Понятие и виды обязательного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Понятие и виды обязательного страхования

В последнее время одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры непосредственно влияющим на ее развитие является страхование. В связи с тем, что деятельность в условиях рынка сопровождается большим количеством различного рода рисков, возрастает значение страхования и в особенности его разновидностей, как эффективного, экономичного, рационального и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов (производителей товаров и услуг, а также граждан).

Интенсивность развития хозяйственного оборота, а также желание субъектов снизить свои риски привело к тому, что страхование стало одной из самых развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Основным критерием для квалификации страхования по формам является критерий волеизъявления сторон страховых отношений. Основываясь на данный критерий, в настоящее время выделяют две формы страхования - обязательное и добровольное. В свою очередь обязательное страхование может подразделяться на обязательное личное и обязательное имущественное страхование.

В настоящее время наиболее распространенной формой страхования на территории Российской Федерации является обязательное страхование. В отличии от зарубежных стран, где различают частную и государственную формы обязательного страхования, в России данная квалификация еще не распространена.

Под обязательным страхованием подразумевается форма страхования, при которой в силу закона возникают страховые отношения между страхователем и страховщиком. В отличии от добровольного, данная форма страхования связана с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. При обязательной форме страхования государство является инициатором страхования и устанавливает обязательность в определенном законодательством порядке внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Таким образом, особенностью обязательного страхования является то, что страховой интерес подлежит защите вне зависимости от желания страховщика. [2]

Распространяется обязательное страхование на приоритетные объекты страховой защиты, в тех случаях, когда необходимость оказания денежной помощи или возмещения материального ущерба задевают как общественные интересы, так и интересы конкретного пострадавшего лица.

Обязательное страхование регулируется федеральным законодательством, согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ отношения сторон при обязательном страховании, так же как и при добровольном, должны быть основаны на договоре.

В соответствии с законом об обязательном страховании страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить в указанные сроки установленные страховые платежи. Законы, регулирующие обязательное страхование, предусматривают основные права и обязанности страховщика и страхователя, а также перечень подлежащих обязательному страхованию объектов, нормы или уровень страхового обеспечения, объем страховой ответственности страховщика, перечень рисков в результате которых происходят страховые случаи, суммы и периодичность внесения страховых платежей, формы осуществления и количество страховых выплат и т. д. Таким образом, при обязательной форме страхования исключается выборочность отдельных объектов страхования, достигнута их полнота. Благодаря этому существует возможность добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций, применяя при этом минимальные тарифные ставки.

В первую очередь страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, гражданская ответственность страховщика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Развитие рынка финансовых услуг, к которым также относятся и страховые операции, подвержено множеству факторов, включая факторы, обусловленные специфическими свойствами услуги в целом, а также особенностями финансовой услуги в частности. В сфере страховых отношений к таким факторам относятся - количество видов обязательного страхования, а также их соотношение между собой в отраслевом и социальном аспектах. Наличием определенных видов обязательного страхования и обусловлена их классификация по различным критериям.

В настоящее время в Российской Федерации существуют следующие основные виды обязательного страхования:

- обязательное медицинское страхование,

- личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов),

- государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц,

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

- страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна,

- обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Обязательное медицинское страхование является видом обязательного социального страхования. Данный вид обязательного страхования регулируется Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 25.11.2013) и представляет собой систему различных мер (правовых, экономических и организационных), создаваемых государством. При наступлении страхового случая, они направляются на обеспечение гарантий бесплатного оказания медицинской помощи застрахованному лицу за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования, а также в случаях, установленных законом. [5] Согласно Конституции Российской Федерации, каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Ст. 17 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан в числе факторов, обеспечивающих право граждан на охрану здоровья, в 1 абз. указанной статьи названо предоставление населению доступной медико-социальной помощи.

Что касается личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), то при таком виде страхованию подлежат пассажиры, перевозимые водным, железнодорожным, воздушным, автомобильным транспортом по туристическим и междугородним маршрутам. Объектами страхования являются жизнь и здоровье пассажиров, таким образом в результате несчастного случая связанного с поездкой и наступлении страхового случая страховка покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений.

При государственном страховании здоровья и жизни военнослужащих, а также приравненных обязательным государственным страхованием к ним лиц, определены условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования здоровья и жизни военнослужащих, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, а также призванных на военные сборы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений. Данный вид страхования регламентируется Федеральным законом от 28.03.1998 № 52-ФЗ (ред. от 23.07.2013). [6]

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств направлено на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. При данном виде страхования предусмотрена защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. На основании Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) под объектом, при таком виде страхования, понимаются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации транспортного средства, принадлежащего страхователю, а также компенсация страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам. [7]

Согласно ст. 133 Воздушного кодекса Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ (с последующими изменениями) перевозчик обязан страховать риск гражданской ответственности перед пассажиром за свой счет, заключая договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред здоровью или жизни пассажира воздушного судна, вред багажу и вещам, находящимся при пассажире.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта регулируется Федеральным законом Российской Федерации от 27.07.2010 № 225-ФЗ. В свою очередь, объектами, при данном виде страхования, выступают имущественные интересы самого владельца, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, в результате аварии на опасном объекте. [8]

В соответствии со ст. 17.6. Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ при страховании ответственности туроператора туристу предусмотрено обеспечение гарантии возврата его денежных средств за оплаченные и не оказанные услуги, или в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств. [9]

Рассматривая все перечисленные виды обязательного страхования можно сделать вывод, что данная форма страхования является социально значимой и важной сферой, это неотъемлемая часть развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан. Именно поэтому развитие и совершенствование обязательных видов страхования является приоритетной и неотъемлемой частью процесса развития любого государства и России в частности.

Учитывая вышеперечисленное, видно, что страхование является безусловной защитой участников гражданско-правовых отношений от имущественных потерь, которые могут возникать из-за аварий, различного рода происшествий, техногенных катастроф, природных катаклизмов, и как следствие причинение ущерба здоровью и жизни людей. Для того, чтоб восстановить утраченные блага, обществу необходимы достаточные финансовые ресурсы, предназначенные специально для таких целей. Именно для обособления необходимых финансовых ресурсов из совокупного общественного продукта и создаются страховые фонды.

В связи с тем, что в современных условиях нормативно-правовая база страхования во многом еще несовершенна, государственное влияние должно быть направлено не только на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования, но и на разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.

рыночный страхование имущественный

Размещено на Allbest.ru