Финансовые инновации, используемые в банковской сфере

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

финансовая инновация банковская сфера

Введение

1. Теоретические основы финансовых инноваций

1.1 Экономическая природа и сущность финансовых инноваций

1.2 Классификация финансовых инноваций

2. Оценка современного развития финансовых инноваций в российской банковской сфере

2.1 Тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России

2.2 Причины, сдерживающие развитие банковских инноваций в России

3. Перспективы развития банковских инноваций в России

Заключение

Список использованных источников

Введение

Инновации являются основой современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковской сфере. На данный момент в наиболее развитых странах осуществляется новый тип государственного экономического развития, а именно, инновационный, который является выражением продолжающейся технологической революции.

В основе современных финансовых инноваций лежат микроэлектроника и информационные системы. А возможность использовать интернет и сотовую связь стала перспективным направлением в работе банков со своими клиентами. Именно активное внедрение банковских инноваций, которые основаны на дистанционном обслуживании розничных клиентов, позволило некоторым банкам занять лидирующее место на рынке финансовых услуг и выжить в условиях повышения конкурентной борьбы.

Целью данной курсовой работы является раскрытие понятия, сущности, проблем и перспектив развития финансовых инноваций в банковской сфере.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть экономическую природу и специфику финансовых инноваций;

- дать классификацию финансовых инноваций;

- описать тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России;

- изучить причины, сдерживающие развитие финансовых инноваций в банковской сфере.

Объектом исследования являются финансовые инновации, используемые в банковской сфере.

В качестве методологической базы курсовой работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой данной работы послужили фундаментальные концепции, представленные в исследованиях Муравьевой, Викулова, Семиковой и других, посвященных банковским инновациям.

Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и практических работников, материалы периодической печати, источники Интернета.

Данная курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованных источников.

Во введение определяется актуальность темы, цель и задачи, рассматриваемые в данной работе.

В первой главе работы исследованы теоретические вопросы, касающиеся экономической природы финансовых инноваций и их классификации.

Во второй главе рассмотрены тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России, а также причины, сдерживающие развитие банковских инноваций.

В третьей главе рассмотрены перспективы развития финансовых инноваций в банковской сфере.

1. Теоретические основы финансовых инноваций

1.1 Экономическая природа и специфика финансовых инноваций

В современных условиях глобализации мировых финансовых рынков очень важным моментом повышения экономического развития России является эффективная деятельность банковской сферы государства. Важную роль при этом играют финансовые инновации, позволяющие усовершенствовать и повысить качество предоставляемых банковских услуг.

Банковская сфера принадлежит к специфическим отраслям российской экономики, обладающая рядом отличительных особенностей, основной из которых является ценообразование на банковские услуги и продукты, в связи чем, коммерческие банки не могут осуществлять эффективную ценовую конкуренцию. Значит, главным направлением конкурентной борьбы в банковской сфере является разработка и внедрение новых банковских технологий, финансовых операций и продуктов в свою деятельность.

Сущность финансовой инновации и ее место в развитии банковской сферы является предметом исследований и споров в течение продолжительного времени.

В Большом экономическом словаре термин «финансовая инновация» трактуется как методы, которые применяются для осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами [3, C. 397].

В настоящее время в российской теории и практике банковского дела не существует единого мнению в определении понятия «финансовая инновация».

Ряд авторов считают, что финансовая инновация - это финансовые продукты и услуги, поэтому инновационная деятельность в банковской сфере связанна с их разработкой и внедрением.

Например, А. Г. Грязнова определяет финансовую инновацию как новый финансовый продукт или инструмент[24, C. 306]. Тоже самое утверждает П. Семикова[21, C. 12-16].

Л. В. Кох трактует банковские инновации как доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинального уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс, продукты и услуги[9, C. 21].

Также А. В. Муравьева предлагает следующее определение банковских инноваций: «…банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли»[11, C. 12].

