Совершенствование структуры управления филиалом коммерческого банка

Отдел внедрения и эксплуатации ЭВМ:

организует компьютерные системы банка;

осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;

занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений банка;

разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой;

совместно с административным отделом реализует эти программы.

Одно из важнейших направлений деятельности банка в условиях рыночной экономики - маркетинг банковских услуг.

Управление маркетинга:

обеспечивает установление контактов с новой клиентурой;

способствует развитию деловых связей;

разрабатывает и содействует внедрению новых операций и банковских услуг (проводит аналитические исследования);

изучает рыночную конъюнктуру;

оказывает организационную и консультационную помощь клиентам.

«Применение концепции маркетинга требует ориентации потребителя услуг. В новых для банковской системы условиях обостренной конкуренции, для получения дополнительных прибылей, в соответствии с концепцией маркетинга руководство банка должно разработать долгосрочную стратегию развития данного кредитного учреждения и всех его филиалов. Составными частями такой стратегии являются:

1. Выделение основных приоритетов, что определяет распределение имеющихся финансовых ресурсов.

2. Разработка мотивировки выбора приоритетов.

3. Определение основных направлений изменений, которые потребуется внести в работу банка для того, чтобы получить прибыль от деятельности в выделенных приоритетных секторах рынка.

4. Уточнение момента осуществления тех или иных стратегических решений.

5. Оценка внешних условий, в которых будет действовать банк в перспективе.

6. Оценка ожидаемых темпов реализации принятой стратегии».

Основным звеном является выделение приоритетных секторов рынка, в которых будет действовать банк.

Стратегические цели формируются не только с качественной, но и с количественной точки зрения. В частности, устанавливаются такие целевые ориентиры будущей деятельности, как прибыль, объем операций, качество обслуживания.

Важную роль в разработке долгосрочной стратегии развития банка играет оценка конкурентной позиции: «Необходимо достоверно установить относительно сильные и слабые стороны деятельности банка с упором на такие показатели, как удельный вес операций банка в оказании тех или иных услуг или осуществлении тех или иных операций, качество предоставляемых услуг, уровень относительных издержек». Все это затем сопоставляется с положением основных конкурентов на региональном рынке.

На основе долгосрочной стратегии развития банка составляются планы действий в наиболее перспективных избранных секторах рынка, включая оценку ожидаемых финансовых результатов от проведения тех или иных мероприятий. Следует разрабатывать конкретные планы мероприятий по достижению стратегических целей для каждого организованного уровня управления банка и каждого его учреждения.

Продавцу банковских услуг очень важно знать факторы, под влиянием которых покупающая организация принимает решение о покупке услуг. Они подразделяются на две группы:

I. Внешние - общая экономическая конъюнктура в стране, политическая обстановка, юридические моменты, экономическая конъюнктура на данном рынке банковских услуг, воздействие технологического развития.

II. Внутренние - структура организации потребителя банковских услуг, уровень адекватности восприятия информации, доводимой до организации, внутренние личностные взаимоотношения в организации, личные качества людей, непосредственно участвующих в принятии решения о покупке услуги.

Обязательным требованием маркетинга является хорошее знание продавцом банковских услуг клиентуры на обслуживаемой банком территории. Обычно осуществляется классификация имеющихся клиентов, а также потенциальных потребителей банковских услуг по их потребности в тех или иных услугах и по финансовым возможностям. Затем составляется карта обслуживаемой территории с выявлением приобретенных точек продажи банковских услуг, определением среднегодового числа потенциальных посещений клиентов и числа посещений клиентов по выделенным на основании проведенной классификации группам.

Для повышения эффективности работы банка следует четко определить оптимальный для данного учреждения рынок. Для этого нужно по возможности точно ответить на следующие вопросы:

1. Кто является клиентом банка?

2. Каковы их потребности?

3. Какие операции и услуги банка удовлетворяют эти потребности?

4. Может ли банк предоставлять необходимые услуги и осуществлять операции эффективно, прибыльно и с приемлемой степенью риска?

5. Какие дополнительные ресурсы необходимы банку для того, чтобы предоставлять клиентам эти услуги?

6. Каковы возможные источники покрытия затрат на расширение круга операций и предоставляемых услуг?

Важным направлением определения стратегии роста банка является пристальное внимание к качеству обслуживания и к тому, в какой степени оно удовлетворяет клиента. Особенностью банковских услуг является функциональное качество, т.е. все аспекты взаимоотношений между банком и клиентом рассматриваются с точки зрения потребителя услуг. Уровень функционального качества тем выше, чем больше доверия испытывает клиент к представителям банка. Если потребитель услуг вступает во взаимоотношения с рядом структурных подразделений банка, то он должен чувствовать, что каждое из них оказывает ему дополнительные реальные услуги и поддержку.

