Страхование автотранспортных средств в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Псковский государственный университет»

Курсовая работа

по дисциплине: «Страхование »

Тема: «Страхование автотранспортных средств в РФ»

Выполнила:

студентка группы 574-1101

Коробейникова И.А.

Проверила:

Пантелеева А. П.

Псков 2012



Содержание

Введение

Глава 1. Страхование частного автотранспорта

1.1 Формы полисов страхования частного автотранспорта

1.2 Краткосрочное страхование частного автотранспорта

1.2.1 Пропорциональный возврат

1.2.2 Тарифы при краткосрочном страховании

1.3 Скидка за безаварийную езду

Глава 2. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств

2.1 Возраст и стаж вождения

2.2 Тип автомобиля

2.3 Функциональное назначение транспортного средства

2.4 Лица или группы лиц, имеющие право управлять автомобилем

2.5 «Зеленые карты»

2.6 Страхование коммерческого автотранспорта

Глава 3. Анализ вида страхования «Автокаско»

Заключение

Список литературы



Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что развитие рынка страхования автотранспортных средств в настоящее время связано уже не столько с объемом приобретения автотранспортных средств, сколько с тем комплексом дополнительных услуг, которые страховые компании могут предложить клиенту при страховании.

Целью курсовой работы является страхование автотранспортных средств в РФ. Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:

- характеристика страхования частного автотранспорта;

- выявление факторов, влияющих на проведение страхования автотранспортных средств;

- характеристика вида страхования «зеленая карта»;

- определение сущности страхования коммерческого автотранспорта;

- анализ вида страхования «Автокаско».

Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе страхования транспортных средств.

Объектом исследования представленной работы выступает вид страхования «Автокаско».

При написании курсовой работы были использованы статьи журналов «Финансы», «Страховое дело», «Юрист», работы Плешкова А.П., Мюллера П., Ивашкина Е.И. и.т.д. автотранспортный страхование коммерческий

Глава 1. Страхование частного автотранспорта

В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

Страховое покрытие должно распространяться на ответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется на третьих лиц, нанятых страхователем, если смерть или увечье проистекают или произошли в процессе выполнения работ, для осуществления которых они были наняты [11].

Страховщики и их агенты могут выпускать коверноты. Срок действия ковернота не узаконен и зависит от времени, которое затрачивает страховщик на андеррайтинг и оформление постоянных сертификатов, подтверждающих заключение договора страхования. Срок оформления постоянных сертификатов может меняться от 15 до 60 дней, однако обычно он составляет 30 дней [8].

Документ, подтверждающий факт заключения договора страхования (ковернот, сертификат или страховой полис), должен включать следующие данные:

регистрационный номер страхуемого транспортного средства или его описание (под транспортным средством понимается автомобиль, принадлежащий страхователю или приобретенный им в рассрочку);

имя, фамилия и иные сведения о страхователе;

дату подписания договора страхования;

дату прекращения действия договора;

данные о лице или лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

ограничения на использование транспортного средства (например, грузовик нельзя использовать для пассажирских перевозок);

заявление о соответствии сертификата законодательству страны, в которой он был выдан.

Приведенные данные позволяют страховщику избежать необходимости выпускать ковернот и новый страховой сертификат в том случае, когда страхователь меняет используемый автомобиль. Однако в условиях полиса обязательно оговаривается, что в целях пересмотра величины риска страхователь должен в течение всего нескольких дней поставить страховщика в известность о смене автомобиля [1].

Если автомобиль управляется лицом, не включенным в пункт «лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством», страховщик будет нести ответственность только в случае кражи автомобиля или связанной с кражей аварии, ставшей причиной смерти / увечья / повреждения имущества третьих лиц.

Пункт «лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством» обычно дополняется страховщиком словами «Кроме того, страхователь может управлять любым частным автомобилем, не принадлежащим ему и не приобретенным в рассрочку либо взятым в аренду по договору лизинга». Некоторые страховщики ограничивают действие этого дополнения: «кроме взятых в прокат по договору аренды». Это дополнение называется «управление другими автомобилями». Обычно оно может быть получено страхователем и не обеспечивает всего покрытия, указанного в полисе, ограничиваясь покрытием рисков ответственности перед третьими лицами [6].

Во временных ковернотах должны быть указаны время и дата их выпуска, а в страховых сертификатах - только дата.

Если страховщик разрывает договор страхования, то полисодержатель должен немедленно (по крайней мере не позднее 7 дней с момента извещения) вернуть страховой сертификат.



