Страхування транспорту

Размещено на http://www.allbest.ru/

Вступ

автотранспортний страхування відшкодування каско

Актуальність теми.

Швидке зростання парку автомобілів в Україні зумовлює збільшення числа дорожньо-транспортних пригод та пов`язаних з ними збитків, заподіяних життю, здоров`ю, майну громадян. Підвищена криміногенна обстановка призводить до збільшення кількості угонів, викрадень транспортних засобів, а відсутність законодавчої бази в області страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів позбавляє громадян впевненості у своїй безпеці та збереженні майна.

Зараз в Україні біля 14 мільйонів одиниць автотранспорту, і щорічно відбувається більше ніж 300 тисяч ДТП. Однак, після посилення відповідальності за порушення правил дорожнього руху в 2010 році в Україні значно зменшилась кількість ДТП, в тому числі зі смертельними випадками.

Так, за січень-лютий 2011 року кількість ДТП із постраждалими зменшилась на 38,1% в порівнянні з аналогічним періодом минулого року. Кількість загиблих в ДТП зменшилась на 42% (з 1045 до 606 осіб), кількість травмованих учасників дорожнього руху - на 40%.

Після введення нових санкцій за порушення правил дорожнього руху ситуація з аварійністю в Україні є найкращою в порівнянні з Білорусією, Казахстаном та Росією.

Але, незважаючи на зменшення аварійності, зростання автомобілізації на дорогах, погіршення криміногенної обстановки, збільшення кількості угонів і викрадень транспортних засобів об`єктивно вимагає створення надійного страхового захисту автотранспортних засобів, а головне - життя і здоров`я людей. І тому даний вид страхування має на меті забезпечити цей страховий захист.

Проблема автотранспортного страхування розглядалась в монографіях таких авторів, як Алексєєв О.Л., Волков І.Г., Дюжиков Є.Ф., Плешков А.П., Гализіна Г.А., Теребус О.Н., Яковлєва Л.В. та інші.

Проте життя ставить нові вимоги, які вимагають ретельного дослідження, а праць українських авторів практично немає.

Об`єктом дослідження є економічні відношення між страхувальником і страховиком, що виникають в процесі страхування ризиків, пов`язаних з володінням і експлуатацією транспортних засобів.

Мета роботи полягає в дослідженні змісту автотранспортного страхування, його значення, стану і розвитку страхування автотранспортних ризиків на Україні та визначення на цій основі перспектив розвитку автотранспортного страхування в нашій країні.

1. Сутність автотранспортного страхування в Україні

Страхування автотранспортних ризиків пов'язане з глибокими економічними і соціальними змінами, що відбуваються в суспільстві в зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автомобілів і інтенсивності дорожнього руху, а також величезними матеріальними втратами в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Щорічно на автомобільних дорогах всіх країн світу в результаті ДТП гине понад 300 тисяч чоловік і біля 2 млн. чоловік одержують травми. Швидкими темпами розвиваються вантажні автотранспортні перевезення як всередині країни, так і в міжнародних повідомленнях. Збільшуються міжміські автобусні перевезення, екскурсійні і туристичні автобусні рейси, росте міжнародний автотуризм. Все це буде сприяти зростанню числа ДТП, втрат при перевезенні вантажу, нещасних випадків з пасажирами і пішоходами на автомобільних дорогах і відповідно матеріальних і соціальних втрат суспільства, населення, комерційних і державних структур.

Світове суспільство, однак, виробило універсальний засіб по відшкодуванню особистої і майнової шкоди фізичним і юридичним особам, постраждалим на автомобільних дорогах, - автострахування, що покриває ризики збитків не тільки учасників транспортного процесу від несприятливих для них обставин, але і третіх осіб, які випадково стали жертвами ДТП. Враховуючи стан і перспективи розвитку автомобілізації в нашій країні, а також зарубіжний досвід страхової справи, можна з певністю сказати, що вже в найближчі роки автострахування займе одне з ведучих напрямків серед інших видів страхування.

Специфічність страхування, як економічної категорії, обумовлюється трьома основними ознаками: випадковим характером настання руйнівної події, надзвичайністю нанесеного збитку (шкоди) в натуральному і грошовому відношенні та об'єктивною необхідністю попередження і подолання наслідків вказаної події і відшкодування матеріальних чи інших втрат.

