Жилищное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Общие понятия и роль жилищного страхования

2. Государственное регулирование жилищного страхования

Литература



Введение

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых фондов. Главные стороны таких отношений - страховщик и страхователь.

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности устойчивого материального благополучия, эта разумная предусмотрительность.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным условием нормального процесса воспроизводства является его непрерывность и бесперебойность.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страховании не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможную страховую помощь.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенным момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно неизвестно.

Роль страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированным кредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочные привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

Денежные средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций, обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги.



1. Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны; наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом.

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок - путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

страхование жилого помещения его собственником;

страхование жилого помещения нанимателем;

страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;

страхование гражданской ответственности арендаторов;

страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

ипотечное страхование;

титульное страхование;

страхование имущества товариществ собственников жилья;

страхование профессиональной ответственности риелторов;

* страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования.

В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8 % всего жилищного фонда России.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риелторов в условиях социально-экономических преобразований.

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхования в РФ обусловлено социально-экономическим положением, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:

расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;

повышением качества оказываемых страховых услуг;

укреплением доверия населения к страхованию;

государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;

разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования.

Анализ состояния жилищного страхования в Российской Федерации показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.

Недостаточное количество средств, выделяемых на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

С точки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал сегодня более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного жилья и содержанием жилищного фонда, оказывают негативное воздействие на ход проведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.

Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства определяет в качестве такого механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, что не исключает возможности страхования жилищного фонда на добровольной основе.

Практическое применение механизма добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам определено в качестве приоритетного направления для всех субъектов Федерации в новых социально-экономических условиях.

В ходе проводимой жилищной реформы потребность в страховой защите имущественных интересов и жилищных прав граждан реально сформировалась (в частную собственность перешло 69,8 % жилищного фонда).

В случае повреждения или уничтожения жилья в результате стихийного бедствия или иного чрезвычайного события имущественные потери должны компенсировать не органы власти, а сами собственники. Однако граждане - собственники жилья предпринимают недостаточные меры по защите своих имущественных интересов, продолжая по-прежнему рассчитывать на помощь со стороны органов власти. И органы власти, в свою очередь, из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилья вынуждены принимать решения о его ремонте или замене, неся существенные бюджетные затраты.

При повреждении жилья наниматель, как и собственник, вправе требовать, в том числе в судебном порядке, возмещения ущерба от виновной стороны. Учитывая, что в основном повреждения жилья связаны с неполадками в системах инженерного обеспечения (вода, тепло, газ, канализация и т.д.) или протечками кровли, виновной стороной, как правило, являются или подрядная организация, осуществляющая по договору со службой заказчика (владельцем дома) работы по содержанию и ремонту жилищного фонда, или соседи по дому.

В случаях же повреждения или уничтожения квартир в результате пожара или залития водой при его ликвидации определить виновную сторону порой невозможно. По сложившейся практике устранение ущерба производится за счет средств, выделяемых на содержание и ремонт жилья, т.е. за счет бюджетных дотаций.

Начало формирования рынка жилья как основного элемента рынка недвижимости в России было положено в начале 90-х гг. XX в. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья. Интенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка жилья, в результате произошло изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, составил 61 % (табл. 1).

Таблица 1 Структура приватизированных жилых помещений в России

Показатель	1998	1999	2000	2001	2002	Всего с начала приватизации по состоянию на 1 января 2003 г.
Число приватизированных жилых помещений, тыс.	959	896	922	1302	1395	22 339
Общая площадь, млн м 2	46	39	42	62	68	1098
Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, %	5	5	4	6	7	61

В 2002 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного фонда составила 69,8 % по сравнению с 32,6 % в 1990 г. Особенно возросла доля частного жилья в городах: если в 1990 г. она составляла 20,5 %, то в 2002 г. выросла до 63,5 %. Доля государственного жилищного фонда с 1990 по 2002 г. снизилась с 41,7 до 6,5 %.

В зависимости от правового режима использования жилых помещений жилищный фонд приобретает совершенно новую структуру, имеющую особое значение для жилищного законодательства:

жилищный фонд социального использования;

жилищный фонд потребительского использования гражданами-собственниками и совместно с ними проживающими;

доходные жилые дома (жилые помещения), используемые собственниками для извлечения прибыли.

Изменение структуры жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью - это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ПС РФ).

В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом.