1.1 Формы полисов страхования частного автотранспорта

Некоторые полисы страхования частного автотранспорта выпускаются в форме буклетов, другие же печатаются на больших бланках. Большинство страховщиков используют стандартную форму полиса с пронумерованными разделами и табличкой, показывающей, в каком разделе можно найти информацию, относящуюся к произошедшему страховому случаю. Такая форма полиса может использоваться в тех случаях, когда необходимо заполнить все ее пункты (как происходит при страховании по полному покрытию) или лишь небольшой раздел (как происходит при страховании только ответственности перед третьими лицами).

Условия полиса требуют «немедленного оповещения страховщика о любом инциденте, который может повлечь за собой возникновение претензии». Такая формулировка выглядит недостаточно четкой, но разница между срочностью уведомления о возможно смертельных увечьях, причиненных третьим лицам, и небольшой царапине очевидна [6].

Страховщики также настаивают на том, чтобы исковые заявления или ходатайства посылались им незамедлительно, без уведомления о получении (чтобы избежать ухудшения положения страхователя за время переписки).

Право суброгации переходит к страховщику автоматически после уплаты им страхового возмещения. Но условия полиса могут позволить ему начать исковый процесс сразу же после получения претензии. Страховщик может начать расследование происшествия и, если потребуется, сбор сведений о третьей стороне [11].

Одним из условий полиса является право страховщика в любой момент разорвать контракт, предупредив об этом страхователя за семь дней и вернув пропорциональную часть полученной премии. Страховой сертификат должен быть возвращен страховщику. Разрыв контракта является серьезным шагом, поэтому досрочное прекращение полиса случается в страховой практике относительно редко. Страховщики предпочитают дождаться окончания срока действия контракта, а затем увеличить размер премии или отказать в возобновлении полиса [6].

Другие условия, как правило, всегда включаются в полис страхования автотранспортного средства, приводятся ниже:

соблюдение предосторожностей и поддержание автомобиля в исправном состоянии;

использование автомобиля в соответствии с условиями полиса. При этом обычно разрешается управление автомобилем третьими лицами во время ремонта и технического обслуживания, а также при парковке возле отелей и ресторанов (независимо от того, что указано в пункте, определяющем круг лиц, допущенных к управлению автомобилем);

обязательство страхователя или водителя автомобиля не отказываться от ответственности и не делать поспешных заявлений об оплате (это может затруднить ведение страховщиком дальнейших переговоров);

сумма возмещения. Если существует несколько полисов, то по каждому из них будет выплачена только доля возмещения, пропорциональная страховой сумме;

уведомление полиции в случае кражи;

арбитраж. Если требование возмещения по полису признается, но существуют разногласия относительно размеров возмещения, дело может быть передано в независимый арбитраж;

обязанность уведомить страховщика о смене используемого страхователем транспортного средства. Некоторые страховщики настаивают на немедленном уведомлении, другие - в течение семи дней [23].

Существуют также и исключения. Некоторые из них относятся ко всему составу покрытия, например, радиоактивное загрязнение, случаи мятежа и военные риски; другие исключения относятся к конкретным рискам. Например, звуковые удары не являются общим исключением, оно относится только к повреждению транспортного средства (случайное повреждение, пожар или кража). Пункт «повреждение транспортного средства» будет исключать:

общую сумму франшизы;

износ, амортизацию, механическую или электрическую поломку;

повреждения шин в результате проколов, разрывов или торможения;

убыток в результате невозможности эксплуатировать транспортное средство.

В пункте об ответственности указывается, что покрытие, обеспечиваемое полисом страхования автотранспортного средства, не распространяется на другое имущество страхователя (это исключение просто поясняет ситуацию) [6].

Другими обычными исключениями являются телесные повреждения, возникшие в процессе выполнения страхователем своих служебных обязанностей.

1.2 Краткосрочное страхование частного автотранспорта

1.2.1 Пропорциональный возврат

Если по какой-либо причине страховщики решают разорвать договор страхования во время действия полиса, они обязаны вернуть соответствующую часть страховой премии. Это называется «пропорциональный возврат» [24]. Возвращаемая страхователю сумма определяется следующим образом:



1.2.2 Тарифы при краткосрочном страховании

Тарифы краткосрочного страхования используются, когда страхователь по какой-либо причине желает получить страховое покрытие на период менее одного года. Это тарифы выше, чем тарифы при страховании на обычный срок (от года и более), поскольку страховщик несет одинаковые расходы вне зависимости от срока контракта. Краткосрочное страхование часто используется водителями, которые имеют сравнительно небольшой опыт в управлении автотранспортом. В особенности это относится к тем случаям, когда автомобили берутся на прокат [2].

Величина страховых премий может несколько отклоняться от тех, которые являются средними по рынку, и приводится ниже.