А С. В. Викулов связывает финансовую инновацию с созданием банковского продукта, который обладает более лучшими потребительскими свойствами по сравнению с используемыми ранее, или совершенно нового продукта, который сможет удовлетворить потребности потребителей неохваченных ранее, или же использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта[4, C. 28].

Другая группа исследователей утверждает, что финансовые инновации связаны с автоматизацией финансовых процессов, изобретением технологических новшеств, информатизацией экономических процессов, внедрением новых методологий и методик финансовых операций.

Так, Д. А. Назипов писал, что «…высокая значимость интеграции информационных и банковских технологий для повышения экономической эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса обусловили актуальность исследования, направленного на решение научно-методических проблем процессов трансформации банковской деятельности на основе использования информационных технологий»[12, C. 47].

Помимо этого существуют мнения, что финансовые инновации следует рассматривать с точки зрения организации бизнес-процессов банковской организации[17, C. 61].

Некоторые исследователи утверждают, что под финансовой инновацией следует понимать новые институциональные формы организации банковского бизнеса, которые могут осуществляться в следующих видах:

- изменение организационной структуры банковской организации;

- изменение управленческого механизма деятельностью банка;

- постепенного перехода к сетевой организации;

- использование принципов аутсорсинга, адекватных требованиям постоянного инновационного обновления банковских продуктов, услуг и инструментов управления[10, C. 49-52].

Таким образом, различия в трактовке понятия «финансовые инновации» связаны с использованием разнообразных критериев, к которым можно отнести:

- роль финансовых инноваций как источника появления новых банковских продуктов;

- специфика создания и организации финансовых инноваций;

- трансформация роли коммерческих банков в условиях глобализации мирового финансового пространства.

С учетом выше изложенного, можно сделать вывод, что под финансовой инновацией в банковской сфере понимают новый банковский продукт и новые финансовые операции, которые применяются в кругообороте финансовых ресурсов для повышения эффективности и качественного развития банковской сферы.

1.2 Классификация финансовых инноваций

Также как в определении самого понятия «финансовая инновация» не существует единого мнения и в отношении их классификации. На данный момент существует более тридцати классификаций финансовых инноваций.

Считается, что наиболее полная классификация банковских инновация представлена А. И. Пригожиным[18, C. 87]. Поэтому, на ее основе с помощью обобщения исследований других специалистов в данной области, постараемся систематизировать весь спектр банковских инноваций.

В первую очередь, банковские инновации можно классифицировать по причинам зарождения. В этом случае финансовые инновации подразделяются на реактивные и стратегические[1, C. 46].

Реактивные инновации связаны с проведением банком оборонительной стратегии, которая направлена выживание организаций банковской сферы.

Стратегические инновации служат для получения конкурентных преимуществ в перспективе. Недостатком данного вида инноваций является необходимость большего объема инвестиций, поэтому они доступны только крупным банкам.

В зависимости от места в деятельности банка различают продуктовые или их еще называют основные инновации и обеспечивающие инновации[5, C. 156]. Продуктовые инновации связаны с предоставляемым спектром банковских продуктов и услуг. В свою очередь продуктовые инновации подразделяются на собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

Собственно продуктовые инновации непосредственно связаны с созданием новых банковских продуктов и услуг и продвижением их на рынок. Рыночные инновации предполагаю наличие комплекса мероприятий, которые позволяют реализовывать уже созданные продукты на новых рынках.

Обеспечивающие инновации связанны с преобразование управленческой структуры банка, изменением процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, то есть они играют вторичную роль в деятельности банка.

Исходя из глубины вносимых изменений, то есть по инновационному потенциалу, финансовые инновации различают следующие их виды[19, C. 125]:

- радикальные инновации, которые еще именуют базовыми. Они связаны с использование совершенно новых видов банковских продуктов и услуг;

- комбинаторные инновации базируются на сочетании различных имеющихся элементов, которые за тем представляют на рынке как единый продукт;

- модификационные инновации направлены на частичное улучшение уже используемых банковских продуктов и услуг для продления их жизненного цикла.