Особую роль в определении функционального качества играет персонал банка. «…личные контакты с любым сотрудником банка рассматриваются потребителями как элемент обслуживания. Если взаимоотношения с представителем банка повышают взаимное доверие, значит, выполнена существенная часть маркетинговой задачи. А это зависит от профессиональных знаний, деловитости и поведения сотрудников банка, ставит новые задачи перед управленческим аппаратом банка на всех уровнях».

Руководитель обязан оказывать помощь персоналу, вступающему в контакт с клиентами, путем обеспечения необходимой информацией, консультирования, корректировки линии поведения подчиненных. Маркетинговая деятельность банка как таковая не сможет оказать реального воздействия на положение банка, если персонал не заинтересован в повышении уровня функционального качества.

Безразличное отношение к своим обязанностям, являющееся следствием незаинтересованности работников, серьезно подрывает функциональное качество и в конечном счете конкурентоспособность банка. Напротив, наличие высокого функционального качества услуг (быстрота обслуживания, уверенность клиента в своевременном осуществлении операций, высокая квалификация, умение сотрудников адаптировать то или иное решение к конкретным нуждам клиента) равнозначно экономии средств клиента и может рассматриваться как один из элементов сокращения его издержек. Поэтому высокое функциональное качество банковских услуг является защитой от ценового давления со стороны конкурентов.

Признание этих положений породило концепцию внутреннего маркетинга в банке. Внутренний маркетинг - новая философия управления персоналом банка. При этом персонал рассматривается как внутрибанковский рынок, и руководство должно завоевать его путем правильного, рационального и справедливого распределения функций и видов деятельности. В первую очередь внутренний маркетинг должен быть направлен на высшее звено управления банком. Только в случае, если идея ориентации на обслуживание потребителей, на функциональное качество будет принята на этом уровне управления, можно рассчитывать на то, что ее станут придерживаться руководители других звеньев и персонал. В этой связи очень важно, чтобы система поощрения и санкций соответствовала новой стратегии банка: поведение и действия, способствующие выполнению задач, должны поощряться, а негативное отношение должно наказываться. Традиционно в кредитной системе оплата труда в большой степени зависит от стажа работы и должности, чем от реального вклада в достижение поставленной задачи. Однако банки должны отходить от этой устаревшей системы. Кроме того, значительная часть оплаты труда должна быть представлена вознаграждениями.

При разработке системы оплаты труда следует учитывать, что одни и те же стандартные показатели не могут применяться в различных структурных подразделениях.

Для достижения результатов при практическом использовании концепции маркетинга необходимо, чтобы руководство банка сообщало персоналу об основных стратегических направлениях работы как учреждения в целом, так и отдельных структурных подразделений. Широкая информированность персонала (в рамках, допустимых в условиях коммерческой тайны) создает среди сотрудников обстановку единства цели и помогает преодолевать инерцию, столь характерную для многих банков.

Неотъемлемой составной частью концепции маркетинга является постулат о возрастающей роли рекламы. Объектом рекламы должен быть диапазон и качество предоставляемых услуг и осуществляемых операций. Однако она должна носить адресный, строго целевой характер и основываться на предварительном определении целевых групп потребностей и секторов рынка, наиболее перспективных с точки зрения расширения операций и получения прибыли. При этом затраты должны постоянно соотноситься с результатами.

Важной составной частью маркетинга является постоянное внедрение банком новых услуг клиентам и новых операций. Этот принцип основан на том, что если достигнут определенный качественный уровень работы банка, то многие новые операции могут быть введены при относительно небольших затратах. Одновременно внедрение некоторых новых видов обслуживания требует крупных дополнительных затратах на технику и оплату труды дополнительного персонала. Поэтому в современных условиях еще важнее, чем прежде, осуществлять строгий контроль за ростом операционных расходов, вызванных инновационной деятельностью. Это необходимо осуществлять не отказываясь от внедрения новых, необходимых клиентам услуг, вызывающих увеличение операционных расходов, а оптимизируя структуру доходов от более прибыльных и менее прибыльных операций.

1.2.3 Типы коммерческих банков

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

«Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн. руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн. руб., крупные, уставной капитал которых превышает 100 млн. руб.

Аналогичную градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка».

Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организационными без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения, для осуществления операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющим многолетние установившиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособность, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаемщика.

