На международном рынке также кредитные карты потеряли свою безупречную надежность. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

Чего же ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы: на данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам, но потенциально банки имеют такую возможность. Пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.

На фоне черных кризисных туч одинокой звездой сияет кредитка "Банка Москвы" с функцией БОП (возможностью оплаты проезда в метро). Помимо того, что её принимают к оплате практически повсюду ей очень удобно оплачивать проезд в метро: в отличие от традиционного проездного билета у неё нет "периода использования", а также нет интервала между повторными использованиями! К сожалению, в одностороннем порядке "Банк Москвы" увеличил минимальную плату за получение наличных в банкоматах - с 150 до 290 рублей, но это, пожалуй, единственная "горькая пилюля", которую придется проглотить счастливому обладателю кредитного пластика...

Кризис по карточным платежам (Credit Card Crunch), о котором в США предупреждали еще прошлым летом, может иметь более серьезные последствия, чем кризис subprime-ипотеки. Объем выдаваемых ипотечных кредитов в Америке продолжает расти, несмотря ни на что. Например, на то, что объемы продаж новых домов приближаются к минимумам 1963 года, а просрочка по ипотеке, по прогнозам экспертов, вырастет к концу года с 4,6 до 8%, а возможно и выше. Сейчас эти ставки под контролем правительства. Неподконтрольны эмитенты пластиковых карт, а также ставки по таким кредитам и штрафные санкции за просрочку. В этом смысле развивающиеся рынки ничем не отличаются от американских - в США штрафная ставка по карте может доходить до 60%, а обычная - до 11-19% годовых. Но опасность пластикового кризиса даже не в этом - речь идет об ударе по самому образу жизни американцев - покупать плоский телевизор сейчас, по кредитной карте, - платить потом.

Рынок кредитных карт в России серьезно сокращен не будет.

По прогнозам экспертов, к концу года американские банки вынужденно сократят кредитные линии по пластиковым картам наполовину. Банки режут кредитные линии, опасаясь неплатежей. Только за 2008 год уровень просрочки по пластику, согласно данным Федеральной резервной системы, вырос на 38% и к концу года достиг 5,56%.

Для России эта ситуация не так актуальна - рынок кредитных пластиковых карт невелик. Из 118 млн карт, выпущенных на конец октября 2008 года, не более 5% приходится на собственно на кредитные продукты.

В период кризиса количество случаев мошенничества в сфере пластиковых карт при использовании банкоматов увеличилось примерно в 1,5 раза.

Сейчас основные очаги - это Москва и Санкт-Петербург.

Часто комплекты (накладка на клавиатуру и на кард-ридер) дополняют мини-видеокамерой для записи пин-кода. Также мошенники могут устанавливать считывающие устройства внутрь самого банкомата и перенастраивать его, чтобы он декодировал и передавал информацию о картах.

По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году объем потерь, связанных с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, вырос в 3 раза и составил около 1 миллиарда рублей.

2.2 Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 85%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.

С начала 2009 г. темпы роста операций по снятию наличных с использованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), а безналичных платежей - 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это обусловлено, прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами.

Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, - это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.

Поэтому большинство банков до недавнего времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:

- возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;

- несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;

- риск взлома платежных систем «хакерами»;

- мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Потери от теневого бизнеса на рынке пластиковых карт составляет 0,5 -1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2008 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов - 5-4 млн. долл.

Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок пластиковых карт по организации их эмиссии и обращения выступают отсутствие кредитных историй и автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов физических лиц снижает возможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт.

Поэтому для повышения эффективности функционирования рынка пластиковых карт необходимо разработать направления по оптимизации данного сектора экономики, которые рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы.

Мошенничество с пластиковыми картами

Одним из универсальных платежных средств в современном мире стали банковские карты, которые в России приобретает все большую популярность. Однако чем активнее люди пользуются «пластиком», чем больше денежных средств хранят на счетах, тем больший интерес карты представляют для мошенников. Злоумышленники разнообразными путями могут завладеть информацией о карте и воспользоваться деньгами ничего не подозревающего держателя «пластика». При этом россияне зачастую проявляют безграмотность при использовании карт, что значительно облегчает работу мошенников.

Мошенничество с пластиковыми картами можно разделить на две группы. Во-первых, связанные с выпуском карт, это кража или подделка карт, кража PIN-кода; во-вторых, с обслуживанием - поддельные банкоматы, считывающие устройства в них, повторный ввод операций.

Подделки и кражи

Подделка представляет собой изготовление карт, данные которых полностью повторяют реквизиты реальных карт, выпущенных кредитной организацией. Поэтому по такой подделке можно совершать любые операции. Платежная система воспринимает такой «пластик» как выпущенную банком настоящую карту. Сегодня это самый распространенный вид мошенничества. Однако стоит отметить, что карты достаточно хорошо защищены от подбора реквизитов, поэтому для мошенников проще украсть реквизиты реально выпущенных банковских карт. На сегодняшний день мошенники разработали уже множество схем для кражи необходимых данных.

