Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов

Из таблицы видно, что основную долю рынка по эмиссии карт занимают наиболее крупные благополучные регионы с высоко развитой экономикой, ведущее место среди которых принадлежит Москве и Московской области.

Наибольшее различие между регионами России наблюдается в торговом эквайринге. По этому направлению на долю Москвы приходится 78%, Санкт-Петербург - 8%, на остальные - около 1% и менее на каждый регион. Доля операций в торговых точках, приходящаяся на карты нерезидентов, составляет в целом по стране 47%, при этом в г. Москве этот показатель составляет 52%, в г. Санкт-Петербурге - 57%. Такая высокая доля нерезидентов свидетельствует о недостаточном развитии российского карточного рынка, но при этом необходимо отметить, что существует устойчивая тенденция снижения доли операций по международным картам, выданным банками-нерезидентами

В крупных промышленных центрах в основном эмитируются карты с магнитной полосой. Количество выданных клиентам банковских карточек составило в 2008 году 880 тысяч штук. Количество банкоматов в Москве и регионах за 2008 год выросло на 56% до 1412 машин.

Эмиссия и обслуживание карт VISA и Eurocard/MasterCard не требует значительных инвестиций в создание инфраструктуры обслуживания карт. Доходы банк-эмитент получает как за счет тарифов за обслуживание, взимаемых с держателя карты, так и за счет комиссий, уплачиваемых банку платежными системами по операциям в торговых точках. В связи с невысоким по инвестициям порогом вхождения на рынок эмиссии международных карт Visa и Eurocard/MasterCard, на нем достаточно сильная конкуренция.

Ближайшими конкурентами являются Альфа-банк, Банк Москвы, а также иностранные банки Райффайзенбанк, Ситибанк.

Эмиссия карт VISA (Classic, Business, Gold), Eurocard/MasterCard (Mass, Business, Gold), предназначенных для среднего класса и VIP-клиентов, является наиболее рентабельным направлением карточного бизнеса. При продвижении международных карт на рынок основные усилия коммерческие банки сосредотачивают на:

- агрессивной рекламе карт банка в СМИ, включая прямую рекламу потенциальным держателям карт;

- создание расширенного пакета услуг и программ лояльности, составной частью которого будет механизм поощрения клиентов, рассчитывающихся по карте в торговой сети. (Альфа-банк - программы Альфамобиль, «Моя карта - мира», МДМ-банк - совместная карта «МДМ банк- «Седьмой континент»);

- предоставление клиенту возможности управления счетом вне банковских филиалов, активное использование при обслуживании карт Интернет - технологий.

Если в части тарифов, удобства обслуживания для клиентов банк соответствует требованиям рынка, то в качестве дополнительных услуг и части имиджа ОАО «Промсвязьбанк» уступает конкурентам. К сожалению, в настоящее время ОАО «Промсвязьбанк» не ассоциируется у большинства граждан с такими технологичными продуктами, как международные банковские карты.

Международные дебетовые карты Maestro и Visa Electron предназначены, в первую очередь, для выплаты заработной платы работающим гражданам и для перечисления пенсий, социальных выплат и стипендий малообеспеченным слоем населения. С точки зрения предоставления полноценной массовой услуги это направление требует от банков значительных инвестиций в создание инфраструктуры, ее поддержку и развитие. Такие масштабные программы могут себе позволить ограниченное число крупных российских банков, таких как, Банк Москвы, Альфа-банк, Автобанк. Основная конкуренция за возможность реализации зарплатного проекта с конкретной организацией разворачивается между ними, а также банками, финансово связанными с организацией.

Именно за счет зарплатных проектов и прирастает сегодня российский карточный рынок. Почему такие проекты столь популярны, очевидно. Банкам выгодно получить «карточных» клиентов, так как часть их средств (по некоторым оценкам, до 10%) остается на счетах банка. Но главное -- банки получают доступ к сотрудникам предприятия и возможность привлечь их к другим видам банковского обслуживания. Именно этим объясняется либерализм банков, которые в некоторых случаях даже предлагают бесплатное обслуживание зарплатных карточек.

Выгодны зарплатные проекты и самим компаниям. Они позволяют соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, до минимума свести риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. Кроме того, определяясь с зарплатными проектами, компании фактически выбирают банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие услуги.