Срок страхования	Премия, % от годовой
1день	5
8дней	10
15 дней	12,5
1 месяц	20
2 месяца	25
3 месяца	30
4 месяца	40
5 месяцев	50
6 месяцев	60
7 месяцев	65
8 месяцев	75
9 месяцев	85
более 9 месяцев	полная сумма премии за год

Краткосрочные полисы не предусматривают скидку за безаварийную езду. Они не могут быть возобновлены и обычно не продлеваются [2].

1.3 Скидка за безаварийную езду

Это популярная система поощрения тех водителей, которые не допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая, в случае возникновения претензий, может быть увеличена на определенный процент. Является фактом, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования - создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели [3].

Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от числа лет безаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительно снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения страхователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку [3].

Страхователи часто считают эту скидку «скидкой за безупречность». Но это не так. Более распространено название «бонус за отсутствие претензий», что тоже не совсем верно, поскольку это все-таки скидка.



Глава 2. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств

На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:

возраст, водительский стаж страхуемого лица и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

тип автомобиля;

район, где находится гараж или автостоянка;

функциональное назначение транспортного средства;

величина требуемого страхового покрытия [3].

2.1 Возраст и стаж вождения

Статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение «молодой водитель» понимается каждым страховщиком по-своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. - для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую - для тех водителей, которым уже за 25 [24].

Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). «Неопытным» водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст. [12].

Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).

2.2 Тип автомобиля

Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей [17].

Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей.

2.3 Функциональное назначение транспортного средства

Этот факт важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии [17].

Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам (каждой группе соответствует свой уровень риска).

2.4 Лица или группы лиц, имеющие право управлять автомобилем

Кроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением «любой водитель» понимается любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя [19].

Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю): при условии, что управляющий автотранспортным средством имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение.

Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма водителя и не отнесутся предвзято к страхователю, если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами «полисодержатель» и «страхователь» обозначается одно и то же лицо. В страховом сертификате используется термин «полисодержатель».

Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право управлять автомобилем (в обмен на снижение страхового тарифа). Иногда же на внесении такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов. В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это [19].



2.5 «Зеленые карты»

Для автомобилиста, собирающегося выехать на автотранспортном средстве за границу, желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика «зеленую карту». Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев на покрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в свою очередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, а последние затем - от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют за рубежом агентов, которые представляют интересы страхователя [11].

Требования к автострахованию в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие «зеленой карты», выверяют соответствие страхового покрытия национальным требованиям страны визита. Обычно при путешествии в другие станы осуществляется расширение страхового покрытия по полису (до полного). В этом случае страхователь несет дополнительные расходы. Сама по себе «зеленая карта» выдается бесплатно, поскольку она лишь подтверждает наличие страхового полиса и то, что его действие распространяется и удовлетворяет национальным требованиям, действующим на территории определенных стран. Однако, как правило, страхователю, выезжающему за рубеж на машине, необходимо покрытие большее, чем обычно. Рост случаев использования автомобилей во время отпусков подтолкнул страховщиков к решению предоставлять право бесплатного обеспечения страхового покрытия на срок до 30 дней в любой период во время действия полиса [11].



2.6 Страхование коммерческого автотранспорта

Многие фирмы страхуют более одного автомобиля. В случае, если страхуется относительно небольшое число автомобилей (скажем, меньше 10), то страховщик применяет тарифы, используемые для страхования частного автотранспорта, но существует несколько важных исключений. Они относятся к полному страховому покрытию. В страховании коммерческого автотранспорта не применяется автоматическое дополнительное покрытие «повреждений самого автомобиля» и личных вещей [11].

Страховые тарифы по страхованию автотранспортных средств компаний выше ставок по страхованию частных автотранспортных средств по причине большего риска. Компания обычно очень интенсивно использует транспорт, чтобы максимизировать эффективность активов.

Риски по коммерческому автотранспорту более детально описываются в специализированной литературе. Однако важно знать основные из доступных в этой области страховых продуктов. Специальные страховые контракты заключаются на:

коммерческий автотранспорт;

специальные машины (экскаваторы, самосвалы);

сельскохозяйственные машины и машины для лесных работ;

торговый транспорт;

парк машин (обычно 10 или более, застрахованных одним полисом) [18].



Глава 3. Анализ вида страхования «Автокаско»

«Каско» (hull insurance) - страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства [25].

Приобретая полис КАСКО, можно застраховать не только свой автомобиль, но и дополнительно установленное на нем оборудование (сверх базовой комплектации).