По объему воздействия инновации подразделяются на точечные и системные. Точечные инновации связаны с совершенствованием на каком-либо отдельном участке работ и как правило не требуют больших затрат, а также не оказывают сильного влияния на производственный процесс в целом. Системные инновации в противоположенность точечным инновациям призваны изменить всю структуру производственных отношений.

Еще одним классификационным признаком банковских инноваций является степень новизны, в соответствии с которым различают:

- новосозданные инновации или еще их называют инновациями, построенными на новых открытиях. Данные инновации являются достаточно капиталоемкими и связаны с кардинальными переменами;

- инновации, построенные на уже созданных продуктах, получили наибольшее распространение по сравнению с новосозданными инновациями из-за относительно низкой стоимости разработок, простоты их внедрения. Они применяются для повышения качества и эффективности уже существующих продуктов и услуг.

По характеру удовлетворяемых потребностей различают[23, C. 208]:

- инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, которые составляют основную массу инноваций, используемых банками;

- инновации, направленные на создание новых потребностей, разрабатываются и внедряются банками сравнительно редко, что обусловлено необходимостью наличия у организации определенного творческого и инвестиционного потенциала, который должен быть подкрепленным результатами детального маркетингового и социологического исследования.

По времени появления банковские инновации подразделяются на:

- инновации-лидеры, по которыми понимаются инновации, внедряемые банками самостоятельно. Для этих инноваций характерна абсолютная новизна, которая в случае ее удачного внедрения позволит банку получить конкурентные преимуществ по сравнению с другими банками;

- инновации-последователи, то есть это инновации, которые осуществляются банками с определенным временным лагом после внедрения предыдущей группы инноваций в целях сохранения уже имеющихся конкурентных преимуществ.

Таким образом, описанная выше классификация банковских инноваций не является достаточно полной, однако позволяет выявить некоторые закономерности в развитии инновационной деятельности организаций банковской сферы. Так как преобладание в деятельности банка какого-либо вида инновации определяет тип инновационной стратегии организации. А классификация финансовых инноваций позволяет определять экономико-управленческие механизмы.

2. Оценка современного развития финансовых инноваций в российской банковской сфере

2.1 Тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России

Для современного этапа развития банковской системы Российской Федерации характерен высокий уровень насыщения рынка различными финансовыми продуктами и услугами, следствием чего, стало увеличение конкуренции между банками. В таких условиях преимущественные позиции имеют те организации банковской сферы, которые осуществляют разработку и внедрение финансовых инноваций.

Процесс распространения финансовых инноваций в банковской системе России включает четыре этапа.

Появление банковских инноваций приходится на период 1991-1997 гг., который является первым этапом развития банковских инноваций в Российской Федерации. Для данного этапа было характерно осуществление банками преимущественно операций с валютой, расчетных операций юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности, а нестабильность экономики государства и наличие гиперинфляции позволяли банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Все это не способствовала развитию инновационной деятельности банков.

Поэтому первый этап распространения финансовых инноваций в банковской сфере России носил «заимствующий» характер. Так в 1992-1993 гг. некоторые российские банки обратили внимание на расчетные пластиковые карты Visa и EuroCard/Mastercard. А банк «Северная казна» в 1995 году стал использовать систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Кроме того, банк «Российский кредит» в 1996 году одним из первых стал предоставлять факторинговые услуги[6, C. 27].

Также на данном этапе российские банки стали внедрять в свою деятельность инновационные технологии. Так, в 1994 году банки «Мост-банк» и «Кредит-Москва» установили первые международные банкоматы[16, C. 34]. Кроме того российские банки с 1993 года стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами, а также стали развиваться первые банковские АБС, которые работали на отдельных ПК и СУБДК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase.