Исходя из подобного сложившегося деления клиентуры определяется и основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков. Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в сводном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший удельный вес в активных операциях коммерческих банков в сводном балансе занимают кредитные вложения, составившие в 1991 г. 65-75%. Характерной для коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд, доля которых достигает 83% всех кредитных вложений коммерческих банков.

Положительно характеризует деятельность коммерческих банков незначительные размеры просроченной задолженности клиентов, доля которой не достигает 2% их кредитных вложений. Вместе с тем намечается тенденция к некоторому увеличению удельного веса просроченной задолженности.

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствует развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий.

Вместе с тем, хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа и им разрешены практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других - проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.

На практике коммерческие банки играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельство объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а также чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность собственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины организационно-технического порядка.

1.2.4 Принципы организации и направления деятельности коммерческого банка

Особое значение для нормальной работы коммерческого банка имеет формирование его пассивов, т.е. источников вложения средств, основными компонентами которых выступают собственные, привлеченные и заемные средства. Операции банков по привлечению средств называются пассивными банковскими операциями.

Собственные средства банка складываются в основном з уставного, резервного, страхового и других фондов, образуемых из прибыли. Положение о порядке образования и использования фондов утверждаются советом банка. В уставе банка оговариваются сроки и порядок формирования уставного капитала, а если банк организовывается в форме акционерного общества, то - виды и категории выпускаемых акций, механизм их оплаты.

Уставный фонд служит основным обеспечением обязательств банка и формируется из взносов предприятий, объединений и организаций, которые могут быть оплачены путем:

а) перечисление денежных средств (в советских рублях и иностранной валюте);

б) взноса в натуральной форме: зданий, сооружений, оборудования, других материально-технических ценностей, ценных бумаг, прав пользования землей, водой и другими природными ресурсами, зданиями, сооружениями и оборудованием, а также в виде иных имущественных прав, включая право на интеллектуальную собственность.

В случае взноса в натуральной форме по требованию акционеров (пайщиков) или одного из них стоимость вносимого имущества может оцениваться независимой аудиторской организацией. Отчет аудиторской организации по оценке стоимости взносов в натуральной форме предоставляется в распоряжение всех акционеров банка до проведения учредительной конференции или общего собрания акционеров (при принятии решения об увеличении размеров уставного фонда банка). Окончательное решение по стоимостной оценке взносов в натуральной форме принимается общим собранием. При отсутствии согласия всех акционеров (пайщиков) в отношении стоимостной оценки взносов в натуральной форме взнос (или увеличение уставного фонда) считается несостоявшимся.

Если имущество передается акционером в пользование банка, то размер его взноса и соответственно доля в уставном фонде определяется исходя из арендной платы за пользование этим имуществом, рассчитанной за весь период нахождения имущества в пользовании банка.

Минимальный уставный фонд коммерческих банков в Российской Федерации был установлен: «…для паевых или акционерных (закрытого типа) - в сумме 5,0 млн. руб.;

для акционерных (открытого типа) - 25 млн. руб.;

в отдельных случаях при создании банков гражданами, малыми предприятиями, кооперативами и т.д. - 0,5 млн. руб.»

В настоящее время минимальный уставный фонд вновь регистрируемых коммерческих банков установлен в размере 100 млн. руб.

Уставный фонд банка может быть увеличен путем привлечения новых пайщиков (акционеров); приобретения дополнительных (новых) паев или акций учредителями; переоценки стоимости имущества; реинвестирования дивидендов. Увеличение или уменьшение размеров уставного фонда производится решением общего собрания (совета) банка. Изменения уставного фонда регистрируются Центральным банком.

Резервный фонд предназначен для покрытия непредвиденных расходов и убытков банка. Формируется резервный фонд путем ежегодных отчислений в размере, например, не менее 5% чистой прибыли банка до тех пор, пока он не составит 25% величины уставного фонда. Обязательные отчисления возобновляются, если размеры резервного фонда окажутся меньше 25% величины уставного фонда банка. Расходуется он по решению правления банка.

Страховые и иные фонды специального назначения, формируемые из прибыли, создаются и используются в соответствии с решением общего собрания и утвержденным «Положением о порядке формирования и использования доходов».

В банке формируются также и иные фонды: материального поощрения, специального назначения, производственного и социального развития.

Наряду с фондами другим немаловажным компонентом собственных средств банка выступают доходы, формирующиеся при осуществлении банковских операций за счет следующих поступлений:

· процентов по судам;

· процентов по корреспондентским и срочным счетам в других банках;

· доходов от принадлежащих банку ценных бумаг;

· выручки от валютных и финансовых операций;

· комиссионных вознаграждений за исполнение поручений клиентов, выполнение агентских и консультационных услуг;

· страховых премий и т.д.