Скимминг (skimming) - незаметное для держателя реальной карты копирование данных с магнитной полосы с помощью специальных устройств недобросовестными сотрудниками торговых предприятий. Затем полученные данные копируются на другую карту, изготовленную мошенниками.

«Такой способ особо популярен в Турции. - Граждане, расплачиваясь в кафе и ресторанах, отдают сотруднику заведения свою карту, чтобы тот произвел платеж. В это время мошенник с помощью специального устройства копирует данные карты. Изготовив поддельную карту, злоумышленники могут расплачиваться ей в разнообразных торговых центрах, где при оплате не требуется вводить PIN-код».

Фишинг (phishing) - мошенники от имени банка связываются с клиентом по электронной почте и просят его подтвердить некоторые конфиденциальные данные своей карты. По ссылке, указанной в письме, клиент заходит на копию официального сайта банка, где и вводит реквизиты собственной карты. В тот же момент они становятся известны злоумышленникам.

Также широко распространен телефонный фишинг, когда клиент банка получает телефонный звонок с информацией о том, что по его карте произведен платеж на некую сумму, либо с просьбой погасить просроченную задолженность по кредиту. Для получения дополнительной информации рекомендуется следовать указаниям системы. Владелец карты соединяется с оператором и узнает, что является клиентом или заемщиком банка, с которым на самом деле никаких отношений не поддерживает, но оператор предлагает свою «помощь» в прояснении ситуации, для чего просит сообщить конфиденциальные данные, имеющейся у владельца карты.

Также карта может быть «взломана» вместе с PIN-кодом при обычном использовании банкомата. Для этого мошенники используют разнообразное оборудование - картридеры, накладные клавиатуры, микрокамеры, которые устанавливаются на банкомат и считывают реквизиты карт и вводимые PIN-коды. Кроме того, бывают случаи использования поддельных устройств, внешне дублирующих реальный банкомат. Они также считывают реквизиты карт, либо карточка просто «застревает» в банкомате, а в это время мошенники с помощью видеокамеры, установленной неподалеку, способны вычислить PIN-код карточки.

Еще один популярный вид мошенничества - операции по украденным или потерянным картам. Они происходят в то время, когда карта уже была украдена, но клиент банка еще не успел заблокировать ее. Поэтому в случае потери пластиковой карты необходимо немедленно обратиться в службу безопасности банка, которая в большинстве банков работает круглосуточно. Для блокировки карты необходимо сообщить данные держателя карты и кодовое слово. «В течение минимального времени карта будет заблокирована. После этого вы просто приходите в банк, где получаете новую пластиковую карту с новым уникальным PIN-кодом».

Также популярностью сегодня пользуются мошеннические операции с банковскими картами в сети Интернет. В этом случае после получения реквизитов мошенникам не обязательно изготовлять поддельную карточку. Существует более удобный способ их использования, а именно, проведение операций, когда ни карта, ни держатель не присутствуют при проведении операции. Это, например, покупки в Интернете, бронирование авиабилетов или номеров в гостинице.

Стоит особо отметить, что все перечисленные выше способы мошенничества с пластиковыми картами становятся возможными лишь в случае невнимательности, небрежного отношения к собственной безопасности именно держателя карты. «Поэтому необходимо всегда помнить и выполнять несколько простых правил, чтобы обезопасить себя от краж», - рекомендует Андрей Сазонов.

Техника безопасности/

1. При утере или краже карты необходимо незамедлительно ее заблокировать.

2. Не передавать карту третьим лицам. Необходимо, чтобы она всегда была в поле зрения, только так можно проконтролировать все операции, совершаемые с помощью карты. Злоумышленники могут произвести одну и ту же операцию несколько раз.

3. Никому не сообщать свой PIN-код и не хранить его вместе с картой.

4. Регулярно проверять выписки со счета. Кроме того, специалисты настоятельно рекомендуют пользоваться системами SMS-информирования об операциях по карте и интернет-доступа к выпискам. Обычно эти услуги предоставляются бесплатно, либо за очень небольшие деньги, а преимущество их очевидно - вы можете в реальном времени наблюдать за всеми действиями, совершаемыми с помощью вашей карточки.

5. Делая покупки в Интернете, расплачиваться только на широко известных и проверенных сайтах. Переходить на сайты лучше не по ссылке, найденной в Интернете, а самостоятельно набирать адрес. Так можно обезопасить себя от сайтов-близнецов.

6. Не сообщать номер вашей карты по телефону, факсу или электронной почте незнакомым или малоизвестным компаниям.

7. Стараться пользоваться банкоматами, расположенными в освещенных и охраняемых помещениях. Перед тем, как вставить карту, осмотреть банкомат на предмет наличия на нем дополнительных устройств. Если он чем-то отличается от тех, которыми приходилось пользоваться ранее, лучше воздержитесь от операции. Кроме того, если потребовалось усилие для того, чтобы вставить карту в банкомат, лучше тоже не рисковать.

Как видно, в подавляющем большинстве случаев причиной неприятных ситуаций, краж и взломов банковских карт становится небрежность именно их держателей. Следует очень внимательно относиться к «пластику». Хотя это и не физические деньги, которые потратить не составляет особого труда, злоумышленники сегодня знают достаточно методов кражи «пластиковых» денег. Используйте элементарные правила безопасности, и тогда банковская карта станет вашим незаменимым и удобным помощником в России и за рубежом.