Второй этап становления финансовых инноваций в Российской Федерации пришелся на 1998-2001 гг. Его особенность состояло в том, что в этот период в России произошел экономический кризис, который привел к краху финансовые рынки, повлекший снижение доходности банков. Поэтому им пришлось изменить направления своей деятельности, а именно, обратится к обслуживанию населения. Именно на данном этапе многие банки стали предлагать зарплатные проекты, а в 2000 году в России появились первые кредитные карты.

Также на этом этапе происходит формирование интернет-банкинга, так, в 1998 годе Автобанк стал использовать систему «Интернет-сервис»[22, C. 26]. А в начале 2000-х годов некоторые банки начали применять первые системы управления отношениями с клиентами, такие как CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle.

На 2002-2007 годы пришелся третий этап развития инновационной деятельности российский банков, который стал периодом интенсивного развития банковских инноваций. Для данного этапа характерным было внедрение инноваций, ориентированных на развитие розничного направления. Стали продвигаться экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in.

Получили развитие так называемые кобрендинговые продукты, то есть пластиковые карты, которые предусматривают начисление бонусных процентов при покупке с различными условиями, определяющими, каким образом эти проценты могут быть потрачены. Примером таких инноваций являются карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Visа»[25].

Параллельно в банковскую сферу внедряются инновационные технологии. Например, Ситибанк в 2002 году установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in, а в 2005 году Альфа-Банк внедрил систему управления банковским счетом частных клиентов с помощью сотового телефона. Кроме того, российские банки стали внедрять информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow[2].

Начало четвертого этапа развития банковской инновационной деятельности в России приходится на 2008 год и он длится по сегодняшний день. Данный этап связан с преодолением последствий мирового финансового кризиса, в результате чего инновационная деятельность стала для российских банков необходимостью. Так, в 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс. Деньги[7, C. 32].

А в 2011 году Альфа-Банк стал первым российским банком, который запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл», и выпустил карты Visa, которые были оснащены технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave. Также на финансовом рынке появился новый продукт для расчетов в интернете - виртуальная кредитная карта.

Главной банковской инновацией последних лет стал непрерывный банкинг. Так, Банк Москвы в 2011 году внедрил полностью автоматизированный Digital Office, который включил в себя информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте), автоматизированных кассиров, видеостену.

Таким образом, основными чертами инновационного процесса в банковской сфере России является постановка на центральное место качественных, количественных и структурных изменений, превращение инноваций в постоянно действующий фактор, а также высокая скорость изменений. Все это привело к таким инновационным изменениям, как расширение линейки банковских карт и сферы их использования, а также применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов.

В период с 2008 по 2012 годы в Российской Федерации значительно расширилась многоканальная деятельность при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов самообслуживания. При этом количество устройств самообслуживания увеличилось более чем в два раза, что свидетельствует о стремительном переходе от формы расчетов наличными деньгами к безналичной. Кроме того, за этот же период в оборот было выпущено 200 миллионов банковских карт, но более 80% владельцев этих карт пользуются ими только для обналичивания своих средств[15].

Для данного периода развития банковских инноваций в России характерно стремительное внедрение дистационного обслуживаия или «Онлайн-банкинг» (online banking). А удаленное управление банковскими счетами на современном этапе может осуществляться следующими способами:

- «Телебанкинг» (telebanking) предполагает управление банковскими счетами посредством телефона. Он включает в себя такие функции, как информационно-справочную службу, управление счетом, проведение различных платежей. Использование банками данной системы предусматривает наличие информационно справочной системы, позволяющей обслуживать клиента по телефону, что приводит к значительному увеличению числа обслуживаемых клиентов, но не требует создания дополнительных филиалов и отделений.

- «Е-банкинг» (e-banking) или «Интернет-банкинг» основывается на управлении банковскими счетами с помощью персонального компьютера, имеющего доступ в Интернет. Данная система позволяет осуществлять множество операций, не выходя из дома и тем самым экономя собственное время.