Балансовая прибыль банка формируется за счет указанных поступлений за вычетом:

· процентов, выплачиваемых по текущим счетам и срочным вкладам;

· процентов, выплачиваемых по счетам банков - корреспондентов и заемным средствам;

· затрат на осуществление валютных, финансовых и иных операций;

· иных операционных и хозяйственных расходов.

Неотъемлемым составным элементом собственных средств банка выступают также средства для финансирования капитальных вложений и средства в расчетах между учреждениями (филиалами, отделениями) одного банка. В совокупности собственные средства банка служат одним из источников его активных операций.

Другая важнейшая составляющая пассива банковского баланса - привлеченные и заемные средства. Последние включает в себя межбанковские ссуды, межбанковскую временную финансовую помощь и долговые обязательства банка. Привлеченные средства состоят из депозитов клиентов, привлеченных спецфондов, временно свободных средств по расчетным операциям и кредиторской задолженности клиентов. В совокупности привлеченные средства, полученные кредиты других банков и реализованные долговые ценные бумаги определяют размер балансовых обязательств банка.

Что касается организации пассивных операций банков, то наиболее значимую роль играют пассивные «клиентские» операций; мобилизация свободных денежных средств предприятий и организаций, их хранение на расчетных, текущих, депозитных или иных счетах; привлечение во вклады денежных средств граждан на определенный срок и до востребования. Они являются основным источником кредитных вложений.

Активные операции коммерческих банков представляют собой операции по размещению собственных, привлеченных и заемных средств. Это, прежде всего, кредитные операции.

Коммерческие банки осуществляют кредитование предприятий, объединений, организаций, учреждений и граждан на принципах срочности, возвратности и платности кредитов.

Предоставляемые кредиты, как правило, обеспечиваются залогом имущества, принадлежащего заемщику; гарантиями; поручительствами и обязательствами в других формах, принятых в банковской практике. Достаточность этих гарантий, поручительств, обязательств определяется каждым банком самостоятельно.

Помимо привлечения вкладов и размещения их в виде кредитов, коммерческие банки:

· осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание; инкассацию денежной выручки и достатку ценностей;

· открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

· осуществляют финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестиционных средств;

· выпускают, продают, покупают и хранят акции, облигации, другие ценные бумаги и платежные документы, осуществляют операции с ними;

· приобретают права требования платежа, вытекающие из поставки товаров и оказания услуг (факторинг);

· выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

· осуществляют доверительные операции: привлекают и размещают средства, управляют ценными бумагами по поручению клиентов;

· осуществляют комиссионные (брокерские) и коммерческие (дилерские) операции с ценными бумагами, а также размещение ценных бумаг эмитентов;

· оказывают консультационные услуги (в том числе инвестиционное консультирование), осуществляют лизинговые операции;

· производят другие агентские операции и сделки по разрешению Центрального банка, выдаваемому в пределах его компетенции.

Все указанные операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Однако коммерческие банки не могут осуществлять операции по производству материальных ценностей и торговлей ими, а также заниматься всеми видами страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Формы участия банков в деятельности своих клиентов строго регламентируются, им разрешается:

· участвовать собственными средствами на долевой основе в хозяйственной деятельности предприятий и организаций;

· представлять интересы предприятий и организаций в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности;

· представлять интересы предприятий, организаций и граждан, поместивших свои акции на хранение в банк, на общих собраниях акционеров по их доверенности.

Что касается межбанковских отношений, то на договорных началах коммерческие банки могут получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов, кредитов и совершать другие взаимные операции, предусмотренные уставами и не противоречащие действующему законодательству.

Банки гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Все служащие банков, а также акционеры и другие лица, допущенные к служебной информации банка, обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов.

2. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ УПРАВЛЕНИЯ ТОМСКОГО ФИЛИАЛА «ГАЗПРОМБАНКА»

2.1 Информация об Акционерном банке газовой промышленности

"Газпромбанк" (Закрытое акционерное общество)

Богатый опыт Газпромбанка в области осуществления банковских операций и его обширная инфраструктура в совокупности с высоким профессиональным уровнем сотрудников создают реальную основу для успешной деятельности филиала.

Уполномоченный банк ОАО "Газпром"

Филиал Газпромбанка в г. Томске

Генеральная лицензия №354 от 30.05.96г. выдана ЦБ РФ

Год основания - 1990, томского филиала - 1993.

Количество филиалов головного банка:

28 (и 9 региональных представительств).

5 операционных касс Томского филиала:

Барнаул, Омск, Кемерово, Александровское, Парабель.

Уставный капитал 13,7 млрд. руб.