Стоимость страховки КАСКО определяется следующими основными факторами [25]:

* марка, модель и год выпуска автомобиля;

* возраст и стаж водителей, допущенных к управлению;

* противоугонные системы и механизмы, установленные в автомобиле.

Помимо факторов, указанных выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты КАСКО, учитывающие такие условия как: страхование другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки ТС в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременность или рассрочка выплаты страховой премии и т.д.

КАСКО бывает полным и частичным. В первом случае страховка выплачивается сразу по двум рискам - «Хищение» и «Ущерб», во втором - только по риску «Ущерб» [25].

Под полным КАСКО подразумевается страховая защита в следующих случаях:

* Дорожно-транспортное происшествие (ДТП);

* Утрата транспортного средства в результате угона или хищения;

* Кража (хищение) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;

* Иные противоправные действия третьих лиц, акты вандализма или умышленного вредительства;

* Ущерб при попытке хищения транспортного средства;

* Пожар, самовозгорание;

* Стихийное бедствие, удар молнии, пожар, взрыв;

* Действие непреодолимой силы;

* Попадание камней, падение предметов [25].

Частичное КАСКО вступает в силу при повреждении или гибели автомобиля в результате:

* ДТП (столкновение, опрокидывание, наезд, падение);

* Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания;

* Взрыва;

* Стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);

* Попадания в ТС и падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда);

* Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодопреобретатели [9].

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью [22].

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации. Страховые компании вправе вводить собственные правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и незарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых срок постановки на учет - пять суток - не истек на дату заключения договора [30].

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами «РОСНО» оборудование, установленное на транспортном средстве, признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного пришествия [30].

Чтобы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения;

- транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

- при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства [25].

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование - рассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной так и безусловной.

Условная франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы [25].

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так, компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей страховой премии либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- если отпала возможность страхового случая и существования риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении [30].

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. Страховщик, в свою очередь, вправе настаивать на изменении условий договора, а при отказе изменить условия - на его расторжение. Страхователь, может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не выполняются страхователем [30].

Размер убытка и страхового возмещения по страхованию «автокаско».

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения. Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответственную лицензию.

В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «угон», действующей на дату наступления страхового случая [27].

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;

- расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;

- расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;

- расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна [27].

Если договор страхования заключен на условии выплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах согласно нормативным документам завода-изготовителя, на стоимость одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.

В случае возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства, застрахованного по риску «помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

- расходов по вызову бригады технической помощи или эвакуатора;

- расходов по оплате выполнения диагностических и ремонтных работ, обеспечивающих устранение отказов на месте возникновения страхового случая. Такие расходы возмещаются в сумме, не превышающей стоимости одного нормо-часа;

- расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем, в пределах территории страхования, указанном в страховом полисе (договоре страхования), если устранить последствия возникновения отказа на месте невозможно по техническим или климатическим причинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свой счет дополнительную экспертизу [25].

При недостижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд [25].

Во всех случаях сумма возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя связаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Если страховая сумма оказывается равной страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску [27].

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если в договоре страхования по какому-либо риску предусмотрены выплаты страхового возмещения на условии «по первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску. Если величина убытка превышает страховую стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по страховому риску «ущерб».

Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключения одного из двух договоров:

- договора между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика [27];

- договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом договоре (полисе).

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма безусловной франшизы. В случае уплаты страховой премии в рассрочку страховщик вправе из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии. Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возвещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителям страховщика. Выплата страхового возмещения по договоренности между сторонами может быть произведена путем его перечисления на расчетный счет страхователя (выгодопреобретателя) в указанном их кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком [30].

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.



Заключение

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих автотранспортных средств.

В ходе написания курсовой работы были выполнены поставленные задачи:

- рассмотрено страхование частного автотранспорта; выявлено, что полисы страхования частного автотранспорта выпускаются в форме буклетов либо на больших бланках;

- рассмотрено краткосрочное страхование частного автотранспорта, определен пропорциональный возраст; выявлено, что тарифы при краткосрочном страховании частного автотранспорта изменяются в зависимости от срока страхования; возможны скидки за безаварийную езду;

- выявлены факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств: чем меньше возраст водителя, тем больше франшиза; рассмотрена группировка автомобилей по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей; функциональное назначение транспортного средства дает страховщику информацию о части возможных рисков: чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии;

- рассмотрен вид страхования «Зеленая карта», который представляет собой документ, дающий гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется;

- рассмотрено страхование коммерческого автотранспорта; выявлено, что страховые тарифы по страхованию автотранспортных средств компаний выше ставок по страхованию частных автотранспортных средств по причине большего риска;

- произведен анализ вида страхования «Автокаско», который предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства; стоимость страховки КАСКО определяется следующими основными факторами:

* марка, модель и год выпуска автомобиля;

* возраст и стаж водителей, допущенных к управлению;

* противоугонные системы и механизмы, установленные в автомобиле.