В соответствии с нормами статей 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Жилищный фонд России составляет более 20 % всего воспроизводимого недвижимого имущества страны и насчитывает 2,8 млрд м 2 общей площади. Более 290 млн м 2 (11 % всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м 2 (9 %) - в реконструкции.

Около 20 % городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн человек.

Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной четверти основных фондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда составляет около 50 млн м ².

Потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-коммунального хозяйства. Необходимость развития жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилья.

Как показывают выборочные обследования, проводимые эксплуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огня страдает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот список наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.

Большинство домов, построенных при советской власти, является зоной повышенного риска для живущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановый ремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджета ежегодно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий разного рода аварий и возмещение ущерба пострадавшим людям. Размер этих выплат не может компенсировать серьезные потери.

Дефицит выделяемых средств из бюджетов всех уровней на содержание и ремонт жилищного фонда приводит к его старению и обветшанию. Из года в год увеличивается подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70 %.

По состоянию на 1 января 2000 г. суммарная площадь ветхих и аварийных жилищ составляет 49,622 млн м ² (около 1,8 % всего жилищного фонда страны).

Основная доля жилья, не пригодного для проживания, расположена в городской местности - более 78 % всей площади аварийных и ветхих строений. Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов.

Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительства в 60-х гг., морально устарела и требует реконструкции. В среднем за год выбывает по ветхости 4--5 млн м ².

Физический износ жилых зданий представляет собой утрату потребительной стоимости в процессе эксплуатации, что проявляется в потере конструктивными элементами первоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют: потеря механических качеств, например коррозия металлов; гниение и разрушение конструкций; потеря прочности. Таким образом, ухудшение эксплуатационных качеств, появившееся в конструктивных элементах зданий, есть проявление физического износа.

Количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Федерации распределяется неравномерно.

Наиболее высокий уровень ветхого и аварийного жилья (6--13 %) наблюдается в Астраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецком и Корякском автономных округах, в Республике Тыва.

В общей структуре жилищного фонда небольшой (0,1--0,5%) удельный вес аварийного и ветхого жилья - в Белгородской, Брянской, Курской, Волгоградской областях.

Распределение ветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собственностью. В основном это малоэтажное жилье (до трех этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовые дома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорожников и т.д. Существенную долю занимает также частный индивидуальный фонд и наименьшую - жилье в многоэтажных (свыше трех этажей) жилых зданиях.

Содержание аварийного и ветхого жилья обходится государству в 2--3 раза дороже, чем жилья, находящегося в технически исправном состоянии. Это приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 м 2.

Значительный удельный вес в общей структуре ветхого и аварийного жилья занимает ведомственный жилищный фонд, переданный на баланс муниципальных образований.

В Кемеровской области около 80 % ветхого и аварийного жилищного фонда приходится на жилье шахтерских городов и поселков.

Органы местного самоуправления не в состоянии решить проблемы, связанные с передачей в муниципальную собственность жилищного фонда, ранее числившегося на балансе организаций угольной промышленности, в связи с чем практически прекращена работа по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.

Площадь ветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается.

В настоящее время в России более 2 млн граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые попадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Государство гарантирует гражданам, проживающим в жилом помещении (доме), не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям, право на получение в пользование жилого помещения (ст. 49 и 51 ЖК РФ), однако законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.

Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, четко не определены. Роль жилищного страхования в этих условиях возрастает.

Страхование жилья обеспечивает:

гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;

создание системы объективной оценки причиняемого жилью

ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре

доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;

адресную помощь пострадавшим;

повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов.

Современный страховой рынок.

О стабильности экономической системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном этапе.

Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.

В последние годы на страхование имущества приходится около одной четверти общего объема собираемой страховщиками страховой премии (табл.2).

Таблица 2 Структура страховых взносов и страховых выплат по добровольному страхованию, %

Взносы и выплаты	1998	1999	2000	2001	2002
Страховые взносы, в том числе:	63,6	78,4	81,5	85,8	81,1
имущественное страхование;	20,0	7,1	21,8	19,8	30,4
страхование имущества граждан	4,3	3,8	3,2	3,0	4,6
Страховые выплаты, в том числе:	57,4	71,6	79,1	80,5	74,3
имущественное страхование;	9,2	10,0	21,8	4,5	6,8
страхование имущества граждан	2,0	1,6	3,2	1,7	2,6

Источник: Российский статистический ежегодник, 2003.

По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80 % договоров по страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80 % взносов поступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределены примерно поровну между юридическими и физическими лицами (табл.3).