К неоспоримому преимуществу ОАО «Промсвязьбанка» при реализации зарплатных проектов необходимо отнести его развитую филиальную сеть, наличие возможности овердрафтного кредитования клиента по счету его зарплатной карты под поручительство организации, где он работает, существенную экономию на масштабе программы, наличие широкого спектра карточных продуктов для этих целей, а также возможность бесплатного получения сотрудником наличных со своей карты.

К конкурентам ОАО «Промсвязьбанка» на рынке банковских пластиковых карт можно отнести Сбербанк. Для пенсионеров разработан специальный карточный продукт Сбербанк - Maestro «Пенсионная», позволяющий зачислять пенсию на счета их банковских карт и использовать карты для расчетов в торгово-сервисной сети и получения наличных денежных средств без посещения банка. В силу перечисленных выше особенностей «Пенсионная» карта ориентирована в основном на работающих пенсионеров. Карта Сбербанк-Maestro «Молодежная» предназначена для молодых людей, активно путешествующих и выезжающих для учебы или на отдых за рубеж. Приобретая карту Сбербанк-Maestro, клиент становится участником программы «Молодежная карта EURO<26» и получает дисконтную карту EURO<26 и каталог с перечнем торговых точек, предоставляющих скидки по программе. Микропроцессорные карты СБЕРКАРТ - предназначены для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств в России. Счет указанных карт может быть только в рублях. Сюда относятся: СБЕРКАРТ «Личная», СБЕРКАРТ «Зарплатная», СБЕРКАРТ «Корпоративная», СБЕРКАРТ «Корпоративная» платежная.

Работники организаций и предприятий, как правило, получают карты Сбербанк-Maestro и Сбербанк-VISA Electron, СБЕРКАРТ «Зарплатная» в рамках реализации на предприятиях и организациях «зарплатных» проектов.

В Московском регионе следует отметить усиление позиций на рынке Банка Москвы, который реализует «зарплатные» проекты с нулевыми комиссиями, а также в рамках реализации программы «Социальная карта Москвича» Правительства г. Москвы осуществляет активную эмиссию карт среди пенсионеров. ». Эта карта позволяет получать скидки в магазинах, обеспечивает льготами, в частности при проезде на городском транспорте. Наличие развитой инфраструктуры обслуживания банковских карт является определяющим условием для успешной работы на региональных рынках, т.к. позволяет обеспечить надлежащий уровень обслуживания клиентов.

В связи с этим, российские банки в 2004 году провели массированные инвестиции в развитие инфраструктуры. Так сеть банкоматов в России за год увеличилась в 1,5 раза, пунктов выдачи наличных на 25%, терминалов на 30%, торговая эквайринговая сеть на 26%.

Многие банки стали предоставлять клиентам возможность воспользоваться через банкоматы дополнительными услугами: оплата услуг операторов мобильной связи , Internet-провайдеров и т.д.

Предоставление торгово-сервисным организациям, включая магазины, гостиницы, туристические агентства, сети бензоколонок и т.д., возможности приема в качестве средства расчетов банковских карт, как направление бизнеса является весьма доходным для банка.

В связи с высокой технологичностью бизнеса, а также тем, что круг предприятий торговли с большим оборотом по картам достаточно узок, лидирующее положение на нем с момента начала обслуживания расчетов с использованием карт в стране прочно занимает процессинговая компания UCS, предлагающая сегодня наиболее комплексное и отлаженное решение для предприятий торговли. Ее доля на рынке составляет порядка 70%, компания обслуживает более 10 тыс. торговых точек. Суммируя вышесказанное, к преимуществам ОАО «Промсвязьбанка» на рынке банковских карт необходимо отнести:

- надежность и известность банка;

- развитую филиальную сеть и инфраструктуру обслуживания банковских карт;

- обширную клиентскую базу;

- наличие широкого спектра карточных продуктов;

- конкурентоспособные тарифы, включая возможность бесплатного получения держателем карты наличных денежных средств в сети банка;

- наличие мощного процессингового центра, осуществляющего централизованную обработку операций, и квалифицированной клиентской службы.

К недостаткам:

- недостаточную оперативность в принятии решений при реализации «зарплатных» договоров, привлечении на эквайринговое обслуживание торгово-сервсиных предприятий;

- недостаточную гибкость используемых подходов при работе с крупными, значимыми клиентами;

- отсутствие в перечне принимаемых к обслуживанию карт некоторых платежных систем (Diners Club, JCB).