В России, масштабы деятельности кардеров (людей, занимающихся аферами с пластиковыми картами) пока не велики.

Наиболее распространенный у нас вид мошенничества: преступники добывают реквизиты карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно, а потратить чужие деньги так даже проще.

Копируют сами карты у нас пока достаточно редко: в большинстве российских магазинов при оплате `пластиком' просят показать паспорт, а подделка паспорта - это не только лишняя головная боль, но и еще одна статья УК. Если кто-то у нас таким видом деятельности и занимается, то чаще всего “левые” карты продаются на Запад или предназначаются для российских граждан, отправляющихся в турпоездки.

Глава III. Анализ, основные задачи, приоритетные направления и контрольные показатели развития карточного бизнеса ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Характеристика ОАО «Промсвязьбанк»

Сегодня ОАО «Промсвязьбанк» входит в число 1 000 крупнейших кредитных учреждений мира и 300 крупнейших банков Европы, а также в топ-15 российских банков по основным финансовым показателям, занимает лидирующие позиции на рынке Центральной и Восточной Европы.

ОАО «Промсвязьбанк» сегодня - это более 42 000 корпоративных клиентов, представляющих различные отрасли экономики, и более 400 000 частных лиц. Клиентами Банка являются крупные предприятия отраслей связи, МПС, оборонного комплекса, машиностроения, пищевой промышленности, печати, торговли и др. В настоящее время ОАО «Промсвязьбанк» обслуживает финансовые потоки следующих крупнейших российских компаний: «Аргументы и Факты», «Труд», ОАО «Московская Сотовая Связь», ОАО «Ростелеком», ОАО «Криогенмаш», ОАО «Центртелеком», телекоммуникационная фирма «Инфолайн» и другие.

В целях обеспечения развития карточного бизнеса отделений г. Москвы предлагается в 2010г. продолжить работу по решению следующих задач:

- активизировать работу по развитию эквайринга в части привлечения предприятий торговли и сервиса г. Москвы на обслуживание и проведение расчетов по международным картам, при этом особое внимание уделить привлечению крупных и сетевых предприятий торговли и сервиса. (Плановый показатель на конец 2009 года - более 2000 торгово-сервисных точек, привлеченных на обслуживание);

- расширить и оптимизировать сеть обслуживания держателей карт путем установки дополнительных банкоматов и терминалов, подключения уже установленных банкоматов на совместное обслуживание как международных карт;

- обеспечить прирост остатков в рублях и валюте за счет привлечения организаций на зарплатные карточные проекты с использованием международных карт, а также увеличения числа карт, открытых к счетам в валюте;

- отделениями от реализации зарплатных проектов с предприятиями (организациями); обеспечить особое внимание увеличению доходов, получаемых активизировать продвижение корпоративных карточных продуктов среди юридических лиц, в первую очередь, среди корпоративной клиентуры Банка, обеспечить комплексный подход к предоставлению услуг по банковским картам как новым потенциальным клиентам - организациям, так и уже находящимся на обслуживании.

Продукты и услуги банка отвечают высоким требованиям, предъявляемым предприятиями и частными клиентами к современному банковскому сервису. В настоящее время филиал обслуживает более 2 200 предприятий и организаций Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Среди корпоративных клиентов филиала - предприятия тяжелой промышленности и энергетики, пищевой промышленности, торговые и строительные компании, предприятия сферы услуг. В том числе ОАО «Судостроительный завод «Северная верфь», ОАО «Балтийский завод», ОАО «ЛОМО», группа компаний «Евросиб», ОАО «Невский завод», группа компаний «ЛЭК», ОАО «Петмол», ЗАО «Пит-Продукт», ОАО «Петрохолод», ОАО «Радар ММС», холдинг «Парнас» и другие.

Для категории клиентов среднего класса ОАО «Промсвязьбанк» предлагает карты Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass

Они выдаются гражданам РФ, достигшим 18-ти летнего возраста и постоянно проживающим в Москве или Московской области. Выдаются сроком на 2 года.

Основные преимущества карт:

Не нужно иметь при себе крупную сумму наличных денег - их заменит карточка.

Можно совершать любые покупки и расплачиваться за любые услуги в магазинах, ресторанах, гостиницах, различных сервисных службах и прочих местах, где принимают к оплате имеющиеся в распоряжении плательщика ПК, причем не только в своей стране, но и за ее пределами.

Можно получить в любой точке земного шара традиционные наличные денежные средства в удобной для клиента валюте в любое время суток, в том числе и по праздничным и выходным дням, так как банкоматы, в отличие от обменных пунктов, работают круглосуточно.

Не надо декларировать суммы, зачисленные на ПК, на таможне при выезде за рубеж, то есть пользователь карточки не ограничен в сумме вывозимой валюты, поскольку банковский счет будет «путешествовать» вместе с ним.

Возможность предоставления и оформления овердрафта в рамках «зарплатного» проекта.