Основные учредители и пайщики банка:

ОАО "Газпром", предприятия, объединения и организации газовой отрасли.

Деятельность Газпромбанка, включает широкий диапазон функций, в их число входят:

· кредитные операции;

· внешнеэкономическая деятельность;

· зарубежные проекты;

· операции на рынке ценных бумаг;

· операции на финансовых рынках;

· расчетное обслуживание;

· безналичные расчеты на основе пластиковых карт;

· депозитарная деятельность;

· развитие филиальной сети;

· развитие клиентской базы;

· выпуск ценных бумаг;

· услуги физическим лицам;

· операции с драгоценными металлами.

Газпромбанк придает первостепенное значение улучшению условий обслуживания клиентов, постоянно расширяет спектр предоставляемых услуг, борется за экономию расходов Клиентов на осуществление банковских операций.

Основными приоритетами кредитной политики Газпромбанка являются:

· кредитование предприятий и организаций, входящих в структуру ОАО "Газпром";

· кредитование компаний - партнеров газовой отрасли;

· кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

· кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

Сумма кредитов, выданных предприятиям и организациям, выросла за 2000 год в 1,4 раза и достигла 42,5 млрд. руб. По итогам 2000 года объем кредитного портфеля Газпромбанка достиг 53,7 млрд. руб. Банк по объему кредитных вложений в экономику входит в число лидеров российской банковской системы.

Около 80% выданных кредитов приходится на предприятия и организации газовой отрасли, их партнеров и смежников.

Наиболее значимые проекты, кредитное обслуживание которых осуществляет Газпромбанк, связаны с расширением транзитных мощностей для экспортных поставок российского газа в Западную Европу, Турцию и страны Балканского региона. В 2000 году было спущено на воду научно-исследовательское судно "Академик Голицын", предназначенное для работы в акватории Черного моря в рамках проекта "Голубой поток". Постройка судна была осуществлена в Финляндии на кредитные средства, предоставленные Газпромбанком.

К концу года общий объем кредитов, выданных Газпромбанком в рамках зарубежных проектов ОАО "Газпром", составил порядка 1 млрд. долл. США, в том числе около 140 млн. долл. США в 2000 году.

Благодаря четкой стратегии в области кредитования и предоставлению кредитов под надежное обеспечение, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Газпромбанка значительно ниже среднего показателя других крупнейших банков. На конец 2000 года она составляла менее 0,3%.

Укрепление позиций Газпромбанка, благоприятные тенденции на российских финансовых рынках способствовали значительному росту в 2000 году объема реализации векселей Банка. Он составил 78 млрд. руб., 493 млн. долл. США и 17 млн. евро.

Векселя Газпромбанка прочно закрепились на первых местах в рейтингах неэмиссионных долговых обязательств российских эмитентов.

Они являются не только инструментом вложения денежных средств, но и удобным средством проведения расчетов между российскими предприятиями. Устойчивый спрос со стороны промышленных компаний, московских и региональных банков позволил Газпромбанку привлечь под векселя значительный объем "длинных" (на срок от 1 года до 3 лет) ресурсов - около 2 млрд. руб.

В 2000 году Газпромбанк осуществил пилотный проект по размещению собственных векселей на западноевропейском финансовом рынке на сумму 17 млн. евро.

В прошедшем году Банк также реализовал депозитные сертификаты на сумму около 50 млрд. руб.

В настоящее время в Газпромбанке сосредоточено обслуживание подавляющего большинства долгосрочных заимствований ОАО "Газпром".

Банк выполняет функции российского банка-агента ОАО "Газпром", осуществляет ведение специальных обеспечительных счетов (счетов "эскроу") по долгосрочным синдицированным кредитам, привлеченным ОАО "Газпром".

В 2000 году Банк начал обслуживание ряда новых кредитов на сумму почти 3,7 млрд. долл. США. При этом общая сумма обслуживаемых кредитов возросла до 10,4 млрд. долл. США.

В течение прошедшего года принято на обслуживание более 270 новых экспортных и около 700 импортных контрактов клиентов Банка. Газпромбанком выдано около 70 гарантий на общую сумму, превышающую 70 млн. долл. США. Общая сумма открытых аккредитивов на 1 января  2001 года превышала 15,5 млрд. руб.

Значительно расширен спектр услуг Газпромбанка по финансированию внешнеторговых операций. Осуществляется префинансирование экспорта, постфинансирование импорта, факторинг, форфейтинг.

В 2000 году реализован комплекс мер, обеспечивших улучшение условий финансирования импортных поставок технологического оборудования для ОАО "Газпром", осуществляемого компаниями "Газкомплектимпэкс", "Интерпроком" и другими организациями.

