы, снегоходы);

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) иностранного производства не старше 7 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) отечественного производства не старше 5 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Перевод денежных средств на счет автосалона на покупку транспортного средства, а также перевод суммы страховых взносов на счет страховой компании осуществляется банком на основании договора купли - продажи транспортного средства, страховых полисов и соответствующих платежных поручений заемщика.

После перевода банком денежных средств на покупку транспортного средства за счет выданного кредита, заемщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для оформления процедуры постановки транспортного средства на учет в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счет автосалона является их поступление на расчетный счет автосалона или при предъявлении заемщиком соответствующих платежных документов банка, свидетельствующих об этом.

После постановки транспортного средства на учет в ГИБДД (ГАИ) паспорт технического осмотра подлежит передаче автосалоном (заемщиком) на время действия кредитного договора на хранение в кредитное подразделение филиала банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному в 2-х экземплярах (один автосалону (заемщику), второй банку), который подшивается в кредитное досье заемщика.

В случае неявки заемщика в автосалон в течение данного срока без уважительной причины, автосалон возвращает в банк на счет заемщика денежные средства, перечисленные в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство. При этом банк имеет право взыскать с возвращенных денежных средств заемщика неустойку в размере 5% от суммы выданного кредита. Любые другие комиссии банка, взысканные с заемщика за рассмотрение или выдачу кредита, возврату не подлежат [4, С. 9].

Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская ответственность заемщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в страховой компании по следующим страховым программам.

страхование полной стоимости транспортного средства (полное КАСКО - хищение и ущерб) при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше суммы кредита и причитающихся процентов за период действия договора страхования. При возобновлении страхования на каждый последующий год - страхование приобретаемого транспортного средства по программе «Автокаско» в пользу банка, при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия договора страхования;

обязательное страхование гражданской ответственности заемщика в соответствии с требованиями федерального законодательства.

Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять.

по договору страхования транспортного средства по риску КАСКО - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель - «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного средства выгодоприобретателем является.

банк - в случае невозможности восстановления первоначальной стоимости транспортного средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и начисленных процентов, не возвращенных заемщиком банку на момент наступления страхового случая, с выплатой оставшейся части страховой премии заемщику;

заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования. При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

В соответствии с условиями договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой компании в качестве компенсации ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного средства). В течение 30 календарных дней с момента получения информации от страховой компании о выплате страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают.

Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами, ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение всей суммы основного долга и начисленных процентов по истечении первых 90 дней с момента выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком всей или части суммы основного долга и начисленных процентов до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется.

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов.

3. Анализ российского рынка автокредитования

Еще где-то до середины 2008 года банки и заемщиков ждала радостная перспектива сотрудничества. Оформить автомобиль в кредит было достаточно несложно, процентные ставки были достаточно выгодными для обоих, на рынок автокредитования выходили новые игроки, рост продаж с каждым днем существенно повышался и должен был побить рекордный рост продаж в 2009 году. И все по прогнозам аналитиков должно было быть хорошо, но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась и заставила аналитиков и банки пересмотреть свои прогнозы на этот год.

Сейчас положение осложнилось из-за существенного ослабления национальной валюты в России, а также неопределенностью с дальнейшими курсами доллара и евро. Именно поэтому многие банки и кредитные организации предпочитают не спешить с выдачей автокредитов или выдают их только самым надежным заемщикам. Стоит отметить, что проценты, под которые выдается кредит на автомобиль очень высокие, в среднем процентная ставка выросла в полтора, а в некоторых банках даже в два раза, тем самым сократив в 2009 году количество желающих оформить автокредит

Сейчас люди предпочитают подождать с оформлением автокредита, чем брать его под такие высокие проценты. Покупки автомобилей за наличные деньги, тоже значительно сократились среди населения России. По данным на 2009 год оформить автомобиль в кредит можно только в очень крупных банках, так многие небольшие банки или кредитные организации на данный момент предпочитают выйти из игры и подождать лучших времен, чтобы выйти из кризиса с наименьшими потерями.

Что касается повышения кредитных ставок, то в этом случае особых изменений нет. Банки предпочитают не повышать процентные ставки, которые и так уже практически подошли к своему максимуму. Повышение процентных ставок на автокредитование может грозить исчезновением спроса на этот вид кредита, что уж никак не выгодно для банков. А на понижение процентных ставок можно рассчитывать только в том случае, если иностранные компании предложат специальные льготные программы кредитования, которые будут выгодны как для банков, так и для потребителей.