Аналитическое агентство Markswebb провело исследование, в ходе которого было установлено, что на сегодняшний момент самой функциональной и удобной является система интернет-банкинга Сбербанк[14]. Компания MasterCard по результатам проведенного установила, что потребителей привлекает в данной системе:

- удобство системы оценило 62% потребителей;

- безопасность системы выбрало 58% потребителей;

- высокую скорость оценило 58% пользователей системы;

- возможность перевода денег на другую карту понравилось 39%;

- оплата через интернет вызвало довольство 34% пользователей системы Сбербанка[13].

Однако, несмотря на все это, спрос на данные банковские продукты по сравнению с западными странами очень мал, лишь около 20% населения России использует интернет-банкинг.

Развитием «е-банкинга» вызвало появление «мобильного банкинга» (mobile banking, m-banking), суть которого состоит в управлении банковским счетом с помощью портативных устройств, таких как ноутбук, электронная записная книжка, планшет, мобильный телефон, смартфон и т. п.

Кроме того, в российской банковской сфере происходит внедрение NFC-технологии бесконтактной идентификации, которая была разработана в 2002 году компаниями Philips и Sony. Данная технология превращает мобильный телефон в банковскую карту[20].

Однако необходимо отметить, что инновационная деятельность в банковской деятельности связана с высокими рисками и убытками, одной из причин, которых является рост числа мошенничеств. Так, произошел значительный рост попыток несанкционированного доступа к банковским счетам через системы дистанционного банковского обслуживания.

Также, для инновационного процесса в банковской сфере характерны технологические и кадровые риски, так как использование новых технологий вызывает дефицит квалифицированных кадров, которые смогли бы управлять этими технологиями[8].

Таким образом, инновационная деятельность в банковской сфере России имеет догоняющий характер по отношению к развитым странам.

2.2 Причины, сдерживающие развитие банковских инноваций в Российской Федерации

На современном этапе развития инновационной деятельности в банковской сфере к причинам, сдерживающим данный процесс относится усиление конкурентного давления, в результате которого многие банки часто бывают вынуждены использовать инновации разработанные и внедренные другими банками, чтобы сохранить свои позиции на рынке.

Также, главным условием применения современных банковских инноваций является наличие Интернет-банка или услуги систем моментальных платежей. Кроме того фактором, уменьшающим эффективность банковской инновационной деятельности, стали криминальные действия третьих лиц в области информационных технологий, в результате которых банки могут понести серьезные убытки.

Кроме того, как указывалось в предыдущем пункте,. Еще одной причиной, сдерживающей развитие финансовых инноваций в Российской Федерации, является стремительное развитие технологий, переход к использованию которых приводит к дефициту квалифицированных кадров, которые смогли бы эффективно управлять данными технологиями. А также стремительное развитие новых технологий в банковской сфере вызывает несовместимость инновационных технологий с имеющейся информационной инфраструктурой.

Следовательно, можно выделить следующие основные причины, сдерживающие развитие финансовых инноваций в банковской сфере России:

- недостаточный уровень развития технологий российских банков, который вызывает проблемы при совмещении существующих банковских продуктов и инновационными;

- нехватка квалифицированных сотрудников в области разработки, внедрения и продажи банковских инноваций и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

- высокий уровень конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, который связан с их однотипностью;

- низкий уровень развития российских организаций банковского сектора по сравнению с зарубежными конкурентами.

В связи с выше изложенным, можно предложить следующие меры, направленные на снижение влияния перечисленных причин, которые замедляют процесс развития банковских инноваций в России:

- периодическое переоснащение программного комплекса организаций банковского сектора с учетом приоритетов в области инновационной деятельности;

- тщательный отбор квалифицированных сотрудников, которые будут выполнять внедрение банковских инноваций, а также постоянное повышение уровня их квалификации;

- усовершенствование процесса инновационного планирования, а также проведение SWOT - и «what-if» анализа и дифференциация банка в глазах потребителей.