Газпромбанк подписал соглашения с рядом крупнейших зарубежных банков о расширении лимитов документарных операций без покрытия. В 2000 году Банк присоединился к программе Эксимбанка (США), в соответствии с которой американский банк обязуется принимать гарантии Газпромбанка по кратко- и среднесрочным операциям с отсрочкой платежа до пяти лет. Близятся к концу переговоры с рядом немецких банков о подписании рамочных соглашений о финансировании экспорта из Германии в Россию под гарантии страховой компании "Hermes" (Германия).

Газпромбанк был включен в программу польской страховой компании KUKE по финансированию экспорта польских товаров в Россию.

Расширение корреспондентской сети Банка способствует активизации его зарубежных операций. В 2000 году Банк продолжал развивать отношения с Банком Китая, Государственным Банком Индии, банками Ливии и других арабских государств, а также с некоторыми банками в странах СНГ (в Туркменистане, Украине, Молдове, Казахстане, Беларуси) и Литве, которые тесно сотрудничают с ОАО "Газпром".

2.2 Значение менеджмента для успешной деятельности Газпромбанка

Эффективное функционирование национальной экономики, преодоление ею кризисных явлений, развитие и рост не представляется возможным в отрыве от решения задач обеспечения эффективного функционирования банковской системы и ее основных элементов - коммерческих банков.

Наряду с внешними (экзогенными) причинами, оказавшими влияние на современное состояние банковской системы России, глубину последствий финансового кризиса для российских коммерческих банков предопределили и недостатки в системе управления ими. Действующая система управления коммерческими банками, ключевыми элементами которой являются планирование, регулирование и контроль, нуждается в серьезном реформировании

Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Банковская деятельность представляет собой специфичную сферу бизнеса, определяющую особенности мышления и поведения занятых в нем работников, что неизбежно отражается на содержании банковского менеджмента.

Банк представляет собой, прежде всего, общественный институт, в котором сосредоточены денежные вклады множества кредиторов (юридических и физических лиц), поэтому банковский бизнес ориентируется не только на получение прибыли, но и на обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, т.е. на надежность и доверие вкладчиков.

Основу менеджмента составляет человеческий фактор, заключенный в знании субъектом управления своего дела, в умении организовать свой труд и работу коллектива, в заинтересованности к саморазвитию и творческой деятельности. Центральной фигурой менеджмента выступает профессионал - управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели.

Основной целью банковского менеджмента является получение прибыли путем применения рациональных систем управления. Не маловажной целью является удовлетворение общественных потребностей. Наряду с выше перечисленными целями не стоит забывать и о решении социальных проблем коллектива.

Менеджмент - это процесс планирования, организации, мотивации и контроля.

Банковский менеджмент имеет определенную специфику, обусловленную характером деятельности.

Управление банковской деятельностью представляет собой межличностные информационные и коммуникационные процессы, имеющие целевую направленность и обеспечивающие функционирование и развитие банка. Процесс управления можно условно разделить на 6 фаз (фазы постановки целей, фазы поиска альтернатив решений, фазы оценки альтернатив, фазы принятия решений, фазы реализации и фазы контроля).

Планирование банковской деятельности является ключевой функцией управления коммерческим банком и представляет собой, по мнению автора, процесс принятия решений, ориентированный в будущее. Процесс планирования - это систематическая постановка целей и определение состава, структуры и очередности мероприятий, направленных на их достижение. Главный смысл планирования банковской деятельности состоит в повышении ее эффективности и конкурентоспособности коммерческого банка.

С планированием тесно связан контроль. В диссертации обосновывается положение о том, что контроль является продолжением планирования и сопровождает процесс реализации планов. Контроль, как считает автор, предполагает не надзор, а сравнение фактических показателей (результатов реализации решений) с плановыми для определения результатов деятельности и степени достижения поставленных в плане целей и задач. Контроль включает комплекс мероприятий по локализации факторов, оказывающих влияние на уровень отклонения фактических показателей от плановых, и служит для корректировки промежуточных целей и количественных параметров.

Как показало проведенное исследование, планирование в коммерческих банках представляет собой многоуровневую систему. На высшем уровне системы банковского планирования находится стратегическое планирование, которое включает выдвижение идей, постановку ключевых целей, задач и определение основных подходов к их решению. Второй уровень составляет тактическое планирование, которое затрагивает определение мероприятий и задач по претворению стратегии в жизнь. На третьем уровне - финансовое планирование, представляющее в конкретных стоимостных показателях стратегию, задачи и мероприятия, выработанные на предшествующих этапах планирования.