Наличие имеющихся у ОАО «Промсвязьбанка» конкурентных преимуществ и ключевых факторов успеха является необходимым и достаточным условием для решения стратегических задач и достижения поставленных целей. Стремясь к совершенствованию в карточном бизнесе, ОАО «Промсвязьбанк» определяет стратегию, задачи, направления деятельности:

усиления роли в развитии карточного бизнеса в России;

усиления работы с корпоративными клиентами, привлечение и удержание в долгосрочной перспективе их максимального числа;

оптимизация филиальной сети;

устранение недостатков, ранее выявленных;

совершенствование системы управления рисками;

развитие современных информационных технологий;

внедрение новых, широкомасштабных карточных проектов.

3.4 Анализ клиентской базы ОАО «Промсвязьбанк»

ОАО «Промсвязьбанк» сегодня - это более 42 000 корпоративных клиентов, представляющих различные отрасли экономики, и более 400 000 частных лиц. Клиентами Банка являются крупные предприятия отраслей связи, МПС, оборонного комплекса, машиностроения, пищевой промышленности, печати, торговли и др. В настоящее время ОАО «Промсвязьбанк» обслуживает финансовые потоки следующих крупнейших российских компаний: «Аргументы и Факты», «Труд», ОАО «Московская Сотовая Связь», ОАО «Ростелеком», ОАО «Криогенмаш», ОАО «Центртелеком», телекоммуникационная фирма «Инфолайн» и другие.

Из всего многообразия клиентской базы ОАО «Промсвязьбанка», можно выделить следующие основные группы клиентов, которым могут быть предложены услуги ОАО «Промсвязьбанка» с использаванием банковских карт:

I. Физические лица:

Экономически активное население:

VIP- клиенты;

«средний» класс»;

работники предприятий и организаций.

Молодежь.

Юридические лица:

Организации, которые заинтересованы в использовании корпоративных банковских карт.

Торгово-сервисные компании, которые нуждаются в эквайринговых услугах.

VIP клиенты ОАО «Промсвязьбанка» - это клиенты банка, имеющие высокий материальный и/или социальный статус: руководящий состав министерств и ведомств, общественно-политическая элита, известные деятели культуры и искусств, руководители крупных предприятий и организаций, бизнесмены. В силу своего финансового потенциала и общественного влияния клиенты данной группы представляют большой интерес для банка. Привлечение данных лиц в банк происходит в основном на индивидуальной основе. В банке существуют «Критерии отнесения клиентов - физических лиц к категории VIP». VIP-клиенты предъявляют высокие требованиями к качеству обслуживания, рассчитывают на привилегии и льготы, требуют персонального постоянного внимания. Как правило, они активно используют карту для расчетов в торговой сети, неоднократно в течение года путешествуют за границей и в России. ОАО «Промсвязьбанк» для указанной категории клиентов выпускает карты VISA Classic/Master Card Standard, VISA Gold /MasterCard Gold. По финансовой группе критериев без предварительного согласования Банком выпускаются карты категории Standard и Classic. Выпуск банковской карты категории Gold клиентам, соответствующим критериям, требует предварительного согласования. Для данной категории клиентов Банком предлагаются карты без взимания стоимости за годовое обслуживание с возможностью предоставления овердрафта по счету.

«Средний» класс» - это владельцы и менеджмент средних, малых предприятий и организаций с высоким фондом оплаты труда, рядовые работники предприятий некоторых направлений промышленности, частные предприниматели. Представители этой клиентской группы, как правило, активно используют карту для расчетов в торговой сети, не менее одного раза в год выезжают за границу и активно передвигаются по России. Для них выпускаются карты VISA Classic /MasterCard Mass (в том числе с индивидуальным дизайном), которые могут быть ими получены как личные карты или в рамках «зарплатного» проекта на предприятии. Обслуживание клиентов, относящихся к «среднему» классу, является наиболее рентабельным направлением карточного бизнеса, поэтому эта категория клиентов является объектом самой острой конкуренции среди коммерческих банков. Определяющими факторами при принятии решения о приобретении карт VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass для этой группы клиентов являются знакомство с услугой и торговой маркой, тарифы, удобство обслуживания, сопутствующие дополнительные услуги, возможность получения овердрафта по картам, надежность банка. При этом, учитывая, что существенная часть таких клиентов имеет неофициальные доходы, а, также принимая во внимание все возрастающий спрос клиентов на услуги по предоставлению кредита, для них все более важную роль при выборе банка будет играть возможность оформления овердрафта по счету карты.