Возможность получения карты на льготных условиях в рамках следующих специальных программ:

- при наличии вклада «Карточный» по программе «Вклад Карточный+Карта с овердрафтом» с возможностью предоставления и оформления овердрафта в размере от 20% до 50% от первоначальной суммы вклада, но не более 60 000 рублей;

- «Пакет для вкладчика» предлагает в зависимости от первоначальной суммы вклада и срока вклада четыре пакета: «Срочный», «Основной», «Классический», «Элитный»;

- программа «Промсвязьбанк - Скай Линк» также предоставляет клиентам 15%-ную скидку на покупку телефонного аппарата

Наличие дополнительных услуг.

Годовое обслуживание основной карты составляет 20 долларов, по дополнительной карте - 12 долларов. ОАО «Промсвязьбанк» предоставляет возможность срочного выпуска карты: по основной карте составляет 10 долларов, по дополнительной карте - 5 долларов. Проценты, начисляемые на остаток денежных средств на счете, выплачиваемые на счет ежеквартально в рублях составляют 1% годовых, в долларах и в евро - 0,5% годовых. Дополнительно имеется возможность выпуска карты Master Card с индивидуальным дизайном. Годовое обслуживание счета по основной карте составляет 25 долларов, по дополнительной карте - 15 долларов.

Использовать карту можно как в России, так и за рубежом, причем при выезде за границу средства на карте не декларируются.

Для состоятельных и надёжных клиентов ОАО «Промсвязьбанк» предлагает карточки Visa Gold /MasterCard Gold. Эта карта является престижной и выдаётся только для состоятельных и надежных клиентов. Основным критерием формирования различных предложений выступает надёжность клиента, которая оценивается по нескольким показателям. Например, срок обслуживания в банке, основные сферы сотрудничества, периодичность поступления средств на счета, наличие кредитной истории. Данные показатели очень важны для снижения рисков по операциям с кредитными картами.

Карты Visa Gold /MasterCard Gold выпускаются на 2 года. Годовое обслуживание по основной карте составляет 100 долларов, по дополнительной карте - 70 долларов. Карты выдаются работникам - членам органов управления организации в рамках «зарплатного проекта», работникам корпоративных клиентов Банка в рамках программы «Выгодное предложение», а также VIP клиентам. В ОАО «Промсвязьбанк» установлены критерии отнесения клиентов - физических лиц к категории VIP.

По картам Gold предусмотрен разрешённый овердрафт. В рамках «Выгодного предложения» услуга по кредитованию счета предоставляется под поручительство организации - корпоративного клиента Банка, являющегося работодателем клиента - физического лица. Плата за овердрафт по счёту в пределах величины, разрешённого овердрафта взимается в размере процентной ставки по кредитованию физических лиц. А за превышения овердрафта - по удвоенной процентной ставке.

ОАО «Промсвязьбанк» предлагает для юридических лиц использование международных карт Visa Business, Eurocard/MasterCard Business. Карта также может использоваться для оплаты товаров и услуг в торговых и сервисных предприятиях. Юридическим лицам - участникам внешнеэкономической деятельности, Банк предлагает услуги по оформлению таможенной карты и обслуживанию операций с ее использованием в рамках общероссийской электронной системы оплаты таможенных платежей. По результатам первого полугодия 2009 года, ОАО «Промсвязьбанк» выпустил 325 Таможенных карт для корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Обороты по этим картам за период с 01.01.08 по 01.07.09 составили 5 756 615 тыс. рублей. На 01.01.09 ОАО «Промсвязьбанком» было выпущено 180 Таможенных карт. Обороты по картам за второе полугодие 2008 года составили 2 673 344 тыс. рублей. С помощью Таможенной карты участники внешнеэкономической деятельности оплачивают таможенные пошлины, сборы за выдачу лицензий, акцизные таможенные платежи, штрафы и другие платежи, взимаемые в установленном порядке таможенными органами РФ.

Особое внимание нужно уделить наиболее распространённым в наше время зарплатным проектам ОАО «Промсвязьбанка» Cirrus/Maestro и Visa Electron. Распространение карточек указанных типов ОАО «Промсвязьбанк» проводит без всеобъемлющей проверки платежеспособности клиента. Овердрафт по таким карточкам практически невозможен, что делает этот продукт массовым, а для банка наиболее безрискованым. Получить эти карты можно, не предоставляя кредитную историю и не размещая в банке страховой депозит. Карты выдаются сроком на 2 года. Годовое обслуживание составляет 5 долларов или 150 рублей для частных лиц и бесплатно для представителей организаций получающих по карте зарплату. Помимо этого существует возможность выпуска дополнительной карты, годовое обслуживание которой составляет 4 доллара или 120 рублей. На остаток по счёту ежеквартально начисляется 1% годовых, если счет в рублях, и 0,5%., если счет в долларах или евро. Карта может быть использована как в России, так и за рубежом.

В 2007 году ОАО «Промсвязьбанк» начал выпуск карты MasterCard Virtual для расчетов в Интернет - магазинах. Расчеты по карте MasterCard проводятся в сети Интернет с применением платежных реквизитов карты: номера карты, срока действия карты, CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. ОАО «Промсвязьбанк» выпускает карты MasterCard Virtual в российских рублях и долларах США и евро.