Мировой финансовый кризис вынудил банки резко повысить ставки по кредитам на автомобили. Данные меры отразились на поведении потенциальных заемщиков: одна часть переориентировалась на более дешевые автомобили, вторая часть - предпочла отложить приобретение автомобиля до лучших времен. Отмечается, если говорить об условиях, то дело не только в размере процентных ставок. К примеру, высокий порог первоначального взноса также делает этот продукт недоступным для многих потенциальных заемщиков. Более того, негативно сказался рост цен на автомобили.

По данным PricewaterhouseCoopers действительно, средняя рублевая стоимость автомобилей в первом полугодии 2009 года выросла на 13%, за это же время, по подсчетам аналитиков PWC, в кредит было куплено чуть меньше 20% всех реализованных в стране автомобилей. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в РФ, за первые восемь месяцев 2009 года продажи пассажирского и легкого коммерческого транспорта в России упали ровно в два раза по сравнению с таким же периодом 2008 года.

За время кризиса ставки по автокредиту увеличились практически в два раза. Если до мирового финансового кризиса средняя ставка по кредиту на автомобиль была в районе 9-14% годовых в рублях, то в текущий период - 20-30% в рублях. Конечно, автомобильный рынок постепенно будет возвращаться на прежние позиции, но понадобится время на адаптацию потенциальных покупателей к новой ценовой политике автодилеров и банков.

В настоящий момент коррекция условий по автокредитованию закончилась, и некоторые банки даже стали снижать процентные ставки. К примеру, в начале сентября Юникредит Банк снизил процентные ставки в рублях по кредитам на покупку иностранных автомашин примерно на 1,5-3%. Кредит на новые автомобили банк выдает под 18,5-19% годовых, в зависимости от срока. Без подтверждения дохода и занятости потенциальный заемщик сможет оформить кредит на новую иномарку под 19,5-20%. Летом БСЖВ уменьшил на 1-2% ставки по рублевым кредитам на новые автомобили: в зависимости от размера первоначального взноса, процентная ставка составит 15-16%. При этом, рублевые процентные ставки БСЖВ на покупку новых автомобилей наряду со ставками Сбербанка в настоящий момент самые низкие на авторынке. Правда, Сбербанк просит первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля, тогда как БСЖВ - 20%.

Правительство РФ попыталось в условиях кризиса стимулировать спрос на автомобили, субсидируя часть процентной ставки по кредиту на автомобиль. Потенциальный заемщик мог оформить банковский кредит на покупку нового автомобиля отечественной сборки, стоимостью не более 350 000 рублей с первоначальным взносом от 30%. При этом действующая ставка банка-кредитора снижается на 2/3 ставки рефинансирования Банка России (сейчас 10,75%) и срок закрытьданный автокредит нужно не позднее 31 декабря 2011 года. В список моделей, составленный под эту программу, попала вся линейка ВАЗа, а также UAZ Patriot, Chevrolet Niva, Fiat Albea, Ford Focus, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia. Право на госсубсидии получили госбанки - Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.

По данным Минпромторга, за время действия правительственной программы, банки приняли чуть больше 55 000 заявок на автокредиты, а получить льготный кредит смог лишь каждый второй потенциальный заемщик. Требования к заемщикам, которые подают заявки в рамках госпрограммы, абсолютно идентичны требованиям к заемщикам по всем банковским программам. Поэтому говорить об отдельной классификации отказов по конкретному продукту правительства РФ нельзя. Реально было выдано 30 500 автокредитов, тогда как изначально планировалось - порядка 150 000 за 2009 год. В обзоре российского авторынка за первое полугодие PricewaterhouseCoopers отмечает, что по правительственной программе было продано примерно 2% всех реализованных в стране автомобилей.

Улучшить данную статистику правительство попыталось за счет модернизации льготной госпрограммы. Список автомобилей в июле увеличился до 50 моделей. При этом размер первоначального взноса снизился до 15%, а максимальная стоимость приобретаемого автомобиля выросла до 600 000 руб. Кроме того, автокредит стало возможно оформить на три года, вне зависимости от даты получения, вместо ранее предполагаемого срока погашения до 31 декабря 2011 года.

Ассоциация региональных банков России в качестве антикризисной меры предложила стимулировать спрос на новые автомобили другим, более экономичным способом. Данная ассоциация подготовила проект закона об учете залогов автомототранспортных средств, который позволяет снизить процентную ставку по кредитам на автомобили примерно на 2%.