Работники организаций и предприятий, как правило, получают карты Maestro и VISA Electron в рамках реализации на предприятиях и организациях «зарплатных» проектов. Это наиболее массовая клиентская группа.

В рамках проектов с организациями банк предоставляет комплексную услугу, включая эмиссию карт и их обслуживание в сети пунктов выдачи наличных, банкоматов и торгово-сервисных предприятий. Работа с этой категорией клиентов особенно важна для ОАО «Промсвязьбанк», т.к. это основной способ внедрения в регионах новых технологий на основе банковских карт, поскольку массовая эмиссия банковских карт влечет за собой развитие инфраструктуры их обслуживания и эмиссию личных карт.

Таким образом, значительный потенциал для ОАО «Промсвязьбанк» в увеличении доходов от обслуживания клиентов, получивших карты в рамках «зарплатных» договоров, заключается в их стимулировании активнее использовать карты в торговой сети, а также в предоставлении им возможности овердрафтного кредитования по счету карты под поручительство предприятия (организации).

Молодежь - эта категория клиентов, как правило, получает карты ОАО «Промсвязьбанка» (Maestro, VISA Electron) в рамках соглашений с учебными заведениями по выплате стипендий. Кроме того, часть из них пользуется личными картами Maestro, VISA Electron.

Молодежь наиболее восприимчива к новым технологиям и услугам, мобильна, активно путешествует, в том числе за границу. Отличительной чертой данной клиентской группы является отсутствие стабильного заработка, хотя многие студенты даже дневных отделений подрабатывают. При принятии решения о приобретении карт определяющим для нее являются тарифы, сопутствующие дополнительные услуги (участие в молодежных программах), в частности возможность оплаты по карте услуг в Internet.

В услугах по корпоративным международным картам Business заинтересован менеджмент компаний для использования карты в качестве средства расчетов для оплаты командировочных, представительских и прочих расходов при поездках за границу или по России. Кроме того, корпоративные карты могут быть использованы для хозяйственных расчетов и расчетов по основной деятельности.

Торговый эквайринг - предоставление торговым организациям, включая магазины, гостиницы, туристические агентства, сети бензоколонок и т.д., возможности приема в качестве средства расчетов банковских карт.

Эквайринг, как направление бизнеса, является весьма доходным для банка, но при этом торговые точки (гостиницы, крупные торговые центры), в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера, учета при обслуживании операций по картам специфики предоставления услуг торговой точкой, интегрированности предлагаемого решения в общую систему учета предприятия.

3.5 Совершенствование развития, основные проблемы и особенности рынка карточного бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»

Предложения по повышению доходности от оказываемых услуг по банковским картам.

Доходы от обслуживания банковских карт складываются из:

комиссий от обслуживания счета, включая плату за годовое обслуживание, комиссии за получение наличных в других банках;

комиссий взаимообмена, перечисляемых платежными системами при операциях по картам банка в торговой сети (по международным картам);

комиссий получаемых банком при реализации зарплатных проектов;

комиссий, получаемых от операций торгового эквайринга;

комиссий, получаемых от выдачи наличных денежных средств по картам сторонних эмитентов или картам Сбербанка России, выданных другими территориальными банками;

платы за использование овердрафта;

прочие доходы (за аренду и инкассацию банкоматов и пр.)

Комиссионный доход напрямую связан с объемом эмиссии карт, степенью активности использования карт держателями, развитием инфраструктуры обслуживания банковских карт. Промсвязьбанк планирует увеличить объемы эмиссии карт международных платежных систем.

Выполнение показателей бизнес-плана по этому направлению необходимо обеспечить за счет:

установления эффективных ставок комиссионного вознаграждения при реализации зарплатных проектов;

активного продвижения банковских карт среди VIP-клиентуры и клиентов, относящихся к «среднему» классу;

создание универсальной сети обслуживания банковских карт в регионах и повышения эффективности использования оборудования по приему и обслуживанию карт;

активного предоставления эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса;

овердрафтного кредитования по счетам банковских карт как личных, так и выданных в рамках «зарплатных» проектов;

стимулирования держателей банковских карт на более активное их использование в качестве средства расчета в торгово-сервисной сети.