Преимущества использования банковской карты MasterCard Virtual:

1. простота использования - карта ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете;

2. безопасность - Клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт. После совершения покупки Клиент может заблокировать действие карты, позвонив в банк или самостоятельно, если является пользователем системы «PSB-retail».

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Рис. 3.1 Структура намерений о приобретении кредитной карты в течение ближайшего года, в % от общего числа опрошенных, 2009год

Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам проведенного исследования, составляет в Москве 8.5% или 440 тыс. единиц. Указали, что уже имеют, как минимум, одну кредитную карту 1.1%, а 7.4% отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет. Рассмотрим некоторые характеристики пользователей кредитных карт.

Таблица 3.1 Сведения об операциях, совершенных на территории России и за пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями за II квартал 2009 года

Физические лица
Кол-во карт, ед. тыс.	Всего операций(включая операции за рубежом)	в том числе:
		по получению наличных денег	по оплате товаров и услуг
	кол-во, ед. тыс.	сумма, тыс.руб.	кол-во, ед. тыс.	сумма, тыс. руб.	кол-во, ед. тыс.	сумма, тыс. руб.
103'315 ,0	465'896,0	189'6996,0	363'776 ,0	1751 771,1	102 120,0	145 224,8
Юридические лица
Кол-во карт, ед.	Всего операций(включая операции за рубежом)	в том числе:
		Пополучению наличных денег	по оплате товаров и услуг
	кол-во, ед.	сумма, тыс. руб.	кол-во, ед.	сумма, тыс. руб.	кол-во, ед.	сумма, тыс. руб.
180 800,0	3 039 718,0	94 152,6	998 946,0	32 008,4	2 040 772,0	62 144,2

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег, поэтому удельный вес в общем объеме комиссии по операциям с банковскими картами составляет 10 %.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.2 Удельный вес в общем объеме комиссии по операциям с банковскими картам, 2009 год: 1.Комиссия за выдачу наличных 37%, 2.Операция с банковскими картами 10%, 3 Эквайринг 14 %, 4. «Зарплатные проекты»-38 %

Эмиссия собственных карт является принципиально иным уровнем организации карточного бизнеса в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы не одного карточного специалиста. Чтобы понять, зачем банку нужно выпускать карты, и если да, то какие, стоит обратиться к историческим истокам этого бизнеса.

В свое время карты были изобретены для того, чтобы клиент мог вне банка пользоваться денежными средствами, имеющимися на его банковском счете. Таким образом, классическая банковская карта была и до сих пор остается ключом к счету.

Выбирая, какую карту выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карт. Это, кстати, не в последнюю очередь учитывает и клиент, выбирающий карту. В настоящий момент российский банк может стоять перед дилеммой: выпускать международные карты или российские.

Проблема заключается в том, что во многих российских городах точек, принимающих карты, нет совсем. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле и быстрее это сделать для своей собственной карты, а дороже и дольше - для международных, поскольку нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Если есть клиентура, бывающая за границей, то международные карты вне конкуренции. Если есть крупные организации, готовые перейти на зарплатные карты, то предпочтение обычно отдается российским системам. Хотя в последнее время наметилась тенденция к использованию для зарплатных проектов международных карт Visa Electron, Cirrus/Maestro.

Выбирая систему, карты которой намерен выпускать банк, необходимо учитывать, что вступление в международные или российские системы отличается как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

В чем смысл договора с международной системой? Договор с международной платежной системой оговаривает условия использования банком торгового знака системы.

Итак, для большинства банков первым этапом вступления в систему наряду с предварительными переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана. Главным содержанием бизнес-плана должны быть ответы на те вопросы, которые больше всего интересуют систему: сколько карт банк может выпустить; как скоро или какими темпами он собирается это делать; какими продуктами, то есть видами карт, собирается достичь заявляемых результатов.

Конечно, ответами только на эти три вопроса не обойтись. Поскольку при вступлении в систему идет отбор наиболее перспективных в отношении выпуска карт банков, в бизнес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели не являются блефом, то есть Банк действительно обладает клиентским, финансовым, технологическим и кадровым потенциалом, чтобы решить планируемые задачи.

Должен быть и другой бизнес-план - финансовый, включающий сроки окупаемости и требуемые капиталовложения.

В любом случае специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Выпуск новой карты с тарифами ниже рыночных - довольно распространенный ход, но он может сделать карточную программу банка просто убыточной. Другие банки, чтобы избежать этого, приняв среднерыночные тарифы, изобретают какие-нибудь привлекательные для клиента платежные схемы или предоставляют дополнительные услуги, например, страховки или дисконтные карты. Именно этот подход используют большинство зарубежных банков.

Многие банки в последнее время достаточно быстро набирают клиентуру за счет зарплатных карт.

Оформление юридических документов о вступлении в систему большой сложности не представляет. Если речь идет о международных системах, то главной проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3 - 4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы за 1 - 2 месяца до заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме.

Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с ее представителями. Вообще в этом отношении с российскими платежными системами работать интереснее и проще: они не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и соответственно более открыты для творческого сотрудничества. Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответствующих карт.

В чем есть сходство у российских платежных систем с междуна- родными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от организации расчетов.

Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк назначают, и будущему банку-эмитенту ничего не остается делать, как принять предлагаемый банк в качестве расчетного и заключить с ним соглашение.

Отдельным вопросом являются страховые депозиты. Большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по картам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому если в том или ином регионе, например в России, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.

Технологическая сторона карточного бизнеса: обработка операций, обмен данными, авторизация, - обеспечивается процессинговой компанией. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии. Проблемы выбора процессора, таким образом, просто не возникает, а основные вопросы оговариваются в эмитентском договоре.

Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему - банк должен сам выбрать процессинговую компанию.

Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Главными факторами при выборе процессинговой компании являются ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объяснять клиентам, почему карты вашего банка не работают, хотя банк будет в действительности ни при чем.

Выбрав платежную систему, в которой банк будет работать, руководство должно определить, насколько развернутую карточную, программу банк будет реализовывать. На этом этапе уже желательно, чтобы в банке был назначен сотрудник, который будет организовывать работу по картам. Вначале необходимо подготовить предварительный расчет доходов и расходов, причем удобнее начинать с доходов, а затем приступить к выбору и приобретению оборудования, что является одним из самых сложных вопросов.

Решение вопроса о составе и количестве оборудования напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Здесь требуется определить, какие действия банк может по договору уступить центральной компании или другому банку, а какие - оставить за собой.

Подводя итог, можно сказать, что успех банка в области банковских карт основывается на работе с клиентами; автоматизации; бухгалтерии. Это означает, что для организации работы с банковскими картами нужно иметь уже на начальном этапе, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами. Обычно в российских банках так и получается. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.

3.2 Анализ карточных продуктов и услуг ОАО «Промсвязьбанк»

В данном разделе показаны основные карточные продукты, предлагаемые ОАО «Промсвязьбанк».

Можно выделить следующие базовые карточные продукты, рассчитанные на различные клиентские группы:

- Карты VISA Gold, MasterCard Gold - престижные карты международных платежных систем, призванные подчеркнуть статус и кредитоспособность владельцев, предназначены для состоятельных клиентов. Имеют функционал классических карт с комплексом дополнительных услуг;

- Карты VISA Classic, Master Card Standard, MasterСard Standard с индивидуальным дизайном - самые распространенные карты в мире, предназначены для среднего класса населения;

- Карты Maestro, VISA Electron - самые доступные карты вследствие своей низкой цены, широко используются по всему миру, предназначены для реализации «зарплатных» проектов розничного распространения независимо от уровня доходов клиента;

- Карты Visa с льготным периодом кредитования - карты с возобновляемым овердрафтом и льготным периодом уплаты процентов до 50 дней. В течение льготного периода вы можете бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой;

- Карты VISA Instant Issue, Мaestro Prepaid - общедоступные дебетовые карты без фамилии держателя, выполнены на базе электронных продуктов VISA Electron и Maestro;

- Корпоративные карты MasterCard Business/Visa Business - предназначена для сотрудников предприятий и организаций, уполномоченных расходовать денежные средства юридического лица в пределах, установленных предприятием. Рекомендуется для оплаты хозяйственной деятельности предприятия, а также для сотрудников предприятия, выезжающих за границу, для оплаты командировочных и представительских расходов;

- Таможенная карта - предназначена для оплаты таможенных пошлин, сборов за выдачу лицензий, акцизных таможенных платежей, штрафов и других платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами Российской Федерации. Таможенная карта, не отменяя традиционные формы оплаты, предоставляет быстрый и удобный способ проведения и учета таможенных платежей;

- MasterCard Virtual - предназначена только для осуществления операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет;

- Visa Travel Money Cash Passport (VTM Сash Passport) - предназначена для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить заграницу крупные суммы наличных денег.

Доходы от обслуживания указанных карт складываются из платы за годовое обслуживание, комиссий по счету, включая плату за получение наличных в других банках, комиссий взаимообмена, перечисляемых платежными системами при операциях по картам банка в торговой сети, от разовых комиссий, от комиссий, получаемых от реализации зарплатных проектов. Комиссионный доход напрямую связан с объемом эмиссии международных карт, а также степенью активности использования карт держателями.

Карты Международных платежных систем MasterСard Worldwide и VISA Int. получили самое широкое распространение по всему миру. Карточные продукты данных платежных систем функционально не отличаются, обслуживаются по единым стандартам и ориентированы на массового потребителя.

ОАО «Промсвязьбанк» является принципиальным участником обеих платежных систем, эмитирует все востребованные на рынке карточные продукты, выдает наличные в банкоматах и ПВН и обслуживает карты MasterCard и VISA в торгово-сервисной сети.

Карты международных платежных систем предоставляют клиентам стандартный набор возможностей и услуг, оговоренный правилами международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide.