Таблица 3 Страхование имущества за счет средств физических и юридических лиц в 2003 г., %

Лица, застраховавшие имущество	Договоры	Страховые взносы	Страховые выплаты
Физические Юридические	78-80 20-21	20-25 75-80	45-50 50-55

Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют их постоянные обращения в страховой надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой зашиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким.

Эксплуатация жилищного фонда связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут быть следствиями различных неблагоприятных явлений, аварий, чрезвычайных ситуаций. Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ "О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Авария - опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, а также нанесению ущерба окружающей среде.

Как мы уже упоминали выше, потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Социально-экономическое состояние России, значительное снижение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности систем инженерного обеспечения жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту рисков возникновения ущерба, причиняемого авариями, пожарами, техногенными взрывами.

Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей. К непредвиденным существенным бюджетным затратам приводят последствия повреждения жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения).

Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. Все это диктует необходимость создания дополнительных внебюджетных источников возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

Низкий уровень платежеспособности граждан не способствует вложению средств на страхование, если не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность населения о жилищном страховании, уровень экономического мышления, формирование общественного сознания и интереса граждан к страхованию.

На формирование спроса в области жилищного страхования оказывают влияние:

число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля;

доходы потенциальных страхователей;

законодательное закрепление условий проведения жилищного страхования;

инфляционные процессы;

ставка страхового взноса.

Учитывая различия в типах жилых строений целесообразно страховать жилье с учетом конструктивно-технологических особенностей. Необходимо все объекты (дома и квартиры) с их разнообразием конструктивно-технических характеристик и потребительских свойств сводить в несколько однородных групп. Процедура такого сведения называется "типизация жилья по качеству". страховой взнос жилищный

Целью типизации является выделение групп объектов с наименьшим разбросом удельной цены жилья внутри группы. Основным классификационным признаком при выделении типов строений принят не материал наружных ограждений (стен) или этажность здания, а материал и технология строительства несущих конструкций. В результате можно выделить следующие типы строений: деревянные, кирпичные, сборно-железобетонные (панельные и блочные) и монолитно-каркасные.

Жилищный фонд делится на несколько групп характерной застройки:

жилье низкого качества;

типовое жилье;

застройка сталинских времен;

дома улучшенной планировки;

элитное жилье.

Застройка жилищного фонда формировалась под воздействием исторически складывающихся факторов, преобладающих градостроительных концепций, существующих материально-технических возможностей. В сложившемся к сегодняшнему дню жилищном фонде можно выделить дома трех типов по происхождению и общему стилю застройки:

дореволюционный (до 1917 г.);

социалистический (1930--1990 гг.);

современный.

Дореволюционную застройку определяют бывшие небольшие частные особняки (реконструированные в малоквартирные дома или нежилые здания) и многоквартирные дома. Этажность частных особняков - два - четыре, многоквартирных домов - до шести - восьми. Страхованию этих домов уделяется недостаточно внимания, так как у них высокая степень износа. Все они пережили, как правило, несколько капитальных ремонтов и реконструкций, первые из которых проводились еще до революции.

Сборно-железобетонные технологии разделились на панельные и блочные. С развитием сборно-железобетонного домостроения и повышением этажности сначала до 9--12, затем до 17 этажей блочная технология постепенно морально устаревала из-за пространственных габаритов, а панельная продолжала развиваться.

В соответствии с законодательством капитальный ремонт и реконструкция районов, застроенных домами первых массовых серий в 1956--1965 гг., включая приватизированные жилые помещения, должны осуществляться за счет соответствующих бюджетных средств. Основной прирост жилищного фонда происходил именно в эти годы. Так, в Москве в этот период было введено 13 309 жилых строений.

В последние годы снижаются темпы роста жилищного фонда. Изменяется структура вводимого в строй жилья по формам собственности. Снижается доля государственной, муниципальной и общественной собственности в новом жилье, тогда как объем строительства жилья, находящегося в частной собственности, неизменно растет.

Кроме того, процесс приватизации жилья обусловливает изменение соотношения в пользу частной формы собственности за счет сокращения в общем объеме жилищного фонда форм государственной и муниципальной собственности. Стремительно уменьшается также доля смешанной и общественной формы собственности в жилищном фонде.

Основная доля жилья приходится на городской жилищный фонд, который составляет 72,5 % всего жилищного фонда. Она достигла к 2003 г. 2069 млн м ².