В Україні страховий захист, пов'язаний з експлуатацією автомобіля, забезпечується такими формами й видами страхування:

добровільне страхування ТЗ (авто-каско) на випадок його пошкодження або повного конструктивного знищення внаслідок ДТП, стихійного лиха або крадіжки;

обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного ТЗ від шкоди, що може бути заподіяна експлуатацією автомобіля чи мотоцикла здоров'ю й майну третіх осіб;

добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власника наземного;

обов'язкове страхування водіїв на випадок смерті або тілесних ушкоджень унаслідок ДТП;

страхування пасажирів на випадок смерті або втрати здоров'я;

добровільне страхування вантажів і багажу;

добровільне страхування відповідальності автоперевізника та експедиторів.

Для автострахування характерно різноманіття типів транспортних засобів, як об'єктів страхування: легкові автомобілі приватних володарів; автотранспортні засоби загального користування; транспортні засоби, що використаються в сільському і лісному господарстві; спеціальні транспортні засоби (швидка допомога, пожежні автомобілі, автомобілі по прибиранню і поливанню вулиць і т.п.); автомобілі по торгівлі товарами, а також мотоцикли, інвалідні коляски, мопеди, моторні човни і т.п., а також широка різноманітність вантажів, що перевозяться з районів транспортування і місць призначення.

В автострахуванні використовується декілька різновидів договорів страхування, що передбачаються різноманітні обсяги страхового покриття можливих ризиків, від повного до часткового страхування "автокаско". При повному страхуванні "автокаско" володарю транспортного засобу надається страховий захист від збитків, що виникли в результаті пошкодження об'єкту, що застраховано внаслідок аварії, зіткнення з будь-яким іншим предметом, пожежі, самозаймання, вибуху, дії непереборної сили або стихійного лиха, крадіжки, інших протиправних дій третіх осіб і т.д., за винятком збитків, що мають експлуатаційний характер.

Зміст автотранспортного страхування

Размещено на http://www.allbest.ru/

При страхуванні автотранспортних засобів на умовах часткового "автокаско" страхове покриття надається звичайно в наступних випадках: пожежа, вибух двигуна, протиправне викрадення, пошкодження транспортного засобу при викраденні, бій скла, стихійне лихо.

Договір на повне і часткове страхування "автокаско" може заключатись на необмежений час, а страховий поліс бути дійсним до тих пір, доки одна з сторін не розірве договір або він не втратить своєї сили, наприклад, із-за несплати страхового внеску або в випадку, коли договір дійсний на території країни, а володар автомобіля від'їхав за її межі.

При страхуванні "автокаско" діє умова добровільної, а інколи і обов'язкової участі страховика в відшкодуванні збитків або так звана "франшиза". В цьому разі страхове відшкодування зменшується на величину власної участі страховика і припускає звільнення страховика від відшкодування збитків, не що перевищують певного розміру, наприклад, 5-10% страховий суми.

По умовам страхування "автокаско" звичайно не відшкодовуються збитки, що явились слідством умислу страховика, членів його родини або інших осіб, в розпорядженні яких знаходився транспортний засіб; при експлуатації зламаних автомобілів або водінні засобів транспорту особами, які знаходяться в стані алкогольного сп'яніння, а також під впливом наркотиків; при використанні об'єкту страхування в меті навчання водінню або для участі в змаганнях і іспитах; при природному зносі транспортного засобу або його окремих вузлів, деталей; в результаті військових дій і їхніх наслідків, а також при народних заворушеннях або страйках; конфіскації, реквізиції, арешту, знищення засобів транспорту по розпорядженню і т.п.

При вирахуванні страхової суми приймаються в увагу марка автомобіля, модель, рік випуску, величина пробігу, а також додаткове страхування разом із транспортним засобом причепа, трейлера й т.п.

При визначенні страхового тарифу й відповідно до страховій премії приймаються в увагу наступні фактори:

страхові ризики, заявлені на страхування;

марка й модель машини;

власник транспортного засобу;

умови зберігання: гараж, стоянка (за договором або на час);

тип захисного пристрою (охоронна, протиугінна);

регіон страхування;

характер використання транспортного засобу: в особистих або службових цілях, для перевезення промислових вантажів, приватного візництва й т.д.;

кваліфікація й стаж водія.

При настанні страхової події страхувальник повинен невідкладно заявити про це в страхову компанію у встановлений у договорі строк, а також в інші компетентні служби: ДАІ, пожежний нагляд та ін.