3. Перспективы развития банковских инноваций в России

Производя инновационные интернет-технологии в организациях российской банковской сферы, необходимо предвидеть возможные последствия от применения этих инноваций. Следует помнить, что в современных условиях на финансовом рынке усиливается уровень конкурентной борьбы, в том числе и между интернет-банками. При этом перечень предоставляемых услуг, оказываемых различными банками неодинаков.

Поэтому проводя инновации в области интернет-банкинга необходимо помнить, что на данном рынке начинают появляться технологические гиганты в области информационных технологий, таких как Microsoft, Sony, IBM, Yahoo, которые угрожают банковской монополии. Кроме того у традиционных банков появляются новые конкуренты, относящиеся к новой категории бизнеса, в связи с чем развитие рынка интернет-бакинга может пойти по сценарию развития рынка телекоммуникаций, в результате чего на рынке останется незначительное количество конкурентов.

Интеграция банковских организаций в инновационную экономику приводит к появлению новых инновационных стратегий, используемых банками для достижения своих экономических целей. Так, некоторые банки организовывают собственные площадки для торговли различными товарами через Интернет, выступая в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок.

Другие банки стремятся к созданию эффективной сетевой структуры организации и ведения бизнеса, которая характерна для крупных виртуальных и традиционных компаний.

По прогнозам специалистов в области банковского бизнеса основными направлениями развития банковских инноваций в России будет связано с внедрением точечных инноваций в систему интернет-бакинга.

Наметившаяся несколько лет назад тенденция перемещения банковских сервисов на смартфоны, является актуальной и на современном этапе. В связи с этим наблюдается значительный прирост новых мобильных банковских интерфейсов. В 2013 году экспансия банков на мобильные устройства еще более усилится за счет выхода новых приложений для самых активных мобильных платформ - iOs, Android и Windows Phone.

Так как различные банки имеют разные представления о потребностях мобильных пользователей, в результате чего все множество мобильных банков различаются по своей функциональности. Однако основное направление развития банковских инноваций в данной сфере связано возможностью совершать платежи за любые абонентские услуги, проводить переводы другим лицам, а также между собственными счетами, получение детальных выписок и т. д.

Специалисты считают, что в 2013 году сформируется большая группа потребителей, которая будет пользоваться услугами мобильного банка, что приведет к развитию персонализированной продажи банковских услуг через мобильные банки.

Важная тенденция, которая сейчас наблюдается в развитии мобильного банкинга, связана с его вторжение в сферу наличных расчетов. В связи с этим в 2013 году планируется заменить мобильным банкингом функцию передачи наличных средств «из рук в руки». Эта возможность в некоторых мобильных банках используется частично:

- моментальные переводы между клиентами одного и того же банка по номеру карты или номеру телефона;

- моментальные переводы между клиентами одного и того же банка с помощью QR-кодов и технологии Bump, то есть пользователю не нужно записывать и вводить какие-либо идентификаторы получателя перевода;

- универсальный перевод между картами, эмитированными разными банками.

Заключение

Банковская сфера принадлежит к специфическим отраслям российской экономики, обладающая рядом отличительных особенностей, основной из которых является ценообразование на банковские услуги и продукты, в связи чем, коммерческие банки не могут осуществлять эффективную ценовую конкуренцию. Значит, главным направлением конкурентной борьбы в банковской сфере является разработка и внедрение финансовых инноваций в свою деятельность.

В настоящее время в российской теории и практике банковского дела не существует единого мнению в определении понятия «финансовая инновация».

Различия в трактовке понятия «финансовые инновации» связаны с использованием разнообразных критериев, к которым можно отнести:

- роль финансовых инноваций как источника появления новых банковских продуктов;

- специфика создания и организации финансовых инноваций;

- трансформация роли коммерческих банков в условиях глобализации мирового финансового пространства.

Анализ существующих трактовок можно сделать вывод, что под финансовой инновацией в банковской сфере большинство авторов понимают новый банковский продукт и новые финансовые операции, которые применяются в кругообороте финансовых ресурсов для повышения эффективности и качественного развития банковской сферы.