Необходимо отметить, что ОАО «Промсвязьбанк» имеет хороший потенциал по увеличению доходов от обслуживания банковских карт. Создавая инфраструктуру обслуживания карт у себя в регионе, увеличивая число выданных карт, территориальные банки тем самым создают базу для дальнейшего существенного роста комиссионного дохода.

Совершенствование работы по управлению рисками и безопасностью.

Наряду с очевидными преимуществами внедрения карточных проектов финансовые институты несут определенные потери от разного рода рисков. Сокращение потерь банков, осуществляющих операции с пластиковыми картами, во многом обеспечивается проведением превентивных мероприятий. Последние, в свою очередь, формируются на основе применения контрольно-аналитических процедур и экономико-математических методов.

В современных банковских информационных системах, как правило, имеются средства, поддерживающие процедуры принятия решений по управлению теми или иными банковскими рисками. В первую очередь, это программные средства мониторинга банковских операций с пластиковыми картами, позволяющие распознать несанкционированное использование карты, перерасход денежных средств по счету или другие факторы риска. В основном такие программы являются западными разработками или аналогами зарубежных продуктов. Даже если программные средства разрабатываются российскими специалистами, банковские сотрудники не обращают должного внимания на поступающие в режиме реального времени сигналы опасности и приступают к рассмотрению проблемы клиента только после получения его письменного заявления о претензии. Такой подход к проблеме снижает возможность эффективной минимизации риска. Особенность российского рынка заключается еще в том, что не существует системы эффективного отбора потенциальных держателей карт. Российские банки действуют по принципу «чем больше клиентов привлечем, тем лучше», тем самым не формируя целевых групп клиентов и увеличивая процент высокорискованных держателей карт.

В стране сохраняется большое недоверие к безналичным деньгам. Например, сотрудники организаций, получающие зарплату по банковским картам являются держателями последних помимо своей воли и каждый раз любые поступления на карточку стремятся тут же перевести в наличную денежную форму.

Практика многих стран показывает, что выпуск карточек связан с высоким риском, при их введении банки терпят немалые убытки. Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется.

Все случаи понесенных банком потерь в результате мошеннических действий с карточками можно разделить на три категории.

1. Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:

- овердрафт на счете клиента в результате мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;

- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;

- списание средств по утраченным карточкам;

- списание средств по фальшивым финансовым документам.

2. Потери из-за мошеннических действий в системе банка:

- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, что позволяет увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;

- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

- выпуск параллельной карточки-двойника;

- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).

3. Потери из-за технологических сбоев и ошибок:

- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки-эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60% этих потерь происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40% мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков-эмитентов практически невозможно предсказать.

В России слабо развита практика страхования банковских рисков. В этих условиях кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты, стремятся диверсифицировать нежелательные убытки между другими участниками платежной системы.

Особенностями российского использования пластиковых денег определяется специфика возможных рисков. Помимо административных рисков и рисков вторичного воздействия, которые отмечают исследователи данной проблемы, российские условия порождают широкие возможности для возникновения рисков мошенничества. К последним, в первую очередь, следует отнести: изготовление поддельных карт, операции по несуществующим номерам карт, операции по украденным или потерянным картам, превышение допустимой суммы или лимита частоты снятия денежных средств.

Каждое кредитное учреждение, эмитирующее пластиковые карты, должно выстраивать целую комплексную систему защиты от возможных рисков. Синтез ключевых элементов этой защиты невозможен без серьезной экономико-математической проработки рисковых ситуаций и разработки программно-инструментальных средств их распознавания и смягчения.

Сегодня картам грозит главным образом опасность кражи, несанкционированного использования после утраты, подделки и мошенничества при проведении транзакции, совершаемой без предъявления платежной карты.

По словам руководителя департамента банковского страхования Страхового дома ВСК подделывают прежде всего карты международных платежных систем. По сравнению с локальными картами это более привлекательный объект для мошенничества. Сам страховщик не имеет технических возможностей следить за незаконным использованием пластиковых карт. Он вынужден полагаться на организацию защиты от мошенников, принятую в банке-эмитенте. В свою очередь руководитель проекта Центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО, считает, что легче всего подделываются банковские карты, не требующие электронной авторизации, а наиболее защищенные - банковские карты с чипом.