Международные платежные системы Diners Club Int., American Express, JCB ориентированы на состоятельных клиентов, активно путешествующих или часто выезжающих в командировки. Благодаря собственным туристическим агентствам Клиенту-держателю карты обеспечивается самый полный набор услуг при организации поездок, предоставляются значительные скидки, бонусы и программы лояльности. ОАО «Промсвязьбанк» не является эмитентом этих карт, но обеспечивает их прием в торгово-сервисной сети через сторонний процессинг.

Тарифы ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию карт VISA и MasterCard конкурентоспособны и соответствуют требованиям рынка (структура тарифов представлена в Таблице №2 - Приложение).

Для клиентов ОАО «Промсвязьбанк» предлагаются следующие дополнительные услуги:

1) Владельцы карт категории Gold могут воспользоваться каталогом специальных программ (скидки, бонусы) для держателей карт по программе MasterCard Premium collection и VISA World's Best Offers. В этом каталоге размещены уникальные предложения от мировых лидеров туристического бизнеса (сетевых гостиниц, компаний по аренде автомобилей, авиакомпаний, популярных магазинов), призванные сделать отдых незабываемым и необременительным для бюджета.

Владельцы карт с «Юбилейным» дизайном могут воспользоваться скидкой по международной дисконтной программе Countdown.

2) специальные дисконтные программы, в рамках которых можно получить скидки на товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса - партнерами ОАО «Промсвязьбанка».

3) Система «PSB-Info», которая предоставляет клиентам возможность самостоятельного информационного обслуживания по платежным картам ОАО «Промсвязьбанк». Она позволяет в любое время (круглосуточно 7 дней в неделю) узнавать остатки, получать выписки по счетам этих платежных карт. Система «PSB-Retail», которая является собственной разработкой банка, интегрированы все розничные продукты и услуги. Данная система позволяет сотрудникам банковских отделений работать только с одной программой, что значительно упрощает проведение операций и сокращает время обслуживания клиентов.

Кроме того, в PSB-Retail интегрирован интернет-банкинг, который открывает новые возможности для быстрого проведения банковских операций клиентами самостоятельно. Сюда входят безналичные переводы средств, конвертация по своим счетам в разных валютах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, доступа в Интернет и другие операции. В дальнейшем в рамках этой системы появятся новые каналы дистанционного доступа, такие как sms, wap, телефон и смартфоны. Основными преимуществами системы интернет-банкинга PSB-Retail являются: простая процедура настройки клиентского рабочего места и расширенный список средств доступа к управлению счетами (кроме сертификатов можно использовать имя и пароль, а также таблицы разовых ключей). Высокий уровень безопасности системы интернет-банкинга PSB-Retail обеспечивают средства криптографической защиты информации, сертифицированных ФСБ РФ;

4) ОАО «Промсвязьбанк» усовершенствовал услугу SMS-уведомления для держателей банковских карт. Благодаря новому программному обеспечению, установленному банком, клиенты смогут получать информацию о зачислении денежных средств на счет и доступном лимите, а также полную информацию об операциях по картам. С помощью SMS на мобильный телефон, работающий в сети формата GSM, присылаются следующие виды сообщений:

* информация о подключении/отключении от услуги SMS-уведомления;

* оповещение об операции по карте;

* оповещение об отмене операции по карте

* о зачислении денежных средств на счет (только для держателей основной; карты);

* доступный лимит (указывается в каждом сообщении об операциях по карте).

Подключение к услуге позволяет контролировать расходы по основной и дополнительным картам, а также отслеживать проведение операций в реальном времени, что значительно снижает риски совершения мошеннических операций.

Помимо этого для клиентов Банка представлены различные специальные программы, по которым представляется возможность получения скидки на годовое обслуживание счета банковской карты:

1) Специальная программа «Пакет для вкладчика» предоставляется клиента Банка - физическим лицам, разместившим денежные средства на любой срочный вклад в Банке на условиях, установленных Банком.

В зависимости от первоначальной суммы вклада, зафиксированной в договоре, и срока вклада предлагается четыре пакета: «Срочный», «Основной», «Классический», «Элитный» (Характеристика представлена в Таблице №3 - Приложение).

Основные преимущества данной программы:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты, в том числе возможность получения карты с индивидуальным дизайном;

Возможность получения дополнительных карт, в том числе с индивидуальным дизайном;

Предоставление скидки на сумму арендной платы при аренде сейфовых ячеек, установленной стандартными тарифами Банка;

Возможность получения на льготных условиях страховых услуг, оказываемых партнером ОАО «Промсвязьбанк» - ОАО «Страховая компания «Оранта» в определяемом данной компанией порядке.

2) Специальная программа «Пакет «Зарплатный проект» предоставляется физическим лицам - работникам организации, обслуживающейся в Банке по Договору о перечислении денежных средств на счета физических лиц, на условиях, установленных Банком;

Основные преимущества предприятия и сотрудников:

Сокращение расходов, связанных с обработкой и хранением большого объема бумажной документации (ведомостей, расписок) и выплатой зарплаты сотрудникам кассы, административных расходов, временных затрат;

Минимизация кассовых операции (в т. ч. отсутствие процедуры депонирования невостребованных денежных выплат) остается только выдача денежных средств на хозяйственные и командировочные расходы.