Как отмечалось, банк выступает своеобразным предприятием, занимающимся бизнесом. Он предоставляет на платной основе имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы предприятиям, организациям, населению, государству, удовлетворяя их потребности в дополнительных денежных средствах. Вместе с тем банк работает с чужими деньгами. В нем аккумулируются высвободившиеся из кругооборота денежные средства различных собственников: государственных предприятий и организаций, акционерных обществ, частных лиц. В результате банк становится распорядителем и хранителем общественного капитала, что предполагает. Итак, банк выступает выразителем не только своих, частных интересов, но и общественных. Это сочетание интересов было свойственно банку всегда, без него невозможно обеспечить ликвидность баланса, а значит устойчивость банка на денежном рынке. Одновременно в деятельности банка значительное место занимают договорные отношения, которые носят характер партнерских. Партнерским отношениям свойственны такие черты, как доверие, взаимная выгода, коллективность решений и действий. Каким образом сочетание частных и коллективных интересов отражается на содержании банковского менеджмента? Прежде всего, оно определяет специфику целей банковского менеджмента, которые состоят в следующем:

Обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка;

Обеспечение ликвидности баланса как гарантия надежности банка, соблюдение интересов кредитора и вкладчика;

Максимальное удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обусловливающих длительность и устойчивость деловых связей;

Сочетание успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;

Создание эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менеджмент ориентируется на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей.

Количественные показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью. Количество клиентов банка, их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, объем операций и услуг - лишь некоторый перечень показателей, используемых для анализа и оценки результатов деятельности.

Качественные показатели можно подразделить на несколько видов:

Показатели доходов и расходов банка (для оценки рентабельности);

Показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов;

Показатели степени удовлетворенности запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг, конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.

Социальные показатели характеризуют развитие профессиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем. С другой стороны деятельность банка регулируется законами, нормативами, имеются определенные границы самостоятельности. Особенностью банковской деятельности также является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микро уровнях, наличие значительного риска при выполнении денежных операций. Поэтому в банке применим принцип коллективного принятия наиболее ответственных решений.

Основные направления банковского менеджмента можно разделить на две большие сферы, первая группа охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами, находящимися в компетенции банка, вторая - с организацией и управлением банковским коллективом. Каждая их этих сфер имеет в свою очередь несколько направлений:

Планирование банковской политики. Подход коммерческих банков к ее формированию требует выяснения, по крайней мере, трех вопросов: организационного, экономического, информационного. Организационный вопрос предполагает определение подразделения, которое занимается планированием, это, как правило, плановый отдел и группа специалистов - «мозговой центр», состоящий из ученых, юристов, финансистов и т.д. Составной частью работы явится банковский маркетинг - анализ спроса и предложения на банковские услуги в данном регионе, а также за его пределами, оценка места банка в удовлетворении различных услуг. Маркетинг предполагает выяснение круга реальных и потенциальных клиентов банка. Одновременно банк изучает свои возможности с точки зрения кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка, квалификации кадров. На основе такого анализа банк формирует политику применительно к каждой сфере деятельности (кредитная, депозитная, инвестиционная, расчетная и т.д.). При этом учитываются возможности и других банков - конкурентов;

Управление активами - одно из важнейших направлений банковского менеджмента, оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача: обеспечение прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса

Управление пассивами - самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:

v Не допускать наличия в банке средств, не приносящих доход, кроме той части, что обеспечивает обязательные резервы

v Изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций

v Обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов

Управление собственными средствами банка имеет особое значение для обеспечения ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Эффективным инструментом управления собственным капиталом выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям. Повышение дивидендов влечет за собой повышение цены на акцию, а, следовательно, возможность продажи дополнительных акций и роста собственного капитала

Управление рентабельностью работы банка предполагает контроль за его доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности финансовых результатов, риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций.

Управление рисками в банковской деятельности называется риск-менеджмент. В банковской деятельности существует риск не возврата кредита и процентов, недополучения прибыли, снижения ликвидности.

Разработка концепции управления трудовым коллективом. Три модели - J модель японская, A модель американская и Z модель обобщенная

Создание условия реализации каждым членом организации его потенциальных возможностей

Умение менеджера организовать труд коллектива базируется на его способности четко распределить обязанности

Умение менеджера общаться с членами организации в значительной степени зависит от личных качеств менеджера, знания им индивидуальных особенностей каждого сотрудника, понимания того, что результат работы коллектива в значительной мере зависит от стиля общения руководителя и подчиненного

Умение найти инструмент воздействия на коллектив, мотивация

Специальная система подготовки и переподготовки менеджеров должна предусматривать не только профессиональное обучение, а даже в большей степени обучение навыкам управления персоналом

Психологическая практика менеджеров

Самоподготовка и саморазвитие

Схема деятельности менеджмента наглядно отражена в таблице.