На двух- и трехкомнатные квартиры приходится 69,7 % общего числа квартир. Коммунальные квартиры занимают менее 1,5 % общего количества квартир.

Хотя жилищный фонд Москвы имеет некоторые особенности, на его примере можно рассмотреть характерные черты городского жилищного фонда.

Основные показатели по жилым строениям Москвы по состоянию на 1 января 2001 г. выглядят следующим образом: количество жилых строений - 39 167; общая площадь - 188 421,5 тыс. м ²; жилая площадь - 115 881,7 тыс. м ²; количество квартир - 3 502 430; количество комнат - 7 563 035.

Основную часть жилищного фонда столицы составляет муниципальный жилищный фонд.

В связи с многообразием форм собственности и качественными характеристиками жилищного фонда каждый страховой полис при страховании жилья имеет множество индивидуальных особенностей. На тарифы влияет не только географическое расположение дома, но и множество других условий.

Одни компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации как факторы, понижающие базовые тарифы. Другие же, напротив, считают, что сигнализация должна быть в каждой квартире, и повышают базовые тарифы при отсутствии подобных систем безопасности.

В итоге может сложиться так, что в конкретном случае за счет скидок и надбавок страховой полис в компании, имеющей высокие базовые тарифы, окажется дешевле, чем в компании с низкими базовыми тарифами.

Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка платежей.

Наибольшая дифференциация тарифов при страховании жилья связана именно с материалом, из которого построен дом.

Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-- 50 % дороже, чем кирпичного. В регионах разница в стоимости страхования деревянных и кирпичных домов еще выше - в 2--3 раза.

Страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир. В настоящее время применяются единые правила страхования имущества граждан, по которым осуществляется страхование жилых помещений, - те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Так, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня (печь или камин), если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект.

Страховые компании при страховании и строений, и квартир практикуют различные виды договоров. Один из них устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. Большинство компаний даже не требуют осмотра объекта страхования. При наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре или правилах условия.

Например, отделка квартиры застрахована на 1000 долл. США и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу (в %): стены-- 27, потолок-- 10, полы-- 30, двери-- 10, окна-- 8, инженерное оборудование - 15. В данном случае при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь 100 долл. (10 % страховой суммы).

Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме.

Так, при повреждении пятой части потолка выплата страховщика составит 20 долл. (1/5 от 100 долл.).

Аналогичная ситуация и со страхованием строений.

Допустим, установлены следующие удельные веса элементов строения (в %): фундамент - 14 несущие стены - 25, полы и перекрытия - 19, крыша и кровля - 6, окна и двери - П, отделка - 11, прочее - 14. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86 % страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит 6 % страховой суммы.

В настоящее время при страховании жилищного фонда наиболее распространены полисы "от всех рисков". По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф.

Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет 0,5--0,6 % устанавливаемой страховой стоимости квартиры.

Но даже в одной компании по одним и тем же рискам страховые тарифы могут различаться в зависимости от региональных особенностей. В стандартный набор рисков при страховании жилищного фонда входят пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств.

Наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск пожара, который, при желании, можно застраховать отдельно за 0,3--0,4 % страховой суммы.

При страховании отделки на стоимость договора существенно влияет вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары и противоправные действия третьих лиц считаются наиболее вероятными рисками.

Возрастает вероятность наступления страховых событий по этим рискам в домах с большей степенью износа. Проблемы, связанные с техническим состоянием жилья, усугубляются увеличением количества чрезвычайных ситуаций. В частности, такой фактор чрезвычайных происшествий, как "внезапное обрушение зданий", имеет постоянную тенденцию роста. Это происходит на фоне общего роста числа чрезвычайных ситуаций. Динамика чрезвычайных ситуаций показывает, что общее число возросло с 1181 случая в 1999 г. до 1230 в 2001 г., а ущерб за три года составил около 11 млрд руб.

Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как "высокие уровни воды" (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны). Его размер составляет около 50 % совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан.

Пожары являются одним из главных рисков в жилищном страховании. Именно жилой сектор составляет основную часть и в общем числе пожаров, и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6 % общего объема ущерба.

Основными причинами пожаров являются неосторожное обращение с огнем, неполадки электрооборудования и т.д. В городах происходит больше пожаров, чем в сельской местности.