Отсутствие проблем получения, а так же рисков транспортировки и обеспечения безопасности хранения наличных денежных средств на территории организации;

Сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;

Упрощение процедуры выдачи заработной платы при сохранении полной конфиденциальности и высокой дифференциации выплат в зависимости от профессиональной квалификации сотрудников;

Отсутствие нарушений в рабочем графике сотрудников в день выдачи заработной платы;

Реализация любого графика выплаты заработной платы и других начислений, принятого на предприятии работодателя;

Решение вопроса кассовой дисциплины и соблюдения лимита кассы;

Возможность централизованного начисления заработной платы предприятиям, имеющим филиалы;

Упрощение процесса получения заработной платы сотрудниками, работающими посменно или по определённому графику;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

Возможность для работников предприятия получать заработную плату в любое время суток, без выходных в сети банкоматов и ПВН Банка и банкоматах банков партнеров, а также в банкоматах и ПВН любых других банков в регионах России и даже за рубежом;

Олата товаров и услуг в широкой сети предприятий сферы торговли и обслуживания, как в России, так и за рубежом;

Банковская карта избавляет от необходимости держать при себе крупные суммы наличных, что снижает риск потери и кражи денег. Для использования в банкомате, необходимо знать ПИН-код карты, который будет известен только сотруднику - держателю карты Банка.

3) Специальная программа «Выгодное предложение» предоставляется физическим лицам - работникам корпоративных клиентов Банка, на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты, в том числе возможность получения карты с индивидуальным дизайном;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

Возможность получения дополнительных карт;

Предоставление скидки на сумму арендной платы при аренде сейфовых ячеек, установленной стандартными тарифами Банка;

Возможность получения на льготных условиях страховых услуг, оказываемых партнером ОАО «Промсвязьбанк» - ОАО «Страховая компания «Оранта» в определяемом данной компанией порядке.

4) Специальная программа «Вклад Карточный + карта с овердрафтом» предназначена для клиентов - физических лиц и включает набор продуктов и услуг Банка на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

5) Специальная программа «Промсвязьбанк - Скай Линк» проводится компанией Скай Линк - Москва и ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты;

При подключении к сети «Скай Линк - Москва» клиентам предоставляется 15%-ная скидка на покупку телефонного аппарата.

6) Пакет для вкладчика «Морозко» - В течение всего срока размещения Вклада «МОРОЗКО» Вкладчику предоставляется возможность: оформить банковскую карту Maestro/Visa Electron или MasterCard Standard/VISA Classic по льготному тарифу.

Стоимость годового обслуживания банковских карт:

А) по электронным картам - 120 рублей;

Б) по классическим картам - 300 рублей.

Воспользоваться разовой 10% скидкой от суммы арендной платы при аренде индивидуального сейфа. Оформить договор аренды со скидкой вкладчик может в любом подразделении банка, оборудованном индивидуальными сейфами, предъявив договор вклада «МОРОЗКО». Скидка не распространяется на сумму гарантийного взноса.

Также в ОАО «Промсвязьбанк» существуют программы поощрения клиентов. Вот некоторые из них:

1) Любая покупка с картой Промсвязьбанк -- Visa на сумму от 500 рублей, совершенная с 1 апреля по 31 мая 2008 г., дает шанс на выигрыш главного приза или дополнительного -- дорожной спортивной сумки. С каждой новой покупкой шанс на выигрыш увеличивается. Количество покупок, участвующих в розыгрыше, не ограничено;

2) Совместная промоакция с компанией VISA International - Акция «Visa стиль De Luxe». Участвуйте в акции «Visa стиль De Luxe» и получите возможность стать VIP-гостем на Нью-Йоркской Неделе Моды в сентябре 2009 года. Для этого откройте карту Visa Gold или Visa Platinum и активируйте ее, расплатившись в любом магазине за покупки на сумму от 1000 рублей в период проведения акции с 15 апреля по 30 июня 2009 года. Участвуя в акции, Вы также можете стать обладателем эксклюзивных аксессуаров, созданных Модным Домом MARIOMI;

3) Акция MasterCard «Добро возвращается». Для того чтобы стать участником акции, необходимо в период проведения акции осуществить оплату с использованием карты MasterCard в любом торгово-сервисном предприятии на территории проведения акции. Сумма покупки - не менее 300 рублей. Предъявив чеки в Центре выдачи подарков, Вы получите гарантированные призы: за одну покупку - красную или оранжевую кружку MasterCard, за пять покупок - набор подставок под горячее, за десять - плюшевого медвежонка.

Однако существуют следующие недостатки:

Отсутствие специальных банковских пластиковых карт, рассчитанных для такой категории клиентов, как молодежь и пенсионеры.

Отсутствие процедуры предоставления и оформления овердрафта по счету личных карт.

Недостаточный по нашему мнению, пакет дополнительных услуг (страхование от рисков утраты карты и связанного с этим риска убытка от мошенничества).

Недостаточность программ поощрения клиентов.