Існують дві форми відшкодування збитку по каско. Перша - виконання ремонтних робіт на станції техобслуговування, що належить страхової компанії або пов'язаної з нею договором. Друга форма відшкодування - грошова компенсація. Розмір нанесеного страхувальникові збитку й сума страхового відшкодування визначаються на підставі страхового акту й прикладених до нього документів (органів міліції, ДАІ, пожежного нагляду, слідчих, судових органів, медичних установ і ін.), а при частковому ушкодженні засобу транспорту, крім цього, - на підставі кошторису на ремонт (відновлення), складеної представником страховика, запрошеним фахівцем або відповідним підприємством з ремонту (станцією технічного обслуговування й т.п.).

2. Аналіз ринку автострахування в Україні

У зв`язку з тим, що на страховому ринку України діє велика кількість страхових компаній, які здійснюють автотранспортне страхування, єдиних правил не існує. У кожної страхової компанії, що займається страхуванням автомобільного транспорту, існують свої умови, нововведення, тарифи, додаткові вимоги, властиві тільки їй одній.

Але в усіх компаніях є однакові стандартні положення. Так, в якості об`єкту страхування усі страхові компанії розглядають транспортний засіб, що підлягає реєстрації в органах ДАІ Міністерства внутрішніх справ України.

Страхуванню не підлягають транспортні засоби, що мають значні механічні та корозійні пошкодження кузова та лакофарбового покриття, а також ті автомобілі, які постійно використовуються за межами України.

Страхувальником може бути власник транспортного засобу, довірена особа, особа, що орендувала транспортний засіб. Договір страхування укладається з особами, що досягли віку 18 років, і діє лише на території України.

Для аналізу ринку автострахування я обрав такі компанії «АСКА» та «ОРАНТА», які вже досить давно працюють на ринку та отримали позитивні відгуки споживачів.

В НАСК “Оранта” транспортний засіб за бажанням страхувальника може бути застрахований на випадок пошкодження, знищення чи втрати внаслідок таких подій:

на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП);

на випадок угону чи пошкодження при спробі угону транспортного засобу, викрадення його складових частин, деталей, обладнання;

на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок стихійного лиха (буря, повінь, землетрус, інші аномальні атмосферні та геологічні явища), нападу тварин, а також пожежі чи вибуху в транспортному засобі (крім пошкодження внаслідок військових дій, дій радіації, громадянських заворушень).

Транспортний засіб може бути застрахованим як за всіма трьома варіантами, так і за одним з трьох варіантів, або в будь-якій комбінації варіантів страхових подій.

На відміну від “Оранти” в СК “АСКА” ризики, від яких страхується транспортний засіб, класифікуються інакше:

“Угін” - викрадення транспортного засобу.

“Збитки” -- майнові втрати страхувальника, викликані ушкодженням чи знищенням транспортного засобу, або пошкодженням, викраденням, знищенням його частин в результаті протиправних дій третіх осіб, дорожньо-транспортних пригод (ДТП) (крім пошкодження шин, якщо при цьому не пошкоджено самий транспортний засіб), чи інших випадкових подій і природних явищ.

“Втрата товарного вигляду” - страхові випадки, перераховані в пунктах “Угін” і “Збитки”, які привели транспортний засіб до втрати його товарного вигляду.

Тобто, в “АСКА” такий ризик, як “Збитки” включає в себе 1, 3 і частину другого варіанту страхування, за яким проводиться страхування транспортного засобу в НАСК “Оранта”. Також окремо виділяється угін в чистому вигляді та вводиться такий ризик як “Втрата товарного вигляду”.

По-моєму, більш цікавий підхід у “АСКА”: тут поєднується більш широкий спектр ризиків і комплексний підхід до страхування автотранспортних засобів, але все ж для страхувальників зручніше користуватись підходом до страхування автомобілів, що використовується в “Оранті”, так як можна окремо застрахувати вибрані страхувальником ризики.

І в НАСК “Оранта”, і в СК “АСКА” разом з автомобілем можуть бути застраховані багаж і додаткове обладнання, яке не входить в його комплект згідно інструкції заводу-виробника (автомобільна, теле-, радіоапаратура, додаткове обладнання салонів, прилади, світлове, сигнальне та інше обладнання, встановлене на транспортному засобі).

Так, в “Оранті” транспортний засіб може бути застрахований як в розмірі дійсної (ринкової) вартості, яка визначається на день укладання угоди з врахуванням спрацьованості, чи в розмірі будь-якої страхової суми в межах його дійсної вартості з встановленням пропорційної відповідальності, яка передбачає виплату страхового відшкодування в такому проценті від розміру збитків, який складає страхова сума відносно до дійсної вартості транспортного засобу на день укладання угоди.