Страховые компании, предлагающие держателям карт полисы, покрывающие риски потери, порчи карты и несанкционированного снятия денег со счета, при этом рискуют сами: в число клиентов легко может затесаться мошенник, вычислить которого очень трудно. А проверить, действительно ли клиент потерял карту, которой потом воспользовались мошенники, или же он «обчистил» сам себя, практически невозможно.

Общие потери от пластикового мошенничества во всем мире составляют от $4 млрд. до $10 млрд. в год. В России, по экспертным оценкам, объем мошенничества составляет $50 млн. в год, из них около $500 тыс. приходится на электронные виды мошенничества.

За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.

Очевидно, что продолжение наметившейся в нашей стране тенденции динамичного развития операций с применением «электронных» денег будет связано в дальнейшем с реализацией механизма, способного эффективным образом обезопасить процесс совершения этих операций. Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования карточек, является страхование.

Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.

Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование.

Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:

утери владельцем;

хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее потери или хищения, наступивших в результате:

получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода идентификатора держателя карточки (PIN-кода) -- в случае, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких был вынужден сообщить третьим лицам персональный идентификационный номер своей карточки;

получения третьими лицами наличных денег из банка путем копирования на выдаваемом слипе (торговом чеке) термической подписи держателя карточки;

оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.

Страховые риски, связанные с пластиковыми картами, можно разделить не только по направлению их действия -- воздействующие на банки и на их клиентов, но и по источникам их возникновения. Выделяются риски, исходящие от посторонних лиц, клиентов банка (держателей карт) и сотрудников банка. Риски противоправных действий третьих лиц (кража, несанкционированное использование, подделка), как наиболее распространенные и имеющие наибольшие негативные финансовые последствия, подлежат страхованию в рамках всех вышеуказанных правил страхования. Риски, обусловленные действиями держателей пластиковых карт и имеющие в своей основе «человеческий фактор», включают риски потери, случайных повреждений, покрываемые по условиям Правил страхования пластиковых карт.

Страхованию подлежат карты различных видов (личные, корпоративные), различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем («Visa», «MasterCard») и различных категорий («Electron», «Standard»/«Classic», «Gold», «Platinum»). На страхование не принимаются дисконтные карточки, которые могут приобретаться страхователями при получении дебетовых или кредитных карточек, по оплате или предоставлению скидок для:

телефонных переговоров;

авиаперелетов и проезда на железнодорожном или ином виде транспорта;

проживания в гостинице и доставки багажа;

обслуживания в ресторанах;

проката средств автотранспорта;

оплаты бензина на бензоколонках;

иных услуг.

Также страхование не распространяется на все виды расчетных карточек, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно от страхуемой дебетовой или кредитной карточки и не связаны с доступом к банковскому счету страхователя.

Страховая компания РОСНО застраховала риски Промсвязьбанка, связанные с мошенническими операциями по пластиковым картам, а также риски невозврата кредитов по ним, риски застрахованы на сумму $100 тыс. в год, страховка распространяется на карточные продукты банка категории Classic, Business и Gold. В случаях снятия денег с утерянной или украденной карты третьими лицами, а также в супротивных случаях мошенничества с картами ОАО «Промсвязьбанка», богатые средства будут возвращены владельцу. Договор с РОСНО подписан в рамках соглашения о партнерстве и комплексном обслуживании ОАО «Промсвязьбанка» компанией РОСНО. застрахованы риски банка, связанные с незаконным использованием карты или её дубликата и риски невозврата кредитов по картам клиентами, но и риск, связанный с незаконным использованием информации о реквизитах карты третьими лицами. Обслуживание уже выпущенных и новых карт осуществляется на условиях и по тарифам, оговоренных в договоре с клиентом.

Поэтому страхование рисков банка отразится на клиентах косвенно: так, при обнаружении мошеннической операции со стороны третьих лиц клиент гарантированно получит свои деньги назад, но если причиной мошенничества по карте явились действия или бездействие самого держателя карты (нарушение им условий договора) - средства клиенту возвращены не будут.

