Современные методы оценки кредитоспособности физического лица

Размещено на http://www.allbest.ru/

Эссе

Современные методы оценки кредитоспособности физического лица

Пермь 2014

Привлекательность кредитования частных лиц для банков обусловлена применением высоких процентных ставок, которые позволяют получать значительную процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основным способом борьбы за клиента становится ценовая конкуренция. Вместе с тем кредитование физических лиц - сама по себе весьма рисковая операция, и прирост доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Предотвратить возможные потери позволяет правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства, поэтому так важна правильная организация процедуры оценки кредитоспособности. Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике - один из основных объектов оценки при определении целесообразности и формы кредитных отношений.

Кредитование -- сложный и многогранный банковский процесс. Он нуждается в серьезной и детальной организации, значительной аналитической работе. Правильная организация банковского кредитования создает фундамент для осуществления всех других направлений деятельности коммерческих банков. Именно оттого, как организован кредитный процесс, во многом зависит эффективность деятельности банка в целом.

Предоставление кредитов физическим лицам и предприятиям относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования физических лиц, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Предоставлением кредитов физическим лицам заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого -- оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства.

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

Так, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше 2 ООО кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов -- более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Во Франции, например, кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел -- финансовое положение клиента -- содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов. банк кредит заемщик физический

Кредитоспособность заемщика является комплексной характеристикой, представленной количественными и качественными составляющими, позволяющей оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором. Анализ кредитоспособности затрагивает все стадии процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком. Он сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности. Особое значение в современных условиях развития рыночных отношений приобретает анализ кредитоспособности, выступающий в виде отдельного, самостоятельного блока комплексного экономического анализа и требующий серьезного внимания не только со стороны кредитора, но и со стороны самого заемщика. При комплексном анализе тщательно исследуются все звенья и стороны финансового состояния заемщика в их неразрывной связи, а также определяется взаимосвязь отдельных разделов анализа для выявления влияния различных факторов на уровень кредитоспособности.

Размещено на Allbest.ru