В СК “АСКА” передбачається, що страхова сума щодо кожного із застрахованих об`єктів повинна відповідати тільки його дійсній вартості (тобто, страхування в долі тут не здійснюється). Але і в “Оранті”, і в “АСКА” для автомобілів, взятих в оренду (напрокат) страхова сума не може перевищувати тієї, за яку страхувальник несе відповідальність перед організацією, яка надала автомобіль в оренду.

І в “АСКА”, і в НАСК “Оранта” у випадку страхування транспортних засобів та термін менше одного року, розмір страхової виплати визначається у відсотку від річної виплати.

Рис 1

На Рисунку1 ми бачимо, як відрізняються платежі, які вносяться за страхування транспортних засобів на термін менше 1 року в НАСК “Оранта” та СК “АСКА”. В цих компаній різний підхід до оцінки ризику в залежності від терміну страхування. “Оранта” орієнтується на встановлення більш високих премій, ніж в “АСКА” за той же період часу. Але взагалі в цих компаній одна мета - стимулювати страхувальника до укладання договорів страхування на більш тривалий термін.

В НАСК “Оранта” застосовується кілька груп тарифів для різних варіантів страхування: окремо розроблені тарифи для страхування на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок ДТП, окремо - на випадок страхування від угону чи спроби угону, викрадення його складових частин, приборів, обладнання, деталей.

Таблиця 1. Тарифні ставки при страхуванні на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок ДТП (в %) НАСК “Оранта”.

З цієї таблиці видно, як залежать тарифи по страхуванню транспортного засобу від пошкодження чи знищення внаслідок ДТП, від водійського стажу власника автомобіля (особи, що орендує автомобіль) - чим більший досвід у водія, тим менший ризик ДТП, тим меншим буде тариф. Також тариф залежить від об`єму двигуна автомобіля (чим більший об`єм двигуна, тим більшу швидкість розвиває автомобіль, тим більша ймовірність настання ДТП, тим вищий тариф), і окремо розраховуються тарифи для автобусів та вантажних автомобілів.

Щоб стимулювати страхувальників укладати угоди на термін не менше 1 року і залучати нових клієнтів, і в “Оранті”, і в “АСКА” застосовується умова, яка полягає в тому, що при укладанні угоди страхування терміном на 1 рік страхувальнику надається можливість розстрочки платежу. В “Оранті” платежі здійснюються в три строки: 40% - при укладанні угоди, 30% - не пізніше 4 місяців з дня укладання договору і 30% - не пізніше 8 місяців після того, як договір вступив у дію. Ця умова дуже зручна для людей з середнім достатком, так як сума платежу нерідко дуже велика для таких громадян, але якщо виплати вносяться частинами, то тягар виплат невеликий і не може суттєво вплинути на фінансове становище клієнта.

У СК “АСКА” обов`язки страхувальника аналогічні обов`язкам страхувальника у НАСК “Оранта”, але страхувальник повинен повідомити страховика в 15-денний термін, пред`явити експерту залишки транспортного засобу та подати документи з компетентних органів, які б підтвердили страхову подію.

Страхове відшкодування виплачується протягом 72 годин після отримання всіх необхідних документів. Розмір збитків визначається НАСК “Оранта” на підставі складеного нею акту огляду транспортного засобу, кошторису (розрахунку) на ремонт (відновлення) транспортного засобу з урахуванням документів, які отримали компетентні органи. У випадку крадіжки, знищення транспортного засобу страхове відшкодування виплачується у розмірі страхової суми, обумовленої договором з урахуванням попередніх виплат.

У СК “АСКА” розмір збитків визначається:

у разі викрадення об`єкта страхування - у розмірі страхової суми в період дії договору страхування;

у разі знищення об`єкта чи викрадення його частин - у розмірі страхової суми з урахуванням попередніх виплат і з відрахуванням вартості залишків, які придатні для подальшого використання;

у разі пошкодження об`єкта - розрахункова вартість його відновлення, яка визначається в такому порядку: до вартості нових запчастин, деталей та речей додається вартість відновних робіт, а потім вираховується вартість залишків, які придатні для подальшого використання;

у разі втрати транспортним засобом товарного вигляду - зниження якості відновленого транспортного засобу у порівнянні з новим.

На відміну від “АСКА”, в НАСК “Оранта” страхове відшкодування виплачується в 7-денний термін після отримання всіх необхідних документів. За кожен день затримки виплати з вини “Оранти” платиться пеня у розмірі 0,1 % від нарахованої суми страхового відшкодування, що є дуже важливим для страхувальника.