Несмотря на снижение количества пожаров в зданиях жилого сектора, за последние годы наблюдается рост прямого материального ущерба. Это связано с тем, что происходит постоянное увеличение показателей в перерасчете ущерба на один пожар. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна, причем число пожаров с каждым годом повышается в домах, находящихся в частной собственности.

Наибольшее количество пожаров в жилом секторе произошло в 2000 г. в Приморском крае, Кемеровской, Иркутской, Нижегородской, Свердловской областях. В основном пожары случаются на первом, третьем - пятом, шестом - девятом этажах. Чем выше этаж, тем меньше количество пожаров.

Итак, необходимость жилищного страхования обусловлена рядом факторов: ростом затрат, связанных с эксплуатацией жилищного фонда и его техническим состоянием, значительными убытками от аварий, стихийных бедствий, катастроф. Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья во всех регионах России может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и на развитие инженерной инфраструктуры.

Региональные особенности жилищного страхования.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан имеет большое значение для развития экономической и социальной сферы субъектов Федерации. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, позитивно влияет на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в рыночной экономике.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности отопления, к использованию различных технологий их предоставления и, в конечном счете, к объективно разной стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.д. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Страхование жилья является одной из составляющих жилищно-коммунальной реформы. В Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ, одобренной Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425, предусмотрено поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. В Концепции реализация программы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.

На развитии жилищного страхования отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке страхования, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию его возможностей для защиты своих имущественных интересов, Промышленный спад, проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое финансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уровень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.

В настоящее время основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

Российский страховой рынок отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение собранных взносов по регионам России.

На Центральный федеральный округ приходится 70,2 % общего объема страховых взносов (без учета ОМС), в то время как на Дальневосточный, Южный, Северо-Западный округа - соответственно 1,5; 2,4; 7,1 %. Это отчасти объясняется сосредоточением страховых компаний в Центральном федеральном округе. Характерна высокая концентрация страховых компаний в Москве, где их зарегистрировано более 550.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;

создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;

направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона.

В стране пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины - отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности, а также низкий уровень благосостояния населения.

Наиболее успешно страхование имущества осуществляется в Татарской и Удмуртской республиках, Самарской и Нижегородской областях.

В экономической системе функционирования Удмуртской территориальной подсистемы по вопросам защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера механизм страховой защиты занимает особое место, так как позволяет привлечь на эти цели внебюджетные финансовые средства.

Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка, что отражается в неуклонном росте добровольного страхования. Страхование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и перспективных видов добровольного страхования, занимающего наибольший удельный вес в общей структуре страхового портфеля добровольных видов страхования.

Основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система страхования жилищного фонда с поддержкой местной администрации

Система страхования жилых помещений получила свое развитие в Рыбинске. Постановлением главы округа № 1391 "О системе страхования жилых помещений в Рыбинском муниципальном округе" система страхования распространяется на жилые помещения, расположенные в домах муниципального жилищного фонда. Не осуществляется страхование ветхого и аварийного жилья.

Страхование производится на случай повреждения или уничтожения жилого помещения в результате наступления: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного помещения; проникновения воды при ликвидации пожара. При этом страховые взносы составляют 30 коп. за 1 м 2, т.е. в месяц страховой взнос для однокомнатной квартиры составляет около 10 руб., трехкомнатной - около 20 руб.

Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиросъемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь оплачивает страховой взнос.

Программа страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда начала действовать в 2001 г. в Нижнем Новгороде и Нижегородской области. Приоритетным направлением ее деятельности стала разработка программы страховой защиты жилища как эффективного способа решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий.

Ежемесячный страховой взнос составляет 25 коп. за 1 м 2 общей площади квартиры. Страховая сумма установлена в размере 1200 руб. за I м 2 общей площади, что соответствует средней стоимости жилья по данным БТИ. За счет средств резерва превентивных мероприятий, в который отчисляются 10 % страховых взносов, будет проводиться предупредительный ремонт домов, за который жителям не придется платить дополнительно.

Механизм страхования муниципального жилищного фонда без привлечения бюджетных средств внедрен в Сургуте, Архангельске, Тамбове и Липецке. Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки. С помощью страховой организации создается дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий.

Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с 1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100 % расходов по выплате страхового возмещения.

Действующая система дает жителям Петрозаводска возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Процедура заключения договора страхования проста. Страховое свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой вынесена графа "добровольное страхование". За основу принимается расчетная страховая стоимость 1 м ² площади жилого помещения в размере 1200 руб. Страховой взнос - 30 коп. за 1 м ² общей площади в месяц.