В данной ситуации необходимо проведение мероприятий по снижению уровня мошенничества в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка» до уровня среднего значения по региону CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка -- «НГ») - 0.19% от торгового оборота в сети банка. Пути снижения уровня мошенничества таковы:

- Мониторинг операций в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка»;

- Управление рисками в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка» путем установки лимитов на максимальную сумму покупки в торговых точках ОАО «Промсвязьбанка», отнесенным к группе риска;

- Доработка математического обеспечения терминального оборудования, позволяющая снизить риск приема в торговых точках поддельных карт;

- Усиление профилактической и образовательной работы с торгово-сервисными точками по предотвращению приема поддельных и утраченных карт.

Мероприятия по снижению потерь банка:

- Мониторинг транзакций и авторизаций по картам ОАО «Промсвязьбанк»;

- Информирование держателей карт с использованием сотовой связи;

- Предоставление держателю карты ежемесячного отчета по счету карты с использованием ИНТЕРНЕТ;

- Оперативная блокировка/разблокировка карты держателем карты с использованием телефонной связи и системы PSB-retail.

- Блокировка операций по картам из рисковых стран и торговых точек по заявлению клиента и результатам мониторинга (On-Line мониторинг)

- Оперативное изменение индивидуальных лимитов по карте на основании данных мониторинга.

Именно потому, что карточки с магнитной полосой недостаточно защищены от подделок и "взлома" информации, находящейся на них, мировые платежные системы активно пропагандируют переход на технологии изготовления карт с использованием микросхемы (чипа). Москвичи уже знакомы с подобными карточками - чип встроен в телефонные карты. Процесс перехода банковских карточек на чиповые технологии в России несколько задержался, так как изначально российские банки создали собственные проекты, основанные на чипе, а технологически российские и международные системы несовместимы.

В 1999 (дату обыграть) году в Российской прессе замелькали сообщения о том, что появились первые карточки с микропроцессором, выпущенные международными платёжными системами. Начало их использования было положено летом прошлого года в Восточной Европе. А после наступления 2000 года, заговорили о микропроцессорных банковских карточках и у нас.

Практически одновременно о своих чиповых проектах в России объявили Visa и Europey. Стало так же известно, что у обеих платёжных систем есть планы «глобальной чипизации» всей планеты, то есть массового перехода с магнитных банковских карточек на микропроцессорные.

Одно из самых слабых мест карточек с магнитной полосой, как уже говорилось в предыдущей главе - их недостаточная защищённость от подделок и несанкционированного использования. Банки страдают от мошенничества достаточно сильно, и средства, выплачиваемые им держателем, пострадавшим от мошенничества, составляет серьёзную статью расходов. Как известно карточка с микропроцессором лучше защищена, и её повсеместное внедрение является хорошим выходом из сложившейся ситуации. По расчётам, благодаря значительному снижению мошеннических операций, внедрение микропроцессорных карточек поможет снизить потери банков на 40-90%.

В феврале 2000 года Visa и Europay объявили о том, что решили перейти на микропроцессорные карточки в России. Europay планировал начать переход на микропроцессорные карты стандарта EMV в конце 2000 года в альянсе российской платежной системой СТБ Кард, и для этого избрана система Maestro. В настоящее время ведётся подготовка технологической инфраструктуры для обеспечения выпуска.

Кроме того, микропроцессорное решение было предложено всем российским банкам, и два из них уже дали согласие на выпуск чиповых карточек. При этом в Московском представительстве Europay утверждают, что готовность начать через некоторое время эмитировать карточки с микропроцесса проявляют многие из Российских банков.

Что же касается Visa, то 30 ноября 2000 года была проведена презентация, на которой Visa серьёзно обращает внимание на микропроцессорные продукты. В настоящее время в мире выпущено 23 млн. Visa-Smart, включая 8 млн. Visa Cash. В России компания предлагает чиповую карточку Visa Дебет/Кредит.

Можно сказать, что переходы на микропроцессорную технологию России не избежать, и через некоторое время, мы можем наблюдать появление карточек совмещённых технологий от крупнейших международных платёжных систем. Магнитная полоса никуда не денется (а если и исчезнет, то совсем не скоро, и на наш век её хватит).

Заключение

В заключении можно сделать вывод, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы, снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. Но ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт. Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт. Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам.

Российский рынок пластиковых карт очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно - он быстро расширяется за счет новых держателей карт, новых эмитентов, новых точек обслуживания.

В данной дипломной работе проанализировано развитие карточного бизнеса в России. Дана оценка развития основных направлений деятельности ОАО «Промсвязьбанка» по работе с банковскими картами. В дипломной работе проведен анализ недостатков и проблем, которые негативно влияют на развитие карточного бизнеса в России.

Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. В качестве наиболее приоритетного направления считаю работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению «зарплатных» проектов.

У многих участников банковского рынка сейчас прослеживается интерес в плане расширения и развития работы с частными лицами. Это долгосрочная тенденция, которая является гарантией успешного развития карточного бизнеса, являющегося наиболее современным и гибким направлением банковского дела. Ведь по сравнению с другими направлениями банковской деятельности, карточки являются одним из самых технологических новаторских направлений.

Одно из подтверждений - решение международных платёжных систем о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, выработка единых стандартов для такой технологии. Как следствие - российские банки, работающие с карточками, будут являться лидерами современных банковских технологий. Банки, работающие с международными платёжными системами, обязаны, находится на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всём мире.

В результате данной работы можно сделать следующие выводы:

- наблюдается быстрый рост числа эмитируемых карт и объема операций с их использованием;

- обслуживание отечественного карточного рынка осуществляется преимущественно международными карточными системами;

- число карт, эмитированных физическим лицам, превышает 99% в структуре выпущенных карт, доля корпоративных карт составляет 1%;

- в структуре операций с использованием банковских карт доминируют операции по снятию наличных (более 80 %);

- 96% всех операций с пластиковыми картами осуществляются их держателями на территории России.

Увеличение числа эмитируемых карт и объемов операций с их использованием в России в значительной степени зависит от роста числа «зарплатных» проектов, доходов населения и денежной массы в стране, уровня финансовой культуры населения, роста потребительских расходов населения.

Список использованной литературы

Нормативные акты Российской Федерации

1. Закон о Банках и Банковской деятельности.

2. Федеральный закон от 22 мая 2003 г. №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» // СЗ РФ. 2003. №21. Ст.1957.

3. Федеральный закон от 10 января 2002 г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СЗ РФ. 2002. №2. Ст.127

4. Сводный баланс ОАО «Промсвязьбанка» за 2007-2009

5. Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П

6. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществлении эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» // Справочная правовая система «Гарант»

II Специальная и научная литература

1. Быстрова Е., Чиповые проекты, Журнал «Мир карточек», № 5, 2000 с.68-78

2. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". М., Менатеп - Информ, 2001, 286 с.

3. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. "Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков" М., Менатеп - информ, 2000,

102 с.

4. Липис А., Маршал Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов, 2002 , 54 с.

5. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Европеум-Пресс, 2003.- 123 с.

6. Юровицкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег, Финансы, 2000, 124 с.

7. Швецова Ю.Р. Виза, презентация в Сбербанке. «Лепта», 2000 ,15 с.

8. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ - Деньги № 41, 2003. - с. 15-19

9. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), 44-52. с. ,7

10. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки. М.: МИФИ, 2004.- 187 с.

11. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер,2002,157с

12. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2003,39с.

13. Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юридическая литература,2003,.199с.

14. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием Коммерсантъ-Деньги. 2008.

15. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ-Деньги . 2003. №41.55с. 16. Вишневский А. А. Банковское право. М: Статут, 2002, 132 с.

17. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2002, 78с.

18. Давыдов А.В. К вопросу о перспективах возникновения корпоративных юрисдикций Аналитический вестник Совета Федерации РФ. 10 мая 2002, 4 с.

19. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. 26 апреля 2002 г. 114 с.

20. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. М.: Экономика, 2000, 29 с.

21. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001, 117с

22. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий, 2002, 49с.

23. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 14 марта 2002

24. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО.2005. № 1. 84-92 с.

25. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.:ИВЭСЭП,2002,22с.

26. Овсянникова И. Корпоративна ли «зарплатная карта» // М-ЮРИСТ.2003.№26.

27. Палютин А. Выбираем кредитную карту // Рынок Ценных Бумаг. 2002.№21.

28. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости. 26 июня 2003

29. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньгиикредит.2002.№9.

30. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М., 2000.

31. Спиранов И. Правовое регулирование операций с банковскими картами.М.:Про-спект,2002,179с.

32. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек «Золотая Корона» в современных условиях // http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml.

34. История Современность Перспектива. / Под ред. А.И. Казьмина. - М.: Сберегательный Банк Российской Федерации, 2001. - 160 с., ил.

Размещено на Allbest.ur