Таблица 1 Менеджмент банка

Финансовый менеджмент	Управление персоналом
1. Банковская политика 2. Маркетинг 3. Управление активами и пассивами 4. Управление ликвидностью 5. Управление доходностью 6. Управление собственным капиталом 7. Управление кредитным портфелем 8. Управление банковскими рисками (валютным, процентным и др.) 9. Создание информационной системы	1. Мотивация труда 2. Организационная структура банка 3. Расстановка кадров 4. Система подготовки и переподготовки кадров 5. Система оплаты труда, поощрений и стимулирования 6. Организация контроля 7. Система повышения в должности 8. Принципы общения в коллективе

Качество управления каждым банком в зарубежной Практике подвергается оценке, поскольку от него в значительной мере зависит надежность конкретного банка и банковской системы в целом.

Особое внимание уделяется выявлению факторов неправильного менеджмента. К ним относят: технические ошибки в процессе управления из-за слабой компетентности руководителей банка и его сотрудников попытка завуалировать создавшееся тяжелое финансовое положение путем привлечения временных источников (межбанковских кредитов), попытки исказить отчетность путем сокрытия нереальных активов и убытков, прямой обман и мошенничество. Своевременное выявление фактов неправильного менеджмента является задачей органов государственного надзора, которые обладают правами воздействия на подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации или реорганизации банка.

Рис. 1. Пирамида объектов управления в коммерческом банке

2.3 Совершенствование структуры управления филиалом

Совершенствование управления Газпромбанка сточки зрения автора работы должно основываться реструктурировании организационной структуры.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения банка, он может организовывать филиалы и представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций.

Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией банка.

Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, создавшего его.

Организационная структура филиала, как правило, менее комплексная, нежели у головного банка. Пример структуры филиала представлен на рис. 2.

Рис. 2. Возможная структура филиала.

Одной из постоянных задач, стоящих перед каждым банком, являются дальнейшая разработка и оптимизация его организационной структуры.

Продуманная организационная структура обеспечивает:

эффективную систему управления банком;

оптимизированный документооборот;

эффективный менеджмент персонала.

При этом полная реализация последнего пункта встречается лишь в мелких и средних банках, где организационная структура используется как один из способов стимулирования труда, фактически продуманная организационная структура является инструментом стимулирования труда, не требующим каких-либо денежных вложений.

В небольших банках могут практически полностью отсутствовать должности рядового состава (экономист, экономист второй категории, экономист первой категории, старший экономист, ведущий экономист и т.д.), если должности рядового состава все-таки присутствуют, то не в таком объеме, как в крупных банках. Так же в подавляющем большинстве случаев в небольших банках отдел имеет максимум двухуровневую систему построения (например, начальник отдела и главный специалист (или заместитель начальника отдела), в крупных же банках отдел, обычно имеет как минимум три или четыре уровня в иерархии управления.

Несмотря на тот факт, что в небольшом банке, к примеру, начальник кредитного управления может не иметь подчиненных, это отнюдь не означает, что у него более низкая квалификация, по сравнению с начальником управления крупного банка. Так как ему приходится работать на всех участках самостоятельно.

Формирование отделов целесообразно проводить согласно двум принципам:

1) отдел должен быть узкоспециализированным;

2) в случае чрезвычайной ситуации (например, болезнь сотрудника) работа отдела должна продолжаться без использования сторонней помощи

"Наиболее рационально формировать отделы из двух или трех человек, что, с одной стороны, обеспечит углубленную специализацию и, следовательно, больший профессионализм, а с другой -- в случае отсутствия какого-либо сотрудника не возникнет необходимости в привлечении дополнительных сил из других подразделений.

Если структурное подразделение узкоспециализированное, а количество сотрудников велико, то в данной ситуации целесообразно применить дивизиональное деление, например по группам клиентов (физические и юридические лица)

Традиционно выделяют следующие, типы организационных структур:

Функциональная (один вид работ выполняется одним структурным подразделением);

Как правило, такие организационные структуры являются централизованными.

В банке существует четко вырисованная вертикаль власти, сотрудники подразделений подчинены в соответствии с их функциональными обязанностями, т.е. если сотрудник занимается учетом операций, он подчинен главному бухгалтеру, а если задача сотрудника состоит в получении прибыли, он подчинен органу, управляющему ресурсами. Пример централизованной структуры представлен в Приложении 1.