Список литературы

1. Плешков А.П. Итоги ОСАГО предупреждают, Финансы, 2006 №4, 43-45с.

2. Базанов, А. Н. Страхование личного автотранспорта в США и России. Краткий сравнительный анализ / А. Н. Базанов, И. В. Дэвидсон // Страховое дело .-2005 .- № 7 .- 55-58с.

3. Рукавишников, В. Н. Кредитное страхование. : тематический обзор / В. Н. Рукавишников // Финансы .- 2006 .- № 2 .- 55-59с.

4. Мирошникова, Е. В. Учет расходов на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев / Е. В. Мирошникова // Бухгалтерский учет .- 2003 .-- № 16 .- 10-13с.

5. Яковлева Тамара Александровна. Страхование : Элементар. курс.- М. : Юристъ, 2003 .- 217 с.

6. Ивашкин Е.И., Становление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств / Финансы 2006.- № 8. -39-41с.

7. Махорина К.А., Статистическое исследование в портфеле автотранспортного страхования. Страховое дело. -2004.-11.- 17-21с.

8. Страхование: принципы и практика, .- М. : Юристъ, 2000.- 89-101с.

9. Воробьев П.И., О базовых тарифах и коэффициентах по ОСАГО, Финансы.- 2007.-№ 10.- 51-53с.

10. Мюллер П., Международные тенденции развития ОСАГО в России, Финансы.- 2007.- №7.-40-44с.

11. Васильев, Н. М. Международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зеленая карта" / Н. М. Васильев // Финансы .- 2005 .- № 1 .- С. 40-43.

12. Никонов, В. Н. Применение закона сохранения количества движения для выявления имитаций ДТП / В. Н. Никонов // Страховое дело .- 2005 .- № 8 .- С. 40-44.

13. Никонов, В. Н. Оценка соответствия деформаций транспортных средств инженерными методами / В. Н. Никонов // Страховое дело .- 2005 .- № 10 .- С. 41-44.

14. Шевчук, В. А. "Болевые точки" ОСАГО / В. А. Шевчук // Финансы .- 2004 .- № 12 .- С. 49-51.

15. Сокол, П. В. Изменение в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / П. В. Сокол // Страховое дело .-2005 .- № 10 .- С. 48-51.

16. Фатеев, А. В. Общественное мнение об ОСАГО / А. В. Фатеев // Финансы .- 2005 .- № 10 .- С. 61-62.

17. Дегтярев, А. Г. Проблемы возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО / А. Г. Дегтярев // Страховое дело .- 2005 .- № 11 .- С. 31-36.

18. Матвеева, И. Ю. Основные положения и генезис Директив ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / И. Ю. Матвеева // Страховое дело .- 2006 .- № 7 .- С. 34-48.

19. Заславский, И. И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования / И. И. Заславский // Финансы .- 2005 .- № 3 .- С. 35-39.

20. Петров, М. М. Страховое мошенничество: причины возникновения и методы борьбы : положительный опыт СК "Согласие" / М. М. Петров // Имущественные отношения в РФ .- 2006 .- № 5 .- С. 37-43.

21. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: «Экономистъ», 2003. - 875 с.

22. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Российская газета», N 80, 07.05.2002.

23. «О страховании. Сборник публикаций», БиСер-Информ, 2008 г. / Ресурсы интернет: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf

24. Мироненков Ю. «Прогноз развития рынка страхования автотранспортных средств» / Ресурсы интернет: http//www.insur-info.ru/comments/ 328

25. http://www.kasko-osago.ru/

26. Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин и др. - Мн.: БГЭУ. - 286с.

27. Защита транспортных средств и грузов от угона и краж: В. И. Дикарев, А. В. Журкович, Л. В. Рыбкин, В. Г. Сергеева - Санкт-Петербург, Гуманистика, 2004 г.- 320 с.

28. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Гражданско-правовые аспекты: Г. Р. Игбаева - Москва, СПбГУП, 2008 г.- 156 с.

29. Страхование автотранспорта и автогражданской ответственности: - Москва, АСТ, Сова, 2007 г.- 96 с.

30. Экспертиза транспортных средств при ОСАГО: Ю. В. Андрианов - Москва, РИО МАОК, 2008 г.- 400 с.

Размещено на Allbest.ru