Также как в определении самого понятия «финансовая инновация» не существует единого мнения и в отношении их классификации. На данный момент существует более тридцати классификаций финансовых инноваций.

Считается, что наиболее полная классификация банковских инновация представлена А. И. Пригожиным.

Выделяют следующие основные причины, сдерживающие развитие финансовых инноваций в банковской сфере России:

- недостаточный уровень развития технологий российских банков, который вызывает проблемы при совмещении существующих банковских продуктов и инновационными;

- нехватка квалифицированных сотрудников в области разработки, внедрения и продажи банковских инноваций и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

- высокий уровень конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, который связан с их однотипностью;

- низкий уровень развития российских организаций банковского сектора по сравнению с зарубежными конкурентами.

В связи с выше изложенным, можно предложить следующие меры, направленные на снижение влияния перечисленных причин, которые замедляют процесс развития банковских инноваций в России:

- периодическое переоснащение программного комплекса организаций банковского сектора с учетом приоритетов в области инновационной деятельности;

- тщательный отбор квалифицированных сотрудников, которые будут выполнять внедрение банковских инноваций, а также постоянное повышение уровня их квалификации;

- усовершенствование процесса инновационного планирования, а также проведение SWOT - и «what-if» анализа и дифференциация банка в глазах потребителей.

Список использованных источников

Аньшин В. М. Инновационная стратегия фирмы. Учебное пособие М. РЭА им. Плеханова, 1995. - с. 46.

Альфа-банк: официальный сайт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.alfabank. ru.

Большой экономический словарь // под ред. А. Б. Борисова. - М. : Книжный мир, 2003.

Викулов В. С. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. - 2001. - № 1.

Гунин В. Н. и др. Управление инновациями// ИНФРА-М. : Москва, 2000. - с. 156.

Емельянов В. Ю. О создании факторингового бизнеса. Мысли вслух // Факторинг и торговое финансирование - 2008 - № 4

Жаворонкова И. А. Жанр кризиса // Банковское обозрение. - 2011. ? № 8.

Кондрашов В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. - 2012. - № 8 (206). [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http: //www. creativeconomy. ru/articles/23456/

Кох Л. В. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: автореферат дисс… д-ра экон. наук. - Иваново, 2010. - С. 21.

Маренков Н. Л. Банковские инновации и новые банковские продукты // Среднее профессиональное образование. - 2005. - № 9. - С. 49-52.

Муравьева А. В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика: дис… к. э. н. -М., 2005. - С. 12.

Назипов Д. А. От автоматизации к прибыли: информационные технологии как ключевой фактор повышения конкурентоспособности российских банков // Банковское кредитование. - 2007. - № 6.

О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году / Аналитическое агентство Markswebb. - 2012 [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.beznal.pro/news/1653-o-trendah-internet-bankinga-v-2013-godu.html

Онлайн-банкинг / Агентство экономической информации ПРАЙМ // Новости экономики. - 2012. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.1prime.ru/News/20120705/757446840.html

Отношения россиян к интернет-банкингу (октябрь 2012) // Блог честного статистика. - 2012. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://statistic.su/blog/internet_banking/2012-10-10-795

Пашкова А. В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл- 2009- №2

Попова Т. Ю. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2011. - № 6.

Пригожин А. И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). - М. : Политиздат, 1999. - с. 87.

Пригожин А. И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). - М. : Политиздат, 1999. - с. 125.

Рейтинг интернет-банкинга 2012 / Аналитическое агентство Markswebb. - 2012 [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://markswebb.ru/rating/internet-banking-rank-2012

Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. - 2002. - № 11.

Семикова П. С. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. -2009. - № 11.

Уткин Э. А., Морозова Н. И., Морозова Г. И. Инновационный менеджмент., М. : АКАЛИС, 1996г., с-208.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. - М. : Финансы и статистика, 2004. - С. 306.

Размещено на Allbest.ru