Об'єми виплат страхових відшкодувань зростають щороку(див рис 2.) У 2011 році «СК «Оранта» було врегульовано більше 25 000 страхових випадків на загальну суму 198,7 млн. грн. Це говорить про чесність Компанії перед своїми клієнтами з приводу виконання своїх зобов'язань.

Щодо загального аналізу ринку то треба сказати:

Рис 2. Об'єми виплат страхових відшкодувань. млн. грн.

Визначення основних каналів продажу полісів з автострахування у компаніях є доволі різними. Так, 59,1% компаній перевагу надають філіям та представництвам; 54,5% - реалізації страхових продуктів через головний офіс та агентську мережу; 45,5% - через нестрахових посередників; 13,6% - через брокерів й лише 5% - через інтернет.

Левову частку (91%) ринку збуту через нестрахових посередників утримують банківські установи, 68% - автосалони, 32% - туристичні фірми.

Також можна привести рейтинг страхових організацій які займаються автострахуванням на думку Insurance TOP

Таблиця 2. Рейтинги учасників страхового ринку України Рейтингового центра "Insurance TOP" станом на 2011 р.

Для позначення рейтингової оцінки фінансової стійкості професійних учасників страхового ринку рейтинговий центр "Insurance TOP" використовує національну шкалу. Рейтинги рівня "ВВВ+" і вище вважаються "безпечними", у той час як рейтинги рівня "ВВ+" і нижче - "вразливими". Рейтинги категорії від "АА" до "ССС" можуть бути доповнені знаком "плюс" або "мінус" для позначення відносного положення в рамках основних рейтингових категорій.

Щодо грошового виміру ринку автострахування України, то за період 2011р. класичний ринок страхування зріс більш ніж на 20%. Причому зростання відбулося передусім саме за рахунок страхування автомобільного транспорту. Українці за рік придбали 155 тисяч нових автомобілів. З них, за попередніми підрахунками, не менш як 50% -- це продажі за кредитними чи лізинговими схемами, де є обов'язковим заставне страхування. У результаті ринок автострахування зріс, за деякими даними, на 206%.

На макрорівні автострахування сприяє росту страхового ринку України. У 2011 році в Україні частка людей, що користуються послугами страхових компаній, зросла до 20% (14% в 2007 році). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які також мають найбільший потенціал.

Висновок

Станом на 2011 рік в Україні послугу з автострахування пропонує понад 270 страхових компаній.

Українські компанії, які надають послуги автострахування, мають наступну продуктову лінійку: каско (в кожній компанії), страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, страхування водія від нещасного випадку, страхування відповідальності перевізника вантажів (у 81,8%). Деякі страхові компанії працюють з продуктами страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів та Зеленою карткою на агентських угодах (9%). Деякі страховики пропонують додатково за плату або у подарунок (безкоштовно) медичне страхування, страхування від нещасного випадку перевізника, експедитора.

За період 2010-2011 р. ринок страхування зріс більш ніж на 20% за рахунок страхування автомобільного транспорту. Українці за рік придбали 155 тисяч нових автомобілів. З них, за попередніми підрахунками, не менш як 50% -- це продажі за кредитними чи лізинговими схемами, де є обов'язковим заставне страхування. У результаті ринок автострахування зріс, за деякими даними, на 206%!

На макрорівні автострахування сприяє росту страхового ринку України. У 2011 році в Україні частка людей, що користуються послугами страхових компаній, зросла до 20% (14% в 2010 році). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які також мають найбільший потенціал.

Аналіз загальних показників діяльності страхових компаній визначив лідера за рівнем виплат та найвищий коефіцієнтом забезпеченості власними коштами - Українська транспортна страхова компанія.

Література

1. Білова Н. Отримання страхового відшкодування за пошкоджений у ДТП автомобіль// Податки та бухгалтерський облік.- 2010.- № 42.

2. Василик О.Д. Теорія фінансів: Підручник. - К.: НІОС. - 2011.

3. Гушко Л.М. “Проблеми розвитку національного страхового ринку // Фінанси України-2003.-№ 11.-с. 146-148.

4. А. Савчук// Вісник Хмельницького національного університету. Економічні науки.- 2009.- № 4, Т. 1.- С. 105-111.

5. Ковенко М. Витрати на страхування орендованого авто включили до складу валових витрат// Податки та бухгалтерський облік. - 2007.- № 81.- С. 60-61.

Размещено на Allbest.ru